用马上金融分期了个手机，感觉被骗了！_河南科技大学吧_百度贴吧
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用马上金融分期了个手机，感觉被骗了！收藏
分期有利息，这点我是理解的。毕竟用了人家的钱，提前消费了！但是贷款金额被莫名其妙的增加就让人理解不了了！算笔帐：5000元的手机，首付1000，剩下贷款本金应该是4000才对！但是有马上分期办完后才发现，贷款本金实际上要比多！说是什么服务费！也就是说在办理的时候，手机还没拿出店门，就已经多付了200多利息！别的公司都有15天犹豫期，期间还款都是没有任何利息的！为什么这个马上金融这么坑！！！！！希望大家以后如果办理分期购买东西，一定要做好选择，不要再让马上金融这样的骗子公司给骗了！
挂机一个月得百万，你还蓝瘦香菇么？
你好，这两百多是给商户的管理费，每个公司做了单都会给商户管理费的，只是别的公司是在你还完之后打给商户的，相对的利息会偏高一点，马上金融是提前把这个钱给商户了，但相对的利息会偏低一点。而且马上金融也是有15天犹豫期的，你若是反悔了，也是没有一分钱费用的
讲道理我用过趣分期，分期乐，爱学贷，京东白条，蚂蚁花呗；最好用的是京东白条，优惠的不止一点点；趣分期跟阿里巴巴一个阵营，理论上更可信，不过还是比较喜欢分期乐，定期还款，每次借款和还款都有免息红包，还经常送优惠券，用来充话费再好不过了。
我真的要说几句良心话！ 马上金融是大公司，能和他比的只有捷信了，只能说明你不懂这个行业，跟你说好了每个公司都是这样子的，只能说他给你办了一个碎屏险的费用，每个公司，包括捷信，都是有管理费的， 管理费只有30块钱，是我们给你办分期的服务费用，我们是一次性收取的。捷信或者其他公司都是按照每个月都要扣的，都是要收的！ 就算你提前还款也要收取的，公司是很好的，系统也很好，其他小公司都是不能比的。
推荐蚂蚁花呗或者花呗分期，这个靠谱多了，利息也相比较低
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21世纪消费金融论坛
主持人：尊敬的各位领导、各位来宾，亲爱的媒体朋友们、女士们，先生们，大家下午好！欢迎来到2016年21世纪亚洲金融年会的现场，今天下午进行21世纪金融消费分论坛的讨论，开场的时候按惯例说一点题外话，昨天晚上我从西安出差回来，在T3航站楼下了飞机以后，按例行要上摆渡车回到航站楼里去，我会发现摆渡车里的几个座位成为特别抢手的资源，大家着急拿行李赶紧抢那个坐，后来我想在飞机上坐两个小时坐的头晕脑胀为什么要抢那个座位，不是站一会儿更舒服吗。马来西亚旅游人家吃对虾拿盘子去拿，人家说北京人没素质。还有一些三甲医院那里急诊挂号的都是小病。还有说人民币贬值，有些人担心人民币贬值怎么办等等，我刚才举的种种例子，结合今天上午的论坛都可以归纳为一个词，安全感。我们为什么要去抢摆渡车上的座位，为什么抢那点虾，其实本质当中都是想为自己和家人多争取一点有限的社会资源。那如果说当一个人，一个群体缺乏安全感的情况下，他会放心的消费吗？他会消费升级吗？他会想到消费金融吗？并不会，所以我们说到其实我们今天的整个论坛的设置，在内心层面上是环环相扣的。只有一个具有了安全感的人，对自己未来充满信心的人，他才敢去消费，今天才敢花明天的钱，他知道明天有非常充足的偿还能力。如果明天的饭钱还没有着落，今天让他怎么买衣服，怎么出国旅游呢。
所以带着一系列的问题，今天我们将在安全感大背景之下来说一说，消费如何升级，往哪升，是原来的宅男在家里吃方便面，现在改成速冻饺子的升级吗？还是以前只是满足于国内游，现在一定要去南极、澳洲看极光这种消费，消费升级与消费金融又有什么样内在的逻辑，未来消费金融专项的方向又会在哪里，今天我们到场的一系列重量级的嘉宾会给大家非常准确，非常系统的解答。
接下来请允许我介绍一下今天光临这一场分论坛的相关嘉宾。他们是：
中国社科院金融研究所所长助理 杨涛先生
捷信中国CEO Ondrej Frydrych先生
众安保险副总经理 吴逖先生
京东金融副总裁 许凌先生
维信金科CEO 廖世宏先生
以及麦子金服麦芽分期CEO 陈展先生
蚂蚁花呗运营总监 邵文澜先生
马上消费金融高级决策总监 李届悦先生
微众银行市场部副总经理 邢海鹏先生
南京银行消费金融中心副总经理 白斌先生
阳光保险集团惠金所副总经理 吴庄先生
21世纪经济报道的编委 韩瑞芸女士
首先请21世纪经济报道编委韩瑞芸致欢迎词。有请！
韩瑞芸：尊敬的女士们、先生们，大家下午好，感谢大家齐聚21世纪亚洲金融年会的现场，与我们共同探讨消费金融这个行业的话题，请允许我代表21世纪经济报道对各位朋友的到来表示热烈的欢迎，
其实今年是21世纪经济报道第二次组织消费金融的论坛，在去年的这个时候，我们在北京的金融街举办了第一场消费金融论坛，当时我们意识到这个行业马上就会蓬勃的兴旺发展，这个行业必将也会成为未来金融业发展的引擎，成为我们普惠金融新的方向。如果说去年我们的论坛当中，其实有嘉宾他会有一句笑言，说有了消费金融我老婆就不用担心我把钱包给丢了，但是今年我想可能大家会进一步意识到，有了消费金融爸爸妈妈应该会担心我即使不带钱包，我也要把家里的钱都花了。
当然了，这是一句玩笑话。我们总体消费金融目前是非常可控的，我相信在座各位都是在风险控制方面是专家，我先来说一组数据，在风险可控的情况之下，2016年中国的消费金融行业延续了2015年的高速发展，在产品分期、无抵押、小额信贷、现金贷模式等情况下，一批新的趋势不断涌现。2015年我国最初消费支出对GDP增长贡献率51.8%、50%、51.2%和66.4%，今年的前三季度最终消费支出对GDP贡献的增长率上身到了71%，中国社会消费品零售总额与2008年，2012年，2015年先后突破了10万亿、20万亿、30万亿的大关。
今年消费金融领域还有两件大事2016年两会政府工作报告当中，克强总理就提出增强消费增长拉动经济增长的基础作用，鼓励金融机构创新消费信贷产品，在今年的3月30日，央行和银监会联合印发了关于加大对新消费领域金融消费支持的指导意见。这是金融消费发展的大幸，同时我们希望成为实体经济发展的大幸。
本次演讲主题是消费升级+消费金融的新风口。转型是当下经济的主旋律，是其中之意，而消费金融行业即将转入新的转型阶段，有利于行业发展的监管机制和措施即将逐步推出，营造关心助力消费金融市场的良好氛围，是21世纪作为主流媒体的职责所在。插一个广告，21世纪经济报道在2016年初就增设了消费金融的这一个周刊，欢迎大家继续关注，提出意见。
今天这个消费金融的主题论坛是专门为思想碰撞而设的，希望大家能有所收获，在此我谨代表21世纪经济报道邀请诸位，为行业发展献计献策，畅所欲言。
最后，预祝大会圆满成功，谢谢大家！
主持人：谢谢韩总热情洋溢的欢迎，也从媒体的视角表达消费金融，对于消费升级的思考。其实我自己本身也是媒体出身，我觉得倒退十几年，二十年干媒体的人那个时候还有一个词叫独家新闻，现在恐怕已经很难了，这就好比以前的时候，往天安门广场扔一袋子面，谁跑的快这个面就是谁的，其他人只能看着或者饿着，而现在广场有100袋子面，去的慢去的快都有份，这时候拼的是把这个面拿回家你去做什么，如果98家都在做馒头，一家做面条，一家蒸包子，最后胜出是做面条和蒸包子的人，感谢21世纪多年以来提出自己的视角和观察，而不是人云亦云，包括今天搭建这样的一个平台，再次把掌声送给21世纪经济报道。
接下来进入今天主题演讲分享的环节，首先，有请到了演讲嘉宾是社科院金融研究所所长助理杨涛先生。他将带来的话题是“消费金融如何跨越红海”。
杨涛：感谢21世纪给我们提供重要讨论探索，我个人也是21世纪多年的专栏作者，今天讨论这个主题是消费金融，我想探讨一下消费金融如何跨越红海。为什么要提出这样一个概念呢，在场的可能都是一线做消费金融的一些专家，而我呢更多是作为第三方面研究和观察者，来提一下我的思考。
关注消费金融，应该说我有很多年了。最早只有几家消费金融公司的时候，我印象中我跟捷信的朋友做过一些交流，后来随着互联网金融的兴起，一时之间，消费金融似乎成了重大的蓝海，那么到现在有些人说，这个领域是否已经出现了红海的状况，甚至出现了一些旁氏的骗局。另一方面我们还要进一步的来思考，究竟消费金融从政策，从经济社会发展当中是不是还是一个真正的蓝海，所以带着这样一些疑虑，我想用几个方面的东西来讨论我的主题。
首先，我们谈到消费金融的时候，我们面对的是居民门，要给居民部门提供更多的一些金融支持，让他们加杠杆，来使得他们获取更多的消费。我们首先就从整个全社会的杠杆分布来看，居民部门还有没有空间。当然近年来，我们利用国家金融与发展实验室的数据可以看到，全社会确实杠杆率上的都比较快，尤其是非金融企业，政府部门是更加的明显。这个过程当中居民部门的加杠杆，也是一个缓慢的过程。与全球来相比，我们可以简单看一下债务结构和总杠杆率进行国际比较的时候，你可以看到，中国与其他国家相比，非金融企业的债务占比，居民部门全球比较起来，相对来说债务占比还是比较低一点，相比而言非金融企业政府部门应该说这个杠杆率已经很高了。因此，有些人认为，居民部门从数据上来看，加杠杆的空间仍然在有，这是一个现实。当然说居民部门要加杠杆，与此同时我们需要关注的是怎么加杠杆。或者你就是对居民投资进行加杠杆，或者对居民消费进行加杠杆。那么相对而言，对消费加杠杆比起对股市投资等等这个途径来加杠杆，应该说风险还是可控一些。但是呢我们注重的是整个居民的资产负债表，要在一个良性发展的基础上。与此同时，我们可以看到，整个进行国际比较，我们认为居民部门一方面还有一定加杠杆的空间，另一方面，这样一个居民部门，它不仅仅从数量上讨论加杠杆，而且更为重要的是结构上对杠杆进行优化，这是什么意思呢？未来我们对居民部门需要进一步的细化分析，因为对于不同的人来说，加杠杆的潜力，消费金融发展的这种潜力与风险特征，是有较大差异的。这是第一方面想谈的问题。
第二，我们整个从供给跟需求的角度可以看一下，整个从供给跟需求的角度来看，决定消费金融需求的当然有很多因素。我们看到，无论是去年还是今年上半年以来，虽然整个经济遭遇很多挑战，但是消费在稳增长中的贡献度还是比较明显的。尤其是一些新经济、电子商务带来的消费增长，应该说潜力还是很大的。消费金融需求取决于几个方面的因素，可支配的收入、消费倾向、消费场景跟外部保障。大家可以看，是不是这样一些因素都在发生一些变化，如果发生了一些变化，向正面积极的方向在发展，那么就意味着我们消费金融的需求，应该说还是非常之强劲的。尤其在这个过程当中，随着消费结构的升级，按照历史上各个国家的纵向跟横向的研究，其实都会发现，它往往会伴着消费金融的快速增长。
通过麦肯锡的这一个报告，消费升级确实带来消费结构的变化，非生活必需品往往会带来更多的一些金融支撑的需求。
从供给角度来看，消费金融供给确实出现多元化的特征，但与此同时，仍需要差异化的发展。我们用已有各种各样报告证明这一点，整个中国金融消费市场，按照不同的口径来看，国际比较来看空间当然比较大。供给另外一个市场，消费金融的创新，供给的潜力是比较大的。因此我们一个简单的来看待，我们虽然看似目前到了一个阶段的红海，但是这个红海是什么意思呢？如果我们承认它是红海的话，只是一个低水平的红海，一个低规模的红海。因为经过未来进一步的市场竞争和规范之后，当这个行业规模上新的台阶，仍然有巨大的蓝海潜力，因为我们经过分析，发现消费金融的供给小于需求的这样一个缺口仍然比较明显，当然在这一过程当中，要避免恶性的竞争，也要避免非理性消费的泛滥，这是来自于供求比较给我们得到一个简单的结论。
第三个想和各位交流一下，在大的供求分析的基础上，有哪些政策的变革，我们能看得到，是否引领消费金融逐渐进入新的阶段。
基于消费的政策，我们可以看到，有哪些值得关注的呢？一个党的十八届五中全会提出了共享发展，共享发展有两大落脚点，一个就是居民的消费，一个就是财富的增值，这是消费的推动未来践行经济社会发展，如何让更多的居民来有效共享的一个重要的着眼点。与此同时，各种各样的政策在大力支持新的消费热点，同时鼓励新的一些消费方式与载体，这些都是大家在日常生活当中已经观察到的。与此同时，政府在不断完善，有助于提升居民消费倾向的社会保障因素，一开始主持人也谈了，为什么有时候大家不愿意消费呢，因为保障性因素比较弱，使得个人的边际消费倾向也比较弱，这个是在改变的。另外政府消费支出的挤出效应在逐渐弱化，特别是在这两年，整个政府财税，政府的行政机制在不断改革的情况下，政府过去有大两的购买性支出，消费性支出，现在相对弱化，减税让利的大趋势是难以阻挡的，这些都为整个消费的发展创造了良好的条件。
与消费相伴的，进一步来看跟消费金融有关，可以观察到有很多现象。比如互联网+大的背景，全面拓宽消费金融的边界，使得全新的消费金融生态演化体系在形成，大数据时代的信用体系它创造了一个基础支撑。现在供给者来说除了过去正规军不断扩军，银行、消费金融公司在行业重要性不断提升，过去大家对消费金融的重视度没有那么大，没有放在国家战略一线层面，但是现在逐渐在行业内不断的提升。同时众多的类金融消费组织和产品，也使得行业的深度跟广度在不断拓展。与此同时消费金融的政策法规逐渐趋于完善，趋于系统化，过去比较零散，比较低层次，但是现在我们逐渐在推动政策体系、法律体系的不断完善。与此同时，监管环境在不断的优化，功能性监管、差异性监管这样一些机制实际上有助于防范未来消费金融扩张中，可能的潜在系统性风险，现在监管层最担心的是什么呢？是我们国家消费金融发展过程中，会不会出现类似于像东亚国家，其他一些经济体，历史上曾经有过的像信用卡危机等等这样一些现象。
我们通过讨论这样大的背景、政策环境之后，最后我们就聚焦一下，大环境下有利因素非常之多，与此同时有非常多的挑战。消费金融创新如何跨越红海，这里我提出一个叫3+10的思考方向，所谓3就是比较重要的，最基础性需要关注的领域，10是进一步拓展的十个方面。3个方面有哪几个方面呢？一个是从“被动式”的消费金融到“主动式”的消费金融，这个是什么意思呢？过去我们谈消费金融的时候，往往看到有什么样的消费然后补上去，这个过程当中消费产品是跟着消费走的，但是主动式的消费金融要看到，消费金融真正的价值在于消费，现在大家很多时候对消费本身关注有限，更多关注金融创新。这个过程当中如何引领新的消费文化，培育新的消费金融文化很重要。这个过程当中我们过去量入为出的消费方式，与所谓欧美的寅吃卯粮的之间，避免走极端。要研究消费群体的不同特征，未来消费金融需要差异化的创新，对于居民部门加杠杆要进行结构性的优化。我们国家谈各种各样高大上的同时，学习德国4.0的时候更多最重要的是细节，无论金融创新和其他创新大家需要考虑大战略的同时，更重视这些细节。
第二是“非理性扩张”到风险可控、环境可控的消费金融。这两年为什么出现竞争，因为出现风险失控的现象，前一段有一位自称做互联网消费金融某一个组织的风控总监跑去考我的博士，经过一番交流以后，发现这位老兄是经过不断跳槽成为风控总监的，他的风控水平非常有限，这种水平做消费金融的话肯定会遇到问题的。什么叫转化呢？互联网消费金融不是无原则的降低门槛，提高风险容忍度，消费金融提供者需要有门槛、业务门槛、制度门槛和技术门槛。消费者也需要有门槛，我们利用互联网手段针对长尾人群拓展业务，你需要注意的是长尾人群他同时风险容纳能力，风险承受度又比较脆弱，同时又有长尾风险在那里。这里面如果没有对应的风控手段，很可能未来只能是折戟沉沙，风险问题始终是最重要的。
第三从碎片化的消费金融到平台化的消费金融生态体系。无论从供给和需求方面，未来做消费金融不是简单的一个业务提供和需求的关系，而更重要的是打造大家如何能够实现长期利益共赢的生态体系，当然这个生态体系有很多可介入的点。比如说很多人担心，会不会出现一些非理性消费的行为，我们也有大量非理性购物的行为。在这样一系列消费跟消费金融配套的过程当中，我们对于消费之后的配套一些金融跟非金融服务，比如说把已有的消费品再进行转让，或者说再进行打包消费，这个过程当中有没有新的一些消费跟消费金融的支持呢，这就是基于生态观念考虑问题的重要视角。
所谓十点简单的总结一下。第一稳定时代的消费金融到大变革时代的消费金融。过去基于欧美的经验是在长期稳态的社会发展当中，消费金融相对比较明确。我们现在是一个大变革时代，大变革时代有一些不同的特征，比如风险不确定性等等，比如说快速的社会结构变化，比如快速的要素流动。这里如何服务于这种包括类似于不确定性在内的大变革时代的特征，需要消费金融一些新的变化。
第二从标准化的消费金融到定制化、个性化的消费金融，金融产品最大的特征首先是标准化，但是随着大数据时代新技术的引入，如何实现定制、个性，如何把过去只能对于高端所提供的产品，利用个性化的手段，同时还面向大众，这个都提出新的挑战。还有从居民个人到居民的家庭消费金融，中国整个居民部门，过去实际上是一个个人部门的经济模式。未来随着类似于欧美的这种家庭生态不断的发生变化，家庭肯定成为最为重要的主体。无论是我们未来谈税收，谈家庭的资金流量表管理，还是消费金融，更多的可能需要着眼于家庭。还有从个体的消费金融到社区和社群的消费金融。可以预见，社区将从过去我们小区的概念逐渐转向真正向欧美稳定社会当中，这种社区的概念，社区承载更多的功能，成为整个社会最重要的细胞。消费金融我觉得也会向社区综合配套性的金融支持进行转化。
还有从个人生命阶段性短暂的消费金融到周期成长性的消费金融，未来的创新更多以能否在整个生态体系内为别人创造基于生命周期的一系列的金融服务，这个是基于更长远目的的一种创新思路。
最后还有几个方面，从局限于信贷类的消费金融到依托于金融基础设施的消费金融。未来我们谈消费金融的时候，不像过去是就产品谈产品，为什么呢？因为我们在全球看新的类似于互联网金融概念的时候，你会发现，欧美的新技术，带来巨大变化的主要是在金融基础设施层面。我们的消费金融能否借鉴这种特征，顺应这种趋势。当你把自己的创新点，布局的资源首先放在支付清算、大数据征信等等这样一些基础设施的时候，你就会发现，未来你可能在竞争当中占据优势，而在基础设施之上的这些人流、客流，类似于消费金融产品等在内的零售金融产品，它自然而然的就可以配置上去了。
从“固定场景”的消费金融到“移动场景”的动态化、嵌入式场景的消费金融。过去谈消费金融很重要的时候往往针对一些固定场景，但是一方面整个社会在走向移动化、移动端，另一方面现实当中有大量的消费场景是松散的，零散的，是不可控的。因此借鉴大的趋势变化，未来我们能否形成这种真正嵌入式的场景消费金融，这是一个巨大的挑战。当所有的人都不想到你的时候，你已经成为身边不可或缺，随手就用的这样一个支持工具的时候，那么肯定创新就走在了别人的前面。
从单一的消费金融到“消费金融+财富管理”的蓝海叠加。消费金融跟财富管理的结合，这个在国外也有很多探索，特别在互联网时代，两大基于居民部门的创新，其实在某种程度上是有可能进行结合的，特别是在国内，我们可以看到，大量的中产阶级，或者是中小企业主，他的消费需求跟他的财富管理需求是密切结合在一起的，二者有大量可共同创新的空间。
从单纯线上，或者单纯线的消费金融到线上线下相结合消费金融。未来可以看到，单搞线上，或者单搞线下，我个人认为都会遭遇比较大的挑战。如何实现线上线下的融合，而不是说走极端，或者认为线下已经过时了，或者认为线上可能是属于大趋势，这些都是片面的。无论在产品方面，还是在风险控制方面，线上线下的结合看来都是不可或缺的。
最后就是从封闭视角下的消费金融到国际化+本土特色的消费金融。我们未来整个社会开放度、流动性在不断的增加，如何机遇国际化的视角进行消费金融产品的配置，这个也是一个重要的挑战。
总而言之，今天我讲这么一点，我个人认为，消费金融的前景非常巨大，但是与此同时我们需要理性看待，需要不是简单的给整个居民部门加杠杆，而是进行结构化的杠杆优化，未来消费金融最重要的不在于规模，而在于结构，在于风控，在于稳健。谢谢大家！
主持人：谢谢杨老师带来的分享。所以我们说到今天下午这样一个非常有质量的交流，也是力图做到政产学研，我们听到不同层面的声音，上午请到保监会的副主席跟大家说了说政策层面的考量，下午我们也有杨老师这样社科院金融研究所扎实的研究，接下来将请出一位产业界，也就是企业的代表，是国内首家，也是目前国内唯一的一家持牌的外资的消费金融的公司，有请捷信中国CEO Ondrej Frydrych。
Ondrej Frydrych：大家下午好！2016年是让人激动人心的一年，非常高兴能够在今天来到中国，有以下几个原因。
第一中国是毫无疑问的世界上的领先国家。互联网方面和手机移动互联网方面。如果我们从购买能力来看的话，中国应该算得上是世界上最大的经济体，这一点是毫无疑问的。从前面嘉宾的演讲我们知道，中国居民消费信贷的水平还是较低的，在未来还有非常大的发展空间。因此能够参加21世纪亚洲金融年会是让我非常兴奋，能够在这跟大家分享一下未来的发展趋势，消费金融未来发展趋势应该会有非常好的前景。
我今天跟大家分享的主题是给没有享受银行服务的人群带来更好的金融创新。我们相信这是消费金融的使命，让那些没有享受过银行服务的人群，有途径享受这个服务，让他们能够得到人生当中的第一笔贷款，按时还款，同时给他们传播一些金融知识。
各位嘉宾可能会问，我们是什么样的公司，所以今天我首先介绍一下捷信。这张图上可能没有显示，我们其实捷信的业务已经在世界上最大的国家都有所覆盖，在中国排名第一，在俄罗斯市场也是排名第一，印度是第二，此外我们在美国、菲律宾、印度、捷克、印度尼西亚、斯洛伐克都有业务。今天我想跟大家分享一下捷信在其他市场所学到的经验。捷信是中国首批4家试点消费金融公司之一。我们在中国已经设置了11.5万个销售网点，我们认为消费金融的模式主要是依靠这种销售网点，因为我们的消费人群不会去银行，因为他们是银行忽视的人群，所以我们作为消费金融公司，需要走向人群，让他们能够感到安全，我们主要在手机网店或者家用电器的商店提供这样的服务。虽然大家都说要做互联网业务，实际上捷信有5万名员工，有这么大的一个销售团队，我们可以去对消费者进行教育，因为很多消费者不太理解金融产品是如何运作的，所以我们不能够简单的通过互联网开展这项业务，我们需要跟他们进行互动，跟他们进行解释。所以这样一个销售团队可以达到这样一个目标，当然我们在网上也有业务，但是客户还是更加倾向于人与人之间的互动。
各位可能会问我，消费金融服务对哪些人群会带来好处，我的答案是两方面，首先消费金融对社会有益，同时消费金融也对消费者是有益的，因为中国现在是非常稳定，失业率非常低，人们对未来充满了信心，虽然GDP现在增长速度较之前比有所降低，但仍然是呈现一个上涨的趋势，所以这是一个非常理想的开展消费金融业务的环境，消费者可以去贷款，提前花费，同时在未来一边去赚钱，一边进行支付。
同时消费金融对我们社会是有益的，可以帮助我们进行供给侧改革，这也是中国政府制定的一个重要的目标。通过消费信贷可以购买手机，去度假、购买机票，这些都会对实体经济产生一个促进的作用。
下面我讲的非常重要一点，如果各位听完我今天的分享之后，能够记住这一点，我也是非常高兴。这一点就是捷信70%的客户都是首次借款人，意味着他们之前是在征信系统之中没有记录的，这也是我们认为消费金融应该扮演的角色，让没有享受到服务的人群加入到金融大家庭里。之前有人会说，我们是给曾经有信用卡的客户去发放贷款，这其实并不是消费金融应有的作用。有的企业可能会给80%、90%的客户有过信用卡，或者之前有过房贷的，我们认为这并不是消费金融的宗旨。
为了成功的去做这项业务，我们也需要关注风险。第一就是客户的偿还能力，因为有些客户是首次借款人，因为他不知道可以承受多大的贷款。另一方面是有一小群人可能会没有还款意愿，他们是欺诈，进行贷款但是并没有主动还款的想法。要想成为一家成功的消费金融企业，在风险管控上述两个方面都需要做的非常好。
下面我要谈一下金融服务方面的创新，第一点其实并不是严格意义上的一项创新，就是对客户提供非常透明的服务。大家知道消费人群他们并不是有非常丰富的经验，也并不是有非常高教育水平的人群，我们这边推出的一项服务就是为期15天的犹豫期，在这个期间当中如果客户对贷款有其他的想法的话，他可以去取消贷款，而不需要承担任何的费用。我们理解客户回家之后可能会重新思考他之前做的贷款决定，如果他们决定取消贷款，不会因此受到任何惩罚。同时我们也需要提高服务的可获取性，能够让客户随时随地的与你进行联系，不论是通过线下的方式，还是通过线上的方式。我们这边有全天后运营的客服中心，在一天当中任何时刻，客户都可以致电与我们的客服代表进行交流。此外我们还有手机的APP，可以提供同样的服务，所以不论客户选择何种方式，我们都做好了准备，随时随地为他们进行服务。我们理解消费金融的客户人群，他们在金融知识方面是比较欠缺的，他们会需要一定的灵活性，我们有一项服务，是灵活还款包，可以让客户申请提前还款以及改期还款，比如还款过程当中有一期进行推迟，我们认为这是在客户享受贷款服务当中所经常能够遇到的情况，我们也考虑到这些因素为他们量身订作一些产品。
另外是服务的便捷性，因为没有人愿意等待太长时间，消费金融这个行当当中审批贷款的速度是至关重要的，没有人愿意等到第二天再去了解贷款的决定。这个图就显示我们将贷款审批的时间降低到只有几分钟，所以不论你是在任何地方的销售点，或者你是在电话上面，我们都可以在几分钟之内给贷款申请作出决定，这种便捷性也得到了客户高度的认可。另外消费人群需要有一种安全感，因为消费金融的客户大部分是草根客户，有时候他们会经历一段经济比较紧张的时期，所以这段时期当中我们应该站在他们那边，帮助他们渡过难关，所以我们公司也会开展消费金融知识普及活动，针对我们的客户以及非客户人群。这图上就显示我们所开展的一些活动，面对我们的目标人群。
当然生活当中必不可少的是一些乐趣，我们喜欢足球，所以我们公司也赞助了中超的三支足球俱乐部，我们也将赞助信息融入到我们的市场推广活动当中，以此为平台，跟客户进行交流，去向他们展示我们公司团队合作精神，也跟客户一起享受这种快乐。
最后我想总结一下，消费金融向没有消费信贷历史的客户提供服务。开展业务当中会承担一些风险，首先是信贷方面的风险，这也是不可避免的。你们需要因此对产品，对流程，对市场推广进行相应的调整，因为这群人他们有非常明确的需求，而且这个人群跟传统银行面向的人群是不一样的，所以我们必须要非常的机智，不断的进行创新。随后我给大家举了一些例子，在产品方面我们如何做到透明的，如何与客户进行沟通的，同时我也讲到了，我们有非常多与客户进行交流的渠道，让他们可以找到我们，也给客户带来灵活性，让他们可以改变还款日期，市场活动方面是与客户人群非常接近，与他们的兴趣点进行契合。随着中国经济进一步发展，同时在世界上的领先地位进一步得到巩固，我相信消费金融在中国政府所倡导的供给侧改革当中，会扮演一个重要的角色。这个行业在未来的发展会是非常让人兴奋的。谢谢！
主持人：谢谢刚才Ondrej Frydrych先生给大家带来的分享，其实说到消费金融，中外观念上的差别以前经常举到的一个例子，说一个外国老太太在临去世的那一年长舒一口气，说终于把房子贷款还完了，中国老太太要去世之前说终于把钱攒够了，没有机会买房子就去世了。稍微年纪比较大的人欠别人钱是睡不着觉的，或者有一些人认为贷款了可能二十年，三十年都给银行打工，非常的不值，但是另外一部分人，比如某女大学生就敢苹果手机玩裸条，裸带，就敢不穿衣服去给企业发照片过去。消费金融如何在红线之内发展，接下来演讲主题是当金融技术融入消费升级，让消费金融更加保险。我们请到的是众安保险副总经理吴逖先生为大家做分享。有请！
吴逖：今天上午是互联网保险的论坛，我是在下面听的，同行看了很奇怪，说你怎么不上来呢，我说我是来参加下午这场会的，作为保险公司出现在消费金融论坛上，众安出现比较多，保险公司出现比较少，上次在北京另一个酒店，我也是参加下午的论坛，结果熟悉的记者说你是不是走错了，是不是应该去隔壁那间，不是，我就是这场的，为什么来这场呢，众安或者保险，我们是如何参与消费金融领域的活动，以及我们在这当中扮演一些什么样的角色，我是希望能够通过这样一个机会给消费金融领域的各位同事做一个分享和介绍。同时为什么会做这件事呢，我想可能刚才前面第一场杨老师讲的时候，我也一直在认真听，我们一直做基础设施提供者这个角色上。
众安简单介绍公司背景，大家都知道，是“三马”创立的中国第一家互联网保险公司，我们也是去年和今年连续两年的全世界互联网保险评选的前几名。我们对自己的定位不仅是单纯的金融机构，或者一家保险公司，我们更希望自己作为技术驱动和数据驱动的公司，在整个互联网保险领域，为所有的参与各方支持和帮助。
下面我简单介绍我们是怎么做的。现状就不说了，因为前面杨老师也好，还有其他家，因为我们都是这个行业的，前面杨老师也做了很多的分析和介绍，其实我们都知道，目前整个中国消费信贷领域是快速发展，不过我觉得可能有一点，跟纯粹的数字理解不一样的，这两年中国的消费金融领域，跟前几年过去我们传统上银行在开展的消费信贷业务确实有很大的不同。过去银行整个零售消费信贷是两块业务，一个是信用卡，第二是房贷、不车贷，除掉这些几乎没有其他业务了，但是随着这几年一个互联网及电商的扩展，第二是各种新的互联网消费金融也好，还是电商平台也好，纷纷利用互联网技术开展金融业务，在中国成长出很特别的消费金融领域，全世界都有，但是中国这几年发展特别快的是小额信贷，包括线上、线下，O2O各种模式的消费金融领域。
在这个板块里，中国出现很有意思的格局，主体出现的多元化越来越多，银行系肯定是这里的主力军，占了整个余额的绝大多数。但是前一阵子P2P通过现金借贷也开始进入这个领域，同时像以京东，还有阿里为主的电商系，几乎也利用自己广泛的数据优势和客户优势，在这个领域里取得非常优秀的成绩。最近ABS市场上最大的两单，也是成本最好的两单，一个蚂蚁华呗，一个是京东白条取得非常大的成功，更多从数据、用户角度定量看到商业模式取得的成功。还有一个很特别的市场，就是准备的为从住贷公司，或者是单独以垂直领域细分场景为主的这些民间非持牌的金融消费企业发展非常蓬勃，特别是在很多垂直领域，不管以住贷形式进入，还是以转贷形式进入，在这块领域里，我们很多新公司也是取得非常显眼的成绩。这是目前的一个市场情况。讲这个主要也跟大家说一下，我们是怎么看这个市场的，后面涉及到众安作为一家互联网保险公司，我们是怎么进入这个领域，怎么去跟所有合作伙伴，和我们消费者提供服务的。
我们现在其实是借助现有的两大优势，一个是数据和风控及技术优势，去为合作伙伴和用户提供服务。另外一块是保险本身作为一个很重要的资本负债以及风险管理工具，我们为投资人，或者是金融机构提供对应的风险承担手段，这里待会儿演讲当中提到征信两个字，但是我有时候说的是征，但是有时候可能在讲增加的增，增进信用，因为保险本身作为信用风险承担工具当中，保险有一个重要的类别，叫做信用保单保险，这块是作为重要的征信类的金融工具在起作用的。
现在看到比较明显的群众，就是整个信贷市场，特别消费金融信贷市场蓬勃发展，一方面是说市场上流动性相对比较强的，整个资金对资产的需求很旺盛，但另外一方面各种暗保被监管机构所禁止，传统金融机构对资金风险本身的容忍度是比较低的，同时P2P新规出台以后，对于整个市场在P2P交易结构合规性方面提出很多的挑战。这个市场是资金这一端，各个出钱人的需求。
我们再来看，其实反之，对于资产端来讲，成本、效率以及合格的交易结构，又是资产端的需求。所以这就带来一个双方之间的矛盾，这个市场我们怎么结合好，资金端和资产端两端的业务。在这里我们保险公司作为众安来讲，我们也有一些过去的成功经验和分享。
后面我说保险在消费金融领域里所起的作用，以及众安具体怎么做。稍微说保险的事，这个场子只有我是做保险的，为什么会有这个业务，因为保险里面本身有很传统，很老的险种，叫做信用保证保险，主要的功能就是为各种交易或者贸易关系当中出现的这些信用风险提供保障。这个接近于，但不完全等同于普通的担保行为，为什么说不等同呢？是说在表现形式上跟担保可能会比较像，但是呢跟担保不同的，它是一个金融产品，也是一个金融工具，因为整个保险的管理是纳入到整个金融监管体系里的。所以信用险也好，保证险也好，保单是标准金融产品。
也简单跟大家再普及一下保险知识，作为保险公司来讲，为什么保险公司信用等级或者包括资产负债能力一方面是靠资本金，另外一方面会有一个顺序，如果出现一方面保险公司面临很严格的偿付能力监管，你承保的规模、业务类型要跟你的资本负债结构以及保费收入和资本金相匹配。另外一方面同时如果出现击穿的情况还有保险保证基金，这是国内除社保保证基金第二大基金来支持。再不然多家其他公司监管的形式来维持和缓释这个措施，保险作为强监管的领域是跟普通我们说的担保是完全不同的，两种不同的法律工具。为什么要讲这个事情，因为有很多银行的同事每次聊这个问题都会问我很多关于这方面的情况，所以我在这里也简单介绍一下。
在这个领域里我们现在是在做资金和资产的一个连接器和稳定器，一方面是在资产端，现在我们合作的对象也很多，市场上比较知名的机构，包括分期乐、农分期、闪银等等大部分都有交流，刚才看一下下一场论坛的嘉宾，六家四家是我们的合作伙伴，另外两家银行系是我们经常一起做业务交流的。众安我们作为整个体系里信用风险管理和承担的一个角色，为资产和资金两端提供东营的增信和资产管理服务。为什么还有资产管理服务呢？因为我在承保的时候要进行风险管理和选择的，但是一旦当我承保下来之后，这个资产主要的信用违约风险就会落到了众安的头上。同样我们对整个采购资产这一方就承担比较大的法律责任、保障责任，是这么一个法律结构。
同时也简单说一下，在这个过程当中并不是简单出了一个保险，因为前面我也一直在说这个问题，我们作为一家金融科技公司，我们最主要的驱动是数据和技术。同样，我们自身的能力在哪，为什么众安会做这个事，后面也简单说一下。
在整个这个领域里，我们有几个比较明确的方法和优势。第一是数据优势，数据来讲，基本上众安现在除重以后的用户数大概4个多亿，整个有受比较完整增新纪录的客户数大概在1个多亿，同时我们在做的一个事情不同于别的，不管是垂直领域的电商，或者说平台性的电商，我们其实是做连接的动作，因为我们作为保险公司，我并不是这个市场的“球员”，我不是自己下场踢球的，所以很大程度上我们是在替各个场景之间提供额外的风险承担和数据支持服务。在这个过程当中，我们会不断的看到用户的使用习惯，以及他们大量的资产表现。在这过程当中，逐步逐步的众安也积累了大量的消费金融相关的一些数据和用户的使用情况，包括很多用户偏好以及他们的授信特征。同时通过代偿，一方面承担资金方的刚兑责任，另外通过这个过程对市场很多用户实际信贷表现有比较明显的特征分析。第二方面众安开展很多垂直领域跟平台的合作，所以我们也对所有这些平台，各类平台的用户风险表现特征有比较深刻的认识。比如我们在蘑菇街和美丽说这个体系里类白条业务，也是由众安一开始跟平台一起共同建立风控模型，一直运营到现在。另外在医美领域，从么么是最大的一家，很早建立风险管理和支付的我模型。包括支付体系，中国第三大的支付体系，天翼支付白条体系也是跟众安共同搭建的风控管理模型。另外一方面在这个过程当中，其实我们众安一直是致力于一个去做好基础设施建设，以及数据驱动两件事情。一方面帮助从事消费金融业务需求，但是自身并没有建立完整风险管理体系的机构帮助他一起建立更好的风险管理体系。另外一方面也有很多已经有很好风险管理体系的机构，用我们的数据和我们资产负债优势帮助他们提升资本杠杆，或者是完善整个风控模型。
第三我们真正想做的是，建立基于消费金融基础设施的一部分，为整个基础设施去贡献我们的力量，消费金融不是基于抵押的消费金融业务，是高度数据驱动的这样一个行业。这一点其实现在中国的消费金融领域数据互换，以及整个模型的建立，很像过去十年以前的车险，中国车辆保险市场，过去车辆保险市场所有数据是不联网的，因为不联网使得骗子可以不断在各个保险公司之间钻空子，每年换一家保险公司，换十家下来每家保险公司都亏，中国车险保费高是骗子造成的。车险遵循二八原则的，20%的客户造成80%的赔款，这一点跟消费市场出现坏账情况高度一致，而这种问题的发生在哪呢？除了现有人民银行征信体系之外，我们并没有跨场景，或者是跨渠道之间的这样一个大型的数据平台。来对黑名单以及坏账做数据交换。而众安不是我们一家可以做成这个事情，而是说我们现在也是致力于在做这件事情，我们不是消费金融领域单一的产品，我们跟个家合作的，我们也会把各种黑名单的信息和坏账信息，不断通过我们的输出，或者是通过我们在征信端的展现，使得整个数据平台建立更加完整。
第二方面我我们努力在帮助输出我们的数据管理能力和风险管理能力。比如我们跟没有自己开展消费金融平台的这些电商合作，以及我们跟很多银行合作，为银行提供现金贷的快速审批决策和对应的风险承担。还有我们跟很多非银行系的消费金融公司合作，为他们所做的产，我们提供额外的信用甄别，然后在当中把合格的用户筛选出来，承保之后放入到整个金融机构的同业市场里。通过这些手段，一方面我们去不断的帮助整个消费金融领域去完善数据平台的建设，另外一方面我们也不断的去希望能够帮助到各个垂直领域的消费金融领域参与者，去完善大家相互的能力。通过这些过程不断去提高整个中国消费金融的风险管理水平，降低我们用户的资金成本，提升用户的体验。
这张图其实是我刚才前面讲的简单缩写，我们从资产评估开始做起，然后从风险筛选一道道往上走，接下来对资产做承保，对应到各个不同的资金端。
今天我的介绍主要到这里，我想众安在消费金融这个领域作为一个很特殊的参与者，基本上在国内是唯一的大规模以数据驱动方式参与到消费金融这个领域的保险公司，我们也非常希望能够跟目前中国消费金融领域各类合作主体共同建立好整个中国的消费金融领域风险基础设施，以及整个资产负债管理的基础设施。谢谢各位！
主持人：谢谢吴总带来的分享，除了央行政信系统，办信用卡，办房贷国家队的单一系统，还需要其他考量维度，这方面显然是互联网公司的擅长，这两天支付宝搞了750分的白领圈，女大学生圈，虽然有评论认为有门槛的社交才是真正的好社交，也有评论这是线上“怡红院”，评价有很多，但是手段可以慢慢探讨，目的很明确，互联网公司肯定要大举的布局，而且已经进入到消费金融的领域。说到互联网公司，另一家京东白条在业界做的响当当的，质量非常高。
今天请到京东集团的副总裁许凌先生为我们说一说，未来的消费金融以及京东在这方面的布局。有请！
许凌：大家好，很荣幸参加21世纪经济报道主办的消费金融论坛，应该客观的讲，京东金融在过去三年是非常深入的参与到这一波消费金融的发起，变热到现在乃至火爆这种程度的全面过程中。客观讲，在2014年2月，京东第一个推出互联网的消费信贷产品白条的时候，我们真的没有想到，三年后这个市场会变的这样的火爆。我我们预感到这市场是有前景，有未来的市场，但的确没有想到，这个火爆会来的那么快，那么多的机构迅速的从各个方向切入进来，有支付机构切入进来，银行机构切入进来，P2P机构切入进来，甚至现在我们看到连保险机构都参与进来。所以这个市场坚定了我们在三年前整个京东集团在消费金融的布局，一会儿我的分享并不会说太多京东白条和京东金融我们当前产品的体系，因为很多的合作，相信很多机构，无论是金融体系，还是非金融体系，都是在跟我们团队有所对接合作，我们也是非常开放的心态，我们更多想借这样一个平台，去分享一下京东在未来消费金融上，我们的一些思考，目前行业热点的想法，也希望就像我们过去三年不断推动市场发展过程中，我们希望我们的一些思考和实践能帮助整个市场在未来的五年、十年，甚至更长时间有更长远的发展。
今天我们给出的一个分享话题是未来的消费金融。我相信整个消费金融是面向未来的，本身消费金融就带有着未来属性，简单来说消费是花钱，消费金融花的是明天的钱，本质上是帮助一个用户通过金融杠杆提前消费，提前释放未来消费潜力的过程。未来消费金融在我们看来会变成什么样呢，借15分钟左右时间跟大家分享一下。
首先就特别特别热的词跟大家探讨一下，包括今天的主题是消费升级，消费金融新的风口。很多时候发现整个互联网机构一旦参与到整个新的行业当中的时候，风口从来就挂在嘴边，变成一个热词，很多时候其实我个人背景在传统金融行业做很多年，做风控出身的，很多时候单纯说风口的时候意味着是风险，说馅饼的时候可能是陷阱，很多时候我们不愿意搏风口，我们说是不是风带，我们认为消费金融是整个中国经济，金融行业长达二三十年的风带，风口和风带对我们来说，风带什么概念，我们借用气候的概念，大家知道地球上应该是有六大风带，三个体系，赤道是有一个赤道性风带，极地有极地的风带，更多是中维度的风带，大量地中海温暖气候，在这个风带长期待着，永远是物产丰富，收获颇多，我们想说在整个中国经济从投资出口的方向向消费方向发展的时候，当了老百姓兜里的钱越来越多的时候，当整个中国零售、第三产业，零售品的供给，消费品的供给越来越丰富的时候，消费金融必然是未来长达二三十年巨大的风带。任何一个机构你想参与进来，请坚决的站在这个风带里，我们非常不赞成很多借风口的概念，很多机构由于互联网金融开始整治，金融开始整治，进来开始避险，我们看到大量原有的P2P，线下的小贷，披上互联网消费金融的皮往这个市场去扎，这是绝对值值得投资和长期发展的风带，这是属于整个发展大的脉络。所以当认为消费金融是一个好的风带的时候，我们要做的所有参与者是进行抱着长期投入，长期培育，长期发展的一个目标和坚定的信心，站在这个风带里，所以这是第一点我想说关于风口这个观点，我们内部是怎么想的。而对于京东金融来说，我们认为消费金融是二三十年值得长期投资的风带。
第二是新产品，很多时候新东西出现的时候，就像两年多前，2014年2月，我们立项是在2013年的10月，2014年2月白条正式上线以后，没有太长时间，六个月左右的时间发现一堆竞争对手进来了，无论是互联网的电商公司，还是金融机构的产品升级，都加入到互联网消费金融创新模式里。所以我们说，其实产品不一定是代表了创新，或者产品的创新是短暂的，因为每一个产品我们试一下以后，一样能画出来，是非常容易被复制，可被学习的。但是产品的本质后面是什么，是每一个产品的体验，是用户的体验。所以我们在做白条，做我们消费金融产品的时候，我们核心关注是用户体验。因为在这个市场上来说，消费金融其实在中国也存在了近二十年，信用卡这是消费金融，车贷、个人贷款就是一个消费金融，当然为什么过去没有蓬勃的发展起来，可能是跟我们这一波的用户，他需要的一种更好的，更移动化的，更实时体验没有匹配上，所以给很多新入的参与者很多机会，当你参与进来的时候，你的产品是什么样的方式服务用户。简单推出一个产品靠着地推，强销售获得用户，还是靠强大的产品体验，让用户自己不同产品中得出更优于自己服务体验的选择，这可能是这个产品未来的生命力。所以我们说对于产品来说更关注产品背后的体验，而对于这种未来的消费金融产品，我们认为它体验要实时化，因为消费金融，消费金融，金融是它的本质，目的是快速转化消费，转化率很重要，而转化里面怎样把金融交易转化为用户可以带走的消费服务，时效很重要。所以很多时候要求我们的产品，包括白条到现在，我们每一笔的申请、审批要求在一分钟内完成，实时在线告诉用户所有的结果，我们追求用户体验的极大化，服务实时化，市场服务规模化，只有做到这种机制，我们觉得在未来巨大市场能保证整个产品创新性，用户关注是产品体验化，并不关注产品本身，产品我们认为任何一个机构实施只关注自己的产品体验。
第三点关于风控，也是大家谈的比较多的话题。消费金融本质上做好风控，或者信贷业务、网贷也风控很重要，过去一年多极大程度改变这个观念。一年多前一味追求增长，但是实际钱放进去很简单，收回来很难，风口提到很高的高度。当然也出现了像杨主任所说的一个风控总监，实际是频繁跳槽的人。真正的风控人才是非常稀缺的，真正风控人才是什么人才？我说关于风控，我认为风控是动力，在整个京东我们做消费金融内部的时候，把风控三年前的定义，消费金融以风险为驱动的消费金融，这是一个新的，或者说不一样的风险管理的理念。我们认为风险管理风控不是说对这个业务说不，拒绝，而真正有效的风控是风控驱动力，真正做风险管理，不是风险控制，真正风险管理是推动业务，带领业务，告诉业务哪些行业可以做，哪些行业不能做，最终是要靠风险代理整个业务这条大船出海，避开礁石，避开海浪到达彼岸。主动的风控和高效率的风控才是真正想要的风控，很多时候我们跟很多机构合作、了解，传统模式下是以说不拒绝模式的风控，还是通过有效智能化的风控，帮助我们海量申请需求里真正主动发现我们的信贷和消费金融的机会，来推动这个发展，这个在很多参与者和不同公司的不同文化。对我们来说风险为底线，整个公司发展文化是以风险管理为驱动，而不是风险控制驱动，风险管理，风险控制是主动性和被动性的区别。
第四是说现在越来越火的概念，关于场景。大家都在谈场景，觉得消费金融离开了场景就活不下去，无论是友商还是京东过去两三年的成功依赖于这个场景，每家机构说非得关注一个场景，场景对我们母公司是先天的优势，真正的消费金融我们认为，场景只是外在的表象。大家想想我们从场景里获得了什么，场景很多时候是我们用户的入口，在这里转化的用户。第二点很多公司将场景成为风控手段的一个补充，因为场景里多少跟用户是面对面的，被欺诈的可能性会降低，多了一次人和人的交流，来提高风控水平。所以在这个场景里，很多公司是简单的第一获得用户，第二增加风控，但这两件事是一件事，转化用户，获得流量最终没有变成你的客户，其实没有获得最终转化为这个客户。所以获得前端流量在场景里加上风控手段，最终把用户转化过来，这是我们最终的场景目标，但这是场景里的第一层，而长期来说我们觉得对于消费金融来说，场景的意义在于用户的心。场景里转化用户，风控的价值其实是一部分，但更大一部分是让你的业务效率会更高。因为很多时候我们想说的是，场景是能感化消费金融业务的，所以我们也看到很多银行其实并不存在场景，但很多消费金融也做的很好，但凡做的很好的银行，是把他的产品在场景里渗透的很深，但是用户的感知又很浅。为什么这么说？其实我们想说消费金融本质是关注用户最终获得是消费的服务，获得消费服务的过程中，其实让用户打动他的一定不是金融，是服务的本身。我在内部也经常培训举一个例子，很多时候咱们会去旅游，在旅游的景点会去买纪念品，中国95%以上旅游景点纪念品都来自中国一个城市，浙江的义乌，基本上网上能买到，但是价格比旅游景点便宜好多倍，但是好多人还在旅游景点去买，为什么？因为那个场景下做这个消费带上自己的感情，想带走某种感情和某种体验的转化，会忽略价格，对金融这块的判断。所以当你的消费金融做的很成功的时候，考虑在我的场景里做到无感化，关注场景本身，场景即人心，不同的合作场景带来不一样的效果。
这是谈消费金融必谈四个热点的关键词，我们内部是这么思考的，关于风口，关于产品，关于风控，关于场景。
最终所有的业务帮助用户转化为消费服务，对于消费金融来说，消费金融是一个金融的工具。它在做一件什么事，把一个用户的需求和提供需求的场景连接起来了。所以不像很多信贷业务，或者现金业务，理财业务，用户的终端是一笔钱，无论借到的钱还是理财的钱，但是消费金融始于用户的需求，止于用户的服务。当消费金融我们想想自己创造的金融工具是否有这么高效。
我们觉得做消费金融很重要，第一遵从金融的本质，本质上是金融业务，核心目标是提升消费的效率，我们很多机构提供很多种消费金融的产品，但最终我们给到的消费者和消费场景是否是提高消费闭环的效率很重要，那怎么去提高这个效率，我们觉得在未来消费金融里，一定是以数据和技术为驱动的，因为受众量太大，需求太碎片化，服务端太多，服务产品多样化，用户的耐心更低，用户的紧迫性更高。在这种情况下，传统很线下，很人工的模式一定跟不上规模化的需求，所以我们觉得在与数据和技术为驱动的话，可能是未来消费金融要做的一个前提。
第二个你的目的是怎样提高整个行业的效率，提高行业成本，这个行业包括金融机构，包括消费服务提供商。因为消费金融产品本质上是为这两者服务的，包括用户，整个效率和成本是否有极大的优化。未来消费金融和新金融，我们的竞争优势在哪，是不是我们做一些传统金融不能做，或者做起来成本很高，效率很低的客群和业务，很多线上金融业务单笔几块钱，几千块钱，线下的网点模式，客户销售模式非常不经济，用自动化、互联网化、数据化的模式去做的时候，反而变的经济起来了。所以在这里你的市场能找到自己想吃的一碗饭和参与的机会。最终同样这套模式我们是提高了技术效率，一样能对接我们的金融机构，就好比我们在做的白条，我我们大量白条后面联名的信用卡，联合的放贷，都是帮助金融机构直接获得个人的消费金融的客户，我们只是做当中这块效率更高，更技术化的金融科技部分。
目前来说京东消费金融我们通过近三年的发展是几大块的构成，从直接资产传统的优势白条，到我我们现有类似的现金贷的产品金条，到我们白条现在进一步走到更多的消费场景，包括通过白条闪付连接POS机，另外我们用户运营，提供小白信用评分，发明联名卡，我我们跟很多消费商积分打通，推出了钢镚产品，所有的地层通过京东金融的科技能力，我们自己开发搭建业界领先消费金融整个系统，核心系统、营销系统，整个消费金融需要风控的系统，自动化风控，全部自己自主开发，独立产权的，包括大数据的模型，两三百个模型驱动我们的业务，快速、高速的增长。
我们数据驱动几个经典的例子，像我们数据驱动的模型体系，内部称之为“四大发明”的模型体系，一个体系是一堆模型的一个合集，司南体系我们说风险管理，风险控制模型体系，有前端的申请的评分，用户的交易的评分，套现的评分，催收的评分，事后反欺诈的评分，商户的评分，一个模型有几十个模型在跑，每一个模型每隔三到六个月有迭代新的产品，我们申请评分有3个版本。火药是整个量化运营体系，有几十个模型，对客户需求概率的预测，分期概率的预测，对于用户转化预测都有不同的模型评分。而活字是用户画像的刻划，是什么人群，是白领还是学生，是四五线蓝翎，都会这个体系刻划。还有造纸，数据征信模型，里面几十个模型在跑，整个用户的信用征信记录的预测。这是我们四大发明的模型体系。
同时我们也说了，整个风险系统也全部来自于自主的研发。搭建四重天的物流体系，天王是实时拦截风险订单，天盾是反欺诈，天机系统是实时分析的信用数据，天策系统是风险决策的部署，所以我们搭建部署模型系统需要的风控体系，我们在2016年也使得所有模型体系和风控体系都实现了云化，都能部署到整个京东金融云，开放给整个行业合作伙伴，很多机构使用我们的模型，使用我们的风控体系和风控系统。
我们取得一些结果，目前白条70%的用户都是85后，都是人生第一笔的信用服务，50%的用户月收入5000以上，我们牢牢抓住这部分奋发向上的年轻人，而我们也关注这些用户，当使用我们白条和相关的服务以后，未来五个月消费能力提升了97%。所以我们真正抓住差异化的，我们可规模化去提供未来消费金融服务的目标客户。
我们理解未来消费金融是什么，是不是互联网消费金融服务就是未来消费金融？对我来说答案不，互联网消费是当前做消费金融还算不错的一个差异化竞争的优势，但互联网只是当前技术的一个代表，它有更多更多样的技术，所以未来的消费金融一定是我说的那些点，利用各种的手段和技术，使得可实时化、可规模化、体验无感化，对于业务的本质来说，业务的运营方面，不是技术方面，行业方面，我觉得未来消费金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化，这才是无感，不能让觉得用户消费金融是本质上的金融消费工具，应该更无感化，更品牌化，什么是品牌化，什么是快消品，看到这些产品的时候会对这些品牌有强烈的好感，无论是星巴克、麦当劳、宝洁，到现在特斯拉，汽车也变成快消品，品牌化的方式运营，苹果改变整个智能收拾，品牌化的方式运营。品牌化方式产品技术能力和体验和质量成为基本的要素，最终变成整个产品是富有人性、品牌和感知的。所以我们希望未来的消费金融真的像金融快消品，为什么快消品是很好的概念，快消品本身承担这样的服务，可快速获得，可快速消耗，大家对这个产品的信赖依附在这个品牌上。很多时候去超市买一瓶洗发水的时候，80%中间海量人拿起宝洁相关产品走，因为你知道质量是可靠的，这个东西对你的成本负担没有多少，拿走就走，用完接着买。所以很多时候会比较，这个超市这瓶洗发水那个超市那个洗发水是不是价格差5%，对你的服务是非常快速和体验化的。所以我们觉得未来的消费金融在整个京东金融，我们想做的是不是消费金融也能更快消品化，更服务化，更品牌化。
而所谓的品牌其实你用品牌连接的是消费者，连接的是人心。我们觉得未来消费金融一定是用户驱动的消费者金融，更关注在用户本身上，用户依附在你的品牌上。我们持续在培育整个京东金融白条品牌，我们认为成为一个业界领先的，创新的用户驱动的品牌，这是我们的目标，我们想做一个未来的消费金融是消费者金融，是用户驱动的。像我们的口号一样，年轻不留白，我们希望京东金融提供消费金融的服务是带有温度的，带有感情的，更受业界欢迎和用户欢迎的。谢谢大家！
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