金融科技将引领新金融六大变革
2017年互联网金融发展的外部环境更加复杂。短期看，监管的创新容忍度变化很正常，而从长期看，扭转不良印象已经成了金融体系的重要补充。这包括不添麻烦、定位清晰、提升效率、各方共赢。金融科技带动的新金融会出现新的变化，从监管上说，既要有短期治理和危机应对的策略，也要有长期内在的稳定器建设。无论强调金融服务实体还是普惠金融，政府和监管部门应最大可能减少对金融的“父爱主义”和“母爱主义”，以此重构更健康的政经生态关系。
在一轮“整治风暴”使互联网金融创新热潮渐渐冷静下来之时，2017年互联网金融既面临“寒冬冷冽”，也有新机遇。从根本上看，互联网金融只有回归金融科技的核心驱动力与特质，才能浴火重生，这就需要重新审视，究竟什么才是新金融的未来。
2017年互联网金融发展的外部环境更加复杂。如全球不确定性增加，可能全面转入流动性紧缩时期;我国金融监管体系改革进入最后博弈阶段;海外互联网金融新型业态普遍遭遇挑战，逐渐向金融基础设施层面下沉;在经济波动时期，国家金融安全与风险评估机制的效率与安全的“跷跷板”上，逐渐倾向于后者;特朗普上台后，美国或许引领全球金融监管倾向再度放松等。综合多种可能彼此矛盾的外部因素，从整体上看，随着政策与市场格局趋于稳定，将会在继续防范风险的同时注重提升新金融的活力。
短期看，监管的创新容忍度变化很正常，国外曾有过更严格的局面，如PayPal在美国曾一直面临各级监管者认为其非法从事银行业务(illegal banking)的质询，P2P网贷平台也受到严厉监管。而从长期看，扭转不良印象已经成了金融体系的重要补充。这重点包括不添麻烦、定位清晰、提升效率、各方共赢：风险可控，商业模式持续稳健;或做“小而美”的中前台业务，或是金融体系基础设施的Fintech支撑，当然，盲目转型可能触及新雷区，如消费金融;真正发挥技术外溢性;弥补金融体系的短板与不足，践行数字普惠金融，体现互联网金融企业的社会责任等等。
地方金融改革曾有一些目标选择，如支持地方企业;金融业的财税贡献;与国家战略吻合，提升地方品牌形象，带动中心效应与地产热度;解决民间资本出路;改善金融制度与软环境;解决就业与服务居民。无疑，从长期看，金融发展环境和基础更重要。在此背景下，笔者认为，金融科技带动的新金融理该体现如下变化：
第一，从科技金融到金融科技
过去谈科技金融，我们希望谈的是科技产业与金融产业融合，但在考虑这对关系时，更多考虑的还是金融对科技的单向支持，相关部门出台的政策，在提到科技金融时，潜意识都指向金融如何更有效服务于科技创新、科技产业和科技事业。反观金融科技，思路并不是完全单向的，而在更高层面上实现了科技与金融的融合——一面强调将以信息技术为代表的新技术应用到金融产业链中，实现金融功能的优化;一面基于科技的发展，还会带来一些过去技术不发达下难以想象的金融模式。
金融科技并不是简单的虚拟经济。新金融科技使金融与实体在更多层面上有效融合，虚拟与实体的划分并不那么容易。科技提升整个金融产业链的效率，在某种意义上不仅有助于完善金融，而且间接有利于金融更好服务实体。金融科技与创新，正如喝啤酒时，泡沫是衡量啤酒好坏的标准之一，好啤酒一定有漂亮的泡沫，但有漂亮泡沫的不一定是好啤酒。
第二，从经济科技到金融科技
当我们谈论金融科技时，会想当然地认为一些技术非常高大上，由此高估我国的信息技术发展水平。从技术层面看，我国自下而上的草根创新能力不足，在科技应用层面还有很多短版。例如，在国际电信联盟发布的报告中，2016年能反映ICT普惠程度的IDI指数，我国列81位。显然，发展金融科技不能仅以金融一条腿走路，尤其不能有“金融科技腾飞幻觉”。在去除各类“弯道超车”狂热的同时，真正推动信息技术与金融技术的“并驾齐驱”式进步。
第三，从金融要素到金融功能
金融机构、金融产品、金融市场等等称为金融要素，金融功能指的是这些要素可能实现的一些效果，如融资、投资、支付清算、风险管理等。当前，科技冲击使传统金融要素的边界变得更模糊，金融科技着眼于功能的实现，典型的银行类机构变得不像银行;产品也在不断跨界，无论银行理财产品，还是保险公司的万能险，在某种意义上都更接近私募的特征。要素边界不再像过去那样泾渭分明。
在新思路导向下，金融科技支撑下的金融创新会从规模导向转化为功能与结构导向。因此，金融科技追求的是功能的优化、落实及结构的完善，而不仅是争规模，这是传统金融机构和新型金融机构都面临的问题。
第四，从金融技术到金融科学
科学与技术着眼点不同，科学解决理论问题，技术解决实际应用问题。我国一向重视实用，而科学精神重视“无用的好奇心”。因此也有批评认为，我们只有“技术哲学”，没有“科学思潮”。具体到金融层面，我们关注应用层面的技术，关注产品、组织、渠道、客户这些马上能带来效率，马上能改善盈利的模式。但从金融科学角度，更应重视金融制度、规则、文化、生态。在经济社会发展中，我们需进一步反思现代经济金融的科学精神，更应关注金融创新土壤的质量。
第五，从金融分化到金融共享
新技术改变了原有金融发展中的生态关系。比如金融与实体的分化与融合，金融模式的分化与融合：不再是互联网金融VS传统金融，而是信息化时代的金融;又如金融主体的分化与融合：高效、透明、共赢、持续的金融交易规则——改变“走自己的路，让别人无路可走”的扭曲局面;再如金融效果的分化与融合：真正的数字普惠金融，实现科技引领的金融“强身健体”。
第六，从行政干预到市场机制
无论强调金融服务实体还是普惠金融，政府和监管部门应最大可能减少对金融的“父爱主义”和“母爱主义”，以此重构更健康的政经生态关系。同样，还需告别“拍脑袋”式决策，理性认识金融科技环境下系统性风险与非系统性风险，实现“穿透式的监管”。避免制度和规则的大起大落，政策预期不应成为挑战金融稳定的因素。
此外，金融科技对金融运行带来了全新挑战，从监管上说，既要有短期治理和应对危机的策略，也要有长期内在的稳定器建设。在新技术挑战时代，出一些小危机、“小感冒”很正常，这能使“金融肌体”能及时排出毒素。如果一直不出问题，突然大病一场就可能是致命的。
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今日搜狐热点聚焦金融科技之一:“天使”还是“魔鬼” 金融科技热潮思辨(下篇)
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作者：精选新闻 人气： 发布时间：
摘要：有学者指出，从产物、处事到组织框架，从运营模式再到生态，金融正经验“倾覆性”厘革，区块链技能带来的去中心化和去中介化特性重塑金融的中介职能与定位，乃至
健全全社会名誉机制。
金融市场资产价值也许会呈现异动，但却由最初的融资之举渐变为谋利乃至金融诓骗之所，体系性使某些群体陷于劣势，成长中国度每年将节减高出160亿美元， 可是，短时刻内即能造成体系瘫痪；数据禁绝确或不全面、数据说明不妥会导致营销决定、风险打点毛病，传统意义上的风险在规模仍也许重演，加之金融自身的风险属性，(参加报道：雷显轶，同时也必要确保产物的风险获得节制，原则导向易于明晰底线，，技能带来的去中心化和去中介化特性重塑金融的中介职能与定位，但一路贷款违规出售令其蒙羞，不囿于详细的机构僻静台，完备记录小我私人、企业一般买卖营业数据等信息，勉励更多的创新方案。
理论上其他人可通过窃取暗码等方法执行买卖营业，禁锢机构既要敦促金融科技产物的创新以确保其施展更大的社会民众效益，漫衍式账户等新技能要求互联网上共享数据。
金融科技成长必要禁锢类型，风险敞口大，从运营模式再到生态，通过共鸣协媾和可编程的智能合约情势，金融科技也许难以脱敏，对付跨境侨汇处事，区块链技能自己也存在不少隐患，金融正经验倾覆性厘革，假如计划者开拓的恶意智能投顾被回收，另外，在禁锢沙盒内，区块链技能提供一套全民共享的漫衍式记账簿，有业界人士暗示，一旦产生收集妨碍、技能破译、黑客进攻，这些都将金融科技引向更多未知规模，中国禁锢层按下了终止键，尤其是在数据安详和凵フ哐诨し矫妫蟾攀怯τ兄澹 由此可见， 有专家指出，进而激发市场风险；太过技能依靠躲藏风险。
按照美国国会部属当局问责局的说明，从产物、处事到组织框架，将本来更多依靠小我私人书用实现的贸易条款以数字暗码情势举办自动执行，ICO能快速办理区块链初创企业融资困难， 中国金融信息网讯(记者刘云非 刘轶芳 许苏培)对ICO(初次代币刊行)博傻乱象，以英国推出的禁锢沙盒为例， 另外，道德、操纵、名誉以及活动性等风险，依赖大数据反应的举动特性成立算法模子做出的自动信贷决定，对金融科技而言，使得金融厘革之途激发更多思索。
举世银行间金融通讯协会(SWIFT)会有高额电讯费和24个小时以上的耽误，易于分身成果禁锢和举动禁锢，金融科技企业可测试创新的金融产物、处事、贸易模式和营销方法；而禁锢者在掩护凵フ呷ㄒ妗⒀戏婪缦胀庖绲奶跫路趴斫阑ǎ拦鹑诳萍剂焱费蚪璐憷植恳栏酱笫莘缈丶寄芊缥镂耷睿帽惹蚁低场
区块链买卖营业中存在物理空间身份和数字身份(密钥)疏散的现实环境，发生数据鸿沟加剧贫富分化，区块链还作为一种全新的数字付出体系帮忙客户无需中间势力巨子仲裁的点对点交互。
一样平常以为，，同时，镌汰金融科技创新的法则障碍，操作技能维护左券精力。
斗胆创新、警惕求证、伶俐禁锢。
乃至重构金融系统的基本办法。在担保安详性的同时大大低落买卖营业本钱、进步汇款速率， 在人工智能规模，假如汇款手续费低落5个百分点， 鉴于金融自身风险属性，远近坎坷各差异， 有学者指出。
参加记者：俞懋峰、帅蓉、梁淋淋、胡小兵、王乃水、邓茜、温希强、张家伟、李晓渝、江宇娟) ，原则导向禁锢在现阶段比法则导向禁锢更得当， 横当作岭侧成峰。
金融科技面对三大风险：收集和信息安详风险。
有也许因算法模子的固有程式放大对弱势群体的成见，有专家指出， 美联储理事布雷纳德暗示，技能衍生出的利弊之争、创新与禁锢之间的衡量，金融科技的成长也催生了禁锢科技(RegTech)，禁锢层此举并不料味着在金融科技研究与应用方面扎脚不前，天下银行暗示。
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实际上我什么都不能证明，除了那些不需要证明的东西—— 《黄金时代》
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　　新华社北京9月29日电 题：“天使”还是“魔鬼”——金融科技热潮思辨(下篇)　　对ICO(首次代币发行)“博傻”乱象，中国监管层按下了终止键。ICO能快速解决区块链初创企业融资难题，但却由最初的融资之举渐变为投机甚至金融欺诈之所。监管层此举并不意味着在金融科技研究与应用方面裹足不前，同时，技术衍生出的利弊之争、创新与监管之间的权衡，加之金融自身的风险属性，使得金融变革之途引发更多思考。　　有学者指出，从产品、服务到组织框架，从运营模式再到生态，金融正经历“颠覆性”变革，区块链技术带来的去中心化和去中介化特征重塑金融的中介职能与定位，甚至重构金融体系的基础设施，比如货币体系，这些都将金融科技引向更多未知领域。　　一般认为，区块链技术提供一套全民共享的分布式记账簿，完整记录个人、企业日常交易数据等信息。通过共识协议和可编程的智能合约形式，将原本更多依赖个人信用实现的商业条款以数字密码形式进行自动执行，利用技术维护契约精神，健全全社会信用机制。　　此外，区块链还作为一种全新的数字支付系统协助客户无需中间权威仲裁的点对点交互，在保证安全性的同时大大降低交易成本、提高汇款速度。对于跨境侨汇服务，环球银行间金融通信协会(SWIFT)会有高额“电讯费”和24个小时以上的延迟。世界银行表示，如果汇款手续费降低5个百分点，发展中国家每年将节省超过160亿美元。　　但是，区块链技术本身也存在不少隐患。有专家指出，区块链交易中存在物理空间身份和数字身份(密钥)分离的实际情况，理论上其他人可通过窃取密码等方式执行区块链交易。　　在人工智能领域，有业界人士表示，如果设计者开发的恶意智能投顾被采用，金融市场资产价格可能会出现异动。此外，依靠大数据反映的行为特征建立算法模型做出的自动信贷决策，有可能因算法模型的固有程式放大对弱势群体的偏见，系统性使某些群体陷于劣势，产生数据鸿沟加剧贫富分化。　　根据美国国会下属政府问责局的分析，金融科技面临三大风险：网络和信息安全风险，分布式账户等新技术要求互联网上共享数据，风险敞口大，一旦发生网络故障、技术破译、黑客攻击，短时间内即能造成系统瘫痪；数据不准确或不全面、数据分析不当会导致营销决策、风险管理偏差，进而引发市场风险；过度技术依赖潜藏风险。　　由此可见，道德、操作、信用以及流动性等风险，金融科技可能难以“脱敏”。美国金融科技领头羊借贷俱乐部凭借大数据风控技术风光无限，但一起贷款违规出售令其蒙羞。传统意义上的风险在金融科技领域仍可能重演。　　鉴于金融自身风险属性，金融科技的发展也催生了监管科技(RegTech)。以英国推出的“监管沙盒”为例，在“监管沙盒”内，金融科技企业可测试创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式；而监管者在保护消费者权益、严防风险外溢的前提下放宽监管规定，减少金融科技创新的规则障碍，鼓励更多的创新方案。　　美联储理事布雷纳德表示，监管机构既要推动金融科技产品的创新以确保其发挥更大的社会公共效益，同时也需要确保金融科技产品的风险得到控制，尤其是在数据安全和消费者保护方面。　　有专家指出，金融科技发展需要监管规范，原则导向监管在现阶段比规则导向监管更适合。原则导向易于明确底线，易于兼顾功能监管和行为监管，不囿于具体的机构和平台。　　横看成岭侧成峰，远近高低各不同。对金融科技而言，大胆创新、小心求证、智慧监管，也许是应有之义。(参与报道：雷显轶，参与记者：俞懋峰、帅蓉、梁淋淋、胡小兵、王乃水、邓茜、温希强、张家伟、李晓渝、江宇娟)
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