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HTTP 错误 404 - 文件或目录未找到。Internet 信息服务 (IIS)
技术信息（为技术支持人员提供）
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打开&IIS 帮助&（可在 IIS 管理器 (inetmgr) 中访问），然后搜索标题为&网站设置&、&常规管理任务&和&关于自定义错误消息&的主题。有用分期付款：年利率是高利贷的3倍
之所以会写这篇文章，是因为上周末切身经历关于分期付款的事情，很久之前，就了解到中国的消费分期付款这种变相高利贷是不能碰的，但万万没想到，分期付款会落到我家人身上，离我这么近。事情大概经过：弟弟7月19日在东莞龙腾通讯欲购入一部VIVOX7手机，业务员向弟弟推销有用分期服务，声称没有利息，只要首付200，每个月还200多一点，还清就好。这样看起来，好像蛮值的。其实，分期公司以手续费名义变相收取利息，费率高到你无法想象，没错，是高利贷的3倍左右。
业务员没有说出口的利息费率到底多贵？
后面我打电话到有用分期客服，才得知，弟弟办理的分期付款，贷款本金2299元，每期应还金额213.97元（本金95.79元+利息118.18元）需还24期，如果24期还下来的话，一共偿还的金额是5135.28元，比贷款本金2299多出2836.28元，也就是说手续费用高达2836.28元（我有问过业务员手续费率的问题，她居然完全说不清楚，当然不排除不愿意坦露真相的可能）。
那么，只能亲自动手来算算这个所谓的手续费率（其实就是利息费率），这里，和大家分享一个利用excel来计算真实利率水平的方法——
在excel中第1行输入2299元（贷款本金），在第2-25行（贷款期数）输入-213.97元（每期还款金额），然后在第26行输入公式=IRR(A1：A25)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平，为8%，如下所示：
这里的IRR是内部收益率，而我们实际付出的年利率成本=8%*12=96%。
在我国，年化利率超过36%就被视为。有用分期24期真实年利率96%，是高利贷年化利率36%的2.7倍，约等于3倍。
为什么有用分期利率会这么高？
事实上，消费金融公司在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。以弟弟办理的有用分期来说，每月的利息支出118.18元都是按照全部贷款金额2299元进行计算的。可是实际上，当偿还了第1个月之后，贷款本金只剩下2203.21元(2299元-95.79元)，同理，当偿还了第2个月之后，贷款本金只剩下2107.42元(2203.21元-95.79元)。即便如此，我了解到的普通消费金融公司的年化利率最高也是20%左右。而有用分期96%的年化利率着实让我大吃一惊。后面据有用分期业务员介绍，有用分期付款除了手续费用（利息）之外，还要收取管理费、交易费、保险费用等各种名目的其他费用，what？保险费用是什么鬼？
分期金融公司的背后操作
作为有用分期这一类的消费金融公司，其实，在每月收到213.97元之后，可以继续进行投资。这里的213.97元虽然金额较少，但是金融公司的客户众多，积累起来的资金达到一定金额就会产生巨大的收益。举个最简单的例子，假如现在货币基金的年化收益能达到4%，而这4%的收益就实实在在的被金融公司收走了。
关于有用分期公司及东莞龙腾通讯的规范问题
先来角色介绍一下：
1.有用分期是一家什么样的公司？
有用分期于2015年6月成立，运营公司为深圳天道计然金融服务有限公司，总部设立于深圳，美利金融旗下子公司，美利金融集团是一家专注消费金融的互联网金融平台，2015年成立，近日，美利金融宣布关闭线上理财资金端并进行清盘。
关闭线上理财资金端无非两个原因：
一，为了追求更低的资金成本，争取更高的盈利。
二，资产端的收益无法覆盖理财资金端的成本。作为资产端的有用分期，像这次弟弟办理的24期有用分期，也许每天都有众多的个人消费者在办理有用分期，虽然真实年化利率高达96%，实际上有用分期到最后是很难回款的。
难回款原因有两方面：一方面，信息不透明。业务员在推销分期付款时，对费用避而不谈，差不多到还款的时候，才告知你各种附加费用，其实就是变相的利息费用，消费者一时难以接受，而部分金融意识薄弱的人会有“那我撤销掉那张绑定的银行卡，不还钱了”的想法，殊不知这会对个人信用造成影响，钱还是要还的，但要还得明明白白。
另一方面，审批不严格。有用分期对个人消费者的审批把关是否严谨，像我弟弟这种刚满18岁没到一个月的准成年人，初出茅庐，临时在东莞打暑假工，完全谈不上有稳定的收入，我相信，有用分期业务还有很多像我弟弟这种还款能力薄弱的个人客户。
基于以上但不限于以上两方面原因，有用分期的逾期率和坏账率高也是在所难免的。
2.龙腾通讯
主营各种品牌手机的手机厂商。在深圳、东莞均有分店。总部位于广东省深圳市龙岗区龙岗大道赛格数码广场。
然后，说说这次办理的分期付款存在的疑问
1.没有合同？
就有用分期96%年化利率一事，利率无敌高这个问题，如果这个是有用分期内部系统规定的话，我一己之力难以力挽狂澜，但是，当我请有用分期业务员出示分期付款合同时，她声称没有纸质合同，而所谓的电子合同也只是分期付款订单信息。作为美利金融旗下的子公司，正规就不用说了，一份最基本的合同协议都出示不了？
2.有用分期业务员都不知道费率是多少？
有用分期业务推销时没有对消费者如实说明费用，声称没有利息费用，也对手续费用避而不谈，更不用说什么附加服务费、保险费等等等。不管我怎么询问，业务员给的回答都是“这到扣款时有用分期总公司自然会扣取相应的费用”，连业务员都不清楚，这费率到底是有多庞杂？
3.有用分期和东莞龙腾通讯言辞不一致？
①东莞龙腾通讯（手机商家）声称购机7天内可以取消合约，有用分期回应是3天内。到底是几天？
②有用分期客服表示，消费者与商家沟通，可以取消分期付款合同，需东莞龙腾通讯发送相关邮件，而这时，东莞龙腾通讯称，这属于售后服务，不在商家管辖范围内，拒绝取消合同。到底能不能取消？
消费者就这样被有用分期和东莞龙腾通讯踢皮球？
以上的问题，经过3个小时的谈判，且到现在都没有得到答案。
最终，东莞龙腾通讯以提前还款且单方面向有用分期申请，并说道“我们能给的解决办法就这一个”，我表示无法接受，我需要的是取消合同，而对于提前还款产生的费用：200元违约金（是否在合同列明？。。。不过有用分期连合同都出示不了）和135元利息费用（本来是每期利息是118.18元，而多出的16.82元是怎么回事？），我到现在都没有收到任何的解释，“我不会放弃投诉的”，这是我从东莞龙腾通讯走出来说的最后一句话。
1.呼吁分期付款费用合法化及信息透明化
（1）关于合法化
日，最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释规定年利率没有超24%的受法律保护，超过36%的超过部分的利息不受法律保护。因此，有用分期付款的所谓手续费率（利息支出）是否合法？
（2）关于信息透明化
信息透明化是解决分期付款坏账率问题的关键。像这次有用分期业务员只宣传和夸大分期产品的低门槛、零首付、零利息、免担保等，却弱化其高手续费、高违约金、高服务费的分期费用。那么这将导致部分缺乏自控力的消费者在不同平台多次分期贷款的风险加大，蕴含了巨大的坏账风险。
2.个人网络借贷的法律法规待建立落实
除了信息透明化，对借款人的审批也是控制平台坏账率的另一关键所在。
贷款平台要制定科学可行的风控标准，这个风控标准要经过政府部门备案和审查，任何一个消费者（尤其是没有稳定收入的学生）借款都要经过风控审查，由于平台风控过错，借给了不合格的借款对象，当借款人不能按期偿还债务时，由平台进行偿还，并且平台不享有向借款的学生的追偿权，用这种制度设计来约束平台的随意向学生放贷，此外学生贷的收费交易模式应该由相关部门制定统一标准。
3.消费者的风险识别能力待提高
弟弟少不更事，而我也未能在第一时间接到其商量电话，才酿成此次过错，需要反省。
一般来说，在办分期付款前，消费者要仔细对比各家平台产品信息以及所有附加费用，在签订合同之前（这次有用分期甚至都没有合同一说），要看清利率和违约条款以及提前还款条约。在考虑分期期数时，要注意比较不同期限的分期费率差额，一般而言，还款期数越多费用越高。分多期还款，虽然每月还款金额低，但是总费率较高，消费者应该结合自身情况选择合适的还款期数。
4.能别碰分期付款就别碰。
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关于我行信用卡分期提前还款规则变更的公告
尊敬的客户：
　　感谢您一直以来对我行信用卡分期付款业务的大力支持！为提供更便捷、高效的服务，我行已对信用卡系统进行升级维护，自日起，如您需要办理分期付款提前还款，还款顺序已作如下调整，敬请留意：
　　一、凡办理我行分期业务（包括消费分期、账单分期、商户分期和专项商户分期）且尚未结清，持卡人当期账单超额还款的，溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。
　　二、已办理消费分期、账单分期和商户分期业务的持卡人，如需将溢缴款提前偿还未到期分期本金和手续费的，须在账单日前致电我行信用卡客服热线申请提前还款。
　　三、已办理专项商户分期业务的持卡人如需将溢缴款提前偿还未到期分期本金和手续费的，须在账单日前通过客户经理向我行申请提前还款。
　　四、申请提前偿还的金额应为每期应还分期本金的整数倍；申请成功的，申请提前偿还的分期本金及分期手续费将在申请成功之后计入下期账单，还款期数相应减少；提前全额偿还未到期分期本金的，分期业务结束。
　　如有疑问，请拨打我行信用卡客服热线咨询。
　　中国农业银行
　　二〇一六年二月十七日扫描关注有用商城
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有用分期客服热线400-800-5518（服务时间 9:00-22:00）
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天道计然（北京）信息科技有限责任公司有用分期上线3月 服务客户超20000名
有用分期是在深圳上线的一家专注于消费产品分期贷款的互联网金融平台，运营互联网消费分期业务。运营公司为深圳天道计然金融服务有限责任公司。在上线短短3个月内服务客户超过20,000名。
有用分期的核心团队有着多年消费分期业务的运营经验，创始人万缨曾担任中国最大消费金融公司捷信中国的COO和副董事长。帮助捷信自2007年的8年里白手起家并迅速成长为中国最大的消费金融业务，实现年销售额超过120亿元。
相较于市场同类产品，有用分期具有更为明显的竞争优势，主要体现在用户体验层面：(1)用户可通过合作商户与日常生活、社交等多重场景及渠道接触到有用分期的服务，2)有用分期基于其手机App实现了贷款申请自助化，整个申请、审批过程不超过10分钟，极大提高了用户体验;
有用分期的消费信贷产品面向所有具有稳定收入及真实消费目的的18-65岁的客户。其中，熟悉移动互联网，且消费需求较为稳定的22-35岁的年轻人是有用分期的重点目标客户群。
(1)线上借款办理模式：借款人在线上通过广告或其他途径了解到有用分期，借款人在线填写借款申请并同意借款服务合同，借款申请被审核并批准后，借款人支付首付款并获得商品。。
(2)线上了解，线下申请：借款人在线上通过广告或其他途径了解到有用分期，并通过零售商实体店里有用分期销售人员的帮助，填写借款申请并同意借款服务合同。借款申请被审核并批准后，借款人支付首付款给零售商，零售商安排借款人提货。
(1)有用分期将大数据融入到传统的消费金融审核当中，运用客户行为信息、申请信息、征信信息和互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准和立体的画像，有效的锁定目标客户群体，避免潜在的欺诈和逾期风险。
(2)发放贷款后，有用分期将根据客户的还款信息，结合外部大数据对客户再次进行数据建模和画像，对于可能产生逾期的客户发送短信或微信进行提醒。对于初次逾期或逾期天数不多的客户，有用分期更愿意挖掘客户逾期的具体原因，帮助客户找到更好的解决方法，保护他们的信用记录。
有用分期将始终致力于小额消费金融，以优质的服务帮助年轻人一起创造美好生活。（来源：齐鲁晚报）
本文来源：大众网-齐鲁晚报
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不做嘴炮 只管约到
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