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利率项目 年利率(%)
六个月以内（含6个月）贷款&&5.60&&
六个月至一年（含1年）贷款&&6.00&&
一至三年（含3年）贷款&&6.15&&
三至五年（含5年）贷款&&6.40&&
五年以上贷款&&6.55&&
比如说房贷，为什么大家都不半年半年地贷，半年后新的半年期贷款还原贷款，一直滚动下去，比直接贷五年以上利率便宜？
要说是长期不确定性的风险补偿，也有问题，现在大多数贷款都是浮动利率贷款，感觉风险补偿不是很重要
by the way，我国银行存贷款利率形成机制如何，央行调了准备金之后，存贷款利率如何做出相应变化？
盼各位学长指点迷津，非常感谢
载入中......
时间越长。不确定性越大，风险越高，要求的风险补偿（利息）就越高。
所谓浮动利率贷款，都是在一定的基准利率山下浮动，比如libor加减点，我国的贷款利率，由央行发布贷款基准利率为准，实行下限管理，调整准备金和贷款利率变动没有必然联系。你所说的用后期贷款还前期贷款不成立，如建立半年期的贷款合同，每月都现金流将相当巨大，家庭宁愿选择将按揭摊销到较长时期内
房贷想半年贷款的话，你就必须半年后把所有钱还上，但是基本大家都是缺钱的主，30年能还上就不错了。
怎么会有这样的问题？？？
你列出的是银行j基准利率，可以看做是债券市场上同一评级的债券不同年限的利率。如果客户的信用等级在贷款期间内保持不变，当然滚动还款更加划算。但是事实是信用评级在贷款期间内是存在下调的风险的，风险管理学里面有个信用评级矩阵，长期贷款利率必须对这部分风险作出补偿，其他风险还包括久期风险、再投资风险。而你所说的浮动利率贷款只部分补偿了其中的再投资风险和久期风险，信用评级下调风险依然存在。存贷款基准利率与银行准备金调整不存在必然联系，这是由国内利率非市场化的国情决定的，但存款准备金率下调还是会影响到银行的贷款规模和基准利率的浮动情况。
看了楼主的问题，忽然想起美国的次级抵押贷款当利率下调的时候还就有人通过发行新的更低利率的次贷来代替原来的次贷。不过话说回正题，感觉楼主忽略了一个条件，那就是房价不能出现暴跌，否则楼主半年后申请新的贷款来还原来的贷款的时候搞不好自己还要贴钱；当然，如果暴涨了，楼主还真能额外攒一笔。但是这样一来，楼主的这些行为就存在投机性的性质了。一扯到投机性的方向，就又可以衍生出好多东东，所以就打住吧，哈哈
我认为楼主所说的浮动贷款利率并不能说明风险补偿就不重要。有的时候市场决定利率要比银行调节利率的速度快很多，所以当银行对当前的市场进行调节利率的时候，也许市场利率早在银行调节完之前有变化了，所以银行的浮动贷款利率并不能解决未来的风险，只不过是起到了减缓的作用。以此，风险补偿就是不可缺少的。
首先了解下利率的产生机制可能对这个问题你会有更深刻的理解，例如国际收支平衡，马克思利率机制等等
welljiacheng 发表于
你列出的是银行j基准利率，可以看做是债券市场上同一评级的债券不同年限的利率。如果客户的信用等级在贷款期 ...灰常强大，十分佩服
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我贷款47万买房，贷款方式是等额本金，年限是30年，在20年还清，请问最后的贷款总额和我直接贷20年
提问者：网友&&&&
问题来自：云南.昆明&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
提前结清应该比你还完30年要划算一点，但是你要考虑到资金的利用率和贬值情况。有可能10年后你还的那点利息比你现在结清要划算得多。
（回答时间：）
业务地区：云南.昆明
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524788个提问
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计算贷款月供和存款利息
最新银行存贷款利率表100万贷款30年利息是多少？每月还多少钱？_商业贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
100万贷款30年利息是多少？每月还多少钱？
　　央行宣布从日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。作为年内第三次降息，5年期以上利率从年初的6.15%降至5.4%，是近10年以来的最低利率。
　　贷款基准利率的调整会给房贷者带来多大影响呢？以商业贷款100万贷30年为例，降息前后的利息分别是多少呢？降息后与之前的利率水平相比能省多少钱呢？如果是按月还款的话，每月能少还多少钱呢？
　　按月还款有两种还款方式，一是，二是等额本金还款。选择不同的还款方式，所产生的利息也不相同。两种还款方式的计算公式如下：
　　计算公式：
　　每月还款额=〔贷款本金&月利率&（1＋月利率）&还款月数〕&〔（1＋月利率）&还款月数－1〕
　　等额本金计算公式：
　　每月还款额=（贷款本金 & 还款月数）+（本金 & 已归还本金累计额）&每月利率
　　对于贷款人来说，多数银行都采取每年1月1日更改基准利率的做法，也就是说，在今年3月1号(3月1号为2015年第一次降息时间，5年期以上商业贷款利率从6.15%降至5.9%，5月11号又降至5.65%）以前申请贷款的，基准利率依然是6.15%。
一、等额本息还款
　　6月28号以后申请的，基准利率为5.4%，利息总额是1,021,510.85元，每月还款5,615.31元，本息合计2,021,510.85元。
　　3月1号以前申请的，基准利率为6.15%，利息总额是1,193,221.37元，每月还款6,092.28元，本息合计2,193,221.37元。
　　根据以上数据可以得知，降息后，采用等额本息还款方式的，每月还款金额减少476.97元，总利息能省元。
二、等额本金还款
　　6月28号以后申请的，基准利率为5.4%，利息总额812,250.00元，首月还款7,277.78元，每月递减12.50元，本息合计1,812,250.00元。
　　3月1号以前申请的，基准利率为6.15%，利息总额是925,062.50元，首月还款7,902.78元，每月递减14.24元，本息合计1,925,062.50元。
　　根据以上数据可以得知，降息后，采用等额本金还款方式的，总利息能省元。
　　目前国内大部分银行贷款利率都是浮动的，各个商业银行执行的贷款利率，可以根据借款人的实际情况在央行允许的浮动范围内在基准利率的基础上进行浮动，所以各家银行每个档期具体贷款利率不完全一样。具体银行贷款利率以当地银行公布为准，根据上面提到的还款计算公式，借款人可自行计算总利息和每月还款额。
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