导读：又在中国人民银行的指导下，海发行在中国人民银行的政策指导下，每年都有数十家甚至上百家银行被关闭，美国的金融危机导致39家银行倒闭，作为我国首家被关闭的银行，海发行案例具有十分重要的警示意义，银行在经济发展中都起着非常重要的作用，银行业的健康发展是一国经济健康发展的前提和保证，中国人民银行于日关闭海南发展银行，首开了我国建国后银行被行政关闭的先河，我国银行业的竞争会越来越激烈， 房地产业。1993年，国家出台了房地产业的调控政策，房地产业陷入低谷，金融业因此受到较大的冲击，出现经营困难。如果金融机构无法准确预测宏观经济政策的变化，将不可避免地遭遇政策风险。海发行遭遇的政策风险还表现在：海发行的成立是地方政府主导的，承担了维护海南省金融业稳健发展的政府职责。海发行是在海南省政府的主导下，合并了五家问题信托投资公司后组建的。成立后的海发行，又在中国人民银行的指导下，兼并了28家有问题的城市信用社，海发行在中国人民银行的政策指导下，承担支付问题信用社的自然人存款本金和合法利息。而原先的信托公司和城市信用社都是资不抵债、负债经营的，如果是按市场化的模式经营，海发行根本不可能如此快地被关闭。 启示及防范措施
事实上，在市场经济发达的国家，例如美国，每年都有数十家甚至上百家银行被关闭。2008年，美国的金融危机导致39家银行倒闭，但是，作为我国首家被关闭的银行，海发行案例具有十分重要的警示意义。无论是发达国家还是发展中国家，银行在经济发展中都起着非常重要的作用，银行业的健康发展是一国经济健康发展的前提和保证。
中国人民银行于日关闭海南发展银行，首开了我国建国后银行被行政关闭的先河。随着金融全球化
的发展，尤其是我国成为世界贸易组织成员国以后，我国银行业的竞争会越来越激烈，银行业只有吸取那些倒闭银行的失败教训和经营成功银行的成功经验，才能在市场竞争中立于不败之地。为了保证银行业的健康发展，一方面要求商业银行自身内部加强管理、加强控制、加强自我约束，另一方又要求中央面银行等政府监管部门从外部加强科学与合理的监控和管理。
外部的金融监管要达到既有效又不束缚商业银行的正常经营，可以从以下几方面人手：第一，中央银行要按照巴塞尔协议和有关制度规定，对商业银行进行必要的日常性监督、稽核、检查，有关政府部门也要实施既必要又不是简单重复的检查，以确保商业银行稳健经营、正常运行和健康发展。海南城市信用社高息揽储却未得到及时有效地制止，大规模的金融违规和监管失控酿就了海发行关闭的隐患。假如监管当局能够加强对信用社的日常监督管理，及时发现问题并消除隐患，也许海发行非但不会受其拖累，反而还能通过兼并扩充自身实力，有利于自身的发展。第二，当金融机构出现问题和发生危机之后，要有果断的处理方式，既要及时又要稳健。本案例中，在海南发展银行出现了流动性危机一方面有关部门的解释工作没有做到位，没有进行必要的澄清，致使不利传言大肆扩散，加剧了储户的恐慌；另一方面，政府有关部门没有给海发行足够的资金支持，致使海发行不
得不出台限制客户提取存款的措施，进一步加剧了客户的心理恐慌，形成恶性循环。第三，银行兼并要充分考虑兼并行的实力和被兼并行的状况。从理论上而言，兼并就兼并方而言，可以增强自身实力、减少竞争对手、迅速扩大市场；就被兼并方而言，可以缓解存续危机、改善经营状况，因此对兼并双方都有好处。但是，如果兼并时忽略或不能合理考察估计兼并双方的真实情况，则会适得其反。第四，建立存款保险制度势在必行。银行生存严重依赖公众的信任，公众信心的丧失必然导致存款人争相尽快撤走他们存在银行里的资金，使银行面临挤兑的压力，海发行遭受关闭命运的直接原因就是储户疯狂地挤兑。因此，借鉴国外的经验，建立存款保险制度，确定一个合理的保险额度，既可以保护大量的小额存款人的利益，又可以激励大额存款人加强对银行行为的监督。此外，还可以加强与国际金融监管方面的合作，力争能够共同采取防范措施，共同应付紧急事件的发生。海发行是在行政指令下重组并购“问题城市信用社”而导致被关闭的。这对于金融机构的兼并重组有重要的警示意义。
商业银行改善内部管理可以从以下几方面人手：第一，加强商业银行的信息披露制度建设。一种及时、可信的信息披露制度可以帮助央行进行有效的事前监管，从而在银行资不抵债前就能发现问题、解决问题，这不仅能减轻央行救助行为的必要性，而且还可以降低银行不稳健运行带来的社会
成本。第二，合规合法经营是商业银行稳健运行的基本要求。《中华人民共和国商业银行法》第四章第35条、第36条、第40条规定，“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”，“商业银行贷款，借款人应当提供担保”，“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。而海南发展银行完全违背这些规定，违法乱纪经营，岂有不垮之理。第三，科学认识风险管理内涵，使风险管理与业务发展有机地结合。商业银行必须认识到风险管理具有风险预防和塑造竞争优势的双重目标，及时发现风险并提前采取风险控制措施是银行最高管理决策层的主要任务之一。银行应致力于提升风险与回报的管理能力，平衡风险与收益之间的关系。此外，须实行全方位和全过程的风险管理，对信用风险、市场风险、操作风险、政策风险等都需要纳入商业银行风险管理的范畴，实行全方位的风险管理。 总之，我们要树立牢固的金融风险意识。海发行的关闭事件告诉我们，银行在市场机制条件下，经营不慎同样也会破产倒闭。因此，就公众而言，存款需要考察存款机构的风险管控情况；就银行而言，需要健全内控制度，走稳健经营的发展道路；就监管当局而言，需要加强监管力度，提高监管水平，实施持续而有效的审慎监管。只有各界都强化风险
意识，方能切实防范和化解金融风险，使金融体系保持正常和稳定的秩序，并在此基础上提高金融体系的整体功能和效率。
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