为什么众安尊享e生、守护e生、全保通等系列产品不能作为基础保障5收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&为什么众安尊享e生、守护e生、全保通等系列产品不能作为基础保障&,&author&:&tong-chi-zi&,&content&:&\u003Cp\u003E近期横扫保险业的众安系列产品，有医疗、重疾、意外、身故，应有尽有，特点很明朗：价格便宜，保额高。我认为这一系列创新很不错，但是仔细考虑，仍然存在一些问题值得讨论。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们知道，保险的功用在于转移风险，而转移的风险其实总体上分两类：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（1）当前的风险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（2）未来的风险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E先说结论，众安系列产品很好的解决了当前，却忽略了未来。对于基于人的身体状况为风险判断的健康、人寿责任，很明显如果只考虑解决当前的风险，总有一天会发现我们对未来的风险会束手无策。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E人寿保险有个很重要的功能，就是除了可以在同一个年龄段内不同人群的风险之间进行转移之外，还要通过时间将同一个人不同年龄段的风险做转移。短期健康险，只是在同一个年龄段成员间做了风险的转移与互助，而没有在个体的人生曲线上做“今天为明天准备”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具体来说，目前最容易接触到众安系列短期健康险产品的消费者以年轻化的互联网高频使用者为主，而这部分人群由于年龄较小，自然费率就会低很多。但是不要忘记，甚至很多人都不知道，众安的所有短期系列保险，都是一年期合同，所有费率都会随着年龄的增长而调整。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以众安守护e生重疾险为例：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 各位小伙伴不知您看清了吗，我们以10万元保额为例，30岁时的200多元感觉很便宜，40岁时的500元左右也尚可接受，60岁以后的费率不知您那时是还续保还是主动放弃。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这张费率表还只是目前的费率表，没有考虑到未来随着物价的上涨，医疗费用的增加，赔付率的变化，保费本身还会调整。我们简单加总一下65岁前和80岁前男性的总保费，10万元保额总保费达到55173元和187474元！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而我们以明亚伙伴经常使用的责任类似的重疾险为例，若按照定期到65岁考虑，20年期缴年缴保费992元，总保费19840元；按照保障终身考虑，20年期缴，年缴保费2276，缴费期限20年，总保费45520元。5.51万和1.98万之间的差距；18.7万和4.5万之间的差距，就是因为没有转移时间风险，仅仅年轻时选择了单一的短期健康险，未来有可能付出的代价。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有人认为，短期健康险确实在三四十岁时有很好的低成本健康保障覆盖，等以后再说。这里想提示您，投保任何和身体健康有关的保险之前，都需要走核保流程，需要做如实告知，如果未来年龄增大身体异常指标增多，有了疾病史，可能想再买其他长期保险的时候，都没有公司愿意承保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有人认为，年轻时有保险，年老就可以不需要有保险了，用养老准备金即可，而且现在的10万，几十年后看上去也不值多少钱，长期保险没有大意义。这里想提示您，补充养老准备金，不一定每个人都能如愿在年轻时准备好，比如青壮年时期投资失误、遇到诈骗、突发变故就可能导致我们准备养老金的计划有折扣。同时，可能未来的10万元价值确实会贬值，但您要考虑贬值代表的是通胀，自然现有的短期健康险也会随着物价的上涨，保额的增加，未来调整保费，而且长期保险我们一般建议大家选择长期缴费，这样可以锁定缴费金额，后期缴费会感觉负担越来越轻。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E正因为人寿保险的长期属性，将未来的风险用提前让大家在能接受的范围内进行了部分储蓄，同时人寿保险公司作为金融机构用提前收取的保费进行长期投资，才能补偿未来几十年后自己的风险，不至于用纯自然风险厘定，按年龄风险单纯缴费加总后保费如此之高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外关于健康告知问题，互联网保险公司更是纯粹的筛选纯健康体才能承保，在众多健康告知问题里，如果有一项回答为“是”，则无法通过核保，若隐瞒告知，未来理赔则存在巨大的拒赔风险。所以可以讲这类产品的确用“简单粗暴”俘获了很多人短期的芳心，但未来会不会因为“简单粗暴”产生众多问题，只寄托于这款产品的消费者，绝大多数我相信还是能正常存活到60岁以后，当某一天发现保费已经高到自己不想承担的时候，缺发现已经很难转投保其他长期保险时，会不会因为当初的“简单粗暴”式考虑而后悔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银行、储蓄、投资，可以通过互联网快速的替代很多功能，而保险行业，尤其是人身保险，只有相对简单、低保额、纯健康的情况才可以搬到互联网上直接免核保成交，况且人身保险有比任何其他金融产品更深的套路，所以很多情况确实不适用“简单粗暴”的互联网化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E至于此类保险的其他险种，道理大体差不多，这里就不逐一拿出为大家分析对比。总体来讲，这类短期互联网健康险，的确\u003Cb\u003E激活了民众对保险的意识\u003C\u002Fb\u003E，但是通过研究其中的套路，我们发现其实它只能作为短期的补充，无法作为长期的托付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有人问，我怎么给自己的客户做规划建议呢，这种短期健康险就一无是处了吗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E依我个人观点，长期健康险是基础，就好像房子的卧室厨房卫生间，不可没有；短期健康险可以作为年轻时候的补充，就好像房子的阳台书房，在做好基础的情况下，可以在年轻时候为了提高保额增加。尤其对于重疾险，我们知道重疾险更大的意义在于发生重疾时的收入补偿，那么年轻时的收入补偿作用明显更重要，保额高一些也无妨。就是这辈子不能永远指望睡阳台，晚上天冷容易感冒。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:57:01.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:3,&collapsedCount&:0,&likeCount&:5,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&众安保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&众安在线&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:3,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:57:01+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&一天一天~~~~&,&isFollowing&:false,&hash&:&cad6f2a6fe1f066e99a52bea4d86444e&,&uid&:490800,&isOrg&:false,&slug&:&&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&新路探索&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002F&,&avatar&:{&id&:&v2-5b42e6118c&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&警察&,&isFollowing&:false,&hash&:&f059e1e28d52b0aac8b5c67&,&uid&:728000,&isOrg&:false,&slug&:&hou-qiang-qiang-10&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&侯锵锵&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fhou-qiang-qiang-10&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&爱音乐爱游戏。&,&isFollowing&:false,&hash&:&c22b5ad654c49feb3cf45&,&uid&:64,&isOrg&:false,&slug&:&meng-dong-dong&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&孟冬冬&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fmeng-dong-dong&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&家庭理财顾问&,&isFollowing&:false,&hash&:&b6ed9bc631be&,&uid&:732600,&isOrg&:false,&slug&:&ni-ni-37-32-81&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&妮妮&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fni-ni-37-32-81&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&美学与玄学一样，都能改变世界，和内心。&,&isFollowing&:false,&hash&:&2ae81b9ddf71f266b08f&,&uid&:814600,&isOrg&:false,&slug&:&marteen&,&isFollowed&:false,&description&:&所有眉宇之间的故事，不是深情就是辜负。&,&name&:&李守恒&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fmarteen&,&avatar&:{&id&:&be0d46bf99e54db8fa7be9&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&近期横扫保险业的众安系列产品，有医疗、重疾、意外、身故，应有尽有，特点很明朗：价格便宜，保额高。我认为这一系列创新很不错，但是仔细考虑，仍然存在一些问题值得讨论。我们知道，保险的功用在于转移风险，而转移的风险其实总体上分两类：（1）当前的…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:3,&likesCount&:5,&FULLINFO&:true}},&User&:{&tong-chi-zi&:{&isFollowed&:false,&name&:&铜离子&,&headline&:&理性金融，感性生活\n\n现任明亚保险经纪 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[导读]：随着人们对医疗保险需求的不断增长，以及医疗条件和费用的水涨船高，人们对中高端医疗险的需求也持续见涨，近几年在需求的引领下，百万级医疗险增长明显。
&　　如果说是最基本的医疗保障，那么商业保险则能实现更高端和优质的保障。
　　尤其在2016年，多家保险公司推出百万级的，其中众安保险尊享e生2016版，以同类产品最低的保费门槛和高达100万和200万的高保额赚足了眼球。
　　在2016年双十一期间，尊享e生就创造了超2万的保单业绩，并且还获得了首届中国波特菲勒奖&最受欢迎保险产品奖&，可见其受欢迎程度。
　　总体上来说，各家推出的百万级医疗险较大程度上满足了人们对重疾医疗的保障需求，但同时行业也存在产品趋于同质化、保障额度上仍存在一定局限等问题。
　　2017年，众安保险升级尊享e生，在多个保障的关键部分和细节部分进行了更为人性化的处理，这款保险于2月18日上线，也必将延续其在百万级医疗险领域的网红气质。
　　保额翻三倍 满足更高医疗费用需求
　　尊享e生2017版的保额为300万，如果投保人不幸罹患恶性肿瘤，保额为600万。这样用户在发生重疾或癌症时，可以自由的选择更高端的治疗方案，选择更好的药品，选择更先进的治疗仪器等等，从而拥有更大概率重获健康的机会。
　　保额作为中人们最为关注的部分，因此，足够的理赔金额是一款健康险保障价值的最直接体现，而尊享e生2017版体现了作为一款百万级医疗险该有的气质。
　　保费不抬头 让更多人获得保障的机会
　　如果说高保额是保证用户能够享受到的保障幅度，低门槛的保费则是将更多人纳入被保险人群的保证。
　　尊享e生2017版延续2016版的低保费特点，只在原来基础上有了一点上涨，如最低保费从原来的122元/年调整到136元/年，这样的保费同样不会给投保人个人或家庭带来经济负担，但仍是同类产品中保费最低的产品。
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尊享e生医疗保险靠谱不 众安尊享e生医疗保险优缺点分析
来源：&&nbsp
很多人都说众安尊享e生医疗险是个好产品：高保额（100万的住院/门诊，100万重疾额外给付）；报销社保外用药；高性价比。说它到底好不好，有一个现象可以从侧面证明，就是很多的同行业内人士都在购买。但这款产品究竟好在哪，是否适合你呢？让我们一起看看，再了解下这类产品的特点，答案就出来了。
给谁投保：
出生年月：
尊享e生优点
1、额度高：100万的住院及门诊报销，罹患重疾的话再额外增加100万；
2、在官方销售页面上，众安承诺该产品可续保：续保无等待期；理赔后仍可续保；停售后仍可续保。
国内医疗险能做到这种承诺的很少，从这点来看，众安非常有诚意。当然，众安作为公司，合同条款里无法明确写明这些承诺，但它的官方宣传资料和客服回答录音，仍可作为承诺证据使用。
3、报销范围广：不限社保用药，不限自费药，不限疾病；
特殊门诊医疗保险金：门诊肾透析费，器官移植后的门诊抗排异治疗费，门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学医疗法，放射疗法，肿瘤免疫疗法，肿瘤内分泌疗法，肿瘤靶向疗法治疗费用，共享年度限额100万，100%赔付。
恶性肿瘤住院医疗保险金：检查检验费，治疗费，床位费，膳食费，护理费，要求费，重症监护室床位费和监护费，额外限额100万，100%赔付。门诊恶性肿瘤化疗，放疗，免疫治疗，内分泌治疗，靶向治疗费用额外限额100万，100%赔付。
4、保障年龄大：可续保到80岁，续保无等待期；
5、性价比较高：在同类产品里，尊享e生的性价比确实不错，否则不会业内人士抢购。
尊享e生医疗保险缺点
1、医疗保费高
200万的高保额，对于大部分重疾来说是不是很值钱。保额与医疗费用是成正比的，比如住院医疗费用是1万元，发生住院的概率只有10%；保额为2万元，保费800元左右；保额为10万元，保费在900元左右；保额为30万元，保费950元左右；也就是说保额越到后面保险月不值钱，因为发生概率越来越低。所以200万保额与20万的保额，保额增加可10被，保费也许只增加了10%。
2、1万的起付线
医疗费用起付线是按照比例进行设计的，1万以内的医疗发生概率要比200万保额要高的多，设计这个起付线是为了境地保险费用，这一点很多人都不是很容易发现。
3、非保证续保
非保证续购达到一定年龄后可以以任意理由拒保；保证续保指购达到一定年龄后保险公司不能以任何理由拒保。非保证续保通俗点来说就是短期保险，投保人年龄达到一定条件后，将不能续保。
4、住院责任
尊享e生医疗保险是提到过有关门诊描述，但是这个门诊和基本医疗门诊特殊病是有一定关联的，属于住院范围，然而住院发生概率是非常低的，同样保险成本也比较低。
5、重疾险费率较低
重疾险是确诊给付性质，也就是确诊为重疾险就会给付约定的保额，无论是否决定治疗还是治疗实际花费，也就是说保险赔偿会精确到医疗费用。
尊享e生的优点和不足，构成了这个产品的定位：高额医疗花费的大病或意外保障，确保患者不会因为钱而得不到及时治疗，确保家庭经济不会因为这些极端风险而崩溃。这个功能定位和重疾险很像，不过二者并不相同，不能互相取代。
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