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现在买个手机分期付款的利息比银行利息高几倍算高利贷吗
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现在买个手机分期付款的利息比银行利息高几倍算高利贷吗
浙江 杭州 发表时间： 10:59
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本网讯&&“月付百元，毫无压力！有了分期付款，心仪手机立刻带回家。”在手机专卖店里，这样的广告随处可见，但看似实惠诱人的分期付款业务却潜藏高息“陷阱”。
& && & 号，洪霞和老公一起来到我市一家手机营业厅，想把心仪已久的新款iPhone6手机带回家，在和店家协商过价格后，最后以5280元成交，就在洪霞准备付钱的时候，来了一位自称是捷信贷款公司的业务员，上前向洪霞夫妻俩介绍，买手机可以分期付款。也就是说，首付2400元就可以把新款iPhone6手机带回家。
& && & 市民洪霞：“一个小伙子过来的，过来就给我介绍首付是多少钱，一年之内就还完。我讲大概利息是多少？他讲利息也就多了几百块钱，我讲多了几百块钱，我玩了一年，也就等于损耗费什么的，这无所谓的，再讲过年哪个不想把钱放在家里面呢。”
& && & 很快，捷信贷款公司的业务员就为洪霞办好了手机贷款手续，洪霞也将2400元首付款给了对方，剩余的2880元再分12个月付清。转眼间，一年的时间过去了，手机余款加利息已经全部还清了，可就在上个月，洪霞却收到了银行卡逾期还款的信息。
& && & 市民洪霞：“2016 年的3月15号，等于是一年了，不就是12个月了吗。等到四月份的时候，电话就打来了，轰炸的信息就来的不得了。然后就在那讲，你签订的是18个月，我讲怎么可能呢？我怎么可能签订的18个月呢？”
& && & “违约”带来的烦恼，已完全取代了当初买手机时的愉悦。洪霞说，当天在购买分期付款手机时，捷信贷款公司的业务员告诉她，每月只需还款282元就够了，然后就催促她在合同上面签名，自己也没来得及仔细看合同里的内容。
& && & 市民洪霞：“从我签订的时候，我就一直没有拿到合同，只不过业务员给我介绍它，你签订的是12个月，那你签字吧。因为当时你晓得，人新鲜嘛，拿到手机肯定是在摆弄手机，紧接着这个店里面给我开了一个收据发票，叫我去拿。你也一直没有看合同？没有，当时我很信任他。”
& && & 现在洪霞每天被捷信贷款公司催款，违约金、利息接踵而至。夫妻俩仔细一算，发现每月还282元，18个月还款共计本息5076元，再加2400元首付，这部手机的总金额高达7476元。
& && & 市民洪霞：“我不讲嘛，我当时带了五千多块钱，要不是他们给我推荐这样分期付款的话，我当时也就把钱给付上了，我就没有这么多（麻烦了）。你想2880元一年要付两千多块钱的利息，哪个愿意，我傻啊，我肯定不愿意啊！”
& && & 洪霞的老公钟先生：“当时他给我们介绍这个业务产品，他说总共的费用（利息）不会超过六百块钱，费用（利息）和他们所说的也不一致。而且现在影响到个人银行信誉度问题。”
& && & 协议内容疑“变脸”贷款公司玩“失踪”
& && & 2880元分期一年还清，竟然产生了高达2196元的利息，洪霞夫妻怀疑自己借了高利贷。之后，洪霞夫妻俩来到当时购买手机的营业厅,了解到给他们办理手机分期付款的业务员已经离职,那么当时在购买分期付款手机的时候，合同是如何签订的，合同的内容究竟是12个月还是18月呢？ 继续来 看报道。
& && & 记者和洪霞夫妻俩来到当时购买手机的营业厅，合肥凌云通讯有线公司花雨路二厅店长韩慢慢接待了我们，在了解了洪霞夫妻购买分期付款手机的事情后，立即联系了捷信贷款公司马鞍山区域的业务员，对方说公司负责人去外地开会了，便匆匆挂断了电话。由于不知道捷信贷款公司的一些具体信息，大家在等了两个小时后，仍然没有该公司的任何消息和回应。
& && & 合肥凌云通讯有线公司花雨路二厅工作人员：“记者：（他们有系统有电子档,我们也希望能调出来看一下,到底是怎么约定的,合同利率到底是多少?）这个利息跟中国银行利息是同等的,不可能的,2880元,2000多块钱利息,你开玩笑哦,那是什么利息啊！”
& && & 2880元的分期，竟然产生了高达2196元的高额利息，洪霞夫妻俩怎么都想不通，这不是高利贷吗？
& && & 市民洪霞：“他们这里面的业务员讲，在马鞍山没有一个人能把我们这个事情协调好，然后我也打电话给他们总部了，总部长沙那边人讲话态度也不是很好，就讲具体什么事情按照相关法律什么东西的，然后啪的一下，电话就挂掉了。”
& && & 合肥凌云通讯有线公司花雨路二厅店长韩慢慢：“因为她这个问题的话，可能上升到捷信合作的关系，签的合同。我们主要是跟马鞍山这边区域的一个捷信负责人，跟他们联系。然后也打了电话，他们说在往上面反映，但反映到现在也没有一个结果。”
& && & 到目前为止，记者并没有看到这份手机分期付款合同的具体内容，所以对于这笔高额利息是如何产生的，也无从得知，采访最后， 韩店长 表示下一步他们将继续和捷信贷款公司联系，尽快把用户的问题给解决好。
& && & 合肥凌云通讯有线公司花雨路二厅店长韩慢慢：“由我们公司作为一个桥梁，和捷信那边沟通，看捷信给用户一个怎样的回复。目前是没有回复给我们，这两天我们也会跟踪这个事情，看到底该怎么解决。”
& && & 作为商家，应该以诚信为本，希望捷信贷款公司的相关负责人能够站出来，毕竟一味的“玩失踪”，采取避而不见的态度，是不能解决问题的。
作者：桂绾 苏涛责任编辑：谢芳
来源：马鞍山声屏网
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原来这里面有那么多陷阱啊，这个捷信要阴暗了，那个业务员更是缺德。
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给捷信很好的做了一会广告，我看谁以后还敢用捷信分期付款。······
手机款2498元分期利息近千元 利率多少商家说不清
琅琊新闻网&&&&发布时间： 07:15:00
　　琅琊新闻网5月27日讯 (记者 李晖) 临沂罗庄区孙先生分期付款购买手机，三个月后才发现原价2498元的手机，利息却近1000元，孙先生认为利息太高很不合理。26日，记者联系到孙先生购买手机的商家，想了解分期付款的利息利率，但截至发稿时，商家都没给出明确答复。
　　26日，孙先生反映，今年2月份，他和妻子在罗庄区一手机大卖场购买了一款oppo手机，手机原价是2498元，他们交了600元现金，剩余的钱做了分期付款，每月还款233元，分摊12期还款。
　　“已经还了3期，这才发现利息差4块钱就1000元了。”孙先生告诉记者，要不是打算一次性还清余款，还不知道利息这么高，本金加利息一共要还3396元，利息接近手机价格的一半。“买手机的时候真不知道利息要这么高，比银行的利息还高。”
　　当天下午，记者联系到位于罗四路与龙潭路商业街交会的卖场。一名负责办理分期付款的工作人员告诉记者，分期付款的利息都是根据国家银监局规定执行。随后，这名工作人员又告诉记者，具体的事情，由其领导联系记者进行解释。
　　然而，截至当天下午5点30分，记者并没有接到其领导的电话。随后，记者又联系到柜台工作人员。这位工作人员称，他的领导打过本报电话，可是没有打通，并给了记者全国热线电话进行咨询。
　　期间，记者拨打了中国银行业监督管理委员会临沂监管分局的电话，一名工作人员告诉记者，手机销售商家的分期付款，不归他们监管，具体监管部门并不清楚。
　　最后，记者又拨打了电话咨询。工作人员告诉记者，她不能给出明确答复，会有专门工作人员给予回复，截至发稿时，记者仍没有接到有关回复。
来源：琅琊新闻网-鲁南商报&&编辑：万媛
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分期付款，坑你不商量？
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　　互联网金融的蓬勃发展，迎来了大学生分期消费市场的春天。先消费，后付款，看上去很美，实则暗藏风险，不少大学生因此掉入“高费贷”陷阱，却投诉无门。
　　一种号称“零首付”“零风险”“无担保无抵押”“100%正品”的新兴消费模式正在全国大学生中流行起来，从数千元的手机到几十块的袜子，都可以通过这种先赊购后月付的方式“随时拥有”。
　　分期付款华丽的外表下，隐藏着让人不易察觉的“消费陷阱”。在互联网金融野蛮生长的当下，市场活跃与行业乱象并存。最近就有一家分期平台深陷于“高利贷诈骗”的口诛笔伐之中，其网站名称为：嗨钱，分期付款第一品牌。
　　分期付款换脸分期贷款
　　在南京读高二的俞小萍想买一部iPhone 6 plus手机，因未成年没有分期资格，她便拜托朋友王陆用他的名义去嗨钱网合约门店办理，保证所有费用由自己来还。日，王陆在嗨钱网注册申请通过后，向该门店提交了自己的身份证、学生证、学信网截图、联系方式等信息资料，并在一份长达9页的协议上写下了自己的名字。
　　王陆万万没有想到，从帮俞小萍买手机那一天，就是他噩梦的开始。
　　因担心买到假冒产品，俞的母亲戴女士把女儿新买的手机送检后发现竟是一部客服机，且有两次维修记录。戴说，她多次要求商家开具发票，均遭到拒绝。
　　更让戴女士不敢相信的是，很多大学生反映经嗨钱网分期购买的手机系翻新机、样品机等，不少受骗大学生为此自发组成了维权QQ群。
　　日，南方周末以“嗨钱”为关键词搜索QQ群，发现带有“被坑”“受害”“维权”等字眼的QQ群有24个群，多达1453人，几乎分布全国各地。
　　据调查，嗨钱网系上海亨元金融信息服务有限公司（以下简称上海亨元）旗下品牌，是一家专门提供小额消费金融类相关信息及服务的平台企业，主要面向小微商户和中低收入人群。其数码分期业务主要通过各地的合作商户门店，一般采用“线上审批+线下面签”的形式达成交易。合作商家工作人员兼任面签人员，只要成功拉到一个客户，就可获得一笔佣金。
　　日，就读于四川大学锦城学院的周洋在嗨钱网一合作门店分期购买了一部手机。回家后，周洋一算账发觉不对劲：自己分18期，每期491元，共要还8838元，比手机价格5888元足足多出近三千元。周洋登录嗨钱网查阅了电子版的四方协议才知道，原来嗨钱网用他的信息在一家名叫“北银消费金融有限公司”（以下简称“北银”）的第三方金融机构办理了一笔贷款，而之前他所签的协议相当于借贷合同，贷款本金为7860元——手机价格变成了6288元，剩下1572元是服务费。
　　上述四方协议规定，乙方周洋向丙方商家购买手机，因此向甲方北银借款，丁方嗨钱网则为甲乙丙三方的交易提供服务，故周洋须支付嗨钱网相应的服务费，而这笔服务费也要向北银借，因此贷款本金是手机价格加上服务费。除了还款本息，乙方每个月还要支付丁方19元账户管理费。
　　周洋认为协议中诸多条款对自己不利，比如乙方只能在还清6期本息后，才可申请提前还款，但须交2%的违约金。“当时根本没有提违约金的事。”周洋表示，协议上所有关键信息，商家都没有事先向他说明，也没有解释协议四方分别是谁，“根本不知道是通过嗨钱网在北银贷款”。
　　合同涉嫌欺诈
　　比起周洋的一无所知，陈似锦的遭遇更像是一场骗局。
　　2015年9月，刚上大学的陈似锦在嗨钱网分期购买了一部iPhone6，当时代理跟他说手机是四千多元，加上利息也就五六千，另收一两百元服务费。后来陈发现，其实自己需要偿还总费用超过8000元，其中手机5288元，服务费1745元，与代理所说的金额相差甚远。
　　更吊诡的是，这些大学生手里并没有四方协议，面签时即被门店工作人员收回了。
　　南方周末就此向上述维权QQ群里大学生问卷调查。据统计，133人中仅有2人获知要在第三方贷款；超过九成学生称未被告知利息、服务费、账户管理费、违约金、滞纳金等收费情况；近九成学生签字时没有看清楚协议，也没有索取发票。其中近四成学生是因为“对方不给看”而没有看协议。
　　关注消费维权的重庆天喜律师事务所律师金尚舆认为，门店工作人员没有向学生解释四方协议很有可能，但学生在签合同之前应该要求工作人员做出解释，在未知或者一知半解的情况下签订协议，是对自己的不负责。“除非能证明嗨钱网存在恶意欺诈，显失公平等行为，合同即可撤销。”
　　中国消费者权益保护法学研究会副秘书长陈音江也表示：“虽然消费者是弱者，但如果没有相关证据，就难以认定对方欺诈。”不过，陈音江认为，目前可以确定嗨钱网分期业务有两点存在违规，商家未开具发票、协议只有一份。
　　针对后者，嗨钱网总裁助理戴霆回应南方周末采访称，由于地理上的隔离，上海亨元负责将四方协议传至相关各方进行签署，并扫描电子版上传平台服务器，客户可随时调阅下载。但受访的大学生对此反驳称，网站上可查阅的协议是四方未签署的空白文本，并非已签署的电子扫描版。金尚舆也表示：“嗨钱网这个做法明显不妥，通常合同一式多份，合同主体至少各执一份，且须是由其他几方签字盖章确认的合同。”
　　以服务费为名的“高利贷”
　　除了怀疑协议涉嫌欺诈，大学生还指责嗨钱网与“高利贷”有关联。
　　兰州文理学院的冯雯静在2015年9月购买了一部6388元的iPhone6 plus，分24期，每期还款413元。细算发现，冯须还款总计9912元，比手机本身价格多3524元，利率高达55%，仅服务费一项就要2108元。
　　嗨钱网对此解释：服务费收取标准是根据不同信贷产品的销售成本、客群特点、风险水平以及分期期数等综合考量制定的。由于数码分期的销售成本和风险水平相对较高，嗨钱网服务费平均比例为15%-20%，在行业中处于中等水平。
　　根据金融搜索平台融360发布的《2015年大学生消费分期调查报告》，在不同平台购买手机的分期成本可相差5倍，以iPhone6plus 16G金色版分12期为例，众平台利率最高和最低分别为35.96%和7.74%，而据南方周末计算，同样的分期产品，嗨钱网的利率为29.81%，属于中等以上偏高水平。
　　与大众熟知的电商分期相比，网络分期平台利率普遍较高。融360报告显示，近四成平台借贷资金来源于P2P债权转让，这意味着嗨钱网这样的平台获取资金的成本较高。中投顾问金融行业研究员霍肖桦认为，运营成本偏高也是导致平台利率偏高的原因之一。总之，平台运营过程中产生的所有成本和预期利润最后都会落到分期消费者身上。
　　上述报告还显示，超过六成的网络分期平台的产品费率不明晰，只是针对特定产品给出每期还款金额，并不直观公布其相关收费标准，逾期费用方面也没有给出明确的数值；除了利息，有些平台还会加收服务费、咨询费、账户管理费等其他费用。因此，这些分期平台往往被质疑是以服务费为名对大学生放“高利贷”。
　　另一家分期平台分期乐品牌总监高圣接受南方周末采访时表示：“目前校园分期行业对费率还没有一个统一的标准，鱼龙混杂，有些平台运营不规范，存在手续费虚高、暴力催收、商品来源没有保障等现象，严重影响了整个行业的口碑。”
　　不还款的“维权”方式
　　因无法接受高额服务费等手机本身之外的支出，不少在网络分期平台上分期消费的大学生开始选择不还款，以逃避月付压力。
　　上述问卷调查结果显示，尚未还清贷款的132人中有近九成学生不打算还款。西安文理学院一大三女生在问卷中补充回答是听同学说“（因为）嗨钱网本身不合法规，（我们）可以不用还”。
　　据南方周末统计，上述24个维权QQ群中，有4个群的群名都标明“不还”分期费用，合计891人，占总人数六成以上。这些QQ群中，常有一些“老人”劝慰“新人”不用还款，因为嗨钱网不与央行征信系统挂钩，也就不会影响自己的信用记录，或者称嗨钱网根本不敢起诉，那些催款短信都是吓唬人的。
　　最初答应替女儿还钱的戴女士受到群里言论的影响，也改变了自己的态度：“五千多的手机卖七千，还是假货，也没有发票，我凭什么给他钱？”戴女士的死不认账，影响的却是借贷人王陆的生活和信用记录。
　　像王陆这样因“借用身份”而陷入贷款债务的人还有很多。参与问卷调查的133人中，就有19人是被同学朋友借用身份，结果莫名背了一笔债。
　　2015年中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，逾八成的大学生没听说过或不了解个人信用报告，超三成的大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响未来的金融生活；在有贷款经历的大学生中，四成大学生有过逾期还款经历，近一成大学生选择借款来偿还债务。
　　来自长江职业学院的武晗就曾想“以债还债”，她从2014年先后在嗨钱网等15个平台重复贷款，没想到拆东墙补西墙，最后一共欠下8万元，被迫退学打工还债。
　　信用意识淡薄和金融知识的欠缺，使得一些大学生背上了沉重的债务负担，甚至被中介忽悠走上了套现欺诈的邪路。也有业内人士认为，平台间信息不共享、大学生信贷数据空白、消费理财不理性等都是造成恶意欺诈套现的因素。由于缺乏统一的征信中心，导致大学生可以在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险。
　　“其实大学生相对来说是一个信用良好的群体，但是某些平台在盲目扩张的情况下，没有根据学生的还款能力设置合理的授信额度，诱导学生超额消费，风险提示不足，导致问题发生。”高圣认为，互联网金融的本质还是金融，而金融最重要的就是风险控制，只要给学生设置合理的授信额度，客观评估学生的还款能力，充分提示风险，学生都是乐于遵守契约的。
　　分期消费存有监管真空
　　“任何一个行业在发展初期都不可避免地要经历一段野蛮生长的无序状态，整顿和调整是行业的必经之路。”分期乐CEO肖文杰认为，当前保障大学生分期行业健康发展的关键，是建立和完善大学生征信及评估体系。
　　2015年7月，中国人民银行等十部门联合发文，正式将互联网消费金融和网络小额贷款纳入银监会监管范围。五个月后，银监会等部门明确提出要建立网络借贷行业中央数据库。综合理财平台积木盒子联合创始人魏伟认为，一旦建立了互联网金融中央数据库，就可查询到借款人在其他平台是否有借款记录及其信用情况，从而显著降低由此引发的欺诈风险。
　　目前，互联网消费金融行业依然存在监管真空。南方周末3月1日就此约访银监会，截至发稿时未获得正式回复。不过，该会相关工作人员对此表示，嗨钱网这类分期平台“应该归其注册地的金融办管”。可是，分期消费并不只有网络借贷一项内容，其中的商品买卖和售后服务与工商等多个部门关系密切。
　　日，中国电子商务研究中心发布《2015年度中国电子商务用户体验与投诉检测报告》显示，分期乐、趣分期等校园分期平台存在手机质量不过关、退款缓慢、售后服务效率低下等诸多问题，相关投诉占互联网金融投诉领域的47.2%。
　　相关研究学者认为，一方面，分期消费行业重在协同监管，需要通过公安、工商、工信以及金融办等多部门联动执法来实现；另一方面，监管职责分散各部门，导致监管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任时，易出现相互推诿的情况。
　　俞小萍等曾向工商局、派出所、消协等部门投诉嗨钱网和涉事商家，均未获得受理。
　　针对互联网消费金融纠纷，陈音江呼吁尽快建立网上投诉处理机制，快速有效处理消费金融投诉案件，给受害者提供必要的法律援助。他认为，加强监管首先要加强立法，相关法律法规跟上来，方能保证监管有法可依。另外，针对大学生这个特殊群体，更要加强金融知识普及和金融消费教育，倡导大学生理性消费，培养大学生的信用意识和契约精神。
　　（应受访者要求，文中大学生均为化名）
　　消费者在分期市场须留意的6个关键点
　　1.费率不明。费率是分期的成本，很多分期平台都不能直观地了解其产品分期费率，往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。
　　2.贷款风险。很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并在借贷合同中加重消费者义务和责任，设定很高的违约金、逾期利息等，却不作出特别的解释和说明，消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。
　　3.隐形担保。分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐性担保，如不能按期还款，某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。
　　4.套现欺诈。分期市场经常出现“身份借用”“做兼职代购”等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙“被贷款”欠下巨债，因此要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保，避免承担不必要的法律责任。
　　5.高额度诱惑。如果看到类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”的广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款5万元，某些平台中介利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。
　　6.商品缺乏保障。有些平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严，商品质量没有保障，容易买到水货假货。建议消费者到正规的金融机构购买分期产品或服务。
　　南方周末特约撰稿 张小莲根据公开资料整理
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信用卡分期付款有哪些陷阱？ 怎么计算利息
信用卡分期付款,某些人可能非常的喜欢.觉得很方便.但是,给大家算一笔帐,你就明白为什么银行那么喜欢你使用分期付款了.请看下面的例子:”比如,我买了一个东东,花了1200元(为了便于计算),然后申请分期付款,12期.每期还款100元，手续费0.6%,每月扣取（既%=7.2）。注：这是分期付款的一个算法，和贷款算法不同。因为你每个月份都会还款100元，所以你欠银行的钱相当于每个月都会减去100元，而不是1200元。这一点要记住！！！ 大家可以看到，最后一个月的手续费用达到了86.40%，绝对是高利贷啦！”所以，请大家在分期付款之前想好再说。 ”其实运用金融公式，可以有直接的解法：首先，可以知道借款的现值为1200元，然后，在年利率为7.2%的情况下，可以知道每月固定还款额为107.2元，计算公式为“1200×(1+7.2%)/12。”（说起来，插一个题外话，现在有些银行标榜免息分期还款，每月只需要交固定的手续费，其本质就是把大家要交的利息改个名字，叫手续费，哄哄外行看热闹的，用在这里，可以说成是，免息分12期还款，每期只需7.2元手续费，嘻嘻。）最后，还款期是12个月可以运用金融学上关于年金现值的计算公式求解周期利率，再通过周期利率还原回实际年利率，方法如下：×”用专门的金融计算器或者excel可以求得r 为0.，简单来说大约为0.01，就是说月利率为1%，则年利率应为12%。”这个解法其原理如下：某日你一次性借了银行1200元，从下个还款日子开始算，每月你得还银行107.2元，共还12个月你就还清了。这107.2元里面有100元是还本金的，7.2元是手续费（变相利息，嘻嘻）。就是说，一年前你借1200元，一年后你共还了7.2*12）元给银行，如果不考虑其他隐形的因素，你的年利率该为7.2%没有错（0）/1200。可是呢，首先，你不是一年下来都欠银行1200元的，其实到第六个月的时候，你只欠银行700元了，到最后一个月，你只欠100元了，正如LZ所说，这里银行就偷换了概念了。另外，这每月的7.2元如果不交银行的手续费，是可以存到银行里以复利的形式一滚再滚吃利息的。所以，计算公式就远没有（0）/1200 那么简单了。运用上述的公式，其实真正的年利率是12%，这个答案自信不会有什么错误了，如果哪位高人还有异议，欢迎交流！”同样的，以这个公式计算名义年利率为3.5%的情况，就是ד通过excel求得r 为0.，简单来说就是月利率0.53%，年利率6.36%。忽略小数位四舍五入的影响，和syishan用原始方式求解的答案一致！标榜7.2%的年利率的，实际是12%；标榜3.5%的年利率的，实际是6.36%，这些猫腻其实所有银行都知道，有金融底子的人大部分也知道，就是不知道其他诸位之前有没有想过会这样被人蒙了，呵呵。
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