为什么我用平安普惠贷款，老是说我网络异常呢！在线等，急急急_百度知道
为什么我用平安普惠贷款，老是说我网络异常呢！在线等，急急急
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平安普惠线下门店面临变革 O2O模型初现
第一财经安卓 20:38
京东金融、蚂蚁金服和大陆金所旗下都有消费金融业务，但不同的是，蚂蚁金融和京东金融的消费金融偏向纯线上，而陆金所旗下消费金融业务的主体平安普惠不局限于线上，在线下也有数量庞大门店体系。
近日，本报采访平安普惠副总裁兼首席风控官林允祯时，她表示，随着平安普惠消费金融O2O体系的构建，线下体系也将面临变革，门店功能将进一步整合，数量也会随之减少，但业务模块将更加清晰，最终形成&线上风控、线下销售及贷后管理&格局。
风控模式的演变
《第一财经日报》：早年，平安普惠的风控技术主要是以韩国、中国台湾、日本等地的风控技术为基础，这是世界小额信贷最发达的地区之一，具有方便、快捷、坏账率低、经营者利润高等优点，那么这种风控技术是如何在国内市场演化的?
林允祯：确实，我们3、4年前主要吸取了这三个地区、国家的经验，但实际上就中国市场而言，如今的情况已经完全不一样了。从2013年底开始，我们就出台了新的风控战略。这个战略并不是从任何一个地区或国家借鉴过来的，而是基于我们在中国市场上的经验和基础打造的。而且我们融入了更多科技因素到模型当中。就现在的平安普惠来说，已经不再是简单的模仿别人了。
《第一财经日报》：随着经济增速下行，整个社会信贷体系的不良率攀升，平安普惠是如何设计自己的催收模型以及进行后续不良资产处置的?
林允祯：我们有自己的催收模型，平安普惠在全国有770家门店，他们非常了解当地的客户。在放款之后，对于政府客户或者是M1(逾期1-29天)逾期的客户，我们会采取相对比较简单的催收，比如说到期日给客户推送短信提醒。如果客户错过了还款日，门店会给客户打电话。M1的逾期阶段并不是真正意义上比较严重的逾期行为，一般来说在此阶段客户还是具有还款能力的。这个时候我们是会让当地的催收团队去处理，99.9%可以通过电话或者是短信的催收方式让客户还款。
从30天逾期开始，就由总部专业催收部门进行催收。我们在上海、合肥、成都三个城市有催收中心，一共有600多名员工。他们是专职催收，负责从30天到79天的逾期客户。
如果客户出现80天的逾期，我们会把这些账户的催收工作委托给外部的催收公司，但这些公司必须符合我们的资质要求。
《第一财经日报》：平安普惠如何规范催收员的行为？使其科学催收，避免出现恶意催收的问题?
林允祯：对于催收行为，我们有非常清晰的工作手册。对于外部催收公司，我们会提供这样的工作手册，包括话术及规则。同时也会做一些常规的稽核和突击检查。如果委外公司出现违规行为，我们会按照其违规严重程度进行处罚。
O2O模式下门店功能变革
《第一财经日报》：平安普惠有庞大的线下团队，但风控是标准化的，如何协调线上标准化的风控和线下区域差异性的问题?
林允祯：我们信贷政策超过90%都是基于系统和模型的，尽可能降低人工干预。但基于各地的差异性，当地可以运用一些自己比较独特的政策。比如说，某些城市某个特定的行业情况可能非常糟糕，当地可以向总部申请特别的政策针对特定客户。今年开始，我们的系统会囊括因地制宜政策的管理功能。
这也是为什么我们要有O2O平台，这是今年4月份实现的。我们希望把线下产品挪到到线上去，大部分的流程都可以通过机器实现，我们现在测试百分之百的线上流程，即便客户面谈，也在使用远程面谈的方式，几分钟就可以完成。
也就是说，最终线下门店的功能就只有两个：一是销售，二是贷后管理。而且销售中心只做销售，其他剩下的部分是贷后管理。O2O实现之后，客户不再需要到网点办理业务，之前的门店也需要改革，变成当地的贷后管理中心。
《第一财经日报》：改革之后门店的规模会有什么变化?
林允祯：举个例子，假设一个城市有12家门店，12家门店现在的规模和功能都是一样的，一般有3-5个客服专员，一个门店经理，一个副经理，一个直销团队。但改革之后，我们会把几个团队相同岗位整合到一个大中心里去。所有的直销员之前是分布在十二家门店当中，改革后到两个销售中心就足够了。
客服中心同样如此，客户服务的功能会归集到三至四个客户中心去。另外，我们在当地还会建立一个非常大的催收中心。最终的形态是：12家门店会演变成两个大销售中心，一个大贷后管理中心，再加上相对来说规模较小的两三个客户中心。
差异化的不良容忍度
《第一财经日报》：平安普惠对于不良的容忍度是怎样?
林允祯：整体来看，消费金融行业不良率大概在8%-10%之间。具体到平安普惠，我们面对不同的客群有多样的产品，每个产品的定价、信贷损失标准都是不一样的。我们主要从三个方面考虑不良率：
首先目标客群。以平安普惠来说，无抵押贷款的目标客群信贷损失率最低可以达到3%，最高在10%-11%之间，加权平均是7%-8%。随着时间的推移，我们也在不断调整自己的客户目标定位。
第二，为不同的目标客群，有针对性的提供不同的产品。
第三，采用多样性的政策和流程。为优质客户提供更好的产品、更低的定价、更便捷的体验。
另外，有抵押贷款最糟糕的情况下的不良率是2%，我们的目标是0.5%，最后平均下来在1%左右。在未来，平安普惠有抵押贷款的占比会逐渐增高，整体不良率自然会下降的。
《第一财经日报》：平安普惠未来是否会考虑申请消费金融牌照?
林允祯：这要看平安集团的策略，我们还不太确定具体时间。但我觉得，最重要的并不是申请消费金融的牌照或其他牌照，而是形成一套非常具体化的模型。
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爱死华军软件园了！我好久都没找到这个平安普惠，在这里居然发现它了
很好，平安普惠5.1.0已安装并使用了，谢谢！
平安普惠超级棒！点一亿个赞
找平安普惠好久了，终于在华军软件找到了，而且还是平安普惠最新版本，好给力
很好用哈哈，最喜欢这个平安普惠了，别的都不怎么样。。
五笔怎么下载不了啊
这个平安普惠要怎么用啊，我是小白，求解释
啊？不会吧？
还是华军软件园靠谱，其它网站的平安普惠要么是版本旧，要么是下载不了
还真能用，谢谢楼主
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热门关键词亲身经历：平安普惠贷款的各种坑
这次贷款的经历可谓一波三折，可以说一不小心就会被坑，多花银子不算，还事倍功半。
　　本人自己是做外贸生意的，我一直没有使用贷款习惯。一方面是问银行借钱心里不舒服；另一方面是风险太大，有多大能耐就办多少事情，万一资金链断裂后果不堪设想。
　　事情发生在今年6月份，由于生意上一个很好的合作伙伴突然宣布终止合作了，需要抽调公司的流动资金炒房去了（房地产毒害实体经济）。合作伙伴去意已决，导致资金一下子收紧，由于要维持公司的运作和预付国外的货款（合同已经签订不得不付），账上有着400多万的缺口需要解决。平时，总会接到各种贷款的推销电话，所以我想到了把我的一套房子抵押获取资金。我就开始在网上寻找各种抵押贷款，故事就从这个时候开始了。
现在越来越多的人已经习惯于用使用随手而来的各种金融机构给的授信，钱来的实在太快了，而每个月还款金额也很少，感觉上也没有多少压力。也许有人觉得别人的钱，不用白不用。然而情况到底怎么样呢？
　　以我亲身经历讲述，平安普惠（之前称为“平安小贷”）的坑到底有多大。
　　从开始挣钱到目前，使用的贷款过的贷款就是房贷，车子是全款，平时很少在网络上买东西，有需要的话，一般也是同事帮忙，淘宝账号也没有用过几次，有两张信用卡，平时使用的不多，额度不高。这是本人的基本情况，所以无论是淘宝上、微信上、支付宝上（现在稍微用支付宝多一点）都没有太多的交易记录，按照大数据条件下的标准来说，我应该属于信用积累不够的那种人。
　　三年前，我在路边看到有人在办信用卡，额度还不低，因为在深圳工作过的缘故，对平安的印象还是不错的，从众多的发卡行中选择平安银行。平安果然不一般，我从2005年开始使用建行信用卡，到目前为止累积的信用额度也不过只有不到两万元，使用频率不高，还有一次88元和一次361元的违约记录。可是，平安发卡就给了将近两万的信用额度，这种效率，这种服务，那得是多么高效啊。收到卡的时候，心里那种舒畅，长期受国有银行（10年前曾经在全球最赚钱的某银行申请信用卡，要这证明那证明，搞了半天给了2000元的信用额度和收获到一脸的不屑）不待见的那口恶气烟消云散。
　　过了没有多久，接到平安的客服电话，那一顿赞美，说你有良好的信誉，所以银行认为您是优质客户，给你的额度很高啊。然后提了个小小的建议：您的信用积累太少了，未来银行要看你的信用积累才能给你更大授信。建议有需要的时候最好去平安银行做个小额消费贷款之类的贷款，然后慢慢还款，信用会累计很快，一旦以后需要额度高的周转时，随时可以批复的。这叫啥，未雨绸缪。想想也是，一番感谢之后，就过去了。
　　后来由于平安银行信用卡的在上海的营业网点比较少，还款方式比较麻烦，每次去找拉卡拉不方便，没有用连个月，就把平安银行的信用卡注销了。当然他们也几次三番大电话过来，请求不要放弃平安银行的信用卡，然而现实比人强。
　　过了半年，有点事情，需要周转一下，自然而然想到平安了，既可以解决资金临时不灵又可以积累信用记录，那就没有犹豫，打电话找到平安普惠金融的前身-平安小贷。
　　接待的小伙子依然效率很高，利息只有1.65，授信3万元，当天办好了，第二天就到银行卡上。以后就是进入每月还贷的时间。每月固定还款1455元。还了半年之后，我打电话咨询接待的负责人，能不能提前还了，得到的建议是：提前还款要收违约金，而且影响信誉，每个月也没有多少钱，就只当是累计信用了。那么好吧，不知不觉中3年就过去了。
　　在这三年中，基于对平安的良好印象，公司买意外保险时，我极力推荐从平安购买，我自己的车险也在跟人保的人交涉了一番后转入平安，购买每年保费1万多元的重疾险时我也好不犹豫的选择了平安寿险。对平安的信任和赞许，我想我该跟一辈子跟随平安。
　　等我还款结束的时候，平安普惠的人打电话来了，依然是一番赞美：你现在已经是平安的优质客户了。以后有什么需要随时可以找平安，现在平安普惠有了自己的陆金所和平安银行做靠山，贷款利率低很多。并且解释，过去贷款的事情，因为是使用其他银行的资金，所以利率非常高达到两点多，以后可以直接在平安办理，利率低很多。
　　利率两点多，不会吧？我说一直不是说1.65吗？我到今天也一直以为是1.65啊，那也就是相当于信用卡透支的利率啊。电销人员一句话提醒了我：你自己算一算就知道了，你贷款多少，还了多少，不就清楚了吗？
　　是啊，我算算：1455（每月）*36=52380是啊，怎么这么多呢？贷款3万元，利息2.238万元。。。。。。其中的感受，我就不在描述了，一个字：头疼。
　　原来的接待早就不联系了，打电话到平安普惠说要贷款，留下了联系方式。第二天，平安直销打电话来、平安普惠打电话来、平安。。。打电话来。总共先后有4批人打电话来。我将需求说一下，贷款额度5万元。
　　接下来，在平安人员的相互攻击中，我了解到：利率有6.5、8点多、10点多等。那也算不错呢。昨天我去办事的时候顺便去了其中一个地方，手续简单：车辆行驶证、保险单、身份证等信息拍完，今天一大早就打来电话：批了，现场签约去。问：额度多少？利率多少：
　　答：不知道，只有到现场才能知道。
　　。。。
　　那我不去了，搞什么呢？有这种事情吗？
　　。。。。。。
　　过了1分钟，电话来了，自称是昨天接待员的上级
　　问：额多多少：
　　答：12万
　　问：利率多少?
　　答：不知道，要到现场签合同才能知道。
　　。。。。。
　　那我不要了，搞什么呢？额度有了，能没有利率吗？
　　。。。。。
　　有过了几分钟，有一个平安普惠金融的热线号码打过来了，自称是经理级别的人。
　　问：额度多少？
　　答：12万
　　问：利率多少？
　　答：1.65
　　问：有没有更低的利率
　　答：有。可以1.27
　　级别不一样就是不同，该经理还建议我去电话取消掉昨天为我办手续的信息，由他来办理，并说，由门店来办理的话，利率是1.7。
　　。。。。。
　　我又打了门店经理的电话：
　　问：额度多少？
　　答：12万
　　问：利率多少？
　　答：1.65
　　问：然后呢？没有其他费用了吗？
　　答：没有了，真的没有了吗？
　　问：真的没有了吗？不是还有银行利率吗？
　　答：我们只收1.65的担保费，利息是资金提供方要的啊，你把钱放银行不要收利息吗？
　　。。。。。。
　　哦，原来，担保费1.65，按照2013年的贷款利率：6.15（年利率），1.65 0.615=2.265
　　。。。。。。。过了不到10分钟，3年前给我办理贷款的小伙子竟然打电话过来了，说看到我在申请一笔贷款，问问情况。
　　问：2.265的利率为什么一直没有听你提前过呢？
　　答：我们只收你1.65的保证金哪？
　　问：可是你们说的全部利息啊？
　　答：那时为了大家好理解
　　问：即使是1.65是担保金，也不对啊，我的余额越来越少啊，怎么算都不对啊。
　　答：担保金是按最初你贷款的金额每月收的，即使你剩下1毛钱也是按照原来贷款金额收的啊。
　　问：你们有这么黑吗？
　　答：平安就是靠收这个担保费赚钱的。你有什么需要吗？
　　我去。。。。。
　　也许是年龄关系，我竟然没有生气，因为什么呢？大概其他金融机构也好不到那里去吧。
　　3万元的本金，2.238万元的利率，比例是多少？74.6%，也就是说贷款1万元本金，利息是7460元。平安普惠金融的坑到底有多大？黄世仁有收这么多吗？
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