额头深刻的皱纹和斑驳的脸庞，让人感受到岁月的无情。
当地人给断掉的鼻子贴上了创口贴，一时在网上走红。
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　　按理来讲，风险备用金属于平台日常运营资金，应该存放在平台在银行开设的对公账户里，存放在个人账户确实有点不规范。
　　但从风险保障的角度来讲，风险备用金不管是存在对公账户，还是私人账户，它的控制权都掌握在平台手里，平台如果真的想挪用它，放在哪个账户都是很容易的。因此对投资人来说，被挪用的风险其实是一样的。
　　也就是说，风险备用金的作用其实是证明平台有怎样的资本实力，至于是放在对公账户，还是私人账户，在对投资人的保障上面，区别真的不大。
　　我们先来说第一种。
Ⅰ 自存管模式
　　传统的“自存管”可以说没有存管概念，就是让客户将资金直接打入公司开设的账户中，或者公司高管的个人账户，就像前面案例里的一样。这种模式其实就是建立了一个自己操控的资金池，平台存在自融、跑路的风险很大。
Ⅱ 联合存管模式
　　“联合存管”是指在银行与网贷平台之间，隔了个第三方支付公司。由于单个网贷平台与银行对接的流程太麻烦了，于是第三方支付公司就想了个办法，说你们网贷平台不要单独和银行对接了，把你们几个平台的资金打包在一起交给我吧！我去和银行谈。然后就在合作银行设立风险备用金账户进行存管。
　　这种模式就好比在淘宝上购物。第三方支付公司就好比支付宝。投资人投标就好比买家在淘宝上付款，将投资人电子钱包内资金直接转账到借款人的电子钱包，这样点对点的转账就极大地避免了第一种模式中可能出现的风险――网贷平台形成资金池接触用户资金。用户的账户信息和资金流向都将受到合作银行的监督。
　　但这种第三方支付公司联合存管的模式可能面临叫停，最主要的问题是目前存管系统大多都由第三方支付公司提供。一旦支付公司出现问题，就会引起巨大的连锁反应。
Ⅲ 平台保留自主权模式
　　平台保留自主权的银行存管是在第二种模式的基础上，省去了第三方支付公司的环节。
　　这种模式下，网贷平台一般都会在银行设立三类账户。
　　第一类是服务费账户，是网贷平台撮合交易成功后，根据借款人和出借人约定收取一部分服务费到该服务费账户，成为平台的自有资金。
　　第二类是风险备用金账户，按照交易规模的一定比例从服务费里提取风险备用金，这部分也是平台的自有资金。
　　第三类是交易资金托管账户，其中包含了借款人账户和出借人账户，借款人和出借人的账户资金由银行做全流程托管。
　　但是，以上两种存管模式解决的只是资金流管理的问题，银行不审核平台发出标的之真实性。即有没有这个借款人或公司，银行不管。平台仍保留一定对资金运用的自主权，银行更多依据平台发出的指令进行资金划拨。
　　举个栗子。
　　你炒股赔了钱，会去怪银行吗？银行只保证咱们该结算回来的钱一分不少，但股票是涨还是跌，银行说了不算。互联网理财也一样，其保证的是投资人的钱送到借款人手里，借款人还的钱再送回出借人手里。但如果是虚假标的或者借款人还不上钱，银行、包括第三方是没有权利和义务去对平台进行审查甚至追讨资金的。这就是为什么有的平台即使做了银行存管，由于自身风控、运营等问题，一样会有崩盘的风险。
　　说的直接点，这种存管模式就是银行抢了第三方支付平台的生意，其本质是相同的。
Ⅳ 银行主导的存管模式
　　银行主导的存管模式也叫做银行托管。在这种模式中，银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性，至于审核是松是严则是另外一回事。在投资者注册投资平台账户的同时，银行就已经在平台上设立了一一对应的账户。而当投资者投资或充值时，页面将自动从平台跳转至银行网站，而用户的交易密码则由银行掌管。用户每操作一步，银行都会及时将信息回馈给客户让其进行确认。用户也可在银行网站上，查询到自己在平台上的详细流水，做到点对点的操作。无论是用户投资还是还款，都能保证平台无法直接接触到任何用户的个人资金。托管需要银行对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实客户资金的明确去向及变动，并定期向公众公开余额。
　　目前来看，第一种“自存管”模式是监管部门坚决打击的，而其他几种模式都符合最终资金在银行进行存管的要求，目前来看均在监管底线之上。
　　小赢总结：
　　目前这种形势下，存管是标配，托管是顶配。托管模式下，资金流动一切留痕，敢做出这样选择的平台起码心中坦荡。
　　但不管是哪种模式，其实都不包治百病。即使是银行托管，银行也不可能去审查平台所有标的的真假，不能保证平台项目100%都是真实的。投资者仍需谨慎选择。
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& 作者：佚名 & 来源：本站整理 & 浏览：246 & 评论：
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由此看来人众金服还是比较靠谱的，不过投资总会存在着一定的风险性，还望光大投资者谨慎投资！
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