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什么是超额贷款损失准备？与一般贷款损失准备有什么区别啊？
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超额贷款损失准备是指商业银行实际计提的贷款损失准备超过最低要求的部分，与一般贷款损失准备有本质区别。
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银监会调整银行贷款损失准备监管要求
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《银监会调整监管要求》 精选一为督促商业银行加大力度，银监会将调整监管要求。据悉，银监会近期已下发《关于调整商业银行监管要求的通知》，明确监管要求由150%调整为120%至150%，贷款监管要求由2.5%调整为1.5%至2.5%。银监会副**王兆星6日表示：“银监会近期调整拨备覆盖率是由于过去几年银行经营状况较好，所以银行提了很多贷款损失的拨备，目前全行业拨备水平达到180%多，远超国际水平。因此，能够适当地降低拨备要求。这有利于加快处置不良贷款，同时也使银行有更多资金实力来支持实体经济发展。”拨备红线松动作为商业银行的重要监管指标，拨备覆盖率反映银行对信用风险的抵御能力，也关系着银行财务稳健。多年以来，银行拨备覆盖率和贷款拨备率（拨贷比）这两个监管指标分别为150%和2.5%。近几年，银行呼吁下调相关指声音增多。此次银监会整体下调拨备覆盖率、拨贷比红线，主要是为有效服务供给侧结构性改革，督促商业银行加大不良贷款处置力度，真实反映，腾出更多信贷资源，提升服务实体经济能力。申万宏源(000166,股吧)首席银行业分析师马鲲鹏认为，监管部门选择在当前时点有条件松绑部分银行拨备覆盖率与拨贷比的监管要求，反映了监管部门对目前国内宏观经济环境相对乐观的态度。中银国际证券银行业首席分析师励雅敏说：“在国内经济企稳改善背景下，银行的明显改善。对标海外，美国银行业2016年末的拨备覆盖率水平在93%，这也为国内银行拨备覆盖率的下调提供了国际参照。”从上述监管指标调整方式来看，银监会还充分考虑到不同银行的不同情况，并未实行“一刀切”。通知要求，各级监管部门在调整区间范围内，按照同质同类、“一行一策”原则，明确银行贷款损失准备监管要求。其中，“一行一策”是指，各机构监管部门和银监局按照上述通知和实施细则，进一步明确单家银行的贷款损失准备监管要求。在确定单家银行具体监管要求时，应考虑贷款分类准确性、处置不良贷款主动性、资本充足性三方面因素。按照孰高原则，确定贷款损失准备最低监管要求。通知还提出了其他相关要求，比如对下调贷款损失准备监管要求且实际拨备覆盖率低于150%或贷款拨备率低于2.5%的商业银行，各级监管部门应督促其加大不良贷款处置力度，当年处置的不良贷款总额同比不得减少。有利银行业长期稳健发展由于是从利润当中计提，拨备覆盖率本身可用来调节利润。对于此次银监会松动拨备红线，市场人士预计不少银行会下调指标释放利润，这将利好银行股。业内人士分析，上述三方面较好的银行通过拨备下调，释放出来的资金会较多，这其实是鼓励银行更加规范地进行不良的经营与管理，有利于银行业长期稳健发展。马鲲鹏认为，银监会要求银行更加严格确认符合当前政策大方向，银行不良认定更严格、更干净，利好银行估值。据励雅敏分析，上市银行中原先不良确认较严格、处置力度和资产充足率维持高水平的银行，受益程度更高。那么，此次银监会松动拨备红线，哪些银行可能会调整拨备覆盖率？据Wind统计，根据25家上市银行2017年三季报，有9家银行拨备覆盖率逼近150%红线。而宁波银行(002142,股吧)和南京银行(601009,股吧)拨备覆盖率远超红线，分别高达429.98%和459%。从数据来看，这些银行并没有迫切下调覆盖率释放利润的需求。所以监管标准即使下调，出于经营考虑，这些银行也未必会大幅度跟随下调。另外，截至去年三季报，上市状况继续好转，有15家银行环比下降。公众号推荐：票宝宝：Pbb_PJCS简介：我们是为中小微企业提供银行、信用证等银行居间业务的专业平台！↑↑↑长按二维码识别关注《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选二原标题：银监会7号文点评：鼓励不良释放，提升板块估值杨荣近日，银监会发布《关于下调商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。出台背景背景之一：不良处于改善周期，但拔备覆盖率处于高位。银行业不良率已经连续6个季度维持在1.74%，随着大中型企业盈利状况好转，行业不良处于改善周期中。但行业计提了较多的贷款损失准备，银监会2017年四季度数据显示，银行业平均拨备覆盖率达181.42%，拔贷比3.16%，逐季回升，且远超过国际水平。这意味着，每1元的不良贷款，银行都需提取1.8元的现金，其中也没有考虑不良贷款可能有的抵押物价值。1元的贷款对应3.16元的拔备，占用资源过多。背景之二：盘活存量，加快不良资产暴露和处置，更好实现支持实体经济。降低拨监管要求，也有助于商业银行加快处置当前的不良贷款，使银行有更多的资金用于支持实体经济发展。具体内容调整内容包括，拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。具体来看调整方式为，各级监管部门在上述调整区间范围内，按照同质同类、一行一策原则，明确银行贷款损失准备监管要求。从调整的参考因素来看，7号文提出了从贷款分类准确性、处置不良贷款主动性、资本充足性三个方面来确定单家银行具体监管指标。贷款分类准确性主要是参照90天以上贷款纳入不良贷款的比例;处置不良贷款主动性参照处置的不良贷款占新形成不良贷款的比例;资本充足性参照不同类别商业银行的情况。对于每一指标，7号文都专门给出了各档的最低拨备监管要求(依据文件要求，我们测算了各家银行可能适用的拨备要求，见附录)。观点：加快不良释放，减少隐性风险，提升板块估值我们认为7号的政策意图是加快银行隐性不良的释放，降低拨备计提压力，使银行有更多信贷资源投向实体经济。因为之前拔备覆盖率监管指标高，不良的拔备成本高，在不良确认和暴露上，银行相对谨慎，而今监管指标下调后，不良的拔备成本下降，银行有动力加快不良的释放。举个例子：在拔备计提一定的情况下，银行可较多的确认不良。按150%计，如果有300亿拔备，以前对应不良贷款为200亿，而如今按120%，对应的不良为250亿。在维持信用成本不变情况下，银行可多释放50亿不良。从公式上来看，“拨备覆盖率=拨备余额/”，“当期拨备余额=期初拨备余额+本期新计提拨备-本期处置转出”。因此，在不良生成速度不变的情况下，降低拨备监管要求，其实就是降低“本期新计提拨备-本期处置转出”。从政策意图上，监管层更希望银行通过提高“本期处置转出”这一项来实现，尤其是对存在较多隐形或显性不良资产的银行来说。对于资产质量较好，隐形不良较少的银行来讲，需要处置的不良相对较少，这些银行完全可以降低“本期新计提拨备”项。因此，我们认为7号文的发布进一步验证了行业资产质量改善的逻辑，同时对银行板块估值来讲也是一项。利好之处存在两点：一是降低市场对银行业隐形不良资产的担忧，二是降低拨备计提力度释放利润空间，提高行业成长性。无论是哪一项，我们认为对银行板块估值提升都会起到明显的作用。拨备释放对业绩提升作用的定量测算三个假设情景：拨备覆盖率监管要求分别下降10、20、30个百分点，拨贷比下降0.4、0.7、1.0个百分点。测算结果：以2017年三季度数据为基础，降低拨备计提要求，将释放行业1000亿到4000亿的拨备，增厚行业利润8%-24%。这些利润将在随后的几年逐步释放。从各家银行来看，资产质量相对差的银行受益更大。大行中：农行和交行;股份行中：浦发、华夏、平安、中信;中：江苏和杭州，增厚净利的幅度更显著。建议约束银行股的估值，除了显性的不良之外，还有一种隐性的不良。现在加快对不良的释放，潜在不良也是越来越少，有助于银行股估值提升。我们持续看好银行业1季度行情，认为其将确定性向上，核心逻辑是“三点支撑”。1季度，量价齐升将确保1季度银行业绩超，同时支撑银行股。目前银行板块已经基本上调整到位，下行空间有限，银行股估值有底。而且行业基本面向上，估值修复的逻辑没有变化。今天拔备率下调，在确保业绩稳定增长前提下，可持续提升板块估值。我们认为：此正面因素将激励银行板块的估值回升到1倍以上，中长期讲银行板块估值将维持在1倍以上，目前老16家上市银行18年PB为0.9倍。重点推荐：招商、宁波、南京、民生、光大，大行中重点推荐农行。中重点推荐：上海银行。(1)第一梯队：行业龙头招行(18年13倍PE，42元目标价)宁波(18年2倍PB，26元目标价)核心理由是：高成长，高ROE，低不良，零售端优势显著;(2)第二梯队：基本面有拐点的银行南京(18年1.4倍PB，12元目标价)，光大(18年0.9倍PB，5.5目标价)，民生(18年1.1倍PB，13元目标价)南京银行：定增完成后业绩高增长。18年营收实现正增长，140亿定增在2季度完成概率高，460%的拨备覆盖率有助于业绩实现高增长;光大银行：零售端优势增强;NIM企稳回升;投行咨询顾问费有望实现高增长;民生银行：基本面有拐点(17年4季度重回主战场)，事件上有催化(保监会接管，安邦持有民生的股份将安全落地)(3)第三梯队：大行和次农行(18年1倍PB，5元目标价);上海(18年1.1倍PB，20元目标价)农业银行：ROE处于高位，不良率改善幅度最大，18年将低于行业不良率均值，估值修复空间大;上海银行：低估值、资产质量相对较好、ROE回升带动估值修复。（编辑：艾宥辰）附录来源：返回搜狐，查看更多责任编辑：《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选三每经记者 肖乐 每经编辑 王可然近日，银监会发出《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，对商业银行拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。贷款拨备率为贷款损失准备与各项之比，拨备覆盖率为贷款损失准备与不良贷款余额之比，当银行发生不良贷款损失时，将用拨备金额对该损失进行核销。根据此前的监管标准，贷款拨备率基本标准为2.5%，拨备覆盖率基本标准为150%。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。《每日经济新闻》记者统计发现，就2017年三季报而言，26家A股上市银行中，除了工行和浦发银行，24家A股上市银行的拨备覆盖率均在150%的监管红线之上，其中平安银行、华夏银行、民生银行、交行、中行、光大银行的拨备覆盖率接近150%。南京银行拨备覆盖率达459%在26家A股银行中，南京银行的拨备覆盖率最高，截至2017年三季度达到459%，与此同时，其为0.86%。2015年、2016年再到2017年三季度，南京银行的拨备覆盖率均维持在400%以上，2017年三季度达到了最高的459%。(function(c){var x,d,g,s='script',w=window,n=c.name||'PLISTA';try{x=w.frameEw=x?w.top:w;}catch(e){}if(x){d=w.document.createElement('div');d.setAttribute(c.dataMode,'plista_widget_'+c.widgets[0].name||c.widgets[0]);x.parentNode.insertBefore(d,x);}if(!w[n]){w[n]=c;g=w.document.getElementsByTagName(s)[0];s=w.document.createElement(s);s.async=s.type='text/javascript';s.src=(w.location.protocol==='https:'?'https:':'http:')+'//static'+(c.origin?'-'+c.origin:'')+'.plista.com/async'+(c.name?'/'+c.name:'')+'.js';g.parentNode.insertBefore(s,g);}
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}));宁波银行的拨备覆盖率仅次于南京银行，其2017年三季度的拨备覆盖率为429.98%，这个数字在2015年和2016年分别为308.67%和351.42%。宁波银行2017年三季度的贷款拨备率为3.88%，不良贷款率为0.9%，不良贷款率在上市银行中处于较低水平。政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含向记者表示，拨备覆盖率的意义是“以丰补歉”，在宏观经济上行、银行利润增长较快时期，商业银行能够通过加大拨备计提力度，储备足够的财务资源。《每日经济新闻》记者统计发现，上市银行中，城商行、农商行的拨备覆盖率水平要明显高于股份行和大行。股份行和大行中，除了兴业银行和招行2017年三季度的拨备覆盖率在200%以上，农行接近200%，其余均在150%左右。而城商行和农商行中，除了新上市的成都银行2017年3季度拨备覆盖率在165.46%，其余均接近或超过200%，且常熟银行超过300%，宁波银行和南京银行超过400%。这与银监会发布的监管指标一致。银监会今年2月发布的数据显示，2017年第三季度，大型商业银行的拨备覆盖率为175.22%，股份行为173.43%，城商行为216.2%，农商行为177.57%。整体纵向来看，近年来，在不良攀升的环境下，商业银行的拨备覆盖率显著下滑。银监会数据显示，2014年、2015年、2016年（均为第四季度）的拨备覆盖率分别为232.06%、181.18%、176.4%，尽管2017年四季度小幅回升到181.42%，依然远不及2014年的水平。同时，从银监会发布的总体数据来看，大行、股份行2017年的拨备覆盖率较2016年有所回升，而城商行和农商行则有所下降。截至2017年四季度，大行、股份行、城商行、农商行的拨备覆盖率分别为180.45%、179.98%、214.48%、164.31%。浦发银行拨备覆盖率连降截至2017年三季度，工行和浦发银行的拨备覆盖率低于150%，分别为148.42%和134.58%。值得注意的是，工行的拨备覆盖率曾在2016年低至136.69%，2017年开始逐步回升。与此同时，其2016年的贷款拨备率和不良贷款率分别为2.22%和1.62%。在工行2016年业绩发布会上，工商银行行长谷澍曾表示，虽然监管对商业银行提出了不低于150%的拨备覆盖率要求，但商业银行也是可以根据宏观经济形势的变化而有适当调整。工行的拨备覆盖率是完全足够的。近三年来，浦发银行的拨备覆盖率持续下降，2015年末时为211.4%，2016年末时为169.13%，2017年第三季度降到了134.58%，较上年末下降34.55个百分点，较2017年年中下降了19.63个百分点。民生师李锋等曾在浦发银行17年三季报业绩点评中指出，浦发三季度末不良率2.35%，环比提高26BP，同时关注类贷款率下降43BP，推测不良率的提高主要来自于存量风险的不良确认，因此单季不良生成率提高较为明显。不良逐步确认的同时，我们推测公司也加大了核销的力度。受此影响拨备覆盖率下降了20%，降至134.58%，低于监管红线，预计未来拨备计提压力将会提高。李虹含表示，在当前宏观经济增速换档、下行压力加大和银行业信贷风险增大的形势下，可以发挥拨备覆盖率逆周期金融监管作用，帮助商业银行加快处置不良贷款，保持金融稳定。《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选四-，认真做好·不给国家添乱拥抱政策，保障资金安全阿里音乐与网易云音乐达成版权合作2017银行不良贷款扫描：北京猛降三成 北上西进态势显现多个工业原料品涨价 A股“涨价”主题料将跟风媒体称证监会最高层曾与军面谈，希望小米回A上市1. ★★【一行一策、银监会大幅下调拨备红线：拨备覆盖率最低120%，拨贷比最低1.5%】从地方银监局获悉，银监会于2月28日印发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，调整商业银行贷款损失准备监管要求。目前地方银监局已经收到上述通知。《通知》的调整内容包括，拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。各级监管部门在上述调整区间范围内，按照同质同类、一行一策原则，明确银行贷款损失准备监管要求。2.
【上金所焦瑾璞：应将纳入宏观审慎监管框架】理事长焦瑾璞谈到，目前国内的存在需要完善的领域，应将将市场的监管纳入央行宏观审慎监管框架，切实维护金融市场稳健运行。在履职上海之前，焦瑾璞曾就任央行，担任中国人民银行金融消费权益保护局局长、中国人民银行上海总部党委委员。3.【2017银行不良贷款扫描：北京猛降三成 北上西进态势显现】2月份开始，各地银监局陆续晒出2017年成绩单。北京、上海等多地成绩喜人。截至2017年末，北京辖内银行业金融机构不良贷款余额317.4亿元，比2016年年末不良贷款余额453.6亿元，下降了三成。同时，上海、浙江、河南等地不良贷款余额与不良贷款率实现了双降。4.
【多个工业原料品涨价 A股“涨价”主题料将跟风】3月1日，浙江龙盛再度提价，其分散染料每吨上涨5000元。此外，浙江诸暨华海氨纶、江苏泰光氨纶等也纷纷涨价。此前奥神氨纶、珠海晓星氨纶、浙江蓝孔雀等都发布涨价通知。同时，工业小金属钴、锂等价格也步步高升，其中，金属钴最新价格超过60万元/吨，同比上涨六成多。有分析认为，近期部分上游涨价一方面是因为成本上升，另一方面是需求扩大，供给缺口依然明显。新年进入开工旺季，预计未来多种原材料出现供应缺口。5.★★【海南航空正式回应“断油”传言：确保旅客顺利出行】海南航空今天正式回应“断油”传言。海航方面对表示，海航一如既往以旅客权益为先，持续保持安全稳定的生产运营，确保旅客的顺利出行。对于各类不实言论和蓄意诽谤，海航将依法追究责任。感谢并欢迎社会各界对于海航的关注和监督。6.【寻找A股“”，多家上市公司回应】“独角兽”企业近日备受资本市场关注，不少在互动平台询问上市公司，是否参股或属于“独角兽”企业，是否与“独角兽”企业有合作，多家公司对此作出回应。其中，蓝海华腾称，公司未参股“独角兽企业”；光弘科技称公司不算独角兽企业，但曾有初创公司因为公司优良而给力的产品服务，而成为独角兽企业；意华股份称华为和富士康都是公司长期合作的客户；光莆股份称富士康是公司重要客户。7.【媒体称证监会最高层曾与雷军面谈，希望小米回A上市】一位与小米有过密切接触的知情人称，“证监会最高层曾与雷军面谈过，小米现在比较成熟，希望能回来（A股上市）。”一位券商负责人认为，小米大概率会采用红筹+CDR的方式，如果采用这种方式，小米最快可以在下半年上市。这样小米既可以实现境外上市，也能以CDR的形式在A股流通。8.【模式迅速转入淡季 热门旅游线路价格直线下降】此前一房难求的黄金周模式已经迅速转换为淡季模式，热门线路价格直线下降，部分航线降幅超过90%。从携程、去哪儿、驴妈妈等多家在线旅游企业了解到，过后，机票、酒店价格大幅回落，出境游成交价格环比春节期间下降近五成，国内游价格平均下降近四成。9.【阿里音乐与网易云音乐达成版权合作】6日，阿里音乐与网易云音乐对外宣布，达成音乐版权转授权合作。合作中，阿里音乐将滚石、S.M.、BMG等音乐版权转授给网易云音乐，网易云音乐将天娱、爱贝克思（avex）、丰华、华研国际等音乐版权转授给阿里音乐。此前（2018年2月和2017年9月），腾讯音乐娱乐集团曾分别与网易云音乐、阿里音乐达成音乐版权的相互授权。至此，三大在线音乐平台均已形成彼此间的相互授权，在线音乐市场将开始从版权争夺向精细化运营转变。10.【凸显 呼唤政策护航】在专家们看来，可在金融等诸多领域实现广泛甚至是颠覆性的应用，战略价值凸显。同时，还应及时为纠偏，在政策上给予更多引导支持。如今，最迫切需要解决的是，既要对术有足够的信心并呵护其成长，与炒作区分开，又不能过分“神化”，使其扎扎实实在“人间”落地应用，从具体的业务场景出发，解决实际问题，加速行业变革。——END ——或许您还想了解温柔点戳我|哪种充值方式最好用？注册|注册操作流程介绍什么是增金宝？关 注 欧 亚 金 融 掌 握 财 富 咨 讯新 浪 微 博：@ 欧亚资金周转▏合 作《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选五强监管年银监会却给银行业降了一场“”。2月28日，中国银监会下发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发[2018]7号，下文简称“7号文”），将拨备覆盖率要求由150%调整为120%-150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%-2.5%。7号文要求各监管部门在调整区间内按照“同质同类”、“一行一策”原则，明确银行贷款损失准备监管要求。“同质同类”指的是，各机构监管部门原则上应制定相应类别机构的差异化实施细则并及时印发实施；“一行一策”是指，各机构监管部门和银监局按照本通知和实施细则，进一步明确单家银行的贷款损失准备监管要求。上市银行中，部分国有大行和股份行拨备覆盖率水平相对较低。来源：Wind数据、各银行三季度财报为资管新规“开路”多位业内人士向澎湃新闻透露，两三年前调降拨备覆盖率和拨贷比的消息就已在行业中盛传了。那么，为何会选在这个时机出台？去年以来，强监管要求银行业金融机构将表外业务移回表内，对银行构成了压力。银监会2017年四季度数据显示，银行业平均拨备覆盖率达181.42%，拨贷比为3.16%，持续回升的同时还远超国际水平。但从银行的三季度报看，也有数家国有大行和股份行已低于或逼近监管红线，如浦发银行三季度拨备率为134.58%，工行为148.42%，紧随其后的平安、中行、光大、民生分别为152.11%、153.57%、154.02%、155.27%。天风证券首席***家刘煜辉向澎湃新闻（www.thepaper.cn）分析指出，7号文的政策安排提供的更多的是技术手段，为资管新规的出台提供配套措施。2017年，《关于规范的指导意见》内审稿与征求意见稿先后发布，旨在强力整顿已达百万亿规模的资管行业。而银行正是处于这一行业的核心。3月2日下午，银监会业务创新监管协作部主任李文红在银监会召开的“银监会化解 引领银行业服务经济高质量发展”新闻发布会上表示：银监会一直积极配合央行等相关部门，推进统一资管产品规制。下一步，银监会将出台商业银行平稳过渡的指导意见，指导商业银行平稳过渡。回表后，相当多的资产需要银行补充资本金，下调拨备覆盖率有助于缓解银行资本占用，让顺利回表，降低“表外回表”的摩擦，有助于金融市场平稳过度。但是，真会有这么顺利吗？过去银行的“游荡”在银行表外，无需计提资本，绝大多数银行业未按照相关规定对表外业务和其他非信贷类资产进行风险分类和计提拨备。一旦由表外转到表内，就需要计提资本和拨备。中信明队认为，显然无法承接所有游荡在表外的，不然势必面临“爆表”的风险。监管部门对非标的首度定义来自2013年3月发布的《关于规范投资运作有关问题的通知》，该文定义，指未在银行间市场及证券交易所交易的，包括但不限于、、、承兑、信用证、应收账款、各类受（收）益权、等。上述穆迪报告显示，、信贷款和未银行承兑汇票因监管收紧而出现整体增长放缓，同时信贷额度、资本和限制了信贷供应继续回流到银行的程度，如果银行激进扩大贷款规模，可能面临资本和流动性的限制。委托贷款、信托贷款和未贴现银行承兑汇票因监管收紧而出现整体增长放缓
来源：穆迪监管年更需要信贷支持一方面是，一方面是为银行“降甘霖”，监管部门下的是盘什么棋？实际上，今年以来这已经不是监管部门第一次为银行“补血”。2月27日，央行发布公告〔2018〕3号，对商业银行的发行进行规范，并鼓励银行业金融机构发行具有创新损失吸收机制或触发事件的新型资本。去年以来，强化监管将表外业务挤入表内，对银行指标构成了压力，为稳定业务和扩张业务，银行需要补充资金。实体经济的需求需要金融体系继续予以支持，央行的公告与银监会下调拨备覆盖率监管要求都是“应景”的重要举措，通过调整额度，以支持实体经济。在2018年实体经济稳增长的目标要求下，信贷支持仍不可或缺，信贷扩张也成了应有之义。某大型投行人士向澎湃新闻表示，通过下调两个监管指标，可以加快银行暴露不良资产，逐步化解的问题，从而将额度腾挪出给新的贷款，支持实体经济。据央行2018年1月金融统计数据显示，2018年1月份除社会不及预期外，M2货币供应增速与新贷均超预期，新增信贷达到2.9万亿元，同比多增8670亿元，大幅超过前值5844亿元，创历史纪录。其中银行1月信贷投放往往具有标杆性意义，在很大程度上预示全年的信贷投放增降幅度及信贷额度的松紧状况。“非标转标不到万不得已，谁都不愿意干，腾挪起来很费劲，有政策的话多放新贷款多好。只能说是大势所趋，银行同业的很多项目做不了了，被迫地要回到表内。大家本来就不愿意去做，不创造条件就更不愿意去做了。”上述投行人士说。近年来，非标业务发展迅速，银行业将原来在表内核算的转为表外业务或其他，正是规避了《》对各类非标债权业务计提资本和拨备。在下，融资需求表外转表内、非标转标，银行存在资本补充的压力，而M2增速放缓，同业负债受限，银行扩张负债较为困难，如果银行依靠外源，将对市场资金面造成更大压力。7号文无疑可增加银行的内生能力，引导银行调整。“银行愿不愿意非标转标？当然不愿意，还得其他政策倒逼。”上述投行人士表示。刘煜辉称，当前资管新规才是最大的事情，这些都是为了比较顺利推出资管新规而做出的配套安排，虽然对银行来说要“接”回来的表外资产的量不会特别大，但是金融的方向是坚定不移的，“回表内是明确得不能更明确的选择。”《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选六作者：刘筱攸 马传茂一个政策引导意义远大于实际意义的重磅在今天的银行圈炸开——银监会下发7号文，拟差异化调整商业银行贷款损失准备监管标准，对相关指标达标的银行，适度下调贷款损失准备监管要求。需要指出的是，即便有些银行因少计提贷款损失准备而增加了利润，这些利润不可用于发放奖金、增加；而节约的支出，也不可以用于降低信贷成本率。所以，不少受访的银行业人士均倾向于认为，即便达标银行的拨备红线下降，该行吸收贷款损失的能力依旧不意味着降低标准。7号文最大的引导意义在于，鼓励银行更精确地划分贷款，更真实地暴露并主动处置不良，通过多渠道更积极地进行资本补充。依据1.71万亿的不良余额，拨备覆盖率为181.42%，我们可以大致推导出，银行业去年末约计提3.1万亿用作贷款损失准备；而如果降低到最低值120%的拨备覆盖率，而且全部认定为损失类贷款，则只用计提2.052万亿，也就是说，理论上可以释放最高1.05万亿利润，而实际上绝对不可能达到这个数值。7号文全部调整看过来日，银监会印发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，决定调整商业银行贷款损失准备监管要求。具体的调整内容为：拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%-150%；贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%-2.5%。具体来看，拨备覆盖率和贷款拨备率标准将依据各银行的贷款分类准确性、贷款分类准确性和资本充足性三个方面予以确定：贷款分类准确性：按照90天以上贷款纳入不良贷款的比例，确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。处置不良贷款主动性：按照处置的不良贷款占新形成不良贷款的比例，确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。资本充足性：按照不同类别商业银行的资本充足率情况，确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。银行业拨备率全景到底长怎样7号文的核心内容高度总结就是放宽拨备红线：拨备覆盖率监管要求由框死的每家150%，调整到部分银行可享受120%~150%；贷款拨备率监管要求由每家2.5%，调整到部分享受1.5%~2.5%。而监管认定各行贷款损失准备标准的指标有哪些？至少有业务特点、贷款质量、水平、贷款分类偏离度、呆账核销等五重因素。只有满足了以上所有指标的银行，才可以享受本次红利。我们先要对目前商业银行的拨备情况有个全景上的概念，在此，我们择取了A股25家上市银行去年三季度末的不良贷款拨备覆盖率数据（A股共有26家上市银行，吴江银行未披露该数据）。数据显示，其实银行业的拨备覆盖率，在去年已有部分松动的迹象。25家银行中，有5家去年9月末拨备覆盖率较年初有所下滑，其中浦发银行下滑幅度最大。截至去年9月末，浦发银行拨备覆盖率较年初下滑34.55个百分点至134.58%，这也是A股上市银行各类财报中出现的最低值。除浦发银行外，工商银行拨备覆盖率也在去年9月末低于150%，为148.42%，彼时还引起了媒体广泛关注。事实上该行拨备覆盖率的历史最低点出现在2016年9月末（136.14%），此后才环比上升。整体来看，A股上市银行拨备覆盖率普遍高于160%以上，其中不乏南京银行、宁波银行甚至达到400%以上。如果以150%为红线，去年9月末拨备覆盖率较为接近红线的只有华夏、民生、光大、平安4家股份行和中行、交行2家大行。我们目前无法确切得知各家银行的贷款分类准确性（主要体现在单家银行逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例）、处置不良贷款主动性（主要根据单家银行处置的不良贷款与新形成不良贷款的比例）、资本充足性（根据资本充足率），所以很难对究竟哪些银行可以享受到降拨备的红利做出判断。最直观作用：增厚利润综合对社科院金融研究所银行研究室主任曾刚、研究院执行院董希淼、华创、申万宏源银行业分析师、某股份行高管的采访，增厚银行利润、鞭策更多银行合规达标、提升银行贷款积极性是 7号文对银行业最主要的正面促进意义。增厚利润是其中最直观的影响。“不良开始回表，有更充分的暴露。在这个情况下，对贷款分类比较真实的银行，适度调低它的拨备要求，其实是在维持银行风险拨备覆盖能力的同时，适度增厚银行的利润。这是（7号文）最直观的一个好处，也有助于提高银行服务实体经济的能力。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。华创证券院则从7号文祭出的背景分析，倒推它将对银行盈利产生的正面作用。“7号文推出的主要原因，应该是银行利润压力大。如果银行的贷款规模上升，不良率又下不来的话，等于计提的拨备就要上升。而现在银行普遍负债成本上升快，利润压力大，计提拨备会使得银行盈利压力更大。所以从这个层面上来说，7号文可以缓解银行的利润压力。”该研究团队资深分析师告诉记者。恒丰银行研究院执行院董希淼则从更为横向的比对角度，提出了7号文的意义：“从国际角度来看，世界上大概70%的国家将拨备覆盖率作为法定监管要求，而这些国家的银行，拨备覆盖率的要求普遍在50%到100%之间，中位数应该是70%左右。从这个角度看，我国150%的这个部位覆盖率要求是过高的。7号文设置了一个逆周期动态调节机制，科学合理对贷款拨备覆盖率进行调整，有利于银行业金融机构更好的做好风险跟收益的平衡，提高贷款积极性。”正如上文所说，我们并不能确切得知究竟多少银行可以调低拨备覆盖率，所以，我们也无法确切测算出7号文的实施会给银行释放多少利润空间。但是，我们可以推导出一个理论上的释放利润上限。由于公开数据是一个全行业水平，事实上不可能全行业都拥有降拨备的资格。2017年底1.74%,而这一档位已经延续了五个季度；不良贷款余额1.71万亿元，拨备覆盖率181.42%。依据1.71万亿的不良余额，拨备覆盖率为181.42%，我们可以从数学角度（再次注意是理论角度，不是实际情况）上推导出银行业去年末大概要计提3.1万亿用作贷款损失准备；而如果降低到最低值120%的拨备覆盖率，则只用计提2.052万亿，也就是说，可以释放最高1.05万亿的利润。再次说明：这是一个最高最高的理论值，实际情况会远远低于这个档位。但不管如何，7号文增厚相关银行的利润是无疑的。“7号文对银行利润的增加作用是落在增量上，而不是存量上的回拨。银行不需要存量利润的回拨，只需要增量的拨备计提压力的减少。”曾刚特别提示。鼓励银行不再藏匿不良所有的受访人士皆指出，7号文的最大意义、也是深层意义在于，督促银行更真实地暴露不良，并且更精准地分类贷款。曾刚认为，在实践当中，很多银行的贷款偏离度是“很高的”。 贷款偏离度，是指贷款的账面分类和真实分类的偏差程度，是衡量贷款分类准确性的逆指标，偏离度指标值越大，分类准确性越低；偏离度指标值越小，分类准确性越高。一位股份行人士称，银行做小“逾贷比”（即逾期90天以上贷款与不良贷款比例），做大“逾期纳入不良比” （即逾期90天以上贷款被纳入不良贷款的比例）是“常见且可以理解”的。受访人士指出，现在监管层的意思很明朗，是要结合业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等五大因素，对每一家银行实施差异化管理。最重要的是，监管部门是要进行现场检查、加强风险甄别的，如果发现不良贷款违规虚假出表等掩藏风险的情况，是要提高作假银行贷款损失准备要求的。这就相当于鼓励达标银行，而督促不达标银行早日合规。“总之一句话，一切为了挤干净不良水分。”上述股份行部人士告诉记者。当然，深远的意义或许还要时日才能体现，但对金融市场信心的提振已经很快显现。受7号文消息刺激，今日（3月6日）午后债市打破格局，大幅收涨，10年期创两个月新高，现券明显下行，10年期国开活跃券收益率最低报4.88%，创该券两个月收盘收益率新低。降拨备后 银行的资产质量真转好了吗不少受访银行业人士都表达出的一个分析是，下调拨备要求是当局对经济信心和不良改善信心的确认，选择此时调整只证明一点，“不良正在降，经济正向好”。从行业数据来看，商业银行不良率在2012年至2016年间不断上行，并于2016年三季度达到最高点1.76%，而2017年以来银行不良率下降至1.74%，连续5个季度持平。其中，国有行、股份行、城商行不良率均低于行业平均水平，并呈现企稳下降趋势，仅农商行不良率仍在走高。上市银行不良率在2017年下降更为明显，已公布去年业绩快报的15家上市银行中，有13家年末不良率较年初下降，环比来看，多数上市银行去年末不良率较三季度末有所下行，资产质量改善趋势明显。而从区域数据来看，资产质量在不同地区分化，但总体下降。从已披露信息的15个省市银监局数据来看，风险暴露较早的长三角、珠三角等地区不良率继续回落，其中上海、浙江等地甚至出现连续两年不良“双降”。具体来看，有6个已披露数据的省市去年出现不良“双降”，包括浙江、厦门、北京、上海、山西和河南。其中，浙江、上海两地均实现连续两年“双降”，厦门、河南则是近年来首次出现不良“双降”。以浙江地区（不含宁波）为例，去年末该地区银行业不良贷款余额较年初减少近300亿元，不良贷款率较年初下降0.53个百分点至1.64%，目前不良率水平已低于广东（不含深圳）。江苏虽然延续2016年不良“一升一降”，但去年末不良贷款余额仅较2016年初增长7.17%，不良贷款率却由2016年初的1.49%连续下降至1.25%，企稳迹象明显。资产质量改善也对这些地区银行业盈利情况形成较大的正面影响。从现有数据来看，广东、江苏、河南等地银行业去年净利润均实现10%以上增长。其中，得益于4年来首次出现不良“双降”，河南银行业净利润连续两年下滑的颓势得以扭转，去年全年实现净利润686.25亿元，同比增长17.68%，增幅位居国内地区前列。反观东北、西南、山东等地，地区银行业资产质量恶化的局面依旧未见好转，吉林、山东等三个省不良率上升，拖累净利润下降。总体而言，我国多省份不良开始调头。为何不良率开始下降之后，银监会才下调拨备率？市场的主流解读是因为“十九大”将防范化解重大风险列为三大攻坚战之首，而化解银行不良风险是防范化解重大风险的重要内容，降低拨备率有助于银行将更多的资金用于，同时也使银行有更多的资金实力来支持实体经济发展。九州证券全球首席***家邓海清则认为，此次下调拨备率或许还与2017年开始的银行“表外回表”、资本金压力急剧上升有关。“下调拨备覆盖率有助于缓解银行资本占用，有助于银行表外资产顺利回表，这会降低“表外回表”的摩擦成本，有助于金融市场平稳过渡。”来源：券商中国原标题：最高释放1万亿利润！7号文降低银行拨备红线，利好不止这一点最新更新时间：03/07 08:23《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选七本文作者为东方证券银行业首席分析师王剑，授权华尔街见闻发表。摘要：不良率已达1.67%临界值，拨备覆盖率取代拨贷比成为监管指标；少提拨备对银行2016年盈利影响较大，有望保住正增长；只是账面数字变化，但改善了部分监管指标，能间接帮助业务开展。昨日，据彭博社援引不愿具名知情人士称，中国国务院正在考虑降低银行拨备覆盖率。报道称，银监会尚未确定具体细节。其中两位知情人士称，有些大型银行已经用120%的覆盖率来做2016年预算。目前，国内官方规定的银行拨备覆盖率为150%。我们暂时无法核实该消息的真实性。我们只结合拨备的有关规定，做个简单的事实分析。一、拨备原理拨备，是对银行贷款损失减值准备的俗称。有时还包括银行的非信贷资产的减值准备。简单讲，就是银行对其发放的贷款（比如100元），在其真的发生不良之前，会预估一个损失率（比如2%），然后在贷款总额上先把这个预估的损失（2元）提取出来，剩下“贷款净额”（98元），然后把这个98元的“贷款净额”计入。所提取的2元预估损失，会先“存放”着（即拨备余额，即拨备的存量），等着将来发生真实损失时，用来核销。当期预估的2元损失，会在中形成“”，是一种成本费用，这就是当期计提的拨备（拨备的流量）。所以，拨备有存量、流量两种概念。而当这笔贷款真实发生损失时，只要这真实损失不超过当时的预估损失，就只要把预提的预估损失核销即可。比如说，这笔贷款发生了0.5元的损失，那么就只要在预提的2元拨备中核销掉0.5元即可（核销后，拨备余额就只剩1.5元了）。核销对当期利润表、贷款净额均没有影响。也就是说，拨备原理，是指预估一个损失率，然后提取，用来冲抵未来的真实损失。其他企业的会计科目也有类似的拨备，比如对应收账款等科目，原理同上。拨备是会计审慎原则的体现。审慎原则要求，对可能的损失要计入成本，而可能的收益则不能计入收入，从而提高财务报表的保守性、可靠性。对于银行来说，拨备能够使他们实现以丰补欠，熨平盈利波动。即，在盈利较好的年份，多计提拨备（导致当期利润下降），而在盈利不佳的年份，少提拨备，释放利润。因此，最后会得到一张波动相对平稳的利润表。眼下，经济景气度下降，银行盈利增速下降，因此确实已经到了可以降低拨备的时候了。二、拨备的规定银行计提拨备要参照多项规定。首先主要是央行2002年发布的《指引》。根据该规定，拨备有一般准备、专项准备、特种准备三种，计提方法分别是：（1）一般准备：一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备（第二条）。银行应按季计提一般准备，一般准备年末余额应不低于年末贷款余额的1%（第四条）。每家银行可根据自己实际情况，在1%基础上调高。（2）专项准备：专项准备是指根据《》，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备（第二条）。银行可参照以下比例按季计提专项准备：对于关注类贷款，计提比例为2%；对于次级类贷款，计提比例为25%；对于可疑类贷款，计提比例为50%；对于损失类贷款，计提比例为100%。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%（第五条）。银行内部还会根据实际情况，做出更细的分类，比如九级、十级。（3）特种准备：特种准备指针对某一国家、地区、行业或某一类计提的准备（第二条）。种准备由银行根据不同类别（如国别、行业）贷款的特殊风险情况、风险损失概率及历史经验，自行确定按季计提比例（第六条）。另外还有财政部2012年的《金融企业准备金计提管理办法》，也对拨备做出有关规定。该《办法》将拨备分为“”、“一般准备”两种。其中，准备属于我们今日探讨的拨备，另一种“一般准备”（和央行《指引》中的“一般准备”不是一回事）则是从净利润里计提的准备金，不属于我们今日探讨的范围。最后，是银监会2011年颁布的《商业银行贷款损失准备管理办法》，规定了两个指标，一是拨贷比（拨备/贷款）不低于2.5%，拨备覆盖率（拨备/不良贷款）不低于150%，银行要达到两个计算值的较高者。因此，这两个监管指标都是银行需要执行，均不得跌破所规定的监管值。银监会同年还颁布了《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，对监管实施做出具体安排。三、拨备计提程序银行计提拨备时，即按上述规定，首先计提一般准备，比如1%；然后根据自己的贷款分数结果，分别计提专项准备；最后，根据一些贷款的情况，计提特种准备。最后计提的结果，要符合监管要求，即拨贷比不低于2.5%，拨备覆盖率不低于150%。不足的，就要继续计提，直至满足。四、不良率1.67%银监会的两个指标，一是拨贷比（拨备/贷款）不低于2.5%，拨备覆盖率（拨备/不良贷款）不低于150%。两者均需达标。所以，我们从中可以算出一个“临界”不良率，即1.6667%。在不良率低于1.67%时，只要拨贷比达到2.5%以上，那么拨备覆盖率肯定超过150%。银行计提拨备时只需要盯好拨贷比2.5%即可。拨贷比是考察拨备计提充足性的指标（只要它达标，不用看拨备覆盖率）。而当不良率超过1.67%时，只要拨备覆盖率超过150%，那么拨贷比就肯定超过2.5%。银行计提拨备时，只要盯好150%的拨备覆盖率即可。拨备覆盖率是考察拨备计提充足性的指标（只要它达标，不用看拨贷比）。然后，我们看到，根据银监会公布的数据，2015年底银行业金融机构不良率刚刚达到1.67%！而到了2016年，预计很多银行的不良率会超过1.67%。这意味着，随着今后不良率继续上升，拨备覆盖率是考察拨备计提充足性的指标（只要它达标，不用看拨贷比）。五、银行利润然后我们来看下对银行利润的影响。从全行业看，我们原先在年度策略《铁锈时代》中预计，2016年A股银行业盈利同比下滑6%左右，这是基于2016年末不良率达到2.7%以上（较为保守的假设），拨备覆盖率保持152%以上的假设。若拨备覆盖率要求放松，比如120%，则能减缓盈利下滑。当然，我们也不可能使用全行业覆盖率降为120%这样的极端假设，毕竟不可能所有银行都瞬间把拨备覆盖率降为120%。在利润允许的情况下，很多银行还是愿意尽可能多地计提拨备。而已经计提拨备的存量贷款，在有证据表明其质量好转前，所提拨备也不能转回。新发的贷款，也不能一点拨备不提，还是要按前述规定计提一般准备、专项准备，甚至有些银行要把新增贷款提足2.5%（拨贷比要求）。而存量贷款很多会变成不良，也要按要求多提专项拨备。所以，2016年还是要新计提一些拨备。我们可作大致测算：（1）假设2016年新增贷款计提拨备2.5%（提足拨贷比），则需要新提拨备近1700亿元。（2）模型中预计2016年新增不良贷款7000亿元，假设其中可疑、次级、损失的比例与目前相同（分别占不良的47%、41%、12%），然后分别按要求计提拨备，则需新计提近2900亿元。（3）2016年，很多存量的正常类贷款也会转为关注类，也要新计提拨备。（4）部分盈利压力不大的银行，仍然会计提较多拨备。因此，这样算下来，上市银行新计提拨备可能仍然达到5000亿元以上，甚至更高，比如6000亿元。若按6000亿元计入我们的模型，则基本上能够实现2016年度上市银行盈利正增长。若用5000亿元的假设，则盈利增长8%。然后我们看下16家银行股的情况。下表是他们的三季报数据：先用不良率作个分类。仅农行银行不良率超过1.67%，但其拨备较为充足。部分银行不良率已经逼近1.67%，它们的拨备也较充足。其他银行不良率未到1.67%，但有几家银行拨贷比已破2.5%（目前对2.5%的监管没那么严格），拨备覆盖率也向下逼近150%。因此，这些银行2016年不良率继续增加后，若继续执行150%标准，拨备计提压力就很大，会使2016年盈利更加恶化。而若执行120%的拨备覆盖率监管要求，则将大幅减轻2016年的拨备计提压力。当然，有此放松监管需求的也仅仅是个别银行，因为上市银行毕竟还是银行业中的较优者。很多银行不良率未到1.67%，他们更多受到拨贷比2.5%影响，比如中信银行（不良率1.42%，拨贷比2.53%），只要它2016年继续满足拨贷比2.5%，且不良率仍然不超1.67%，那么拨备覆盖率就不会跌破150%，该监管调整与它几乎无关。而三家不良率还不到1%的城商行，与本新闻更无关系，还是会按原来自己的节奏计提拨备。六、小结：只是账面数字若新闻内容成真，则银行可少提拨备，部分盈利压力较大的银行，可以缓解压力。但从上看，这只是账面利润变化，并不代表银行真实创利的变化（甚至真实创利是下降的，因为账面利润提高后，多交税了）。如果我们沿用EVA估值模型，剔除拨备影响，把真实不良情况代入模型，那么此次调整对几乎没有影响。但是，利润数字的增加，能改善各种监管指标（比如资本充足率等），所以能够间接支持银行的业务开展。当然，对背负着业绩考核任务的银行行长而言，这倒可喘口气了。《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选八银监会有关负责人就《商业银行资本管理办法（试行）》答记者问根据国务院第207次常务会议精神，6月8日，银监会发布了《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》）。《资本办法》将于日起实施。银监会有关负责人就《资本办法》的相关问题回答了记者提问：一、请介绍《资本办法》出台的国际背景。答：全球以来，按照二十国集团领导人确定的改革方向，金融稳定理事会和巴塞尔银行监管委员会积极推进国际金融监管改革。2010年11月，二十国集团首尔峰会批准了巴塞尔委员会起草的《第三版巴塞尔协议》（巴塞尔III），确立了银行业资本和流动性监管的新标准，要求各成员国从2013年开始实施，2019年前全面达标。2011年11月，二十国集团戛纳峰会要求各成员国带头实施国际新监管标准，并建立了国别评估机制。作为二十国集团、金融稳定理事会和巴塞尔委员会正式成员，我国实施银行业新监管标准既是履行国际义务的需要，也是推进中国银行业健康发展，更好地服务经济社会发展的重要举措。二、实施《资本办法》对于我国银行业发展有哪些现实意义？答：2012年1月召开的第四次明确要求，推动银行业实施国际新监管标准，建立全面审慎的资本监管和风险管理体系。2012年《**工作报告》也明确将“推动实施银行业新监管标准”列为今年改革的重点任务之一。近年来，我国银行业有序推进改革开放，不断提高资本和拨备水平，风险防控能力持续增强，为抵御金融危机的负面冲击，实现国民经济平稳健康发展做出了重要贡献。当前及今后一段时期，国际和国内的宏观经济环境存在很多不确定性。银行业稳步实施新的资本监管标准，强化资本约束机制，不仅符合国际金融监管改革的大趋势，也有助于进一步增强我国银行业抵御风险的能力，促进商业银行转变发展方式、更好地服务实体经济。一是有助于提升商业银行风险管控能力。《资本办法》严格了资本的定义，扩大了资本对风险的覆盖范围，构建了更完善的风险防控体系，增强银行体系应对外部冲击的能力。二是有助于引导商业银行转变发展方式。《资本办法》强化了商业银行的资本约束机制，推动商业银行从高资本消耗的规模扩张模式转向资本节约的内涵发展模式，提升发展质量。三是有助于促进商业银行支持实体经济发展。《资本办法》下调了对、的风险权重，降低了相关领域的信贷成本，引导商业银行加强对小微企业和个人消费的信贷支持，有效服务实体经济。三、请介绍《资本办法》起草的基本思路。答：《资本办法》起草坚持国际标准与中国国情相结合、巴塞尔II和巴塞尔III统筹推进，宏观审慎监管和微观审慎监管有机统一的总体思路。《资本办法》全面引入了巴塞尔III确立的资本质量标准及资本监管最新要求，涵盖了最低资本要求、储备资本要求和逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求等多层次监管要求，促进银行资本充分覆盖银行面临的和个体风险。《资本办法》整合了巴塞尔II和巴塞尔III在计算方面的核心要求，坚持资本计量的审慎性，扩大了风险覆盖范围，提高了监管资本的风险敏感性，合理设计各类资产的风险权重体系，允许符合条件的银行采取内部法计量要求，同时要求所有银行必须计提和操作风本要求。同时，《资本办法》还明确了商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监管检查等内容，同时规定银监会有权增加高风险和高风险银行的资本要求，并依据资本充足率水平对商业银行实施，采取一整套具有针对性和操作性的差异化监管措施，在坚持审慎监管的同时，体现资本监管的灵活性。《资本办法》按照“”的原则，在总体上遵循并达到国际标准的前提下，依据国内相关法规，充分考虑国内银行经营管理实践和所面临的突出风险，坚持国内资本监管的成功经验，进一步明确了资本定义、资产风险权重、商业银行分类标准和分类监管措施等方面的监管要求。四、请介绍《资本办法》的主要内容答：《资本办法》借鉴国际资本监管新框架，在广泛吸收业界、学术界和相关部委意见的基础上，建立了与国际新监管标准接轨、适度前瞻、符合我国银行业实际的资本监管制度。《资本办法》主要内容包括：一是建立统一配套的资本充足率监管体系，二是严格明确了资本定义，三是扩大了资本覆盖风险范围，四是强调科学分类，差异监管，五是合理安排资本充足率达标过渡期。《资本办法》采用了分层结构，包括正文和17个附件，正文包括10章，180条。《资本办法》正文总体上符合巴塞尔III的资本监管框架，突出总体性、原则性和制度性要求，除总则和附则外，其余八章内容分别是资本充足率计算和监管要求、资本定义、各类风险加权资产计算、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查内容和监管措施，以及等。《资本办法》附件包括支持正文的具体技术性要求，包括风险暴露分类、法的监管要求、市场风险内部模型法监管要求、操作风险高级计量法监管要求，以及其他风险的资本计量方法，如专业贷款、和等。五、与国际监管标准相比，《资本办法》在资本监管标准上有哪些异同？与其他国家的资本监管标准相比，《资本办法》设定的资本监管标准是否较高？答：根据国际新监管标准，《资本办法》借鉴国际资本监管的有关成果，不仅涵盖巴塞尔II提出的最低资本要求、监督检查和信息披露的资本监管体系，而且规定了与巴塞尔 III一致的资本定义及合格标准，明确了覆盖信用风险、市场风险、操作风险的全面风险治理架构和审慎资本监管要求。因此，《资本办法》在资本要求、资本定义、风险加权资产计量和全面风险治理等各方面都保持了与国际新资本监管标准的基本一致。目前，银监会对大型银行的资本充足率监管要求为11.5%，对中小银行的资本充足率监管要求为10.5%。即将出台的《资本办法》对于系统重要性银行和其他银行的资本充足率要求分别为11.5%和10.5%，与现行监管要求保持一致。值得注意的是，巴塞尔III协议中的标准是国际资本监管的最低要求，巴塞尔委员会鼓励各成员国根据自身情况实施更为严格的资本监管标准。一些媒体和机构把巴塞尔III确定的国际资本监管最低要求误认为是国际监管的统一标准，进而认为我国的资本监管新标准偏高。实际上，欧盟、英国、瑞士、新加坡等已经或将要实施的监管标准都显著高于巴塞尔III的最低要求。例如，新加坡提出的核心一级资本充足率要求为9%，总资本充足率要求为12.5%；瑞士对系统重要性银行提出的核心一级资本充足率要求为10%，总资本充足率要求为19%。与上述国家的监管标准相比，《资本办法》确定的新资本监管标准并不高。六、《资本办法》如何体现与我国银行业实际情况的结合？答：《资本办法》在坚持与国际标准基本一致的前提下，注重与中国国情相结合，主要表现为以下特点：一是下调了对小微企业、个人贷款及的风险权重。小微企业风险权重从100%下调至75%，未使用的信用转换系数从50%细分为20%和50%两个档次。二是鉴于国内银行贷款损失准备较高的实际情况，《资本办法》提高了实施内部评级法的商业银行超额贷款损失准备计入的上限。三是对银行已发行的不合格资本工具给予10年过渡期逐步退出，缓解银行资本补充压力。同时，根据我国银行实际情况，在国际最低标准的基础上，《资本办法》也适当提高了部分监管要求。例如，考虑到我国商业银行资本构成中绝大部分是核心资本，《资本办法》规定核心一级资本充足率要求为5%，略高于国际规定的最低标准（4.5%）。目前，我国绝大多数商业银行已经达到这一监管要求，不会产生实质影响。七、《资本办法》关于资本充足率监管要求有哪些新规定？答：现行资本监管规则仅明确了商业银行的最低资本要求，即资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%。《资本办法》将商业银行资本充足率监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，分别为2.5%和0-2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为根据单家银行风险状况提出的第二支柱资本要求。《资本办法》实施后，我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%，符合巴塞尔最低监管标准，并与国内现行监管要求保持一致。多层次的监管资本要求既符合巴塞尔III确定的资本监管新要求，又增强了资本监管的审慎性和灵活性，确保资本充分覆盖国内银行面临的系统性风险和个体风险。八、《资本办法》关于监管资本的定义有哪些新规定？答：本轮金融危机的突出教训之一就是欧行资本工具的损失吸收能力严重弱化，相当一部分资本工具不能在危机时期用于吸收损失，从而扩大了危机的负面影响。为此，巴塞尔III大幅度提高监管资本工具的质量要求，包括各类资本工具合格标准、资本扣除项目等。从国内实践来看，银监会长期坚持资本数量和质量并重的原则，国内银行资本质量明显高于欧美银行。因此，巴塞尔III提高资本质量标准对国内银行的影响很小。《资本办法》按照巴塞尔III的最新要求，明确了各类资本工具的合格标准和资本调整项目，特别是强化了对各类资本工具的损失吸收能力的要求；同时适度放松了国内现行规则中比巴塞尔III严格的资本扣除规定。为缓解商业银行补充资本的压力，《资本办法》允许商业银行在并行期内将更多超额贷款损失准备计入二级资本，并对国内银行已发行的不合格资本工具给予10年过渡期。九、《资本办法》在资本覆盖风险范围方面有哪些新规定？答：按照巴塞尔委员会的统一规定，《资本办法》扩大了资本覆盖风险的范围，不仅包括，也将操作风险纳入资本监管框架；同时明确了、场外衍生品等复杂交易性业务的资本监管规则，引导国内银行审慎开展金融创新。十、《资本办法》关于资本充足率达标过渡期是如何安排的？答：根据国内银行资本充足率水平，并考虑资本监管对信贷供给和经济发展的影响，《资本办法》设定了6年的资本充足率达标过渡期。商业银行应于2018年底前全面达到相关资本监管要求，并鼓励有条件的银行提前达标。过渡期内，未达标的银行将制定并实施分阶段达标规划，银监会将根据银行达标规划的实施进展，采取相应监管措施，而不是硬性要求在《资本办法》开始实施时就立即达标。十一、资本计量高级方法的含义是什么？商业银行使用资本计量高级方法应达到什么条件？答：《资本办法》所称的资本计量高级方法包括信用风险内部评级法、市场风险内部模型法和操作风险高级计量法。巴塞尔II允许商业银行采用资本计量高级方法的目标是提高监管资本要求的风险敏感度、促进银行风险管理水平的提高。为防止商业银行使用模型进行资本，巴塞尔II和巴塞尔III对商业银行使用资本计量高级方法设定了一系列定性标准和定量标准。这些合格标准为国内银行审慎使用风险计量模型、提高风险管理能力提供标杆。为确保资本计量的审慎性，《资本办法》借鉴巴塞尔II和巴塞尔III的相关要求，并结合国内银行实践，对使用各种资本计量高级方法提出了详尽的合规性要求，主要体现在《资本办法》附件3、4、5、9、11和13中，并且明确了商业银行使用资本计量高级方法的申请审批和持续监管程序和标准，以推动商业银行不断提升风险管理能力。十二、《资本办法》如何对商业银行制定分类标准并分类监管？答：按照资本充足水平对商业银行实施分类监管是行之有效的监管实践。我国现行资本监管规则将商业银行分为资本充足、资本不足和资本严重不足三类，三分类方法主要是基于2004年初国内银行资本充足率普遍不达标的实际而确定的。鉴于目前国内银行资本充足率已远高于最低资本要求，《资本办法》对商业银行分类标准和分类方法进行较大修改，依据资本充足水平将商业银行分为四类，分别为：第一类银行（满足全部四个层次资本监管要求的银行）；第二类银行（满足前三个层次资本要求[最低资本要求、超额资本要求和附加资本要求]，但未达到第四个层次资本要求[第二支柱资本要求]银行）；第三类银行（仅达到第一个层次资本要求[最低资本要求]，但未满足其它三个层次资本要求[超额资本要求、附加资本要求和第二支柱资本要求]的银行；第四类银行（未达到最低资本要求的银行）。《资本办法》还明确了随着资本充足率水平下降监管力度不断增强的一整套监管措施；《资本办法》实施后，商业银行若不能达到最低资本要求，将被视为严重违规和重大风险事件，银监会将采取严厉的监管措施。新的分类标准标志着我国资本监管的重点将转向达到最低资本要求但未满足全部监管资本要求的商业银行。十三、在下一阶段，银监会将采取哪些措施落实《资本办法》及相关配套工作。答：下一阶段，银监会将积极做好实施《资本办法》的配套工作。一是拓宽银行资本补充渠道。一方面鼓励商业银行提高利润留存比例，扩大内源性资本补充；另一方面积极探索通过、创新二级资本工具或开拓境外发行市场等方式筹集资本。银监会已成立了“资本工具创新”课题组，就资本工具创新的配套政策进行前期研究。二是指导商业银行加强和改进资本管理。银监会将推动商业银行按照《资本办法》的要求，制定并实施过渡期内资本达标规划，推动商业银行科学发展，更好地发挥服务实体经济的作用。同时，批准符合条件的商业银行实施内部评级法。银监会也将配合有关部门，推动国内化市场发展，为商业银行主动创造条件。三是完善实施配套机制，做好各项准备工作。目前，银监会已经建立资本充足率报表编制、信息系统开发、监管流程改造、宣传培训等相关工作机制，将于《资本办法》正式实施前完成各项准备工作。《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选九最近，国家每年一次的重大**活动正在开展，这一次显然跟以往不太一样，改革措施非常深入，但很多人并没有看懂。我们正处在一个伟大的转折时代，这一点可能没有人会怀疑。既然是转折时代，就会存在剧烈转型和剧烈变化，这一点很多人身在其中，很难体会得到。无论是城市化带来的人口迁徙，还是社会**转型带来的部分人的失落，这都是代价，不管你承不承认，都会有人在这个转折年代付出很大代价。我们一定要看清楚，从反腐到吏治，到机构改革，再到法治，这是一个循序渐进的过程。在此过程中，还要避免整个国家陷入中等收入陷阱，避免贫富差距的扩大，所以扶贫战略也在大力度推进。在利益集团盘根错节的今天，所有这一切的推进，必须需要强人**。所以我此前文章不断强调，我跟很多自由知识分子的看法不一样，我不明白他们对这次大动作叽叽歪歪的原因何在？难道他们很满意当前的状态？当变化来临的时候，却如丧考妣？当然，这些并不是今天讨论的重点。今天我们还是来谈谈市场，谈谈货币政策。关于货币政策，最近其实有两个明显信号，很有意思。一个是**工作报告，没有提M2的增幅目标，这个被很多人解读为是货币政策从数量型向价格型调控工具转型的意义。另外一个是银监会下发通知，大幅下调银行拨备红线，拨备覆盖率和贷款拨备率都大幅下调。有消息称，银监会于2月28日印发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，调整商业银行贷款损失准备监管要求，目前地方银监局已经收到上述通知。《通知》的调整内容包括，拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。各级监管部门在上述调整区间范围内，按照同质同类、一行一策原则，明确银行贷款损失准备监管要求。简单说来，拨备覆盖率及贷款拨备率监管“红线”整体下调后，将为银行释放大量银行利润。同样以工商银行为例，2017年上半年该行实现拨备前利润2578亿元，比上年同期增长7.7%。在计提610亿元拨备后，实现净利润1537亿元，仅比上年同期增长2%。要知道，根据2011年银监会第44号文明确规定，商业银行需要按照拨贷比和拨备覆盖率两个平行指标建立贷款损失准备。其中，拨贷比不得低于2.5%，拨备覆盖率不得低于150%。经过对比我们不难发现，银监发[2018]7号文最大的变化是把对于商业银行的监管要求进行了调整，将拨备覆盖率监管要求由150%调整到120%-150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整到1.5%-2.5%。这个调整有什么作用？要说明这个意图，首先我们要来看看，究竟什么是贷款拨备率、什么是拨备覆盖率。我们用两者的计算公式来来简单说明：贷款拨备率=贷款减值准备/各项贷款拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款所谓贷款减值准备就是银行提取的专门用来对可能发生贷款损失（呆账、坏账这些可能要不回来或者长期收不上来的贷款）的资金。各项贷款好理解就是银行贷出去的各种款项；不良贷款就更简单了，就是没有按照贷款协议及时还款的贷款，有问题的贷款。这两个指标一个是总量指标，即贷款拨备率，一个是专门性指标，即拨备覆盖率。那么之所以要设置这两个指标其实目的很明确，就是为了让银行防患于未然，让银行有充足的能力预防和应对潜在的不良贷款大量出现导致的银行风险。之所以强调防患于未然是因为向来风险具有逆周期性（或者说隐匿性），在经济状况好的时候，由于资金充裕（流动性充足），稳定（抵押品充足），信誉充足，所以不良贷款可能不会大量的出现，的还款能力也比较强。但是，一旦经济出现问题，尤其像2008年金融危机的情况，流动性瞬间枯竭，资产价格大幅度下滑，借款人可能在短期之内就是失去了还款能力（原因可能是资金周转不出来，无法拆借流动资金还款，再有就是用于抵押的资产价值大幅度下滑，银行需要借款人补充抵押品，借款人也没有等等），从而最终导致原本不是不良贷款的贷款可能大量集中出现，最终造成银行无法及时收回借款，造成自身的风险甚至崩溃。怎么解读M2不设目标和大幅下调拨备红线呢？其实，完整看待这个问题，就得从整体上来看到当前中国的经济环境。中国经济的大隐患，除了贫富差距，从金融角度，当然是**负债、银行坏账和过剩产能，这些处理不好，都可能会导致金融风险。所以把防控金融风险放在经济工作的首位，显然是有针对性的，说明当前金融风险还是存在的，而且比较严重。当前所谓金融风险，大头还在银行，银行才是中国金融系统的核心。但是，当前中国银行业的现状如何，只有天知道。像万达、海航、安邦、华信、明天系等大公司，动不动几千亿的银行贷款，谁知道到底有多少窟窿？没有那么多银行坏账，中国哪来这么多亿万富翁？这些贷款，是不是都被银行打包成了，不知道。只知道很多、都被银行包装成理财产品卖了，卖给谁？当然是普通老百姓啊。A股巨大的风险就在的股权质押被平仓后，触发银行坏账甚至资不抵债的破产。如何防止这些坏账不至于引发社会巨大动荡呢？当然需要缓冲区。的坏账可以对冲，一笔勾销了，就当从来没发生过。但很多商业银行，城商银行呢？中国统的最大问题是坏账问题，如何处置？除了打包成理财产品，延长期限之外，还有一招，那就是降低监管要求，或者印钞票，稀释口袋的钱，来填补银行坏账、形成更高的经济增速和。这不仅可为负债企业减轻负担，更可为银行填补坏账。最近银行股涨得不错，是有原因的。为了银行股以后更好看，当然还需要给足政策，这样才能吸引更多的资金进入。所以，你应该明白不设M2增幅目标以及下调拨备红线的原因了吧？**工作报告都说了，货币政策稳健中性，但是要松紧适度，这就意味着，在需要的时候，还是可松，也是可紧的！！告诉你们另外一个消息，今年**工作报告中关于“去杠杆”的提法！积极稳妥去杠杆，控制债务规模，增加，工业连续下降，涨幅明显收窄、总体趋于稳定。多措并举降成本，压减**性 30%，削减中央**层面设立的涉企收费项目 60%以上，阶段性降低“”缴费比例，推动降低用能、物流、电信等成本。突出重点加大补短板力度。摘自3月5日***《**工作报告》来源：沪上整理自牛爷财经，原作者：原上草每一次点赞都是对我们最大的肯定！您的每一次分享都是对我们最大的支持！专注于服务金融新媒体、财经探索、政策解读及传播行业真相，讨论金融行业需求痛点项目对接，合作共赢按住二维码识别关注把握前沿金融资讯点击“阅读原文，关注更多金融圈资讯!《银监会调整银行贷款损失准备监管要求》 精选十摘要：监管3月7日，保监会公布的《》规定，、可以通过购买的方式投资。或信托产品持有上市比例不得超过该保险总监管3月7日，保监会公布的《》规定，计划、信托产品可以通过购买公开的方式投资上市保险公司。单一资产管理计划或信托产品持有上市保险比例不得超过该保险的5%。具有关联关系、委托同一或关联机构的，投资比例合并计算。（澎湃新闻）3月6日，保监会官网公布的统计数据显示，2017年度原保险36581.01亿元，同比增长18.16%；资金运用余额亿元，较年初增长11.42%；亿元，较年初增长10.80%；18845.05亿元，较年初增长9.31%。其中，股票和18353.71亿元，占比12.3%，较上年同期的13.28%有所下降，及其他类投资占比上升。（保监会官网）3月6日，记者获悉，银监会于上周下发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，明确拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%～150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%～2.5%。银监会同时要求各级监管部门在上述调整区间范围内，按照同质同类、一行一策原则，明确银行贷款损失准备监管要求。（北青网）@申万宏源：下调拨备要求是对经济信心和不良改善信心的确认。行业年前，二三四五曾宣布推出名为“2345星球联盟计划”的，一度引来“变相”的质疑。3月5日，针对市场上对其“变相ICO”的质疑，上市公司二三四五发布公告，否认存在ICO计划。（新京报）@二三四五：二三四五抵制任何自称交易积分星的第三方平台，如果我们的用户在第三方平台进行交易，一经查明，将取消用户参与2345星球联盟计划的资格。3月6日，全国政协委员、央行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉提出联名提案，建议结合国际金融中心建设和自由贸易港的探索，在上海试点涉外金融税收改革。具体包括以正式文件形式明确对境外实行免税，对跨国企业开展集团内跨境资金集中管理予以一定的税收减免等建议。（证券日报）3月5日晚间，维信金科控股有限公司在港交所披露，已提交上市申请材料，预计发行8.5亿股，每股面值0.1港元。维信金科是一家线上提供商，据申请文件显示，截至2017年底，主营产品维信产品系列在中国市场约占16.4%的市场份额。（北京商报）@研究院研究中心主任薛洪言：从接近市场的原则来看，A股优于，港股优于，对而言，目前A股上市难度很大，在背后没有的情况下，应该会更倾向于选择。日前，上海橙旗有限公司被查封，其法人因涉嫌“非法吸存罪”已被公安部门逮捕调查。受其影响，陈志军配偶张桂英担任的公司厚藤文化位于上海市浦东新区的办公场所被查封，公司业务人员基本离职，公司经营已停滞。（中心）观点3月6日，中国证监会副**阎庆民接受中国证券报记者采访时表示，新经济企业认定标准要各个部门共同来制定。谈及去年赴美上市潮时，阎庆民表示：“要按照中央十九大精神，建立现代经济体系。如果我们把这个制度刷新以后，就可以鼓励他们在国内上市，包括从海外回归。”（中国证券报）版权声明本文仅代表作者观点，不代表百度立场。本文系作者授权百度百家发表，未经许可，不得转载。阅读量：100
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
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楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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