如何识别P2P是否真的银行存管？怎么看_百度知道
如何识别P2P是否真的银行存管？怎么看
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银行资金存管就是所有涉及资金的环节都是在银行系统页面完成，开通存管账户也是在银行系统页面。最简单的验证方式，就是你收到的短信验证码，是不是银行发给你的。中国的银行发短信一般是955开头的五位号码。
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解读：P2P银行存管是什么概念？
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今日，《指导意见》正式出台，其中要求平台设立，引发业内广泛关注。那么，银行存管到底是个什么概念呢？笔者查阅资料，尝试进行详细解读。资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。延伸到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。但这样衍生出一个问题，当P2P投资者的资金划转时，银行以哪种数据或信息，来对交易的真实性进行比对？前人人贷CEO顾崇伦认为，P2P的标的小，数量多，建立类似证券登记结算公司的成本会很高；此外，即使建立类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记，也无法对所有P2P标的的真实性进行有效地校验和保证，因为校验的工作量是巨大的。回过头来，我们看一下本次意见原文，原文指出：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”这段表述有两个核心信息点，即监管层所认定的存管，应当：1､客户资金和平台本身资金分开管理。2､客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。这至少对于资金存管进行了基础定义，可想而知的是，那些台公司运营资金与客户资金也混淆不分的草根班子，将彻底被监管否定。而另外，平台真实的客户资金存量，将被公之于众，而这些数据，是经过审计的！意见中还留有伏笔，即“人民银行会同金融监管部门制定相关监管细则。”
也就是说，目前对于存管的定义与要求，还需要进一步细化。是否要求做p2p的投资端与理财端严格对应，从额度到期限一一对应？是否要求每一笔资金流转，都有相应的交易凭证做核对？都还有待具体的细则。可以确定的是，至少指导意见没有在这些方面做完全的限制，一切还有待银监会监管细则。（本文来源：P2P观察 作者:石万佳)）
本文来源：网易财经
责任编辑：王晓易_NE0011
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P2P银行存管真实面目
资金管理方式一 银行资金存管的含义：第三方存管”的全称是“客户交易结算资金第三方存管”。过去，在证券交易活动中，投资者（即客户）的交易结算资金是由证券公司一家统一存管的。后来，证监会规定，客户的交易结算资金统一交由第三方存管机构银行进行存管。这里有几个关键词：第三方，资金，结算。所谓的银行三方存管，大家可以简单的理解为资金交给银行进行结算的交易形式。二 证券三方资金存管与网贷银行资金存管的本质区别！银行资金存管最早出现在证券帐户，这是因为过往资金结算管理完成由证券公司负责时，证券客户在行情清淡时将资金放在证券帐户中不操作，结果数年过后发现证券帐户资金亏损严重，很明显这是证券公司内部监守自盗，利用修眠帐户在市场上“抬庄”。证监会为了解决这种问题引进了银行进行三方存管，对于客户帐户资金进行管理与结算，从而杜绝了证券公司内部对于证券帐户的操作的可能。那么证券公司这种银行存管与我们通常所指的P2P银行三方存管有什么区别呢？股票形成通过银行三方存管可以形成一个封闭的环路，资金可能发生投资亏损，但是不可能出现流失。也就是帐户持有者的钱只能以现金或是股票的形式在投资者的证券帐户与资金帐户之间流通。然而P2P即使完成银行存管，资金并不是在一个封闭的环路进行流通，因为借贷关系的根本性区别，钱的一个完整流通过程是从投资者手中流入借贷者手中，然后再回流至投资者。也就是说股票交易过程实现了银行存管之后，资金在技术上就不存在风险，但是P2P并不是。更为重要的是目前市场上的P2P银行存管形式多样，部分存管只是“挂羊头卖狗肉”！三 银行资金存管与托管的区别，银行托管与三方支付托管的区别！在解释银行存管之间有必要跟大家讲解一下银行托管与存管的区别。银行存管是指银行作为三方对资金进行结算，记录流向。从责任上来讲其并不负责资金的运作，而托管则需要对于资金的运作进行负责两者有本质性区别。而目前很多P2P实行的是三方支付资金托管，这与银行托管或存管有什么区别呢？三方支付的功能是三方支付功能，其只有资金通道功能，并没有资金结算与存管功能。简而言之钱只不过了其一道手，但是钱具体最终存在那里，如何运作都不关它的事，这也是前一段时间新浪支付托管的金窝网出现问题，新浪说不关自已事的核心原因。所以三者之间安全性是有本质性差别的，而三方支付的资金托管纯属一个增信骗局，没有任何意义。四 目前银行资金存管的四种方式及代表1.银行直连。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。这种方式的典型平台就是开鑫贷，整个过程资金都是由银行界面完成，而目前采取这种方式平台非常少，从我个人掌握的资料只有开鑫贷，这种方式大的好坏自然是平台从始至终都不可能接触到钱。所以在目前已有的四种存管方式中这种方式是最安全的，而且银行对于平台的要求也最高。但是如果往坏的方面想，这种方式唯一可能出现问题就是平台做假的借款者信息，通过购买身份证，机构帐户信息等，这是问题平台最常见的。当然这是先天性缺陷，也是小人之心简称：小心！2.大账户模式。也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到“存管”作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。目前这种存管方式的代表就是恒丰银行，而恒丰银行前行长与董事长的互掐可以看出这家银行内部管理的混乱，而这种所谓的恒丰存管模式也已经被管理层所否定。而恒丰旗下有50多家P2P平台，只中只有6家采用的是直管的方式，其余的都是采用这种“挂羊头卖狗肉”的方式，风险巨大。3.嵌入式模式。也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别。首先该模式签署的是双方协议，即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户（站岗享受银行活期收益），这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金无法调出的问题。银行给到个别支付接口到第三方支付，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨，这种方式结合了第三方的优势。这种模式听上去很美，但是也存在着一些问题。即结算功能与资金管存功能分离，资金的划波权归到 三方支付机构，这是一种拆中方案。更为重要的是目前很多平台银行存管只是招牌，在实际投资过程中使用的是都三方通道，所以投资者在投资过程中一定要小心风险，注意识别。在中国最难走的路就是“套路”!4.直接存管模式，又称第三方通道模式。此种模式算是银行直连的升级版，开户方（一类电子账户）、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道（如银联、中金、宝付、融宝支付等），但也因此体验感得到很好改善。目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接发生关系，双方签署协议。这也是目前最主流的存管方式：从银行签约情况来看，华兴银行签了56家，江西银行签子31家，浙商与厦门分别签子18家与14家。关于直接存管我依然有两点要提醒大家，第一只要是有充值的过程存在，也就是意味着你的人民币有一段资金旅程中变成了“Q币”，这是天然硬伤，所以平台的实力与信誉就显得很重要了。要是变成Q币其实还不用担心，可是变了X币就不好说子。不同银行间的直存也存在差别，我们可以看到目前市场上主流存管银行都是地方商业小银行，毕竟搞定这种银行领导要比搞定一二线大银行实在简单的多。金融的核心就是信用，所以不同银行的存管也有很大区别，因为大银行担心自已的商誉所以对于相当平台的要求也更严格。五 关于互联网网贷银行存管的个人看法！银行存管并不能解决根本问题，在前面我说过即使实现银行存管也解决不子P2P的根本问题，因为其不可能实现资金的完整闭路。平台如果想，依然有办法转移投资者资金。也许银行存管并不是万能的，但是没有却万万不能。虽然银行存管并不能解决所有问题，但是有无合格的银行存管直接体现了一家平台的综合实力与能量，对于考查一家网贷平台的安全性有非常重要的意义。就如果有房没房找对象一样，这是标准配置。本文为头条号作者原创，未经授权，不得转载。
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