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起底：校园贷是如何“套牢”大学生的？
来源:互联网 时间: 22:00:14
起底：校园贷是如何“套牢”大学生的？(图1) 1
图示制作/潘璠
　　招学生干部“地推” 最快3分钟审核 推分期购物节 实际年利率超20%
　　校园贷是如何“套牢”大学生的？
　　不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？对此，北京青年报记者展开了调查。
　　个别校园贷平台申请人已超75万
　　申请者三本院校和高职居多
　　方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手！”
　　随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。
　　高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”
　　2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
　　对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，北青报记者对此展开调查。
　　第一步
　　金融平台招聘学生干部地推
　　拉同学装机月入5000元
　　这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？
　　“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
　　王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”
　　第二步
　　不用视频网签
　　部分网贷只需学生证即可办理
　　据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。
　　某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”
　　北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。
　　采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。
　　第三步
　　鼓励大学生借款超前消费
　　甚至推大学生分期购物节
　　那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。
　　因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”
　　随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。
　　曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”
　　“铁打的营盘，流水的兵”，这形容校园的信贷市场再合适不过。2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为了校园信用卡业务的“高危人群”。
　　2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。
　　月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%
　　据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手的8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算！”
　　照方明的说法，北青报记者通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。随后，北青报记者将结算结果截图向从事财务工作的人员请教，多位财务人员表示，“每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%啊。”
　　这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。”
　　针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”
　　而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”
　　还款难的学生冒险
　　“拆东墙补西墙”
　　不仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。
　　在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”
　　“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。
　　P2P借贷目前监管主体缺失
　　对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士
　　针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。
　　北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？
　　孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。
　　北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。
　　孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。
　　北青报：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。
　　孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。
　　北青报：对此的监管，目前是由哪个部门来负责？
　　孟祥轶：我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P，目前是由银监会来监管，但此前下发了《指导意见》，尚未正式监管，出来的仅是意见稿，还没正式实施，目前的监管主体是缺失的。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。
　　北青报：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？
　　孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。本版文/本报记者 刘旭
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起底“首付贷”：银行违规提供消费贷款
作者：尹舟 第501期
而事实上，凤凰网走访北京周边火爆的楼市后发现，“家圆云贷”的用途并没有因为这次研讨会而有所改变，它所宣称的“消费贷”最终依旧被客户用做支付首付。
一夜时间，&贷&成了众矢之的。这个原本只在行业内被知晓的概念，迅速被公众熟知。在监管部门的重压之下，很多中介暂停了&首付贷&产品，但目前市场上体量最大的&首付贷&产品仍如火如荼。 &家圆云贷&是一手房最大销售代理公司&世联行&的&首付贷&产品，也是目前市场上体量最大的&首付贷&产品，&世联行&将此次监管部门打击&首付贷&的行为称作&一次风暴&。但在&风暴&之下，&家圆云贷&依旧没有停止其步伐，只是换了种说法，坚称自己是&消费贷&而不是&首付贷&。 6年前，银监会便下发规定，严禁消费信用贷款用于购房。 3月8日，&世联行&专门召开一次投资者研讨会，解释&家圆云贷&的目的是用于&购车、购电器、，或者阶段性补充家庭资金流动性&，并非用于支付购房首付款。&世联行&将&购房&这一用途去掉了。 而事实上，凤凰网走访北京周边火爆的楼市后发现，&家圆云贷&的用途并没有因为这次研讨会而有所改变，它所宣称的&消费贷&最终依旧被客户用做支付首付。春节后&北三县&的楼盘疯涨，非周末时间临近楼盘销售中心闭店看房的人依旧很多。 年化利息16.8% 春节后，王欣（化名）代理销售的楼盘每平米上涨了3000元，均价1.5万/平米。该楼盘位于&北三县&，即河北的燕郊、大厂、香河，由于紧挨北京，这里的房价随的波动而同向变动。北京市政府即将东迁至通州，使得地理位置占优的&北三县&房市极其火爆。 开发商，有钱也买不到房的错觉制造了更大的恐慌和抢购。 王欣会不停告诉购房者再不买，下周开新盘价格更高。她的朋友圈每天都会发楼盘上调价格的信息，再配上售楼处排号的火爆视频，让客户感到一副抢不到房的恐慌。客户攒钱的速度赶不上房价上涨的速度，王欣会建议客户借点钱把房买了，&下一次开盘价格又涨了&。经不住销售的推荐，加上房价频繁上调，生怕错过再也买不起的客户往往都会借点钱把房买了。 这时&家圆云贷&登场了，以&置业贷&的名义，实际是为客户提供首付款。 王欣会向缺钱的客户推荐&家圆云贷&，首套房最多借首付款的50%，最多可借首付款的15%。&家圆云贷&本质上是消费信用贷款，不需要抵押。王欣告诉凤凰网（凤凰网[严肃新闻]微信公号ID：Serious-News），&家圆云贷&申请手续非常简单，提供本人身份证、征信、银行流水便可，&材料齐全，明天就可以放款，快的当天就可以&。 &家圆云贷&的利息并不低。王欣代理的楼盘均价1.5万/平米，最多的户型是80平米左右的两居室，总房价在120万左右。按3成首付来计算，客户最多贷18万，一年期年化利息为14.4%，每月利息为2160元，一年中分4次还本金，每次4.5万元。最多可贷3年，年化利息为16.8%，共还利息90720元。 有客户会被高额的利息吓到，王欣会给客户算另一笔账。以目前房价上涨的速度，&今年这边肯定会突破2万&，现在买下房子，一年后可以赚40万。这样一对比，&家圆云贷&高昂的利息也就显得没那么可怕。 这样潜在的高额利差使得人们即便认为房价上涨过快，也要抢房，&买涨不买跌&。易居研究员总监严跃进告诉凤凰网：&认购&首付贷&背后的市场需求或有投资投机的需求，而非刚性需求。对于刚需购房者来说，在购房资金的支付方面还是属于比较传统的。& 高昂的利息使得&家圆云贷&的客户比在&世联行&的整个客户比中不算高，王欣透露，大概有20%左右的客户会向&家圆云贷&借钱。在监管高压下，&世联行&没有停掉这款客户覆盖率并不高的产品，冒着风险推行，一个重要原因是巨大的利益。 76%的毛利率 为了运作&家圆云贷&，&世联行&专门成立了名为&世联小贷&的小额信贷公司，2014年推出该产品。 &家圆云贷&推出的大背景是，2013年银行开始收紧信贷，住款不好批。到2014年上半年，17个一二线城市数据显示，房地产信贷无一有松动改善现象，北京、深圳等城市进一步趋紧。业内普遍认为2014年中国房地产进入供大于求的存量，销售成为了最紧要的任务，各房地产相关企业寻求转型，布局房产产品。 &首付贷&被视为房产金融创新产品，曾被寄予希望。最先着手&首付贷&布局的便是&世联行&，作为全国最大的一手房销售代理公司，它掌握了客户大量真实数据，希望给客户提供轻资产定制服务。而&家圆云贷&被认为是低风险、高回报的金融产品。 &世联行&发家于深圳，深圳又是信贷收紧的典型地区，&家圆云贷&的业务发展的很快，既可以帮助客户解决部分首付的问题，又可以帮助开发商较快回笼资金。&家圆云贷&很快成为体量最大的&首付贷&产品。 查阅&世联行&年报可发现，2014年&家圆云贷&共放贷19.7亿元，2015年共放贷29.9亿元。更为具体的数据是，全国90多个城市的3万多个家庭使用&家圆云贷&，平均每单借款不到8万元。而据业内估算，目前市场上&首付贷&的体量在50亿左右。 &家圆云贷&给&世联行&带来了丰厚的回报，在&世联行&高达76%的金融服务产品毛利率中，&家圆云贷&贡献率最大，它的毛利率甚至超过了其传统的代理、咨询业务，后者只有30%。这让&世联行&看到了布局金融产品的前景，市场上开始出现更多的&首付贷&产品。 据中信证券3月6日研报不完全统计，目前市面上的&首付贷&产品除了&家圆云贷&外，还有中国平安的&新一贷&、房天下的&首付贷&、悟空贷的&悟空首付贷&、中原地产的&中原合e贷&、绿地集团的&房e贷&、三六五的&安家贷&、搜狐的&搜易贷&、房金所的&首付贷&、中国好房的&好房贷&、中国农业银行的&农民安家贷&。 &家圆云贷&在不断扩张。今年初&世联行&业绩说明会上，有人提问为何&家圆云贷&毛利率有所下降的问题时，&世联行&董事长陈劲松透露是因为&家圆云贷&业务增长过快，&超过了自有资金的增长速度，公司需要更多地融资和资产证券化获得资金&，这个过程中产生的成本降低了&家圆云贷&的高利率。 今年初，&世联行&在资本市场定向增发10亿，用于增加&世联小贷&公司的注册资本。根据相关规定，有了更多的注册资本，&家圆云贷&才能放更多的款。 &楼市场外配资& &世联行&将监管部门打击&首付贷&的行为称作&一次风暴&，但它并没有停止&家圆云贷&的运作，只是对外改变了说法，称自己是&消费贷&而不是&首付贷&。不管如何称呼产品名称，&家圆云贷&实际上都向客户提供用于支付首付的贷款。 监管部门及舆论认为此类&首付贷&产品的风险在于，它在国家降低首付比的情况下，再次加大了杠杆，被视为&楼市场外配资&。一旦房价下跌，会引发连锁反应。 人们最直观的联想到了去年的中国股灾，场外配资的惨不忍睹；以及美国次贷危机引发的萧条。这一切历历在目。 但&世联行&董事长陈劲松在多个场合均表示&家圆云贷&风险可控。陈劲松在&家圆云贷&推出第一年的业绩说明会上，着重强调了该产品的低风险，&违约情况非常低，风险完全可控&。今年的业绩说明会上，有投资者问：&在放贷时根本不考虑客户的还贷能力，&世联行&如何有效防范风险？&陈劲松的答复是：&&家圆云贷&是小额的、分散的，通过选择城市、选择项目、选择借款人来控制风险。& 网贷之家首席研究员、盈灿咨询副总裁马骏告诉凤凰网（凤凰网[严肃新闻]微信公号ID：Serious-News）：&&首付贷&实际上成为了此轮房价暴涨的&替罪羊&&。50亿左右的体量相对于整个房地产市场来讲&量太小&。有观点也把&首付贷&看作房市的配角。 针对&首付贷&可能引发次贷危机的说法，业内观点认为还是过于高估它的作用。实际是股票的总体价值或收益会因为配资方法房很多倍，而借贷购房行为产生的收益，短期内不会有那么大的膨胀。方圆地产首席市场分析师邓浩在接受媒体采访时表示：&对于投资者而言，这么短的还款时间，几乎不能保证其跨过两年以上房产免征营业税的坎。&而且这55亿没有被证券化，而美国的次贷危机是因为次级贷款作为基础资产被反复证券化才引发的。 但监管部门还是重拳出击。深圳最先开始对&首付贷&展开摸底，对小贷公司、p2p等为购房者发放首付款进行排查。随后北京也开启摸底进程。3月9日，上海市互联网金融行业协会启动摸底调查行动，并要求会员单位反馈&首付贷&产品情况。 &两会&期间，央行副行长潘功胜表示，央行正与住建部、银监会等部门准备对一些房地产市场、房企和房地产中介跨界经营金融业务的问题进行治理，并称没有资质将不能跨界经营。 &从目前监管思路看，大体上就是停止此类业务。但是，应该认识到，目前叫停的理由在于对此类业务进行规范，还不能一刀切地完全隔绝此类创新。&易居研究员总监严跃进分析。 银行违规提供消费信用贷款 凤凰网走访&北三县&楼市发现，此区域除了&家圆云贷&外，还有银行通过融360这样的p2p平台向新房购房者提供首付款，而这种操作明显违反银监会&银行消费信用贷款不能用做购房&的规定。 &北三县&是此轮房市&去库存&中神奇的存在。河北省暂停&北三县&住宅土地供应的审批，北京溢出来的刚需决定这里住宅供不应求，因此不存在&去库存&的问题。和北京房市一样疯涨，而北京收紧的政策又管不到&北三县&。融360的&贴心首付贷&，最多可贷首付的70% 源源不断的购房者为融360带来了大量客户。李园（化名）是燕郊最火爆楼盘的销售，她会把缺首付的客户介绍给融360的杨琳（化名），李园的公司并不像&世联行&一样有&首付贷&的业务。融360的官网介绍这是一家金融搜索平台，把小额信贷公司和银行聚集到此平台，然后把它们的钱借给客户，算是p2p中介平台，但是不参与买卖房屋的业务。 融360的&首付贷&产品跟&家圆云贷&一样都是消费信用贷款，前者为客户提供最多为70%的首付款贷款。融360的&首付贷&产品利息比&家圆云贷&低不少。以李园代理楼盘新房均价2万来算，一套80平米的房屋总价160万。可贷首付22万，一年期年化利率为9.36%，等额本息还款，每月还2万多；最多可贷3年，年化利率为11.76%，每月还8268元。 融360的&首付贷&不像&家圆云贷&只能挑选合作的开放商，只要有需求，征信没有问题，有银行流水的客户杨琳都接单。一身正装的杨琳右胸前别着&帮您首付&的红色牌，长期驻扎在燕郊各楼盘。 杨琳透露，她经手的融360&首付贷&产品的资金来源是某银行。凤凰网以办理&首付贷&产品为由咨询杨琳，提出有规定消费信用贷款不能用于购房，杨琳的回复是：&你顾虑的太多了，不能贷的话，之前都做了那么多客户了。&&链家停了，我们不会停。&杨琳说得很坚决。 2013年12月，银监会下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明确规定消费信用贷款不能用于购房，而且贷款用途应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料。但利用消费贷补齐房款成为业内。 咨询&首付贷&一周后，杨琳告知融360的&首付贷&要暂停两周，&最新消息，我们今早开会说&地产信用贷&要停两周，到时候你要贷我给你做别的项目&。 （凤凰网：尹舟） （凤凰网版权稿件，转载请注明来源！）&长沙各大银行最新房贷利率大起底，哪家银行房贷利率低？
长沙各大银行最新房贷利率大起底，哪家银行房贷利率低？
从央行宣布降息起至今已有半月有余，这是央行3个月内的第二次降息。这无疑给贷款买房的购房者带来了福音，还款负担在一定程度上得到降低；也给&金三&楼市下了一场及时雨，快速走出春节楼市低潮期。
然而在新政出台半月之际，市民最为关心问题仍然是各家银行执行情况如何，是否都已执行最新房贷利率？房贷利率是否有优惠？17日，长沙搜房网调查采访长沙各大银行获悉，目前长沙房贷利率并无更多优惠，但大部分银行已执行首套房基准新利率，享受基准利率的对象多为无房无贷、无不良纪录的首套刚需型客户。
首套房贷基准利率为主 基本无优惠
日，长沙搜房网对建设、交通、工商、农业等十多家银行调查发现，目前长沙各大银行均已执行最新房贷利率，首套房首付最低3成，那么银行房贷利率还有更多的优惠吗？大多数银行人士均表示暂无其它利率优惠了。
光大银行负责人表示：&享受5.9%的基准利率，已经是很优惠了，相比之前6.15%的基准利率，已经是在原来的基础上打了9.6折。&仅招商银行表示新房合作楼盘客户利率最低可享受9.5折，但需要看客户是不是银行贵宾老客户。
&3月以后签署的住房贷款合同都将按照最新5.9%的房贷利率执行，但不保证房贷利率会再有变化。3月之前发放的贷款到日才能享受新贷款利率。&建设银行工作人员告诉记者：&此外，银行将根据个人资质来判定是否享受新贷款利率，若未达要求者，首套房贷利率将最高上浮至10%，二套房贷最高上浮至20%。&民生银行客户经理也表示：&若信用记录不良，轻者基准利率上浮5%，严重者拒贷。&
另外，由于现在大部分银行都只接受合作楼盘客户，购房者能拿到的实际房贷利率具体还得看与楼盘签订的协议。
调查显示，目前长沙各大银行均已执行&认贷不认房&的政策，对于首套房未付清仍要贷款购买二套房的客户，除民生银行明确表示二套房首付最低7成以外，其它银行均表示首付将根据房屋面积来定，其中首套房大于90平最多贷款3.5成，小于90平则最多贷款4成，而房贷利率也将普遍上浮10%。
央行降息之后，长沙公积金贷款利率也随之下调。致电长沙住房公积金管理中心获悉，日以前发放的住房公积金贷款，在3月1日后仍执行原利率，不分段计息，调整后的新利率从日开始执行；日以后发放的住房公积金贷款，则直接按新的公积金利率执行。
利好政策或再出台 部分购房者持观望态度
上周（-）长沙商品房成交2012套，环比增加268套，成交面积22.22万平方米，环比上升22.31%，其中商品住宅成交1774套，网签面积19.96万平方米，环比上涨17.46%，楼市成交量持续攀升，降息效果或已开始显现。
央行降息及两会释放的一系列积极信号，无疑让&房奴们&看到了希望，但同时也加重了他们的观望情绪。
业内分析认为，现阶段房地产市场已转向，对改善性需求将继续松绑。因此，二套房首付将下降至5成，相关政策或将出台。这必然会影响部分改善性购房者的购房计划；再加上&央行再次降息&的消息也在流传，这直接影响着刚需购房者的购房计划。因此，无论是刚需一族或是刚改一族都不会急于在这个三月出手购房，&等一等&将成为他们普遍的心态，置业高潮或将出现在4月份以后。
有专家预计，2015年房地产价格将稳中有升。&中低端刚需住宅的房价涨幅在10%左右，高端改善性住宅的房价涨幅在5%到8%。&对于购房者来说，除了关注房贷利率的变化，也应该关注市价格的变化，把握住最好的时机出手买房。
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