大额房产标的窘境：连红岭创投的备案都悬了 深扒P2P文章-琪琪女性网
大额房产标的窘境：连红岭创投的备案都悬了
随着监管截止日的不断临近，大多P2P平台的工作重心基本集中在备案上。不过备案的难度可真是不小，即使是一线大平台，目前来看备案的希望也是在一线之间，其中就包括红岭创投。
在行业里一向有着「实诚」风评的红岭创投董事长周世平这一次选择了公开自爆家丑。
3月25日，老周在红岭社区发表《2018年,红岭创投的自我革命》一文，承认因银行高管团队进入后，大量发行以房地产为主的大额标的，部分借款企业逾期拖欠，大额标的业务并非红岭创投的强项以及目前存在超过50亿的不良资产。
老周甚至痛下杀手，撤换总裁、副总裁多名，开除分公司总经理及员工多名，同时报请深圳市经侦部门查处多起案件，刑拘内外部犯罪嫌疑人二十多名。
3月29日，红岭创投宣布为拥抱合规，暂停理财乐购等三项业务。
今天千里看看现目前红岭创投的备案进展情况究竟如何。
红岭创投于2009年成立，属于国内早期成立的网贷平台，平台一直以大额标以及净值标而广泛受到多方的关注。
而周世平所爆料的“银行高管团队进入后，大量发行以房地产为主的大额标的”从过往的人事任免以及事件发生可寻到一些迹象。
张宇2013年11月加入红岭创投并担任总裁，此人有超过30年银行从业经历，历任信贷员、副科长、深圳发展银行分行行长，总行行长助理。从他的履历可以看出是一位传统银行业里的信贷老手，老周爆料所指的应该就是以张宇为首的银行团队。
这样来看银行高管团队进入后，平台大量发行以房地产为主的大额标的也是合情合理，银行体系的高管人员拥有过往积累下的优势资源，对于传统企业的借款信息非常灵敏，而获取一个大额业务标的，从中的收入也是非常可观。对平台自身来说，大额标的对成交量的提升也能提供相当的助力。
当然P2P的本质始终是金融，金融的本质在于风险的控制，前期业务的快速扩张也为今天超50亿不良资产的苦果埋下伏笔。
日爆发的成都「鲜花优活居」项目事件算是冰山一角的征兆。
红岭创投在情况说明中还原了事件原委：红岭创投于日以银行委贷方式向成都某置业公司放款2000万元，借款企业提供了足额抵押。不过，借款人在支付至日利息后，开始逾期；截至日，逾期本金1500万，这也导致了成都新都区楼盘「鲜花优活居」项目停工，无法如期交房。
周世平在红岭创投社区发帖称，为了配合当地政府，红岭创投做出了巨大的让步，借款人抵押物已由最初的价值8千万的在建工程，缩减到目前的2800万。目前存在的问题，当地政府个别工作人员明显不作为，对于借款人拖欠的多项债权无所作为，强制要求红岭创投放弃部分抵押物给当地小贷公司和工程承包方。
从此次事件来看，房地产大额借款标的的短板一览无余，金额大，债权人多方参与组成复杂，即便是有充足抵押物的情况下，平台在不良处置上依然明显吃力，这样来看现目前平台超过50亿的不良资产的处置还依然是未知数。
净值标：红岭创投备案的另一拦路虎
聊完不良这一块，千里还想聊下红岭创投业务模式中的另一特色业务：「净值标」。
净值标具体的操作方式是这样的：
以红岭创投净值标为例，投资人以持有债权，发布净值标获得资金再投资，再以这些资产做抵押发布净值标，可达到循环借款、再投资的效果。
净值标为红岭创投目前的庞大的成交规模奠定了基础，同时也为平台带来丰厚的净值标服务费收入，2017上半年红岭创投发布共计424.2亿元净值标，贡献了超过7000万服务费收入。
根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十八条禁止网贷平台开展类资产证券化业务这条，而地方出台整改指引中禁止「净值标」。
面对即将迎面而来的备案截止日，红岭创投的净值标能否妥善处置还不得而知。
通过不良资产处置问题以及净值标的合规问题，千里认为红岭创投的备案前途相当暗淡。
据相关传闻，红岭老周做了两手准备，希望通过收购的新平台亿钱袋进行合规备案，但即便如此，前期积蓄的不良资产的催收和净值标的处理才是平台是否能安全发展的关键。
大额房产标是行业「老虎」
对于P2P平台而言，大额房产标是一个极具吸引力的「肥肉」。房产标的优势很明显，一来金额高，能够帮助平台快速提高交易量；二来房产流通性好，一二线城市的房产抵押处置还是很容易的，八折（乃至九折）处理起来都不难，而且速度很快，这样就为P2P平台提供了不小的利润空间（一般抵押就是六折到七折）。
但是房产标的超限问题很严重。监管对于P2P的定义很明确，那就是小额分散：同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。
但是即使抵押存在一定折扣率，绝大多数中国城市房产的价值都大于20万；一二线城市更是远远高于100万。没有多少人能够自己的房产的抵押折扣率会压到很低，除非房产存在知名缺陷，抑或者平台「拆标」。但无论哪种行为，都是不符合监管原则的。
在现实经营过程中，房产标的风险也是巨大的。红岭创投财大气粗，如果换成其他平台，遇到成都的事情，估计也就拖垮了。去年雷掉的老牌互金平台同江金融，就是因为几个房产标的问题，直接被借款企业拖成了「逾期」。
平台已经认识到了这一点，此前深扒P2P写过的十六铺金融，原本的主要业务是房产过桥贷，据说目前已经全面暂停（不过可惜的是，官网借款项目详情查询一起来有难度）。
说了这么多，深扒P2P就是想提醒各位，在目前这个极为敏感的阶段，暂时远离以房产标为主要标的的P2P平台。另外就是别忘了关注深扒P2P。
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总的说一下，虽然网贷新规有很多禁止的东西，但毕竟是为了行业的规范和投资安全考虑，而且有12个月的整改期。整改需要一定时间，所以有些虽然是红线，但可能有整改余地，投不投就看你对这个平台有没有信心了，但如果12个月后还没改，就别投了。那么多平台，为什么非得投你这家不守规矩的呢，那到底哪些平台不能投?
1、超过借款余额上限的
建议：12个月内自己看着办，12个月后别投了
监管办法出来后，被拿出来讲得最多的就是借款余额上限。按规定同一自然人在一个P2P平台最多借20万，所有平台加起来借钱也不能超过100万，而同一法人(企业)的上限则分别是100万和500万。设置借款上限，是监管希望P2P能更好满足中小微企业和个人投融资需求，也是为了降低风险。风险这块简单说，就是一个人(企业)借的多了，还贷压力大，逾期风险大，而且不限制的话，可能借新还旧。
怎么辨别：在多个平台的总借款数较难查，这个交给监管层吧，可以看看你想投的平台的借款标。以自然人为例，借款人如果借超过20万了，可能会拆标，多看几个标的，可以简单判断一下。
2、没有电信业务经营许可证
建议：12个月内自己看着办，12个月后别投了
现在持有电信业务经营许可证的P2P平台很少，但现在监管说了地方金融监管部门在接到申请材料齐备时，应予以受理，也就是监管会放开申请的口子，获证难度变小。而且也可能有变通的地方，比如有的P2P平台，是旗下电商有证。
怎么辨别：平台有的都会显示出来，一般在平台信息或荣誉资质页展示，找起来不费力。
3、自融或变相自融的平台
建议：千万别投
投资这种平台就等于把钱给这些平台，以后能不能拿回来就不是你说的算了。通过P2P平台融到资金，用来给自己的公司或关联公司输血，非法吸收公众存款是跑不掉的，更别说一开始就不打算还，那叫集资诈骗。
怎么辨别：资本运作往往十分复杂，但又并非毫无头绪，简单辨别还是必要的。首先如果平台背靠什么集团的就要多留心了，还有背后有实体企业或关联实体企业，包括平台高层关联实体的。这个可以在官方的企业信用信息公示系统查，用别的软件查。关联不一定自融，但如果关联的是房地产，平台贷款是工程类的，房屋类的，就要仔细辨别了。虽然有的借款信息有遮隐，但可以试试用已披露部分来匹配。
建议：千万别投
平台自己做个大池子，里面是钱，一边存进来一边贷出去，不管是哪个投资人的钱都留到这个池子里，对于投资人而言，只能看到一个账面上的数字，但池子里是不分是谁的钱的。这个风险很大，不多解释了。
怎么识别：上面说的自融就是资金池的一种，还有庞氏骗局(借新还旧)，再就是集资诈骗的。庞氏骗局和打算跑路的利率都不会低，不然后面的人不进套，所以过于偏离行业平台水平的就别投了。当时不是说利率低的就一定安全，这个不好辨别，这一项算是排除法。当然如果是银行直连和银行存管就可以放心了。
5、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息
建议：最好别投了
网贷平台是什么?是信息中介，为什么要对别人来融的资做担保，没有理由也没有义务这么做，所以最好别投了，当然12个月后肯定是无条件枪毙的。
怎么辨别：这个对投资人来说简单，看介绍啊，看安全保障那一条，有没有提担保，有没有提保本保息这样的字。
6、线下吸收资金
建议：千万别投
网贷平台，简单说就是通过网络平台来开展P2P业务的，开线下理财门店是算怎么回事。而且很多线下理财门店开着，就是用来拉人投资的，还有的专门针对老年人，比线上拉人方便。但是干嘛要拉这么多人交钱呢，平台有这么大的贷款需求吗，而且干嘛针对老年人，还不是觉得好忽悠。
怎么辨别：看有没有线下门店。可以在官网介绍中看看，还有就是看周围有没有门店，特别是如果有网贷平台的线下门店来邀请你投资的，一概拒绝吧。
7、发放贷款的
建议：不好说，12个月内全凭个人意愿，但12个月后还要看具体情况。
这条红线原文是&发放贷款，但法律法规另有规定的除外&，这个除外就很微妙了，而且上有政策下有对策，要绕开也不是不可能。所以就不辨别了。
8、将融资项目的期限进行拆分
建议：千万别投，而且拆金额的也最好别投了。
虽然业内拆期限和拆时间的都有，还比较普遍，但是危险是肯定，很容易资金链就断裂了，现在明确说了拆期限是不行的，就是风险太大，什么时候都别投，拆时间说是好一点，但资金链要断也是拦不住，最好也别投了。
怎么辨别：看标的。拆期限的借款，两个前后发的借款标披露的借款信息一样，金额一样，利率一样;拆金额，差不多时间发的借款标或陆续发的借款标，披露的借款信息一样，金额一样，利率一样。
9、发售和代销理财等金融产品募集资金，与其他金融机构捆绑销售产品，从事股权众筹等业务
建议：不好说，12个月后还有的P2P平台绝对不投
按照网贷的定义和监管要求，这些是不能做的，但是现在很多平台都在做转型，做互联网金融平台，或者叫&互金超市&(差不多的意思)，主要是一些有背景的大平台。12个月内也许还有平台在满满转型，但12个月后纯P2P平台还这么干，就别投了。这里面股权众筹是需要有相关资质的，没有的一律别投了。
怎么辨别：这个可以简单看看平台可以投资的项目，较易识别的。
10、开展类资产证券化业务、以打包资产形式实现的债权转让
建议：12个月内观望，12个月后远离
还是一个道理，不符合信息中介定义，而且风险比较大(一般会涉及到拆期限)。但目前业内有不少P2P平台这么做，给他们一个整改期，可以先不投资，观望一下。
怎么辨别：看借款标描述和平台介绍。有的平台在简介中就会说是和某某公司合作，平台的债权来源于该公司，更多的是看借款标，在借款信息披露里能看出来。
11、虚假和夸大宣传
建议：千万别投
什么虚假宣传和夸大宣传，说白了就是骗子平台，假话连篇，吹牛吹上天，谁敢投谁就上吧，这种没什么信誉的平台，干出什么事都不意外。
怎么辨别：有些比较难辨别，虚构融资项目真实性，隐瞒融资项目瑕疵等比较难判断，但有一些我们还是可以做一下基本判别的。比如收益前景，如果是个不太好的产业的企业借钱，比如煤炭，给出十几的年化收益，就不靠谱了，还有虚假宣传比如把自己跟一些名人挂钩宣传，其实根本就不是那么回事，还有给自己(平台或背后高层)冠头衔、晒荣誉，去搜一下，可能根本就没那么个说法。
12、高风险的融资项目
建议：千万别投
虽说网贷平台是信息中介，但是如果通过这个平台把钱借给别人炒股，风险太大，场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品也是一个道理。
怎么辨别：这个比较难，一般平台不会直接这么披露，而且融资方也不会以这个名义借钱。
13、借款标募集期超过20个工作日
建议：12个月内还可以看个人意愿，12个月后别投了
其实监管从募集期来限制，还是希望P2P平台做小额业务，&更好满足中小微企业和个人投融资需求&，小额分散也降低了风险。
怎么辨别：看标的，有的会写募集期，没写的可以看发标日期，算一下，也可以看看之前募集成功的标的用了多长时间，比较容易判断。
14、没有对出借人尽职评估
建议：12个月内可以边投边观望，12个月后不要投了
现在有做尽职评估的平台很少，12个月内投资人可以先观望一下平台的整改情况，想投资的可以投一些期限短一点的(不超过12个月)，12个月后还没有的就别投了。这么做可以较精准投资人的风险承受能力，选择相匹配的投资项目和投资额度。
怎么辨别：投资时就知道了，平台没对你做年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等的评估，就是没有。一般评估后会给出一个评估结果，给出分数或者级别。
15、不对投融资方信息保密
建议：千万别投
这种平台遇到了就知道有多烦，今天才在平台留下个人信息，明天就能接到一堆现货投资的电话，之后还可能有源源不断的电话打进来，忽悠你把钱投进去就别想再要回来，就算不信这些电话，总是接到也是不胜其扰。
怎么辨别：可以看看口碑，有别的投资人遇到可能会吐槽，看看别人的遭遇，还有就是先注册一个平台，不着急投资，第二天就接到推荐投资理财的，就很有可能是了。
16、银行存管
建议：12个月内可以边投边观望，12个月后不要投了
银行存管为的就是避免资金池，按照监管最新的意思是指银行直连和银行存管，银行与第三方支付联合存管已经第三方支付存管都不算，跟别说钱放在平台自己的账户里了。12个月的整改期，平台要去和银行接洽，这需要一个过程，但12个月后还没有实现银行存管的，就不要投了。
怎么辨别：一般平台和银行有存管合作了都会在官网说明的，投资时也会跳转到银行存管页面，这里要看清可能是联合存管，也就是总账户在银行，但你的个人投资账户在第三方支付那，可以查查你的账户，不是很难。
17、没有提示网贷风险和禁止性行为，并经出借人确认
建议：12个月后不要投了
这个整改难度要小一些，主要是为了提示投资人投资风险，而不能一味强调收益和更不能宣传保障本息安全，而且监管要求要在醒目的地方提醒。
怎么辨别：既然说了要在醒目的地方提示，就看看首页有没有，而且投资前也要有风险提示确认。
18、信息披露情况
建议：看具体情况，12个月后不合规的就不投资了
作为信息中介，P2P平台应该尽可能多的披露，投资人有知情权，而且可以降低投资风险，比如信披越详细，假标和自融的成本就越高。不过细则还没有正式成文，从此次暂行办法来看，整个第五章从第30条到第32条有一个大致的描述，&信息披露具体细则另行制定&。
怎么辨别：现在可以按第30条到第32条逐一来对照，等信披规定下来就直接拿来一条条对，没做到的就不考虑了。
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&&&&& 互联网的出现，改变了人们的生活方式，这是毋庸置疑的，而P2P网贷理财平台的出现更是改变了人们的理财方式。但是网络虚幻，P2P网贷理财平台中也不乏骗子，如何选择比中较安全的平台就成为一门学问，尤其是近日来百度搜索引擎、魏则西事件的不断发酵让大家对搜索引擎的依赖度也大大降低。那么面对金钱包装下的搜索引擎，投资人如何从良莠不齐的数千家平台中找到比较安全的平台？作为投资理财人，我们在选择网贷平台投资时，一定要选择哪些经得起考验的平台，对于目前的p2p网贷平台，我们做了重点做下分析，下面选出几家目前安全可靠的p2p平台仅供大家参考。
　　你我贷――P2P老牌平台
　　你我贷成立于2011年，是国内互联网金融的老牌平台，经过了4年的发展壮大，你我贷始终在业内保持着较高的知名度和关注度。
　　你我贷专注于为小微企业服务，虽然平台没有严格意义上的第三方资金托管，仅仅与广发银行签订了资金存管协议，但是你我贷平台有着较大的项目审核力度和规范的流程，也能很好的保障用户的资金安全。你我贷的项目包含了抵押标和信用标，在风险程度上参差不齐，相信通过风控部门的把关，你我贷能够给投资者提供一个较为满意的项目。
　　点评：你我贷平台的年化收益在8-12%之间，在业内属于中等水平，但是平台项目的期限多为1年以上，资金流动性比较低，适合喜欢长线投资的投资人。
　　小梦想――家专注实物质押的互联网金融平台
　　小梦想是一家专注实物质押的互联网金融平台，并与双乾公司合作实现资金拖管, 与平台自有资金完全分离.小梦想现主推以车辆质押为主的理财产品，借款项目均有郑州369汽贸和河南亿金名车等实力强大的战略合作伙伴提供，以确保项目的优质性，平台年化收益达平均在18%左右，投资周期1-6个月，借款金额5-50万，这样即降低投资人的风险，也可根据自己的资金状况，灵活选择标的周期。平台标小分散，安全可靠，适合有短期资金需求的借贷人以及风险偏好保守的投资人，是真正意义上的“小而美”平台！
　　点评：在刚刚过去的4月份，连续两家大型知名P2P平台爆出问题，大型知名P2P平台也不再安全，在此种情况下专注于细分领域的”小而美”再次受到投资人的青睐。
　　陆金所―平安集团旗下平台
　　陆金所是中国平安集团倾力打造的互联网理财平台。陆金所依托平安背书，在行业内占有一席之地，同时，平安集团提供的人才、资金、风控、运营经验等无一不是陆金所发展的强大支撑，现已成为国内一流的P2P理财平台。银行背景的陆金所，其团队人员均由有着数十年传统金融行业的专业人才组成，对金融架构及业务十分熟悉，在风控上具有优势。
　　点评：陆金所起投门槛较高，多为万元及以上起投。投资期限基本在3个月到36个月之间不等，年化平均收益在4%~8%之间，比较适合拥有大额资金的保守型投资人。
　　写在最后：小编有话说
　　纵观你我贷、小梦想理财、陆金所这三家平台可谓各有千秋，即有优势也有弱点，投资人可以根据自己的投资便好及自身资金情况选择发适合的P2P平台，投资有风险 理财需谨慎。
编 辑：王洪艳
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