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宜学贷申请的贷款已经放款，但我没去培训，想取消可以吗？
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如果贷款审批通过，但是银行还没放款，如果我现在不想贷了，还能取消吗？
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只要没放款，没有违约金，打个比方，你如果在华夏银行不想贷了，取消了额度，可能你在未来一段时间内，都不能在华夏银行申请贷款，但是你可以在别的银行申请。
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批贷未放款:根据银行要求,执行新利率;已放款利率调整时间节点:次年1月1日开始执行新利率,部分银行以年为单位,在下一个还款年开始时调整,
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最新法律咨询个人信用贷款也是说，以借款人的信誉为评价标准而发放的贷款。自07年由花旗渣打等外资银行在中国首先开启个人信贷业务之后，国内各大商业银行纷纷跟进，抢夺个人信贷业务市场的大蛋糕。　　纵观如今国内的银行信用贷款市场，虽自09年以后发展迅猛，并且近几年各大银行及放款机构推行的电子商务网站发展迅速。然而普遍成熟度比较低，信贷行业中所谓的以客户为中心的销售准则模式仍不健全，也造成现有的银行及放款机构的客户贷款流程痛点较多。国内的信贷市场，无论是从发展的历史、客户体验，还是从发挥的作用来看，欧美的信贷市场显然已经把我们远远地甩在身后。国内个人信用贷款的痛点究竟在哪？　　目前，国内市场上有银行业金融法人机构3800家，小额贷款公司8951家，P2P网贷平台2643家，每个公司都有很多信用贷款产品，不同机构之间的产品差异巨大，同时放款机构仍呈递增趋势。（数据来源：2015年中国主流放贷机构规模-人民银行数据统计）　　一方是微小的个体和需求，另一方是繁多的机构和产品，普通借款人在面对如此多的机构时，会存在巨大的信息不对称，而这种信息不对称，会让借款人的贷款办理过程痛点累累。根据助贷网对旗下平台2015年贷款申请客户的数据分析，贷款的痛点主要集中在选择和办理这两个流程之中。关于的选择，借款人吐槽最多的问题集中在以下7条：　　1.那么多贷款机构和产品，到底哪一家我能成功贷款？　　2.到底哪一家的利息最便宜？会不会比我找到的更加便宜？　　3.到底哪一家快点？我真的等钱救急！　　4.我现金流压力比较大，想要先息后本的贷款产品，哪里有？　　5.选择的过程，会浪费我很多时间和成本，而且不一定有好结果！　　6.我选择的产品，真的和机构广告宣传一样吗？　　7.很难找到合适的产品，不像超市或淘宝购物那么简单直接 ！而关于贷款的办理，借款人吐槽最多的问题集中在：　　1.需要准备一大堆资料，而且有的资料都不知道是啥？　　2.资料上交后，被通知还需要补交其他，又得跑回去找！　　3.不知道资料有没有问题，很有可能因为资料问题导致前期辛苦准备半途而废！　　4.同时申请了几家机构，需要多方对接，头大！　　5.等待审批的过程很痛苦，不知道进度！我真的需要钱救急！　　6.没人对我的贷款办理负责，我很累，心里也没底 ！　　在中国，大多借款人在贷款过程中选择忍受的同时，内心一直在呼唤一种新的模式或者新平台来解决这些痛点。....................................................................广告分界线............................................................................贷先知——全广州的贷款机构为你免费出方案（搜索微信公众号）.....................................................................广告结束了............................................................................信贷经纪人（LOAN BROKER）将取代信贷业务员？　　也许过不了太久，现在经常联络借款人的信贷业务员(即各银行及放款机构的信贷销售)将会被一群新人所取代，这类人在欧美主流信贷行业中被称为“信贷经纪人（LORN BROKER）”。他们的出现，已悄然改变了目前国内由银行及放款机构-信贷业务员-借款人构成的贷款市场，而成为新的贷款撮合者。　　也许你可能不太了解，怎么样的人被称为“信贷经纪人”呢？传统的信贷业务员基本都是银行和放款机构雇佣的，肯定极大地站在资金方的立场上。而相比较传统的信贷业务员，信贷经纪人隶属于一些新兴的互联网金融信息服务平台，此类平台并不代理某一家银行和放款机构的业务，也不仅仅销售信贷产品，他们是基于借款人的利益，为借款人寻找合适的银行和放款机构，并为资金方与借款人订立贷款合同提供中介服务，依法收取佣金，显然信贷经纪人更会为借款人考虑。小贴士：本文专业内容由助贷网互联网事业部总裁刘歆昊先生原创，请保留此版权信息。　　LENDING TREE是美国最大的贷款信息服务平台之一，1996年成立，2000年在美国纳斯达克上市。LENDING TREE基于借款人的需求，为其提供合适的贷款产品，并安排信贷经纪人进行线下对接，帮助借款人完成贷款需求。同样类似的平台还有英国的Money supermarket，澳大利亚的iSelect，中国的（ZHUDAI.COM）等。　　这些贷款服务平台旗下的信贷经纪人是一群掌握着丰富金融知识的人群，他们受平台专业化的服务培训，系统地掌握了各大放款机构的产品，无论在时间成本还是智力成本都远远高出单家银行及放款机构的信贷业务员。而且，他们还为客户提供产品咨询、成本测算、额度调配、贷款安排、快速办理等服务，借款人贷款流程中的用户体验得到了极大的改善。在信贷市场发展之初，曾作出过巨大贡献的信贷业务员，由于只为一家放款机构服务，已渐渐无法担负起帮助客户购买最优产品的角色。中国信贷市场的未来之路　　2600多家放款机构的英国贷款市场，就有3200多家贷款经纪人公司或互联网平台，贷款经纪人撮合的业务占英国总放款量的60%以上。在国外，很多职业都与客户建立了长期的一对一的关系。许多人有自己的律师、牙医、财务、税务、贷款经纪人，因为他们更相信专家。而作为咱们助贷网信贷经纪人，主要工作是给借款人提供有价值的贷款咨询服务，站在用户的立场上，提供更为专业的贷款知识，让用户选择更加适合自身的信贷产品，并且提供更加深度的线下办理服务。”　　助贷网深知我们该做的还有很多。我们坚信，中国信贷经纪业务的市场空间和发展潜力巨大。并且，伴随移动互联网的爆炸式增长，贷款服务平台也将面临更好的竞争市场环境。同时，拥有健全的信贷居间主体是信贷市场体系完善与成熟的标志之一。4添加评论分享收藏推荐这篇日记的豆列
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2009年修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释[2]
2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释
2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》已于日由中信出版社出版发
行，由于时间关系书中只附有答案，未及对每道题的解题思路及依据进行详细说明。为使考
生在完成练习题的同时，能够对知识点的掌握更加扎实，我们编写了“2009修订版《个人贷
款考试辅导习题集》答案解释”，供大家做习题时对照参考。请尚未在诚迅金融培训网站
www.chainshine.com注册“获赠习题集答案解释注册申请表”的考生尽快注册，以便及时收到
各科答案解释，并请大家互相转告。
为便于考生参考复习，我们编写了“《个人贷款》公式、模型与方法汇总”，附在“2009
修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第2~5页。同时我们也对教材中的各类个人
贷款产品的要素进行了总结，并对部分相似产品的申请材料进行了对比，分别附在“2009修
订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第6页和第7~8页。
对于基础稍弱的考生：
.. 第一遍通读中国银行业从业人员资格认证办公室编写的银行业从业人员资格认证考试
辅导教材《个人贷款》（以下简称“教材”）时，要首先阅读一下教材的编写说明、目
录和第352页的考试大纲，了解整本教材的结构。阅读教材正文时要注意抓住重点，
并把握知识点之间的结构关系。可以结合习题集每章前的知识要点提示（也称“大括
号”），对大括号里每一个知识要点对照教材进行学习，遇到较难的概念或者定量较多
的部分，可暂时“知难而跳”，跳过障碍继续学习，并在障碍处留下记号。阅读教材过
程中，对重点的概念、公式及模型建议用画圈及划线等方式标出。每章阅读后，回顾
一遍大括号的框架和内容。这一遍要“把书读薄”。
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结合相应习题进行理解。对于做题时不确定的习题和做错的习题做个记号。做完每章
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.. 习题集后配有一套模拟试题，需在两小时内安静地测试一下，一是模拟考试情景，二
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完成以上三部曲后，要针对有关知识要点及自己不熟悉或容易做错的内容反复阅读教
材，强化巩固。
对于基础较好的考生：
.. 要争取得高分，在全面复习的基础上融会贯通。在阅读教材时，注意从大框架上理解
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清错误的原因。速度较快的考生，可以每道题至少做三遍，加深对知识点的理解和记
忆。然后结合一套模拟试题，对全书的内容综合复习。
诚迅金融培训研发部
银行业考试研究组
《个人贷款》公式、模型与方法汇总
第一章 个人贷款概述
1. 贷款利率 （第12页）
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者
因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。利息作为借入货币的代价
或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利率是指一定时期内利息额与借贷
货币额或储蓄存款额之间的比率。
利率＝利息额/本金 （1）
2. 还款方式 （第13~16页）
还本付息法
.. 又称期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清
.. 是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息
111×+
=
+.
还款期数
还款期数
月利率（月利率）
每月还款额贷款本金
（月利率）
.. 遇利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期对公式进
行调整，并计算每期还款额
.. 每月归还的本金和利息的配给比例逐月变化，利息逐月递减，本金逐月递
增
.. 是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减
.. =+.×
贷款本金
每月还款额（贷款本金已归还贷款本金累计额）月利率
还款期数
.. 贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及贷款余额也定额减少
借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每
个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在
贷款截止日期前全部还清本息。
.. 比例通常控制在0至（＋/－100）%之间，且经计算后的任意一期还款计
划中的本金或利息不得小于零
.. 等比递增还款法：适用于预期未来收入呈递增趋势时，减少提前还款的麻
烦
.. 等比递减还款法：适用于预期未来收入呈递减趋势时，减少利息支出
借款人在每个时间段以固定额度累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每
个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在
贷款截止日期前全部还清本息。
.. 客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度
.. 银行可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化
.. 对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法
.. 对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累计间隔期等办法
组合还款法
.. 将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息
.. 首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款
年限
.. 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计
算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还
款金额
.. 例：“随心还”、“气球贷”
第二章 个人贷款营销
1. 市场环境分析的基本方法 （第23~24页）
SWOT：S（Strength）表示优势，W（Weakness）表示劣势，
O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。
SWOT分析就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结
合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。
2. 个人贷款营销策略 （第49页）
4Ps：产品策略（Product）、定价策略（Price）、营销渠道策略（Place）
和促销策略（Promotion）
3. 迈克尔?波特的竞争战略理论 （第54~55页）
低成本策略
强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本
竞争者。
产品差异策略
力求在顾客心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用
到市场竞争中。可通过诸如形象设计或特殊服务等多种途径来实现差异化。
专业化策略
要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度，旨在专注于某个服
务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。
大众营销策略
是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标
大、针对性不强、效果差。
单一营销策略
又称一对一的营销，针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，
有条件地满足单个客户的需要。其特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能
够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。
情感营销策略
在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性
需要，而是用情感打动客户的心，把客户终生套牢，一生一世甚至几代人成
为一家银行的忠实客户。
分层营销策略
把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务，但又不同于一
对一的营销，研究的是某一层面所有的需求，介于大众营销和一对一营销之
间，用相对少的资源满足这一批客户的需求。
交叉营销策略
基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。其立足点不是放
在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。
第四章 个人汽车贷款
1. 个人汽车贷款运行模式 （第128页）
“间客式”
.. 运行模式：“先买车，后贷款”
.. 流程：选车――准备所需资料――与经销商签订购买合同――银行
在经销商或第三方的协助下做资信情况调查――银行审批、
放款――客户提车
“直客式”
.. 运行模式：“先贷款，后买车”
.. 流程：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书――银行对客户进
行资信调查――银行审批贷款――客户与银行签订借款合同
――客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付――银
行代理提车、上户和办理抵押登记手续――银行放款――客
户提车
第七章 其他个人贷款
个人抵押授信贷款额度 （第246~247页）
所购新建商品住房
不超过所购住房全部价款的70%
（1）所购再交易住房、未设
定抵押的自有住房；
（2）将原住房抵押贷款的抵
押住房转化为抵押授信
贷款
贷款额度＝抵押房产价值×对应的抵押率 （4）
其中：抵押房产价值须由银行认可的评估机构进行评估；
抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房
地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超
过70%
以在银行的原住房抵押贷款
的抵押住房设定第二顺序抵
押授信贷款的
个人贷款产品的要素总结
个人贷款类型
最长贷款期限
最高贷款额度
是否需
要担保
个人
住房
贷款
一般个人住
房贷款
≥同期同档次
基准利率×0.7
拟购（建造、大修）住房价格减首付款
公积金个人
住房贷款
普通商品住房、经济适用房，所购买住房
总价款×80%
集资建造住房，所购买住房总价款×90%
建造、翻建大修住房，所需费用×60%
有价证券质押贷款，证券票面额度×90%
个人汽车贷款
≥同期同档次
基准利率
一手车，5年
二手车，3年
（均含展期）
自用车，所购汽车价格×80%
商用车，所购汽车价格×70%
二手车，所购汽车价格×50%
个人
教育
贷款
国家助学贷
款
＝同期同档次
基准利率
（毕业后＋6年）
6,000元/学年
商业助学贷
款
在校学制年限
＋6年
借款人在校年限内所在学校的学费＋住
宿费＋基本生活费
出国留学贷
款
≥同期同档次
基准利率
（借款人学杂费＋生活费）×80%
个人
经营
类贷
款
商用房贷款
≥同期同档次
基准利率×1.1
所购或所租商用房价值×50%（商住两用
房为55%）
有担保流动
资金贷款
抵（质）押物价值×相应的抵（质）押率
≥同期同档次
基准利率
无担保流动
资金贷款
个人质押贷款
≥同期同档次
基准利率
个人信用贷款
个人抵押授信贷款
以所购新建商品住房作抵押，所购住房全
部价款×70%
以所购再交易住房、未设定抵押的自有住
房作抵押，抵押住房价值×抵押率
个人住房装修贷款
个人耐用消费品贷款
个人医疗贷款
抵（质）押物价值×相应的抵（质）押率
个人旅游消费贷款
下岗失业人员小额担
保贷款
＝同期同档次
基准利率
3年（含展期）
单户，2万元
合伙经营项目，10万元
个人贷款申请材料对比
个人住房贷款
个人汽车贷款
（1） 合法有效的身份证件（包括居民身份证、户口簿、居留证或其他有效证件）的原件及复印件
（2） 借款人还款能力证明材料（包括收入证明材料和有关资产证明等）
（3） 涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵（质）押的书
面证明（一般操作模式下，财产共有人在借款合同上直接签字，可无书面声明），以及贷款银行认可
部门出具的抵押物估价证明
（4） 涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料
（5） 涉及共同借款人的，需要提供共同借款人的合法有效的身份证件的原件及复印件
（6） 已婚的需要提供结婚证复印件及配偶的身份证明材料
（7） 购房首付款证明材料
（8） 合法有效的购房合同
（9） 办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须
是由开发商与受委托银行签订个贷协议的楼
盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续
（10） 办理二手房公积金贷款，还需提供卖方的身
份证、户口簿复印件；房产证原件和复印件；
由公积金管理中心认可的评估机构出具的评
估报告；由公积金管理中心认可的中介机构
与买卖双方签订的三方协议等
（11） 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料
（7） 购车首付款证明材料
（8） 如果为间客式办理，需要提供由汽车经销商出
具的购车意向证明
（9） 如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆
可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队
的挂靠协议和租赁协议等
（10） 如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向
证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评
估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交
易车辆的“机动车辆登记证”和车辆年检证明等
（11） 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料
国家助学贷款
商业助学贷款
（1） 合法有效的身份证件（包括居民身份证、户口簿、居留证或其他有效证件）的原件及复印件
（2） 学生证或入学通知书原件及复印件
（3） 乡镇、街道、民政部门和县级教育行政部门
关于其家庭经济困难的证明材料
（4） 同班同学或老师共两名见证人的身份证复印
件及学生证或工作证复印件
（5） 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料
（3） 借款人与法定代理人的关系证明
（4） 贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收
入证明
（5） 借款人就读学校开出的学生学习期内所需学
费、住宿费和生活费总额的有关材料
（6） 以财产做抵（质）押的，应提供抵（质）押物
权证和有处分权人（包括财产共有人）签署的
同意抵（质）押的承诺，对抵押物须提交银行
认可的机构出具的价值评估报告，对质物须提
供权利凭证，以第三方保证担保的应出具保证
人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件
及有关资信证明材料
（7） 借款人和担保人同意贷款银行查询其个人征信
信息的书面授权
（8） 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料
商用房贷款
有担保流动资金贷款
（1） 合法有效的身份证件（包括居民身份证、户口簿、居留证或其他有效证件）的原件及复印件
（2） 借款人还款能力证明材料（包括收入证明材料和有关资产证明等）
（3） 营业执照及相关行业的经营许可证
（4） 涉及抵押或质押担保的，须提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人（包括财产共有人）
同意抵（质）押的书面证明（也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字），以及贷款银行
认可部门出具的抵押物估价证明
（5） 涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料
（6） 购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效
文件
（7） 借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用
房手续齐全、项目合法的资料
（8） 已支付所购或所租商用房价款规定比例首付
款的证明
（9） 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料
（6） 税务登记证明、验资报告、公司章程（如有）、
生产经营场地等证明材料
（7） 明确的用款计划以及与之相关的材料，包括购
销合同、租赁协议和合作协议等
（8） 在银行开立的个人账户资料，包括存折、存单、
信用卡等
（9） 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料
第1章 个人贷款概述
说明：在每道练习题答案解释之后的括号内，标有中国银行业从业人员资格认证办公室编写、
2009年3月出版的银行业从业人员资格认证考试辅导材料《个人贷款》中对应内容所
在页码，以下各章同。从以往的考试经验来看，考题范围以考试大纲为准，不完全拘
泥于教材内容，所以本习题集中也有少部分内容在教材中没有直接的解释。
（一）单选题
改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初
步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等
多品种共同发展的贷款体系。故A选项符合题意。（第1页）
商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则，故A、C、D
选项不符合题意。信用发放是国家（而非商业）助学贷款实行的原则，故B选项符合
题意。（第7~8页）
专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款是指银行向个人发
放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交
通银行的个人商铺贷款。设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活
动中所需设备的贷款，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。故A、B、C选项不
符合题意。中国建设银行的个人助业贷款属于流动资金贷款，故D选项符合题意。（第
9页）
目前，我国个人住房贷款的期限最长可达30年。故C选项符合题意。（第12页）
等额累进还款法的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来
适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办
法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。故B选项符合题意。（第
16页）
个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。
故A、B、D选项不符合题意。根据《担保法》规定，政府不能担任个人贷款的保证人，
故C选项符合题意。（第16~17页）
保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按约定履
行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或
自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、
幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，
但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。故D选项符合题意。
（第17页）
（二）多选题
1. 答案ACD
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。故A选项说
法正确。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款（也称商业性个人住房贷款）、公积金
个人住房贷款和个人住房组合贷款。故B选项说法不正确。公积金个人住房贷款不以
营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。故
C、D选项说法正确。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、
建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形
成特定的个人住房贷款组合。故E选项说法不正确。（第6页）
2. 答案ABDE
国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。故
A、B、D、E选项符合题意。有效担保属于商业助学贷款的原则，故C选项不符合题
意。（第7~8页）
3. 答案BCDE
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷
款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、
房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。故B、C、D、E选项符合题
意，A选项不符合题意。（第8页）
4. 答案ABDE
根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证
贷款和个人信用贷款。故A、B、D、E选项符合题意。（第10页）。根据产品用途不同，
个人贷款产品分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。故C选项不符合
题意。（第6页）
5. 答案BCDE
《物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）
建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权；（3）以招标、拍卖、公开协商等方式
取得的荒地等土地承包经营权；（4）生产设备、原材料、半成品、产品；（5）正在建造
的建筑物、船舶、航空器；（6）交通运输工具；（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他
财产。故B、C、D、E选项符合题意。抵押人所有的房屋可以抵押，租赁的房屋不可
以抵押，故A选项不符合题意。
6. 答案ABCDE
根据《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、
支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；
（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收
账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。故A、B、C、D、E选项均
符合题意。（第10页）
7. 答案ABC
个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证
能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方。故A、B、C选
项符合题意，D、E选项不符合题意。（第11页）
8. 答案ABCDE
各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息
法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款
法等多种方法。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第13页）
9. 答案ADE
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金
和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月增加。故A、D选项符合题
意，B、C选项不符合题意。遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩
余还款期数重新计算每期还款额。故E选项符合题意。（第14页）
10. 答案ABCDE
权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、
股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或
贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利
凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。故A、B、C、D、E选项均符合
题意。（第17页）
11. 答案CDE
等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情
况的借款人，没有绝对的利弊之分。故B选项说法不正确。（第14页）。个人贷款的额
度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信情况确
定。故C选项说法正确。（第17页）。对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）
以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。对购买首套自住房的，中国人民银行决定，
自日起，将最低首付款比例调整为20%。故D、E选项说法正确。（第
64页）。不同借款人对借款期限的要求不同，没有绝对的好与不好。故A选项说法不正
确。
（三）判断题
各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，
既有个人消费类贷款，也有个人经营性贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷
款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。（第3页）
个人汽车贷款所购车辆按用途可以分为自用车和商用车，按注册登记情况可以划分为新
车和二手车。（第7页）
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本
专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的。（第7页）
个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处
购买特定商品。（第8页）
个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时
才使用，不使用贷款不收取利息。（第8页）
个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理。（第8页）
个人经营流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流
动资金贷款。（第9页）
贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，并
在借款合同中载明某一笔具体贷款的利率，该利率称为合同利率。（第12页）
一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的个人贷款实行合同利率，遇法定利率调整
不分段计息，执行原合同利率。（第12页）
到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本
清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。（第13~14页）
等比累进还款法分为等比递增还款法和等比递减还款法，前者每期还款额呈递增趋势，
后者每期还款额呈递减趋势。（第15页）
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方
式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然
后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等
额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的
还款金额。（第16页）
在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，
贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。（第16页）
抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。（第
16页）
质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押
担保分为动产质押和权利质押。（第16页）
第2章 个人贷款营销
（一）单选题
社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。（第21页）。存
款利率上升，人们的存款意愿会增强。物价水平上升时，消费者的存款意愿降低。收入
水平上升时，消费者的存款能力相应提升。股票市场不景气时，投资者倾向于投资更为
稳健的金融产品，也会相应提高存款比例。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合
题意。
银行进行市场定位的目的之一是提升优势，所以定位时应坚持优势原则。例如，当某项
业务不再支持其核心竞争力时，银行会毫不犹豫地将其剥离，及时退出。故A选项符
合题意。银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行
自身能力与市场需求的对称点。故B选项不符合题意。银行在进行市场定位时，一方
面要突出外部特色，即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银
行不同的定位；另一方面要突出内部特色，在同一银行不同城市的分行甚至同一城市中
的不同支行，也可以根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支
机构。故C、D选项不符合题意。（第30~31页）
按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三
种：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始
经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强
有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。故B、C、
D选项不符合题意。处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，
集中于一个或数个细分市场进行营销。故A选项符合题意。（第32~33页）
对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实
是贷款产品的代理人与被代理人的关系。故A选项说法正确。资信度高、规模大的经
纪公司具备稳定的二手房成交量，经手的房贷业务量也相应较大，往往能与银行建立起
固定的合作关系。一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻
找多家公司作为长期合作伙伴。故B、C选项说法不正确。在放贷过程中，经纪公司（即
代理人）起到阶段性担保（而不是全程担保）的作用，确保整个房产权利和钱款交易转
移的安全性。故D选项说法不正确。（第35页）
从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和
网上银行营销三种。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第38页）
对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方
式，这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”，
由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在
借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商（而非银行）提供阶段性或全程担
保。故A选项说法正确，B选项说法不正确。（第38页）。对于二手个人住房贷款而言，
商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。故C选项说法正确。商业银行要加强
与经销商之间的合作，在这方面的典型做法是与其签署合作协议，由其向银行提供客户
信息或推荐客户。故D选项说法正确。（第40页）
交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足
点是把功夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。
故B选项符合题意。大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的
人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。专业化战略旨在专注于某个服务领域，
瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。产品差异策略力求在顾客的心目中树立一种独
特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。故A、C、D选项不符合
题意。（第54~55页）
（二）多选题
1. 答案ADE
银行宏观环境分析的内容包括：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。
故A、D、E选项符合题意。银行微观环境分析的内容包括：信贷资金的供求状况、客
户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。故B、C选项不符合题意。
（第21~22页）
2. 答案ABCDE
银行内部资源分析涉及以下内容：（1）人力资源；（2）资讯资源；（3）市场营销部门的
能力；（4）经营绩效；（5）研究开发。在分析经营绩效时，要了解银行业务自动化和电
子化的程度。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第22~23页）
3. 答案ABCDE
银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其
合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。
审查内容主要包括以下几项：（1）经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；
（2）税务登记证明；（3）会计报表；（4）企业资信等级；（5）开发商的债权债务和为
其他债权人提供担保的情况；（6）企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第35~36页）
4. 答案ABCDE
银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然
人，年龄在18（含）~65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户
口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良
好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何
违约记录；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意
愿；（6）贷款具有真实的使用用途等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第37页）
5. 答案ABE
通过审查营业执照，可了解开发商或经纪公司的经营是否合法，掌握企业的经营期限和
经营范围，了解企业注册资本和法人代表，确定项目开发、销售是否在企业的经营范围
内。故A、B、E选项符合题意。通过税务登记证明，了解企业按期纳税的情况，会同
企业的会计报表，可较准确地掌握企业的经营业绩和依法纳税情况。故C、D选项不符
合题意。（第35页）
6. 答案ABCDE
银行在与开发商签订协议之前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包
括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到
位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第
38~39页）
7. 答案ABDE
经过有关审批后银行按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔
贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。购房者名单不属于需明确的
合作事项。故A、B、D、E选项符合题意，C选项不符合题意。（第39页）
8. 答案ABCD
网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有全方位网点机构营销渠道、专业性
网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。故A、B、
C、D选项符合题意。（第40~41页）
9. 答案ABCDE
营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。品质特征一般包括诚信、自
信心、豁达大度、坚韧性和进取心等；销售技能主要是观察分析能力、应变能力、组织
协调能力和沟通能力等；除具备良好品质和销售技能外，营销人员还需要掌握一定的专
业知识，具体地说，营销人员应掌握相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识
和法律知识等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第45页）
10. 答案ABCE
银行营销组织模式有职能型营销组织、产品型营销组织、市场型营销组织和区域型营销
组织。故A、B、C、E选项符合题意。（第48页）
11. 答案ABDE
从策略理论来讲，银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略（Product）、定价策
略（Price）、营销渠道策略（Place）和促销策略（Promotion），即4Ps理论。故A、B、
D、E选项符合题意。（第49页）
12. 答案ABCDE
根据美国著名管理学家迈克尔?波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略
来达到营销目的：（1）低成本策略；（2）产品差异策略；（3）专业化策略；（4）大众营
销策略；（5）单一营销策略；（6）情感营销策略；（7）分层营销策略；（8）交叉营销策
略。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第54~55页）
13. 答案CDE
在与客户交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。前
两点很容易做到，通常作为大众式营销的基本手段，以广告形式最为常见，以建立品牌
效应为主要目的。那么，后三个步骤，就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。
故A、B选项不符合题意，C、D、E选项符合题意。（第56页）
（三）判断题
银行市场细分的策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和
差异性策略两种。（第27页）
在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，要符合银行的目标和能力。某
些细分市场虽然有较大吸引力，但不能推动银行实现发展目标，甚至分散银行的精力，
使之无法完成其主要目标，这样的市场应该考虑放弃。（第29页）
根据发展的需要，银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略涉及银行经营的不同方
面，但它们之间并不矛盾，可以同时并存。（第33页）
银行采用利益定位策略进行市场定位时，要兼顾两个方面的利益。一方面，银行强调产
品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产品；另一方面，应考虑到银行的
当期收入和长远利益，这是一种真正“双赢”的定位。（第33页）
不同的贷款产品对客户定位的要求是不一样的，有的贷款产品要求客户能够提供银行认
可的抵（质）押物或保证人作为担保，而个人信用贷款则不需要。（第37~38页）。个人
信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。（第11页）
当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可以采用市场型
营销组织结构。（第48页）
根据迈克尔?波特的竞争战略理论，单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计
不同产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。这种营销方式的特点是针对性强，适
宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。
（第54~55页）
大众式营销以建立品牌效应为主要目的，一对一的精确定向营销以销售为最终目的。（第
56页）
第3章 个人住房贷款
（一）单选题
个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。贷款期限在1年以上的，合同
期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按
年调整，也可采用固定利率的确定方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应
的利率档次执行新的利率规定。故D选项符合题意。（第61页）
中国人民银行规定，自日起，将最低首付款比例调整为20%。故C选
项符合题意。（第64页）
保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人
三年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保
证人。故B、C、D选项不符合题意。（第74页）。与借款人有关联的法人可能具备保证
人资格和代偿能力，故A选项符合题意。
借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：
贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。故A、B、C选项不符合题意，
D选项符合题意。（第81页）
贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类，故A选项说法正确。贷款
风险分类一般先进行定量分类，即根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定
性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调
整。故B选项说法不正确。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于
一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。故C选项说法正确。贷款形态分正常、
关注、次级、可疑和损失五类，故D选项说法正确。（第85~86页）
在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。
民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要
表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过
大，造成过度担保而导致最终无力代偿。故A选项符合题意。（第95~96页）
贷款审批环节主要业务风险控制点为：（1）未按独立公正原则审批；（2）不按权限审批
贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条
件的借款人发放贷款。故A、B、C选项不符合题意。与借款人签订的合同无效是贷款
签约中的风险，故D选项符合题意。（第101~102页）
贷款合同签订环节的主要风险点有：（1）未签订合同或是签订无效合同；（2）合同文本
中的不规范行为；（3）未对合同签署人及签字（签章）进行核实。故A、B、C选项不
符合题意。未按贷款合同的规定发放贷款属于贷款发放环节的风险，故D选项符合题
意。（第102页）
公积金个人住房贷款特点的是：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C选项
不符合题意，D选项符合题意。（第113页）
公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息
法。故A、B、D选项不符合题意，C选项符合题意。（第114页）
除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款发放必须以转账的方式划入
售房人账户，不得由借款人提取现金。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。
（第120页）
（二）多选题
1. 答案ABE
个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，绝大多数采取分期付款的
方式。故A选项说法正确。个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。
故C选项说法不正确。从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前
提而建立起来的一种借贷关系。故B选项说法正确。由于个人住房贷款大多数为房产
抵押担保贷款，风险相对较低。故D选项说法不正确。个人住房贷款的风险因素类似，
风险具有系统性特点。故E选项说法正确。（第59页）
2. 答案ABCDE
个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。申请人还须满足贷款银行的
其他要求，例如：（1）合法有效的身份或居留证明；（2）有稳定的经济收入，良好的信
用，偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以
及贷款银行要求提供的其他证明文件；（4）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或
有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（5）贷款银行规定的其他
条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第61页）
3. 答案ABCDE
贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、
可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第67页）
4. 答案ABCDE
项目审查内容具体包括：（1）项目资料的完整性、真实性和有效性审查；（2）项目的合
法性审查；（3）项目工程进度审查；（4）项目资金到位情况审查。故A、B、C、D、E
选项均符合题意。（第68~69页）
5. 答案ABCDE
项目调查报告应包括以下内容：（1）开发商的企业概况、资信状况；（2）开发商要求合
作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；（3）通过商品房销售贷
款的合作可给银行带来的效益和风险分析；（4）项目合作的可行性结论以及可提供个人
住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议。故A、B、C、D、E选项均符合题意。
（第70页）
6. 答案ABCDE
对借款人的贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、电
话调查、实地调查等多种方式进行。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第71页）
7. 答案ABCDE
个人住房贷款业务中，贷前调查人在调查借款申请人基本情况、贷款基本情况、借款所
购（建）房屋情况、贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：（1）材料一致性；（2）
审核借款申请人（包括代理人）身份证明；（3）贷前调查人应对借款申请人的信用情况
进行调查；（4）……；（5）审核首付款证明；（6）审核购房合同或协议；（7）……；（8）……。
故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第72~74页）
8. 答案ABCDE
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等
在“个人住房贷款调查审批表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷
款审批人进行审批。故A、E选项符合题意。个人住房贷款业务部门负责报批材料的组
织。报批材料具体包括“个人信贷业务报批材料清单”、“个人信贷业务申报审批表”、“个
人住房借款申请书”，以及个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等。故B、C、
D选项符合题意。（第75页）
9. 答案ABCDE
贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款人资格和条件是否具备；（2）借款用途是
否符合银行规定；（3）申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（4）借
款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）……；（6）对报批贷款的主要风险点及其
风险防范措施是否合规有效；（7）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第76
页）
10. 答案ABCDE
贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件，主要包括：（1）确认借款人首付款
已全额支付到位；（2）借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行
规定的有关贷款条件；（3）需要办理保险、公证等手续的，确认有关手续已经办理完毕；
（4）对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归
还贷款；（5）对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；（6）……。故A、
B、C、D、E选项均符合题意。（第78~79页）
11. 答案BCDE
个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包
括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案
管理等工作。故B、C、D、E选项符合题意。合同签约不属于贷后与档案管理工作，
故A选项不符合题意。（第80页）
12. 答案ABCDE
贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象。故
A、B、C、D、E选项均符合题意。（第83页）
13. 答案ABCD
对开发商和项目以及合作机构检查的要点有：（1）开发商的经营状况及财务状况；（2）
项目资金到位及使用情况；（3）项目工程形象进度；（4）项目销售情况及资金回笼情
况；……。故A、B、C、D选项符合题意。（第85页）。土地使用及建设工程规划的许
可属于贷前调查内容，故E选项不符合题意。
14. 答案ABCDE
合作机构分析的要点有合作机构领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、
企业经营成果（可以看企业的利润表和现金流量表）及偿债能力（重点看企业的资产负
债表）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第91~92页）
15. 答案ABCDE
“假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原
因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或
一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理
贷款；……；借款人集体中断还款。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第94~95
页）
16. 答案ABCDE
防控“假个贷”应该加强一线人员建设，严把贷款准入关。在具体的操作上，要注意检查
以下四个方面的内容：（1）借款人身份的真实性；（2）借款人信用情况；（3）各类证件
的真实性；（4）申报价格的合理性。故A、C、D、E选项符合题意。借款人的收入水
平属于借款人的信用情况，故B选项符合题意。（第96~97页）
17. 答案ABCDE
一般来说，银行对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑以下几个方面：（1）注册资
金是否达到一定规模；（2）是否具有一定的信贷担保经验；（3）资信状况是否达到银行
规定的要求；（4）是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；（5）
公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。故A、B、C、D、E选项
均符合题意。（第99页）
18. 答案ABCDE
对客户进行回访是银行贷后管理工作之一。对已经准入的合作机构，银行应进行实时关
注，随时根据其业务发展情况调整合作策略。存在下列情况的，应暂停与相应机构的合
作：（1）经营出现明显问题的；（2）有违法违规经营行为的；（3）与银行合作的存量业
务出现严重不良贷款的；（4）所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；（5）
出现其他对银行业务发展不利的因素。故A、B、C、D选项符合题意。管理层集体辞
职是担保机构经营有问题或将出现巨大变更的信号，对银行业务发展很不利，故E选
项符合题意。（第99页）
19. 答案ABCD
贷款受理中的风险点主要有：（1）借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法
的规定；（2）借款申请人提交的资料是否齐全，格式是否符合银行的要求；所有原件和
复印件之间是否一致。贷前调查中的风险来自对项目的调查和对借款人的调查两个方
面。故A、B、C、D选项符合题意。不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放是属于
贷款审查和审批中的风险，不属于贷款受理和调查中的风险点。故E选项不符合题意。
（第100~101页）
20. 答案ABCDE
对借款申请人的调查主要有以下方面：（1）借款申请人所提交资料是否真实、合法；（2）
借款申请人第一还款来源是否稳定、充足；（3）借款申请人的担保措施是否足额、有效。
包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物是否容易变现等。故A、B、C、D、
E选项均符合题意。（第101页）
21. 答案ABCDE
个人住房贷款贷后管理的风险主要有：（1）未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使
用情况进行跟踪检查；（2）房屋他项权证办理不及时；（3）逾期贷款催收不及时，不良
贷款处置不力，造成贷款损失；（4）未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案
资料，造成合同毁损，他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利
灭失；（5）只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押
物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第
103页）
22. 答案ABCDE
从实践中涉诉的贷款纠纷来看，个人住房贷款的法律和政策风险点很多，主要集中在以
下几个方面：（1）借款人主体资格；（2）合同有效性风险；（3）担保风险；（4）诉讼时
效风险；（5）政策风险。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第103~107页）
23. 答案BCDE
合同有效性风险包括：（1）格式条款无效的风险；（2）未履行法定提示义务的风险；（3）
格式条款解释风险；（4）格式条款与非格式条款不一致的风险。故B、C、D、E选项
符合题意。合同有效性风险是涉及合同及协议相关条款或具体内容的法律风险，未签订
合同不属于合同有效性风险。故A选项不符合题意。（第104~105页）
24. 答案BCDE
质押担保的主要风险在于：（1）质押物的合法性；（2）对于无处分权的权利进行质押；
（3）非为被监护人利益以其所有权利进行质押；（4）以非法所得、不当得利所得的权
利进行质押等。故B、C、D、E选项符合题意。质押股票的价值波动风险不属于法律
风险，故A选项不符合题意。（第106页）
25. 答案ABCDE
保证担保的法律风险主要表现在：（1）未明确连带责任保证，追索的难度大；（2）未明
确保证期间或保证期间不明；（3）保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力；（4）借款人
互相提供保证无异于发放信用贷款；（5）公司、企业的分支机构为个人提供保证；（6）
公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。故A、B、C、D、E选项均符
合题意。（第106页）
26. 答案ABCDE
个人住房贷款的经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集，获取真实、全面的
信息资料，独立地对借款人信用和经济收入作出评价和判断。调查和检查的工作重点如
下：（1）确保客户信息真实性；（2）与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、
审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议；（3）贷款发放前，落
实贷款有效担保；（4）贷款发放后要对客户还款情况、担保人或抵（质）物的变动情况
进行有效的监控；（5）加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告。故A、B、
C、D、E选项均符合题意。（第108~109页）
27. 答案BC
个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。故
B、C选项符合题意。（第109页）
28. 答案ABCD
在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自
由职业者。具体措施实施上，主要是要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和
经营收入。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第110页）
29. 答案ABDE
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用
个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住
住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房
消费贷款。故A、B选项说法正确。相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较
低。故C选项说法不正确。公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等
额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内（含1年）的实行到期一次还本
付息；贷款期限在1年以上的，一般采用等额本息还款法或等额本金还款法。故D、E
选项说法正确。（第112~114页）
30. 答案ABCE
公积金个人住房贷款的特点有：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C、E
选项符合题意。公积金个人住房贷款是一种专项住房消费贷款，故D选项不符合题意。
（第112~113页）
31. 答案ABCDE
公积金个人住房贷款的申请者应具备的基本条件包括：（1）具有城镇常住户口或有效居
留身份；（2）按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；（3）有稳定的
经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（4）有合法有效的购买、大修住房的合
同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；（5）有当地住房公积金管理部门规定
的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（6）有符合
要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保
证人；（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。故A、B、C、D、E选
项均符合题意。（第113~114页）
32. 答案ACD
公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息
法。故A、C、D选项符合题意。（第114页）
33. 答案BCD
公积金管理中心的基金职责包括：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信
贷风险。故B、C、D选项符合题意。公积金借款合同签约、公积金贷款发放属于承办
银行的基本职责，故A、E选项不符合题意。（第115页）
34. 答案BDE
公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责为：公积金借款合同签约、发放、职
工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。承办银行的可委托代理职责为：贷前咨询
受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。故B、D、E选项符合题意。
制定公积金信贷政策和承担公积金信贷风险是公积金管理中心的基本职责，故A、C选
项不符合题意。（第115页）
35. 答案ABCDE
除基本条件外，申请商品房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）
借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还
款承诺书；（2）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出
所出具证明）；（3）合法的商品房购买合同或协议；（4）借款人及参贷人所在单位提供
的个人资信证明；（5）借款人已交付不低于20%购房款的有效凭据；（6）有效的担保
证明；（7）办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受托银行签订个贷
协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。故A、B、C、D、E选项均符合题
意。（第117页）
36. 答案ABCDE
除基本条件外，申请二手房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）
卖方身份证、户口簿复印件；（2）房产证原件和复印件；（3）由公积金管理中心认可的
评估机构出具的评估报告；（4）由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三
方协议；（5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。故A、B、C、D、E选项均符合
题意。（第117~118页）
37. 答案ABCDE
公积金管理中心收到银行提供的申请人材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信
状况进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负
责人批准。审核的内容主要有：（1）借款人缴存住房公积金情况；（2）借款用途；（3）
借款内容（借款人提出的贷款额度、期限等）；（4）贷款资信审查（借款人信用状况及
偿还能力等）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（118页）
（三）判断题
个人住房转让贷款是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银
行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。个人再交易住房贷款是指银行
向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。（第
58~59页）
个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最
大的个人贷款产品。（第60页）
个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。（第61页）
个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。（第61页）
个人住房贷款可采取多种方式进行还款。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借
款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方
式。（第62页）
个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。（第62页）
对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于
40%。（第64页）
银行除对项目有关资料进行审查外，还需对项目进行实地调查。（第69页）
提请复议的业务，对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送。（第76页）
银行可根据实际情况决定是否办理合同公证。（第78页）
个人住房贷款原则上采用专项提款方式，即将贷款转入售房人在银行开立的存款账户
内，或按照合同约定直接划入借款人在银行开立的存款账户内。（第80页）
贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方
式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。（第80页）
发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：……；
（6）抵押物被重复抵押。（第84~85页）
对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，
或解除合同。（第84页）
个人住房贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。（第87页）
保证金制度可以促进合作机构履行其职责，它的存在有利于银企之间的合作。（第99
页）
操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等
情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。（第100
页）
根据我国现行法律规定，未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代
理人进行代理。（第103页）
中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第四条规定，贷款对象应是具有完全民事行为
能力的自然人。按照上述规定，16岁以下未成年人作为无民事行为能力人或限制民事
行为能力人，不能以贷款方式购买房屋。（第104页）
目前，个人住房贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本，但实际业务中
还会根据不同情况与客户签订补充协议及特别条款。（第104页）
依据《合同法》第三十九条第一款的规定，商业银行作为格式条款的提供方，应当采取
合理的方式提请借款人注意免除或限制其责任的条款，并按照对方提出的要求，对该条
款予以说明。（第105页）
《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
（第105页）
政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行
业、单一银行所无法避免的。（第107页）
根据最高人民法院颁布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中
的司法解释，对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，
但不得拍卖、变卖或者抵债。（第107页）
从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借
款人能够按时足额还款的能力。（第109页）
我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这
就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。（第110页）
还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能
故意欺诈，通过伪造个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。（第110
页）
防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、
轻还款能力”的贷款审批思路。（第110页）
目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年（贷款期限不得超过法定离退休年龄后5
年）。（第113页）
公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。（第114
页）
公积金个人住房贷款期限在1年以下（含1年）的实行到期一次还本付息法；贷款期限
在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或
等额本金还款法。（第114页）
公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的
住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积
金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度讲，商业银行本身不承担贷款风险。（第
115~116页）
公积金个人住房贷款的利率比商业银行自营性个人住房贷款利率低。（第116页）
第4章 个人汽车贷款
（一）单选题
个人汽车贷款的特征有：（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽
车市场发展中占有一席之地。（2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。由于汽车
销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。（3）风险管理难
度相对较大。故A、B、D选项不符合题意。（第124~125页）。银行最常见的个人贷款
营销渠道有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销等，营销渠道并不单一。故C
选项符合题意。（第38页）
银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略
合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车
的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。故C选项符合题意。
（第125页）
所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%。故B选项符合题意。（第
131页）
所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。故D选项符合
题意。（第131页）
个人汽车贷款客户办理流程为：（1）客户选车，签订合同；（2）客户提出申请并提供相
关证明资料；（3）银行同意贷款，通知存入首期购车款，办理手续；（4）经销商代办购
车、车辆抵押登记手续；（5）银行以转账方式发放贷款；（6）客户持证提车。故D选
项符合题意。（第132页）
贷款审批人根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业
务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意
贷款的，应写明拒批理由；对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称
与内容。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。故A、
C、D选项说法正确，B选项说法不正确。（第139页）
贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。故A
选项说法正确。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直
接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式。故D选项说法正确。业务部门在
接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。故B选项说法正确。当
开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。故
C选项说法不正确。（第142页）
贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本
息。故A选项说法正确。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。故B选项
说法正确。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行
变更。故C选项说法正确。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
故D选项说法不正确。（第143页）
借款合同的变更与解除应当遵循：（1）借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双
方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效；（2）如需办理抵（质）押变更登记的，
还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；（3）当发
生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银
行，并重新提供贷款银行认可的担保；（4）借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告
失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人
拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归
还未清偿部分。故A、B、C选项说法不正确，D选项说法正确。（第144页）
个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：（1）业务不合规，业务风险与效益不
匹配；（2）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人对应审查的内容审查
不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾
结骗取银行信贷资金的情况。故A、B、C选项不符合题意。（第152~153页）。逾期贷
款催收不力属于贷后和档案管理中的风险，故D选项符合题意。
为了防控信用风险，借款人提交申请材料后，银行应当认真审查申请人的真实身份、家
庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。认为有必要的，应当到借款人单位或经营场
所，了解其收入水平及个人信誉。故A选项不符合题意。银行应坚持与借款人面谈的
原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。故C选项符合题意。经
办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作，贷前调查人应对客户信息资料的
真实性负责。故D选项不符合题意。银行应详细调查客户的还款能力，了解客户是否
具有稳定的收入或合法资产来按期还款。故B选项不符合题意。（第156~157页）
（二）多选题
1. 答案ABCE
借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）中华人民共和国公民，
或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（2）
具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（3）具有稳定的合法收
入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（4）个人信用良好；（5）能够支付贷款银行规
定的首期付款；（6）贷款银行要求的其他条件。故A、B、C、E选项符合题意。（第129
页）。借款人只需要有稳定的合法收入且有足够的偿还能力即可，具体收入要求应视贷
款金额和年限而定。故D选项不符合题意。
2. 答案ABCDE
个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按
月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定执行。故A、B、
C、D选项符合题意。（第130页）。对于符合贷款条件的客户，如其资金周转存在一定
的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可选择按月还息，按计划表还本的还款
方式。故E选项符合题意。（第157页）
3. 答案ABCE
个人汽车贷款的贷款流程具体包括贷款的受理和调查、贷款的审查和审批、贷款的签约
和发放以及贷后与档案管理四个环节。故A、B、C、E选项符合题意。（第132页）。
签订购车合同是客户和经销商之间的行为，不属于银行内部操作流程。故D选项不符
合题意。
4. 答案ABCDE
银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册
等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。故A、B、C、D、
E选项均符合题意。（第133页）
5. 答案ABCDE
个人汽车贷款贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、
实地调查和电话调查等多种方式进行。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第134
页）
6. 答案ABDE
贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内
容：（1）材料一致性的调查；（2）借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；（3）
担保情况的调查。故A、B、D、E选项符合题意。（第135～136页）。贷款的审批是在
贷前调查之后再经审查后才进行的，故C选项不符合题意。
7. 答案ABCDE
个人汽车贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款申请人是否符合贷款条件，
是否有还款能力；（2）贷款用途是否合规；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合
法性；（4）申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（5）贷前调查人的
调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；（6）报
批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）其他需要审查的事项。故A、
B、C、D、E选项均符合题意。（第139页）
8. 答案ADE
贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，在签订有关合同文本
前，应履行充分告知义务。故A选项说法正确。对采取抵押担保方式的，应要求抵押
物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。故D选项说法正确。合同填写必须做到标
准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，禁止涂改。故E选项
说法正确。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。合同填写并复核无误后，
贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人）、担保人（抵押人、出质人、保证人）
签订合同。故B、C选项说法不正确。（第140~141页）
9. 答案ABCE
以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车
辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登
记证原件、行驶证复印件（而非原件）、保险单等交予贷款银行进行保管。故A、B、C、
E选项符合题意，D选项不符合题意。（第141页）
10. 答案ABCDE
个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括
贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。故A、B、
C、D、E选项均符合题意。（第142页）
11. 答案ABCD
对于提前还款银行一般有以下基本约定：（1）借款人应向银行提交提前还款申请书；（2）
借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；（3）提前还款属于借款人违约，银行将按规
定计收违约金；（4）借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。故A、B、C、D选
项符合题意，E选项不符合题意。（第143页）
12. 答案ABCDE
贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。对借款人进行贷后
检查的主要内容包括：（1）借款人是否按期足额归还贷款；（2）借款人工作单位、收入
水平是否发生变化；（3）借款人的住所、联系电话有无变动；（4）有无发生可能影响借
款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人
身体状况恶化或突然死亡等；（5）对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。
对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容包括：（1）保证人的经营状况和财务状况；
（2）抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；（3）质押权利凭证的时效性和
价值变化情况；（4）经销商及其他担保机构的保证金情况；（5）对以车辆抵押的，对车
辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；（6）其他可能影响担
保有效性的因素。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第144~145页）
13. 答案ACDE
汽车经销商的欺诈行为主要包括：（1）一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同
一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。（2）甲贷乙用。
实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。（3）虚报车价。
经销商和借款人相互勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同
的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付
甚至负首付形式购买汽车。（4）冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银
行贷款。（5）全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资
料套取银行贷款。（6）虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现
货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷
骗保的目的。借款人明明有能力一次付清，仍向银行申请贷款不属于汽车经销商的欺诈
行为。故A、C、D、E选项符合题意。（第149页）。借款人在有能力一次付清的情况
下向银行申请贷款属于正常的贷款行为，故B选项不符合题意。
14. 答案ABCE
银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：（1）保险公司依法解除保险合同，
贷款银行的债权难以得到保障；（2）免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以
追究保险公司的保险责任；（3）保证保险的责任限制造成风险缺口；（4）银保合作协议
的效力有待确认。保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样
包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，所以保证担保不存在
责任限制。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第149~150页）
15. 答案BCE
合作机构的担保主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第
三方保证担保。故B、C、E选项符合题意。（第149页）
16. 答案CDE
合作机构管理的风险防控措施包括：（1）加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。
对新近进入汽车市场的经销商要慎重考察，不能对只有办公场所而没有车场的经销商办
理贷款合作业务；（2）按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控
合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度（而非固定
担保额度）；（3）由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足
额的保证金。在担保的借款客户出现欠款时，督促担保方及时向客户进行催收，按合同
约定从担保方保证金中扣收欠款，并通知担保方补充保证金；（4）与保险公司的履约保
证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、
免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发
生。故A、B选项不符合题意，C、D、E选项符合题意。（第151页）
17. 答案ABCDE
操作风险的防控措施包括：（1）掌握个人汽车贷款业务的规章制度；（2）规范业务操作；
（3）熟悉关于操作风险的管理政策；（4）把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风
险点；（5）对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责，提高自我保护能力。故
A、B、C、D、E选项均符合题意。（第154页）
18. 答案ABCDE
目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺
乏有效制约机制和惩罚措施。首先，银行在经营个人汽车贷款业务中，很难像公司贷款
项目的评估分析那样判断借款人的资信状况、个人的收入水平、资产负债情况、偿还债
务能力，一般仅依靠借款人的自我证明。其次，当前个人贷款违约成本很低，既没有高
的罚息和违约金，也没有有效的黑名单制裁制度。最后，还有很多人对贷款资金的性质
缺乏正确的认识，大量不良资产的出现更使得不少借款人有银行的贷款能不还就不还的
想法。这些都容易导致个人还款意愿的变化。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第
155~156页）
（三）判断题
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用
途可以划分为自用车和商用车。（第124页）
银行在汽车贷款业务开展中不是独立作业的，而是需要多方的协调配合。（第125页）
由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，其风险相对于住房贷款来说更难把握。（第
125页）
《汽车贷款管理办法》为便于对汽车贷款进行风险管理，将借款人细分为个人、汽车经
销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上（含1
年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。（第127页）
与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，
后买车”。（第128页）
借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）中华人民共和国公民，
或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（2）
具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（3）具有稳定的合法收
入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（4）个人信用良好；（5）能够支付贷款银行规
定的首期付款；（6）贷款银行要求的其他条件。（第129页）
个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按
照中国人民银行利率规定实行上下浮动。（第129页）
个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含
展期）不得超过3年。（第129页）
每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷
款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。（第129页）
在贷前调查中，当借款人的居住地址与户口簿记录地址一致时，可不要求提供居住证明，
但需予以注明。（第138页）
个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理。（第
142页）
借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。（第
143页）
提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金。（第143页）
提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷
款的行为。（第143页）
个人汽车贷款中，贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，可以是原件，
也可以是具有法律效力的复印件。（第146页）
对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等
方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人
通知催收。（第145页）
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承
担赔偿或者给付保险金的责任。（第150页）
在个人汽车贷款中，根据规定，对不同的借款人适用不同的贷款条件，对于户籍是否在
贷款银行所在地，贷款条件也不尽相同。（第152页）
借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。（第154页）
如果银行出于市场竞争的需要将本应由自己履行的借款人资信审查义务转移给汽车经
销商或保险公司，仅凭汽车经销商对借款人的推荐或保险公司对借款人投保资格的审查
就作出贷款审批决定，更会导致借款人信用风险的增加。（第155页）
第5章 个人教育贷款
（一）单选题
国家助学贷款实}