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中国的P2P为何常出骗子？
　　文/新浪财经香港站站长 彭琳
　　在英美地区，P2P网贷业务已兴起逾10年，无论是地区的小型P2P还是年交易额数十亿美元的上市公司Lending club，都并没有出现过骗局。中国的P2P出了什么问题？
全世界的P2P只有中国出现骗局
　　内地方兴未艾的互联网金融大潮中最尴尬的一件事，大概要数在过去两年暴风式生长的P2P平台，最近关键字从“高回报”变成了“骗局”。员工数万、上过央视、号称交易额逾750亿元之巨的e租宝，昨天成了最新一家因经营规范问题被调查的机构，有媒体甚至统计过，仅过去一个月被曝光违规、卷款潜逃的P2P平台已达数十家。
　　“P2P”(peer to peer)概念10年前开始自英美兴起，主要是指个人对个人的“点对点”小额贷款，多年来在全球各地生根。但奇怪的是，在英美地区，无论是地区性的小型P2P，还是年交易额数十亿美元的上市公司Lending club，都并没有出现骗局。中国的P2P是怎么回事？笔者过去两周在香港出席了“香港创客节”和Finnovaisa等国际性互联网金融论坛，来自全球的机构代表对于中国P2P平台大量违规、“跑路”的案件也纷纷表示大惑不解。
　　然而答案其实并不复杂――那些“P2P骗局”，一开始就是骗局，一开始就不是P2P。
　　内地广大的投资者对于P2P有几个相当离谱的误解，其一就是以为P2P是金融机构，其中涉及复杂的理财产品结构。然而如上所述，P2P的概念事实上很简单，也不涉及结构性金融产品。两个互联网金融论坛的演讲嘉宾之一、香港唯一的一家以房产作抵押的网上P2P贷款平台“步步联贷”创始人张郑芬对笔者指出，P2P网贷平台应当是贷款人和借款人获取和匹配信息的平台，本身不能吸纳存款。
　　比如“步步联贷”的运作模式是自身持有放债人牌照，借出贷款产生债权，贷款人以房产抵押，公司再将债权的所有权与收益转让给投资者也就是真正出钱的“贷款人”。张郑芬指出，“任何贷款都会有风险，有坏账，但是这只是贷款违约的风险，P2P平台本身作为中介，不会也不该欠债”，她强调，作为中介平台最重要是向借贷双方提供资金和项目的清楚信息，“假如出现违约，就可以拍卖作为抵押的房产。”
　　作为中介机构，一家P2P平台自身获取的收入应当仅仅是服务费。然而号称以“融资租赁”模式产生债权，并转让给投资者的e租宝，平台疯狂融资逾700亿元，宣称用以购买承租人指定的优质资产，但投资者并不知道自己的钱其实怎么用。尽管业内早已多次指出融资租赁收益仅8%左右，却为投资者提供13%的年化项目收益，加上其扩张规模、天价广告等等疯狂烧钱，成本收益显然错位，无奈投资者依然在高回报面前失去了理性。
　　投资者们对P2P骗局的另一个误解，就是认为网上P2P是新兴事物，处于“初级阶段”，因此有些还不够规范。然而事实很残酷，接受笔者采访的P2P业内人士均指出，过往出现的各种P2P骗局，一开始就是披着“互联网金融”外衣来圈钱的庞氏骗局，绝对不是“不够规范”、“风控不足”、“经营不善”可以概括的。
　　即便不谈成熟市场，香港整体互联网金融的发展比内地还要初级，公司数量屈指可数，同样没有任何P2P方面的监管体系，可是也没有任何类似平台发生过事故，传统的经营小型贷款、个人贷款为主业的过千家财务公司也从未出现过“骗局”、“跑路”。
　　另一家由花旗银行前高层Mukesh Bubna创办的网贷平台Monexo则更为简单，甚至没有向政府申请放债人牌照，形式更像一个 “网店”，只要年满21岁持有香港身份证便可开户，要有本地银行账户。然后平台将借款人“信贷评级”分为8级，贷款利息从7厘到20厘不等的各个项目“上架”后供合资格的放贷人士参与“选购”，贷款通过第三方信托账户从放贷人转至借款人。平台的收入仅是服务费，向借款人和放贷人收取相当于贷款额分别2.5%及1.5%的费用。
　　业内人士指出，通过P2P平台借贷是否安全，与其说取决于监管的完备，不如说取决于各种信息联网的透明和完备程度。例如在香港，统一的征信系统囊括了全港大部分居民的各类贷款记录，在监管机构指引下，借款人难以取得超过其还款能力的贷款，降低了违约的可能性。同时香港的一二手物业买卖、抵押、拍卖等等流程都十分高效及透明，律师全程参与其中服务，几乎不可能出现虚假买卖或是虚假抵押的情况。
　　香港各家P2P平台强调的都是同一个理念――“透明度”。与内地经营同类平台需要大量的尽职调查工作相比，在香港经营P2P甚至不用设专门的人员做调查，只要上网查询资料就足够了。
　　笔者还要指出的是，内地投资者近来出现的对P2P平台的另一个误解，就是认为“p2p就是骗局”。尽管内地披着P2P外衣的圈钱骗局层出不穷，甚至有研究称1/3的P2P平台都是骗钱，但P2P行业并不会因为骗局的风险而走向没落，相反，以P2P为代表的在互联网便利条件下进一步兴盛的私人借贷或民间融资，根本是不可抗拒的潮流。
　　即便在作为亚太区融资中心的香港，传统金融体系对于个人贷款、小额贷款依然是难以满足的。对于贷款人而言，目前物业抵押给银行仅能贷款相当于市值50%，因为政府正在调控房地产市场，而传统放贷的财务公司用自有资金放贷因此利息高昂，在内地已可被归入高利贷范畴。对于并非企业，富豪的普通个人和家庭而言，闲置资金除了存银行、买基金股票之外，原本也并没有通过放贷来获取较高收益的渠道。
　　成长中的P2P机构则填补了这一块空白，大大降低了个人借贷的成本，同时能为资金有限，达不到银行“高净值客户”门槛的普通投资者提供较高回报的投资渠道，即便还仅在初步阶段，但也已经开始成为了银行私人贷款业务的强劲对手。一位不愿具名的本地小型银行产品部主管表示，网贷平台业务更灵活、成本更低，目前已经对个人贷款和物业抵押贷款生意造成了一定影响，涉及要在银行存放资金的业务则暂不受影响，但不排除P2P普及后未来会给银行理财业务带来竞争。
　　除了本地市场之外，新兴的香港P2P平台也已发现了内地境外投资的需求。Monexo行政总裁MukeshBubna表示，现在政府支持互联网金融的发展，监管环境比较开放，除了目前的几家外不少公司都在筹备P2P网贷业务，不少也希望打入内地市场。“步步联贷”的张郑芬则透露，公司目前已有不少贷款来自内地来港的资金，在短期内两地投资者的比例已经达到1:1，未来相信内地投资者会占比更高。
　　(本文作者介绍：北大毕业后赴港留学，任职多年，贴身体验国际金融中心枯荣动荡。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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北大毕业后赴港留学，任职多年，贴身体验国际金融中心枯荣动荡。
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第一名：陆金所
上线时间：2011
点评：平安集团旗下平台陆金所因名气太大，几乎没人担心安全问题，在利息相对可观的情况下，造成了严重的抢标现象，每到发标时间，陆金所就会从一个
普通的平台瞬间转变成血腥的战场，天天血雨腥风的节奏啊，太残酷了！虽然最近传出了一些不和谐音，声称陆金所放贷年利率超50%，以此来指责陆金所心黑， 真是可笑！陆金所的投资人从来不在乎利息问题，他们看中的就是平安这块金字招牌和100%的安全保障，放贷利率超50%？那你怎么不自己去放，还来投什么 网贷！
第二名：宜人贷
上线时间：2012
点评：后台为国内线下第一个大p2p宜信的宜人贷来到了线上，如同重回了起跑线，不张扬不做作，低调发展，一切靠实力说话的节奏，债券转让功能完善而 且转让效率高，提现基本当天到账，服务更是无话可说，电话客服的专业程度堪比客服，宜人贷是否能像宜信一样一统江湖？
第三名：红岭创投
上线时间：2009
点评：红岭创投是很多人真正的网贷起点，我们从红岭开始了解网贷，我们在红岭成熟，最后我们挥手向它告别，红岭在送走了一批又一批的网贷新人的同时，自身
也在不断的发展，除了人气依旧不减，利息更是越来越趋近合理化安全化，深圳目前真正意义上纯正的p2p平台，除了红岭还有谁？
第四名：拍拍贷
上线时间：2007
点评：作为所有网贷平台中知名度最高，成立时间最早，交易量最大，媒体报道最多，用户体验最好，创新能力最强，口碑最佳的平台，拍拍贷堪称网贷行业的苹
果！虽然很多人以小小的逾期率为由企图阻止拍拍贷前进的步伐，但他们注定无法成功！在拍拍贷不仅投资简单，借钱更简单，有强大的风控坐镇，借钱只需一个电
话！最近拍拍贷持续加速，逐渐步入征服宇宙的节奏！
第五名：小企业e家
上线时间：2013
点评：最终boss级别的银行低调杀入P2P网贷，让其他所有平台都出了一身冷汗，利息更是以1%的优势力压各大银行产品和，上线一个月疯 狂吸金1.2亿，更恐怖的是还没怎么刻意宣传！如有一天四大银行也联手进军网贷界，那新一轮的大洗牌又将强势袭来！小企业e家独得先机，能否打破目前网贷 行业保守落后的现状，创造全新的格局？让我们拭目以待吧！
第六名：人人贷
上线时间：2010
点评：网贷后起之秀人人贷，在网络方面的宣传能力令人印象深刻，无论您在搜索引擎里面搜索哪个平台的名字，都会出现人人贷的网址，人人贷12%年化以上的
高息标出现必被秒，理财计划需排队预约，火爆程度令人难以想象，超低的逾期率，完善的垫付制度，让您完全无需担心安全问题，到期的资金和利息一分都不会
第七名：有利网
上线时间：2013
点评：帝都平台从来都是安全的象征，华尔街团队背景的网在宣传营销方面绝对有独门秘笈，和大部分成立了多年的老平台相比，在时间方面的劣势完全通
过利息弥补了，整个网站给人一种高端大气上档次的感觉，更贴心的是，有利网的借款周期越来越长，给人一种安全多一点，安全久一点的感觉。
第八名：合拍在线
上线时间：2012
点评：合拍在线是一个奇葩的平台，我几乎从没见过这个平台做宣传，也很少听其他朋友提起过，更不了解它是谁创立的，背景是什么，在哪个地方，利息是多
少。。。但它的交易量却如同作弊般的长期霸占全网贷的前三名，堪称低息平台中的鹏城贷啊！合拍在线基本无视一切第三方，高高在上，超凡脱俗，毕竟交易量摆
在那里，让那些天天到处乱拉人乱发广告的渣渣平台望尘莫及。
第九名：808信贷
上线时间：2011
点评：老牌平台808一直以网站精美大气，客服专业热情著称，提现速度更是飞一般，大部分标种都是17%左右的利息，虽然不时会出现18%或19%的高息
标，但都是被秒抢的节奏，能在网贷重灾区江苏淮安独树一帜，屹立不倒，可见实力非同一般，不禁令人感叹道：在淮安踩雷后蓦然回首，808却在灯火阑珊处！
第十名：翼龙贷
上线时间：2007年
点评：话说我到现在为止还没搞清楚翼龙贷到底是北京的还是温州的，当我第一次听说翼龙董事长王思聪的名字时，第一反应是万达董事长王健林的儿子居然都来玩
网贷了？后来看了照片才明白是搞乌龙了。。。地球人都知道，翼龙贷与ccav的关系非同一般，特别是在最近ccav连续报道出问题平台的视频中，如同插播
广告般的疯狂插播翼龙贷和某第三方的名字，令人印象深刻！翼龙贷虽然已经稳定运营了5年多的时间，但居高不下的年利率一直是个巨大的隐患，希望翼龙能再接
再厉，早日把利率调整到正常水平，才能让大家投的更安心！
　　所谓P2P（Peer to Peer）网贷，是根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为&人人贷&。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。&
　　2012年宜信宣布成为世界上第一大P2P公司，2012年放款额度达到300亿元，远超过Lending Club美国第一大P2P借贷平台公司每年6亿美元（36亿人民币）的放贷额度，宜信旗下拥有宜人贷，宜农贷，宜车贷等多个贷款品牌。&
　　&P2P放贷主要有几种模式：
　　第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的&宜信&是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的&证大e贷&和中国平安旗下的&陆金所&也是此种模式。&
　　第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。&
　　第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的&拍拍贷&为唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借。&
　　P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展；切实拓宽民间投资领域。&
　　发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：&
　　一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为&1对多&，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。&
　　二、&P2P平台下的债权合同转让模式&的宜信模式。可以称之为&多对多&模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了&双向散打&风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。&
　　三、大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更&科班&，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是&1对1&模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。&
　　四、以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
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