2013年国内民营银行发展现状研究分析
中研普华报道：
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　　继几年前的“全民地产”之后，“全民”的投资热潮正在悄然兴起。格力电器、杉杉股份、苏宁云商、保龄宝等一批上市公司已经开始加入筹建银行的大军中。今年以来，国家工商总局已核准10家涉及银行的企业名称，仅9月以来便已核准5家。民营银行放开呈现明显提速。
　　民营银行投资热
　　随着金融改革不断推进，监管层已经提出扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。受此影响，民营银行筹建进度明显提速。
　　据国家工商总局公示，9月23日，核准国民银行股份有限公司企业名称。此前，中联银行、锡商银行、苏宁银行、华瑞银行也已经获得工商总局的企业名称核准。9月以来已有5家民营银行获得国家工商总局核准。不仅如此，就在今年的5月、6月及8月间，工商总局也曾核准前海银行、中储银行、华商银行、苏南银行及国融银行名称。
　　由于银行资本限制严格，公司法对股份公司股东也有相关要求，因此仅从核准的银行名称上看，尚不能完全确定其背后的股东背景。不过，目前已有多家公司申请设立银行。数据显示，仅省便已有六家民营企业递交申办银行的申请，包括苏宁云商、红豆集团、沙钢集团、三胞集团、雨润集团、扬子江造船等。
　　目前，民营银行仅仅是通过工商总局的名称核准，未来还需要经过银监会、央行等一系列审批核准后，才可以最终成立。因此，首单民营银行究竟花落谁家目前还不得而知。不过，这并不影响二级市场的炒作热情。
　　格力电器25日便发布公告称，公司控股子公司珠海格力集团财务有限责任公司与珠海横琴村镇银行股东进行了前期接触，但目前并未达成任何合作意向。尽管是前期接触，但格力电器股价仍在此消息刺激下上涨了8.78%。此外，杉杉股份、保龄宝等一批涉及民营银行概念的上市公司股价也在近期出现较大幅度上涨。
　　上市公司布局“钱途”
　　各家公司纷纷布局金融业务，与国家各项扶持政策密不可分。
　　7月5日，国务院办公厅对外公布的《金融支持结构调整和转型升级的指导意见》提到，“鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”在政策的推动下，设立银行的投资热情愈演愈烈。
　　数据显示，目前有397家上市公司持有非上市银行股权，投资金额合计773.95亿元。其中有多家公司持有农村商业银行、村镇银行等公司的股权。统计显示，御银股份持有广州花都稠州村镇银行2500万股，持股比例为10%。广聚持有深圳南山宝生村镇银行2500万股，持股比例为4.17%。中孚实业持有巩义浦发村镇银行10%股权。东莞控股、顺鑫、中炬高新、亚通股份、友阿股份等多家上市公司均持有村镇银行股权。
　　业内人士认为，民营银行放开后很可能会复制小额贷款公司井喷式增长的历程，国内银行机构数量有望实现大幅增长。
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来源：中商情报网
在中国市场化改革深化的大背景下，民营银行应运而生。与发达国家的金融体系相比，中国的金融体系层次相对单一。最为突出的问题就是小微企业融资难问题的长期存在。在目前的金融体系下，大型国有银行不论是在意愿上，还是能力上，对于小微企业贷款都力不从心。与此对照的是，在正规金融体系对小微企业服务“真空”的状态下，民间信贷大行其道，野蛮生长，同时对金融体系的稳定造成较大风险。
在此背景下，民营银行的试点开放，可以说是恰逢其时。在法制化的基础上，对民间信贷以民营银行的形式进行阳光化试点，不仅符合市场化改革深化的大目标，有利于完善建设多层次的金融体系，满足小微企业融资需求；而且还能将上述机构纳入正规金融监管体系，保障了金融市场的稳定。
因此，可以认为，随着金融领域的改革逐步向纵深推进，民营银行的放开是必然趋势，有助于中国金融体系的完善。
此外，设立民营银行有利于打破大型银行对市场的垄断，提高资金的使用效率，倒逼国有银行和商业银行进行改革，更好满足小微企业和农村地区的发展融资需求，有利于提高金融体系效率，促进金融体系的整体升级。
7月25日，银监会正式对外披露，已批准三家民营银行的筹建申请：深圳前海微众银行(主发起人为腾讯、百业源、立业)、温州民商银行(主发起人为正泰、华峰)以及天津金城银行(主发起人为华北、麦购)。
民营银行发展进程
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浅析中国民营银行的发展现状及前景
【摘要】：我国民营银行在历经了二十年的蛰伏后,受益于大环境浪潮冲击下显示出强劲的发展势头,但面对发展中遇到的挑战以及自身经营等方面固有的局限性能否持续健康发展引起广泛关注。本文从民营银行在国内界定与经营特点入手,并通过发展历史和现阶段环境分析以及发展问题角度切入分析当下发展现状,展望未来发展前景并尝试性提出发展路径以期更多相关研究。
【作者单位】：
【分类号】：F832.33
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400-819-9993民营银行发展情况及问题
来源：赛迪智库&&作者：中小企业研究所&&投稿时间：
　　成立民营银行是落实普惠金融规划的重要抓手，也是补足小微企业融资短板、完善现有金融体系的重要举措。自2014年银监会批准成立民营银行以来，依托差异化的市场定位和发展战略，机制灵活、效率高、适应性强等优势，民营银行缓解小微企业融资难的作用逐步显现。
　　一、民营银行逐步成为小微企业融资的重要渠道
　　（一）与商业银行互为补充，定位服务小微企业
　　银行信贷是小微企业获得融资的主要途径。由于小微企业抵质押物少，生产、财务、销售信息不健全，银行需投入更多的人力、物力来对企业进行调查、评估，所以股份制商业银行均把大型、中型企业列为主要客户，&量大面广&的小微企业获得的信贷资源十分有限。差异化的市场定位和发展战略是民营银行生存的根本前提，与股份制商业银行不同的是，民营银行主要是为中小微企业、&三农&和社区提供更有针对性、更加便利的金融服务，是金融体系的重要组成部分。
　　2014年银监会批准了5家民营银行，2016年银监会又批准了12家民营银行，民营银行从最初的5家增加至现在的17家，覆盖范围不断扩大。按是否设置实体网点划分，民营银行主要有&线上+线下&与&仅线上&两种模式，&仅线上&模式不设置实体网点，也被称为&互联网银行&，微众银行、网商银行均为这种模式。
　　（二）业务模式不断创新，服务小微企业成效初步显现
　　经过近三年的探索，我国民营银行业务规模初步成型。按照业务对象与范围进行划分，民营银行的经营模式主要有四种：&小存小贷&（限定存款上限，设定财富下限）；&大存小贷&（存款限定下限，贷款限定上限）；&公存公贷&（只对法人不对个人）；&特定区域存贷款&（限定业务范围、区域范围）。如首批民营银行中，天津金城银行侧重于&公存公贷&，浙江网商银行侧重于&小存小贷&，温州民商银行和上海华瑞银行则定位于&特定区域存贷款&。
　　民营银行自开业以来，整体运行审慎稳健。2016年，民营银行经营业绩大幅增长，不良贷款率仅为0.54%，与商业银行的1.81%相比处于较低水平。截至2016年底，8家开业的民营银行贷款余额约800亿元。
　　二、民营银行发展中显露的三大问题
　　（一）网点少、开户难，客户受众有限
　　按照《中国银监会市场准入实施细则》，民营银行只允许&一户一行&，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不允许跨区域开设网点，这就意味着民营银行主要是为所在辖区内的中小企业服务，限制了民营银行服务小微企业的范围，限定了民营银行业务拓展，也不利于吸引民间资本投资银行业。
　　民营银行中的微众银行、网商银行均为互联网银行，不设线下网点，具有少网点、少人工的特点，大幅降低银行管理与服务成本，进而降低小微企业贷款成本。根据人民银行2015年底发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，全功能的I类账户必须柜台办理，远程开户仍未开放，两家互联网银行只能给用户开设Ⅱ类账户或Ⅲ类账户，Ⅱ类账户或Ⅲ类账户在单日支付额度等方面受到限制，小微企业在互联网银行开户积极性受到影响。
　　（二）吸储能力弱、放贷金额少
　　由于近几年金融风险频发，储户倾向于选择实力雄厚的国有银行、股份制商业银行进行储蓄。尽管民营银行大股东多为行业领军企业，资金实力雄厚，但是民营银行在我国属于新生事物，品牌知名度不高，储户选择较为谨慎；此外，民营银行主要对中小微企业、&三农&和社区等经济发展薄弱环节和领域提供金融支持，目标客户储蓄能力相对较弱。
　　按照《国务院办公厅转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知》（国办发〔2015〕49号）规定，民营银行有承担剩余风险的制度安排，防止风险外溢，发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险。承诺承担剩余风险，也就意味着民营银行股东承担无限连带责任，民营银行目前仍处于发展期，在运营、管理等各方面仍处于探索中，为控制风险所以放贷较为谨慎。截至2016年末，8家开业的民营银行800亿元贷款余额仅占小微企业贷款余额总量（20.84万亿元）的0.384%，为小微企业融资服务非常有限。
　　（三）金融产品和服务尚未形成完整体系
　　目前，已开业的民营银行均结合自身特点推出了金融产品，如深圳前海微众银行的&微粒贷&、温州民商银行的&旺商贷&&商人贷&&益商贷&&旺业贷&、浙江网商银行的&旺农贷&等，尽管金融产品总量繁多，但实际上，仅是命名&纷繁花哨&，各产品之间的差异主要体现在贷款利率的细微差别。多数民营银行笼统地将服务对象定位为小微企业和个人，类似于&旺农贷&这种针对具体行业和群体的精细化金融产品极少，精准化服务程度严重不足。各民营银行亟需找准定位，根据服务对象行业特性、投资特点、抗风险能力等，进一步细分客户，并提供针对性的金融产品，为小微企业提供全方位、全覆盖的金融服务。
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