在很多人的想象中，微众银行这家依托于微信和QQ两款“国民社交平台”海量用户的互联网金融企业，应该以“横扫六合、并吞八荒”之势一统互联网金融江湖，把传统银行等金融机构打得落花流水，生活不能自理。　　于是乎，“巨无霸”、“挑大梁者”、“搅局者”、“颠覆者”等荷尔蒙十足的“溢美之词”纷至沓来，作用于这家刚刚破茧而出的国内第一家互联网银行，让微众银行切切实实感受了一把“不能承受的生命之重”，其每一个细微的动作，都像是被置于放大镜之下，被过度关注和解读。　　可实际上你会发现，微众银行选择的，只是一条补充之路，一条朴实的普惠金融之路，一条让传统银行因投资回报率低而避而远之、让很多互联网金融企业因缺乏“油水”而“挂羊头卖狗肉”、被一些金融专家称之为“伪命题”的普惠金融之路。　　拨开纷纷扰扰的舆论关注，喧嚣之后回归本源想想，微众银行作为国内第一家互联网银行，为什么要选择做普惠金融?其做普惠金融的逻辑、心态和策略是什么?前景如何?　　时髦的标签?微众银行认真扎进了普惠金融　　从P2P到网络信贷，从普惠金融到FinTech，互联网金融领域从不缺乏“与时俱进”的新名词。其中的普惠金融，更是被很多互联网金融企业当做自家平台的“名片”，哪怕它们中的很多所做的事与“普惠”没半毛钱关系。　　集体盲动贴标签的行为表明，很多企业可能仅仅是冲着政府的期许或赶时髦去的，并未深入理解普惠金融，或做好为之长期耕耘的准备。而微众银行选择进入这个市场，笔者认为是经过深思熟虑的。　　首先看银行业自身发展，经过改革开放30多年的发展，中国银行业的市场结构体系已经相对成熟。作为一家后来者，微众银行想要有所收获，必须找准自己的市场切入点，而走差异化、特色化的路线。互联网银行，在国内尚是完全新生的形态，它的出现是对原有银行业市场结构的补充，对推动国家金融改革的健康发展有着不可或缺的助益，对于微众来说，无疑是一个合适的选择。　　再来看市场现状，金融行业的“二八定律”--80%的业务和利润来自于20%的客户，而80%的长尾客户往往无法得到符合其实际需求痛点的金融服务，这种市场现状亟需被打破，也相应地成为一个市场空缺。微众银行看到的，正是这80%长尾客户不断上升的金融需求亟需被满足。解决好他们的融资难、融资贵、门槛高、不便捷等问题，不但利己，也利国利民，堪称多赢。　　最后“看菜吃饭、量体裁衣”，大股东腾讯的技术优势和数据资源，给微众银行安上了立足金融科技，探索互联网金融风险控制规则及技术，用“互联网+”的业务模式去服务长尾客群的“翅膀”。互联网科技和大数据整合分析能力，这是普惠金融能否真正做到“又普又惠”的关键基础设施，它决定了一家互联网金融企业能否在坚持“又普又惠”的情况下，还能生存下去并实现自我发展。　　基于上述原因，微众银行一头扎进了普惠金融，开始探索全新的互联网银行模式。　　“小荷才露尖尖角”，微众银行安静地耕耘核心竞争力　　微众银行在“普惠金融”方面的布局，一直是审慎而低调的，包括取得的阶段性成绩，都可以说是“小荷才露尖尖角”。　　日，作为首款服务于广大民众的小额信贷产品，“微粒贷”正式上线手机QQ，并于9月14日登陆微信端。在两大“国民社交平台”的驱动下，“微粒贷”的发展趋势呈现出稳步推进的态势。据微众银行官方公布的数据显示，至日一周年之际，微粒贷主动授信超过3000万人，贷款笔数500多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。　　阶段性运营数据表明，微众银行的普惠金融已初见成效，但即便如此，微众银行并没有因普惠金融需要规模支撑而刻意去追求规模。时至今日，如果你和你身边的朋友们掏出手机对照一下，不难发现真正在微信和QQ上获得微粒贷授信邀请的用户比例还比较低。同时，打开微众银行APP，你也会发现其产品相对较少，并没有像其它一些互联网金融平台那样五花八门、无所不包。　　然而这正是微众银行的逻辑：重点抓住少数几个拳头产品，满足长尾客户的核心需求，解决其主要痛点。在微众银行看来，作为刚刚起步的互联网银行，这就是普惠金融业务定位的现实和正确选择。所以你会发现，在这个“一言不合就飚数据”的时代，微众银行并不刻意去与谁谁谁“比拳头、秀肌肉”，而是选择在普惠金融之路上安静地耕耘。　　微众银行到底在耕耘啥呢?从其最初战略定位可见一斑。从官网资料和一贯的宣传信息来看，微众银行自成立之初，就确立了以“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的经营理念，以“科技、普惠、连接”为发展口号。没错，如你所见，“科技”排头，微众银行把更多精力和心血花在了“数据科技”上。　　笔者一直认为，普惠金融一方面要“普”，另一方面又要“惠”，就以往的市场情况想象，某种程度上这两者是互相矛盾的，就像又便宜又好的服务根本不存在一样。因此，看一家企业是不是在做普惠金融，要看它有没有能力并付诸行动去打破这个“二八定律”，让80%的客群也享受到实惠、便捷的金融服务。而这个能力，也正是普惠金融公司的核心竞争力。　　一直以来，微众银行都在借助腾讯独特的社交网络大数据管理与分析能力，探索解决互联网银行风控难题。通过引入国外新型风险识别和算法技术，微众银行陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型，并把它们应用于实际业务，通过反复验证来改善风控模型。这使得分级授信、分级收费成为可能，让信用良好者以更低的价格获得优质金融服务。　　同时，对互联网金融企业来说，依托科技创新是实现普惠最主要的手段和杠杆。2015年，微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统，成为国内首家实现“去IOE”的银行，这让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时，改变了金融服务的成本结构，大幅度降低了边际成本，从而实现了让利于民的初衷。同时其系统架构的灵活性和高伸缩特性，确保微众银行在提供多样化金融服务时能够兼顾信息安全性、业务持续性和银行IT风险的可控性。　　这些看上去枯燥乏味，远不如数据来得光鲜靓丽的东西，从长远看才是互联网金融企业的核心竞争力，也是微众银行一直安静地耕耘的核心武器。当前市场环境下，很多互联网金融企业忽视了这一点，丧失了核心驱动力，也埋下了风险隐患。　　假以时日，互联网银行创新会走的更高更远　　一切还只是刚刚开始--对中国互联网金融来说如此，对互联网银行来说更是如此。这个开始，在笔者看来，既是充满挑战的开始，也是饱含机遇的开始。　　在今年的政府工作报告中，高层连续第三年提及互联网金融，但值得注意的是，报告对互联网金融已由“促进发展”变为“规范发展”;随后，2016更是被定义为“互联网金融专项整治年”。监管收严后，行业去伪存真、去粗存精将进一步加速。　　同为互联网金融大范畴，互联网银行作为持牌机构，虽然受到的监管更为严格，但其政策“红利”也十分可观--越来越多的C端金融用户会主动或被动转向持牌的互联网银行，而拥有资产能力的B端银行/企业也会更加依赖互联网银行。如此一来，像微众银行这样打好基础设施、炼就核心竞争力的互联网银行，要想规模化提速、进入发展快车道将是水到渠成的事，更多的创新产品、业务模式料定也会随之涌现。　　总之，不止是微众银行，中国的互联网银行目前都还处于探索阶段。但假以时日，那些真正专注普惠金融、深耕金融科技的互联网银行，将会走得更高更远，且让我们静下心来、拭目以待。
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6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选一这个世界正在残酷惩罚不愿改变的人，悄悄犒赏会学习的人。——掌柜马云曾说：“如果银行不改变，我们就来改变银行”。2015年6月，阿里巴巴谋划多年的浙江网商银行开业。以互金巨头为代表的新势力、已经获批的17家及互联网的庞大冲击，都在倒逼传统银行做出改变......- 01 -民营银行6月再迎开业潮！各路资本布局，首批5家均盈利2014年3月，首批5家民营银行试点方案确定。阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。中国进入银行业的大幕也正式拉开。近日，民营银行再掀开业高潮。5月16日，东北首家民营银行吉林亿联银行正式开业。5月18日，湖北首家民营银行武汉众邦银行正式揭牌营业。截至目前已经有17家民营银行获准筹建，其中已经开业的有11家。首批5家在2016年均已盈利，包括深圳前海、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行。上半年净利润在百万元至千万元之间，成功搅动了民间资本一池静水。尚未开业的6家民营银行分别为：安徽新安银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行、辽宁振兴银行、广东梅州客商银行。作为后起之秀，民营银行大多都定位于，主打互联网特色可以说是一种趋势。一个属于民营银行的新时代正悄然到来。- 02 -央行一月加息4次，楼市风云突变3月中下旬，银行再现新一轮。为了吸引存款，银行不得揽储。据央广网5月30日报道，一场“高息揽储”的存款争夺战正在传统银行业打响。大中型银行的上浮达40%，个别甚至高达42%，与央行指导上浮“红线”45%已经十分接近。此外，大额也蹿升至5%以上，银行资金大战持续白热化。此前，北上广深等一线城市，首套房至少可以打9折，也就是享受4.41%的。而近日，北京部分银行把首套房为的1.1倍；二套上调至基准利率的1.2倍。从4.41%到5.39%，利率上浮了0.98%。也就是说，假如你贷款500万买房，调整前后，每个月将多还1438，25年将多付利率近43万！买房成本大幅提高！央行在加息的时候，一般每次加息0.25个百分点。从5月到6月，北京楼市已经了两轮，相当于央行4次“标准力度”的加息。- 03 -传统银行内忧外患，员工骤减，再不转型就要消失了截至2016年年底，银行业协会公布数据显示：工商银行共减少柜员14090人；农业银行减少10843人；建设银行减少30007人，人数最多；中国银行则未披露数据。从14年的减员1.7万余人到16年的骤减5万余人，三年之间传统银行业可谓翻天覆地。而究其根本，则是因为传统银行正面临内忧外患。一方面，随着的飞速发展，目前传统银行盈利能力明显下降，持续上升。在2016年银行业降薪潮启动前，四大行的人均营收和利润水平在上市银行中长期垫底，另外人均利润也很靠后；另一方面，行业外颠覆力量日益强大，成倍增长。以阿里巴巴等互金巨头为代表的平台通过手机支付不断侵蚀他们的传统业务，由不同实业资本组建的民营银行也扎堆开业，在细分行业市场上对传统银行形成左右夹击之势。据中国银行协会提供数据显示，2016年中国超过84%的转账不是在银行网点进行的，而2013年数据大约为63%。目前，传统银行面对盈利下滑，除裁员之外，也在积极采用其他方式应对困局，努力跟上中国体系迅疾转变的步伐。要么加快转型以求生存，要么在科技变革的浪潮中被淘汰——这是很多银行当下的挑战。- 04 -负利率时代，别再把钱存银行了家住武汉的赵先生，1977年存进银行400元，这笔钱经过40年，连本带息835.82元。其中本金400元，利息为438.18元，利息税金扣除为2.36元。40年前的400元，相当于一个家庭一年的全部生活费用支出，可存银行到现在，利息还不够买张机票呢。（2017各银行最新利率表）在负利率时代，钱存银行，就是把钱变成废纸，穷人补贴富人。如今，财富的重新分配是一个明显的过程，所以如何合理规划自己的财富资产则显得特别重要。掌柜分享出几条建议给大家：1.投资自己这个时代最大的方式就是投资自己。一切都会改变，唯有增强自己的实力和能力不会改变，通过不断学习，提升自己，就是应对未来一切变化的真正不二法门。2.减少储蓄比例，不要提前还贷目前，很多生活在一二线城市买房的人，大多背负着房贷。在负利率时代，千万不要提前还贷，因为负利率意味着你的贷款是处于实质性不断减少的状态，因此，对于有贷款一族而言，通过贷款可以有效的对冲部分负利率冲击。3.配置比如房产、、、子女教育金、P2P、信等，确保本金安全，收益稳健增长。不过，掌柜也要提醒你，无论你投资哪种产品，都需要结合你的风险承受能力，量力而行，最好做到。4.适当购置只要保费不要高得太离谱，保额尽量选更高的。比如商业医疗险，意外险等，为自己多一份保障。不论未来的银行业态如何变革，你只有保持积极的态度才能追上财富缩水的速度。别把自己的一万元，变成明天的一百元！◆分享到盆友圈◆◆就是对最大的奖赏◆- 其他文章推荐 -關注多赢之后，回复「热文」即可查看3月爆文：1.《中国最牛父亲，两个子女正国级，三个女婿正国级，孩子个个非富即贵！》2.《十大溺爱做法，惯孩子如杀孩子，家长一定要耐心看看》3.《它是新中国第一部特级禁片，内容远远超乎你的想象！》4.《你对父母的态度，决定你过怎样的人生》5.《这个中国女人从洗衣妹站上了的巅峰，不仅胜过柯洁，还成了美国人膜拜的偶像！》点击下方阅读原文『送您188券+1万元体验金』《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选二肖君秀在市场当中被广泛运用，在装满沙丁鱼的鱼槽里，放进一条鲶鱼，于是沙丁鱼十分紧张，加速游动。在银行业里面加上几条民营银行“鲶鱼”，效果会怎样呢？截至上半年末，获得银监会批准筹建的17家民营银行，已经有15家正式开业，一场民营银行你争我赶的较量正在暗暗上演。7月17日，银监会**在内部会议上称，进一步深化银行业改革，银行业金融机构要完善公司法人治理结构，，健全激励约束机制。持续推进对内对外开放，加快推进国有大银行战略转型，引导民间资本有序进入银行业。银行牌照曾经是那么的高高在上与稀缺，此前几乎全都是国家与**的背景，民生银行为唯一一家纯民营银行。现在，银行牌照向民营资本放开了，倒逼整个银行业在竞争当中转型，小微企业、蓝领、等此前银行未能覆盖的领域，未来将会成为争抢的香饽饽。民营银行“鲶鱼”表现了强大的生命力，近日4家民营银行公布了2016年业绩，均实现了超亿以上的利润，微众银行与网商银行更是分别实现了净利润4.01亿和3.15亿。民营银行业绩的增速与快速盈利，让传统银行增添了隐约的不安。互联行抢跑又一家民营银行开业了，又一条“鲶鱼”游了进来。7月16日，北京首家民营银行中关村银行正式开业。这也是目前获批筹建的17家民营银行当中，第15家正式开业的民营银行。仅今年上半年，就先后有6家民营银行开业。除中关村银行之外，1月16日，福建首家民营银行华通银行开业；5月16日，东北首家民营银行亿联银行开业；5月18日，武汉众邦银行开业；6月16日，江苏苏宁银行开业；6月28日，广东第二家民营银行梅州客商银行开业。可见，在首批5家民营银行试运行之后，民营银行推进的脚步在加快，去年银监会批复了12家民营银行，其中12月份就批了7家，到了今年上半年，民营银行则扎堆开业。中关村银行董事长郭洪表示，该行最大的特色是科技金融，这是中关村银行所肩负的重要历史使命和天然基因决定的。中关村有2万家高新技术企业，但收入2000万元以下的企业中获得的不足3%，中关村银行将要解决这些企业的融资难问题。有意思的是，中关村银行也是定位于科技型的互联网银行，17家获批筹建的民营银行中，就有8家银行声称做“互联网银行”，几乎占据了半壁江山。它们分别是微众银行、网商银行、、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。互联网行业有个特点，业务积累到一定程度，由于的作用将会呈现爆发式增长。那么，互联网银行是否也有同样的特点呢？近日，首批民营银行有四家发布了2016年，让我们来比对一下业绩。微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行净利润分别为4.01亿、3.15亿、1.42亿、1.28亿。除网商银行没公布之外，其他三家分别为0.32%、0、0.01%。数据是不是非常漂亮？当然，这其中最为引人注目的还是互联网银行——微众银行和网商银行。2016年民营银行赚得最多的是微众银行，净利润达4.01亿。这家腾讯系的互联网银行，开业仅两年时间实现盈利，而2015年时还亏损5.84亿，2016年转身就赚了4亿多，这正是互联网大数据的威力。来看看其勇猛势头，目前该行核心产品为“”，作为一款嵌入QQ和微信的，其2016年末累计贷款规模已达1987亿元。那么今年上半年又如何呢？根据微众银行高管透露的数据，截至今年5月15日（微粒贷上线两周年）已达3600亿。这就是说，微粒贷在今年上半年的贷款规模，已经在去年全年累计规模上实现了翻倍。那么，预计“微粒贷”今年全年很可能达到6000亿上下的规模。多么惊人的互联网增速！显然，经过两年时间的积累，微粒贷呈现出了互联网业务“爆发式”增长的特点，QQ、微信数亿人在线的强大渠道及大数据产生的强大威力，是传统银行可望而不可即的，因为传统银行需要通过开很多网点才能实现业务扩张，而微众银行没有一家网点。阿里巴巴旗下的网商银行，主要是针对阿里网上商城的小微企业进行贷款。截至2016年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户。对比微众银行发现，网商银行累计贷款规模虽然比其少一半以上，但是2016年净利润仅比微众银行少不到1个亿，可见的潜力之大。阿里商户交易的闭环形成了其核心大数据，不断挖掘这些数据提供金融服务，正是网商银行的价值所在。从目前来看，互联网银行抢跑在前，而且正在步入加速跑道，其他线下银行也各有特色与核心优势，但是从2016年业绩来看，互联网银行跑得更快，将其他银行远远地甩在后边。“主要看互联网大数据的边际，互联网渠道的广度。微众银行借助QQ和微信，毫无疑问这个市场太大了；阿里的小微贷款也有很大的挖掘空间，网商有庞大的数据。但是，其他互联网银行边际就相对要窄一些。”一家上市公司业务总监认为，民营银行的加入促进小微贷和个人的竞争。一盘争相布子的棋网上有一句流行语，今天你对我爱理不理，明天我让你高攀不起。传统银行以前对小微贷、蓝领消费贷、三农贷款都爱理不理，现在民营银行冲进来大抢特抢这些业务，并且通过互联网等多种手段，在控制不良率上取得了初步效果，那么未来传统银行是否会高攀不起这些客户呢？想冲进民营银行的大部队还在后头呢，回头一看仍是黑压压的一大片。据中商产业研究院的数据显示，2017年上半年，民营银行核名总数共计68家。当然核名离审批通过还有一大截，但是显现了民营资本对于银行怀着天生的喜爱。在这些申请设立民营银行的企业中，多数都是上市公司，比如北京中关村银行，背后就站着11家。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，大力发展中小银行和民营金融机构是优化经济结构的关键着力点之一。我们一直有两个明显的结构失衡，一是直接融资和间接融资的占比失衡；二是间接融资中客户主体的失衡，大企业和地方**占用信贷资源过多，中小微企业、民营经济获得的资源少。放开民营银行牌照，当然不是复制更多传统银行出来，而是要有差异性经营，否则就失去意义了。民营银行服务对象应该是传统银行业务没有覆盖到的地方，如小微企业、蓝领人群、部分白领、三农等。这实际上是个人消费串起的金融链条当中最后一环。民营银行成为金融服务的重要补充，在链条上，完成最后一公里，也是最关键的一公里，从而促进经济转型。“做民营银行，有那么容易吗？没有金融专业人才和自身的客户资源、渠道优势，你怎么做起来？现在银行网点多过米铺，传统渠道早已充分竞争，哪里还有空间？”一家互联网金融公司风控总监称，做银行除了想到赚钱，还要想到避免亏钱，控制风险。一部分民营企业在向里面挤，也有一部分民资挤着挤着，发现做银行没那么容易，中途又撤退了。过往已经有十家左右的企业宣布退出银行筹建，如已经开业的华通银行，筹建时就有福建永荣控股集团有限公司和福州中维房地产开发有限公司两家股东相继退出，最终使得华通银行注册资本由原来的30亿元调整至24亿元。最近，又有消息称新安银行发起人之一 ——安徽联华实业股份有限公司因自身原因退出。银行的牌照很诱人，但做民营银行难，不但要有雄厚的资本，比如前期投入几个亿，后期还要不断增资，而且经营竞争也越来越激烈，没有核心资源和竞争优势，同样是一块难啃的硬骨头。责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选三宏观1、美联储措辞微调 下半年政策搭配引猜想经过两天的讨论，美联储在北京时间27日凌晨公布的声明中大致维持了此前的政策承诺，但在一些措辞上作出了微调。相较于前次会议，美联储更明显地表达了对疲弱通胀水平的关注，同时将进行正常化的启动时间由“今年”改为“相对较快”。对于这一政策声明，业界有着不同看法，先加息还是先缩减表（下称“缩表”）？美元多空对决的走势也显露出在这一问题上的迟疑：政策声明公布后，快速下滑至一年多低位，随后小幅反弹。2、监管出重拳规模大缩水 银行同业“依赖症”或走向终结近日，广东银监局一张针对同业业务违规的200万元罚单引发市场震动。专家表示，监管部门针对同业业务出“重拳”，无疑给行业敲响警钟，预计今年全行业的同业资产、负债规模将大幅收缩，同业业务利润也将缩水，银行同业“依赖症”或走向终结。银行业内人士认为，同业已初见成效，未来同业业务将去“影子化”，以真实的资产信用作支撑，并回归以同业投资为主。3、杨伟民：预防 要化未来的大震为今天的小震国务院新闻办公室今日举行新闻发布会，介绍当前经济形势的有关情况。办公室副主任杨伟民在回答关于系统性风险的问题时表示，要从各个领域一些小的风险点去预防，比如同业的问题、地方**的债务问题、国有企业个别的债务违约问题、比较高的问题，对这些风险要早识别、早发现、早处置，“化未来的大震为今天的小震，不要让其最后引发大的系统性风险，对中国经济会造成更加严重的伤害。”市场1、多地 热点城市渐迎零折扣时代继小面积减少折扣、提升首付比例、全面认房又认贷后，房贷再迎第四次收紧。当前，热点城市正全面进入房贷低折扣甚至“零折扣”时代。数据显示，6月全国首套房平均利率为4.89%，为基准利率的9.97折，环比上升3.38%；其中，超八成的银行无利率优惠，32家银行执行基准利率上浮，为基准利率的1.05至1.2倍不等。融360分析师李万赋表示，继5月一线城市大幅上涨之后，受性紧缩的时滞效应影响，6月二线城市迎来房贷利率的全面收紧，涨幅明显。中原地产市场总监张大伟表示，我国房贷利率进入历史最严时期，第一波收紧是减少折扣，第二波提升首付，第三波是全面认房又认贷，第四波是全面回归基准以上。2、央行营管部透露续展存6种“一票否决”支付机构“痛失”牌照，续展标准和审查细节等因此成为业内关心的话题。央行总行营管部科技部副处长刘立安日前在技术交流会上介绍，出现6种情况，支付牌照就会在续展中被“一票否决”。除了6种有“一票否决权”的情况外，还有一些“失分项”需要警惕。3、银联“烧钱”欲占移动支付一席之地苹果支付首次优惠活动日前告一段落。刚过去的一周里，银联云闪付携手Apple Pay，在北京、上海、广州、深圳四地推出了力度空前的优惠活动，覆盖了众多知名连锁品牌近万家门店，以及京东、考拉、去哪儿等全国性主流APP。有第三方机构不完全调查测算，活动期间从参与活动店铺支付工具的使用上，银联闪付使用率比微信要高，银联的“烧钱”策略似乎看到了效果。互联网金融1、汽车怪象调查 派专人挖人 劝退员工其他平台升职“近期，我们一个城市区域经理跳槽去其他平台当门店经理，年薪100万元。”一家专注汽车抵押消费贷款的互联网金融平台负责人赵诚(化名)感慨说，更令他惊讶的是，此前一位因业绩不达标而被劝退的员工，很快在其他同业平台获得高升。“有时，我自已都看不懂汽车抵押消费贷款为何会变得如此浮躁，有些平台难道不知道引入这些员工，以及全凭个人给予贷款，等于给自己留下巨大隐患。”赵诚直言。2、科技金融携移动支付双面夹击 银行物理网点何去何从毕马威最新发布的《2017年中国银行业调查报告》(简称“报告”)指出，2016年，中国银行业、总负债规模持续稳步增长，增幅呈扩大趋势。与此同时，盈利持续增长，宏观经济形势趋于稳定，盈利增速开始回升，同比增长较2015年有所回升。然而，互联网金融和移动支付的冲击下，银行物理网点是否还有继续存在的必要引发广泛讨论，有观点认为银行物理网点终将彻底告别市场。同时，银行业不良贷款规模和不断攀升，主要来自产能过剩行业，致使和去产能化导致的经济结构调整进一步体现。国美 精诚所至，铸就华人财富梦想务实创新，信赖尊重，携手共赢（广告）↓↓↓点击注册领999元红包《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选四腾讯、阿里、小米、苏宁、新希望、三一集团、永辉超市……也许很难将这些不同领域的企业划归到一个象限中，但现在他们有了同一项业务：开银行。银行业务正在收到民营资本的热捧，据钛媒体编辑统计，截至2017年3月，银监会已相继批准四川新网银行、江苏苏宁银行、北京中关村银行等12家民营银行筹建。算上第一批试点的5家，中国民营银行已达17家。这些只是冰山一角，更多资本正在“水下”蠢蠢欲动。据民营银行筹建申请辅导机构“中商产业研究院”发布的一份数据显示，仅2016年12月，全国共有20家民营银行核名（对企业名称预先核准登记），全年核名总数达178家。至少50家上市公司已经发布公告，拟进军民营银行。在银行业已告别“”的当下，民营资本争相涌入银行之举，有其必然，也有太多未解之困惑。1民营银行“大跃进”日，***敲下回车键，放出了中国民营银行史的第一笔贷款。此前半年内，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行以及上海华瑞银行等5家民营银行密集获得银监会“绿灯通过”。从股东背景看，这批先行者背后既有阿里巴巴、腾讯等互联网巨头，也有均瑶、华北、正泰等传统行业的大企业。2016年堪称民营银行的爆发之年，一年共12家民营银行获批。单单12月一个月内，就有武汉众邦银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行等6家银行密集获批。新年伊始，梅州客商银行获批通过，成为中国民营银行的最新成员。与此同时，其他一些行业巨头也频频显露对于银行牌照的野心。在2017年京东集团的开年大会上，刘强东首度承认将申请银行、，并称有一天京东会申请自己的银行或者控股一个银行，为用户提供全金融的服务。许家印也宣称，恒集团要实现参股、控股银行、保险、证券等金融全牌照。在民企开银行的热情背后，来自监管层的鼓励扶持态度明显。除了**亲自来发放第一笔贷款外，2015年6月，银监会《关于促进民营银行发展指导意见》正式明确了民营银行“成熟一家、设立一家”的审批政策，并不设名额限制；前任银监会**尚福林数次强调，要提高民营银行申设审批效率、缩短审批时间，并透露已将民营银行的审批权限下放到地方银监局；今年1月12日，发改委新闻发言人提到，东北地区在下滑，针对这些情况，下一步将加快推动在东北地区设立若干家民营银行，鼓励民营企业加大资本市场直接融资力度。但这也并不意味着银行成了人人可参与的“游戏”。从准入条件上看，民营银行与一般银行并无太大差异，甚至有一些比较严苛的标准。例如：银行业金融机构的民营企业须在最近3个连续盈利，年终分配后达到总资产30%以上，权益性不超过净资产50%等。值得注意的是，按照规则要求，民营银行的注册资本必须一次性足额缴纳。而部分省份和地区则对民营银行设置了入场“铁门槛”，筛除那些还不够格的竞争者。例如，陕西省要求发起设立民营银行注册资本应满足20的最低限额。2这条“鲶鱼”不自由“含着出生”的民营银行其实承担着金融改革的重任。***在放出民营银行的第一笔贷款后表示：“这是微众银行的一小步，却是金融改革的一大步。”刚刚走马上任的银监会**郭树清在其履新“首秀”上称，“它（民营银行）对于金融市场的整体发展来说非常有必要，特别在金融服务不能覆盖或者覆盖不足、竞争不充分的地方更有必要。”换句话说，民营银行在决策者的定位中并非是传统银行的挑战者，而是一位填补我国大型银行无暇或无力顾及的市场的“补位者”，一条激活金融市场的“鲶鱼”。小微、成为民营银行业务的关键词观察已开业的数家民营银行的业务特点，大都是将重心放于中小微企业、“三农”和社区等金融弱势人群。这正符合监管的方向。但民营银行这条“鲶鱼”并不自由。目前来看，监管层划定的数条红线对其发展影响明显。首先是单一网点的限制。《中国银监会市场准入实施细则》规定，民营银行必须实行“一行一店”模式——在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。国研中心金融所副研究员王刚认为这一政策属于歧视性待遇，他表示：“（此举）非常不利于民营银行拓展业务、服务客户，也不利于吸引民间资本。”其次，民营银行的业务资质并不齐全，远程开户仍未实现。这一限制对于并无线下网点的互联网派民营银行（如网商银行和微众银行）的影响尤其明显，它们的吸纳存款能力受到严重制约。网商银行行长俞胜法曾直言，资金瓶颈是网商银行面临的最大问题。截至2016年上半年，在网商银行446.64亿元负债总额中，存款仅约占4.4%（9.86亿元）。而微众银行的情况与之类似，其同业负债达171.86亿元，占到负债总额的93.5%。可堪对照的是，据银监会国有重机构监事会**于学军透露，截至2016年10月末，整体银行业存款占总负债的比重高达68.9%。3巨头押注的是什么？一方面是严格的政策红线，吸储艰难，另一方面又无法染指大型银行们的高净值客户，民营银行为何成了民资眼里的“香饽饽”呢？中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向钛媒体表示，这其中主要有两点原因：其一，在产业转型的宏观背景下，银行业是企业实现产业多元化的路径之一；另外更重要的一点是，金融常常能起到粘合剂的作用，企业有机会通过银行促成产业生态的建立。从股东背景来看，目前的民营银行可以分为互联网派与实体企业派。对于互联网企业来说，董希淼表示：“它们希望通过申办银行完善金融生态圈。以阿里巴巴和腾讯为例，他们已经有了支付、保险、等牌照，有了自己的银行之后更容易盘活这些资源。”而对于从事实体经济的企业集团来说，董希淼认为，他们办银行的主要目的在于完善产业布局，发力。以湖南三湘银行为例，其为三一重工集团。该行董事长梁在中曾公开表示，三湘银行将依托大型制造行业实现金融和产业的结合，并且只做产业链金融。以苏宁云商为的苏宁银行，以正泰集团为主要股东的温州民商银行等的发展思路均与此类似。但这些尝试目前的成效如何，董希淼说：“只能说正在努力之中吧。”在硬币的另一面，在我国金融业实行牌照管理的背景下，银行牌照也是民营资本们念兹在兹的“香饽饽”。而纵观中国金融业，能够独立、合法吸收公众存款的机构仅有银行。但董希淼表示，目前国内银行机构已经超过4300家，竞争激烈，光屯牌照不发展业务意义不大，甚至还会引发其他问题。“办银行需要投入大量资金，并且近几年这些钱都是出不来的。想通过开银行为自己融资提供便利等行为都是监管部门所不允许的。”董希淼强调：“开民营银行的代价是很大的，绝不仅仅是一张牌照的事。”4Bank 3.0 或是民营银行的机会民营银行的“成绩单”正在通过各种渠道陆续被公布。今年3月，银监会副**曹宇在国新办新闻发布会上透露，截至2016年末，8家开业的民营银行总资产1800亿元，约800亿元。而银监会公布的数据显示，截至2016年三季度末，民营银行平均不良贷款率0.54%，471.21%。但值得注意的是，银监会并未披露各家民营银行的盈亏状况。截止目前，仅有天津金城银行公开透露该行2016年实现净利润1.29亿元。而从来看，民营银行的体量仍微。这8家已开业的民营银行的资产总和仅大致相当于宁波银行同期的五分之一（8,840.99亿元），而贷款余额则约占后者同期的四分之一（2931.34亿元）。虽然数据并不亮眼，但中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，在机构网点数量受到严格限制、业务资质不齐全的情况下，试点银行能取得如此成绩已属不易。不良率是银行的另一个重要指标。在这个显示银行风控能力的数字上，民营银行的表现似乎还不错，仅为0.54%，而商业银行在2016年的整体不良贷款率达到了1.81%。但不少分析人士认为，民营银行开业时间短，还未经历完整的信贷周期，此时的低不良率并不代表其业务风险水平低。曾刚表示：“对于银行来说，并非不良率高就是坏事，关键在于利息收入能否承担风险。”而董希淼甚至认为，民营银行的不良率也许“太低了”，“从这个数字的侧面看出，多数民营银行发展过于谨慎了。”美国金融研究学者Brett King在《Bank 3.0》一书中表示，未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为（Banking is no longer a place you go，but something you do）。对于无网点或者少网点的民营银行来说，似乎一出生就有一只脚迈入了3.0时代。作为银监会掌门人，郭树清下车伊始就强调，这个银行业的3.0时代已真正到来，“要依托大数据、、、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率。”对于没有历史包袱的民营银行来说，如何将“另一只脚”迈入3.0是这些先行者们须考虑的问题。作者：蔡鹏程来源：钛媒体==无敌分割线==清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 |商业模式 o 政策研究 o 行业分析内容平台 |未央网o互联网金融微信公众号iefinance创业教育|清华大学中国创业者训练营 o全球创业领袖项目（报名中！点击查看详情）扫描下方二维码关注未央网最美小编网站：未央网http://www.weiyangx.com免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。WeMedia（自媒体联盟）成员，其联盟关注人群超千万《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选五是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构的市场利率体系和利率形成机制。日起全面放开金融机构管制。随着全球市场化程度加深，多国已进行了利率市场化改革，放松或完全放开对利率的管制。中国并没有置身事外于这场利率市场化大潮。2015年3月周小川行长给出了利率市场化时间表，表示年内放开存款利率上限是大概率事件。利率市场化将完成最后一跃，货币政策传导机制将重塑，将受追捧，大时代仍将延续。回顾我国利率市场化进程，1996年放开银行间市场利率，由拆借双方自主定价，标志着利率市场化正式起航。而日和7月6日，金融机构及其浮动区间经历了两次调整，是我国利率市场化的重要步骤。贷款利率方面：日同时将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍；7月6日进一步将下限调整为基准利率的0.7倍。银行在基准利率以下具有30%的自主定价空间，实际执行利率根据其财务成本、风险状况及盈利目标等与客户议价决定。实际情况是，贷款利率下浮较基准打7折后，银行并没有完全跟进。到日起，金融机构贷款利率管制全面放开，完成。对比来看，存款利率方面：日降息同时将存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍；日将上限调整为基准的1.2倍，日调整为基准的1.3倍，日进一步调整为基准的1.5倍。类似的，央行一季度货币政策执行报告披露，2015年3月存款利率上浮较基准加30%，和贷款利率下浮空间对称后，银行存款平均利率总体下降，银行存款定价趋于分化，但整体看距1.3倍的上限仍有一定空间。2015年5月存款利率上浮区间再上调，我们依此推断，接下来存款利率调整有可能完全打开浮动区间，完成利率市场化最后一跃。利率市场化过程中，市场比较担心存款利率的上限放开后，利率大幅上升对银行和资本市场造成冲击。但海通证券认为，存款利率的上浮压力应有限：从负债端看，存款利率上限放开后，其主要的比价对象为，存款利率的上浮程度与和正向相关。2015年1季度由于回购利率高位，导致银行同存收益率较高，从而推高了货币基金和的收益率。但2015年4月以来，货币利率在央行政策引导下显著回落至2.3%，短端利率（、同存利率等）也出现明显下降，目前从4.5%降至4%左右，未来货币基金降至3%-4%之间也可期。但理财收益率的下降相对缓慢，主要源于可通过购买高收益债、配资入股市等方式维持较高的。但理财配置非标有35%的上限，同时理财资产池相当一部分配置，因此未来理财收益率也会逐渐下降。故而，在当前环境下存款利率放开后，即便向货币基金和理财收益率靠近，上浮压力也明显下降。而从来看，银行仍以贷款和利率债作为主要配置资产，目前10年期利率债收益率和3个月AA+短融收益率均在4%以下，而贷款利率在2014年11月和2015年3月两次降息（进一步降息可能仍高）的带动下降低了22bp。这意味着未来收益率必然下降，从资产端减少存款利率的上浮空间。因此，从两方面来看，存款利率的上浮压力均相对有限。特别是未来回购利率预计持续低位、央行可能通过进一步降息等措施继续压低利率中枢，那么上限放开后，存款利率甚至可能会维持在原有水平。P2P网络不仅对利率市场化做出贡献，还为实体经济贡献着重要力量。由于P2P网络借贷服务对象大多是被商业银行忽略的中小微企业，对这些实体经济发展的融资帮助恰恰为经济发展和社会就业提供着支撑。据不完全统计，全国有5000多万家中小微企业。在缺乏商业银行的支持下 ，这些企业不得不以高昂利息在民间筹集经营流通资金，月息2分也仅属于起步价。显然，正规与非正规信贷利率，所谓二元结构的共存，阻碍了中国经济发展。学术界一直认为利率市场化是消除二元结构的最好办法。 但二十多年来利率市场化进程显示利益集团的影响太大，依靠自上而下的利率改革还需时日。以P2P网络借贷为例的互联网金融的蓬勃发展提供了一个自下而上的强大力量推动着中国利率化市场发展。这是平等、共享的互联网精神对单边、垄断的传统势力的挑战。针对利率市场化，对外经济贸易大学中国资本运营研究中心主任冯鹏程教授曾表示，在银行低存款利率和高贷款利率背景下，P2P网络借贷行业内的金融产品让用户存取更方便，收益率更高，在一定程度上满足了微小企业旺盛的资金需求。从另一方面来说，P2P网络借贷是推进中国金融体系市场化改革的战略性力量，可以推动中国金融行业的根本转型，而以利率市场化为主导的一系列改革，从战略层面打破金融业垄断，对个人消费而言，将改变人们的消费方式，并提高消费质量和水平，长期来看对经济有利。以P2P网络借贷为代表的互联网金融的蓬勃发展提供了一个自下而上的强大力量推动着中国利率化市场发展。这是平等、共享的互联网精神对单边、垄断的传统势力的挑战。交子在线-最专业的互联网金融平台专注焦作本地服务，18%，汽车抵押利息低至7里。咨询热线：400-677-0391《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选六从2016年9月份开始，全国各地掀起了一股限购潮，一线城市限购一套房，二线城市限购二套房。其实对于套数上的限购，购房者可能只是推迟买房的时间，限购越严厉，房价也许还会下跌。不过，近期房贷利率从八五折到九折，再到基准利率，再到上浮10%、20%，甚至有传闻北京部分利率上升30%，这实打实的支出的增加，相当于购房者的购房成本被变相抬高。从5月起，包括几大国有商业银行及部分股份制商业银行在内的北京主要商业银行将政策，首套房将执行4.9%的基准利率，二套房的贷款利率则将在基准利率基础上上浮20%，执行5.88%的年利率。大家都知道，申请下来之后，需要每月向银行还款，俗称“月供”。月供中除了本金之外还有利息，在相同的情况下，利息的多少取决于的高低。房贷利率调高了，简单来说，就是每月支付的“月供”增加了。让我们算一笔账。假设购总额300万元，贷款年限25年，“”之后购房的利息成本增加了多少呢？以常见的“”方式计算：首套房恢复基准利率是4.9%，月供：17363元，总利息：2209008元；二套房上浮后的利率是5.88%，月供：19110元，总利息：2732874元。经过计算后发现，二套房的月供增加了近2000元，总利息增加了50多万元。也就是说，在贷款数额、相同的情况下，经济实力相当的首套刚需购房者与二套改善购房者之间，差着一辆宝马5系。能申请下300万商业的购房者，其家庭月收入基本达到4万元，这25年多出来的利息款，也就是人家一年的收入。在全国范围来说，不管首套房还是二套房，这下房贷利率至少都上浮了10%。按照100万元贷款计算，执行基准利率时，25年期月供为5787.8元；如果%，25年期的月供就达到了6075.4元。换句话说，上浮10%后，首套房的购房者每个月要多还287.6元。如果参考一线城市学区房的房价，800万元，还款期限30年，原来月供为42458元，上浮10%后，每个月就要多缴2414元，意味着每年的还贷额多了近3万元。不算不知道，一算吓一跳。之前大家还对这件事争论不休，很多人认为，每个月都要将不少收入用于偿还银行房贷和支付利息，这相当于房奴给银行打工。更何况，房贷利息的总额甚至和贷款额差不多了，这让很多房奴的心不停的滴血。但是后来，很多人改变了这样的看法，贷款买房实际上是让银行在为买房者打工。购房者只要掏了首付，每个月有稳定的收入具备一定的还款能力，银行会借给购房者。与此同时，在过去几年房价大涨的情况下，购房者的金额，远远高于房贷利息的支出。再用计算说明，5年前一套200万的房子，现在涨到500万，涨幅为250%，而5年前购房者只用了30%首付，也就是首付款为60万，贷款140万。现在即使卖掉这套房，简单来算可以得到500-140=360万的现金，相对于60万首付款来说，等于资产增值了600%，这种使得房贷成为房地产一大利器，炒房者乐此不疲，巨大的利益驱使导致房价不断的攀升。不过，现在形势发生了逆转性的变化，一方面房价停止暴涨，另一方面房贷利率的飙升抬高了持有房产的成本，这一来一回，此消彼长，瞬间变得无利可图，房地产自然会下滑，房价也就会稳住。因此，银行与房奴，到底谁在为谁打工，这还真不好说，从不同的角度出发，甲乙方的角色就会互相转换。只是这房价，在之后，走势变得更加扑朔迷离。那么，到底房贷利率飙升的内在逻辑是什么？房贷利率飙升的内在逻辑在2017年初，还可以打八五折至4.41%，转眼间，目前很多银行对首套房利率实行了上浮1.1倍的政策至5.39%，房贷利率瞬间飙升22%，这让很多购房者措手不及，相当于提高了的成本。限购套数已经过时，利用金融手段才有力。房子的首要属性是“居住”，而非“投资”，但这次连首套房购房者也一同“击毙”，到底原因何在？银行突然收紧房贷，有两个主要原因：一是银行资金来源日渐同业化、理财化，负债端成本长周期攀升。二是金融“去杠杆”，控制资产泡沫，且中央**有意识控制房贷资产膨胀，比如紧缩开发商多种融资渠道，要求今年房贷增量不能超过新增贷款的30%等。金融“去杠杆”，首选工具就是金融市场不断加息，以控制银行“”投资表外理财、及层层嵌套的，如第三方中的。从4.41%到5.39%，这0.98%的差额相当于四次25个基点的定向加息动作，影响怎能不大。金融市场不断加息，直接导致无风险利率攀升。2017年初，为3%，6月上旬已升至3.6%；2017年初，10年期国开债利率为3.7%，6月上旬攀升至4.3%。2017年初，央行连续和大幅收紧公开市场融资，对接资管计划的早已突破4%，这倒逼银行转向成本相对低的同业融资，2、3月净发行突破万亿。不过，从本质上看，并非额度不足导致银行紧缩房贷，而是在“去杠杆”背景下，银行被动缩减、上升，加上国家要求金融机构缩减资产规模、控制资产泡沫，低收益的居民购房贷款于是成为被削减的选择。同时，银行以提高房贷利率冲减成本上升，即谁愿意支付更高的房贷利率，谁就可获得贷款。这就衍生出一个问题：的先后顺序已开始按照贷款利率的高低排序，而非“先来后到”。换句话说，只有接受利率上浮幅度更高的才能较快获得贷款，未上浮者则可能面临长达数月的等待甚至贷款被拒。这对首套购房者是不公平的，也有违中央保障“住的”需求的政策初衷，不过现在似乎是“资金为王”，银行成为了真正的甲方。利率等房贷政策是影响房价变化的重要外生变量之一，利率的微小变动都有可能导致房地产价格的剧烈波动。房价与利率呈现负关系，即利率上升，房价会下降；利率下降，房价会上升。因此，目前利率飙升，有可能会迅速冷冻房地产市场的交易量，成本实实在在的抬高会让很多购房者望而却步。而某些诸如“认房又认贷”的政策，更是让一些无辜的购房者躺枪。比如改善型的购房者，手里原本有一套房，如果有过贷款记录，那么即使他卖出手里的房子，再买一套新房，仍然会按照二套房政策执行，1.2倍，甚至北京有传闻部分银行对实行上浮1.3倍政策。原来“最便宜的钱”，现在变得越来越昂贵。而一旦银行集体出现“加息”行为，则会形成示范效应，谁都不会担心由于自家利率高而让购房者选择其他银行，更有甚者，在此基础上再提高利率，让购房者有一种“追涨”的慌张感。在商言商，无可厚非。从中牟取暴利则不可为之。政策通常都是一刀切，知道了房贷利率飙升的内在逻辑，购房者是不是对目前的市场有了更加深入的了解呢？现在是不是买房的最佳时机呢？房地产还值得投资吗？下面让我们理清房贷利率飙升背景下的投资策略。房贷高涨，当房贷高涨时，我们需要评估房子的价值。因为房贷是成本嘛，先和房子的价值比一比。成本高了，要是房子价值更高，这笔投资依然划算。问题是，房子的价值正在降低。一线城市的房价正在下跌。至于像燕郊之类的卫星城，就算是数千元的明显降价，接盘也相当乏力。曾经热火的市场，变得有价无市。这真是灾难性的后果——降价也少有人买！在中国，房子绝不是某个地理位置的建筑，而是捆绑了大量的福利。福利减少了，这房子就不值钱了。离北京国贸也就三十公里。高速公路没人，汽车跑得飞快的时候，从国贸的起点出发，汽车跑个二三十分钟，就顺利到达燕郊。以天安门为中心，燕郊的距离比北京的门头沟区还近，可是为什么燕郊的房子只有通州房价的一半？因为房子的福利不行。在燕郊，一个班有八十个孩子，能指望孩子接受“因材施教”的教育？不遇到校园霸凌就算不错了！房子的福利不行，价值就不高。糟糕的是，在一线大城市的房子那里，福利正在减少。我们先来分析北京房子和捆绑的教育福利，来看真相。北京房产的教育福利正在减少，因为大批高能量的父母正在争夺有限的教育资源。有孩子有老人的中年人，发现在孩子教育问题上，面临着重重的高压力，自然心态动摇。作为财富中坚的中年人心态变化，自然影响到房价走势。在北京，就算是全款买到了房子，可孩子上个好学校一样很困难！就算家在东城，孩子也基本考不上清华北大。在北京，想上北大和清华，几乎集中在海淀、西城的几个重点名校。2011，清华在北京招了401人，人大附中等9所名校，考中了270人，占北大清华在北京的总录取人数的70%！剩下的131人中，还是海淀、西城的学生多。东城的二中、五中、景山和汇文加起来，也就20多个人考上北大清华。***题写校名，位于王府井的景山中学都不行了。东城还算好的，其他区县，除牛栏山一中有8人。大多的北京区县只有一两人能上清华。全东城区，也就20多人能上清华。全国的尖子生，毕业后，相当一部分留在了北京，希望子女上好学校。竞争更激烈了。海淀强，是因为家长都是考出来的学霸。西城强，是因为国家机关多，掌握着政策资源，又重视孩子的学习。2016年，北大清华的本硕博一共15000人，一半在北京就业，相当于7500人。就是父母是北大清华出身，也只有5%的子女能上北大清华。因为清华北大在北京只招350人。就算家在北京，孩子也基本考不上一本。不要说北大清华难考，就是一本，也难！39所985大学，平均每校7500名毕业生，一年毕业生30万，20%留京，每年6万人。北京的招生计划，每年一本只招15000人。父母是985毕业的，他们的子女中，有四分之三的考不上一本！所以，房子是有限的，竞争却是高压式的增量。和你的孩子抢资源的敌手越来越强，这直接导致房产的福利日渐稀薄。房产已经不是携带着多种福利的航空母舰，开始没落。所以，一线城市的房子，福利正在江河日下。就算是在北京上海有两套房，表面上看是人生当之无愧的赢家，在教育上，却已经先输了。一线城市正在大规模地清退非精英人口。只有精英沉淀下来，为了有限的名额，他们必定厮杀不休。教育只是一个缩影。评估房子价值的其他因素还有很多。比如土地供给增多，比如国家必须控制房价来刺激实业，比如说快速交通网。一叶落而天下知秋，认清房子价值的真相吧。房贷是成本，房贷高涨，成本增加。所以，面对不断稀释的房子价值，就要看清真相，及时摆脱。当力不能胜，及时卖出，让福利稀释的房子不至于套在手里。这就是核心的防守策略。在房贷高涨时，识别出房产的贬值，并采用防守策略。那么，上，如何进攻呢？必须全球理财！的世界梦想以前，中国人在国内理财，依靠存款和房子。利息下降，存款就靠不住了。房价停涨，房租下跌，房子就不是避风港了。还有，股市熄火了、失业发生了、来临了，买个草莓、樱桃都上双位数了。怎么办呢？全球理财才是出路。来看全球理财的八个好处。一、选择的权利：东方不亮西方亮中国股市跌跌不休地熊了两年，美国股市却是涨涨涨。错过了中国股市的，一样有海外的牛市可以淘金。中国楼市开始熄火，房子更是租不上价，可是却在狂飙猛进。全球理财，你有选择的权利。二、组合的福气：分散风险不能把鸡蛋放在一个篮子里，而是，把多个品种组合在一起。像，因为鸡蛋现货的下跌，看涨鸡蛋的多头遇到打击。可是，正在上涨，，卖出证券，收回货币，使得美元稀缺。在美元上涨的时候，你就能从美元的上涨中赚钱。海外有丰富的理财产品，可以帮助我们建立，分散风险。三、机器人的帮助：智能化理财与交易国人搞海外理财，大多不是主业。平时做实业或者上班，都有个正经稳定的收入。白天忙碌，等到晚上，基本上精神也就散了，注意力不那样集中。有了机器人的帮助，就能节省很多精力。不时地给你的手机发个消息：这个品种好，可以买进长期！并且，有些顾不推荐那些高风险的投资，而是实打实的。平平安安的感觉也不错！四、品种丰富因为金融传统的缘故，英国、欧洲大陆和美国的金融产品十分丰富。数量庞大的、OTC衍生产品，可以组成风格各异，溢彩纷呈的投资组合。无论是稳稳当当的为主的保本组合，还是狂飙突进、富向险中求的激进组合，在全球市场都可以生成！五、小资金也能理财在全球金融市场，可以使用高杠杆。小量的资金，就可以撬动大钱。对于草根一族来说，这是最大的福利。他们可以免除第的长期积累。积累了少量的本钱之后，就可以扬帆出海，沿着“理财大海洋”的海岸线，先做一些风险低的投机买卖。小资金也有人生逆转的希望，对于阶级固化的国人来说，这又是多么美好的信息。六、多空双向在全球金融市场，可以双向交易。无论是，都可以顺势操作。在中国股市，只要是不能融券的股票，就只能在上涨中赚钱。在全球金融市场，就是下跌了，也可以做空股票赚钱。这样，机会比国内更多。七、交易时间灵活全球金融市场的关键时段是伦敦时段和纽约时段，正好是中国北京时间的下午和晚上。特别是纽约时段，对于全球金融市场有着巨大的影响力。在时间上，中国人有地域的优势。白天可以从事主业，该上班的上班，该创业的创业。到了晚上，就可以在全球金融市场一展身手。别人打麻将看电视，勤学上进的你又开始了自己的另一番事业。如果时间紧张，你可以完全使用大周期，来确定进场和出场的位置。八、一个自由理财的新世界汇丰银行公布了一项最新调查，七成的受访者表示有海外理财投资的意愿。可是，大部分民众并没有的经验。这时候专业的重要性日益凸显。这些机构凭借自己的优势，像桥一样连接中西，将国外金融产品呈现在中国民众面前，是中国民众海外理财投资的重要工具。包括财富前线、BETTERMENT、大象在内的专业投资机构的存在，让我们惊喜地发现，我们也能够把这些五花八门的金融产品组合成变化多端的魔方，来满足不同的需求。当中国房地产市场熄火时，全球理财的新世界正宏伟地展开。中国民众通过、市场等途径实现全球理财将不再是梦想。淘金，就要全球化。《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选七导读公布之后，对有哪些影响?为了应对风险，中国央行2017年很有可能将再次实施降息降准的措施。机构发布的各显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95％，两者利率相差0.20％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。利润零增长，一个月流失4474亿！天变了，2015年9月，中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行跌入个位数，预计很快将进入负增长时代，银行业的暴利正在被终结，可怕的还在下面！近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿；其中境内存款，流失4038亿；境外存款，流失436.63亿！更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿！这是2009年以来，银行贷款首次下降！贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕！想要的没来，不想要的“坏账”却来得更猛：今年前三季度，各家上市银行和不良贷款率普遍上升，农业银行的不良率更是站在了2%。看来，银行们习惯了的“规模即效益”的经营模式，是真的持续不下去了。存银行，越存越穷？除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14％降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家上浮达到30％。国有五大行甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30％及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该？普通投资者如何理财增值此时，普通老百姓到底对此，业内人士认为，普通的投资者来说，可以配置一些较、、国债等，“这至少比存定期好很多”。理财方向首先，积极配置避产。“盛世古董，乱世”，盛世通常指经济繁荣、居民财富快速增长，古董炒作的空间大，在经济萧条时期，各行各业都在去杠杆，黄金无疑是居民避险资产首选。与此同时，美元、瑞士法郎等的国债资产也可成为一般家庭的选择，居民可以通过投资境外多元化货币低为标的的QDII，间接持有境外避险资产。其次，适当加二线城市核心区域的房产。当前，一线城市门槛过高，而在一些交通便利、人口净流入、基础设施等配套完备、租售比在1/300-1/500的二线城市核心区域的不动产，作为居民的安全性风险较小，收益性也能得到保证，活跃使其也不错。因此，居民可适当加杠杆增持这些区域的房产，有效对抗负利率对自身财富造成的侵蚀。最后，加大对自己健康、职业能力提升和子女教育的。目前，各已经开发出适合中等收入家庭的养老、、子女教育的。负利率时代，在保证日常开支的前提下，老百姓应适当持有这些保险产品，增加对自身健康和子女教育的投资，以备不时之需。理财手段银行：国债遭热抢逐步下降，国债成为近期老百姓热抢的产品。在收益超6%的非淡出市场之后，收益超5%的产品也有绝迹之势。据 银率网数据库统计，本月初北京地区发行的人民币非结构性产品总数为526款，平均收益率为3.89%，较之前一周再下降0.01个百分点，较上月同期下降0.04个百分点。基金：保本类受关注在场环境下，保本类产品再度收到市民追捧。据Wind统计显示，今年来发行的达到67只，一些的保本产品更是早早提前结 束募集。上周五证监会例行会议上提到，受市场环境影响，数量大幅增加，管理规模增长较快，对目前现行连带责任担保方式和买断式担保方式存在的 潜在风险将会尽快弥补制度性缺失。股票：建议中等偏低仓位年中时候，看涨的号角手，作为国泰君安首席宏观分析师的任泽平，清空了微博内容，引来了市场的一片热议认为其可能不再对市场持“看涨”观点。实际上对于未来市场的走向，目前市场上的声音都非常谨慎。P2P理财：发展前景无限，投资者热情高涨目前国家对于网贷的监管细则已经落地，足以见得监管层助力行业发展保护投资者安全的决心，同时P2P理财凭借其，收益稳健，期限灵活被誉为2016年最佳理财方式！目前行业平均利率为9.61%，监管部门称，明年行业收益将降至8%左右，行业连续降息原因如下：1.央行多次降准降息，降低社会融资成本，P2P行业也将降低利率，回归利率市场化，投资者更加安全。2.网贷“基本法”要求平台多个硬性指标门槛，所以公司运营成本将小幅上升，所以需调整利率。3.行业迎来史上最严监管年，随着多份监管文件的密集出台，在强监管之下，和都逐渐回归理性，多家平台纷纷下调利率，投资者更加安全成为最大受益人。4.算上长期标的以及，目前P2P理财平均收益还是能够达到10%的，但是等到了明年降至8%甚至更低，假如你有100万，你将凭空少获得2万元以上的收益。根据了解，由于年底金融平台回笼资金，传统金融机构收紧银根，而投资者手捏着年终奖，都以安全稳健，收益适中的P2P理财为主，所以年底至春节前，P2P行业或将出现稀缺紧张现象，理财需排队的时代来临了！在行业集中降息之前，抓住利率的尾巴，也许理财只是一天只差，利率可能就是天壤之别，千万别跟财富过不去，所以赶快行动进行理财吧！《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选八网商银行的开业，与此前在2014年年底之前经银监会批准开业的前海微众银行一道，作为我国首批民营银行同时又是互联网银行试点，开启了我国互联网银行的新时代。业内专家分析预测，“互联网+银行”和“银行+互联网”这两种趋势的发展及融合，将快速催生“新型互联网银行”金融体系，为我国经济转型升级和持续较快发展提供金融服务与支持。“互联网+银行”：开启无限空间2014年《**工作报告》第一次写进“促进互联网金融健康发展”，2015年《**工作报告》又首次将“互联网+”行动计划上升到国家发展战略。可以说，国家对互联网金融和“互联网+”的重视和相关计划与政策的制定，给我国互联网金融包括“互联网+银行”的创新发展带来了历史性的机遇和前所未有的动力。国内互联网企业龙头如阿里、腾讯、百度等几年前就已开始布局互联网金融，包括涉足银行的“汇”(支付)、“贷”、“存”等传统业务。截至目前，在互联网化潮流更大范围冲击、国家和监管部门政策鼓励形势下，微众银行和网商银行两家互联网银行终于开始运营。相信此后将会有更多的互联网银行开展试点，并形成一股新的创新潮流。微众银行和网商银行的高管都明确表示，将借助互联网或移动互联网、移动通信及技术，通过大数据、云计算等方式，实现为客户开户并提供存款、贷款、支付、结算、汇转、账户管理、P2P网贷、、金融信息等全方位快捷、安全和高效的互联网金融服务。微众银行董事长顾敏向媒体表示：“微众银行没有营业网点，不依赖，要做一个持有银行牌照的互联网中间平台，一方连接大众客户和小微企业，另一方连接合作银行和其他金融机构。”微众银行副行长黄黎明日前透露了该行开发出的第一款产品――“微粒贷”的运行情况。从5月20日开始内测之后的20多天内，微众银行已经向20多万个白名单QQ用户推送此产品，开通服务的用户有两万多个，总共发放贷款约5.8亿元，余额大概4.5亿元，归还贷款1亿多元。传统金融机构的，需准备审批资料，至少需1天至两天的审批期，最终达到30%至50%的审批通过率以及至少半年的借款周期。“微粒贷”是500元至20万元的纯信用分期贷款，最短可只借1天，在熟练操作下，客户从开通到授信再到取款及转账到位只需要45秒，一般90秒就可完成。与此同时，阿里巴巴发起的网商银行在“互联网+银行”的道路上一直日夜兼程。网商银行行长俞胜法表示，网商银行是国内第一家完全跑在“云”上的银行，其核心系统全部基于阿里巴巴自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发，这套成本更低、效率更高，更适应互联网运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。据了解，网商银行非常重视打造和运用大数据能力，将已经运营5年的蚂蚁小贷大数据运用及其经验移植过来。俞胜法表示，基于大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合。从上述表述可以看出，以微商和网商为代表的互联网银行，从不设物理网点、计划线上开户(待监管部门批准)到自主开发银行营运核心系统、自建大数据与风控、面向“”客户、向合作机构开放系统资源等，不仅非常特别和具有核心竞争力，而且将对传统银行机构带来一定的冲击或影响。“银行+互联网”：加快转型升级如果说“互联网+银行”创新趋势具有无限的想象空间，并给传统银行业带来越来越紧迫的冲击或压力，那么那些不愿在互联网化浪潮下被冲洗出局的传统银行机构正以壮士断腕的气魄，快速拥抱互联网化和移动互联网化大趋势，正在掀起一股“银行+互联网”的新趋势。从最近几年的发展情况来看，“银行+互联网”的探索遵循了这样一条路径――银行机构先行开展电商和生活平台，到推出“宝宝类”等，再到现在全面实施互联网金融发展战略、整合机构和创新产品等，开始用互联网思维和观念全面系统改造传统银行，向“新型互联网银行”生态体系演变升级。细心的业内人士会发现，2013年以来，我国大型银行、中小银行等都开始先后建立自己的电商平台和生活平台，开始积累和搜集客户的购物和消费等方面的数据，并开始探索网上征信和完善风控体系;2014年以来，银行机构纷纷建立自己的P2P网贷平台、推出“宝宝类”等互联网金融产品，其中部分产品的收益率和流动性比一些互联网企业提供的此类产品较好。2015年年初以来，传统银行开始主动地、积极地实施“银行+互联网”发展战略或行动规划，不仅大型银行在快速行动，而且股份制银行和地方中小银行都在快速跟进。今年《**工作报告》刚刚提出“互联网+”行动计划，在5家大型银行中，工商银行率先于3月23日发布了互联网金融品牌――e-ICBC，成为国内第一家发布互联网金融品牌的大型商业银行。“传统银行发展互联网金融具有巨大优势。”工行董事长姜建清表示，以工商银行为例，它拥有先进的IT基础设施和历经15年打造的电子银行服务运营体系，拥有全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风险管理经验以及雄厚的资本与资金实力。姜建清的这番话，不仅让银行从业人士增强了向互联网金融转型的信心，也让互联网界再也不能小看传统银行开展互联网金融创新的能力。作为地方性银行的代表，北京银行在实施“银行+互联网”战略方面行动迅速、独具特点。“网上再造一个北京银行”。这是北京银行董事长闫冰竹的宏伟理想，令业界瞩目。北京银行顺应全球互联网化趋势，迄今已与小米、360、腾讯等互联网公司牵手，领行业之先与荷兰ING集团合作推出国内首家，率先在北京长安街点亮智能“轻”网点，在“中国硅谷”北京中关村自主创新示范区启动首家智能银行。“互联网+金融”正在成为北京银行谋求创新发展的强大推动力。作为股份制上市银行的代表，兴业银行与于6月12日签署战略合作框架协议，建立战略合作伙伴关系。由此，兴业银行成为首家与蚂蚁金服签订战略合作协议的商业银行。双方表示，将秉持“以客户为中心”理念，遵循“资源优先共享、服务优先支持、信息优先提供”原则，以开放心态和务实行动积极探索合作商机与模式，实现跨界布局、优势互补、互利共赢、持续发展。现在，传统银行业和互联网企业每周甚至每天都会传出开展两个行业合作或互联网金融创新的各种消息，似涓涓细流源源不断地汇入“互联网+银行”和“银行+互联网”的大江大河中去，并最后汇入“新型互联网银行”这一空间无限的“蓝海”。可以预测，用不了多长时间，“互联网+银行”与“银行+互联网”的潮流，将深度改变银行业，促使中国银行业“脱胎换骨”、转型升级，一个“新型互联网银行”生态体系将加快形成。《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选九腾讯、阿里、小米、苏宁、新希望、三一集团、永辉超市……也许很难将这些不同领域的企业划归到一个象限中，但现在他们有了同一项业务：开银行。银行业务正在收到民营资本的热捧，截至2017年3月，银监会已相继批准四川新网银行、江苏苏宁银行、北京中关村银行等12家民营银行筹建。算上第一批试点的5家，中国民营银行已达17家。这些只是冰山一角，更多资本正在“水下”蠢蠢欲动。据民营银行筹建申请辅导机构“中商产业研究院”发布的一份数据显示，仅2016年12月，全国共有20家民营银行核名（对企业名称预先核准登记），全年核名总数达178家。至少50家上市公司已经发布公告，拟进军民营银行。在银行业已告别“黄金时代”的当下，民营资本争相涌入银行之举，有其必然，也有太多未解之困惑。民营银行“大跃进”日，***敲下回车键，放出了中国民营银行史的第一笔贷款。此前半年内，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行以及上海华瑞银行等5家民营银行密集获得银监会“绿灯通过”。从股东背景看，这批先行者背后既有阿里巴巴、腾讯等互联网巨头，也有均瑶、华北、正泰等传统行业的大企业。2016年堪称民营银行的爆发之年，一年共12家民营银行获批。单单12月一个月内，就有武汉众邦银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行等6家银行密集获批。新年伊始，梅州客商银行获批通过，成为中国民营银行的最新成员。与此同时，其他一些行业巨头也频频显露对于银行牌照的野心。在2017年京东集团的开年大会上，刘强东首度承认将申请银行、保险牌照，并称有一天京东会申请自己的银行或者控股一个银行，为用户提供全金融的服务。许家印也宣称，恒大金融集团要实现参股、控股银行、保险、证券等金融全牌照。在民企开银行的热情背后，来自监管层的鼓励扶持态度明显。除了**亲自来发放第一笔贷款外，2015年6月，银监会《关于促进民营银行发展指导意见》正式明确了民营银行“成熟一家、设立一家”的审批政策，并不设名额限制；前任银监会**尚福林数次强调，要提高民营银行申设审批效率、缩短审批时间，并透露已将民营银行的审批权限下放到地方银监局；今年1月12日，发改委新闻发言人提到，东北地区民间投资在下滑，针对这些情况，下一步将加快推动在东北地区设立若干家民营银行，鼓励民营企业加大资本市场直接融资力度。但这也并不意味着银行成了人人可参与的“游戏”。从准入条件上看，民营银行与一般银行并无太大差异，甚至有一些比较严苛的标准。例如：投资入股银行业金融机构的民营企业须在最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等。值得注意的是，按照规则要求，民营银行的注册资本必须一次性足额缴纳。而部分省份和地区则对民营银行设置了入场“铁门槛”，筛除那些还不够格的竞争者。例如，陕西省要求发起设立民营银行注册资本应满足20亿元人民币的最低限额。这条“鲶鱼”不自由“含着金钥匙出生”的民营银行其实承担着金融改革的重任。***在放出民营银行的第一笔贷款后表示：“这是微众银行的一小步，却是金融改革的一大步。”刚刚走马上任的银监会**郭树清在其履新“首秀”上称，“它（民营银行）对于金融市场的整体发展来说非常有必要，特别在金融服务不能覆盖或者覆盖不足、竞争不充分的地方更有必要。”换句话说，民营银行在决策者的定位中并非是传统银行的挑战者，而是一位填补我国大型银行无暇或无力顾及的市场的“补位者”，一条激活金融市场的“鲶鱼”。小微、普惠金融成为民营银行业务的关键词观察已开业的数家民营银行的业务特点，大都是将重心放于中小微企业、“三农”和社区等金融弱势人群。这正符合监管的方向。但民营银行这条“鲶鱼”并不自由。目前来看，监管层划定的数条红线对其发展影响明显。首先是单一网点的限制。《中国银监会市场准入实施细则》规定，民营银行必须实行“一行一店”模式——在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。国研中心金融所副研究员王刚认为这一政策属于歧视性待遇，他表示：“（此举）非常不利于民营银行拓展业务、服务客户，也不利于吸引民间资本业。”其次，民营银行的业务资质并不齐全，远程开户仍未实现。这一限制对于并无线下网点的互联网派民营银行（如网商银行和微众银行）的影响尤其明显，它们的吸纳存款能力受到严重制约。网商银行行长俞胜法曾直言，资金瓶颈是网商银行面临的最大问题。截至2016年上半年，在网商银行446.64亿元负债总额中，存款仅约占4.4%（9.86亿元）。而微众银行的情况与之类似，其同业负债达171.86亿元，占到负债总额的93.5%。可堪对照的是，据银监会国有重点金融机构监事会**于学军透露，截至2016年10月末，整体银行业存款占总负债的比重高达68.9%。巨头押注的是什么？一方面是严格的政策红线，吸储艰难，另一方面又无法染指大型银行们的高净值客户，民营银行为何成了民资眼里的“香饽饽”呢？中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向钛媒体表示，这其中主要有两点原因：其一，在产业转型的宏观背景下，银行业是企业实现产业多元化的路径之一；另外更重要的一点是，金融常常能起到粘合剂的作用，企业有机会通过银行促成产业生态的建立。从股东背景来看，目前的民营银行可以分为互联网派与实体企业派。对于互联网企业来说，董希淼表示：“它们希望通过申办银行完善金融生态圈。以阿里巴巴和腾讯为例，他们已经有了支付、保险、基金销售等牌照，有了自己的银行之后更容易盘活这些资源。”而对于从事实体经济的企业集团来说，董希淼认为，他们办银行的主要目的在于完善产业布局，发力供应链金融。以湖南三湘银行为例，其最为三一重工集团。该行董事长梁在中曾公开表示，三湘银行将依托大型制造行业实现金融和产业的结合，并且只做产业链金融。以苏宁云商为主要股东的苏宁银行，以正泰集团为主要股东的温州民商银行等的发展思路均与此类似。但这些尝试目前的成效如何，董希淼说：“只能说正在努力之中吧。”在硬币的另一面，在我国金融业实行牌照管理的背景下，银行牌照也是民营资本们念兹在兹的“香饽饽”。而纵观中国金融业，能够独立、合法吸收公众存款的机构仅有银行。但董希淼表示，目前国内银行机构已经超过4300家，竞争激烈，光屯牌照不发展业务意义不大，甚至还会引发其他问题。“办银行需要投入大量资金，并且近几年这些钱都是出不来的。想通过开银行为自己融资提供便利等行为都是监管部门所不允许的。”董希淼强调：“开民营银行的代价是很大的，绝不仅仅是一张牌照的事。”Bank 3.0 或是民营银行的机会民营银行的“成绩单”正在通过各种渠道陆续被公布。今年3月，银监会副**曹宇在国新办新闻发布会上透露，截至2016年末，8家开业的民营银行总资产1800亿元，贷款余额约800亿元。而银监会公布的数据显示，截至2016年三季度末，民营银行平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%。但值得注意的是，银监会并未披露各家民营银行的盈亏状况。截止目前，仅有天津金城银行公开透露该行2016年实现净利润1.29亿元。而从资产总额来看，民营银行的体量仍微。这8家已开业的民营银行的资产总和仅大致相当于城商行宁波银行同期的五分之一（8,840.99亿元），而贷款余额则约占后者同期的四分之一（2931.34亿元）。虽然数据并不亮眼，但中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，在机构网点数量受到严格限制、业务资质不齐全的情况下，试点银行能取得如此成绩已属不易。不良率是银行的另一个重要指标。在这个显示银行风控能力的数字上，民营银行的表现似乎还不错，仅为0.54%，而商业银行在2016年的整体不良贷款率达到了1.81%。但不少分析人士认为，民营银行开业时间短，还未经历完整的信贷周期，此时的低不良率并不代表其业务风险水平低。曾刚表示：“对于银行来说，并非不良率高就是坏事，关键在于利息收入能否承担风险。”而董希淼甚至认为，民营银行的不良率也许“太低了”，“从这个数字的侧面看出，多数民营银行发展过于谨慎了。”美国金融研究学者Brett King在《Bank 3.0》一书中表示，未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为（Banking is no longer a place you go，but something you do）。对于无网点或者少网点的民营银行来说，似乎一出生就有一只脚迈入了3.0时代。作为银监会掌门人，郭树清下车伊始就强调，这个银行业的3.0时代已真正到来，“要依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率。”对于没有历史包袱的民营银行来说，如何将“另一只脚”迈入3.0是这些先行者们须考虑的问题。来源：钛媒体原标题：民营银行“大跃进”，是鲶鱼还是咸鱼？更多专业报道，请点击下载“界面新闻”APP//执行获取文章信息函数 var aid = '1288362';《6月，传统银行将面临大变动！你的存款还好吗？》 精选十今年3月，申城首家民营银行华瑞银行在上海自贸区“面世”。这一沪上首家民营银行业务开展如何?利率比其他银行高吗?市民是否放心把钱存入民营银行?带着这些问题，记者进行了探访和调查。探营办存折可自选账户靓号虽然地理位置稍逊于早先在自贸区开业的银行，但记者也很方便地找到了沪上首家民营银行。在自贸区的基隆路6号，多家银行聚集处的拐角，华瑞银行赫然入目。记者了解到，自本月初试营业以来，目前华瑞银行的对公对私业务尚未正式启动，网银、、电话银行等也未开通。现在，能让客户“亲密”接触这家民营银行的，仅“存折”一项。记者在定期和活期中，选择办理了活期存折。填表、出示身份证、自定账号、设定密码……与其他银行办理存折步骤基本相同，记者不到10分钟，就得到了这家民营银行的存折。有意思的是，华瑞银行的存折可让客户订制个性化账户号。“一共13位数字，除了第一位确定为8，其他可由您自行选择。”工作人员告诉记者，“先选先得，如果与此前的客户重号，则需要重新换号。”相比一般银行，华瑞银行里的4块大液晶屏亦很“抢眼”：第一块上是一个硕大的二维码，记者用手机一扫，就登录到该银行的网站上。第二块是部分对公业务的介绍，主要是针对不同行业企业的贷款产品，包括租金贷、华瑞优评贷、小额、超市贷、。记者注意到，这块大屏幕是触摸屏，客户可以触摸翻页阅览。第三块液晶屏则是银行logo形象展示，第四块是游戏休闲内容。不仅是游戏屏，记者还留意到，营业大厅中央有4台苹果电脑可供客户使用、上网。“能否具体介绍一下华瑞优评贷?”记者想进一步了解对公业务产品。但工作人员表示：“目前银行还在试营业期，我们这边只是展示窗口，您可以留下联系方式，客户经理会联系您。”此外，营业大厅里还有一台自动取款机，但华瑞银行的目前还不能办理。调查29%受访者对民营银行不放心普通市民是否了解民营银行?储户会放心把自己的资产存入民营银行吗?本报调查结果显示，目前对民营银行略有了解的占60%，17%的人不了解，明确表示了解的23%。值得注意的是，仅有36%的被调查者明确表示会把钱存入民营银行，而明确表示不会的有16%，不确定的则有48%。业内人士表示，对于一个创新机构而言，能够获得这样的认可度已经不易，这说明，受访者对于新鲜事物的接受度较高。而记者注意到，华瑞银行对定期利率颇为“大方”，3个月、6个月和一年期定期存款利率全部一浮到顶，较基准利率上浮30%后分别为2.73%、2.99%、3.25%。其他期限则与大行和股份制银行差不多。既然利率不输其他银行，不选择民营银行理由是什么?调查显示，29%被访者因为“不放心”，19%认为尚未推出，46%则觉得网点少。对于华瑞银行自选账号这一特色业务，有超过25%的被调查者表示，“挺有意思的，会尝试”。而对民营银行未来的期待，被访者依次看重：利率高、服务好、产品佳、技术新。分析制成为其立身关键去年3月，银监会公布第一批5家民营银行试点方案。一年中，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行获批开业。此外，天津金城银行和浙江网商银行准备工作也已就绪。据悉，不出意外，首批5家民营银行都将在今年上半年开门迎客。对于华瑞银行，上海银监局相关负责人表示，华瑞银行发起设立在自贸区，应以主要服务区内小微企业和社会大众为己任，为探索民营银行经营管理模式做出贡献。此前，均瑶集团董事长王均金表示，华瑞银行的第二个网点考虑设在浦东陆家嘴，但该行不会开很多网点，主要开体验店。值得一提的是，除了首批获准试点的5家民营银行，银监会有关负责人曾表态，银监会将推进扩大试点相关工作。在今年期间，全国政协委员、中国银行外部监事梅兴保也表示，民营银行是创新重要支撑，应如“雨后春笋”般涌现成百上千家。梅兴保称，存款保险制度设立后，在大量设立民营金融机构的同时，也要使得那些经营失败的民营金融机构能够破产、退出市场，“这要成为新常态”。虽然决策层大力推动民间资本发起设立民营银行，但一年过去，最早低调试营业的微众银行，市场上至今难觅其产品。据了解，目前，全世界已经有100多个国家和地区建立了存款保险制度。央行负责人此前曾表示，存款保险制度今年上半年有望出台。存款保险制度作为风险的“防火墙”，将有助于保障储户的利益。事实上，在此前的公告中，均瑶集团和美邦服饰共同筹备的华瑞银行特别提到，50万以内存款由银行各股东“兜底”的公告，这无疑是为了让未来的储户放心地把钱存进去。中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告(2014)》结果显示，46.3%的银行家认为民营银行发展前景“一般”，三成多的银行家认为前景“较好”，选择“十分广阔”、“较困难”和“十分困难”这种态度较为鲜明的银行家仅占不到两成。交通银行***家连平表示，在整体盈利增速明显下降的趋势中，民营银行需要逆势生长。
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
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楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种}