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赵小姐妈妈遇到的保险陷阱之一——千万不要投保商业养老金保险！
赵妈妈今年52岁，2006年曾经购买了一份中国人寿的《国寿美满人生年金保险（分红型）》，每年缴纳1万元，连续三年，共缴纳了3万元保费。通过这份保险赵妈咪可以得到下列保障：43-75岁每年得到年金349.5，按350计算。75岁（也就是23年后）可以得到满期给付金34950元。如果身故可以得到满期给付金的1.1倍，也就是38445元。3万块钱每年给我350块的年金，我要真是醉了~顺便说一句，存活期一年0.35%还有100快的利息呢~更何况，我随便存个各种宝，一年怎么也得1000快的利息吧？我和赵妈妈商量把这份养老险给退了，为了把这件事情给赵妈妈讲清楚，给他仔细的算了一下。这里我尽可能把算法写的简单清楚，如果你也遇到纠结要不要吧现有手上的各种投资功能的保险退掉，可以参考：如果现在选择退掉这份保险，我将一次性得到22778.8元现金，任我投资，与此同时，我将丧失掉每年领取350元年金的权利，和23年后领取34950元。所以我的现金流其实是：第1年：得到22778.8退保金，但失去了350元的年金，所以净现金流入=22428.8第2年：不能领取350元，即损失350元，即-350；第3年至第22年于第二年相同，都是-350；第23年损失满期给付金34950元，即-34950.在excel中一次将23的数字依次输入，并计算内部收益率，也就是IRR=3.28%IRR=3.28%是什么含义？IRR即内部收益率：内部回报率（Internal rate of return），又称内部收益率，是指项目投资实际可望达到的收益率。实质上，它是能使项目的净现值等于零时的折现率。说白了，就是说得到这个IRR,收入支出持平.在赵妈妈的该不该退保这件事情上，可以解释为赵妈妈现在退保得到的22778.8元，以每年3.28%的投资收益，就可以自己实现每年给自己发350元，75岁一次性给子34950元的这得目标，与原来的保险持平。另外，原保险提供了一份8000元保额的定期寿险，实在没有找到特别一致的产品，找了相对差不多的产品，对比了一下保费，以赵妈妈现在52的年龄，购买一个到70岁的定期寿险，趸交保费也只需要900元左右。另外我想说，8000元保额的定期寿险有个卵用。再说了，赵小姐妈妈五十多了，我和弟弟都工作了，也没有老人需要赡养，我家爸爸挣钱，妈妈需要寿险有个卵用？上面这一堆解释下来，赵妈妈只是知道了自己应该去把这份保险给退了，拿回22778.8的现金价值，但是妈妈要求还挺高的，赵妈妈还想知道，自己拿这笔钱理财等待75岁的时候能变成多少钱（赵妈妈一直在银行买保本理财或者国债）现在有22778.8元，每年想得到350元，按照现在买理财4.5%的年华收益，23年后能变成：49063元。把上面计算过程解释给妈妈听：你现在要是退保拿出来22778.8，去银行买理财，每年也拿出来350零花，75时候能变成49063；你要是放在那不管，75岁时候会变成34950。里外里差了15000块钱。至此赵妈妈已经95%的决定了退保，但是他还是有些犹豫，说怎么放了10年还少了4000多啊，不甘心啊。我对妈妈说，之前我们犯错误了，我们就是要为此付出代价，4000多就是代价。我们现在退保了，就是纠正了这个错误，别在错误的道路上继续走下去了，减少更多的损失，也就是上文所计算的1.5万。~至此，赵妈妈表示完全理解了，并同意退保。2006年赵小姐妈妈一共买了两份六万，当时在北京郊区可以做一个两居室的首付了，9年后的今天，在北京郊区装修个两居室都不够！我在想，可能真的等到23年后，可能买个马桶都不够了呢？所以各位看官请慎重购买商业养老金保险赵小姐保险系列：
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商业养老保险成为支柱的时机来了？四大困境仍阻碍人们购买
7月4日，国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》（下称《意见》），称要加快商业养老保险发展，到2020年要基本建立商业养老保险体系，使其成为“个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。图/视觉中国
　　【财新网】（见习记者 罗瑞垚）随着中国的形势日趋严峻，发展商业养老保险成为政府大力推动的政策，但人们会买吗？
　　7月4日，国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》（下称《意见》），称要加快商业养老保险发展，到2020年要基本建立商业养老保险体系，使其成为“个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。
　　中国的养老保障体系被设计成由基本养老保险、企业年金（职业年金）和个人养老保险等三大支柱构成。中国人的养老长期依赖基本养老保险。近年来，随着中国的老龄化进程，作为第一支柱的基本养老保险已难挑重负。
　　2016年，的征缴收入仍低于基金支出，基金收入的涨幅则连续五年低于支出涨幅。推动发展第二、第三支柱以完善养老保障体系、为基本养老保险减负，早已成为业界和学界的共识，但却一直进展缓慢。
　　据学界估算，目前中国第二支柱养老金占GDP比重仅为1.1%，第三支柱则尚未建立。而在发展程度较高的OECD国家，这一数字的平均水平已达77%。
　　养老金在投资运营方面的表现也不尽如人意。基本养老保险基金的投资运营才刚刚起步，截至3月底共有1370亿元到账；企业养老金的收益率一直徘徊在较低区间，2009年到2015年间，其年化收益率最高只有3.1%。
　　此次国务院推进的商业养老保险，即为第三支柱的组成部分，指的是“商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务”。
　　目前，中国商业养老保险的规模非常小，还处于起步阶段。据中国保险监督管理委员会（下称“保监会”）副主席黄洪介绍，2016年，退休后分期领取的养老年金保险的保费收入为1500亿元，在人身保险保费收入中的占比仅为4.4%；有效承保人次只有1707万，占中国人口的比例仅有1.2%。
　　“从目前来看，我国作为第三支柱重要组成部分的商业养老保险发展明显不足。”保监会人身险监管部主任袁序成说。据保监会测算，商业养老保险的替代率（即退休后养老保险金的总额占退休前收入的比例）仅在1%左右。
　　袁序成说，希望通过《意见》，激发老百姓投保商业养老保险的意识，将其替代率提高到10%左右，“为基本养老保险提供一个有效的补充”。
　　在业界看来，新政对商业养老保险利好。“社会保险替代率太高，保的太多，商业保险就没人要，”新华保险副总裁兼董事会秘书、总精算师龚兴峰说，过去大家过分依赖第一支柱，“埋怨政策不够好，而不是自己的储蓄不够多”，而新政的落脚点则在于，鼓励个人为自己的养老和退休生活提前做好安排。而在他看来，在为个人养老提供长期稳定保障方面，商业养老保险有着无可替代的优势。
　　但就财新记者了解，目前公众在购买力、养老理念和购买意识等多方面，都和业界期待存在差距。商业养老保险能为中国人的养老分担重担吗？
　　基本社保缴费负担沉重，商业养老险非首选
　　在湖北省某高校工作的高彬，今年在妻子的督促下买了商业健康险和重疾险，“万一我出意外，她和孩子有些保障”，但他还没考虑过买商业养老保险。
　　他注意到，自企、事业单位工作人员养老金并轨以来，自己的工资里面“貌似改了这一块”，工资明细里多了“养老金代扣”和“职业年金代扣”两项，共计近900元，占了全部应发工资的近10%，但对于具体的养老保险怎么交、养老金怎么发，他都“没怎么关注”，“将来老了怎么办，以前还没想过。”年近不惑之年的高彬对财新记者说。
　　广东省某银行工作的李菁，在工作一年后决定给农村的父亲买一份商业保险。对比了多家保险公司的产品之后，她选定了一款重疾防癌保险，年付几千元，如果父亲被确诊为癌症，按不同情况，可以得到20%-150%基本保额的赔付。
　　“因为老人年纪大了，身体肯定也不是太好，有很多产品都是不能投保的，比来比去，选了这一款，还是觉得补充健康险比较重要吧，年纪大了，如果医疗上有保障，再有基本社保，就差不多了。”她对财新记者说。
　　健康险、重疾险优于养老险，也是部分保险经纪人的推荐。在某保险公司工作的李萍告诉财新记者，她个人更看重健康险，不怎么销售养老保险。“人人都需要健康险，避免因病返贫，而且只要不被保险公司拒保，不管多穷，都可以买到适合自己的健康险。”她说，“而养老险是理财险，对消费者的经济能力有较高要求，不是所有人都适合买养老险。”
　　某保险公司工作的玛丽告诉财新记者，她开始做寿险有7个多月了，养老险只卖出了一份，“因为这个比较贵，农村来买的人比较少，我签了8单寿险，主要是重疾险。”
　　收益率竟不如银行存款利率？
　　严格意义上的商业养老保险，目前市场上一般指的是现有的延期年金类保险。所谓“延期年金保险”，指的是参保人缴纳保费后，经过一定年限或被保险人达到一定年龄后，保险公司才开始以分期或一次性给付的方式给付保险金的保险。
　　这种商业养老保险在形式上和基本养老保险相似，但前者是收益确定型，后者是缴费确定型，区别在于，保费的缴纳和养老金的领取是否包含了通货膨胀的因素。基本养老保险的缴费基数会随着实际情况上下浮动，因此退休后所领取的养老金也是和当年的物价水平挂钩的。但商业保险的合同一旦成立，参保人所缴保费就确定了，此后领取的金额也是确定的，但因为通胀的原因，货币可能贬值。
　　据《四川日报》2014年的报道，有参保人在1989年花100元购买了某公司的商业型储蓄养老保险，20多年后领养老金时，每月却只能领到1.8元。在1989年，100元相当于他两个月的收入，而现在每个月领取的1.8元，却“连坐公交车的费用都不够”。
　　理财服务平台“7分钟理财”保险顾问罗聪对财新记者说，他们曾经对市面上公开销售的主要商业养老保险做过调研，测算这些保险产品的年化收益率，发现大部分商业养老保险的收益率都达不到同期一年期的银行存款利率，很难抵抗通货膨胀，所以购买保险的钱实际上很可能是贬值的。
　　但龚兴峰说，商业养老保险的目的在于充分转移养老风险，在此基础上，追求资金长期稳定的增值。他认为，商业养老保险可以为个人提供长期稳定收益，这是其它高收益的短期理财产品难以做到的。
　　“如果你期望从养老资金的管理上获得高额的收益，这个是一个危险的信号，因为常常资金的收益和风险是相匹配的，”龚兴峰说，想要长期获得高额的收益就更为困难。
　　了解途径匮乏，商业养老险产品选择少
　　中国养老金融50人论坛秘书长、中国人民大学教授董克用认为，现在推动商业养老保险的发展有优势，与国家的产业转型相适应。
　　“现在越来越多的人是灵活就业，比如说高科技创业、开网店、快递小哥等，灵活就业没有企业，”董克用说，这些人都适合购买商业养老保险。
　　正因为商业养老保险相对灵活，它也被学者看作是农村养老保险的补充。但有研究显示，农村居民对商业养老保险的购买意愿并不高。
　　中南财经政法大学公共管理学院副教授于长永在对新疆13个地市州的726位农民进行调查后发现，农民愿意购买商业养老保险的比例仅占被调查农民总数的37.5%，而不愿意购买的最主要原因为“不了解保险产品”。
　　老家在河南周口农村的陈宇宏，从1998年退伍后就来到了北京，目前在朝阳区劲松街道的废品回收站工作。他83岁的母亲在老家养老，他和妻子、儿子、儿媳妇在北京，妻子帮儿子照顾小孩。
　　陈宇宏告诉财新记者，他和家人都没买过商业险，母亲只有农村基本社保，自己则是在服役时参加的社保。“医疗费报销比例还可以，现在身体也还算健康。”他对财新记者说，没了解过、也没考虑过买商业养老保险。
　　如何养老？今年55岁的陈宏宇说，自己打算再干几年，等到老了就回农村老家养老，“我们在农村都有房子，老了就回家了。”
　　另外，对于有明确商业养老险购买意愿的人来说，香港的保险产品更具吸引力。香港某保险公司的保险代理人徐璐告诉财新记者，这两年内地赴港买保险的人明显增多，具有分红性质的年金保险很受中高收入阶层的欢迎。
　　她说，香港的保险市场历史悠久、更为成熟，保单的设计和整合度非常高，且香港人均寿命高于内地，所以养老险的保费低于内地产品，同时投资回报较高，这对家里有较多资金结余的人来说是一个很好的选择。
　　香港保险业监理处发布的2016年一季度长期保险业务临时统计数据显示，内地访客购买的香港人寿新造保费，占第一季度香港新造个人业务总保费的34.2％。
　　而中国内地的商业养老险发展仅有三十余年，龚兴峰认为，整个保险业的产品、服务的创新都有待改进。
　　税收优惠有用吗？
　　对购买商业保险的参保人给予税收优惠或者免税，是常用的激励手段。《意见》提出，要在2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。
　　个人税收递延型养老保险，即政府给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳的优惠政策，购买商业养老保险可在税前收入中扣除保费，等到领取保险金时再缴纳这部分收入的个人所得税。
　　据保监会，目前税延养老险试点方案已基本成型，制定完成后，将上报国务院批准，确保在2017年底前落地实施。
　　董克用认为，推出税收优惠以促进商业养老保险的发展，从长远看，对缓解基本养老金的压力、完善养老金体系是有积极作用的。“以前对于要不要推出（税收优惠），为什么要推出，还有一些争议，现在大家认识到仅仅靠第一支柱是不行的，就要发展第三支柱。”他对财新记者说。
　　董克用说，即使目前税收优惠能影响到的人群较小，但“这条路一定要开”，随时时间的推移，参保人的意识也会变，“不是买一个商业保险，而是买养老金的产品，买的时候不交税，取的时候才交税，真正明白了，就会去买了。”他说。
　　但中国政法大学法与经济学研究院教授胡继晔持不同看法，他认为税收优惠对大多数人意义不大。他举例说，斯坦福大学经济系的一位教授对4100万人进行大数据研究后发现，仅15%的人对税收优惠敏感，另外85%的人不敏感。
　　此外，中国政府此前推出的税收优惠型健康险并不顺利。经过一年半的试点，税优健康险已在全国范围内推广，但产品“叫好不叫座”。黄洪此前表示，税优健康险主要包括存在税收优惠力度不够、业务支持系统存在问题、投保环节多以及代扣代缴的税收征缴体制导致投保流程复杂、时间长等问题。
　　袁序成说，税延养老险也可能面临同样的问题，要吸收总结此前的经验教训，推进税延养老险。
　　胡继晔则认为，完善养老保障体系的关键在于建立一个“准强制性”的企业年金缴纳制度，做实第二支柱。
　　胡继晔说，一般所认为的美国养老体系第三支柱IRA（个人退休账户），其实是职业年金转换中的蓄水池，而并非简单的商业养老金。并且，其中大部分都是基金、个人投资股票等其他资产，而非商业保险。
　　根据美国投资协会2016年的调查统计，在美国持有IRA的家庭中，有74%的家庭持有基金，有46%的家庭持有个人股票投资，而持有寿险公司年金产品的家庭仅有29%。
　　（文中高彬、李菁、玛丽、陈宇宏、徐璐为化名）
　　（财新记者杨巧伶、王明婷，财新实习记者戚展宁对此文亦有贡献）
责任编辑：任波 | 版面编辑：刘潇
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全站评论排行榜社会养老保险和商业养老保险各自的特点是什么？买哪一种比较好
[导读]：商业养老保险是比较适合这种需要的一种投资方式。简单来讲，在国家还不是很富裕的情况下要想自己日子过得安逸，就得趁自己年青时有能力给自己多准备点，以防不时之需
　　问：社会养老保险和商业养老保险各自的特点是什么？买哪一种比较好
　　答：社会养老保险是劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿物质帮助和服务的一项社会保险制度。国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工必须参加基本养老保险。社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。保障额度一般较小、覆盖面不够全面，只是提供最基本的保障，商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充，它们是一种带有储蓄特征的保险险种。其中最重要的是一些年金型险种，投保人通过先向保险公司缴纳保险费，然后在一定年龄之后每年或者每个月领取一定额度的资金。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
　　商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平，并且用户可以灵活的选择保障程度。在一些发达国家，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险是比较适合这种需要的一种投资方式。简单来讲，在国家还不是很富裕的情况下要想自己日子过得安逸，就得趁自己年青时有能力给自己多准备点，以防不时之需。
　　商业保险特点鲜明，天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且，保险养老的回报水平比较容易测算，保险又是一种强制储蓄工具，因此用商业保险辅助养老，比较可靠。&选择什么富足养老手段?我个人比较倾向于利用商业保险。&今年37岁的周女士是采用保险来辅助养老的忠实拥趸，她告诉记者：&前年我帮先生买了一份平安的钟爱一生养老计划，现在每年投入9000多元，投入20年。到他60岁退休以后每个月可以领取900元养老金，养老金每三年递增5%，保证至少让你领取二十年，而且是终身领取型的，活得久，领得多，88岁还有一笔10万元的贺岁金，同时这个养老计划中还含有一份重大疾病提前给付的保障和分红增值。我觉得蛮好的。&商业保险养老五大优势&为什么选择保险来辅助养老?&面对记者提出的这个问题，周女士沉思了片刻。&我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。&原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。
　　&再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。&周女士提出了第二个自己比较认同的优点。的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到&心知肚明&，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。
　　&对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。&面对记者的疑惑，周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。&保险可以强制自己储蓄。&周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划
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