小宝金融：“随存随取”为什么不安全？
自从P2P被引入以来，关于网贷行业风险性的探讨从未停止，而在互金行业面临的众多风险中，流动性风险当属最大风险。大部分因经营不善而倒闭的P2P平台，其问题追根究底还是来源于流动性风险。
有趣的是，投资者对平台的流动性反倒不那么关注。众所周知，金融有“三性”：流动性，收益性，安全性，网贷投资者往往更乐于盯紧与自身密切相关的收益性与安全性，却容易将平台资金的流动性风险抛诸脑后，因此在这上面栽了跟头。
其实，不难理解投资人为何对“T+0/T+1”如此痴迷。在许多投资人看来，随存随取意味着可以随时将钱取出，即便有什么风吹草动也能立即转移，从而营造出一种“我的资金很安全”的心理错觉。
在目前中国金融的市场中，较为安全的常见活期产品有“货币基金”、“银行的T+0理财”这两类：“货币基金”收益约为3%(代表产品余额宝)，“银行的T+0理财”产品收益在3.8%左右。以此为界定，凡是T+0/T+1兑换取现，收益率高于3.8%的产品，基本可以判定为高风险理财产品。而很多网贷平台随存随取打出年化8%的高收益率，是“货币基金”收益的3倍左右，银行活期存款利率的22倍!
那么，这些平台是如何将“随存随取”的高收益给到用户的呢?吸引你投资的“灵活性”、“高收益”看似贴心， “随心所欲”取现的便利，其实都是通过平台的资金池来实现的：用户将钱投到平台上，平台设置 “资金池”(“资金池”本身无大害，但拿用户资金再投资属于违法行为)，转手再进行第二次投资——由于基数足够大，这笔资金无论是用作投资房产，还是投资类似于小宝金融45天、90天的固定期限类产品，中间产生的收益利差都不可估量。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的出台，许多随存随取理财平台都面临着踩线的危险。
在平台正常运营的情况下，投资人最多损失收益，并不会对资金安全构成威胁。坏就坏在，一旦大量用户出现集体提款行为，平台资金立即陷入青黄不接的断流危机，这时只能铤而走险，借新还旧，拿后面投资人的钱去填前面的坑。在这种情况下，即使平台出现坏账或现金流吃紧的情况，仍可以拿新用户的资金作为代偿，从而演变成击鼓传花。
小宝金融提醒，保持高流动性的前提一定是有充足的资金，银行尚且存在被挤兑而无法自理的情况，更何况网贷平台?出事的平台少则几小时，多则一周，取现基本停滞，等问题爆发再去提现早已悔之晚矣!小宝金融建议，在选择随存随取产品时，投资者须慎之又慎，除了需要注重平台自身的业务状况之外，还需要弄清它是如何保证如此高的流动性?平台标的信息如何披露，资金去向何方?万一遭遇挤兑危机，平台将如何还你钱，是抵押物还是风险保证金?
以牺牲安全性来换取的高收益，是对用户资金潜在的威胁，因此小宝金融没有设立随存随取的T+0/T+1产品，而是坚持以用户体验为导向，兼顾收益、安全与流动性。小宝金融精选优质标的，期限至少在45天以上(新用户7天体验标除外)，以3个月、6个月的中短期标为主打项目，每一个产品发布都要经过6道工序严格审核，以及32项标准筛选，层层剥离潜在的风险，为投资人推送放心、安全的投资理财项目。
为了保证项目安全，小宝金融房小宝、车小宝均以实物房屋、赎楼及车辆抵押贷款为入口，通过优质资产端带给用户安全、透明的网络借贷信息中介服务。不仅如此，小宝金融还与知名第三方资金托管平台汇付天下进行托管合作，用户资金直接在双方账户对接，严格隔离信息流与资金流，从源头上杜绝平台自设资金池的可能。
透明、公开、理性是互联网金融行业健康发展的重要方针，也是投资者确保资金安全的参考指标。小宝金融秉承“及时披露，透明运营”的监管理念，以公平、互助、透明、分享的态度，定期为投资人、借款人、以及关心小宝金融平台的用户提供最为真实、全面的运营分析报告，内容详尽，数据翔实。投资人可以通过小宝官网、APP、微信公众号等多渠道下载查阅，充分了解到平台的整体运营情况，为投资决策提供理性参考。
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在陆金所投资怎样,可靠安全吗-我家理财-理财论坛
『 转帖 』 陆金所，全名为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员，成立于2011年9月，注册资金8.37亿元人民币。公司的经营团队由金融管理和电子商务等业界一流的国际专业人士组成。2013.12&稳盈-安e贷荣获2013腾讯互联网金融评选“2013互联网金融年度产品大奖&&陆金所有本息全额担保的投资业务包括两类：第一类叫做【稳盈-安e贷】，起点是一万，基本上都是一些一两万，或者几万的小额投资项目。年化大约都是8.6%以上的。因为采用的是逐月返还本息的模式，因此，利息额是逐月下降的，最好的方式是满60天（两个月）后，立刻转让。当然这里有千分之二的转让成本。对于手头有个几万十几万的人来说，比如像我家这种情况的，这类项目是比较合适的。最近一个月来看，新手抢项目也越来越容易了，基本上不再像以前那么难抢。可能是因为有钱人都去理财频道，或者下面要介绍的安业贷了。第二类叫做【稳盈-安业贷】，起点是25万，每月还息，到期还本。三个月的话，年化是7.5%，半年以上，年化7.8%，这种适合资金量大点的投资者，（我自己是没这么多钱砸进去的），给资金找点短期出路是比较合适的，如果按照30万起点来算，6月下来可以拿到的利息是11500左右。还是蛮不错的。&第三类叫做【富盈人生】起点是1000,每月还息，到期还本。只能投三个月,年化是6%.适合一些小型投资者.&除了上面的三个品种之外。还有个理财频道，是一次性还本息的。我个人比较倾向于里面的【专享理财】，&1－12&个月&,基本上都是10万以上，一年以上的项目，也是全额本息担保，比银行定存好多了。自己也打算把手头几个安e贷的转掉之后，再一次性投到彩虹项目里。&理财频道里还有个【v8理财】项目，最少6个月，起投要30w，年化收益率：8%以上。我没这能耐去了解，不过我在产品特点说明没有看到全额本息担保，不知道是否真的如此。&陆金所算是靠谱的，比其它的理财机构要强多了，现在市场流动充裕所以标比较少，之后会改善的。&我投了泰然财富的理财~~3个月年化12%。。已经连续做了2次了~~~~还不错啊~&既然平台可以投资，没那么也可以借款了。&互联网金融已经日趋成为市民投资理财途径中的重要选项。其中陆金所作为保险巨头平安集团重点打造的互联网P2P投资理财平台，吸引了相当广泛的关注，下面我们就陆金所的投资理财产品和安全性进行一次全面的审视和分析。　　你的钱投在陆金所安全吗？　　陆金所全称为“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”，成立于2011年9月，为平安集团全资控股的子公司，注册资本金为4.2亿元。另外，平安集团还为陆金所量身打造了专门的担保公司：平安融资担保(天津)有限公司，用于为陆金所的P2P投资项目与理财项目进行全额本息担保。　　(编者按：拥有担保公司担保的借贷并非严格意义上的绝对安全。担保公司的担保额度上限由注册资本金来决定，通常是注册资本金的10倍。因此，对于注册资本为1亿元的平安担保公司而言，可以比较安全的提供担保额度为10亿。)　　如果发生大面积坏账，或者因为业务规模剧增，可担保额超出担保公司的额度上限，就存在一定程度的风险，但是，对于平安担保公司而言，这种可能性的风险非常低。目前P2P借贷行业平均坏账率是1%，陆金所目前的P2P业务不良率大约是0.3%，远远低于行业平均水平，这主要是因为，平安已经通过收购深发展银行，获得了银行牌照，因此可以调用银行信用体系来评估借款人的还款能力，是其他任何P2P平台都不具备的天然优势。而即便因为P2P业务大幅度增长，导致坏账总量攀升，达到担保上限，平安担保公司也将会获得平安集团的强大资金支持，因此平安担保公司的破产风险近乎于零。　　如果碰上坏账怎么办？　　平安担保公司为陆金所的投资项目提供全面的本息担保，也就是本金和利息都可以得到保障。如果超出80天还没有收到本金利息，担保公司将支付全额本息，另外还有80天逾期的罚息，因此对于投资人来说，碰上坏账还能获得更多的收益，因为包括了罚息。　　你的钱放在陆金所收益怎么样？　　下面以陆金所的P2P旗舰产品【稳盈-安e贷】为例进行说明。　　安e贷的年化利率为8.61%，采用本额等息还款，每月返还一部分本金和利息。因为每月返还一部分本金，因此，每月收到的利息将逐月下降。然而，如果将每月返还的本金和利息重新投入安e贷中，将可以获得“利滚利”的复利效果，年化利率可以高达9%以上。安e贷的入门门槛是一万元，因此要实现“利滚利”，需要较大资金量，确保每月回款大于一万元，才能重新投入。　　另外一种最大化利益的操作方式，就是将每月返还的利息和本金，投入到“陆金宝”中。(编者注：陆金宝是陆金所的一个货币基金，和余额宝类似，在后台可以非常方便的转入，可随时退出，收益率通常为2%-6%)　　陆金所规定，安e贷可以在持有60天后进行转让，收取0.2%的转让费。对于投资者而言，如果需要撤回资金，可以在持有两个月后进行转让，从而回笼全部本金。采用这种“吃快餐”的方式，通常不易过于频繁，根据计算，在持有3-5个月后再转让较为合适。(编者注：因为频繁转让，比如两个月一次，一年转让6次，将损失大约1%的利益。除去安e贷产品之外，陆金所的理财频道提供的彩虹项目，同样适合大资金理财。年化利率在7%-8%之间，周期为7天到一年，比较灵活。类似定期存款，到期一次支取本息。&　　编者按：需要注意的是，从陆金所首页注册并无奖励，推荐使用如下注册入口【http://t.cn/RP6iUYV，可以额外获得50&-100元的陆金币(等值50&–&100元人民币，不可转让，可抵扣现金投资额度)　　陆金所投资注意事项和小技巧　　1，&注册陆金所账户后，需认证银行卡，确保该卡已开通网银，且账户余额大于5元，认证短信会提示你需要转账几元几角几分到陆金所指定账户(认证后会退回，但可能会损失两元转账费用)，请确保认证金额无误。　　2，&认证结束后，可以存入足额资金进入通过认证的银行卡，用于投资项目;　　3，&第一次投资可以前往新手专区，不要浪费了新手专区的投资机会;　　4，&安e贷项目可在满60日后转让，需承担千分之二的转让费。经测算第5、6个月再转让可以获得最高年化收益率。　　5，&陆金所提供手机app，对于手机上网用户极为便利;　　6，&理财频道的项目，通常有大额陆金币赠送(几百甚至上千)，注意查收来自陆金所的短信和公告。　　7，&推荐亲友可以获得陆金币奖励。总结：陆金所投资理财具有全额本息担保特点，由平安担保公司进行担保，因平安集团旗下有平安银行，因此可调用银行征信系统了解借款人信用记录，从而实现了整体坏账率不超过0.3%，不到行业均值的三分之一。陆金所理财收益为7-8%个百分点，适合风险偏好保守的储蓄型理财者。
TA的最新馆藏
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目前陆金所是国内数一数二的P2P网贷平台，很多投资朋友最关心的就是陆金所是否可靠，想要知道陆金所是否可靠，主要是看个人账户和资金两个方面是否可靠，下面就给大家介绍一下陆金所是否可靠。
一、陆金所个人账户是否可靠
陆金所的个人账户信息相对安全。
陆金所对于个人账号信息拥有多重风控及安全措施，尽最大的努力来保障用户的服务安全。
1、公司绝对控股股东为世界五百强企业的中国平安集团，凝聚了平安多年来开展综合金融的行业经验，具有自身、集团、政府三级监管体系。
2、陆金所采用多管齐下的资金管理制度：委托第三方机构对会员资金进行管理，不与公司运营资金混用；账户资金只能转出到陆金所绑定过的银行账号；陆金所内部制定了严格的资金管理流程和完善的系统，进行监督监控。
3、陆金所在任何时候都竭力保证客户的个人信息不被人擅自或意外取得、处理或删除。对交易类型的操作采用更高级别的双因素密码认证，支持安全套接层协议和128位加密技术，这种加密技术是互联网上保护数据安全的行业标准。
二、陆金所资金是否安全
陆金所的资金以及投资收益也是相对比较安全可靠的，我们可以从以下几个方面看出：
1、如遇借款人提前全额还款的情况，借款人需要付给投资人违约金做补偿。
2、由于担保公司已与借款人签订担保合同，一旦借款人逾期还款，借款人要支付逾期罚息，担保公司将会对其进行催收。
3、若规定时间（80天）内经催收借款人还未还款，则担保公司将对投资人进行代偿。
三、陆金所存在的风险
1、行业固有的风险任何投资理财都是有风险的，只是风险的大小不同而已，所以购买任何理财产品都存在亏损的风险，陆金所同样是如此，但是陆金所的的收益比较低，风险相对来说也比较低。
2、融资方的风险作为第三方，你的钱不是在陆金所这里，而是在某些资产管理公司手上。那么如果这些融资方跑了，那就有风险的，因为有些产品是没有担保公司担保的。
3、陆金所本身的风险陆金所作为交易服务平台进行信息发布，不对任何投资人或任何交易提供任何担保，无论是明示、默示或法定的。陆金所平台提供的各种信息及资料仅供参考，投资人应依其独立判断做出决策。投资人据此进行投资交易的，产生的投资风险由投资人自行承担，陆金所不承担任何责任。
陆金所总的来说还是比较靠谱的，不论是个人账户和账户资金及投资收益都是相对比较安全的，风险比较低。陆金所背靠着平安集团大树的天然优势，有着严谨的风控系统，所以安全性也要远高于其他非金融机构背景的P2P平台。唯一美中不足的，陆金所平台收益是业内平均值一下的，如果想要高收益的话，陆金所并非是一个很好的选择。
前几个月被曝2.5亿坏账风波还未平息，陆金所如今又遇到了麻烦。中国信用评级机构打工发布报告，将陆金所平台列入预警观察名单。
一位接近其旗下平安国际商业保理的人士称，目前累计接近4亿借款出现问题，其中与陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期，平安国际方面不得不启用资金池偿还投资人本息。
关于陆金所代销的资管产品逾期事件受到市场关注，涉及的金额达到1.39亿元人民币，涉及118名投资人。作为平安集团旗下的成员，陆金所给外界的印象一直是稳健可信赖的，这次发生的资管产品逾期事件，会不会引发刚性兑付的多米诺骨牌效应？
在逾期事件发生后，目前相关债权人已启动诉前保全程序。经核查，涉事公司4个银行合计8个账户被冻结，实际冻结金额441万元。
这次事件，会不会引起行业的刚性兑付多米诺骨牌效应。
所谓的刚性兑付，就是信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金以及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要兜底处理
在信托业“一法三规”中，较为明确规定信托公司偿付责任的是《信托公司集合资金信托管理办法》第十四条“信托公司因违背本信托合同、处理信托事务不当而造成信托财产损失的，由信托公司以固有财产赔偿；不足赔偿时，由投资者自担”
也就是说，卖者尽责，卖者自负，信托公司对于非己方责任造成的损失，并没有赔付责任。
理财公司倒闭或者跑路后，出现兑付问题，我们依然不能通过法律途径强迫信托公司负责。
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陆金所与银行理财产品
这个问题真的一点意义都没有
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