理财：配置保险为教育金和养老金做准备-中新网
理财：配置保险为教育金和养老金做准备
　　问：我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套100多平方米的自住，一套70平方米左右的出租，月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？
　　答：该客户家庭年收入合计21.36万元，年支出合计5.64万，每年可以节余15.72万元，目前理财产品10万，活期存款5万，整个家庭的收入节余还是比较可观的。
　　(1)产品配置方面：
　　目前理财产品10万及活期存款5万，其中可拨3万作为家庭应急备用金，用于家庭应急开支，以工银7天理财型基金和活期形式存储。其余12万，其中8万可用于购买银行理财产品，收益稳定且风险小，其余4万可适当配置债券基金。对以后节余的资金可适当配置股票基金。
　　(2)商业保险方面
　　整个家庭需要为孩子教育金和自己的养老金做好准备，建议在每年节余中为孩子配置3万元的工银安盛人寿盛世丰年年金保险，夫妻双方各配置2万元的工银安盛人寿盛世盈门年金保险和各1万元的工银安盛人寿御立方保障计划，使整个家庭增强抵御风险的能力。
【编辑:孟欣】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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Copyright &1999-. All Rights Reserved为存养老金采用怎样的理财方式？我准备每月存1000元进行储备，现 - 爱问知识人
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为存养老金采用怎样的理财方式？
易方达月月收，但没时间去操作打理，故每月只有少额基金分红，我问是否继续购买还是换股票型基金，以定期定额方式。准备长期持有，或许买商业养老好些？
商业保险好些,不用自己打理.
用固定的钱解决不固定的事.
lijianaruto@
保险是现代人首选的理财工具，它能让您拥有一个风险管理的有效工具，使您今后的生活安心无忧。您可以拿出一部分资金来考虑购买商业保险。
商业保险的专业性很强，花费也较高，关系到您的很多利益。购买前一定要多了解一些保险的知识：您要了解：您想通过保险解决什么问题；保险可以给您带来什么利益；保险的一些基本知识；不同保险公司的历史、发展和各类产品；代理人的诚信度和专业度；您家庭的保险需求是什么……
保险能解决什么问题，是从宏观上对保险的意义和功用的认识，保险是家庭风险管理的有效工具，是幸福家庭的保护伞……
保险给您带来什么利益，是具体到您想通过保险解决什么问题，像意外、医疗、养老、子女教育、投资理财等。这一点还要考虑合同中的免责条款（有的公司三条，有的公司七八条），很重要，可以作为考察保险公司的依据。
保险的基本知识，具体到保险的种类、保险合同的内容、保险的专用名词、投保规则等等。
保险公司的历史、发展和产品可通过实地考察或接触不同公司的代理人来了解。但要注意，一定要客观。
代理人的诚信度和专业度很重要，这个行业讲究最大诚信原则，做保险要先做...
购买保险是现代人首选的理财工具，它能让您拥有一个风险管理的有效工具，使您今后的生活安心无忧。您可以拿出一部分资金来考虑购买商业保险。
商业保险的专业性很强，花费也较高，关系到您的很多利益。购买前一定要多了解一些保险的知识：您要了解：您想通过保险解决什么问题；保险可以给您带来什么利益；保险的一些基本知识；不同保险公司的历史、发展和各类产品；代理人的诚信度和专业度；您家庭的保险需求是什么……
保险能解决什么问题，是从宏观上对保险的意义和功用的认识，保险是家庭风险管理的有效工具，是幸福家庭的保护伞……
保险给您带来什么利益，是具体到您想通过保险解决什么问题，像意外、医疗、养老、子女教育、投资理财等。这一点还要考虑合同中的免责条款（有的公司三条，有的公司七八条），很重要，可以作为考察保险公司的依据。
保险的基本知识，具体到保险的种类、保险合同的内容、保险的专用名词、投保规则等等。
保险公司的历史、发展和产品可通过实地考察或接触不同公司的代理人来了解。但要注意，一定要客观。
代理人的诚信度和专业度很重要，这个行业讲究最大诚信原则，做保险要先做人。好的代理人可以给您的保单带来更大的附加价值。千万不要轻信某些代理人的夸夸其谈，低调、平和才是专业代理人应具备的性格。
您家庭的保险需求，是根据家庭成员的生活习惯，职业、收入、家族史、在家庭中的经济地位和风险缺口及保障需求等综合评判而得出的结论。
在我从事寿险营销的过程中，我总是要请求客户接受我做朋友，这样才能在相互信任的基础上，相互了解。客户了解我的人品，也通过我了解公司的历史、发展和产品。我了解客户的全面资讯，包括客户个人的情况和整个家庭的情况，做一个全面的风险分析和需求分析。之后，再根据客户的保险预算和最紧迫的保险需求提供保险计划。把保障用在风险最大的地方和人员身上，充分发挥保险的功用。才能以最少的投入获得最大的保障，才算量身订作，才能保有所值！我的原则是：卖给客户需要的，而不是客户想要的。毕竟隔行如隔山！现在“保险问题”多多，就是很多代理人一味的和客户讲这个产品收益高，那个产品分红多……而忽略了风险分析和需求分析这些最重要的环节，保险偏离了真正的需求，就起不到风险管理的目的。
购买保险不只是挑选公司和比较产品，应是一个很理性的思考过程，主动权应时刻在您的手中，代理人只是顾问，以他正直善良的为人和专业知识为您提供有效的帮助。
我是信诚人寿北分的代理人张莉。我的这些观点谨供您参考。我的电话：010--。E-mail:lucy-rouse@ 。您可以随时和我联系。您在哪里买并不重要。宣传保险知识是我的职责，让更多的家庭拥有保障是我的工作，收获友情更是我的追求！
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摊上延迟退休不要怕 养老保险理财规划需尽早
延迟退休政策成为公众议论的焦点话题，延迟退休将“小步徐趋、渐进到位”，每年只延长几个月的退休时间。这意味着逐渐成为社会主力军的“70后”、“80后”，有极大可能摊上延迟退休。
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导读：政策成为公众议论的焦点话题，延迟退休将“小步徐趋、渐进到位”，每年只延长几个月的退休时间。这意味着逐渐成为社会主力军的“70后”、“80后”，有极大可能摊上延迟退休。
业内人士指出，目前除了社保之外，还有基金股票投资、商业年金养老险、以房养老等养老规划方式。每一种养老规划都有其优劣，每个人要根据自身具体条件以及对养老品质的需求采用不同的养老规划，这样才能最大限度规避老无所依的风险从而安享晚年。
根据个人需求 选择不同养老规划
我国已经进入了加速老龄化的阶段，缴纳养老金的人越来越少，而领取养老金的人却越来越多。业内普遍认为，基于当前的人口结构现状，我国的社会保障体系在未来面临很大的支付压力。
中国在上世纪90年代开始逐步建立起政府主办的社会保障，雇主主办的企业年金及个人养老“三支柱”养老保障体系。此前，国务院在《社会保障“十二五”规划纲要》中明确提出，“要继续做实企业个人账户，扩大全国社会保障基金规模”、“发展企业年金和，鼓励用人单位为劳动者建立；鼓励个人建立储蓄性”。保监会主席项俊波也指出，“完善多支柱的养老保障体系，对我国具有尤为现实的意义”。
目前我们养老的现状如何？大都会人寿中国首席执行官贝克俊表示，中国的现状是只有社保“第一支柱”高高挺立，其它两根支柱还很短。
企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。根据人社部发布的数据，截至2014年三季度，全国企业年金建立企业为72171个，参加职工仅为2210万人。
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
专家表示，每个人对退休后生活的定位和需求都不一样，养老规划按需求可以划分为三大类，第一类只需要满足基本生活，包括退休后能满足日常的衣、食、住、行等可以维持生活的基本开销；第二类需求是满足安心生活，年龄大了之后身体状况自然会有所下降，就需要额外的身体保健及生活看护的支出；第三类需求最高，希望老年过上一种高品质的舒适生活，可以去做自己喜欢的事情，可以是休闲旅游、自我进修，也可以是社会公益等。
专家建议，个人投资养老金可根据个人的年龄、家庭结构、经济收入以及对未来养老品质的需求来进行资金的配置和规划；想要拥有一个轻松宽裕的退休生活，应根据不同层次的生活需求采用不同的工具来实现资产配置。
“目前除了社保之外，还有基金股票投资、以房养老、商业年金养老险等退休规划方式。每一种养老规划都有其优劣与各自的作用，每个人要根据自身具体条件以及对养老品质的需求采用不同的养老规划，这样才能最大限度规避老无所依的风险从而安享晚年。”鲍素华说。
根据个人需求 选择不同养老规划
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，从投资收益的角度来看未必是最理想的回报，但优势是可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的。
“为什么要做养老规划？因为人们面对的问题是不知道自己究竟能活多久，所以如何确保在有生之年能获得源源不绝的养老金就成为养老规划的一个重要命题。特别是一些可以超长时间领取的年金正是解决这一问题的工具。”鲍素华说。
业内人士分析认为，的属性特点符合人对养老金的需求和定义。第一，提供一笔终身持续不断增长的现金流；第二借助平台让养老金得到稳定的增值。
同时，从复利计算和投资角度上看，是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。
上述业内人士建议，从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险是一个不错的选择。
35岁以下购买商业年金险相对便宜
对于养老理财，不管是基金还是股票，投资就会面对金融市场波动的风险，不论是短线操作还是长期坚守，在带来高收益的同时也可能面临损失本金的风险。业内人士建议，养老理财在投资上还是以稳健为主，其中，保本基金是一个适合老人养老理财的选择。
自2003年首只保本基金问世以来，超过10年的发展历史显示，保本基金在多数年份中业绩表现都优于A股大盘以及股票型、混合型基金，在单边下跌以及震荡市中表现尤其稳健。根据同花顺统计，保本基金今年以来整体收益达到5.41%。近一年以来的收益率达到18.11%。今年收益最高的建新积极配置已经达到19.75%，超过10%的分别还有交银行业灵活、工银保本2号、工银保本、中银4只，保本基金均获得正收益。
此外，对于每月有固定余钱的“70后”“80后”，定投指数基金也能带来一份稳定的收益，但关键要长期坚守。长期定投积累若干年后，可以在市场估值泡沫时选择一次性卖出，收益会更上一个台阶。
以房养老仍在“摸着石头过河”
最近，中国保监会官网发布了《老年人住房反向抵押养老保险试点统计制度》的通知，要求参与以房养老试点的企业自本月1日起逐月上报业务开办情况。未来，以房养老或将成为养老规划的另一种方式。
以房养老，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
据悉，虽然在美国和英国等西方国家已经运作了以房养老多年，但每个国家的形式都会有所不同，有的以政府为主导，有的以商业金融机构为主导。我国的以房养老从去年开始在北京、上海、广州及武汉四个城市试点，市面上已有一些保险公司在研发这方面的产品。
近日，首款保险版“以房养老”产品正式出炉，这一产品由幸福人寿推出，产品名称为《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》。业内人士称，未来对住房拥有完全产权的老人都可将房子抵押给保险公司，每月获得养老金以颐养天年。
但保险业界对以房养老的方式持有很大争议。市场乐观者认为，未来“4—2—1”结构的家庭不断增多，房子闲置将成为一种趋势，把房子变现养老成为一种不错的选择。但也有不少业内人士提出质疑：未来的房产真的能保持现在的价格吗？目前推以房养老是基于房价处于上行期，一旦房价波动较大将为这一模式的推广带来很大的难度。如果房价大幅下跌，以房养老则会成为一句空话，所以目前只能是一种补充性的养老选择。
专家分析认为，推行以房养老存在相当大的难度，主要困难集中以下几点：一是“房产留给子女”的传统观念，二是房屋估值难及房价波动的问题，三是险企能否承担得了“以房养老保险”中的长寿风险，四是房产70年的使用权成为推行“以房养老”的制度难点。
不过，有指出，“以房养老”尽管还处在“摸着石头过河”的阶段，但未来前景依然可观。目前大约有占老龄人口比重10%的无子女家庭和“失独家庭”，这些家庭的老人未来很可能是“以房养老”的目标人群。
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摊上延迟退休不要怕 养老保险理财规划需尽早
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扫描二维码关注沃保微信你理想中的退休生活 35岁开始规划梦想人生
　　日 08:13　华夏时报　
　　最近，总能听到有关“退休”的计划。
　　一次商务会餐，国内一大型金融机构的项目负责人金先生滔滔不绝地向我们描述他规划中的退休后生活。金先生今年35岁，精明干练，工作繁忙，在公司颇受赏识。
　　他说，退休后想到丽江或者凤凰去经营客栈，行走在秀美的自然山水间，呼吸弥散着浪漫气息和小城味道的空气。“我会以客栈会友，每一个到客栈住宿的行者都将是我人生旅途上的朋友，欣赏他们的故事，同时也书写属于自己的生活。”说这些的时候，他眼神里满是光彩，我们这些在座的所谓白领都不禁感叹，这的确是每个都市人梦想的另一种人生。
　　退休，不是工作到法定退休年龄――60岁后才退居还家，无所事事。而是按照自己的意愿，规划未来的生活，在还有精力的时候，放下现在的工作，去开启另一段人生。
　　你需要准备多少养老金？
　　每个人都希望自己的退休后生活富足安逸，而摆在大家面前最现实的一道门槛，就是必须有足够多的资金作为养老的基础。理财师指出，不考虑通胀因素，假设退休前月收入为6000元，若需要保证退休后生活质量不降低，则每月退休金至少需要4800元，50岁退休的市民，至80岁所需的养老金将近两百万元。而按照目前的社保政策，企业退休职工月退休金只有元，这显然无法满足高质量退休生活所需，因此对于大多数白领阶层来说，要筹备足够的养老金，必须认真规划。除社会基本养老保障外，我们还需通过其他方式为自己的老年生活提供足够的保障。那么，你适合用哪种方式来筹备养老金呢？
　　理财师分析认为，青年和中年阶段一般收入处于较高水平，因此可以考虑购买商业保险，比如养老年金保险、万能险等，在提供保障的同时又可存储养老金。养老险能确保稳妥的收入来源，还能提供一系列保障，这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见――它需要尽早开始积累，因此养老险属于强制储蓄的替代品。
　　理财师建议
　　针对当前资本市场形势复杂多变的情况，理财师为金先生推荐了一款泰康人寿的期缴分红型产品――金满仓B款。它最大的特点是能够在保证客户资金安全的前提下，兼顾保障和资本价值增值，让现代人轻松积攒大笔专项基金，实现补充养老的理财目标。
　　据介绍，该产品具有本金保证、双重收益、四重保障三大优势。
　　首先，“金满仓B”在保险期满时一次性返还客户累计缴纳的全部保费，跟其它投资型险种相比，资金的安全性更高，能够锁定风险。
　　一方面“金满仓B”每年会返还给客户一定比例的生存金，客户若选择5年缴费、保障10年，则在保险期间内每年可获得年缴保费的4%，若选择10年缴费、保障15年，则在保险期间内每年可获得年缴保费的10%。在当前降息预期仍未消除的背景下，“金满仓B”能够帮助客户抵御风险，用稳健的方式积累资本。另一方面，公司每年度还会根据自身的经营状况派发红利，实现价值增值。而且，生存金和红利均可以复利累计生息，客户可在保险期满时一次性领取。
　　另外，客户投保“金满仓B”，即可获得1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和高达5倍的航空意外身故保障。如果被保险人是家庭的经济支柱，高额的意外保障可以让其对家人的爱心和责任得以延续。
　　该产品每份1000元，3份起售，出生30天-60周岁的人均可作为被保险人购买该产品，金先生可以到代理销售的银行网点储蓄柜台咨询购买。
　　● 示例演示:
　　金先生选择购买泰康人寿“金满仓B款”30份(以自己为被保险人，缴费10年，保险期间15年)，
　　每年缴费3万元，共缴10次，15年内金先生可获得保险利益如下：
　　一、固定收益：
　　满期金300000元+累计领取生存金45000元
　　二、浮动收益：
　　满期红利及累积生息共67472元(假设以中等红利水平演示)+生存积累金生息10797元(假设按3%的复利增长)
　　三、15年期间还可享受如下保障：
　　1倍非意外身故保险金： 最高可达337500元+累积红利
　　2倍意外身故保险金： 最高可达675000元+累积红利
　　3倍公交意外身故保险金： 最高可达1012500元+累积红利
　　5倍航空意外保险金： 最高可达1687500元+累积红利
　　中金在线声明：中金在线转载上述内容，不表明证实其描述，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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26岁就挣高薪 我理想中的幸福生活在哪里
.cn 日&08:37 新浪财经
&&& 欢迎参加由和组织的“我们家的五年规划”有奖征文活动
&&& 秋天，是收获的季节，也是满怀期望憧憬未来的季节。
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&&& 千万记得：除了理财目标外，一定要写出比较详细的操作方案哟。
　　原标题：
　　作者：
　　[前言]
　　今晚，突然看见两年多前去买数码相机时候试拍的照片，悚然一惊，岁月流逝如斯，记忆浅淡如斯，
　　是呵，谁还能记得两年前那一瞬你轻轻披的衣衫，又有谁能握住一笔空画的背影。
　　有时候轻轻问自己，三年后自己会在那里，五年后呢，十年后呢，又会和什么样的人在一起，此生是否能不违背自己许久以前期许的那样度过。。。
　　曾经有学生急切的问我，我们做什么能够使我们的生命被记住，怎样来留存我们生活过的痕迹，夜里想起来是那么恐怖，我的一切还有意义吗
　　他还记得我过去在课堂上告诉他们，曾经我无比怅惘的去追寻我们生存的意义，在读那本普及读物，苏菲的世界的时候。曾经福至心灵，有这样一个想法划过我的心际。我们以光年，也就是光穿行的速度来计算现在星球间的距离，以现有科技的成就，判定宇宙是广袤无垠的，那么我们在这个星球上存在着的影像在无限的星球间传播，我们岂不是也可以不朽了吗？
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