销外挂的“呆帐”科目，在销户清收工作中共收回本息；五、抓保全，突出在“破”字上；六、起诉收，突出在“胜”字上；七、讲方法，突出在“活”字上；八、结考核，突出在“严”字上；文章标题：市农村信用社清收不良贷款工作经验材料；位于辽北的**市农村信用社在过去的一年里，高度重；全年任务3,600万元的238.6；清收隐性不良；资产处置变现1,103万元，完成省社全年任
销外挂的“呆帐”科目，在销户清收工作中共收回本息111.6元。又如：满溪坪凉亭村徐某1996年前欠贷款5笔，计3291.10元（该人是断臂残废寡汉，属扯皮赖债户），信用社清收人员9次上门，以鸭蛋等实物和现金共收回本金415.70元，收息60元，这在当地起到了影响一方的作用。
五、抓保全，突出在“破”字上。通过清查和核对，共有：南河异型石材厂、自来水厂、企业办，温泉二建、三建等38家企业和147个农户的借据手续不具备法律时效，联社组织相关信用社立即采取补救保全相结合，破户收本收息等措施，对每个企业补订还款计划、协议，下催收通知，完善抵押担保，破户收本收息和对每个欠款农户除下催收通知外，破户收本收息共185户，保全贷款金额548万元，使这些企业、农户所欠贷款全部具备了法律时效。
六、起诉收，突出在“胜”字上。他们本着“起诉一笔，胜诉一笔，执行一笔，到位一笔”的原则，今年新起诉9件，起诉金额21.2万元。除近期起诉的3件待判外，其余6件信用社全部胜诉。6件胜诉案中，2件正在进入自动履行期，另4件已结清所欠本金6.16万元及其利息，资金已全部到位。另外通过司法拘留8人次，结清历年起诉案件16件，收回本金41.2万元及其利息，收到起诉一人、震慑一方的有力收贷作用。
七、讲方法，突出在“活”字上。他们充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款。如：城关信用社收回王某欠的2.3万元贷款。清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，只能顺摸，不能倒摸，于是，信用社主任多方寻找王的熟人，亲自与其多次上王的门做细致说服工作和鼓动工作，使该人不得不动情、通理，乐意地还清了贷款。此后，王在修路的工地上，看到信用社主任一行4名收贷人员，决意要请他们吃中饭，可他们都以收贷急着要找人为由，谢绝了此番好意。
八、结考核，突出在“严”字上。他们彻底打破大锅饭，全面推行按劳取酬、多劳多得、少劳少得的万元含量工资分配制度。一是将保底吃饭工资240元，按出勤天数次月初计发，每少出勤1天扣发10元。二是将岗位工资及各种津补贴等工资，全额按收本收息万元含量当月末结帐兑现。三是将效益工资留作年终，全额与个人收息任务挂钩，一次性结帐兑现。同时，对清收人员的清收工作常年坚持10天一结帐、一通报，一月一考核、一兑现，十分有效地调动和激发了全员清收盘活工作积极性，促进清非工作效果平衡发展，确保月月超额完成清收工作任务。
文章标题：市农村信用社清收不良贷款工作经验材料
位于辽北的**市农村信用社在过去的一年里，高度重视清收不良贷款工作，取得了可喜成果。在“清非”工作中，牢牢地居于全省十四个市中的第一位。全年累全年累计清收处置不良资产60,360万元，完成省社下达14,800万元的407.8。其中：清收表内不良贷款8,591万元，完成省社
全年任务3,600万元的238.6；清收隐性不良贷款48,816万元，完成省社全年任务9,200万元的530.6；清收票据置换不良贷款1,850万元，完成省社全年任务1,000万元的185；抵债
资产处置变现1,103万元，完成省社全年任务1,000万元的110.3。**市农村信用社清非工作取得了如此令人瞩目的成绩，得益于办事处领导的重视和地方政府的大力支持，主要做法是：
一、政府高度重视，部门密切配合。打好“清非”这一仗，政府部门领导重视是关键。市办领导多次向市政府主管领导汇报“清非”工作，从省社下达的任务到具体实施方案，都向市政府领导讲得一清二楚，取得了市政府领导对该项工作的全面了解和高度重视。市政府领导在“清非”工作中，既亲自挂帅，又亲自出征。按照省政府第59次常务会议及全省农村信用社不良贷款清收工作电视电话会议精神，**市政府由主管副市长亲自挂帅主持召开了全市清收农村信用社不良贷款工作会议，由市政府副秘书长牵头成立了清收农村信用社不良贷款工作领导小组，出台了《**市清收农村信用社不良贷款工作实施方案》。对全市清收农村信用社不良贷款工作做了全面部署，打响了全市清收不良贷款的第一场战役。之后，市政府又主持召开了全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议，会上印发了《王恩卿副市长在全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议上的讲话》及《**市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作意见》，采取了得力的清收措施，多策并举出奇兵，收到了较好的效果。多策并举是打好“清非”这一仗的好方法，
1、组成强有力的清收小组，异地交叉清收。为保证清收目标的顺利完成，成立了清收农村信用社不良贷款督导组，组长由市政府副秘书长担任，副组长由市政府办公室副主任担任，成员由市政府金融办、市公安局、市检查院、市司法局、市法院、市监察局、农村信用社等单位领导组成。各县（市）区成立清收农村信用社不良贷款工作小组，由政法委、公安局、检察院、法院、监察局和农信社等单位，清收小组交叉到异地清收农村信用社不良贷款。异地交叉清收就很好地解决了“人情网”和“裙带关系”的不良贷款，使清收工作打开了局面，收到了很好效果。2、明确“清非”目标，落实清收责任。清收不良贷款是一场硬仗。打赢这场硬仗靠的是真刀真枪，要有真功夫，任务必须落到实处。市政府把各级清收任务纳入各乡镇街行政考核指标体系。细化工作目标，层层落实责任制，将清收目标层层化解落实到乡村直至每个责任人，对因工作失职，导致本乡镇没有按期完成清收任务出现重大问题的，坚决执行问责制。确保在清收过程中，领导必须亲征，作风必须扎实，效果必须明显，扎扎实实地推进农村信用社清收不良贷款工作。3、严肃纪律，奖惩分明。虽然政府对清收农村信用社不良贷款工作给予了高度重视，但基层信用社给予清收小组在精神上的鼓励，他们除给清收小组提供食宿、报销移动电话费等生活上的方便，派专车协助清收农村信用社不良贷款外，办事处对现金形式收回的不良贷款，给予清收小组工作人员按清收比例支付一定的清贷手续费。去年，**办事处积极落实省社清收不良贷款文件精神，实行支付收贷手续费政策，2006年通过奖励清收不良贷款1208万元，支付收贷手续183万元。充分调动了清非小组人员工作的积极性。各清收小组在工作期间，做到了严肃纪律，按照“清收方案”有关规定，按程序操作，依法清收，合规办理。认真履行职责，保质保量地完成了各阶段的清收任务。4、采取“三停五不”措施，大力清收公职人员贷款。当前**市农村信用社改革试点工作正处于关键阶段，清收公职人员拖欠及担保形成的不良贷款工作事关改革的成败。截止去年末，由于全市涉及公职人员拖欠及担保逾期贷款金额达3千余万元，由中共**市纪律检查委员会牵头，与中共**市委组织部、**市监察局、**市人事局、**市财政局、中国银行业监督管理委员会**监管分局联合下发了《关于在全市清收农村信用社不良贷款工作中对涉及的国家公职人员采取“三停五不”措施有关问题的通知》（铁市纪发[2007]2号），并印发了《**市清收公职人员不良贷款执行“三停五不”处理通知单》，对拖欠全市农村信用社有逾期贷款或为他人担保贷款逾期的各级党政机关、事业单位、人民团体和金融机构的工作人员坚决实行“三停五不”措施，直至还清贷款、担保贷款本息或重新办理有效抵押手续为止。“三停五不”期间，
由贷款人（或担保人）所在单位发放生活费。
市政府主要领 导切实把农村信用社“清非”工作纳入了议事日程，摆上了重要位置，这样就形成了以市、县、区及乡、镇政府为核心的一条龙的垂直领导，在“清非”工作上有部署、有检查，有监督的一套完整的运行机制。
二、加大奖惩力度，落实清收目标。为确保完成省社年初下达的清非计划，**办事处加大了清非工作的奖惩力度，他们从完善考核机制，挖掘清收潜力
入手，逐级落实清收目标，将清收指标层层分解落实，按照省社清收不良贷款管理办法，将清收情况与干部业绩、工资报酬挂钩，奖励提成与专职清收人员同工同酬，全辖职工每人拿出工资的60与清非指标完成情况挂钩。对责任贷款，实行了限期清收，在限期时间内未收回的，只发放400元生活费，其他收入用于赔偿责任贷款，调动了干部职工清收的积极性。对1996年前形成的不良贷款实行目标清收，1996年后形成的不良贷款，明确第一责任人并分层次落实责任，实行责任清收，严格执行责任追究，尤其是对2003年以后形成的不良贷款，进行逐笔追查限期收回，仅昌图联社2006年收回责任人贷款16笔，金额9万元。
三、采取多策并举，坚持依法清收。**市农村信用社在清收不良贷款工作中得益于依法清收。这不仅加大了清收力度，也保障了清收任务顺利完成。他们主要是在清收中紧紧依靠当地公检法的密切配合和有力支持，加强与司法部门沟通联系，加大依法清收不良贷款工作力度。一年来，共起诉案件222件，全部胜诉。依法执行案件180起，对赖账不还或有诈骗行为恶意逃废农村信用社债务的一些“赖债户”、“钉子户”，法院执行局对拒不偿还贷款的贷款户，实行了依法拘留。西丰县振兴镇兴学村贷户杨某1996年在振兴信用社贷款7000元，该贷户去年收入在20,000元左右，信用社信贷员多次上门催收，该贷户拒不偿还贷款，给信用社清非工作带来了难度，西丰县振兴信用社在摸清贷户详细情况后，及时向法院提起诉讼，法院判决后，该贷户仍然拒绝偿还贷款。面对这种情况，信用社及时向法院申请强制执行。法院执行局将该贷户进行了依法拘留，在强大的法律震慑下，该贷户偿还了信用社贷款本息12,640元。在当地引起了极大的轰动，对那些赖债户、钉子户、观望户起到了强大的震慑作用。清河区联社与政府清收小组密切配合，以宣传为先导，以政策攻心为武器，以法律清收为保障，多法并举，多策并用，采取“重拳出击”的策略，以现金方式清收政府关联类及内部员工不良贷款196万元，清收不良贷款工作取得了实质性进展。贷户邵某在清河区第二人民医院工作，于2000年在红旗信用社贷款4.2万元，清河联社清贷办多次对其清收，该贷户以无力偿还贷款为由，拒不还款，多次说服教育，仍然没有效果，清贷办依法对其进行起诉，拍卖了该贷户的门市房，偿还了贷款本息46,342元，通过与司法部门强强联合清收，全市清收农村信用社不良贷款工作在法院等部门的大力支持和配合下，通过法律手段打开了清收不良贷款工作的良好开局，贷户还款意识大大增强。
四、采取强有力措施，清收内部员工不良贷款。打铁先要自身硬，现在正处于农村信用社改革试点的关键阶段，清收农村信用社不良贷款工作，事关改革的成败。在清收农村信用社不良贷款工作中，针对全市农村信用社员工贷款及担保不良贷款涉及的人数多、额度大、性质严惩等实际情况，办事处领导强调要“压里圈”，加大清收全市农村信用社内部员工贷款和有牵连贷款。采取“重拳出击”的策略，加大清收内部员工贷款工作力度。办事处领导对信用
社内部员工及员工担保有牵连不良贷款在每个县（市）区联社进行了抓典型，对隐瞒漏报，严重违规的信用社主任和相关人员实行了责任追究;各县（市）区联社对农村信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款情况进行了张贴通报，公布于众。办事处主管纪检监察工作的李晓涛同志亲自带领纪检监察部门工作人员在年前深入西丰亲自找欠款员工所在单位及本人进行谈话，限期归还。对暂时无法偿还员工拖欠的贷款和担保及有牵连贷款，采取了诉讼保全，查封其财产，通过法律形式进行清收，直至还清贷款本息为止，对恶意拖欠贷款不还的或涉嫌违规行为的坚决追究责任人和相关责任人的责任，并依法提请公安机关强制清收。办事处清收督导工作组在半年月的时间里取得了很大成绩，在摸清了西丰县联社员工牵连贷款情况的同时，还清收回贷款本息152万元。收到了较好效果，达到了预期目的。
五、清收不良贷款工作几点体会：
（一）清非工作是农信社长远生存发展的需要。长期以来，由于受历史及政策因素的影响，导致农村信用社不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约农村信用社生存发展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果对清非工作视而不见，农村信用社改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流。
（二）清非工作是深化农村信用社改革的重要前提。农村信用社改革专项票据兑付要求贷款占用形态必须真实、合规，新增不良贷款占比不得超过贷款增长比例，不良贷款、抵债资产及已置换到账外的不良资产要得到及时有效的处置，其中已置换不良资产处置率不得低于80，清收化解不良资产工作任务十分繁重，全市专项票据置换不良资产累计处置与考核兑付尚有一定差距。
（三）政府支持是清非不可缺少的动力源泉。**市农村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市长亲自抓，市长在全市经济工作会议上再一次强调：2007年**市经济工作的主要任务之一是“积极防范化解金融风险，大力清收农村信用社不良贷款”。农村信用社清非工作被纳入2007年**市经济工作重要日程。
（四）办事处领导既挂帅又出征，采取多策并举、重拳出击等得力措施，是完成清非工作任务的根本保障。清非工作被纳入农村信用社重要指标考核及经营的重要日程。办事处领导亲自挂帅抓清非，加大清收内部员工及担保不良贷款工作力度，做到了农村信用社不良贷款“门前清”，为做好清非工作奠定了坚实的基础。
抓住清收机遇 突出工作重点
自省联社开展清收不良贷款百亿攻坚战活动以来，我行全面落实省、市联社清收工作精神，不断创新清收措施，探索清收方法，狠抓工作落实与推进，清收不良贷款百亿攻坚战工作取得了明显的效果。市联社给我行清收不良全年任务为14080万元，半年任务为9160万元，截止到6月28日，全行累计清收不良贷款10688万元，完成市社全年必保计划的75.91%，完成市社半年必保计划的116.68%；现金收回7617万元占已清收总额71.27%。其中，清收隐性不良贷款9654万元，清收表内不良贷款311万元，清收票据置换不良贷款75万元，处置抵债资产变现648万元。我们的主要作法是：
一、认清形势 科学摆布 营造清收氛围
省联社清收不良贷款百亿攻坚战动员大会召开后，我行领导班子清醒地认识到，活化不
良贷款是一项关系到信用社生存发展的“生命工程”，对于背负不良贷款的农村信用社来说，只有挖掘内部潜力，才能让沉积多年的“死水”变为“清泉”。因此我行本着实事求是和自我加压的工作态度，科学、积极地制订了攻坚战的实施方案，明确了攻坚战的目标和措施，果断向不良贷款宣战。一是组织到位，强化督导。我行成立了以总经理为组长、分管经理为副组长，有关科室负责人为成员的不良贷款清收攻坚战领导小组，负责全辖区良贷款清收工作的指导、督办工作，在全行形成区行领导亲自抓，信用社主任具体抓，信贷主任和信贷员分工负责的清收工作体系。二是逐社办公，摸清底子。为增强清收工作的针对性，我行在各项改革和管理工作相互交织，经营压力较大的情况下，成立了不良贷款认定专班工作小组，在1月至4月间，逐个信用社，逐个信贷员，逐户企业，逐笔贷款通过现场办公的方式，开展“地毯式”的普查工作，就现有存量不良贷款的成因及现状进行集中会诊。在切实摸清不良贷款行业、地区分布结构的基础上，一社一策，一户一法地制定出清收盘活的具体思路和措施，分行业、分地域、分项目研究制定清收目标，拟定了清收计划。三是明确责任，奖优罚劣。大打不良贷款歼灭战。我行确定各信用社、营业部一把手为清收不良贷款100亿元攻坚战工作的第一责任人，分管领导和信贷人员负责组织实施。明确了全行1.4亿的清收任务目标，对不良贷款清收任务、时限进行了落实。同时采取机制引路办法，加大奖励力度。设立了不良贷款清收奖励基金，对超额完成不良贷款工作任务的相关人员给予奖励，以此调动清收工作积极性，鼓励其采取切实、有效办法盘活不良资产。
二、创新手段 改进方法 找准清收突破口
我行在清收工作中总结出，要想把清收工作抓出成效，就必须出重拳、下猛药、用实招，以创新手段、改进方法寻找突破口，从而迅速推进不良贷款清收百亿攻坚战活动。我行在具体清收工作上，一是软硬兼施巧攻关。新立堡农工商联合公司下属的五户村办企业，属于1995年以前政府协调项目，在我行××××*信用社贷款近千万元，由于受宏观调控和自身经营不善的影响，相继破产倒闭，致使信用社的贷款成为风险资产。该社通过做工作，于2003年以签订国家征用土地占地款作为还款来源的方式，对五户企业的风险贷款进行了全额的保全。在清收不良贷款百亿攻坚战中，××××*信用社把该户企业作为攻坚重点，密切关注企业动迁信息，在得知房地产开发商征用新立堡农工商公司土地的消息后，该社实行了专班清收、法律清收与感情清收相结合的办法，软硬兼施，积极清收，期间克服了“新官不理旧账”的棘手问题，最后在强大的清收攻势下，该公司一次性将1255万元以现金方式偿还了贷款本息。二是围追堵截忙保全。在清收工作中，各信用社对不良贷款认定小组认定后的不良贷款，逐笔建立了台帐，逐户制定了清收方案，全面实行了重点跟踪监控。由于突出了重点，抓住了关键，清收盘活工作效果明显，全行盘活不良资产2273万元，落实债权1080万元，诉讼保全2000万元。如：沈阳市俊达化工厂欠我行前进信用社贷款40万元，该企业于2001年最后一次换据后，法人代表失去踪影，下落不明。2003年该笔贷款失去了诉讼时效。针对此情况，我行不良贷款认定小组要求前进信用社对此笔贷款落实债权，督促该企业做出还款计划，力争2007年末前清收此笔贷款。为了保全信贷资产，前进信用社的管片信贷员“抢晴天、战雨天、不休星期天”，采取了早上堵、晚上截的办法到他家或企业找法人代表清收不良贷款。经过一个多月的艰苦工作，终于找到了沈阳市俊达化工厂的法人代表，通过三番五次地沟通和细致入微地工作，贷户重新签订还款计划，并表示在厂房动迁或转让时将全部偿还贷款本金和利息，前进信用社成功地保全了40万元的贷款债权。又如：我行浑河信用社针对浑河站餐饮娱乐中心47万元的不良贷款，采取了“专班清收、死缠烂打”的方式，由两名信贷员组成清收小组，对该企业法人代表实行“蘑菇战术”，早晚到家进行堵截，不急不恼地找他谈话，动之以情，晓之以理，清收小组死缠烂打的清收精神最终折服了他，该企业法人代表于4月份变卖了一处私有房产，以卖房款偿还贷42万元，利息12万元。其余5万元贷款做了具体的还款计划。三是追根溯源借力收。我行在清收工作中体会到，清收不良贷款没有固定的打
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“清收英雄”的四字箴言
——记法学院校友、全国金融五一劳动奖章获得者、招商银行广州分行资产保全部总经理梁登高&&&&& 梁登高，法学院1995级校友，招商银行广州分行资产保全部总经理，招商银行总行级内训师，广州市仲裁委员会仲裁员，广东省法学会金融法学研究会常务理事，广东银行同业公会法律事务工作委员会常务委员，北京银通智略投资咨询有限公司特聘银行法律培训讲师。2015年被授予“全国金融五一劳动奖章”荣誉称号。&&&&& 他是一名“实干家”，16 年来奋战在法律事务和清收保全的战场上，以“润物细无声”的踏实态度，为招商银行广州分行清收工作屡创效益；他也是一名“真专家”，在风险资产化解和行内合规建设上，运用各项专业的法律技术，为广州分行省成本、避风险；他更是一名“创新先行者”，他极力创新行内产品及清收模式，多项设计被总行认可，真正实现了“后台为前台提供炮弹”的目的。他就是招商银行广州分行资产保全部总经理梁登高。&&& 2014 年，梁登高的清收工作取得了卓越的成绩：实现公司条线现金清收9100万元，打包转让不良资产4300 万，核销不良贷款4600 万元，招行广州分行不良贷款率0.56％，低于招行系统平均水平。问及他多年来在清收战场上斩将过关的诀窍，他只微微一笑，“清收工作本无定法，关键在于四个字：勇、闯、严、活。”&&& 清收“勇”字诀：勤于研究，敢于担当&&& 说到清收之“勇”，梁登高将其理解为一种勇挑重担和实干精神的凝缩：“沧海横流方显英雄本色。在目前宏观经济下行、银行业不良资产频现的现状下，正是勇于亮剑的最好时刻。”他认为，在清收工作上并没有一劳永逸的方法途径可循，在资产保全工作方面，他始终坚持控大局、盯细节。风险当前，他总会勇敢地站出来，在法律的战场上为分行的利益来回斡旋，一分一毫都不会轻易放过。他不厌其烦地组织清收条线的同事对相关法律法规反复论证、研究，结合具体项目特点，选择最有利的案由、设计最优的诉讼请求向法院起送，最终达到清收工作的预期目标。&&& 清收“闯”字诀：鼎新革故，创造效益&&& 梁登高是广州分行有名的“闯将”，他认为：“创新是真正的源头活水，绝对不能有、也不应该有一成不变的工作模式。”在化解广州市日之泉蒸馏水销售有限公司、东莞日之泉蒸馏水有限公司等系列企业30464万元贷款的风险案件上，他凭借过硬的法律技术能力，敏锐地发现了该案第三方东莞市某公司资金充裕欲求抵押物的契机，创新地提出了贷款融资收益及风险转让并代持的新思路，最终成功全额收回风险贷款，实现了分行清收成本最低、涉诉“零”风险化解风险资产的清收新成就。这一役，充分体现了梁登高敢闯敢拼、主动创新的清收工作风格，真正实现了“清收出效益”。&&& 清收“严”字诀：谨慎细心，一丝不苟&&& 梁登高常说，作为“招行法律人”，低调严谨是他奉行的个人守则。清收工作需要保持足够的细心和耐心，除了制定详尽合理的清收规划，梁登高常常沉浸于银行法律实务的研究中。在强制执行效力公证的运用、网点承租须评估房产是否已被抵押、以融资租赁取得的设备向银行抵押、如何将自然人保证的责任延展至其家庭成员和其他潜在共有人等问题上，他积极进行法律研究并形成文字提示，最终提出了风险防控的具体措施。这些建议得到了广州分行相关业务部门的广泛认可与采纳，也促进了行内业务制度建设的进一步完善。&&& 清收“活”字诀：兵无常形，水无常势&&& 梁登高将“活”字解释为因势而动、灵活应变。在对内沟通上，他认为，在银行从事法律事务工作要怀着一颗“为业务条线解决难题”的心，“法律审查与制度评审是一个窗口而不是一个门槛”，他娓娓道来：“不能僵硬地认为法律审查只是企业防火墙。发现产品设计的瑕疵、缺陷要及时提出解决方案，更要主动参与到产品设计的流程中，发挥法律专业最大效益。”他是这么想的，也是这么做的，其主导设计的信托受益权受让融资业务模式，不仅得到了总行的高度认可，也为广州分行创造了可观的利润.（本文转自《共和国的脊梁》增刊）&&}