实例：P2P投资失败后如何讨债？ - 希财网
头条粉丝：20万+
希财金管家
粉丝：30万+
希财网订阅号
微信粉丝：15万+
微信粉丝：12万+
实例：P2P投资失败后如何讨债？
佚名&&&&&& 10:14:14&&&&&&来源：
　　近期，不少P2P平台跑路或是出现问题，让部分投资者讨回自己的钱成了个大问题，那么P2P投资失败后，怎么才能讨回自己的钱了，我们从几个实例来了解一下吧。　　张大妈这段时间心理压力很大。她瞒着老伴，把用来养老的30多万积蓄都投在了一个号称A2P模式的互联网金融平台上。而就在前不久，这家平台出事了，平台控制人因涉嫌非法吸存被警方带走，平台本身也停止了运营。　　张大妈傻了眼。她暂时一分钱都讨不到，被告知只能等待司法结果。一来，她不知道自己的30万到最后能否要得回来;二来，她怕老伴身体不好，知道了这事更受刺激，所以想等到事情有眉目了再说，但她并不知道自己还要等多久。　　王女士倒是没这么大心理压力，但却很窝火。她通过某P2P网贷投了两个标的，其中一个不幸“踩雷”：借款人已经逾期一个多月没还钱。她去找网贷平台要钱，但对方告知王女士的投标分散度不够，不符合平台的兜底标准，因此平台只承担“信息中介”职能、不承担“信用中介”的连带还款责任。平台两手一推：王女士如果想讨回钱，得自己直接去找借款人。　　可这“直接找”谈何容易。在P2P的交易模式中，借款人是平台开发和筛选出来的。了解程度上，王女士和借款人素昧平生，在逾期发生前，她甚至连借款人是做哪行的都没搞明白。地域上，王女士人在江苏，网贷平台和借款人都远在广东，难道要为了讨债来回奔波?何况就算真去了广东讨债，也是讨不回来的概率更高。　　从法律角度来看，王女士如果想要回钱，无非两个选择：非诉讼途径和诉讼途径。走“非诉”、去调解，那得撞大运撞到道德水准较高的借款人才行，或者要有网贷平台在中间起作用。在王女士的案例里，两者都不配合。　　如果选择走“民事诉讼”，起诉借款人，这是一个听来可行但操作中会不停碰壁的办法。别的先不提，就拿准备证据材料来说，由于P2P投资用的本来就是电子合同和电子支付，王女士连张纸质证据都没有。再者是确定管辖法院，所上文所述，不管是平台所在地还是借款人都在广东，王女士这单投资一共才几万块钱，想想这去广东打官司的成本，都抵得上投资本金了。　　王女士最终决定作罢认栽，但心里却很愤怒，她觉得自己摊上的这事儿，从制度设计上就有问题。既然网贷平台讲究分散投资，每个投资人在每单标的上的投资额都不会高，一旦坏账了、且平台又不肯管，单个投资人估计都不愿意为了几千、几万块钱打官司，而投资人之间互不认识，也很难联合起来找律师。　　“借款人要是知道我们追债这么困难重重，岂不是可以随意欠债不还了?”王女士质疑。　　平台倒台：按投资比例退赔　　先来解决张大妈的问题：当互联网金融平台自身出了状况，比如老板跑路了，或是因为虚构标的等原因被认定为非法集资了，投资人能讨回多少钱?流程需要多久?　　首先，“愉见财经”整理了前两年里这类案件的前车之鉴。虽说中国采用的并非判例法，每个案例也有各自的特殊性，但已发生的情况仍不失为一种参考。　　举例来说，浙江衢州P2P中宝投资，在2014年3月份发出网站公告，称因涉嫌经济犯罪被公安局立案调查，网站业务暂停运作，此案于2015年的8月宣判，也就是历时17个月。宣判内容是法人代表、创始人周辉犯集资诈骗罪，先后从国内多个省份1586名不特定对象集资10亿余元，由此被判处有期徒刑15年，并处罚金50万元。案发时周辉尚有1136名投资人近3.6亿元集资款未归还，而衢州警方冻结周辉个人账户资金约1.7亿元人民币，投资人在这部分先期能追回本金47%。　　类似的案例还有，山东莱芜的乐网贷，发布虚假借款标，以20%~24%的预期年化利率为诱饵来募集资金，最后涉案资金逾1亿，造成损失约3000万元，也就是投资人最后还能讨回本金70%。案件历时22个月。　　广东深圳的P2P东方创投，以“非法吸收公众存款罪”结案，过程历时9个月，平台吸收投资人资金共1.26亿，事发时未归还投资人本金5200多万，法院冻结平台负责人2200万的购房款和318万的银行存款，也就是帮投资人追回本金48%。　　从这些案件中，或许可以为张大妈总结的规律是：第一，一旦“踩雷”，平台涉非法集资而进入司法流程，从调查到资金追缴，中间难免有个一年半载、甚至更久。张大妈再心急，问题似乎都无法当即解决。当然，如果平台无涉诈骗，只是经营遇到问题的话，那就不属于经侦受理的范围，而属民事债权纠纷。这其中的法律关系，即平台本身究竟是居间的信息中介还是债权转让方，是否涉担保职能，则要视具体投资协议而定。　　第二，即便平台负责人落网、平台账户被查封，这其中还能追缴回多少钱，仍是不确定因素。一般而言，涉嫌诈骗的平台总有资金转移，落网前也往往已经资金链紧张，因此追缴回来的钱款也往往不足以兑付总的欠债。当然，对于有证据显示平台控制人等用赃款进行诸如购房、购车等投资时，还可以依法继续追缴这部分钱款。　　对于能够追缴回的钱款，将按照债权比例还给投资人。已被消耗掉而追不回来的部分，对投资人而言，就可能形成损失了。而对于平台涉案人员的刑事判决(判处有期徒刑等)，也算在另一个层面还社会一个公平。　　标的坏账：平台是何角色？　　王女士遇到的问题显然和张大妈的不同。在她的案例里，网贷平台本身并没有出事，也没有虚构标的来诈骗，而是实际使用资金的借款人到期不还钱了。对于王女士遇到的问题，“愉见财经”专栏采访了北京盈科律师事务所合伙人律师孙自通。　　诸如这样的问题，要视投资人、借款人和网贷平台三者的法律关系而定。孙自通称，实践中目前国内网贷平台从运营模式上来看可以分为两种模式，分别为“点对点”模式(纯平台模式)和“多对多”模式(债权转让模式)。　　王女士遇到的是点对点模式，网贷平台扮演的是居间人的角色，为投资人和借款人提供撮合和对接服务。在这种模式中，基本的法律主体包括三个：投资人(出借人)、借款人、网贷平台，其中的法律关系是“民间借贷+中介”，投资人与借款人之间是借贷法律关系，网贷平台为投资人与借款人之间借贷关系的建立提供居间服务。这也是监管部门支持鼓励的模式。　　另一种模式，是“多对多”的债权转让模式，网贷平台以某个自然人作为专业放款人(债权人)与借款人签订相应借款协议，并将资金先出借给借款人取得相应债权，再将专业放款人手里的债权拆分(拆金额、拆期限)，包装成固定预期年化收益的理财产品，借助网贷平台通过债权转让的方式转让给投资人，投资人也就是债权受让人。　　孙自通分析，在这个模式中，基本的法律主体有四个：投资人、专业放款人、借款人、网贷平台，基本法律关系为“民间借贷(形成债权)+债权转让+中介”。其中，专业放款人与借款人之间是民间借贷法律关系、专业放款人与投资人之间是债权转让关系、网贷平台为相应交易提供居间服务。　　在上述第一种模式下，当有标的坏账，如果网贷平台像王女士遇到的那样“袖手旁观”，投资人的确会遇到资金追讨困难、甚至缺乏可行性。在这种法律关系下，如果投资人坚持向网贷平台追讨资金，已经出现的个别判例情况是，投资人对网贷平台应承担连带还款责任的请求被法院判为无依据，因此不予支持。　　对网贷平台这样纯“信息中介”的立场，恐怕投资人里十有八九是不服的。他们的逻辑很简单，自己本不认识借款人，之所以肯借钱，无非是因为信任网贷平台，而借款标都是网贷平台找来的，出了问题平台当然得负责。　　孙自通撰文指出，如果投资人自己通过非诉或诉讼手段追讨都几乎没有可行性，加之在国内P2P领域还欠缺“合格”的投资人，出了问题就容易陷入僵局，轻则网贷平台商誉受损，重则被投资人伙同起来找麻烦，以至于普通纠纷逐渐演变为社会冲突。　　也正是因此，就目前的市场而言，只有少数平台能够完全做到只当“信息中介”。相当一部分平台仍在沿用上述第二种模式，即便是采用第一种模式的平台，为了产品好卖，也做了大量兜底设计、引入担保等增信措施。　　有网贷平台或多或少的“信用中介”职能夹杂其中，对投资人而言相对有利，就不会遇到像王女士那样的窝火事。但是网贷平台如果做这样的信用担保设计，就会遇到一个问题，在P2P交易中投资人才是适格原告，平台方并不具备原告资格。如果平台方替借款人向投资人代偿了，那他自己后续该如何向借款人追债呢?　　孙自通律师提示称，在此情况下，必须有债权归集的制度设计，当通过非诉的手段追讨失败时，有相应的机制将多个投资人的债权归集到一个主体身上，由一个主体去追讨，比如协议里就约定的债权转让设计，或是由担保公司或第三方公司设计好条款，代偿之后可归集债权，再去追偿。& & & &拓展阅读　　　　　　　　希财网网贷（www.csai.cn/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多信息欢迎关注希财网网贷。
扫一扫“希财理财”，福利满满等你来！
专业的产品测评，贴心的理财攻略，及时的平台资讯，更有超高的红包活动，统统一手掌握。
微信公众号：希财理财(xicaiwang-p2p)
【原创声明】凡注明“来源：希财网”的文章，系本站原创，任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则，本站将依法追究其法律责任。
风险提示：广告信息均来自平台方，不代表平台安全性，不构成投资建议！红包、体验金、理财金、大礼包、加息券、满减券、优惠券等都不直接等同于现金。参考收益说明不是收益承诺，不代表最终真实收益。理财有风险，投资需谨慎！已解决问题
p2p金融理财怎么选择？
提问时间： 01:09:03
p2p金融理财怎么选择？
浏览次数：9901
该答案已经被保护
钱程在线是我打算投资的第二个平台，之前一直在人人贷投资，感觉这两家算是P2P行业里靠谱的企业，看了钱程在线的活动和安全介绍，觉得还是非常可靠的，确实值得我拿出一些仓位去投资。　　大概说下，本人准备用50万去轮流投资这两个平台，自近年投资人人贷以来，陆续投资了10万，因为大多是个人贷款借贷的，坏帐也有几个，不保险，现在想换公司投资或者房产借贷的比较好，（毕竟有资产抵押也放心，不会出现坏账），看了下钱程在线风控能力还是很强，坏账有第三方担保公司本息赔付这一点做得非常好。任何理财产品在出事之前都是安全的。一般情况下，高收益肯定伴随高风险，虽然现在做P2P的客户也不少，但是安全度我个人认为可以从两个方面来控制：一、如果一定要做P2P，一定要找国内知名的大公司合作，而不要因为贪图一点点的高收益而选择和一些小公司合作，回到我第一句话---任何理财产品在出事之前都是安全的。收益高只有在本金有保障的情况下有用，如果本金都得不到保障了，就算有人跟您约定再高的利息，不也是白搭么。
答案创立者
以企业身份回答&
快速解决你的电商难题
店铺优化排查提升2倍流量
擅长&nbsp 店铺优化
您可能有同感的问题已解决问题
作为新手如何进行p2p投资？
最近才了解到p2p理财平台，现在进行p2p投资时机如何，是不是已经晚了？（之前是不是已饱经风霜了，原谅我消息闭塞）现在有哪些靠谱的平台？（纯广告就免了）p2p如今的风险和监管怎样？它的未来怎样？作为小白级屌丝大学生一枚适合投资吗，怎样去
浏览次数：152
用手机阿里扫一扫
最满意答案
其次看门户的介绍比如网贷之家的介绍是好是坏也是一种借鉴再次看运营模式，投资理财和借贷人是否成正比能否有机的运营下去最后看网友推荐比如人人贷乾包网贷红岭等等这样有宣传有用户的平台比较稳妥本人也是理财投资人如想交流此方向可以加微信nia&&P2P平台首先要看平台的本质，不要资金池的，要托管第三方平台，虽然会付一些手续费，但相对安全一些其次看门户的介绍比如网贷之家的介绍是好是坏也是一种借鉴再次看运营模式，投资理财和借贷人是否成正比能否有机的运营下去最后看网友推荐比如人人贷乾包网贷红岭等等这样有宣传有用户的平台比较稳妥本人也是理财投资人如想交流此方向可以加微信nia
答案创立者
以企业身份回答&
一、新手入门须知1、什么是P2P网贷P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷，由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。目前，我国法律没有对互联网金融进行明确规定，网贷行业还未纳入国家监管范围，因此我们将网贷看做是民间借贷的网上形式，只要不是非法集资或者故意骗取投资者钱财的平台，投资者均可根据自己的判断具体选择。2、P2P网贷的三种模式（1）线下，这类模式网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。但这类模式更容易出问题，央行有关人士也表示不希望看到P2P做成线下。宜信因涉及非法集资，已经受到了查处。（2）垫付本金的中介平台一旦贷款发生违约风险，直接由担保公司先为出资人100%垫付本息。（3）第三类是不垫付本金的平台，当贷款发生违约风险，不垫付本金。后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易。目前越来越多的网站承诺垫付本金。3、投资P2P网贷存在的风险（1）借款人逾期不还的风险。（2）平台跑路的风险。平台跑路是最令投资者伤神且伤心的，因此建议，新人应优先选择运营超过2年以上，排名在国内靠前的平台投资。虽然老站也有风险，但毕竟要比新站信誉要高。汇通易贷成立至今已经有两年多的历史了，平台运营一直以稳健安全为主，是投资人一直都很信赖的老平台。4、投资P2P网贷可以带来的收益投资保守的网贷平台年收益10%&20%，投资稍有风险的网贷平台年收益20%&30%，投资风险较大的网贷平台年收益30%以上。一句话，风险越大，收益越高。5、P2P网贷平台借款标介绍（1）净值标：其他投资人以自己的投资做担保发布的借款，利率通常比其他借款标要低，但保险系数要大一些。新人可以尝试从投净值标开始，熟悉投资流程。（2）担保标：借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标，利率稍高。若借款人逾期，平台将拍卖处理抵押物用于偿还投资人。至于抵押物的处理。目前网站的担保标都是由担保公司100%等额本息垫付的，资金安全度高。（3）秒标：通常属于娱乐标，平台老板或者借款人为吸引眼球发布的娱乐借款标，随借随还。通常秒标上线几分钟内就被抢光，需要投资者眼观六路、耳听八方，玩的就是心跳。而在汇通易贷的秒标，一般是你生日的时候，正哥会给生日当天的投资人发秒标，投满888元，即有40多元的奖励啦，还有就是平时有投资人捐款给汇友公益，也会向汇友公益发定向秒捐款。逢周一和周五，汇通易贷平台家园都会有跟帖活动，中奖的投资人也会有秒标奖励赠送。另外汇通易贷也会不定时地举办一些活动，期待你的参与。在汇通易贷，秒标还是很受大家欢迎的。二、新手入门建议1、新人投资技巧&&怎么避开老赖一旦您投资的某项借贷出现逾期，将会打乱您的资金周转计划，并造成利息损失，因此需要避开这些老赖。那么，请关注以下几点：（1）频繁地在平台上借钱的人，又无合理目的描述，要么是投机者，要么就是准备恶意赖账的老赖，前者风险较低些。（2）借款利率高，且借款周期超过三个月，又无合理目的描述的，应避开。（3）大额标，有平台工作人员现场考察的优先。（4）观察借款人信用，逾期笔数越少，逾期天数越少的可考虑优先投标。（5）避开借贷人以下述目的为筹资方向的借贷，如：房地产、炒房、炒股等。2、如何选择平台（1）看网贷平台给投资者提供的保障有哪些。目前，不少网贷平台都对自身网站建设下了很多功夫，保障系统安全，保护用户资料不被泄露，营造一个放心的投资环境；对借款人的审核也愈发严格，风控做得愈发到位，以保证借款人能够按时还款；还推出了本息保障计划，当借款人不能按时还款时，网贷平台将向投资者垫付本期应回收本息，保证投资者的本息安全。（2）网贷新手应该多逛逛行业相关网站、论坛等，看看其他人都在说些什么，从中可以学习到很多实用的经验，让自己少走一些弯路。网络是信息传播最快的地方，通过这些专业网站，我们可以了解到各网贷平台的概况，为自己选择合适的平台提供参考。是选择发展时间比较长的，还是选择零逾期率的，亦或是利率非常高的一些新平台，还是利率中上，平台又安全稳健的，网贷新手需要自己好好思考和把握。（3）分散投资，降低风险。面对未知风险，投资者最合适的做法就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，可以分散投资，去多个网贷平台分别体验一下，然后分析各平台的利弊，最终拿出自己最满意的投资方案，这是最直接有效的方法。三、新手投资P2P网贷平台入门1、投资网贷前期准备（1）准备投资人的身份证，并将身份证的正反面用扫描仪扫描或数码相机拍照，存为图像文件，最好为jpg格式，文件大小不要超过512K，如果身份证照片大小或像素大太或太小，那么在向网贷平台进行身份验证时，可能不会被通过。身份证数码照片要求为彩色照片，可以适当在身份证数码相片
&&&&&&&&&&&&&&其实以上内容大家可以无视&&&&&&&&&&&&&&&&下面谈谈我对投资P2P平台的一些看法吧：首先我想声明的是，投资不是投机。想投一笔就大赚一把基本是不可能的，投资是细水长流的事情。另外，高收益的平台跑路的风险往往更大。我觉得，一个好的P2P平台应该具备以下几方面1、资金托管，即本平台不吸收公众资金。所有资金均托管到支付公司，资金与平台完全分离；2、完善的风控体系。比如有利网采用的信用评分体系；3、具有影响力的大型担保公司担保；4、合理的收益率；5、公司背景要雄厚。这个不一定只看注册资金，要看该P2P平台的后台是哪家公司，一般大型的公司都还是比价靠谱的。具体到平台的话，目前国内知名的P2P平台相对比较成熟，风险性也会低一些，可以考虑投资。还有就是做得很好的地区型平台，建议楼主关注一下&&先说说自己的经历吧。本人应届大学毕业生，刚正式参加工作不到两个月。但从大四上学期开始就在P2P网站工作到现在。我所供职的这家P2P网站是本地一家地产集团旗下开设的。我去的时候只有一个老总带着我一起做，一直到现在，我们网站已经正式上线运营了两个多月。可以说我是参与了一个不准备跑路的正规P2P网站从无到有的整个过程。（既然楼主说不让打广告，那我就不自卖自夸啦，有兴趣的可以自己戳链接：闪电贷）&&&&&&&&&&&&&&其实以上内容大家可以无视&&&&&&&&&&&&&&&&下面谈谈我对投资P2P平台的一些看法吧：首先我想声明的是，投资不是投机。想投一笔就大赚一把基本是不可能的，投资是细水长流的事情。另外，高收益的平台跑路的风险往往更大。我觉得，一个好的P2P平台应该具备以下几方面1、资金托管，即本平台不吸收公众资金。所有资金均托管到支付公司，资金与平台完全分离；2、完善的风控体系。比如有利网采用的信用评分体系；3、具有影响力的大型担保公司担保；4、合理的收益率；5、公司背景要雄厚。这个不一定只看注册资金，要看该P2P平台的后台是哪家公司，一般大型的公司都还是比价靠谱的。具体到平台的话，目前国内知名的P2P平台相对比较成熟，风险性也会低一些，可以考虑投资。还有就是做得很好的地区型平台，建议楼主关注一下
安全就选红岭创投，收益高就选拍拍贷。只接触过这两个平台，前者VIP本息包赔，后者啥都不包。。。
别投资了，1000多家平台已经倒闭了300多家
正在进行的活动
生意经不允许发广告，违者直接删除
复制问题或回答，一经发现，拉黑7天
快速解决你的电商难题
店铺优化排查提升2倍流量
擅长&nbsp 店铺优化
您可能有同感的问题
扫一扫用手机阿里看生意经
问题排行榜
当前问题的答案已经被保护，只有知县（三级）以上的用户可以编辑！写下您的建议，管理员会及时与您联络！
server is okP2P投资市场频现“跑路潮” 暗藏各种骗局_股城消费
P2P投资市场频现“跑路潮” 暗藏各种骗局
发布：股城消费
最近几年，P2P投资市场如火如荼，然而，在火爆背后又频频出现“跑路潮”。P2P投资风险究竟来自何处？又该如何防范风险？“让我们一起改变世界！传奇团队！中国第一！”这是来自俄罗斯的“MMM金融互助社区”在其中国官网上打出的标语，声称他们的工作方式可以帮助会员获得每月30%的收益，引得无数网民狂热追捧。
网络借贷平台暗藏骗局
“MMM金融互助社区”是网络借贷信息中介机构的典型代表，现在，人们使用最广泛的是一种名为“P2P”的理财模式，它是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。这样的模式是否真的可靠呢？他们宣称的高额收益究竟从何而来？记者展开了调查。
几家欢喜几家愁
网友“夜幕下的JordanBelfort”告诉记者，他身边很多人都在投资P2P，“就连我妈都加入到这个行列了，她自己不懂电脑，就天天催我帮她买，说晚一天投资就少赚一天的钱，早点投进去还能到领红包”。
“我觉得P2P理财挺好的，起码比炒股安全，我在去年10月投资了1000元的，现在过去了三个多月，赚了18元，虽然不多，不过积少成多嘛。”在山西省太原市一家国企工作的小杨通过朋友介绍后，在某P2P平台上购买了理财产品。
“钱放在银行即使存定期，利息也赶不上人民币贬值的速度，我朋友告诉我P2P是个不错的选择，我也就买来试试。”小杨告诉记者，“这个平台门槛很低，1000元就可以投资了，年收益大概有7.8%左右，这是银行利率的好几倍。”然而，P2P并非神话，有人通过它赚得盆满钵溢，也有人因为它赔得血本无归。
家住太原市尖草坪区的刘宇航是普通工薪一族，对于近两年兴起的P2P产生了浓厚的兴趣，想参与投资尝试一番。2015年年初，他在网上找到了一个收益率比其他市面上都要高的产品，抱着试试看的心理先转入了1000元，果然收益不少，而且成功地将收益提现，因此，刘宇航消除了对这个P2P网贷平台的怀疑。他不仅自己投入大额现金，也邀请她的父母一起加入这个“烧钱”游戏。
然而，在，做着发财梦的刘宇航一家突然发现该P2P平台的网站打不开了，紧接着就传来平台老板王某携巨款“跑路”的消息。刘宇航一家总共在该平台投入了11笔钱，投资金额15万余元，提现5万余元，实际损失近10万元。
刘宇航一家遇到的问题并非个案。2015年，P2P平台老板“跑路”事件时有发生。而2015年网络理财领域影响最大的事件莫过于“e租宝事件”。日，e租宝位于北京数码大厦的信息化研发中心及位于安联大厦的办公场所被警方调查，当天晚上e租宝官方网站和APP就已经无法打开，随后公安机关宣布：e租宝网络金融平台因涉嫌非法吸收公众存款罪被立案侦查。
而受到人们热捧的“MMM金融互助社区”系统内部也发布通知称：自日至日系统内所有奖金将会被冻结，也就是说，在这两个半月的时间内用户投在平台里的资金将无法动用。
专家揭风险来源
无数人都在争先恐后地步入P2P理财行列，但是P2P究竟是什么？又是凭借什么方式盈利并支付承诺投资者的高额回报？
北京师范大学法学院副教授贺丹说，现在所说的P2P，并不是人们所理解的就是简单一个人通过网络向另一个人借钱，事实上，目前我们常见的P2P平台大致分为三类：
第一类是作为单纯的中介机构，借款者在平台上发帖筹集资金，消费者在平台上自己选择借款人并向其注入资金，P2P平台从中抽取中介费。这样的话，理财的风险就取决于消费者对借款人的选择。第二类则是银行将自己的线下业务搬上互联网，P2P平台上就是银行的信贷业务或者理财产品。贺丹告诉记者：“这两种类型的P2P平台都不直接参与投资，只起到提供信息的作用。”
“第三类应该是我们现在见到最多的P2P平台经营模式了，P2P平台把借款人的借款需求包装成种类不同理财产品出售，消费者用于购买这些产品的钱会在P2P平台形成一个资金池，然后由P2P平台来选择把钱投向哪些借款人，消费者与P2P平台形成的是一种投资合同关系，P2P平台会直接决定投资方向。”贺丹告诉记者，在这样的模式下，有一些P2P平台利用新会员的钱去支付老会员的红利，吸引更多的人投资，这也就形成了所谓的“庞氏骗局”，一旦资金链断裂，平台就面临着倒闭。
贺丹说，对于前两种P2P种类而言，他们并不直接接触投资者的资金，因此风险也就相对较小，而对于第三种P2P来说，投资者必须要密切关注自己资金的去向，谨防“庞氏骗局”的形成。
贺丹还提醒说：“现在有许多P2P平台根本就是以诈骗的目的建立的，他们发布虚假信息来诱使消费者购买根本不存在的理财产品，当资金达到一定的数额后就会关掉网站‘跑路’。”
暗藏各种骗局
民生银行太原市长治路支行的工作人员贺晋阳说：“现在大多数人赔钱都不是投资本身的风险造成的，他们基本上都是遭遇了诈骗。”
贺晋阳告诉记者，现在的诈骗手法可谓五花八门，最常见的就是用高息诱惑投资者，“正常的理财产品年收益达到8%已经算是特别高了，但是现在许多P2P平台都会标示超过20%的年收益，这么高的收益很容易使得许多投资者丧失抵抗力，尽管怀疑这么高收益的真实性，但还是会产生侥幸心理”。
据介绍，现在还有一种比较流行的骗术就是所谓的“秒标圈钱”，“秒标”原本是P2P发放的高收益、超短期限产品，实际上是用来招揽人气的。贺晋阳说：“现在许多P2P平台会在几天之内频繁推出‘秒标’，实际上是利用新的投资来支付原来投资者的利息和回报，造成赚钱的假象，这也是一种‘庞氏骗局’。”
还有的P2P平台会编造一些看上去非常豪华的创始人团队或者假借官方机构的名义提高自己的可信度，比如号称给所谓创始人贴上名校毕业的标签，声称在某大型金融公司有过工作经验，又号称跟央行合作或者打着某银行的旗号来为自己增加可信度。曾经有一家名为中翌理财的P2P就号称自己同光大银行合作开发理财产品，甚至光大银行的LOGO都被加上了中翌理财的元素。万幸的是，在中翌理财推出该宣传的第二天，光大银行就发现了这一行为，并且及时发表声明称从未与其合作，这才使得没有投资者上当。
受害网友“Krystal”告诉记者，他投资的P2P平台倒是没有关闭，就是一直找各种理由说提现困难，希望大家耐心等待，紧接着在投资者交流群里就出现了一些人表示愿意用半价收购“坏账”的消息。为了减小损失，这名网友将自己的债权以五折的价格卖给了这些人。这名网友说：“五折卖出去只是赔了一半，不卖的话就可能全赔进去了。”
监管应与时俱进
“我国目前对于网络借贷平台的性质界定不清晰。P2P的投资凭证既不是股票也不是债券，它不属于我国证券法调整的范围，而P2P平台也不是银行业金融机构，所以也不属于银监会的监管范围。”贺丹告诉记者，“网络借贷平台的申请和注册由谁来审核、平台建立后由谁来监督、违规经营之后又由谁来处理，这些问题在法律上没有明确规定，使得不法分子有了可趁之机。”
贺丹表示，对P2P平台的监管应当与时俱进。“对P2P平台的管理必须做到有法可依。对P2P平台的经营活动需要有明确的监督和管理机构，在立法上扩大证券法的调整范围是一个可行的思路，”贺丹建议说，“对于P2P平台的信息披露工作，法律中也应该有强制性的规定。”
贺丹认为，要防止“庞氏骗局”的出现，就应当要求P2P平台向出借人充分披露借款人的年收入、主要财产、主要债务、信用报告等重要信息，还包括与融资项目有关的各种重要信息，应当进行风险评估并将可能产生的风险结果如实告知投资人。对于正在进行的投资项目，应及时告知投资人融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。
贺丹提醒有意投资的群众，任何形式的投资都是有风险的，投资前要考虑到存在风险的可能，把风险控制在自己可以承受的范围内，这样才是理性投资。}