办卡晓天答网友问：信用卡还不上怎么办？信用卡还不上怎么办？我认为回答这个问题，至少要从2个方面回答第一个方面，是怎么去还信用卡第二个方面，是如何利用现在时间，赚更多的钱当然，首先我们是要确认的是，信用卡暂时还不上，不要想着赖，只能想着如何去还1.信用卡不还，会首先循环利息，越拖本金加利息越来越多，相信我，到最后的金额你会后悔当时没及早还的2.信用卡不还，你的欠债行为就会上中国人民银行的个人征信档案，如果时间过长，也就是所谓的黑户什么意思？除非你以后不和银行，不和银行贷款，不和市面上正规的小贷公司打交道，不和飞行，高铁等交通工具打交道了否则，都会受到影响想想你以后缺钱怎么办？只能找放高利贷的。你敢保证你今后一定不缺钱了嘛？想想你以后出门旅游，公司公干，坐飞行，坐高铁被拦，这场面，你同事看到会怎么看你？3.上面的各位大神也提到过了，会有相对应的法律后果，是会被起诉，是会坐牢的所以，信用卡暂时还不上，但也不能有不还的想法那么，问题来了，暂时没钱，经济出现问题，还不上怎么办？之前我在另一个问题中信用卡逾期未还，要怎么办？本人欠信用卡7万左右已经逾期半年多了，现在外面上班工资有5千多应该怎么去还款？链接：我详细的回答过此问题，有兴趣的可以去看看，我当时提到的还款策略，一定是真正实用的（应该排在第3的位置）这里我简单的再重复和补充一下，怎么还？第一，不要不接银行电话，不要态度恶劣，和银行好好沟通，并解释自己的现状，提出一个可实现的有计划的还款计划不要觉得银行高高在上，什么都是一成不变的，银行也是可沟通的第二，到期还不上，申请分期。当月应该还的，可以申请3个月，6个月，12个月的分期第三，和银行沟通，去年或者减少自己因到期未还上款造成的利息，给自己减轻还款的压力第四，市面是有第3方还信用卡公司，可以有效减轻你当前的信用卡还款压力，有效拉长你的还款时间。比如本来6个月要还的，可以拉长到12个月甚至更长第五：养卡代还公司以上是银行还信用卡方面，该如何去还，如果去和银行沟通下面再简单讲讲，如何在同等时间赚更多的钱，有钱了还款的压力自然更轻松了第一，实体兼职可以在一些招聘网站，例如58，赶集等，找到兼职工作第二，通过互联网1.如果你没有特别的技术，可以找到例如支付宝的蚂蚁微客，不需要太多的技能，支付宝会发布任务，你去接单，然后完成就会有工资2.各大外卖平台的兼职跑腿服务3.如果你有技能，可以网上通过猪八戒网，通过淘宝等一些渠道，去卖自己的技能，比如帮别人做网站，比如帮别人写字，甚至帮别人聊天等，都能赠到钱4.学习阅读《晓天的玩卡财富之路》，学习理财，通过信用卡赚钱的方法，通过资本的杠杆原理，更快速的获得更多的金钱5.更高技能的，可以学习淘宝微商等，学习如何通过网络卖产品赚钱的方法等等所以，赚钱的方法也有很多，还款的方式也非常灵活祝你早日还款纯手打，如有略微不当之处，请指正0添加评论分享收藏文章被以下专栏收录学会和银行打交道，学会用银行的钱为你赚钱，你将更快的获得人生的第一桶金您好：我有张信用卡欠款好几个月一直没还款上月银行催款还了50 - 110网免费法律咨询
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您好：我有张信用卡欠款好几个月一直没还款上月银行催款还了50
山西－运城&08-18 22:39&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(1)
您好：我有张信用卡欠款好几个月一直没还款上月银行催款还了5000这个月又开始催不还款会不会坐牢
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&&&&&&正文
打工妹信用卡欠费488元5年滚成上万元
　　南都讯 记者莫晓东 五年前，聂小姐用工厂发下来的“工资卡”在湖南老家的商场透资刷卡消费了488元。当月收到银行的对账单后才得知是，不以为意的聂小姐随后从工厂离职并停用了原来的手机，一直到今年的2月份竟被通知已欠银行款达到11030元。昨日上午，银行出示的证据显示，五年间该银行用各种办法尝试联系聂小姐多达52次，但均未成功。银行提醒，用户发现银行卡欠款后应及时进行咨询和解决，避免类似情况出现。
　　卡主：5年来只收到一次对账单
　　2008年3月，聂小姐进入东莞石碣镇横窖村一家电子厂，厂里要求其办理工资卡。聂小姐说，到了发工资前几天，厂里把办理的工商银行卡发给她。之后厂里每个月都将工资打到那张卡上，“用了几个月都很正常，也没有听说这是信用卡，更不知道这卡还可以透支。”
　　当年8月，聂小姐与丈夫陈先生回湖南道县老家，在商场购物时把工资卡里的钱都刷完了。陈先生说，当月就收到对账单，“说那张是信用额度为500元的信用卡，那次消费刷卡了488元。”夫妻俩纳闷“工资卡”为何会是信用卡，不过并未在意。约一个月后，聂小姐从电子厂辞职，与丈夫前往广州打工，并停用了当时登记的那个东莞手机号码。
　　到了今年2月初，聂小姐老家收到了银行委托的“广东鼎邦信用担保公司”发来的一张催告欠款函，称她的信用卡出现严重的透支欠款未还，截至日欠本息合计约11030元。
　　这下，聂小姐夫妻俩傻眼了。他们说，五年期间，除了第一次消费488元收到对账单外，再也没有收到银行相关的对账单和联系电话，为何银行在欠款没那么多时不通知、偏偏隔了5年待欠款达到1万多元后再寄催告欠款函？
　　银行：希望卡主先还了本金
　　昨日上午，中国工商银行东莞分行的银行卡业务部负责人接受南都记者采访时表示，五年来银行一直在想办法联系聂小姐。他提供的一份催缴记录显示，从日开始到日，银行以及委托的律师事务所通过电话、短信以及信函等多种方式，共联系了聂小姐多达52次，但都没有成功。
　　该负责人表示，聂小姐在申请办卡的资料上只留下一个手机号码，她离职后就停用。银行拨打她的电话和发信息均得不到回复后，还尝试过多次寻找电子厂内跟聂小姐有联系的员工，甚至还打电话到聂小姐所在的老家村委会联系，“但那里的工作人员以为我们是骗子，不肯帮忙。”在尝试过52次均未得到回复后，银行委托的律师行最后将催告欠款函寄到了她家里。
　　此外，银行提供聂小姐当初办理该卡的登记资料显示，在“申请人声明”一栏中确实写明了该卡是信用卡，用以代发工资。聂小姐正是在该声明的下方签署了自己的姓名、身份证号码、工作地址以及联系方式等。
　　该负责人还表示，当初办理该卡时银行的工作人员也在场，并向厂里讲述了“该信用卡取消不收手续费、透支取现才收手续费、可免年费”的细节，才替他们的员工办理。该电子厂的规模较小，且目前除了聂小姐外暂时还未收到其他员工有类似情况的反映。对此，银行抱着积极解决的态度，希望聂小姐先还了488元本金，银行接着会帮她申请暂停滚利，以免欠费越来越多，然后再联系客户商量如何妥善处理利息的还款问题。
　　资料变更要及时通知银行
　　银行提醒，像聂小姐这样，当初欠下的消费金额并不大，但拖欠的时间比较长，以致五年积累下来，所产生的利息、滞纳金、超项费等费用，才会达到如今的11030元。当初首次收到对账单时如果及时去还款，就不会造成现在的局面。银行也呼吁广大持卡人，如果有任何的地址、电话(特别是电话)变更，要及时通知银行，如果有任何问题，可以及时拨打银行的服务热线，只要提供自己的身份证号码便可。只要发现后及时去解决，都能防止类似的问题发生。
(原标题：信用卡欠费488元 5年滚成11030元)
（编辑：SN047）
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&&|&&&&|&&民生银行信用卡问题多 客户对办卡后悔莫及
　　四川新闻网成都5月12日讯（记者 宋艳）一度成为身份象征的信用卡如今已是&飞入寻常家&。不管是中产、白领、亦或是经济尚未独立的普通大学生，钱包里随便掏出三、五张信用卡已很常见，更有甚者，可以一口气掏出十余张。然而，信用卡纠纷却在投诉案中居高不
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下。据上海银监局的一项数据显示，2010年，上海银监局受理各类信访事项3906 件，金融消费者与金融机构服务纠纷类信访事项占信访总量的83%，其中，信用卡投诉已成为投诉最为集中的领域。6家在沪持牌信用卡中心的投诉占比13.51%，较2009年上升2.23个百分点。作为全国金融中心的上海，反映了信用卡&黑洞&的冰山一角。　　成都也不例外。近三年来，法院受理的信用卡纠纷案呈逐年上升的趋势。民事审判庭的法官对此项案由的审理工作如同孩子的家庭作业，超负荷运行。本网记者从315热线的投诉中了解到，目前，信用卡的发卡、收费、安全、积分、销卡方面纠纷不断。近日，有网友向四川新闻网打来热线电话，反映信用卡的诸多问题。　　问题一：没有及时提醒还款日却收取高额利息　　王先生持有民生银行信用卡金卡，多年来一直是优质客户。&我从来都是按照手机短信或电子账单提醒的还款金额及时间，缴款。没想到，今年1月份，我却收到民生银行滞纳金和利息的账单。&原来，王先生在去年11月的时候用民生信用卡消费过两次，共计13000元人民币。&按照以往的使用惯例，民生银行会主动提醒我，但是这次，我没收到任何电子账单或手机短信，直到今年1月4日早上打开信箱收到了一份账单。&账单上写着，日还滞纳金63.01元及利息306.84元，共计是369.85元。　　王先生致电民生信用卡中心查询。工作人员告诉他，收取的是滞纳金和循环利息。如果不还滞纳金和利息会继续涨。王先生顿时哑然，民生银行一直未提醒还款日期，从而造成如今的利息及滞纳金。同时，王先生注意到那封邮件是日发给他的，&当我号该还款期到时，银行应该在第二天，也就是22号提醒我及时还款，因银行单方面故意拖延时间，直到日才以一封邮件告知我有一期逾期款未还，而这个日子比当期账单日1月1日又往后推了两天，造成我更多的经济损失。&他算了一笔账，银行是按万分之五算利息，一万块钱也就是每天五块钱的利息，还不算上滞纳金。&稀里糊涂就要多给出400元，还不算对我本人信用的严重影响。&王先生感叹，银行的信息不通畅，凭什么要消费者买单？　　问题二：银行自动激活文件让金融风险倍增　　为了能率先占领信用卡市场，各行几乎无一例外都下达了信用卡发卡量指标要求。银行工作人员为完成指标，千方百计发动认识的朋友同事办卡成为一个途径。张女士电话中讲到她的遭遇，&很久以前我被同事要求办张民生银行信用卡来完成他家人的销售任务，碍于情面卡收了，但一直没有激活。三年到期了，银行根本没有和本人联系，更没有经过本人同意又寄来一张信用卡和激活了的文件。&谈到此处，张女士很气愤。&现在多数是打工的，单位更换频繁，即使在单位，手机也常放在办公室等公共场所，万一遇到别有用心的人拿到了信用卡、文件和手机，激活了使用，透支了很多，这笔钱要谁还？&　　张女士认为，民生银行这种做法无疑给在犯罪分子开犯罪的绿色通道，太缺德了。&信用卡主人并不知情，还会有强迫还款和被银行起诉并进入黑名单的风险。如果打官司消费者有口难辨，也干不过财大气粗的银行。&因此，张女士也警醒地说道，这不是针对我一人的事件，我很幸运还在原单位，这是银行急功近利抢用户造成的一个大黑洞。希望引起银监局和银行的重视，规避这样的风险。　　问题三：服务态度差客户抱怨多　　&办卡前是上帝，办卡后是孙子&成为不少信用卡消费者的心声。&民生银行不管是信用卡，还是普通的借记卡，服务真的都很烂。打民生的客服电话，没有任何用的，简直是在浪费用户的时间。&李先生对此深有体会。&以前用信用卡网上购机票，上面显示一次不能消费超过一千，付费取消。结果在半个月以后以自动请款的方式扣掉了1600，连个短信提醒都没。&李先生收到帐单和银行联系后，单是查有没有请款的事就查了近一个月，&银行客服爱理不理，似乎他一点责任都没，连收款方的电话都一问三不知，态度还很恶劣。&他回忆说，为了这一千六，电话费都用到好几十，折腾了近二个月。&现在我再也不敢在网上刷民生卡了，我同事也碰到过类似的遭遇，扣回来那得经历千难万险。真是后悔当初办了这张民生卡，退卡也没有那么容易。&　　同时，也有网友反映到，民生银行业务员在办理前仅仅告知按时还款就可以了，并未对合同中的专业条款尽到解释和告知的义务。&作为一个普通公民，对银行金融的熟知程度不足以令我们老百姓很难理解金融专业内容，从而也就无法了解合同中的实质性内容。而银行恰好利用公众不理解的专业术语、专业技术骗取高额利息。&宋艳　　作者：宋艳 (来源：四川新闻网)
(责任编辑：王洪宁)
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办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选一 | 干货贴可以吗？是可以的，但是不建议！需要一个比较长的周期，有些朋友对信用卡的需求比较迫切，也不自信哪些银行会给自己下卡，可能会选择同时申请。那么可以同时申请多张信用卡吗？同一银行额度共享简单说明一下，这里是指多家银行的信用卡，并非一家的，一家银行的是共享的！比如，你持有某银行5张信用卡，为元，那么这5张信用卡共同使用这个10000元的信用额度，当您使用某张卡刷卡透支消费2000元后，您使用其他四张卡还能透支消费8000元。所以，如果想要增大信用卡总额度，需要申请不同银行的信用卡同时申请的好处是“暂时”的●暂时的好处如果想要多张信用卡，那么同时申请有一个暂时性的好处——银行人员并不知道其同时申请了多家，会按照你申卡前的信用评价给出审核结果。●长期的“污点”好处是非常暂时，之后好事就有可能变成一个“污点”。有个很重要的参考依据——报告。我们每申请一张信用卡，该银行就会查询一遍我们的征信，短时间密集，就会在我们的征信报告上留下大量的查询记录。征信查询主要分为以下几类：1.，查询记录为贷款审批2.信用卡申请，查询记录就是信用卡审批3.给别人做担保，那么就是担保资格审查4.查询自己的征信报告，会在个人查询栏目里显示；征信查询更新是非常快的，今天XX银行查了你的征信，第二天你的征信上就会有这次查询记录。所以如果同一天，几家不同银行查询你的征信报告，他们相互之间是不知道这个情况的，但是如果这些银行因为隔了一天查询，就会发现你昨天的征信报告上有好几家银行查了你的征信。银行的风控人员，就会知道你在大量申请信用卡，对你的第一印象就是——这个人最近很缺钱，风险有点高当一个银行认定你是缺资金客户的时候肯定不会批给你信用卡的。所以如果对于集中查询的客户，很可能就会被银行拒之门外，或者额度降低。甚至再过段时间，你去银行申请贷款，银行工作人员也会询问这些集中查询的情况，甚至影响你的贷款审批。信用卡已经从最开始的单纯透支，演变成玩卡了，享受银行的优惠和各种福利是很多朋友的目标，为此，我们一定要先管理好自己的信用卡，合理使用，不要过度透支哦。《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选二◆◆◆来源 | 网络
编辑 | 普小宝声明 | 版权归原作者所有，若侵权必删导读“君子之言，信而有征 ”——自古以来，诚实守信都是中华民族的传统美德。如今，个人信用已经变得越来越重要了，会对个人生活的方方面面产生很大的影响。尤其是央行征信报告，买房办房贷、、买车办车贷都需要一份良好的征信报告。征信报告的内容很丰富，主要由四个部分组成。但是，你知道吗，在征信报告中有五个需要格外注意的地方，稍不留神，生活中的一个小细节就会让你的征信报告出现瑕疵，影响买房、办理信用卡。你有没有为银行拒掉你的信用卡申请而感到莫名奇妙？那也许是你不小心躺“坑”了。之前做了整理报道，总结了征信报告中需要注意的小Tips。1公共记录中电信欠费是个“”公共记录包含最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。在这几项中，对于遵纪守法的市民来说，电信欠费容易造成不良记录。例如手机号停用时没有办理相关手续，因欠月租费而造成和不良记录。此外，水、电、燃气费不按时交款也会有不良记录。2多次查询征信报告征信报告中的查询记录主要是指最近2年被查询的记录。如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行或者信贷机构查询，而征信报告中的记录又表明，这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，这就说明您申请的贷款或者信用卡均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡会产生不利影响。3配偶信用也会影响信用指数对于已婚人士，银行在放贷前不仅会要求贷款申请人提供结婚证，还会对配偶的征信情况进行考证。举个例子，在申请时，如果是夫妻共同贷款，放贷的银行也会对申贷人的配偶的信用进行考察，如果配偶的征信有不良记录，很可能导致贷款申请失败。4办理信用卡时错误填写个人基本信息征信报告上的个人基本信息包括：姓名、身份证号、结婚状况等，这些信息的来源主要是我们在申请信用卡时，由商业银行或者贷款公司上报，一旦填写错误信息，就会被征信中心记录在征信报告之中。那么，假如个人基本信息有误该怎么办？这种情况下，我们需要去相关部门开具证明，然后再到办卡的银行或者企业提出数据更正申请。所以，为避免麻烦，在申请信用卡时我们千万要保证信息的准确性啊。5信用记录多次违约信贷记录包含信用卡、贷款和其他信贷记录等，而贷款则主要包含了房贷、车贷、等等。在信用卡方面，信用卡逾期会影响信用评价。如果信用卡连续三次、累计六次逾期还款，就会上征信“”。如果累计2至3个月逾期或不还款；累计2至3个月逾期或不还款；助学贷款一直拖着不还，征信报告就会存在“污点”。此外，即使信贷记录良好，通常情况下银行也会要求申请的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。在其他信贷记录方面，经常遇到的情况是，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款，而导致担保人的征信出现污点。所以在给他人提供债务担保时，一定要慎重。如果你在没有逾期违约的情况下，，有可能是有电信欠费或者被其他机构查询报告次数太多。这些暗雷有没有让你感到后怕？所以，我们一定要慎重对待征信报告，好的信用养成，从点滴生活积累而来；良好信用积累，就从开始吧。即便是信用小白，也有成为信用优良用户的机会。普惠家，财富积累专家。在这里，不仅能积累财富，还可以收获属于你的点滴幸福~！《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选三小缘发现,现在路边上的共享单车是越来越多了,虽然它们的普及让人们的出行愈加方便，但是相信大家也感觉得到,随着而来的问题是层出不穷的。有几次在群里聊天,就听见朋友抱怨:“下班想骑个车回家吧，扫了一路了，就没有能成功的！”相信很多人都有过这样的经历，但从最近开始，那些任性的骑车人要注意了！继上海、成都等地出台相关政策后，4月份北京出台的《鼓励规范发展共享自行车的指导意见（试行）》中也明确指出：个人恶意破坏共享单车等行为将被纳入个人征信系统。除此之外，南京也将实施共享单车信用共享机制，该市交警部门与8家共享单车企业建立了共享单车用户的信用共享数据，一旦骑车人被列为交通违法失信人员，各品牌共享单车平台均对其停止注册、使用。同时，骑车人的车驾管业务也将停办，同时还纳入市民征信系统。此外，南京交警还公布了首批交通违法失信人员名单：意不意外？惊不惊喜？刺激不刺激？那些破坏共享物品、不遵守交通规则的人可得长点心了！言归正传，在这个事件中，小缘发现“征信”这个东西好像很厉害啊。那么个人征信报告到底是什么呢？报告里包含了哪些东西？为什么它有如此大的约束力？来来来，花生瓜子小板凳准备好了没？小缘的科普小课堂又开课了！个人征信报告是什么个人征信报告就像是一个人的经济身份证，是由出具的记载个人信用信息的记录。里面主要包括个人基本信息、信贷信息和非银行信息等。个人征信报告里有什么据小缘所知，个人的征信报告里主要包括五个方面的内容：个人基本信息、银行信用、非银行信用、异议记录、查询记录。个人基本信息包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。银行信用详细地列示每一笔信用卡和的情况，具体展现被征信当事人以往的负债历史。信用卡方面，比如说信用卡连续三次、累计六次出现逾期还款，就会上征信的“黑名单”。贷款方面，比如车贷月供累计2至3个月逾期或不还款，房贷月供累计2至3个月逾期或不还款，或者助学贷款一直拖着不还，征信报告都会出现“污点”。非银行信用包含你最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。没错，小财也对电信欠费这一项很震（meng）惊（bi）。比如你没有在手机号停用时办理相关手续，后续因欠月租费而造成逾期和不良记录就会产生，这一点一般人都是很难意识到的。异议记录指的是被征信当事人对于报告中所反映的内容有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提出异议体现了对个人正当权益的保护，这也是征信机构信息校正、更新的重要途径。查询记录指的是个人在近2年内所有被查询的记录汇总。如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，是会影响个人征信的。个人征信报告中的查询原因有本人查询、信用卡审批、担保资格审查、、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批大多属于负面类，也就是这类查询记录过多的话，会对你的贷款放款情况产生不利影响。但可以放心的是，个人的查询次数是不会体现在个人征信报告中的，所以不会本人查询并不会对征信记录造成任何影响。个人征信报告的重要性征信报告可以直接影响到个人在机构的行为。你去办理房贷或车贷时，一般情况下银行都需要看你的征信报告，如果信用状况好的话，就有机会得到优惠，但是如果信用报告里显示你曾经有过逾期记录，那银行可能就会多考虑考虑，也许额度会降低，也许根本不给你放款。比如在非银行信用方面，如果你在5年内出现了欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录，就很难从银行贷到款。比如在查询记录方面，如果在一段时间内，你的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因被不同的银行查询3、4次以上，可能说明你向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，那这一次的贷款也很有可能批不下来。另外需要特别注意的是，在申请房贷时，并不是你的信用记录好就够了，银行除了对你个人的资料以及信用进行审核外，你配偶的信用也会被银行作为一项重要的考察因素，如果有一方的信用记录不良，是有很大可能导致另一方申请个人房贷失败的。说了这么多，大家知道个人征信报告的重要性了吗？不放心或者感兴趣的都赶紧去查查吧。现在可以通过三种方式查询征信：一是携带身份证去各地央行的征信中心进行现场查询；二是通过部分银行ATM机查询；三是登录央行征信中心网站，注册并提交申请查询。但是如果需要打印出来的话，就得自己拿着身份证原件和一张复印件去中国人民银行征信中心打印了，另外，个人每年查询自己的信用报告前两次都是免费的，查询到第三次或以上将会收取服务费25元。PS：的借款项目均要求征信良好，并需提供正规机构出具的征信报告的，此外，还要有本地房车做抵押，大家可以哦~点击文末阅读原文，注册领取888元新人大礼包！《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选四随着、腾讯征信的发布，大家越来越感受到个人信用在日常生活中的重要性，良好的个人征信可以免押金住酒店、租房、骑共享单车，甚至还可以得到很高的以及极低的。而在千千万万、五花八门的个人征信产品中，央行征信报告是最具权威的，也是各大银行和贷款机构最看重的征信数据源。所以，如果您的央行征信报告中“多出”了一些不良记录，那可能你的买房、买车、赢取白富美的美好梦想全部玩完。对，你没看错，此处风控妹说的是“多出”了不良记录，就是说央行征信报告出错了！出错是指征信报告中的记录与事实不符合。比如，您按时足额还了信用卡、按时足额缴纳了，但是央行征信报告却有记录显示您信用卡或房屋贷款逾期。央行征信报告也会出错？！当然会出错！所有数据会从不同机构报送到征信系统，过程长、环节多，中间很有可能出现错误，常见的错误包括：自身填写信息有误，客户经理录入错误，放贷机构数据处理有误，征信中心整合数据有误等。当然随着数据收集与处理自动化程度提高，此类错误也会越来越少的。出错了是花钱改还是找征信中心改？对下面的截图你一定不陌生，网络上很多类似的广告或服务提供商声称可以帮助修复信用记录、代销征信记录，也就是俗称的“铲单广告”。那花了钱是不是就可以实现征信修复呢？当然不能！央行表示，放贷机构会直接将征信记录报送征信中心，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构（放贷机构、公用事业单位等）报送的数据，发生错误时，相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。所以，不仅是无任何授权的第三方服务提供商，就连征信中心也不能自行修改、删除数据。那到底找谁改，怎么改？有两种渠道可以对个人信用报告中的错误或遗漏信息提出异议申请，一个是业务经办机构，一个是征信中心（分中心）。什么叫业务经办机构？就是错误的数据是哪里出的，就去那里申请修改。举个例子：如果是个人电信缴费信息错误，就可以去电信公司提出异议申请；如果是或记录有错，就可以向当地社保或公积金经办机构提出异议申请；如果是房屋贷款或者有错，就要去你的放贷或发卡银行提出异议申请。无论去哪里申请异议处理，都必须携带本人有效身份证原件，如果是向征信中心提出申请还要填写《申请表》，中国人民银行征信中心官网可以直接下载，当然也可以委他人帮助办理。异议申请受理后怎么办？当然是耐心的等待了，征信中心会联系提供异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。实际上可能不需要这么长时间，目前平均处理时间是十几天，这也是要看人品的。到规定的20日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。为什么处理异议需要20天？因为业务经办机构要找到原始凭证进行核对，需要经过层层审查，需要的时间很长。异议处理结果有哪些？两种：信用报告与实际情况不符，更正信用记录；信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变。对异议处理结果仍然不满意？那你还有三招可以用：（1）声明：向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况，声明方法同样在央行征信中心官网可以查到；（2）投诉：向当地人民银行征信管理部门或权益保护部门投诉，可以在30日内收到反馈；（3）诉讼：向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决诉求。最后，衷心的希望各位亲不要征信出错，如果遇到也不要慌张，按照上述步骤，最终是可以修复的。个人信用报告解读1个人信用报告的信息有哪些栏目？（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人等信息；（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；（四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、信息和个人电信缴费信息等；（五）特殊交易信息；（六）个人声明信息；（七）异议标注信息；（八）查询记录。“需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。2个人身份信息是怎么来的？个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。3“明细信息”是什么意思？个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。4“信用额度”与“共享授信额度”？信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。举个例子某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3000元后，当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享，这就意味着B卡实际只能使用7000元的额度。假设A卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：信用卡类型账户币种开户日期信用额度（元）共享授信额度（元）A卡账户
账户2美元 0000 0B卡账户3人民币
10000 05未使用的授信额度也要记入报告？有朋友问，银行给了我2万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。6如何理解信用卡的最大负债额？在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。7“透支余额”与“已使用额度”的意思？透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。8什么是“逾期”？逾期，凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：（一）比到期还款日晚一两天还款；（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。9“当前逾期总额”就是该还没还的钱吗？当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。10逾期1天与逾期180天有什么区别？前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。11的“最低还款额”？最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。12按期只还最低还款额算负面信息吗？不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。13“24个月还款状态”是什么意思？这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”， C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如核销等，这两个要加以区别。此外，则也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。14什么是“特殊交易信息记录”？特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。15“个人住房公积金信息”的各项信息？个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。作者：苏宁金融研究院研究员鲁岑来源：苏宁财富资讯上千种？如何躲避的坑？关注落英财局后， 落英教你用最少的钱买到最多的保障。《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选五大家都知道，找银行或贷款机构申请贷款时，需要提供个人征信报告。企业去银行申请贷款，也需要提供企业征信报告。你知道贷款机构是怎么分析你的征信报告的吗？哪些内容是贷款机构最为重视的“风险点”呢？一起来了解一下吧。解惑贷款机构都怎么分析你的征信报告？个人信用报告包括以下主要内容：基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息。而企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息。贷款机构在拿到申请人的征信报告后，即进行核对、分析信息。（1）征信报告真伪目前，由于一些机构可以对贷款人的征信报告进行包装，针对这类情况可以从以下角度进行分析：第一，版式和清晰度。央行打印的征信报告有自己特定的版式，打印比较清晰，比如页脚有打印代码；第二，与贷款人口述的征信信息进行对比，比如负债总额、贷款机构、逾期情况，看是否有差异；第三，打印日期和时间。一般查询或打印时间久远，包装可能性大。如果存在疑问，可以陪同贷款人去相关机构查询、打印近期征信报告。（2）个人征信报告分析对于贷款人的个人征信报告，贷款机构看重以下信息和数据：第一，居住信息，从中可以发现贷款人在哪些地方居住过或有几套房产；第二，职业信息，从中可以发现贷款人曾今从事过哪些职业，在哪些公司上过班，经营过哪些公司，或者现在经营多家公司。贷款公司会将这些信息和借款的申请表做核对，查看是否有不一致的地方，或资料中是否存在虚假信息。第三，贷款汇总信息，从中可以发现贷款人贷款总额，总余额，月均还款，有几次逾期，最长逾期多久，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。第四，信用卡汇总信息，从中可以发现贷款人有几张信用卡，授信总额，透支总额，最高授信额度，平均透支总额，有几次逾期，最长逾期多久，透支比例超过80%，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。第五，贷款明细信息，从中可以发现贷款人每笔贷款的发放机构、发放日期、、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否等信息。是否临近，等额还款的每月压力大，比联保或信用的续贷可能性大，单笔出现3次以上逾期需要关注。第六，信用卡明细信息。从中可以发现贷款人每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于是否存在分期、近期办理多张信用卡、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。第七，查询记录信息。从中可以发现贷款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。如果借款人频繁被金融机构查看征信，说明借款人近段的借贷行为比较频繁，信贷机构会认为借款人很缺钱，所以也会谨慎考虑贷款的审批。第八，贷款历史分析。一般情况下，对于信用历史复杂的贷款人，需要根据征信报告画出贷款人贷款历史图，从中可以发现其贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和贷款人进行询问。第九，公共记录。公共记录面主要记录的是借款人社保缴纳情况，以及一些社会行为记录。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况，也可以反推出借款人的基本工资收入。至于社会行为记录，这里面可能记录的内容如比较多，比如是否有法院执行记录，欠税记录，手机欠费，闯红灯等。其中对贷款影响最大的当属法院被执行记录。（3）企业信用报告分析对于企业征信信息，贷款机构一般最重视以下三个方面：第一，关联企业分析。现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，但又很多不准确情况，可以通过工商查询每个企业，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。第二，未结清贷款信息。企业征信报告对于贷款的不如个人征信报告那么充分，只能关注贷款人现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息可能需要与贷款人询问获取，结合常识进行确认。第三，贷款历史信息。企业征信报告中按季度披露了贷款人贷款金额的变化，从中我们可以发现贷款人的贷款金额变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和贷款人进行询问何时。聚焦贷款机构最在意这些风险点（1）信用记录逾期较多在征信分析中，发现贷款人有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期，单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。（2）近期大额在征信分析中，发现贷款人近期有大额贷款到期，此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。（3）贷款需求比较紧迫从征信分析中，如果发现贷款人近期频繁申请贷款和信用卡，需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因，侧面挖掘贷款人的不利信息，同时为后续侧面打听软信息做准备。从征信分析中，如果发现贷款人比例超标和等情况，需要特别关注其透支的真实原因，一定程度上反应贷款人的资金运转已经相当紧张。（4）近三年贷款大幅变化从征信分析中，如果发现贷款人近三年贷款总额大幅增加或减少，对于增加，需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物，对于减少，需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。（5）比例过高对于审批而言，从征信分析中，如果发现贷款人有联保贷款比例超过50%，需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息，挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩。（6）历史贷款机构变迁对于款审批而言，从征信分析中，发现贷款人的贷款从五大不断向全国性股份制商业银行、区域性、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移，需要关注宏观形势及行业趋势对贷款人的影响。（7）高风险关联企业对于企业贷款审批而言，从征信分析中，如果发现贷款人存在众多关联企业或高风险关联企业，都需要特别关注，如贷款人有超过2家与主业无关的关联企业，或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。好信侠有话说“一刀切“的审批时代早已过去。对于很多贷款机构而言，如果通过征信分析挖掘可能存在的风险点，针对每个风险点，就会与贷款人沟通，尽量了解其记录背后真实原因。尤其随着的兴起，对于征信的分析将放在整个信贷分析中，而不会孤立的看问题。此外，很多贷款申请人其实不太愿意将是否有大额、是否有不良嗜好（如赌博）、是否存在包装信息等情况告知贷款机构，此时也需要更为多维的数据、更为全面的调查来辅助判断，排除潜在的放贷风险。《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选六来源：苏宁财富资讯作者：鲁岑 苏宁金融研究院研究员前不久，风控妹给大家讲了作为一个摸着良心过日子的老实人，该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度其实，除了信用卡，现在还有很多民营金融机构提供了丰富的产品，如腾讯金融的、苏宁金融的任性贷等等。随着更多的现金贷产品不断进入市场，大家逐渐对黑名单白名单等词汇越来越熟悉，也知道一旦上了黑名单，无论是申请信用卡还是在其他金融机构申请贷款都会被拒。很多人不知道的是，征信还有灰名单。一旦你上了灰名单，也有很大可能会被拒贷呢！来，先看一则网友发帖：从帖子来看，灰名单不但真实存在，而且真的会给用户造成拒贷。今天，风控妹就给亲们剖析下，征信灰名单是什么？有什么作用？什么行为会上灰名单？该如何解锁灰名单？征信灰名单是什么？简单来说，灰名单就是介于白名单和黑名单之间的名单。黑名单，是指由于用户有不良信用记录，金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝，而且金融机构会上报央行，被央行记录在案。灰名单相对而言程度低很多，一般指金融机构检测出了该用户过往或现在有敏感行为，而这些行为在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性，即存在一定的失约风险。征信灰名单有什么作用？一旦上了灰名单，在申请贷款的时候就会被高度关注，信贷申请会遭遇更加严格的审查，比如需要电核、面核等，而且被拒的概率很大。所以，灰名单虽然不会被央行记录，但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒。哪些行为会上灰名单？（1）习惯性逾期。有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么大事，或者真的很忙总是记不住的日子，逾期大不了就是被客服催一下，催了我就还上，也不会有什么影响。殊不知，如果长期有逾期行为，不但会引起借款平台的担心，降低你的借款额度，还会上征信，最终造成拒贷款。（2）就随意申请。虽然这些公司不上征信，但是你的某些行为会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意是不是拆东墙补西墙，贷款被拒也就难免了。（3）。买买买的欲望过于强烈，总感觉钱不够用，于是同时在多家机构申请贷款，或利用时间差在不同平台，以为自己可以拿到很高的额度，但你可能不知道，不同会共享信息，这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷，还会把自己的征信报告查花，而被金融机构直接划进灰名单。（4）短时间内频繁申请信用卡。这与频繁申请贷款没有区别，也会被认为是极度缺钱的用户。（5）通过多家中介代办。中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息，这样你就会被征信大数据标记为极度饥渴型客户，被打上这个标记，你的贷款申请会变得越来越难，所以，尽量不要将自己的信息给到。（6）被判定为有倾向。当然，亲们并不想去骗贷，可是风控大数据会分析你的行为，解读出一些倾向，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于 3 个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。（7）有高额借款历史。一些申请人曾经有过高额借款历史，即使已经还清，也会被金融机构重点考察，这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况。无论还清与否都会被认为有风险。（8）频繁报告。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过，需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类，这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，金融机构就要考虑了。如何脱离灰名单？如果真的发现自己上了灰名单，也不要担心，因为灰名单都是有一定时间期限的，各家金融机构有不同，大多是一个月到一年不等。首先，你可以去相应机构询问自己上灰名单的具体原因，是不是有自己遗忘的、含有逾期的信用卡等等，其次，从那个时刻开始好好维护自己的信用记录，不再产生上述不良行为，相信过了银行的观察期，亲就会被从灰名单中删除啦。最后，风控妹真情提示：个人信用直接影响我们的贷款担保、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面。为此，一定要关注自己的信用，信用一旦被影响，养信用可是比养卡还要难的！《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选七来源：苏宁财富资讯作者：鲁岑 苏宁金融研究院研究员前不久，风控妹给大家讲了作为一个摸着良心过日子的老实人，该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度其实，除了信用卡，现在还有很多民营金融机构提供了丰富的现金贷产品，如腾讯金融的微粒贷、苏宁金融的任性贷等等。随着更多的现金贷产品不断进入市场，大家逐渐对黑名单白名单等词汇越来越熟悉，也知道一旦上了黑名单，无论是申请信用卡还是在其他金融机构申请贷款都会被拒。很多人不知道的是，征信还有灰名单。一旦你上了灰名单，也有很大可能会被拒贷呢！来，先看一则网友发帖：从帖子来看，灰名单不但真实存在，而且真的会给用户造成拒贷。今天，风控妹就给亲们剖析下，征信灰名单是什么？有什么作用？什么行为会上灰名单？该如何解锁灰名单？征信灰名单是什么？简单来说，灰名单就是介于白名单和黑名单之间的名单。黑名单，是指由于用户有不良信用记录，金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝，而且金融机构会上报央行，被央行记录在案。灰名单相对而言程度低很多，一般指金融机构检测出了该用户过往或现在有敏感行为，而这些行为在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性，即存在一定的失约风险。征信灰名单有什么作用？一旦上了灰名单，在申请贷款的时候就会被信审高度关注，信贷申请会遭遇更加严格的审查，比如需要电核、面核等，而且被拒的概率很大。所以，灰名单虽然不会被央行记录，但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒。哪些行为会上灰名单？（1）习惯性逾期。有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么大事，或者真的很忙总是记不住还信用卡的日子，逾期大不了就是被客服催一下，催了我就还上，也不会有什么影响。殊不知，如果长期有逾期行为，不但会引起借款平台的担心，降低你的借款额度，还会上征信，最终造成拒贷款。（2）不上征信的网贷就随意申请。虽然这些网贷公司不上征信，但是你的某些行为会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意是不是拆东墙补西墙，贷款被拒也就难免了。（3）多头借贷。买买买的欲望过于强烈，总感觉钱不够用，于是同时在多家机构申请贷款，或利用时间差在不同平台申请网贷，以为自己可以拿到很高的额度，但你可能不知道，不同网贷平台会共享信息，这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷，还会把自己的征信报告查花，而被金融机构直接划进灰名单。（4）短时间内频繁申请信用卡。这与频繁申请贷款没有区别，也会被认为是极度缺钱的用户。（5）通过多家中介代办。中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息，这样你就会被征信大数据标记为极度饥渴型客户，被打上这个标记，你的贷款申请会变得越来越难，所以，尽量不要将自己的信息给到贷款中介。（6）被判定为有骗贷倾向。当然，亲们并不想去骗贷，可是风控大数据会分析你的行为，解读出一些倾向，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于 3 个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。（7）有高额借款历史。一些申请人曾经有过高额借款历史，即使已经还清，也会被金融机构重点考察，这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况。无论还清与否都会被认为有风险。（8）频繁查征信报告。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过，需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类，这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，金融机构就要考虑了。如何脱离灰名单？如果真的发现自己上了灰名单，也不要担心，因为灰名单都是有一定时间期限的，各家金融机构有不同，大多是一个月到一年不等。首先，你可以去相应机构询问自己上灰名单的具体原因，是不是有自己遗忘的、含有逾期的信用卡等等，其次，从那个时刻开始好好维护自己的信用记录，不再产生上述不良行为，相信过了银行的观察期，亲就会被从灰名单中删除啦。最后，风控妹真情提示：个人信用直接影响我们的贷款担保、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面。为此，一定要关注自己的信用，信用一旦被影响，养信用可是比养卡还要难的！《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选八大家都知道，找银行或贷款机构申请贷款时，需要提供个人征信报告。企业去银行申请贷款，也需要提供企业征信报告。你知道贷款机构是怎么分析你的征信报告的吗？哪些内容是贷款机构最为重视的“风险点”呢？一起来了解一下吧。解惑贷款机构都怎么分析你的征信报告？个人信用报告包括以下主要内容：基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息。而企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息。贷款机构在拿到申请人的征信报告后，即进行核对、分析信息。（1）征信报告真伪目前，由于一些机构可以对贷款人的征信报告进行包装，针对这类情况可以从以下角度进行分析：第一，版式和清晰度。央行打印的征信报告有自己特定的版式，打印比较清晰，比如页脚有打印代码；第二，与贷款人口述的征信信息进行对比，比如负债总额、贷款机构、逾期情况，看是否有差异；第三，打印日期和时间。一般查询或打印时间久远，包装可能性大。如果存在疑问，可以陪同贷款人去相关机构查询、打印近期征信报告。（2）个人征信报告分析对于贷款人的个人征信报告，贷款机构看重以下信息和数据：第一，居住信息，从中可以发现贷款人在哪些地方居住过或有几套房产；第二，职业信息，从中可以发现贷款人曾今从事过哪些职业，在哪些公司上过班，经营过哪些公司，或者现在经营多家公司。贷款公司会将这些信息和借款的申请表做核对，查看是否有不一致的地方，或资料中是否存在虚假信息。第三，贷款汇总信息，从中可以发现贷款人贷款总额，总余额，月均还款，有几次逾期，最长逾期多久，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。第四，信用卡汇总信息，从中可以发现贷款人有几张信用卡，授信总额，透支总额，最高授信额度，平均透支总额，有几次逾期，最长逾期多久，透支比例超过80%，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。第五，贷款明细信息，从中可以发现贷款人每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。贷款到期日是否临近，等额还款的每月压力大，抵押担保比联保或信用的续贷可能性大，单笔出现3次以上逾期需要关注。第六，信用卡明细信息。从中可以发现贷款人每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于大额信用卡是否存在分期、近期办理多张信用卡、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。第七，查询记录信息。从中可以发现贷款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。如果借款人频繁被金融机构查看征信，说明借款人近段的借贷行为比较频繁，信贷机构会认为借款人很缺钱，所以也会谨慎考虑贷款的审批。第八，贷款历史分析。一般情况下，对于信用历史复杂的贷款人，需要根据征信报告画出贷款人贷款历史图，从中可以发现其贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和贷款人进行询问。第九，公共记录。公共记录面主要记录的是借款人社保缴纳情况，以及一些社会行为记录。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况，也可以反推出借款人的基本工资收入。至于社会行为记录，这里面可能记录的内容如比较多，比如是否有法院执行记录，欠税记录，手机欠费，闯红灯等。其中对贷款影响最大的当属法院被执行记录。（3）企业信用报告分析对于企业征信信息，贷款机构一般最重视以下三个方面：第一，关联企业分析。现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，但又很多不准确情况，可以通过工商查询每个企业，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。第二，未结清贷款信息。企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注贷款人现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息可能需要与贷款人询问获取，结合常识进行确认。第三，贷款历史信息。企业征信报告中按季度披露了贷款人贷款金额的变化，从中我们可以发现贷款人的贷款金额变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和贷款人进行询问何时。聚焦贷款机构最在意这些风险点（1）信用记录逾期较多在征信分析中，发现贷款人有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期，单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。（2）近期大额贷款到期在征信分析中，发现贷款人近期有大额贷款到期，此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。（3）贷款需求比较紧迫从征信分析中，如果发现贷款人近期频繁申请贷款和信用卡，需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因，侧面挖掘贷款人的不利信息，同时为后续侧面打听软信息做准备。从征信分析中，如果发现贷款人信用卡透支比例超标和信用卡分期等情况，需要特别关注其透支的真实原因，一定程度上反应贷款人的资金运转已经相当紧张。（4）近三年贷款大幅变化从征信分析中，如果发现贷款人近三年贷款总额大幅增加或减少，对于增加，需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物，对于减少，需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。（5）联保贷款比例过高对于企业贷款审批而言，从征信分析中，如果发现贷款人有联保贷款比例超过50%，需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息，挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩贷款风险。（6）历史贷款机构变迁对于企业贷款审批而言，从征信分析中，发现贷款人的贷款从五大国有银行不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移，需要关注宏观形势及行业趋势对贷款人的影响。（7）高风险关联企业对于企业贷款审批而言，从征信分析中，如果发现贷款人存在众多关联企业或高风险关联企业，都需要特别关注，如贷款人有超过2家与主业无关的关联企业，或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。文始征信河北文始征信服务有限公司成立于2014年8月，是在国家政策指导下成立的信用信息服务平台，拥有15项国家版权局颁发的计算机软件著作权登记证书，于2017年1月被河北省科学技术厅评为“河北省科技型中小企业”，2017年6月被认定为高新技术企业。是一个人所有能反应信用状况的信息归集整合。文始征信以行为学、轨迹学为理论基础，作为个人征信、企业征信、公共信息的基础建设的引领者，应用大数据风控、生物识别、“线上”、、互联网存证等反欺诈技术，保证信息来源清晰，信息来源真实，信息来源合法的，通过信用信息的大数据挖掘、比对，建立企业信用报告；提供本人授权的个人信用查询；对外提供反欺诈风控服务；逐步建立包含司法、行政、电商、借贷、生活服务等应用场景的信用生态系统。企业征信的痛点在于场景结合度低，未来企业征信的霸主大概率会诞生于领域。文始征信将以供应链金融为战略切入，创新企业征信模式，探索业界新生态，努力搭建以为底层核心架构，以和复杂网络为技术算法两翼，以平台流量导入、循环资金闭环、实时风控预警为三大业务支撑，有效整合物流、商流、信息流、资金流，着力构建供应链、、金融链、担保链、信用链五位一体的高效、便捷、能循环、自生态的征信平台。文始征信作为的倡导者，大数据征信的实践者，金融风控的先行者，信用生态系统的搭建者，本着公正、公开、透明的原则，为打造符合市场需求的信用体系作出贡献。合作与交流客服电话 ：点击阅读原文即可下载文始征信客户端。《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选九来源：苏宁财富资讯作者：鲁岑 苏宁金融研究院研究员前不久，风控妹给大家讲了作为一个摸着良心过日子的老实人，该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度（传送门）。其实，除了信用卡，现在还有很多民营金融机构提供了丰富的现金贷产品，如腾讯金融的微粒贷、苏宁金融的任性贷等等。随着更多的现金贷产品不断进入市场，大家逐渐对“黑名单”“白名单”等词汇越来越熟悉，也知道一旦上了黑名单，无论是申请信用卡还是在其他金融机构申请贷款都会被拒。很多人不知道的是，征信还有“灰名单”。一旦你上了灰名单，也有很大可能会被拒贷呢！来，先看一则网友发帖：从帖子来看，灰名单不但真实存在，而且真的会给用户造成拒贷。今天，风控妹就给亲们剖析下，征信灰名单是什么？有什么作用？什么行为会上灰名单？该如何解锁灰名单？征信灰名单是什么？简单来说，灰名单就是介于白名单和黑名单之间的名单。黑名单，是指由于用户有不良信用记录，金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝，而且金融机构会上报央行，被央行记录在案。灰名单相对而言程度低很多，一般指金融机构检测出了该用户过往或现在有“敏感行为”，而这些行为在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性，即存在一定的失约风险。征信灰名单有什么作用？一旦上了灰名单，在申请贷款的时候就会被信审高度关注，信贷申请会遭遇更加严格的审查，比如需要电核、面核等，而且被拒的概率很大。所以，灰名单虽然不会被央行记录，但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒。哪些行为会上灰名单？（1）习惯性逾期。有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么大事，或者真的很忙总是记不住还信用卡的日子，逾期大不了就是被客服催一下，催了我就还上，也不会有什么影响。殊不知，如果长期有逾期行为，不但会引起借款平台的担心，降低你的借款额度，还会上征信，最终造成拒贷款。（2）不上征信的网贷就随意申请。虽然这些网贷公司不上征信，但是你的某些行为会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意是不是拆东墙补西墙，贷款被拒也就难免了。（3）多头借贷。买买买的欲望过于强烈，总感觉钱不够用，于是同时在多家机构申请贷款，或利用“时间差”在不同平台申请网贷，以为自己可以拿到很高的额度，但你可能不知道，不同网贷平台会共享信息，这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷，还会把自己的征信报告查花，而被金融机构直接划进灰名单。（4）短时间内频繁申请信用卡。这与频繁申请贷款没有区别，也会被认为是极度缺钱的用户。（5）通过多家中介代办。中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息，这样你就会被征信大数据标记为“极度饥渴型客户”，被打上这个标记，你的贷款申请会变得越来越难，所以，尽量不要将自己的信息给到贷款中介。（6）被判定为有骗贷倾向。当然，亲们并不想去骗贷，可是风控大数据会分析你的行为，解读出一些倾向，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于3个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。（7）有高额借款历史。一些申请人曾经有过高额借款历史，即使已经还清，也会被金融机构重点考察，这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况。无论还清与否都会被认为有风险。（8）频繁查征信报告。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过，需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类，这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，金融机构就要考虑了。如何脱离灰名单？如果真的发现自己上了灰名单，也不要担心，因为灰名单都是有一定时间期限的，各家金融机构有不同，大多是一个月到一年不等。首先，你可以去相应机构询问自己上灰名单的具体原因，是不是有自己遗忘的、含有逾期的信用卡等等，其次，从那个时刻开始好好维护自己的信用记录，不再产生上述不良行为，相信过了银行的观察期，亲就会被从灰名单中删除啦。最后，风控妹真情提示：个人信用直接影响我们的贷款担保、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面。为此，一定要关注自己的信用，信用一旦被影响，养信用可是比养卡还要难的！编辑：陈霞 杨娜《办信用卡也会造成信用“污点”，你中招了吗？》 精选十来源：苏宁财富资讯作者：鲁岑 苏宁金融研究院研究员前不久，风控妹给大家讲了作为一个摸着良心过日子的老实人，该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度（传送门）。其实，除了信用卡，现在还有很多民营金融机构提供了丰富的现金贷产品，如腾讯金融的微粒贷、苏宁金融的任性贷等等。随着更多的现金贷产品不断进入市场，大家逐渐对“黑名单”“白名单”等词汇越来越熟悉，也知道一旦上了黑名单，无论是申请信用卡还是在其他金融机构申请贷款都会被拒。很多人不知道的是，征信还有“灰名单”。一旦你上了灰名单，也有很大可能会被拒贷呢！来，先看一则网友发帖：从帖子来看，灰名单不但真实存在，而且真的会给用户造成拒贷。今天，风控妹就给亲们剖析下，征信灰名单是什么？有什么作用？什么行为会上灰名单？该如何解锁灰名单？征信灰名单是什么？简单来说，灰名单就是介于白名单和黑名单之间的名单。黑名单，是指由于用户有不良信用记录，金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝，而且金融机构会上报央行，被央行记录在案。灰名单相对而言程度低很多，一般指金融机构检测出了该用户过往或现在有“敏感行为”，而这些行为在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性，即存在一定的失约风险。征信灰名单有什么作用？一旦上了灰名单，在申请贷款的时候就会被信审高度关注，信贷申请会遭遇更加严格的审查，比如需要电核、面核等，而且被拒的概率很大。所以，灰名单虽然不会被央行记录，但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒。哪些行为会上灰名单？（1）习惯性逾期。有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么大事，或者真的很忙总是记不住还信用卡的日子，逾期大不了就是被客服催一下，催了我就还上，也不会有什么影响。殊不知，如果长期有逾期行为，不但会引起借款平台的担心，降低你的借款额度，还会上征信，最终造成拒贷款。（2）不上征信的网贷就随意申请。虽然这些网贷公司不上征信，但是你的某些行为会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意是不是拆东墙补西墙，贷款被拒也就难免了。（3）多头借贷。买买买的欲望过于强烈，总感觉钱不够用，于是同时在多家机构申请贷款，或利用“时间差”在不同平台申请网贷，以为自己可以拿到很高的额度，但你可能不知道，不同网贷平台会共享信息，这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷，还会把自己的征信报告查花，而被金融机构直接划进灰名单。（4）短时间内频繁申请信用卡。这与频繁申请贷款没有区别，也会被认为是极度缺钱的用户。（5）通过多家中介代办。中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息，这样你就会被征信大数据标记为“极度饥渴型客户”，被打上这个标记，你的贷款申请会变得越来越难，所以，尽量不要将自己的信息给到贷款中介。（6）被判定为有骗贷倾向。当然，亲们并不想去骗贷，可是风控大数据会分析你的行为，解读出一些倾向，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于3个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。（7）有高额借款历史。一些申请人曾经有过高额借款历史，即使已经还清，也会被金融机构重点考察，这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况。无论还清与否都会被认为有风险。（8）频繁查征信报告。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过，需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类，这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，金融机构就要考虑了。如何脱离灰名单？如果真的发现自己上了灰名单，也不要担心，因为灰名单都是有一定时间期限的，各家金融机构有不同，大多是一个月到一年不等。首先，你可以去相应机构询问自己上灰名单的具体原因，是不是有自己遗忘的、含有逾期的信用卡等等，其次，从那个时刻开始好好维护自己的信用记录，不再产生上述不良行为，相信过了银行的观察期，亲就会被从灰名单中删除啦。最后，风控妹真情提示：个人信用直接影响我们的贷款担保、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面。为此，一定要关注自己的信用，信用一旦被影响，养信用可是比养卡还要难的！编辑：陈霞 杨娜
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