农村合作银行定向募股方案请示材料；目录；鄂宜合行文“2013”63号签发人：易先生；湖北XX农村合作银行；关于定向募股方案的请示；中国银行业监督管理委员会XX监管分局：；为认真落实?中国银监会关于做好?商业银行资本管理；一、基本情况；（一）机构名称；中文全称：湖北XX农村合作银行；简称：XX农村合作银行；英文全称：HubeiYiduRuralCoope；法定
农村合作银行定向募股方案请示材料
鄂宜合行文“2013”63号
签发人：易先生
湖北XX农村合作银行
关于定向募股方案的请示
中国银行业监督管理委员会XX监管分局：
为认真落实?中国银监会关于做好?商业银行资本管理办法（试行）?实施工作的指导意见?（银监发“2013”11号）要求，本行拟以定向募股方式补充资本，经湖北XX农村合作银行2013年度第一次临时股东大会审议通过，现将?湖北XX农村合作银行定向募股方案?有关事项请示如下：
一、基本情况
（一）机构名称
中文全称：湖北XX农村合作银行
称：XX农村合作银行
英文全称：Hubei Yidu Rural Cooperative Bank
法定地址：湖北省XX市XX清江大道29号
邮政编码：443300
本行网址：/
注册资本: 12,100万元
法定代表: 易先生
成立日期：日
（二）本行概况
本行日经湖北银监局核准开业，并取得?金融许可证?，机构编码:XXXXXXXXXXX。日经XX市
工商行政管理登记注册，企业法人?营业执照?注册号：XXXXXXXX，于日正式挂牌营业。注册资本10000万元。经2011年和2012年派发红股后登记在册股东1386人，注册资本12100万元。股份构成其中：法人股东23人，持有股本4072万元，占股本总额的33.65%；自然人股东1363人，持有股本8028万元，占股本总额的66.35%（其员工股东194人，持有股本2224万元，占股本总额的18.38%）。经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡（借记卡）业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
本行一直秉承?立足XX、服务‘三农’，为地方经济、中小企业、城市居民生产生活服务?的市场定位，积极支持地方经济的发展。本行20个网点分布在XX市城区以及所辖10个乡镇。
（三）经营情况
1.通过清产核资确认，截至日资产总额397877万元，其中贷款余额235788万元。
2.负债总额378910万元。其中存款368335万元，应交税费360万元。
3.所有者权益合计18966万元，其中实收资本（股本）12100万元，盈余公积761万元，一般风险准备2282万元，未分配利润3823万元。
4.其他重要监管指标
（1）拨备覆盖率为210.98%。各项减值准备11475万元，其中一般准备2100万元，专项准备9375万元。
（2）不良贷款率为2.31%。不良贷款总额为5439万元，其中次级类贷款2071万元，可疑类贷款2929万元，损失类贷款449万元。
（3）资本充足率为9.15%。资本净额21607万元，其中核心一级资本18966万元，二级资本2641万元；风险加权资产236232万元，核心一级资本充足率8.03%，一级资本充足率8.03%，资本充足率9.15%。
（四）组织结构
本行通过不断深化改革完善了公司治理结构，形成了?三会一层?组织架构。
股东大会、董事会（人事薪酬、关联交易控制和审计委员会）和监事会。
机关部室：综合人教部、信贷管理部（含贷款审查中心）、财会统计部、信息科技部、电子银行部、合规管理部、稽核监察部、安全保卫部、营业部、公司业务部和个人业务部。
营业网点：合行营业部及19家支行共20个营业机构。
（五）主要高管人员
董事长：易先生，男，汉族，1967年11月出生，中共党员，助理经济师，本科学历。该同志1985年8月参加信用社工作，经济工作年限28年，金融工作年限28年。2011年7月任湖北XX农村合作银行党委书记、董事长。
长：张先生，男，汉族，1964年10月出生，中共党员，
本科学历，助理经济师职称。该同志1983年12月参加信用社工作，经济工作年限30年，金融工作年限30年。2010年1月任湖北XX农村合作银行董事、行长。
副行长：廖先生，男，汉族，1968年7月出生中共党员，大专学历，助理经济师职称。该同志1986年10月参加信用社工作，经济工作年限27年，金融工作年限27年。2010年1月任湖北XX农村合作银行监事、监事长；2011年6月任湖北XX农村合作银行副行长。
副行长：尚先生，男，汉族，1973年5月出生，中共党员，大专学历，助理会计师职称。该同志1990年12月参加信用社工作，经济工作年限23年，金融工作年限23年。2010年1月任湖北XX农村合作银行董事（先后兼任信贷管理部、公司业务部总经理）。2013年6月任湖北XX农村合作银行董事、副行长。
监事长：李先生，男，汉族，1969年10月出生，中共党员，大专学历，助理经济师职称。该同志1990年9月参加信用社工作，经济工作年限23年，金融工作年限23年。2010年1月拟任湖北XX农村合作银行副行长；2011年6月任湖北XX农村合作银行监事、监事长。
（六）本行员工情况
截至2013年6月，本行共有员工328人。
1.本行现有从业人员248人。
（1）在岗正式员工234人。按性别：男121人；女113人。按学历：研究生1人，本科64人，本科及研究生占28%；大专96人，大专文化程度占41%；高中（中专）及以下73人，占31%。
包含各类专业文献、高等教育、各类资格考试、应用写作文书、专业论文、生活休闲娱乐、行业资料、银行定向募股方案的请示等内容。　
　扩股方案; (七)向股东发送《定向募股公告》等相关文件; (八)通知股东将认购资金存入指定账户; (九)委托中介机构对增资扩股资金进行验资; (十)向银监部门申请... 　定向私募预案一、重要声明与提示 (一)本方案仅对定向募股对象参加本次募股的...(八)将认购资金划入公司指定的银行账户; 2-2-2 (九)验资; (十)完成股权交... 　附件 3: 2013 年募股说明书 2013 年 10 月 22...本行――贵州银行股份有限公司,简称贵州银行 本说明...(8)申请人联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、... 　XX 农村商业银行关于 201X 年利润分配方案的请示 XX 银监分局: 为正确处理好...银行定向募股方案的请示... 41页 免费
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银行代销新规冲击波： P2B理财合规性存疑
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（原标题：银行代销新规冲击波： P2B理财合规性存疑）
&&&&代销驾到，但并不是所有的银行已经准备好了。
&&&&日前，银监会下发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，规定商业银行只能代销持有金融牌照机构发行的金融产品，由总行对代销业务实行集中统一管理，并禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动，不得将代销产品与存款或其自身发行的混淆销售。
&&&&《证券日报》记者注意到，部分银行的手机银行APP或直销银行APP中，仍有一些另类理财产品，其发行方（挂牌方）并非银行，也并非持牌金融机构，而是企业或金融产权交易所，产品的存疑。其中，部分银行选择了暂缓销售，而一家总部位于南方的城商行的客服人员对本报记者表示，没有接到产品下架通知，也没有收到上述代销新规的传达。
&&&&银行代销实行白名单制
&&&&日前，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，明确了代销产品的范围。规定指出，商业银行接受由银监会、证监会、保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构委托，在本行渠道（含营业网点和电子渠道），向客户推介、销售由合作机构依法发行的金融产品。商业银行不得代销本通知规定范围以外的机构发行的产品，政府债券、实物贵金属以及银监会另有规定的除外。此外，商业银行总行应当对合作机构实行名单制管理，建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估和审批制度，及时对存在严重违规行为、重大风险或其他不符合合作标准的机构实施退出。
&&&&新规被业界解读为银行今后代销理财产品应实施“白名单制”，其制定的背景则是近年来屡屡爆发出来的“飞单”。事实上，即便是在销售合规程度明显高于三、四线城市的北京地区，本报记者也曾经多次看到投资者在银行网点集体投诉理财被骗。
&&&&部分银行暂缓发售
&&&&《证券日报》记者注意到，新规落地后，部分银行确实已经开始对代销产品进行调整。
&&&&此前，某民营银行在新规颁布之前销售的理财产品曾因为募资方非金融机构的身份被质疑，相关银行回应称，“我行正在认真贯彻和落实新的要求和部署。”目前相关系列原有产品已经售罄，且并未推出新的产品。
&&&&而在另一家民营银行——上海华行的微信银行途径，本报记者也发现，号称为“周年庆”而来的理财产品的抢购链接已经被发布者删除，微信银行的电子客服回应称，“目前平台升级产品接入中，敬请期待，谢谢支持”。而在该微信银行财富管家页面，瑞智系列的两款理财产品均显示为售罄，该系列理财产品1000元起购，收益率根据期限不同，分别设定为6.68%和6.58%。华瑞银行表示，瑞智系列实际是由南京金融资产交易中心发行的交易所理财计划产品。电子客服在回应本报记者瑞智系列产品是否还会上架时表示，“目前根据商业银行理财产品销售的最新法规要求，我行将对线上销售平台及投资产品进行优化，部分产品暂缓销售。”
&&&&《证券日报》记者注意到，在代销新规颁布前，金融资产交易所是部分城商行手机银行理财产品架构中常见的存在，这类理财产品的收益率也往往略高于银行发行的同期限普通非结构性理财产品。
&&&&“城商行理财产品的平均收益率通常明显高于国有大行和股份制银行，其投资研发能力又不太可能高于那两类银行，因此城商行只能在理财产品的资产配置上下功夫，一些非标资产或风险相对较高的信贷资产也就自然而然的被纳入了视野”，一位股份制银行有关人士对本报记者表示。
&&&&P2B理财疑似违规
&&&&然而，部分银行的直销银行或手机银行APP中，仍有疑似违规的理财产品。
&&&&一家总部位于南方的城商行的直销银行APP中专设了一系列理财产品，认购起点仅为100元，最小追加单位仅为1元。
&&&&该行位于北京市某网点的一位大堂经理此前对《证券日报》记者表示，这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样，都是我们银行发行的，只不过前者只在手机银行中出售，收益率高于同期限的其他系列产品”。
&&&&但是，按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定，“本办法所称商业银行理财产品（以下简称理财产品）销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”；“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。
&&&&也就是说，该产品并不太可能是银行发行的普通理财产品，否则其销售起点也是不合规的。而新规规定，“商业银行从事代销业务，不得有以下情形：将代销产品作为存款或其自身发行的理财产品进行销售，或者采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品……”。
&&&&本报记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现，该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款，资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行（协议中称为直销银行）不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现，借款方以三、四线房地产类企业或民营企业居多，而且部分企业曾经多次借款，而且这些企业都不是持有金融牌照的机构。
&&&&该银行一位电话客服人员在回应本报记者的质疑时坚持表示，这款产品是代销的，但是目前并没有接到代销新规的通知，产品也不会下架。　(记者 张 歆)
本文来源：证券日报-资本证券网
责任编辑：王晓易_NE0011
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发布时间 :
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吉林银监局关于吉林九台农村商业银行
股份有限公司定向募股方案的批复透视银行理财合规经营中不合规问题 团购增风险
　　2010年，银行理财产品市场的发行数量接近万款，募集资金规模远远超越证券投资基金、券商集合理财产品、保险理财产品等同类产品，成为国内炙手可热的理财工具。然而，商业银行理财业务质量的提高却远远跟不上发行规模的急剧膨胀，规模至上的粗放式发展模式为银行理财市
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场的健康可持续发展埋下了隐患。信贷类理财产品因其对央行货币和信贷调控政策监管的负面效应受到监管，投资者针对银行理财产品收益问题的投诉事件更是屡见不鲜，银行理财业务的合规性问题逐渐引起社会各界的广泛关注。日前，记者就上述话题采访了社科院金融研究所金融产品中心副主任王增武博士。　　记者：近期，银行理财市场上又出现了关于合规性的讨论，请您先分析一下近年来银行理财监管环境的变化。　　王增武：理财产品的监管可以追溯到2005年，银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，标志商业银行个人理财业务的开始。　　2006年，在客户对个人理财产品的投诉不断、理财资金投资对象扩大和产品结构日趋复杂的背景下，银监会发布《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，从产品名称、产品设计、风险揭示及营销过程等十个方面对理财业务的风险提示工作提出了严格要求。　　随着商业银行理财业务的不断发展壮大，银监会在2007年底将银行理财产品的发售程序由“发售前10日内报告”修改为“售后5日内报告”，赋予商业银行更大的自由度。然而，随着全球金融危机的爆发，许多银行理财产品(QDII理财产品、证券投资类理财产品及结构性理财产品)均出现零负收益，客户投诉和纠纷甚至法律诉讼也日益增多。2008年至2009年间，银监会加强对商业银行个人理财业务的监管，针对银行理财业务的客户评估、风险揭示、信息披露及销售和投诉处理机制等问题作出严格要求；将个人理财产品的发售报告程序重新恢复为“准审批制”；并重新调整银行理财产品的投资范围。2009年底至2010年，银行理财业务的监管重心则主要放在银信合作业务和信贷类理财产品方面。　　不可否认，银行理财合规性监管近年来取得了长足进步。在银监会积极完善银行理财业务监管方针指导下，商业银行的理财业务逐渐顺应监管政策的变化，并在产品质量提高和投资者利益保障方面取得了一定进步。　　首先，发行主体不断完善理财产品的结构设计。在零负收益事件之后，发行机构更加注重理财产品的安全性，绝大部分结构性理财产品设置保本或保息机制，严格控制投资者的损失额度。同时，为了防止展期事件及收益不达标的问题发生，一些固定收益类理财产品开始采用“随息而动”的收益支付方式。　　其次，自2009年7月《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》发布以来，为了避免投资者投诉事件的发生和顺应监管新规，商业银行重新调整了银行理财产品的投资范围，向普通客户(无投资经验投资者)发售的银行理财产品不再涉及二级市场股票、与二级市场股票相关的证券投资基金、未上市企业股权、上市公司非公开发行或交易的股份以及复杂金融产品。而针对风险承受能力较高的有投资经验客户则适当涉及上述风险较高的投资品种。　　2010年以来，银信合作理财业务不断纳入表内监管，商业银行根据银监会的要求制定相应的转表计划，同时也不再新发售投资银行信贷资产的理财产品。　　银行理财产品的信息透明度问题取得一定进步。组合资产管理类理财产品的信息透明度问题可谓2010年银行理财市场的一大顽疾。2010年9月，率先公布某款组合管理类产品的投资组合或单一投资方向，揭开了组合资产池的神秘面纱。　　记者：虽然可以看到监管在合规性方面的努力，但不可否认市场依然存在问题。您认为，这些问题主要体现在哪些方面？　　王增武：尽管一些商业银行率先提高理财产品的透明度，资产池理财产品的信息披露问题仍然是国内理财业务发展的一大障碍。首先是资产池理财产品的信息透明度问题尚未得到有效解决。2010年，资产池理财产品的发行数量占据银行理财产品总量的32%，逐步取代了此前以单一信贷资产为标的的信贷资产类理财产品的地位。负债期限和资产期限的错配以及复杂衍生结构的嵌入均增加了产品的复杂性，导致决定产品最终收益的因素增多，产品投资风险也随之扩大。　　其次是“理财团购”增加了投资者风险承受能力与产品风险水平间的错配风险。银监会根据资金门槛将理财投资者划分为有经验投资者和无经验投资者，理财产品“团购”却违背了监管的初衷，使得某些不合格投资者通过团购方式进入高风险投资领域。如某银行发行的“"理财一起团"一年期美元产品团购计划”，和某些银行推出的TOT产品均存在“理财团购”的影子。　　其三，客户风险承受能力评估缺乏统一标准。尽管监管机构屡次强调理财产品的销售适用性原则，但对于如何衡量投资者风险承受能力却缺乏客观统一的标准，产品销售人员的主观判断往往存在一定道德风险，而以投资门槛的高低来评判投资者的风险承受能力是简单直观但非最有效的方式。避免理财产品风险与投资者风险承受能力的错配，完善分级销售制度是当前我国银行理财业务亟须解决的问题。　　其四，商业银行个人理财业务的法律关系和法律定位不够明确，对投资者的法律保障缺乏明确客观的依据。　　记者：那么，这些问题可能带来什么样的影响？　　王增武：投资者可能会因为对所投资的理财产品缺乏足够的了解而蒙受损失，最后只能付诸法律维护自己的权益，金融维权之路漫长，胜败也未可预知。　　对发行主体而言，最大的问题即为投诉事件影响银行客户关系，导致其声誉风险增大，陷入信任危机。在利率市场化和金融脱媒的压力之下，仅仅依靠存贷款息差的盈利手段已经不能适应金融业的发展要求，银行理财业务作为商业银行中间业务的主要增长点，如果缺乏真正的创新而陷入粗放式的发展路径将会严重影响银行中间业务的增长动力。　　记者：对此，您对商业银行发展理财业务有何建议？　　王增武：第一，发行主体需设置独立于自营业务部门的资产管理部门，专门负责理财业务，并在资产管理业务和自营业务之间建立严密的防火墙制度，避免自营业务与资产管理业务之间的利益输送，保证业务合规运营。　　第二，发行主体建立完备的风险管理体系，充分发挥主动管理能力，尤其是在资产池理财产品的资产管理和风控方面，应严格控制杠杆比例，将风险控制在一定范围之内。　　第三，继续加强投资者教育。理财产品的投诉事件屡见不鲜，焦点问题在于理财产品没有达到预期收益甚至出现巨额亏损，而投资者在购买理财产品时将其与一般的储蓄产品混为一谈。因此，加强投资者教育，培育成熟的投资者是商业银行理财业务长期发展的基础。　　第四，逐步建立投资者风险承受能力的统一测评体系，避免产品风险收益水平与投资者风险承受能力的错配。　　第五，建设理财产品的统一交易平台。统一交易平台的建立有利于丰富投资者的选择范围，避免发行主体仅发售本行产品的排他性销售策略。　　第六，完善投资者保护机制，设立投资者保护协会等机构为投资者的投资决策和投诉案件受理提供服务。　　第七，建立第三方评级/评价机制，为市场提供揭示、分析、比较各种类型产品、各种理财机构信息的准公共品服务。
(来源：金融时报)
(责任编辑：廖翊B)
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