我去银行存钱最后给我张国华中国人寿保单查询。我想退，可以退吗？要是他不退我怎么办？
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时间：2017-01-23 20:28
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3ba331adbf76157cdfa653e9e4d1e3d_b.jpg& data-rawwidth=&1242& data-rawheight=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1242& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3ba331adbf76157cdfa653e9e4d1e3d_r.jpg&&&/figure&&p&在分析过“平安福”这款保险产品后，知友们出谋划策让我谈一谈“国寿福”这款保险产品。为感谢自入驻知乎以来，大家对我的认可和支持，本着就产品说产品的态度，推文分析“国寿福”，供交流和参考。&/p&&p&关于国寿福，目前已经有几个版本在售，考虑到很多家长都在为新生宝宝购买，这里我们分析国寿祥瑞终身寿险（以下简称国寿福）。&/p&&blockquote&&u&国寿祥瑞终身寿险&/u&（&b&国寿福保障计划升级版&/b&）是由中国人寿推出的一款寿险产品，附加提前给付重大疾病保险，包含特定疾病保险金、身故保险金、高残金等保障责任。&/blockquote&&p&嗯，用一句话来概括“&b&国寿福是一个包含了很多责任的保险产品组合&/b&”。那么这款产品的设计真的如其名吗？&/p&&p&我们逐一来看。&/p&&p&&b&&u&1、180天的观察期&/u&&/b&&/p&&p&180天的观察期不能说不合理，但目前市场主流的产品观察期都在90天，这一点来看，国寿福明显对投保人少了些诚意。&/p&&p&相较于90天观察期的保险产品，国寿福在首年就让客户的“裸奔”时间多了三个月，合理但少了些情理，可以改善。&/p&&p&&b&&u&2、80种重疾＋20种特定疾病&/u&&/b&&/p&&p&覆盖的疾病种类基本和市场上的大多数产品持平。不过，我已经说过保监会规定的重疾种类基本涵盖了可能发生的风险种类，其发生率和赔付率已经占到了95%以上。&/p&&p&&b&所以如果向你推荐这款保险的经纪人以“包括的疾病种类多”为卖点，你听听就好，别当真。&/b&&/p&&p&3、&b&&u&轻症两次、分组赔付。&/u&&/b&&/p&&p&乍一看还不错，轻症有两次赔付，毕竟多赔一次总是好的。然而细看条例，这里面有些文章需要注意。&/p&&p&保险合同里只涵盖了20种轻症，20种轻症再细分为两组，两组再分别赔付，两次赔付的轻症还要不同，所以，保险公司巧妙的将轻症赔付发生率放在了两个篮子里，很巧妙的玩了一次文字游戏。&/p&&p&4、&b&&u&无轻症豁免&/u&&/b&&/p&&p&“如有雷同，绝非巧合”，和平安福相同的是，国寿福也没有轻症豁免。要知道，市场上的主流产品基本已经做到了轻症豁免，老牌保险公司的傲娇也是没谁了！&/p&&p&5、&b&&u&重症两次、分组赔付。&/u&&/b&&/p&&p&两次、分组赔付意味着投保人身患80种疾病的两种可以分别获得重疾赔付？不完全正确，因为发生的两种重疾必须分属于保险合同规定的两个不同组别。&/p&&p&花样越多、套路也就越多。&b&你一定不知道&/b&，国寿福将&u&癌症、中风、心脑血管疾病&/u&全部都放在了同一个组里，这意味着什么？发生概率大的重疾都在同一个分组，如果投保人发生了两个重疾，在同一个分组的概率非常大，两次赔付真的就是看着漂亮，意义微乎其微。&/p&&p&6、&b&&u&身故赔付分两点（18岁是个分水岭）&/u&&/b&&/p&&p&关于这一点，我实在是忍不住要吐槽几句了。国寿福规定“18岁前返还保费、18岁后赔付50万”。所以你这是歧视祖国的花骨朵吗？国寿福，你这样的规定真真是辜负了为人父母的心。&/p&&p&7、&b&&u&保额共享&/u&&/b&&/p&&p&国寿福产品组合丰富，有身故责任也有重疾保障。但是一旦发生了重疾，赔付使用的是寿险保额。这意味着一旦赔付了重疾，寿险的保障也就没了。&/p&&p&=======前方高能=======&/p&&p&评价一款保险产品，价格自然是少不了要算一算的&/p&&p&&b&30岁男投保50万保额的国寿福，年交保费是15800元&/b&，可获得的主要保障是终身寿险、提前给付重大疾病险保费（50万保额共享）。&/p&&p&价格高不高？我们比对一下就知道了。&/p&&p&我们分别从市场上选择两款保险产品，购买保额为50万的终身寿险和重大疾病保险，如图，需要支出的年缴保费是15155元。&/p&&p&图一：某某50万保额终身寿险，年缴保费7300，缴费周期20年。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-15aac61e1bfefe53fb2649c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&200& data-rawheight=&272& class=&content_image& width=&200&&&/figure&&p&图二：某某50万保额终身重疾附加15万轻症，年缴保费7855，缴费周期20年。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1aef67e4678b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&241& data-rawheight=&307& class=&content_image& width=&241&&&/figure&&p&从保费支出来看，差异不大啊！如果你这么认为，罚你再去阅读第7条。&b&&u&国寿福的确包含了寿险和重疾险，但50万的保额是共享的，是共享的，是共享的，&/u&&/b&所以你还觉得一样吗？&/p&&p&简直大不同好么。&/p&&p&以上，关于国寿福基本几点都说到了，为了表达对国寿福的客观评价，优点也是要提一下的。&/p&&p&比如没有强制绑定长期意外险，这一点就要比平安福好上那么一丁点。&/p&&p&关于平安福的分析之前已经推文，有需要的可以去看看&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&平安福要不要买？ - 知乎专栏&/a&&/p&&p&结论：国寿福是中国人寿旗下的保险产品，大品牌自有其好，你钱多愿意买单，我也是拦不住，但这款产品无论在保障设计上还是保费上，都十分不划算。&/p&&p&&b&客观评价，国寿福与平安福平分秋色、半斤八两，你买不买我管不到，反正我不会买。&/b&&/p&&p&&b&周末愉快。&/b&&/p&&hr&&p&我不会在评论中回复具体保险咨询及方案评估。&/p&&p&具体咨询方案通过&b&私信。&/b&&/p&
在分析过“平安福”这款保险产品后，知友们出谋划策让我谈一谈“国寿福”这款保险产品。为感谢自入驻知乎以来，大家对我的认可和支持，本着就产品说产品的态度，推文分析“国寿福”，供交流和参考。关于国寿福，目前已经有几个版本在售，考虑到很多家长都在…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9f61a9b3fb242f5ff7f0_b.jpg& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&340& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9f61a9b3fb242f5ff7f0_r.jpg&&&/figure&&p&在2017年上半年的时候，&b&百年康惠保&/b&和&b&弘康健康一生&/b&应该说是市面上性价比极高的产品。&/p&&p&但是保险产品的更新换代速度真的很快，在2017年下半年推出的&b&复星联合康乐e生&/b&和&b&昆仑健康保&/b&，在保障力度上却貌似更胜一筹！&/p&&p&那这三款比较，到底如何选择呢？道哥这里就来做一下分析！&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebfb7f3d2a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&444& data-rawheight=&397& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&444& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebfb7f3d2a_r.jpg&&&/figure&&p&这四款重疾险目前来说，在单次赔付纯重疾险中，绝对是性价比最高的。但是其中还是有很多差异让老铁们纠结，根据道哥与众多老铁沟通，主要纠结点主要集中在一下几点：&/p&&p&&b&①重疾险异地投保问题&/b&&/p&&p&&b&②重疾种类数量问题&/b&&/p&&p&&b&③理赔条款有没有坑&/b&&/p&&p&&b&③非重疾身故返还问题&/b&&/p&&p&&b&⑤费率与保额（杠杆比）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&1.重疾险异地投保问题&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&重疾险异地投保有问题么？&/b&&/p&&p&&b&答案是：有问题！&/b&&/p&&p&主要问题是在现行的保险法规中（2015年发布），对于保险公司的业务和销售范围进行了限制，而重疾险恰恰是不允许进行异地销售的，其目的主要为了方便政府监管。涉及主要条规如下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-54c4acf21_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&698& data-rawheight=&354& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&698& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-54c4acf21_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&道哥概括成三点：&/b&&/p&&p&&u&①意外险、定期寿险、定期寿险、普通型终身寿险，可以全国销售；&/u&&/p&&p&&u&②短期健康险业务（医疗险等），互联网保险公司可以全国销售；&/u&比如众安互联保险公司，虽然不设立分支机构，但是短期健康保险（尊享e生/好医保等）业务可以覆盖全国。&/p&&p&&u&③长期健康险（重疾险等）不可以异地跨区域销售。&/u&比如复星康乐e生属于重疾险，销售区域只限制在广东。&/p&&p&说白了，就是不允许保险公司异地进行销售重疾险！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&那重疾险异地投保是问题么？&/b&&/p&&p&&b&答案是：不是问题！&/b& &/p&&p&虽然原则上是不允许保险公司跨地域销售，但是这不代表我们不可以进行异地投保。&/p&&p&因为重疾险的理赔都是是全国通赔，支持异地理赔，不会因为异地投保而影响到保单的效力和理赔。&/p&&p&只要是符合健康告知要求的情况下，通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。&/p&&p&比如&b&复星联合康乐e生，&/b&虽然只限广东销售，但是在投保的时候，仍然可以填写自己的实际地址（比如新疆），没有任何障碍的投保。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-62c6c7a52ed_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1077& data-rawheight=&767& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1077& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-62c6c7a52ed_r.jpg&&&/figure&&p&而像百年康惠保/昆仑重疾险，无法选择投保区域的可以选择异地进行投保，在保单生效后，再地址变更成自己居住地即可。&/p&&p&其实这个很好理解，因为我们的居所并不是固定不变的，保险公司不可能因为变更了居住地而拒绝理赔。&/p&&p&如果在广东工作，购买了一份在仅限广东销售的&b&复星联合康乐e生&/b&重疾险。&/p&&p&然后辞职回到老家（非广东）发展，就算保险公司当地没有分支机构，也会进行理赔。&/p&&p&无论是本地投保还是异地投保其实是一样的，区别在于对投保人而言，理赔的速度可能有所差异。如果需要快递资料到保险公司，那么理赔的时效性可能受一些影响。&/p&&p&随着互联网技术的发展，越来越多的公司已经支持线上理赔，对于金额比较小的不仅无需快递，直接在官网或者微信上传资料就能搞定，这也是未来保险发展的趋势。&/p&&p&相信过不了很久，名存实亡的“销售区域的限制”规定，也会随着互联网保险的发展而逐渐取消掉。&/p&&ul&&li&&b&异地投保总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&保险的确有销售区域的限制，但理赔是没有区域的限制，保险公司也支持全国通赔，异地投保也就不是个问题。所以，在这四款产品的选择上，没必要纠结分支机构的问题。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&2.理赔条款差异分析&/b&&/h2&&p&道哥耗费大量精力，把四款产品的理赔条款进行了仔细对比筛选，把重要的条款差异总结了下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0beea67ce3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&624& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&624& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0beea67ce3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&高发轻症对比&/b& &/li&&/ul&&p&百年康惠保缺少&b&慢性肾功能结衰&/b&，且&b&较小面积Ⅲ度烧伤&/b&要求＞15%。&/p&&p&弘康健康一生缺少了&b&单侧肾切除&/b&。&/p&&p&在关于不典型心肌梗塞相关的条款上，也有所差异，但是道哥在与医学专业人士沟通后，发现问题不：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c8059cea30dc90fcf44810_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&749& data-rawheight=&402& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&749& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c8059cea30dc90fcf44810_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：不典型心肌梗塞属于病症，而其他三项为不同病情下的不同治疗手段，四个条款也都是相互关联的，赔付一次也是合理的，只要含有不典型心肌梗塞就没问题。所以，这四款产品都没有问题！&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&重疾条款对比&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&双耳失明&/b&、&b&双耳失聪&/b&、&b&语言能力丧失&/b&，为了防范道德风险，其余三款都对 0 - 3 岁的孩子免责，而&b&&u&复星康乐e生&/u&&/b&没有进行免责。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&严重川崎病&/b&、&b&严重脊髓灰质炎&/b&、&b&严重幼年类风湿性关节炎&/b&三项属于少儿多发的重疾&b&&u&。复星康乐e生做的最好，昆仑健康保做的最差，百年康惠保和&/u&&/b&弘康健康一生也都没问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾上腺皮质功能减退&/b&，&b&复星康乐e生&/b&和&b&百年康惠保&/b&需要在满足确诊情况下，还要求满足治疗180天。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&坏死性筋膜炎&/b&，昆仑健康保不需要截肢，而其余三款均需要进行截肢才可以。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后值得注意的是，百年康惠保把&b&一肢及单眼缺失&/b&列为了重疾，而其余三款均为轻症。&/p&&ul&&li&&b&总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&如果少儿投保的话，复星康乐e生做的最好，昆仑健康保最差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&如果成人投保的话，复星康乐e生和昆仑健康保都要更有优势，百年康惠保和弘康次之。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&3.非重疾身故保障&/b&&/h2&&p&&b&在保障期间，如果非重疾身故，这四款重疾都是可以拿到现金价值的。&/b&但注意的是，这四款产品拿现金价值的方式是不一样。&/p&&p&&b&百年康惠保&/b&直接把非重疾身故返现金价值写进了保险条款，所以身故后直接进行理赔即可。&/p&&p&&b&复星康乐e生&/b&、&b&昆仑健康保&/b&、&b&弘康健康一生&/b&三款没有把非重疾身故写进保险合同。如果发生身故，就需要通过保全退保流程拿到现金价值。&/p&&p&但是，这就牵扯到一个问题。如果被保人和投保人是同一个人，就需要先办理投保人变更，在进行退保。以复星为例被保人死亡需要提供的资料如下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba47dfdefee157fbcbf3f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&632& data-rawheight=&58& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&632& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba47dfdefee157fbcbf3f_r.jpg&&&/figure&&p&手续相当繁琐，所以为了以后不必要的麻烦，在投保这三款产品时一定一定一定要注意：&b&投保时投保人和被保险人不要设成同一人。如果已经投保，可以打客服电话/官网/官方微信公众号等渠道变更投保人。&/b&&/p&&p&另外，再给大家提供一个锦囊之计：&b&为了避免投保人身故的情况下，变更投保人繁琐手续，可以提前打印几份《保险合同变更申请书》等资料，并一同签字留存。&/b&&/p&&p&&b&相当于提前把流程走完，只留做最后一步。这样如果投保人身故，直接提交变更，而不需要繁琐的手续&/b&&/p&&ul&&li&&b&总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&非重疾身故，这四款重疾险都可以赔付现金价值。投保复星康乐e生、昆仑健康保和弘康健康一生的时候，投保人和被保人不要设为同一人。已设同一人的，可以走保全流程变更投保人。&/b&&/p&&h2&&b&4.费率与保额（杠杆比）&/b&&/h2&&p&整体保费上，&b&百年康惠保&/b&＜&b&复星康乐e生&/b&＜&b&昆仑健康保&/b&＜&b&弘康健康一生&/b&（不同年龄略有差异）。&/p&&p&但是这里道哥要说下&b&百年康惠保&/b&，虽然它是价格最低的，但是在轻症赔付上缺出现了“短斤缺两”的情况。&/p&&p&与复星昆仑相比，百年康惠保虽然价格便宜了一丢丢，但是轻症赔付却变成&b&1&/b&次（复星为&b&3&/b&次），赔付比例减少为&b&25%&/b&（复星和昆仑为30%）。&/p&&p&要知道轻症出险的概率要比重疾大的多，与其为了节省一丢丢保费，不如把轻症的保障做的更全一点。&/p&&ul&&li&&b&总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&道哥觉得，与其为了节省每年几十块钱的保费，不如把保障做的更加的全一点，特别是在出险率更高的轻症上。所以，复星康乐e生与昆仑健康保应该说是更好的选择。&/b&&/p&&h2&&b&5.综合评价&/b&&/h2&&p&根据以上分析，&b&复星康乐e生&/b&在这几款中可以算上等佳品。如果在身体健康告知都满足的情况下，建议首选。道哥给自己和家人也是投保的这款产品。&/p&&p&如果健康异常的情况下，复星康乐e生也是不错的选择。在道哥众多线下核保中发现，复星康乐e生对于核保的尺寸要比其他几款宽松多的多，其次为昆仑健康保。&/p&&p&而百年康慧保的核保最为严格，很多情况复星核保标准体承包，而百年康慧保则是直接拒保。&/p&&p&另外，还有些老铁会担心保险公司大小的问题，虽然道哥已经说过很多次，这里再解释一下：&/p&&p&保险公司都是大公司，眼中的小公司都是打广告少的公司，比如复星集团很多人没听说过，但是人家可是世界500强。&/p&&p&打的广告多的保险公司，最后只会把广告费转嫁给消费者。而且保险合同的兑现是由国家法律来兜底，保险公司的产品都很安全，不必顾虑。最主要的是看产品的性价比，这远比保险公司的品牌重要的多。&/p&
在2017年上半年的时候，百年康惠保和弘康健康一生应该说是市面上性价比极高的产品。但是保险产品的更新换代速度真的很快，在2017年下半年推出的复星联合康乐e生和昆仑健康保，在保障力度上却貌似更胜一筹！那这三款比较，到底如何选择呢？道哥这里就来做一…
&p&前几天写过一篇博文，详细介绍了百年康惠保的保障责任以及产品优势，详见：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_xnnf.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&百年康惠保优势分析：消费型重疾险中的性价比之王&/a&。这款产品虽然性价比很高、保费很便宜，但是也有一些瑕疵和不尽如人意的地方。&/p&&p&百年康惠保在线投保地址：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.700du.cn/front/product/toProduct/4f9902cec5d6407fba092a551c8e572e%3Fakey%3D8a155b9e144e11ee0336ea& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点击打开&/a&&/p&&p&&b&1、等待期内出现症状体征不赔&/b&&/p&&p&百年康惠保关于等待期的规定如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3c15f027d3caa2e87bfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&625& data-rawheight=&220& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&625& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3c15f027d3caa2e87bfe_r.jpg&&&/figure&&p&以上等待期的定义可以给出通俗的解释：等待期内因为条款规定的重大疾病或者轻症去就诊的，无论确诊是在等待期内还是等待期后，都是不赔付的，百年人寿只退还第一年所交保费，合同终止。这点要比其他公司的定义严格一些，比如弘康健康一生A的保险责任定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-955ab7550_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&672& data-rawheight=&188& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&672& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-955ab7550_r.jpg&&&/figure&&p&关于“初次患本合同所列的重大疾病”，具体定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e32a5ccbfc87b98f35075b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&666& data-rawheight=&178& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&666& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e32a5ccbfc87b98f35075b_r.jpg&&&/figure&&p&通过弘康健康一生A的条款和解释，可以看出确诊时间在等待期内不赔付，确诊时间在等待期后就赔付，不管出现症状的时间是在等待期内和等待期后。&/p&&p&除了弘康健康一生A，弘康多倍保、昆仑健康保、天安健康源优享关于等待期内出险的规定也是如此。&/p&&p&&b&2、轻症只赔付1次&/b&&/p&&p&百年康惠保的重大疾病和轻症都是只赔付一次，赔付一次之后轻症责任终止，不过重大疾病责任继续有效。在目前轻症多次额赔付成为标配的市场下，轻症责任单次赔付略显单薄。&/p&&p&&b&3、就诊医院必须是定点医院&/b&&/p&&p&不同于其他保险公司理赔对于医院的规定，百年康惠保的理赔医院规定较为严格，如下：&b&医院&/b&系指百年人寿的定点医院，在无定点医院的县市地区选择医院时，须经百年人寿同意且应当满足以下条件：经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级甲等以上的公立医院，&b&但不包括：精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。&/b&该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全日24小时有合格医师及护士驻医院提供医疗及护理服务。&/p&&p&也就是说得了重大疾病或者轻症必须去百年人寿指定的医院才能赔付，而只有百年人寿有分公司的城市才指定了医院。在百年人寿没有分支机构的城市就诊，需经过百年人寿的同意且必须是二级或者二级以上医院。而其他保险公司对于医院的要求都是国内二级或者二级以上医院，或者是国外正规医院。&/p&&p&&b&4、部分疾病定义较严格&/b&&/p&&p&①Ｉ型糖尿病&/p&&p&百年康惠保关于Ｉ型糖尿病的定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f4dacf175ce3af97a24dbeb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&587& data-rawheight=&165& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&587& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f4dacf175ce3af97a24dbeb_r.jpg&&&/figure&&p&百年康惠保关于Ｉ型糖尿病的赔付条件较苛刻，必须满足全部条件。而弘康的健康一生A、昆仑健康保定义要求条件是“至少满足一个”，赔付难度就完全不一样了。如下是弘康健康一生A关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-915970fbcb0b10b58a659c9d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&677& data-rawheight=&156& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&677& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-915970fbcb0b10b58a659c9d_r.jpg&&&/figure&&p&②严重类风湿性关节炎&/p&&p&百年康惠保关于严重类风湿性关节炎要求满足所列明的所有条件，条件中多了“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，至少持续180天”。如下是百年康惠保关于严重类风湿性关节炎的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-113ef81dd49ad4df42262_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&628& data-rawheight=&185& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&628& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-113ef81dd49ad4df42262_r.jpg&&&/figure&&p&如下是弘康健康一生A关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bcfc96d126f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&220& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bcfc96d126f_r.jpg&&&/figure&&p&③严重冠心病&/p&&p&不同保险公司对于该疾病的叫法不一样，百年康惠保叫严重冠心病，昆仑健康保叫严重冠状动脉粥样硬化性心脏病。两个产品对于该疾病的定义不太一样，昆仑健康保的定义是两项条件满足一个既可以，但是康惠保的定义是只能符合第一项条件，否则无法赔付。&/p&&p&如下是百年康惠保关于严重冠心病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5eec101290ddeabc154b0be2af5948d5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&602& data-rawheight=&118& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&602& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5eec101290ddeabc154b0be2af5948d5_r.jpg&&&/figure&&p&如下是昆仑健康保关于严重冠心病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6f144db36ca3d58b23cbc1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&818& data-rawheight=&231& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&818& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6f144db36ca3d58b23cbc1_r.jpg&&&/figure&&p&④较小面积Ⅲ度烧伤&/p&&p&百年康惠保关于较小面积Ⅲ度烧伤的定义中，要求烧伤的面积达到全身体表面积的15％或15％以上，而弘康健康一生A、昆仑健康保要求烧伤面积。以下是百年康惠保关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d78d6dfb3fd4186accaae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&611& data-rawheight=&60& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&611& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d78d6dfb3fd4186accaae_r.jpg&&&/figure&&p&如下是弘康健康一生A关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-9b75b91d99a72ff02506_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&827& data-rawheight=&98& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&827& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-9b75b91d99a72ff02506_r.jpg&&&/figure&&p&⑤中度严重溃疡性结肠炎&/p&&p&百年康惠保关于中度严重的规定在治疗时间上更长，要求连续治疗至少180天，而其他产品对于该疾病的治疗时间要求是90天。以下是百年康惠保关于该疾病的定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-074b0f415cb63b3f72f43a90e3a6c55b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&616& data-rawheight=&163& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&616& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-074b0f415cb63b3f72f43a90e3a6c55b_r.jpg&&&/figure&&p&昆仑健康保关于该疾病的定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0d2358b5dbfd4fa354627_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&832& data-rawheight=&200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&832& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0d2358b5dbfd4fa354627_r.jpg&&&/figure&&p&通过以上分析我们可以发现，每款产品都有自己的优势和劣势，没有绝对完美的产品。所以我们在投保前要了解清楚每个产品的特点，避免购买之后又后悔的尴尬。&/p&
前几天写过一篇博文，详细介绍了百年康惠保的保障责任以及产品优势，详见：。这款产品虽然性价比很高、保费很便宜，但是也有一些瑕疵和不尽如人意的地方。百年康惠保在线投保地址：1、等待期内出现…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-74aecce4f089aaad2a0d3b8_b.jpg& data-rawwidth=&1107& data-rawheight=&527& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1107& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-74aecce4f089aaad2a0d3b8_r.jpg&&&/figure&&p&随着保监会号召险企遵循“保险姓保”的基本原则来设计产品，这对保险市场产生了重大影响，而目前在重疾险市场上最能体现“保险姓保”原则的就是消费性重疾险了。消费性重疾险作为近年来市场上的新生力量，得到各家保险公司的青睐，推出的产品也是推陈出新，市场竞争也是越来越激烈：&/p&&ul&&li&弘康健康一生A+B，作为消费性重疾险的开山鼻祖，昔日的国民重疾险性价比之王，直到现在每年还有大批粉丝购买，可见其号召力有多大；&/li&&li&百年康惠保，基本上算是国民重疾二代目的代表了，其不附加轻症情况下的超高性价比费率，自从去年面世后，立刻得到市场的青睐，俨然新国民重疾的代表；&/li&&/ul&&p&关于百年康惠保，三木君在去年康惠保刚刚上市之际写过一个产品评测，得到了不少朋友的赞同（在这里拜谢各位朋友~），没有看过的朋友可以参考下文，相信可以给您一点帮助：&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic3.zhimg.com/v2-8cdb113b34c795d72e506_180x120.jpg& data-image-width=&1440& data-image-height=&563& class=&internal&&千年三木：说说完爆“国民重疾险”的百年康惠保&/a&&p&今天三木君要给大家评测的产品是“复星联合健康”出的“&b&&i&&u&康乐e生（C款升级版）&/u&&/i&&/b&”，为什么强调C款升级版主要有两个原因：&/p&&ul&&li&康乐e生有A/B/C三款，而只有C款才是真正的消费性重疾险，其性价比也在C款中体现出来；&/li&&li&在去年C款升级之前，康乐e生因为暗坑的条款而备受诟病（&i&&u&没有不典型心梗&/u&&/i& & &i&&u&原位癌苛刻条款&/u&&/i&），好在复星及时悬崖勒马更改条款推出C款升级版（老用户也享受升级），才让这款产品真正得到大家的认可；&/li&&/ul&&blockquote&产品特色&/blockquote&&p&复星康乐e生提供80种重疾，以及35种轻症的综合保障，疾病种类覆盖所有高发的重疾，以及绝大多数高发的轻症。&/p&&p&在轻症保障部分，康乐e生给予的保障是&b&&i&&u&轻症不分组可赔付三次30%&/u&&/i&&/b&，并且还有&b&&i&&u&轻症豁免&/u&&/i&&/b&的条款，&/p&&ul&&li&&b&轻症不分组，且可以赔付三次*30%&/b&，这基本上是目前消费性重疾险市场上轻症赔付次数最多，额外赔付保额也是最高的轻症责任了；&/li&&li&&b&轻症豁免&/b&，对于大多数轻症来说“轻症并不轻”，也会极大影响患者的工作和经济压力的，轻症豁免条款从很人性化的角度免除了保费，最大化减轻被保险人的经济压力；&/li&&/ul&&figure&&img data-rawheight=&465& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-964e7327c3aedc467c9d6239_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&623& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&623& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-964e7327c3aedc467c9d6239_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&由上表可以看出康乐e生除了“微创冠状动漫搭桥”没有包含，其它高发轻症全部涵盖，从条款上来看已经非常不错了；&/li&&li&这里加一个平安福做对比，是为了让大家看看所谓“大公司”出的产品到底怎么样，衬托下主流消费性重疾险可不仅仅追求价格，质量也是上乘的哦！&/li&&/ul&&p&在保障周期上，康乐e生也提供了可选&i&&u&保障至70岁/80岁/终身&/u&&/i&的选择。如果投保人目前经济压力大的话，可以选择定期到70岁的方案来获取保障，这样价格更低，保险的杠杆率也更高。&/p&&ul&&li&以目前中国的人均寿命（男性74岁，女性77岁）来说，如果短期经济压力大的话选择保障至70岁确实是个不错的选择，也基本覆盖了风险最大时期；&/li&&li&如果经济实力允许的话，购买终身保障的康乐e生将会是更好的选择，一方面重疾概率随着年龄的增大而增大，70以后基本上是高发时期；另外一方面，&b&&i&&u&终身的康乐e生的现金价值非常可观&/u&&/i&&/b&，基本上相当于一个小寿险了，关于现金价值在本文后面再来详细介绍；&/li&&/ul&&p&其它的保障内容，康乐和康惠保等主流产品基本一致，这里就不详细展开说了，可以参照下表对应内容：&/p&&figure&&img data-rawheight=&344& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-43ed9741622add8c4931cd_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&712& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&712& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-43ed9741622add8c4931cd_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&最长可以选择30年缴费期，最大限度减少保费支出压力；&/li&&li&基本上消费性重疾险等待期都是180天，确实有点久，但考虑到价格忍了…&/li&&/ul&&blockquote&产品费率对比&/blockquote&&p&康乐e生保障时间可以选择保障至70岁/80岁/终身，相比康惠保多一个80岁的选择。但&i&&u&康乐e生轻症必须选择，不能拆分&/u&&/i&；那么对比目前市场主流产品康惠保，它的费率如何呢？下面我们通过一些数据分析来看下他们二者的情况：&/p&&ul&&li&保障到70岁/终身，重疾+轻症，康惠保 P.K. 康乐e生&/li&&/ul&&figure&&img data-rawheight=&212& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d3eb252e088db5a6bc886396_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&650& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d3eb252e088db5a6bc886396_r.jpg&&&/figure&&p&分析费率表，可以看到：&/p&&ol&&li&如果选择&b&&i&&u&终身保障&/u&&/i&&/b&的方式，康乐e生和康惠保的费率惊人的一致，康乐e生甚至还稍微便宜一些；&/li&&li&如果选择&b&&i&&u&保障70岁&/u&&/i&&/b&的方式，康乐e生在男性超过40岁的时期费率比康惠保要高5%左右，其它情况下基本一致；&/li&&li&康乐e生重疾/轻症不可拆分，而康惠保可以灵活选择是否附加轻症以控制保费支出；&/li&&/ol&&p&为了更直观的体现康惠保/康乐e生的费率变化曲线，这边绘出线性对比图给大家更直观的参考：&/p&&figure&&img data-rawheight=&250& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b2e1faa99b3_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b2e1faa99b3_r.jpg&&&/figure&&p&关于费率的部分，我认为可以从两个角度来考虑康惠保/康乐e生的对比：&/p&&ul&&li&&i&&u&如果您只想买重疾，那么康惠保是您不二的选择&/u&&/i&，在之前的文章有分析过康惠保在仅选择重疾的情况下，其费率大致相当于弘康健康一生的&i&&u&&b&八折&/b&&/u&&/i&，这个费率不敢说后无来者，但是基本上也是前无古人了；&/li&&li&&i&&u&如果您想选择的是重疾+轻症，那么我个人认为康乐e生的性价比更高一些&/u&&/i&。在两者费率基本一致的情况下，康乐e生给予的是轻症三次*30%的赔付，而康惠保一次25%的轻症保障，这一点上康惠保无疑是被秒杀的，看重轻症的我会建议选择康乐e生。&/li&&/ul&&blockquote&产品条款对比&/blockquote&&p&康乐e生/康惠保理赔条款对比，个人认为康乐e生的理赔条款要更为人性化和宽松一些，康惠保某些条款略微苛刻。本文主要拿康惠保和康乐e生的理赔条款进行对比，给大家展现两款保险各自的&/p&&ul&&li&指定医院条款条款&/li&&/ul&&figure&&img data-rawheight=&319& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2bb36b971c_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&835& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&835& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2bb36b971c_r.jpg&&&/figure&&p&&b&这个条款是康惠保备受诟病的条款&/b&，虽然百年人寿认可的医院很多，但是万一不在认可的医院被确诊重疾的话，有可能会面临需要二次确诊的窘境，这在患病期间无疑是对病人的二次折磨。&/p&&ul&&li&不典型心梗条款对比&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&155& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f82de065a5eaa280e8bbb42e09bfd06a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f82de065a5eaa280e8bbb42e09bfd06a_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&143& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-128e5f2d35bef7e86c8fb0_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&646& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&646& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-128e5f2d35bef7e86c8fb0_r.jpg&&&/figure&&p&从上述不典型心梗条款描述可知康乐e生“若在不典型心梗90天以外发生冠状动脉介入手术，是可以得到二次赔付的”！目前很多轻症在不典型心梗和冠状动脉介入仅赔付一次，这是康乐e生一个优势和卖点。&/p&&ul&&li&轻微脑中风条款对比&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&353& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7af9ff10e17a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1049& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1049& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7af9ff10e17a_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&209& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-30d628f1f8b3a28ecb04abd5383259ca_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1090& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1090& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-30d628f1f8b3a28ecb04abd5383259ca_r.jpg&&&/figure&&p&从上述和轻微脑中风条款对比可以看到，康乐e生只要求“无法独立完成六项日常生活中的&b&一项&/b&”，而康惠保要求两项才可以获得理赔（并且限制除外TIA和腔隙性脑梗塞），可见康乐e生理赔条款更为优秀。&/p&&ul&&li&双耳失聪/双目失明&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&327& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-efdb06ecfe2982bf45cdc9_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1009& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1009& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-efdb06ecfe2982bf45cdc9_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&347& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-87f7d561fc56bc7a579a3b_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1048& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-87f7d561fc56bc7a579a3b_r.jpg&&&/figure&&p&从上述和轻微脑中风条款对比可以看到，&b&康惠保对0~3周岁的双耳失聪/双目失明保险责任除外&/b&，而康乐e生没有任何限制！&/p&&ul&&li&脑颅手术&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&164& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-bd855f03de898b3e9ede8_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&990& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&990& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-bd855f03de898b3e9ede8_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&177& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-4811aec4eded_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1040& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1040& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-4811aec4eded_r.jpg&&&/figure&&p&从上述脑颅手术条款对比可以看，康惠保限制“颅内动脉瘤，帕金森病，癫痫”这三类疾病导致的脑颅手术，且必须要百年人寿认可的医院医师认可才可以获得理赔，理赔条款较为苛刻。&/p&&ul&&li&输血导致的HIV感染&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&525& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf3e8cae94d0cb19f540d4c_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1001& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1001& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf3e8cae94d0cb19f540d4c_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&302& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ffa3d107fbc8e6873de7dbcb_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1138& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1138& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ffa3d107fbc8e6873de7dbcb_r.jpg&&&/figure&&p&从上述条款对比可以看到事实上康惠保是加了限制条款的，简单来说就是如果未来HIV被攻克了，我们就不赔钱啦～而康乐e生则没有这类限制条款，对被保险人最有利！&/p&&blockquote&&i&&b&&u&其它还有严重川崎病，严重心肌炎，严重克隆病，象皮病，肺淋巴管肌瘤病等条款存在差异，本文在这里就不一一赘述了，有兴趣的朋友可以对比下条款或者私下找我探讨。&/u&&/b&&/i&&/blockquote&&p&&br&&/p&&blockquote&投保方式的选择&/blockquote&&p&关于如何选择投保方案，前文已经叙述可选保障到70岁/终身的方式，但&/p&&ul&&li&保障到70岁，如果70岁前没有出险，之后合同终止；&b&&i&&u&现金价值归零&/u&&/i&&/b&，且70岁之后没有重疾保障；&/li&&li&保障到终身，重疾保障是终身的，若一辈子没有理赔重疾，则在身故之后可以&b&&i&&u&通过退保方式拿到保单现金价值&/u&&/i&&/b&，和康惠保一样，康乐e生的现金价值也是相当可观；&/li&&/ul&&p&以27岁男性投保50万保额，每年保费为6565元，20年缴费期总保费为300元，那他的保单现金价值有多少呢？请看下图：&/p&&figure&&img data-rawheight=&909& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8a0d5f3ca404cbb3e5cc26_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1121& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1121& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8a0d5f3ca404cbb3e5cc26_r.jpg&&&/figure&&p&这张图有什么含义？简单来说如果投保终身的方式，在被保险人70岁/80岁/90岁的时候如果没有理赔过重疾，那么他可以在对应年龄的时候通过退保的方式拿回来230/200030元，不管哪一个年龄拿回现金价值都比总保费13万要多达50%！！&/p&&ul&&li&选择保障终身的方式，投保人可以随时在70/80/90岁这些年龄段用退保方式拿回一笔钱，进（继续保障）退（现金价值）自如；&/li&&/ul&&p&这虽然是消费性重疾险，但是&i&&u&某种意义上也算是有一个小寿险的功能了&/u&&/i&，因此我建议在预算充足的时候非常值得考虑终身保障的方式。&/p&&blockquote&康乐e生C款升级版的一些辟谣&/blockquote&&p&康乐e生在去年刚推出的时候有两个让人难以接受的条款限制：&b&没有不典型心梗 & 原位癌理赔条款苛刻&/b&。当时也是因为这两个限制，导致这款产品和康惠保相比并不值得推荐。&/p&&p&但是在去年底复星紧急更新的C款升级版中&b&&i&&u&已经彻底解决了这两个问题&/u&&/i&&/b&，但是知乎上之前关于这两点的讨论太多太多，导致新关注者不知道其实产品已经升级了，有些人直接跑来问比如：&/p&&figure&&img data-rawheight=&588& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1dc18defe4cfd60be63bbec_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&449& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1dc18defe4cfd60be63bbec_r.jpg&&&/figure&&p&但是事实上呢，前文已经叙述了&b&不仅有不典型心梗而且其条款更加友善&/b&，可以在90天后和冠状动脉介入一起赔付！&b&原位癌的条款也改为通用条款了&/b&，不再限制“穿刺活检结果”了，如下：&/p&&figure&&img data-rawheight=&265& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6f82cf131fe7f268de143a9d4916863d_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&783& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&783& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6f82cf131fe7f268de143a9d4916863d_r.jpg&&&/figure&&blockquote&所以有这些担忧的朋友放开胸怀拥抱这款出色的消费性重疾险吧，这真的是目前为止性价比最高的产品了！！&/blockquote&&p&最后附上投保链接&详细条款，需要的自取。&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//sv.iyb.tm/iyb/ware.mobile%3FwareId%3D17%26packIds%3D27%26qrCode%3DproductId%3DaccountId%3DshareType%3Dlist%26inviteChannel%3Dios-share-wechat-session%26time%3D5%26from%3Dsinglemessage%26isappinstalled%3D0& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&sv.iyb.tm/iyb/ware.mobi&/span&&span class=&invisible&&le?wareId=17&packIds=27&qrCode=1021020&productId=1021020&accountId=&shareType=list&inviteChannel=ios-share-wechat-session&time=5&from=singlemessage&isappinstalled=0&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&/p&以上～&br&&figure&&img data-rawwidth=&500& data-rawheight=&720& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e8cc33748dec2884efa88a57fee066b0_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e8cc33748dec2884efa88a57fee066b0_r.jpg&&&/figure&
随着保监会号召险企遵循“保险姓保”的基本原则来设计产品，这对保险市场产生了重大影响，而目前在重疾险市场上最能体现“保险姓保”原则的就是消费性重疾险了。消费性重疾险作为近年来市场上的新生力量，得到各家保险公司的青睐，推出的产品也是推陈出新，…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-907e581bbfc76ed520d1_b.jpg& data-rawwidth=&1905& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1905& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-907e581bbfc76ed520d1_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&hr&&p&&/p&&p&&/p&&p&如果只说“国华国民终身重疾险”，恐怕很多朋友的反应会是这样的：这是什么产品，小编你之前测评过吗？怎么说是再评了？&/p&&p&&br&&/p&&p&确实，就如同制造业的手机一样，保险业也开始有各种定制产品了，承销平台直接取一个好听的“艺名&，至于承保的保险公司及产品的本名，反倒没那么被关注了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，如果说是支付宝上的“成人及儿童终身重疾险”，或许各位就不会觉得那么陌生了。&/p&&p&&br&&/p&&p&没错，今天要再评的产品就是去年10月已经测评过的这款支付宝终身重疾险(&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ded2ed1ad9cd3b%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付宝憋大招 推出两款极低费率重疾险 要砸人饭碗！测评一：成人及儿童终身重疾险&/a&)，承保公司是国华人寿，产品本名：国华华瑞国民终身重大疾病保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&为什么要再次测评呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&一是因为之前产品是支付宝独家定制，并不对外，而现在我们已经跟国华对接下该产品；&/p&&p&二是因为现在对接的产品，虽然产品的条款跟支付宝上的是一样的，但产品的可选保障，交费方式，以及核保等方面都多少有了一些变化，有必要说明一下。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&国华人寿国民终身重疾险横向对比表&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&表格内容基本与之前测评时的内容一致，因为产品名称有了变化，所以表格当中也进行了调整：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b533f5f8d89a15aad523fcc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&701& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b533f5f8d89a15aad523fcc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然与支付宝平台的产品条款及费率都是一样的，但为了规避支付宝的定制协议等因素，国华对该产品进行了略微的调整：&/p&&p&一、是比支付宝多了一个可选版本，即返累计保费版；（虽然没有什么实际意义） &/p&&p&二、产品的投保健康告知也与支付宝不一样，要求告知的内容更多；&/p&&p&三、该产品提供月缴选项。&/p&&p&&br&&/p&&p&这几项差异，我们会在后面进行详细说明。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&产品优缺点回顾&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&因为之前已经对国华这款产品进行了测评，所以现在主要是将之前测评的数据再回顾一遍。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、优点&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&1.超高性价比&/p&&p&&br&&/p&&p&国华这款国民重疾，性价比最高的版本是方案一，即基础版。&/p&&p&&br&&/p&&p&先对比产品保障内容最为接近的国华至尊宝，&b&主要区别&/b&就是至尊宝的轻症额度是30%，而基础版是20%，然鹅……基础版男性及女性费率分别是至尊宝的&b&8折&/b&和&b&85折&/b&！&/p&&p&&br&&/p&&p&再对比保障内容比较全的复星健康康乐e生，&b&主要区别&/b&也是在轻症上，康乐e生的轻症是30%额度+3次赔付，基础版虽然保障差一些，但保费便宜许多，男性及女性的费率分别是前者的&b&76折和82折&/b&！&/p&&p&&br&&/p&&p&其它版本虽然性价比不及基础版，但相对另外几款产品，同样也有明显的性价比优势。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.配置丰富，而且可选&/p&&p&&br&&/p&&p&之前看小编文章较久的朋友应该知道，小编向来不怎么喜欢保险业的捆绑销售&/p&&p&而国华这款产品，根据保障内容的不同，一共设置了4种版本可选，根据个人的需求及喜好来选择，丰俭由人。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&以小编个人理解，以上两条是这款产品的最大优势，其它的一些小优点就简单列一下了。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.病种多&/p&&p&&br&&/p&&p&100种重疾+50种轻症，同类产品无出其右。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&4.免责少&/p&&p&&br&&/p&&p&相比重疾险常规的8条免责，这款产品的免责当中主要是少了“战争恐袭”、“核爆”等相关的免责。&/p&&p&&br&&/p&&p&5.等待期短&/p&&p&&br&&/p&&p&90天等待期，其它几款都还是180天。&/p&&p&&br&&/p&&p&6.额度高&/p&&p&&br&&/p&&p&线上投保最高可达60万，其它多数50万，不过康乐e生最近也是限时开放至60万。&/p&&p&&br&&/p&&p&7.增值服务&/p&&p&&br&&/p&&p&首年赠送就医特权+基因检测，基因检测对有些人来讲应该也挺实用的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、缺点&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&数完了这款产品的优点，该轮到点评产品的缺点了。&/p&&p&&br&&/p&&p&1.轻症额度及次数&/p&&p&&br&&/p&&p&这个港真，谈不上多大的缺点，问题是现在竞品基本标本30%轻症额度，2次及以上的轻症赔付也是基本条款，所以相比这就是缺点了。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.无人工核保&/p&&p&&br&&/p&&p&如果健康告知不符合，就没有机会投保了，不过有听说国华也在开发线上智能核保，期待早日上线吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.产品的版本虽多，但投保人的交费选择较少&/p&&p&&br&&/p&&p&一是最高投保年龄只有45岁；二是没有至70岁的选项；三是没有30年交费的选项，只有20年。&/p&&p&&br&&/p&&p&4.职业变更问题&/p&&p&&br&&/p&&p&产品本身的职业类别是1-4类，其条款当中有明确说明如果未来职业超过承保范围，并导致出险的，保险公司会拒赔。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司这样要求有其道理，但略显严苛，不够人性化。&/p&&p&&br&&/p&&p&5.身故返保费版的问题&/p&&p&&br&&/p&&p&当被保人投保年龄较轻（比方低于35周岁）时，交费结束后，未来保单的现金价值在很长一段时间会超过累计保费，所以按高配版的条款，只返还保费，其实对投保人是不利的。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过后来小编又专门打电话核实过，这种情况下可以不去申请身故赔付，而是直接进行退保（官方公众号），退还现金价值即可，如果投保该版本的朋友，请留意这一点。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&与支付宝平台版本的区别&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&文章开头已经提到，因为涉及与支付宝的定制协议，所以在非支付宝平台销售的产品必须与支付宝在售版本有所区别，具体的区别如下：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、多一个可选版本&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&加了一个“次顶配”可选，但基本没有实际意义，因为与“顶配”几乎没差价，那肯定选顶配啊……&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、健康告知&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&之前的支付宝版测评文章中，我们是将健康告知作为一个优点列出的，因为其健康告知相对其它同类产品，简直是太简单了。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在国华自己开售的版本，健康告知条目相比多了不少，也严格得多，这样跟同类产品相比就是差不多的水平了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f9d510ddad95f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1227& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f9d510ddad95f4_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&对于投保人来讲，当然健康告知越简单越好，但是从核保的角度来看，更严谨的健康告知则意味着未来出现理赔纠纷的概率更低。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&还是举之前测评的例子：结节（甲状腺结节、乳腺结节等）。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付宝版的告知当中，没有要求告知结节，问客服，基本也会告诉你结节不用告知，&b&可正常投保。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是从核保的角度来看，这简直是作死的行为。&/p&&p&因为根据结节不同的情况，正常的核保结果可能有正常承保，除外责任，延期甚至拒保。能正常承保的一般得提供结节分类（BI-RADS或TI-RADS），1~2类的才会正常承保。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我们举一个极端的例子：&/p&&p&&br&&/p&&p&假如A女士已经查出乳腺结节，而且情况并不好，分类为3类（或以上），于是A女士选择到支付宝平台进行投保国华这款重疾险，因为告知当中未要求结节告知，不幸的是一年后，A女士的乳腺结节被诊断为恶性，即乳腺癌。 &/p&&p&&br&&/p&&p&请问，这种情况下，A女士申请重疾理赔时，能否得到正常赔付？&/p&&p&&br&&/p&&p&（请各位思考半分钟……）&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&就小编个人来看，这种情况大概率是能正常赔付的，但也不排除保险公司拒保的可能，因为：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0abaae5c75113_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0abaae5c75113_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&因为对于结节的理解，不同的客服可能给出不同的回复，这是小编之前自己咨询客服时，对方的回复。但后来很多朋友给小编的消息是，他/她们咨询客服时，对方回复是结节没要求告知，可以投保。&/p&&p&&br&&/p&&p&而当小编就此问题咨询了两位业内的核保老师时，他们都表示很无语……&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，即便如此，小编也不是说这种情况一定会拒赔，只是想提醒一下这种过于宽松的告知，其实也有风险，可谓有利也有弊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、交费方式可选月缴&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果投保人感觉年缴压力偏大，也可以选择月缴，月缴保费=0.09X年缴保费，月缴情况下一年保费比年缴多8%。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&为什么要多8%？一是要考虑利率问题，还要考虑月缴时比年缴更高的杠杆比。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&小结&投保建议&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&尽管国华这款国民终身重疾险也有不少小缺点，但综合来看，这款产品还是相当有竞争力的，同类产品中，其性价比目前绝对能排第一。&/p&&p&所以小编当然是推荐购买的，之前支付宝专享时，小编都大力推荐，更何况现在我们已经与国华进行了产品对接！ &/p&&p&&br&&/p&&p&几种不同的玩法：&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&1.对于特别在意性价比的投保人，那就直接投国华这款国民终身重疾险。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.如果觉得国华这款产品的缺点，如轻症保障、职业类别等缺点不可接受，那还是选择之前的纯重疾“四大金刚”吧：康乐e生、 健康保、康惠保、弘康健A等。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.就个人来讲，小编其实更推崇进行产品组合，比方投保人的保额需求是60万，而且即想拥有国民重疾险的性价比，又希望轻症的保障更全一些，那就选择国民重疾30万+康乐e生（或健康保）30万的产品组合。&/p&&p&这样，相当于花了最少的保费，兼顾了两款产品各自的优点，两个字——完美！&/p&&p&&br&&/p&&p&4.如果年缴觉得有压力的，那就选择国华国民重疾的月缴吧。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&5.如果投保国华这款重疾险，优先推荐方案一，即重疾+轻症的基础版本，因为性价比最高。&/p&&p&当然如果一定要轻症豁免，那就只能选择方案二； 如果要返还保费，那就选择方案四。&/p&&p&方案三？对不起，哥们只是来陪跑装样子的……&/p&&p&&br&&/p&&p&6.如果准备投保国华的国民重疾险，但不符合国华版的健康告知，那就去支付宝试试吧，先问下客服是否可以投保，如果得到肯定的回复，那就尽管投吧，当然，记得将客服的回复截图，与保单一并保存&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后聊下投保感受&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这款产品的投保过程非常简单，但有几个小问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&1.据说大数据系统（合作方：阿里？）会对手机号码进行过滤，如果之前的号码进入系统的黑名单，那是投不了的，填写投保信息的页面会无法打开。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.投保页面信息非常……非常简单，如果是本人投保，只要输入被保人姓名、身份证号码、手机号码，就可以进入支付页面，所以如果需要电子保单的话，自己关注国华人寿公众号，DIY申请。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.支付页面&b&有可能&/b&是默认微信支付，不要求提供续期交费银行卡，这时同样要去关注国华的公众号，绑定下续期交费的银行卡。&/p&&p&&br&&/p&&p&如此简洁的投保方法，让小编这种老司机都表示有点不适应，所以先提醒下各位准备投保的朋友吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&PS：下午收到国华的回访电话，客服人员在电话当中询问了联系地址、email及续期交费银行卡……这不是折腾吗，这些信息直接在嵌入投保页面不就得了&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1cf3bff1ea65a49189dbe365c841ee1f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&64& data-rawheight=&64& class=&content_image& width=&64&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后，友情提醒：&/b&&/p&&p&&b&产品已更新到我们公众号（insurance_player)的“精选产品”—&“重疾险”，有需要的朋友请移步了解详情。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&往期文章推荐&/p&&p&&b&产品测评&/b&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De66b41bb07b477c1a5b22%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&医疗险 |
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减额定期寿，中荷顾家保对比测评&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Df6a62cab0ffcb380ea142ef%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&终身寿 |
弘康弘利终身寿对比测评&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D887aaebfa4e3f073fc12ddb%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&理财险 |
和谐宝贝健康护理保险测评&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D4efc8abdff62e%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&意外险 |
1-3类职业综合意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Df534f3a414b220bb5092%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&意外险 |
4-6类职业综合意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De10e2b5faeec54c78ee30554%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&奇葩险 |
安心恋爱险&/a&&/p&&p&白话保险系列&/p&&p&&b&非常论点&/b&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D1ebe5e8faea049f48b431%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&医疗险 |
允许涨价的“百万医疗”才是好医疗险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D25a6aabcb54d7f58c4a7fa%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
什么是重疾险&购买重疾险有哪些坑&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D0c1e4f7ff67c6df2dscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
重疾险条款的“首次发病” OR “首次确诊”&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D6de2bb655b2e0e55d03a3785%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
重疾险是“确诊即付”吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D5fa4d56438%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
购买长期重疾险要考虑通货膨胀吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3D5d751eece87c6c%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
买重疾险要避开的雷&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D60a66ab7adcb84edbb574f0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&终身寿 |
什么是寿险&购买寿险有坑吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D93b0fa52f41f%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&终身寿 |
寿险全残责任之探讨&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D97b3eefe957ef438451fe%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&理财险 |
理财险碰上72法则&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D56bab758e556ebc63ddf1%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
两年不可抗辩期与如实告知&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbe4bscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
中国寿险公司到底可不可以破产&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D497bd2ba1da34b8ee83f7f0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
偿付能力是什么，消费者买保险时要关注吗&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D63c7714b2dadffab4b42%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
医保卡不乱买药，更不要借给别人用，否则&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbe411c1c83a94ada65ad47%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
养老金替代率是什么&/a&&/p&&p&&/p&
如果只说“国华国民终身重疾险”，恐怕很多朋友的反应会是这样的：这是什么产品，小编你之前测评过吗？怎么说是再评了？ 确实，就如同制造业的手机一样，保险业也开始有各种定制产品了，承销平台直接取一个好听的“艺名"，至于承保的保险公司及产品的本名，…
&p&不讨论治疗过程，从另一个角度看问题：提醒各位看了此文章后&b&一定不要条件反射、不问青红地就冲动地给父母买医疗、疾病保险，特别是在网上投保。&/b&（特别是在各大微信保险公众号多半会拿着这事来炒一圈的前提下）&/p&&p&现实生活中，50岁以上的父母身体功能正常，能完全符合医疗、疾病险严格健康告知的，相对较少。而这一块，可能连儿女在日常生活中也并不完全清楚，许多人下意识地以为父母没有问题。&/p&&p&比如原文&/p&&blockquote&我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”&br&夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。&/blockquote&&p&但其实，“岳父”的真实情况很有可能是“&/p&&blockquote&患者乙肝携带病史15余年，未治疗。&br&乙型肝炎病毒携带；肝功能损害。&/blockquote&&p&在身为乙肝携带者，且可能肝功在入院前存在问题情况下，在2017年前，这位岳父就算没有因肺炎入院，能投上重疾险和医疗险的可能性也是很小的，而不是”夫人“所说的因为用社保卡开过药才没有买上保险。（以上资料来源于疑似岳父的病例分析&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/Tsc3bKJlBlx_pRdEgKcPtg& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&完整视频 | 詹庆元：从经典病例看重症流感治疗的大原则和小细节&/a&）&/p&&p&所以，&b&请看清条款和健康告知再为父母投保&/b&，如不符合，转智能核保，如还有问题，线下核保，就是别在冲动下没看清条款和健康告知就盲目投保。否则，&b&很可能会出现出险后不能理赔的情况&/b&，到时候，只怕会雪上加霜。&/p&&p&另外，除市面上少数提供直付服务的高端医疗险，99%的保险都不能解决此文中出现的这种”病人在ICU里一天花两万，家里很快就撑不起”的这个问题。&b&因为大部分的重疾险都不是如一般人想象的那样，确诊了是这个病，几天就能拿到赔付金的，医疗险也大多是出院后才报销，大多数医疗费用，需要家属在住院期间自行垫付&/b&。&/p&&p&报案、理赔都需要时间，且必需符合保险合同的相关约定——本文岳父出现的这种重症肺炎，在网红重疾险同X多倍中是无法赔付的，因为达不到条款中”持续3个月或以上没有改善“的理赔条件。华XXX树倒是可以赔付，因为其在终末期肺病中没有规定持续三个月以上。但是，这一切都必需办理出院及社保报销后、提交资料给保险公司进行事后理赔，流程时间大多会在7-30天以上。&/p&&p&有些保险，如X安，提供了“垫付”服务，但是跟据其承诺，走下整个流程&b&最快&/b&也需要3-4个工作日，正常一般起码是7天以上，且实际操作中，并没有足够多的实践案例，特别是在非北上广的中小城市 ，作为一个在全国没有分支机构和分公司服务人员的的纯互联网公司，你觉得一切要通过外判服务的的效率会有多快？&/p&&p&至于其他大型保险公司的“提前给付”，也根本不是许多人误解的“确诊了在没治疗前就提钱给你一笔费用去交医药费”的意思。&/p&&p&本文之中，“岳父”从住进ICU插管，到弥留，仅有15天时间。（每天2万元的费用起发生在使用人工肺后，大约是10天）。所以，&b&在类似的这种重大急症的情况下，大多数保险是起不了救急作用，或者救急作用相对有限的。&/b&&/p&&p&因此，不要因为此案例而盲目地着急投保！&/p&&p&另外还有其他建议：&/p&&p&1,是不是说重疾险和医疗险就没用了呢？当然不是。对于不是那么紧急的重大疾病，比如癌症，再凶险也有几个月的时间，这个时候重疾险对于家庭经济是有很大缓解作用的。但是如果是心肌梗塞，马上需要搭桥这种情况，大多数保险的救急性就要差一些。（重疾赔付中，最多的是癌症占70%左右，接下来是心血管疾病和脑中风，这三项就占掉了重疾赔付的八成到九成以上）&/p&&p&2 为了尽可能减少”1“情况的出现，父母年龄已然不小的你，如果手头有些存款，请慎重考虑是否要先放在买包买车买厨师机旅行游或给小孩子交才艺班费这方面的支出上，如果可以，请尽量准备好一笔充足的医疗周转金，可以放在7天循环的理财中。如果可能，申请1-2张大额信用卡，紧急的时候可以做医疗费用的周转——这一点，不但你父母用得上，你自己也用得上。如此再结合保险的报销、垫付功能，在大额医疗支出时，就能多一些子弹。（父母社保在异地，随子女长住的，请尽早开通医保异地直接结算功能）&/p&&p&3 比起冲动买保险，80块一针的流感疫苗，200块一针的23价肺炎疫苗，先给父母们打上，是更有效有省钱的做法。虽然今年的流感疫苗有脱靶，然而还是有一定的防护能力，如果中日医院的那个案例对应的确实是这篇文章，那么”岳父“所患的甲型流感病毒肺炎，其实是有很大可能通过这几十块的流感疫苗防护成功的。&/p&&p&4 也请不要对保险失望，保险从来只能抵御生活的一部分风险，而不是全部。正如疫苗，也是如此。多了解各种相关知识、多储蓄，多做好风险预案，多结识人脉。网越织越密，能抵挡的风雨就越多。&/p&
不讨论治疗过程，从另一个角度看问题：提醒各位看了此文章后一定不要条件反射、不问青红地就冲动地给父母买医疗、疾病保险，特别是在网上投保。（特别是在各大微信保险公众号多半会拿着这事来炒一圈的前提下）现实生活中，50岁以上的父母身体功能正常，能完…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/bae821d5deaf66_b.jpg& data-rawwidth=&330& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&330&&&/figure&&p&意外概率小，重疾嘛，感觉自己也没那么倒霉，最需要的是医疗险啊……&/p&&p&可是，门诊到底管不管，哪些能报哪些不能报，一般保多久，今年赔了明年还给保么？为什么明明觉得能报销的费用却不给报，说是除外责任？还有什么等待期、免赔额，都是什么鬼啊？&/p&&p&亲，上面这些问题，是不是也深深地困扰着你？&/p&&p&来来来，小板凳搬好，课题开始了。&/p&&p&1与重疾险的区别&/p&&br&&p&正式进入医疗险内容之前，先理清一下和重疾险的关系，因为很多人分不清这两类产品的区别。&/p&&br&&p&来，这样讲，医疗险就是平常我们说的报销型，你看病花了8000块，报销的上线不可能超过8000块，对吧？这就是所谓的补偿原则。&/p&&br&&p&重疾险则完全不同，是以疾病确认为条件、与你实际发生的医疗费用完全无关的给付型保险。一个人得甲状腺癌，前两年买了50万重疾险，那么不管他治疗花了2万还是5万甚至一分钱没花，保险公司都会给他50万。&/p&&br&&p&你说，哎，不对呀，他只花了那么点钱，怎么能拿50万呢，不是从中谋利了吗？亲，请从健康是无价的这个角度来理解，只要当初保险公司觉得你的健康值那么多钱，那么出险了就得把这钱给你，和实际治疗费用完全无关。&/p&&br&&p&所以，记住，医疗险是报销型，获得的赔付不可能超过实际治疗费用。重疾险是给付型，和实际治疗费用无关，只和你购买的重疾险保额相关。&/p&&br&&p&2门诊费用报么？&/p&&br&&p&在说医疗险能报哪些费用之前，先说说门诊费用，因为，你们中十个有八个都在想，或者想当然以为，买了医疗险，门诊当然报了。呃，你真的...想多了。其实绝大多数中低端医疗险（每年几百到几千不等），都不含门诊费用报销。&/p&&p&可是，为什么呢，明明我们最有可能用到的就是门诊啊，为什么一定要住院才报嘞？&/p&&p&对了，正是因为你经常用到啊，发生频率高啊，这种频率高、损失小的风险与保险的原理基本就是相悖的好么。&br&&/p&&p&拿保险原理说事儿？骗人呢吧哼。&/p&&br&&p&好，莫急莫急，举个小朋友的例子，你们就知道了。以门诊险为例，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值。&/p&&p&你想想，保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块（有可能还不止），除去运营成本，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。&/p&&br&&p&各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。&/p&&p&因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这又另当别论，我们当然要享受了。&/p&&br&&p&所以，看明白了，其实你们想的医疗险，更准确地来说，应该叫住院医疗险。它通常覆盖的范围，是住院相关的药品费、检查费、手术及麻醉费、杂项费、床位费等。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，如果你说，俺有钱，俺就要报门诊，最好孩子打个疫苗也能报销。亲，这样的医疗险当然也有，but一年的费用基本就过万了。私下以为，大家在后台留言咨询的，应该不属于这个范畴。所以，我们还是把讨论锁定在普通医疗险。&/p&&br&&p&3能赔多少钱？&/p&&br&&p&能赔多少钱，当然和你购买的产品计划有关，但是，除了通常看到的保额，医疗险还有很多其他因素要考虑。一一拆解。&/p&&br&&p&（1）赔付额是年度保额还是单次住院保额&/p&&p&年度保额的意思，是不管你住多少次院，全年报销费用就以5万为限；而单次保额的话，就是单次住院报销费用不能超过5万，下次住院，还可以5万。有本质区别，当然，费用也不同咯（不过不会天差地别，因为人一年住院次数也是有限的有概率的）。&/p&&br&&p&（2）免赔额&赔付比例&/p&&p&免赔额是保险公司不予赔付、客户需个人承担的部分，比方1000元以内的费用保险公司供不予理赔，这个1000元就是免赔额。免赔额越高，费率越便宜。&br&&/p&&p&除了免赔额，同样影响赔付结果的就是赔付比例，比方，对免赔额以上的部分90%或者80%赔付，这个就是赔付比例。需要注意的是，对于有社保和无社保，赔付比例是不同的。&/p&&p&这两个因素，除了直接影响产品费率，也是保险公司控制风险的一种有效手段，相当于客户和公司部分风险共担了。&/p&&br&&p&（3）已经获得赔付的部分&/p&&p&如开篇所讲，医疗险是补偿型的，所以你在其他任何地方已经获得的赔偿，包括社保、单位补充医疗或者其他保险公司获得的赔偿，在理赔中是需要扣减的。&/p&&p&因此也衍生出医疗险的一个重要购买原则，如果你有社保，单位还给你购买了中高端医疗（能报社保外用药那种），那么你其实没太大必要自己再买医疗险了，因为你买再多最高赔付也超不过实际费用去，反而有可能浪费。而重疾险则不一样，建议尽可能在能力允许的范围内买到高保额。&/p&
意外概率小，重疾嘛，感觉自己也没那么倒霉，最需要的是医疗险啊……可是，门诊到底管不管，哪些能报哪些不能报，一般保多久，今年赔了明年还给保么？为什么明明觉得能报销的费用却不给报，说是除外责任？还有什么等待期、免赔额，都是什么鬼啊？亲，上面这…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5d67156cbab3b564e6548d_b.jpg& data-rawwidth=&574& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&574& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5d67156cbab3b564e6548d_r.jpg&&&/figure&&p&前两天我一个好哥们儿咨询我保险的问题，想让我帮他做一份家庭保险规划，考虑到都是八零后九零后事业刚刚起步，家庭经济情况一般，在重疾险这方面我推荐的是定期消费型，好哥们儿看到我帮他做的规划，虽然口中没有说，但是能感受到他是不满意的，只是碍于这么多年的兄弟情义，没有开口而已，最终还是让我再看看有没有保障终身的而且返本的那种重疾险，其实这不是个案，&b&“定期消费型保险又不能保障终身，如果到期我好好的，我的钱又拿不回来，岂不是亏了吗；而到了重疾发病率高的时候却又没有保障了，我买保险还有啥用啊”，&/b&这是很多消费者都会有的疑虑；当然在咨询中也不乏有“精明的消费者”，可能在购买保险上下了不少功夫，上来就要买定期重疾险，理由是&b&“买定投余”&/b&，&b&那么终身重疾险VS定期重疾险，返还型VS消费型到底该如何选择，今天就认真聊一聊！&/b&&/p&&p&【1&b&】终身重疾险VS定期重疾险&/b&&/p&&p&&b&以X康健康一生A款为例，男性、保额50万，20年缴费，不同年龄每年所缴保费见下表：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cf7f5ecbc345_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&368& data-rawheight=&202& class=&content_image& width=&368&&&/figure&&p&利用&b&“买定投余”&/b&的方式做一下比较!&/p&&blockquote&何为&b&买定投余&/b&?&br&通俗解释就是&b&购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行投资理财！&/b&&/blockquote&&p&那问题就转化为&b&终身重疾险VS定期重疾险+相差保费投资理财收益&/b&&/p&&p&&b&（1）投资能力影响：&/b&&/p&&p&以&b&30岁&/b&为例，&b&分别以投资年化收益率4.0%、6.0%、8.0%来做比较&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-51c04ef7e63e18e7e1e0aae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&573& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&573& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-51c04ef7e63e18e7e1e}
在分析过“平安福”这款保险产品后，知友们出谋划策让我谈一谈“国寿福”这款保险产品。为感谢自入驻知乎以来，大家对我的认可和支持，本着就产品说产品的态度，推文分析“国寿福”，供交流和参考。关于国寿福，目前已经有几个版本在售，考虑到很多家长都在…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-9f61a9b3fb242f5ff7f0_b.jpg& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&340& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-9f61a9b3fb242f5ff7f0_r.jpg&&&/figure&&p&在2017年上半年的时候，&b&百年康惠保&/b&和&b&弘康健康一生&/b&应该说是市面上性价比极高的产品。&/p&&p&但是保险产品的更新换代速度真的很快，在2017年下半年推出的&b&复星联合康乐e生&/b&和&b&昆仑健康保&/b&，在保障力度上却貌似更胜一筹！&/p&&p&那这三款比较，到底如何选择呢？道哥这里就来做一下分析！&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebfb7f3d2a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&444& data-rawheight=&397& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&444& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ebfb7f3d2a_r.jpg&&&/figure&&p&这四款重疾险目前来说，在单次赔付纯重疾险中，绝对是性价比最高的。但是其中还是有很多差异让老铁们纠结，根据道哥与众多老铁沟通，主要纠结点主要集中在一下几点：&/p&&p&&b&①重疾险异地投保问题&/b&&/p&&p&&b&②重疾种类数量问题&/b&&/p&&p&&b&③理赔条款有没有坑&/b&&/p&&p&&b&③非重疾身故返还问题&/b&&/p&&p&&b&⑤费率与保额（杠杆比）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&1.重疾险异地投保问题&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&重疾险异地投保有问题么？&/b&&/p&&p&&b&答案是：有问题！&/b&&/p&&p&主要问题是在现行的保险法规中（2015年发布），对于保险公司的业务和销售范围进行了限制，而重疾险恰恰是不允许进行异地销售的，其目的主要为了方便政府监管。涉及主要条规如下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-54c4acf21_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&698& data-rawheight=&354& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&698& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-54c4acf21_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&道哥概括成三点：&/b&&/p&&p&&u&①意外险、定期寿险、定期寿险、普通型终身寿险，可以全国销售；&/u&&/p&&p&&u&②短期健康险业务（医疗险等），互联网保险公司可以全国销售；&/u&比如众安互联保险公司，虽然不设立分支机构，但是短期健康保险（尊享e生/好医保等）业务可以覆盖全国。&/p&&p&&u&③长期健康险（重疾险等）不可以异地跨区域销售。&/u&比如复星康乐e生属于重疾险，销售区域只限制在广东。&/p&&p&说白了，就是不允许保险公司异地进行销售重疾险！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&那重疾险异地投保是问题么？&/b&&/p&&p&&b&答案是：不是问题！&/b& &/p&&p&虽然原则上是不允许保险公司跨地域销售，但是这不代表我们不可以进行异地投保。&/p&&p&因为重疾险的理赔都是是全国通赔，支持异地理赔，不会因为异地投保而影响到保单的效力和理赔。&/p&&p&只要是符合健康告知要求的情况下，通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。&/p&&p&比如&b&复星联合康乐e生，&/b&虽然只限广东销售，但是在投保的时候，仍然可以填写自己的实际地址（比如新疆），没有任何障碍的投保。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-62c6c7a52ed_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1077& data-rawheight=&767& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1077& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-62c6c7a52ed_r.jpg&&&/figure&&p&而像百年康惠保/昆仑重疾险，无法选择投保区域的可以选择异地进行投保，在保单生效后，再地址变更成自己居住地即可。&/p&&p&其实这个很好理解，因为我们的居所并不是固定不变的，保险公司不可能因为变更了居住地而拒绝理赔。&/p&&p&如果在广东工作，购买了一份在仅限广东销售的&b&复星联合康乐e生&/b&重疾险。&/p&&p&然后辞职回到老家（非广东）发展，就算保险公司当地没有分支机构，也会进行理赔。&/p&&p&无论是本地投保还是异地投保其实是一样的，区别在于对投保人而言，理赔的速度可能有所差异。如果需要快递资料到保险公司，那么理赔的时效性可能受一些影响。&/p&&p&随着互联网技术的发展，越来越多的公司已经支持线上理赔，对于金额比较小的不仅无需快递，直接在官网或者微信上传资料就能搞定，这也是未来保险发展的趋势。&/p&&p&相信过不了很久，名存实亡的“销售区域的限制”规定，也会随着互联网保险的发展而逐渐取消掉。&/p&&ul&&li&&b&异地投保总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&保险的确有销售区域的限制，但理赔是没有区域的限制，保险公司也支持全国通赔，异地投保也就不是个问题。所以，在这四款产品的选择上，没必要纠结分支机构的问题。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&2.理赔条款差异分析&/b&&/h2&&p&道哥耗费大量精力，把四款产品的理赔条款进行了仔细对比筛选，把重要的条款差异总结了下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0beea67ce3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&624& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&624& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0beea67ce3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&高发轻症对比&/b& &/li&&/ul&&p&百年康惠保缺少&b&慢性肾功能结衰&/b&，且&b&较小面积Ⅲ度烧伤&/b&要求＞15%。&/p&&p&弘康健康一生缺少了&b&单侧肾切除&/b&。&/p&&p&在关于不典型心肌梗塞相关的条款上，也有所差异，但是道哥在与医学专业人士沟通后，发现问题不：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-c8059cea30dc90fcf44810_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&749& data-rawheight=&402& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&749& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-c8059cea30dc90fcf44810_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：不典型心肌梗塞属于病症，而其他三项为不同病情下的不同治疗手段，四个条款也都是相互关联的，赔付一次也是合理的，只要含有不典型心肌梗塞就没问题。所以，这四款产品都没有问题！&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&重疾条款对比&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&双耳失明&/b&、&b&双耳失聪&/b&、&b&语言能力丧失&/b&，为了防范道德风险，其余三款都对 0 - 3 岁的孩子免责，而&b&&u&复星康乐e生&/u&&/b&没有进行免责。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&严重川崎病&/b&、&b&严重脊髓灰质炎&/b&、&b&严重幼年类风湿性关节炎&/b&三项属于少儿多发的重疾&b&&u&。复星康乐e生做的最好，昆仑健康保做的最差，百年康惠保和&/u&&/b&弘康健康一生也都没问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&慢性肾上腺皮质功能减退&/b&，&b&复星康乐e生&/b&和&b&百年康惠保&/b&需要在满足确诊情况下，还要求满足治疗180天。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&坏死性筋膜炎&/b&，昆仑健康保不需要截肢，而其余三款均需要进行截肢才可以。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后值得注意的是，百年康惠保把&b&一肢及单眼缺失&/b&列为了重疾，而其余三款均为轻症。&/p&&ul&&li&&b&总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&如果少儿投保的话，复星康乐e生做的最好，昆仑健康保最差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&如果成人投保的话，复星康乐e生和昆仑健康保都要更有优势，百年康惠保和弘康次之。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&3.非重疾身故保障&/b&&/h2&&p&&b&在保障期间，如果非重疾身故，这四款重疾都是可以拿到现金价值的。&/b&但注意的是，这四款产品拿现金价值的方式是不一样。&/p&&p&&b&百年康惠保&/b&直接把非重疾身故返现金价值写进了保险条款，所以身故后直接进行理赔即可。&/p&&p&&b&复星康乐e生&/b&、&b&昆仑健康保&/b&、&b&弘康健康一生&/b&三款没有把非重疾身故写进保险合同。如果发生身故，就需要通过保全退保流程拿到现金价值。&/p&&p&但是，这就牵扯到一个问题。如果被保人和投保人是同一个人，就需要先办理投保人变更，在进行退保。以复星为例被保人死亡需要提供的资料如下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba47dfdefee157fbcbf3f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&632& data-rawheight=&58& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&632& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba47dfdefee157fbcbf3f_r.jpg&&&/figure&&p&手续相当繁琐，所以为了以后不必要的麻烦，在投保这三款产品时一定一定一定要注意：&b&投保时投保人和被保险人不要设成同一人。如果已经投保，可以打客服电话/官网/官方微信公众号等渠道变更投保人。&/b&&/p&&p&另外，再给大家提供一个锦囊之计：&b&为了避免投保人身故的情况下，变更投保人繁琐手续，可以提前打印几份《保险合同变更申请书》等资料，并一同签字留存。&/b&&/p&&p&&b&相当于提前把流程走完，只留做最后一步。这样如果投保人身故，直接提交变更，而不需要繁琐的手续&/b&&/p&&ul&&li&&b&总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&非重疾身故，这四款重疾险都可以赔付现金价值。投保复星康乐e生、昆仑健康保和弘康健康一生的时候，投保人和被保人不要设为同一人。已设同一人的，可以走保全流程变更投保人。&/b&&/p&&h2&&b&4.费率与保额（杠杆比）&/b&&/h2&&p&整体保费上，&b&百年康惠保&/b&＜&b&复星康乐e生&/b&＜&b&昆仑健康保&/b&＜&b&弘康健康一生&/b&（不同年龄略有差异）。&/p&&p&但是这里道哥要说下&b&百年康惠保&/b&，虽然它是价格最低的，但是在轻症赔付上缺出现了“短斤缺两”的情况。&/p&&p&与复星昆仑相比，百年康惠保虽然价格便宜了一丢丢，但是轻症赔付却变成&b&1&/b&次（复星为&b&3&/b&次），赔付比例减少为&b&25%&/b&（复星和昆仑为30%）。&/p&&p&要知道轻症出险的概率要比重疾大的多，与其为了节省一丢丢保费，不如把轻症的保障做的更全一点。&/p&&ul&&li&&b&总结&/b&&/li&&/ul&&p&&b&道哥觉得，与其为了节省每年几十块钱的保费，不如把保障做的更加的全一点，特别是在出险率更高的轻症上。所以，复星康乐e生与昆仑健康保应该说是更好的选择。&/b&&/p&&h2&&b&5.综合评价&/b&&/h2&&p&根据以上分析，&b&复星康乐e生&/b&在这几款中可以算上等佳品。如果在身体健康告知都满足的情况下，建议首选。道哥给自己和家人也是投保的这款产品。&/p&&p&如果健康异常的情况下，复星康乐e生也是不错的选择。在道哥众多线下核保中发现，复星康乐e生对于核保的尺寸要比其他几款宽松多的多，其次为昆仑健康保。&/p&&p&而百年康慧保的核保最为严格，很多情况复星核保标准体承包，而百年康慧保则是直接拒保。&/p&&p&另外，还有些老铁会担心保险公司大小的问题，虽然道哥已经说过很多次，这里再解释一下：&/p&&p&保险公司都是大公司，眼中的小公司都是打广告少的公司，比如复星集团很多人没听说过，但是人家可是世界500强。&/p&&p&打的广告多的保险公司，最后只会把广告费转嫁给消费者。而且保险合同的兑现是由国家法律来兜底，保险公司的产品都很安全，不必顾虑。最主要的是看产品的性价比，这远比保险公司的品牌重要的多。&/p&
在2017年上半年的时候，百年康惠保和弘康健康一生应该说是市面上性价比极高的产品。但是保险产品的更新换代速度真的很快，在2017年下半年推出的复星联合康乐e生和昆仑健康保，在保障力度上却貌似更胜一筹！那这三款比较，到底如何选择呢？道哥这里就来做一…
&p&前几天写过一篇博文，详细介绍了百年康惠保的保障责任以及产品优势，详见：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.com.cn/s/blog_xnnf.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&百年康惠保优势分析：消费型重疾险中的性价比之王&/a&。这款产品虽然性价比很高、保费很便宜，但是也有一些瑕疵和不尽如人意的地方。&/p&&p&百年康惠保在线投保地址：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.700du.cn/front/product/toProduct/4f9902cec5d6407fba092a551c8e572e%3Fakey%3D8a155b9e144e11ee0336ea& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点击打开&/a&&/p&&p&&b&1、等待期内出现症状体征不赔&/b&&/p&&p&百年康惠保关于等待期的规定如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3c15f027d3caa2e87bfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&625& data-rawheight=&220& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&625& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3c15f027d3caa2e87bfe_r.jpg&&&/figure&&p&以上等待期的定义可以给出通俗的解释：等待期内因为条款规定的重大疾病或者轻症去就诊的，无论确诊是在等待期内还是等待期后，都是不赔付的，百年人寿只退还第一年所交保费，合同终止。这点要比其他公司的定义严格一些，比如弘康健康一生A的保险责任定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-955ab7550_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&672& data-rawheight=&188& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&672& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-955ab7550_r.jpg&&&/figure&&p&关于“初次患本合同所列的重大疾病”，具体定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e32a5ccbfc87b98f35075b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&666& data-rawheight=&178& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&666& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e32a5ccbfc87b98f35075b_r.jpg&&&/figure&&p&通过弘康健康一生A的条款和解释，可以看出确诊时间在等待期内不赔付，确诊时间在等待期后就赔付，不管出现症状的时间是在等待期内和等待期后。&/p&&p&除了弘康健康一生A，弘康多倍保、昆仑健康保、天安健康源优享关于等待期内出险的规定也是如此。&/p&&p&&b&2、轻症只赔付1次&/b&&/p&&p&百年康惠保的重大疾病和轻症都是只赔付一次，赔付一次之后轻症责任终止，不过重大疾病责任继续有效。在目前轻症多次额赔付成为标配的市场下，轻症责任单次赔付略显单薄。&/p&&p&&b&3、就诊医院必须是定点医院&/b&&/p&&p&不同于其他保险公司理赔对于医院的规定，百年康惠保的理赔医院规定较为严格，如下：&b&医院&/b&系指百年人寿的定点医院，在无定点医院的县市地区选择医院时，须经百年人寿同意且应当满足以下条件：经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级甲等以上的公立医院，&b&但不包括：精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。&/b&该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全日24小时有合格医师及护士驻医院提供医疗及护理服务。&/p&&p&也就是说得了重大疾病或者轻症必须去百年人寿指定的医院才能赔付，而只有百年人寿有分公司的城市才指定了医院。在百年人寿没有分支机构的城市就诊，需经过百年人寿的同意且必须是二级或者二级以上医院。而其他保险公司对于医院的要求都是国内二级或者二级以上医院，或者是国外正规医院。&/p&&p&&b&4、部分疾病定义较严格&/b&&/p&&p&①Ｉ型糖尿病&/p&&p&百年康惠保关于Ｉ型糖尿病的定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f4dacf175ce3af97a24dbeb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&587& data-rawheight=&165& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&587& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f4dacf175ce3af97a24dbeb_r.jpg&&&/figure&&p&百年康惠保关于Ｉ型糖尿病的赔付条件较苛刻，必须满足全部条件。而弘康的健康一生A、昆仑健康保定义要求条件是“至少满足一个”，赔付难度就完全不一样了。如下是弘康健康一生A关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-915970fbcb0b10b58a659c9d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&677& data-rawheight=&156& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&677& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-915970fbcb0b10b58a659c9d_r.jpg&&&/figure&&p&②严重类风湿性关节炎&/p&&p&百年康惠保关于严重类风湿性关节炎要求满足所列明的所有条件，条件中多了“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，至少持续180天”。如下是百年康惠保关于严重类风湿性关节炎的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-113ef81dd49ad4df42262_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&628& data-rawheight=&185& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&628& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-113ef81dd49ad4df42262_r.jpg&&&/figure&&p&如下是弘康健康一生A关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bcfc96d126f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&220& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bcfc96d126f_r.jpg&&&/figure&&p&③严重冠心病&/p&&p&不同保险公司对于该疾病的叫法不一样，百年康惠保叫严重冠心病，昆仑健康保叫严重冠状动脉粥样硬化性心脏病。两个产品对于该疾病的定义不太一样，昆仑健康保的定义是两项条件满足一个既可以，但是康惠保的定义是只能符合第一项条件，否则无法赔付。&/p&&p&如下是百年康惠保关于严重冠心病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5eec101290ddeabc154b0be2af5948d5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&602& data-rawheight=&118& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&602& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5eec101290ddeabc154b0be2af5948d5_r.jpg&&&/figure&&p&如下是昆仑健康保关于严重冠心病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6f144db36ca3d58b23cbc1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&818& data-rawheight=&231& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&818& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6f144db36ca3d58b23cbc1_r.jpg&&&/figure&&p&④较小面积Ⅲ度烧伤&/p&&p&百年康惠保关于较小面积Ⅲ度烧伤的定义中，要求烧伤的面积达到全身体表面积的15％或15％以上，而弘康健康一生A、昆仑健康保要求烧伤面积。以下是百年康惠保关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d78d6dfb3fd4186accaae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&611& data-rawheight=&60& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&611& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d78d6dfb3fd4186accaae_r.jpg&&&/figure&&p&如下是弘康健康一生A关于该疾病的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-9b75b91d99a72ff02506_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&827& data-rawheight=&98& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&827& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-9b75b91d99a72ff02506_r.jpg&&&/figure&&p&⑤中度严重溃疡性结肠炎&/p&&p&百年康惠保关于中度严重的规定在治疗时间上更长，要求连续治疗至少180天，而其他产品对于该疾病的治疗时间要求是90天。以下是百年康惠保关于该疾病的定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-074b0f415cb63b3f72f43a90e3a6c55b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&616& data-rawheight=&163& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&616& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-074b0f415cb63b3f72f43a90e3a6c55b_r.jpg&&&/figure&&p&昆仑健康保关于该疾病的定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0d2358b5dbfd4fa354627_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&832& data-rawheight=&200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&832& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0d2358b5dbfd4fa354627_r.jpg&&&/figure&&p&通过以上分析我们可以发现，每款产品都有自己的优势和劣势，没有绝对完美的产品。所以我们在投保前要了解清楚每个产品的特点，避免购买之后又后悔的尴尬。&/p&
前几天写过一篇博文，详细介绍了百年康惠保的保障责任以及产品优势，详见：。这款产品虽然性价比很高、保费很便宜，但是也有一些瑕疵和不尽如人意的地方。百年康惠保在线投保地址：1、等待期内出现…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-74aecce4f089aaad2a0d3b8_b.jpg& data-rawwidth=&1107& data-rawheight=&527& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1107& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-74aecce4f089aaad2a0d3b8_r.jpg&&&/figure&&p&随着保监会号召险企遵循“保险姓保”的基本原则来设计产品，这对保险市场产生了重大影响，而目前在重疾险市场上最能体现“保险姓保”原则的就是消费性重疾险了。消费性重疾险作为近年来市场上的新生力量，得到各家保险公司的青睐，推出的产品也是推陈出新，市场竞争也是越来越激烈：&/p&&ul&&li&弘康健康一生A+B，作为消费性重疾险的开山鼻祖，昔日的国民重疾险性价比之王，直到现在每年还有大批粉丝购买，可见其号召力有多大；&/li&&li&百年康惠保，基本上算是国民重疾二代目的代表了，其不附加轻症情况下的超高性价比费率，自从去年面世后，立刻得到市场的青睐，俨然新国民重疾的代表；&/li&&/ul&&p&关于百年康惠保，三木君在去年康惠保刚刚上市之际写过一个产品评测，得到了不少朋友的赞同（在这里拜谢各位朋友~），没有看过的朋友可以参考下文，相信可以给您一点帮助：&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic3.zhimg.com/v2-8cdb113b34c795d72e506_180x120.jpg& data-image-width=&1440& data-image-height=&563& class=&internal&&千年三木：说说完爆“国民重疾险”的百年康惠保&/a&&p&今天三木君要给大家评测的产品是“复星联合健康”出的“&b&&i&&u&康乐e生（C款升级版）&/u&&/i&&/b&”，为什么强调C款升级版主要有两个原因：&/p&&ul&&li&康乐e生有A/B/C三款，而只有C款才是真正的消费性重疾险，其性价比也在C款中体现出来；&/li&&li&在去年C款升级之前，康乐e生因为暗坑的条款而备受诟病（&i&&u&没有不典型心梗&/u&&/i& & &i&&u&原位癌苛刻条款&/u&&/i&），好在复星及时悬崖勒马更改条款推出C款升级版（老用户也享受升级），才让这款产品真正得到大家的认可；&/li&&/ul&&blockquote&产品特色&/blockquote&&p&复星康乐e生提供80种重疾，以及35种轻症的综合保障，疾病种类覆盖所有高发的重疾，以及绝大多数高发的轻症。&/p&&p&在轻症保障部分，康乐e生给予的保障是&b&&i&&u&轻症不分组可赔付三次30%&/u&&/i&&/b&，并且还有&b&&i&&u&轻症豁免&/u&&/i&&/b&的条款，&/p&&ul&&li&&b&轻症不分组，且可以赔付三次*30%&/b&，这基本上是目前消费性重疾险市场上轻症赔付次数最多，额外赔付保额也是最高的轻症责任了；&/li&&li&&b&轻症豁免&/b&，对于大多数轻症来说“轻症并不轻”，也会极大影响患者的工作和经济压力的，轻症豁免条款从很人性化的角度免除了保费，最大化减轻被保险人的经济压力；&/li&&/ul&&figure&&img data-rawheight=&465& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-964e7327c3aedc467c9d6239_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&623& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&623& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-964e7327c3aedc467c9d6239_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&由上表可以看出康乐e生除了“微创冠状动漫搭桥”没有包含，其它高发轻症全部涵盖，从条款上来看已经非常不错了；&/li&&li&这里加一个平安福做对比，是为了让大家看看所谓“大公司”出的产品到底怎么样，衬托下主流消费性重疾险可不仅仅追求价格，质量也是上乘的哦！&/li&&/ul&&p&在保障周期上，康乐e生也提供了可选&i&&u&保障至70岁/80岁/终身&/u&&/i&的选择。如果投保人目前经济压力大的话，可以选择定期到70岁的方案来获取保障，这样价格更低，保险的杠杆率也更高。&/p&&ul&&li&以目前中国的人均寿命（男性74岁，女性77岁）来说，如果短期经济压力大的话选择保障至70岁确实是个不错的选择，也基本覆盖了风险最大时期；&/li&&li&如果经济实力允许的话，购买终身保障的康乐e生将会是更好的选择，一方面重疾概率随着年龄的增大而增大，70以后基本上是高发时期；另外一方面，&b&&i&&u&终身的康乐e生的现金价值非常可观&/u&&/i&&/b&，基本上相当于一个小寿险了，关于现金价值在本文后面再来详细介绍；&/li&&/ul&&p&其它的保障内容，康乐和康惠保等主流产品基本一致，这里就不详细展开说了，可以参照下表对应内容：&/p&&figure&&img data-rawheight=&344& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-43ed9741622add8c4931cd_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&712& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&712& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-43ed9741622add8c4931cd_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&最长可以选择30年缴费期，最大限度减少保费支出压力；&/li&&li&基本上消费性重疾险等待期都是180天，确实有点久，但考虑到价格忍了…&/li&&/ul&&blockquote&产品费率对比&/blockquote&&p&康乐e生保障时间可以选择保障至70岁/80岁/终身，相比康惠保多一个80岁的选择。但&i&&u&康乐e生轻症必须选择，不能拆分&/u&&/i&；那么对比目前市场主流产品康惠保，它的费率如何呢？下面我们通过一些数据分析来看下他们二者的情况：&/p&&ul&&li&保障到70岁/终身，重疾+轻症，康惠保 P.K. 康乐e生&/li&&/ul&&figure&&img data-rawheight=&212& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d3eb252e088db5a6bc886396_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&650& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d3eb252e088db5a6bc886396_r.jpg&&&/figure&&p&分析费率表，可以看到：&/p&&ol&&li&如果选择&b&&i&&u&终身保障&/u&&/i&&/b&的方式，康乐e生和康惠保的费率惊人的一致，康乐e生甚至还稍微便宜一些；&/li&&li&如果选择&b&&i&&u&保障70岁&/u&&/i&&/b&的方式，康乐e生在男性超过40岁的时期费率比康惠保要高5%左右，其它情况下基本一致；&/li&&li&康乐e生重疾/轻症不可拆分，而康惠保可以灵活选择是否附加轻症以控制保费支出；&/li&&/ol&&p&为了更直观的体现康惠保/康乐e生的费率变化曲线，这边绘出线性对比图给大家更直观的参考：&/p&&figure&&img data-rawheight=&250& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b2e1faa99b3_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b2e1faa99b3_r.jpg&&&/figure&&p&关于费率的部分，我认为可以从两个角度来考虑康惠保/康乐e生的对比：&/p&&ul&&li&&i&&u&如果您只想买重疾，那么康惠保是您不二的选择&/u&&/i&，在之前的文章有分析过康惠保在仅选择重疾的情况下，其费率大致相当于弘康健康一生的&i&&u&&b&八折&/b&&/u&&/i&，这个费率不敢说后无来者，但是基本上也是前无古人了；&/li&&li&&i&&u&如果您想选择的是重疾+轻症，那么我个人认为康乐e生的性价比更高一些&/u&&/i&。在两者费率基本一致的情况下，康乐e生给予的是轻症三次*30%的赔付，而康惠保一次25%的轻症保障，这一点上康惠保无疑是被秒杀的，看重轻症的我会建议选择康乐e生。&/li&&/ul&&blockquote&产品条款对比&/blockquote&&p&康乐e生/康惠保理赔条款对比，个人认为康乐e生的理赔条款要更为人性化和宽松一些，康惠保某些条款略微苛刻。本文主要拿康惠保和康乐e生的理赔条款进行对比，给大家展现两款保险各自的&/p&&ul&&li&指定医院条款条款&/li&&/ul&&figure&&img data-rawheight=&319& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2bb36b971c_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&835& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&835& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2bb36b971c_r.jpg&&&/figure&&p&&b&这个条款是康惠保备受诟病的条款&/b&，虽然百年人寿认可的医院很多，但是万一不在认可的医院被确诊重疾的话，有可能会面临需要二次确诊的窘境，这在患病期间无疑是对病人的二次折磨。&/p&&ul&&li&不典型心梗条款对比&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&155& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f82de065a5eaa280e8bbb42e09bfd06a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f82de065a5eaa280e8bbb42e09bfd06a_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&143& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-128e5f2d35bef7e86c8fb0_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&646& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&646& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-128e5f2d35bef7e86c8fb0_r.jpg&&&/figure&&p&从上述不典型心梗条款描述可知康乐e生“若在不典型心梗90天以外发生冠状动脉介入手术，是可以得到二次赔付的”！目前很多轻症在不典型心梗和冠状动脉介入仅赔付一次，这是康乐e生一个优势和卖点。&/p&&ul&&li&轻微脑中风条款对比&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&353& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7af9ff10e17a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1049& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1049& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7af9ff10e17a_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&209& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-30d628f1f8b3a28ecb04abd5383259ca_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1090& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1090& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-30d628f1f8b3a28ecb04abd5383259ca_r.jpg&&&/figure&&p&从上述和轻微脑中风条款对比可以看到，康乐e生只要求“无法独立完成六项日常生活中的&b&一项&/b&”，而康惠保要求两项才可以获得理赔（并且限制除外TIA和腔隙性脑梗塞），可见康乐e生理赔条款更为优秀。&/p&&ul&&li&双耳失聪/双目失明&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&327& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-efdb06ecfe2982bf45cdc9_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1009& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1009& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-efdb06ecfe2982bf45cdc9_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&347& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-87f7d561fc56bc7a579a3b_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1048& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-87f7d561fc56bc7a579a3b_r.jpg&&&/figure&&p&从上述和轻微脑中风条款对比可以看到，&b&康惠保对0~3周岁的双耳失聪/双目失明保险责任除外&/b&，而康乐e生没有任何限制！&/p&&ul&&li&脑颅手术&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&164& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-bd855f03de898b3e9ede8_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&990& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&990& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-bd855f03de898b3e9ede8_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&177& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-4811aec4eded_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1040& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1040& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-4811aec4eded_r.jpg&&&/figure&&p&从上述脑颅手术条款对比可以看，康惠保限制“颅内动脉瘤，帕金森病，癫痫”这三类疾病导致的脑颅手术，且必须要百年人寿认可的医院医师认可才可以获得理赔，理赔条款较为苛刻。&/p&&ul&&li&输血导致的HIV感染&/li&&/ul&&p&康乐e生条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&525& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf3e8cae94d0cb19f540d4c_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1001& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1001& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf3e8cae94d0cb19f540d4c_r.jpg&&&/figure&&p&康惠保条款描述：&/p&&figure&&img data-rawheight=&302& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ffa3d107fbc8e6873de7dbcb_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1138& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1138& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ffa3d107fbc8e6873de7dbcb_r.jpg&&&/figure&&p&从上述条款对比可以看到事实上康惠保是加了限制条款的，简单来说就是如果未来HIV被攻克了，我们就不赔钱啦～而康乐e生则没有这类限制条款，对被保险人最有利！&/p&&blockquote&&i&&b&&u&其它还有严重川崎病，严重心肌炎，严重克隆病，象皮病，肺淋巴管肌瘤病等条款存在差异，本文在这里就不一一赘述了，有兴趣的朋友可以对比下条款或者私下找我探讨。&/u&&/b&&/i&&/blockquote&&p&&br&&/p&&blockquote&投保方式的选择&/blockquote&&p&关于如何选择投保方案，前文已经叙述可选保障到70岁/终身的方式，但&/p&&ul&&li&保障到70岁，如果70岁前没有出险，之后合同终止；&b&&i&&u&现金价值归零&/u&&/i&&/b&，且70岁之后没有重疾保障；&/li&&li&保障到终身，重疾保障是终身的，若一辈子没有理赔重疾，则在身故之后可以&b&&i&&u&通过退保方式拿到保单现金价值&/u&&/i&&/b&，和康惠保一样，康乐e生的现金价值也是相当可观；&/li&&/ul&&p&以27岁男性投保50万保额，每年保费为6565元，20年缴费期总保费为300元，那他的保单现金价值有多少呢？请看下图：&/p&&figure&&img data-rawheight=&909& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8a0d5f3ca404cbb3e5cc26_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1121& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1121& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8a0d5f3ca404cbb3e5cc26_r.jpg&&&/figure&&p&这张图有什么含义？简单来说如果投保终身的方式，在被保险人70岁/80岁/90岁的时候如果没有理赔过重疾，那么他可以在对应年龄的时候通过退保的方式拿回来230/200030元，不管哪一个年龄拿回现金价值都比总保费13万要多达50%！！&/p&&ul&&li&选择保障终身的方式，投保人可以随时在70/80/90岁这些年龄段用退保方式拿回一笔钱，进（继续保障）退（现金价值）自如；&/li&&/ul&&p&这虽然是消费性重疾险，但是&i&&u&某种意义上也算是有一个小寿险的功能了&/u&&/i&，因此我建议在预算充足的时候非常值得考虑终身保障的方式。&/p&&blockquote&康乐e生C款升级版的一些辟谣&/blockquote&&p&康乐e生在去年刚推出的时候有两个让人难以接受的条款限制：&b&没有不典型心梗 & 原位癌理赔条款苛刻&/b&。当时也是因为这两个限制，导致这款产品和康惠保相比并不值得推荐。&/p&&p&但是在去年底复星紧急更新的C款升级版中&b&&i&&u&已经彻底解决了这两个问题&/u&&/i&&/b&，但是知乎上之前关于这两点的讨论太多太多，导致新关注者不知道其实产品已经升级了，有些人直接跑来问比如：&/p&&figure&&img data-rawheight=&588& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1dc18defe4cfd60be63bbec_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&449& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1dc18defe4cfd60be63bbec_r.jpg&&&/figure&&p&但是事实上呢，前文已经叙述了&b&不仅有不典型心梗而且其条款更加友善&/b&，可以在90天后和冠状动脉介入一起赔付！&b&原位癌的条款也改为通用条款了&/b&，不再限制“穿刺活检结果”了，如下：&/p&&figure&&img data-rawheight=&265& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6f82cf131fe7f268de143a9d4916863d_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&783& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&783& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6f82cf131fe7f268de143a9d4916863d_r.jpg&&&/figure&&blockquote&所以有这些担忧的朋友放开胸怀拥抱这款出色的消费性重疾险吧，这真的是目前为止性价比最高的产品了！！&/blockquote&&p&最后附上投保链接&详细条款，需要的自取。&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//sv.iyb.tm/iyb/ware.mobile%3FwareId%3D17%26packIds%3D27%26qrCode%3DproductId%3DaccountId%3DshareType%3Dlist%26inviteChannel%3Dios-share-wechat-session%26time%3D5%26from%3Dsinglemessage%26isappinstalled%3D0& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&sv.iyb.tm/iyb/ware.mobi&/span&&span class=&invisible&&le?wareId=17&packIds=27&qrCode=1021020&productId=1021020&accountId=&shareType=list&inviteChannel=ios-share-wechat-session&time=5&from=singlemessage&isappinstalled=0&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&/p&以上～&br&&figure&&img data-rawwidth=&500& data-rawheight=&720& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e8cc33748dec2884efa88a57fee066b0_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e8cc33748dec2884efa88a57fee066b0_r.jpg&&&/figure&
随着保监会号召险企遵循“保险姓保”的基本原则来设计产品，这对保险市场产生了重大影响，而目前在重疾险市场上最能体现“保险姓保”原则的就是消费性重疾险了。消费性重疾险作为近年来市场上的新生力量，得到各家保险公司的青睐，推出的产品也是推陈出新，…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-907e581bbfc76ed520d1_b.jpg& data-rawwidth=&1905& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1905& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-907e581bbfc76ed520d1_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&hr&&p&&/p&&p&&/p&&p&如果只说“国华国民终身重疾险”，恐怕很多朋友的反应会是这样的：这是什么产品，小编你之前测评过吗？怎么说是再评了？&/p&&p&&br&&/p&&p&确实，就如同制造业的手机一样，保险业也开始有各种定制产品了，承销平台直接取一个好听的“艺名&，至于承保的保险公司及产品的本名，反倒没那么被关注了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，如果说是支付宝上的“成人及儿童终身重疾险”，或许各位就不会觉得那么陌生了。&/p&&p&&br&&/p&&p&没错，今天要再评的产品就是去年10月已经测评过的这款支付宝终身重疾险(&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ded2ed1ad9cd3b%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付宝憋大招 推出两款极低费率重疾险 要砸人饭碗！测评一：成人及儿童终身重疾险&/a&)，承保公司是国华人寿，产品本名：国华华瑞国民终身重大疾病保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&为什么要再次测评呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&一是因为之前产品是支付宝独家定制，并不对外，而现在我们已经跟国华对接下该产品；&/p&&p&二是因为现在对接的产品，虽然产品的条款跟支付宝上的是一样的，但产品的可选保障，交费方式，以及核保等方面都多少有了一些变化，有必要说明一下。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&国华人寿国民终身重疾险横向对比表&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&表格内容基本与之前测评时的内容一致，因为产品名称有了变化，所以表格当中也进行了调整：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b533f5f8d89a15aad523fcc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&701& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b533f5f8d89a15aad523fcc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然与支付宝平台的产品条款及费率都是一样的，但为了规避支付宝的定制协议等因素，国华对该产品进行了略微的调整：&/p&&p&一、是比支付宝多了一个可选版本，即返累计保费版；（虽然没有什么实际意义） &/p&&p&二、产品的投保健康告知也与支付宝不一样，要求告知的内容更多；&/p&&p&三、该产品提供月缴选项。&/p&&p&&br&&/p&&p&这几项差异，我们会在后面进行详细说明。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&产品优缺点回顾&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&因为之前已经对国华这款产品进行了测评，所以现在主要是将之前测评的数据再回顾一遍。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、优点&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&1.超高性价比&/p&&p&&br&&/p&&p&国华这款国民重疾，性价比最高的版本是方案一，即基础版。&/p&&p&&br&&/p&&p&先对比产品保障内容最为接近的国华至尊宝，&b&主要区别&/b&就是至尊宝的轻症额度是30%，而基础版是20%，然鹅……基础版男性及女性费率分别是至尊宝的&b&8折&/b&和&b&85折&/b&！&/p&&p&&br&&/p&&p&再对比保障内容比较全的复星健康康乐e生，&b&主要区别&/b&也是在轻症上，康乐e生的轻症是30%额度+3次赔付，基础版虽然保障差一些，但保费便宜许多，男性及女性的费率分别是前者的&b&76折和82折&/b&！&/p&&p&&br&&/p&&p&其它版本虽然性价比不及基础版，但相对另外几款产品，同样也有明显的性价比优势。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.配置丰富，而且可选&/p&&p&&br&&/p&&p&之前看小编文章较久的朋友应该知道，小编向来不怎么喜欢保险业的捆绑销售&/p&&p&而国华这款产品，根据保障内容的不同，一共设置了4种版本可选，根据个人的需求及喜好来选择，丰俭由人。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&以小编个人理解，以上两条是这款产品的最大优势，其它的一些小优点就简单列一下了。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.病种多&/p&&p&&br&&/p&&p&100种重疾+50种轻症，同类产品无出其右。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&4.免责少&/p&&p&&br&&/p&&p&相比重疾险常规的8条免责，这款产品的免责当中主要是少了“战争恐袭”、“核爆”等相关的免责。&/p&&p&&br&&/p&&p&5.等待期短&/p&&p&&br&&/p&&p&90天等待期，其它几款都还是180天。&/p&&p&&br&&/p&&p&6.额度高&/p&&p&&br&&/p&&p&线上投保最高可达60万，其它多数50万，不过康乐e生最近也是限时开放至60万。&/p&&p&&br&&/p&&p&7.增值服务&/p&&p&&br&&/p&&p&首年赠送就医特权+基因检测，基因检测对有些人来讲应该也挺实用的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、缺点&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&数完了这款产品的优点，该轮到点评产品的缺点了。&/p&&p&&br&&/p&&p&1.轻症额度及次数&/p&&p&&br&&/p&&p&这个港真，谈不上多大的缺点，问题是现在竞品基本标本30%轻症额度，2次及以上的轻症赔付也是基本条款，所以相比这就是缺点了。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.无人工核保&/p&&p&&br&&/p&&p&如果健康告知不符合，就没有机会投保了，不过有听说国华也在开发线上智能核保，期待早日上线吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.产品的版本虽多，但投保人的交费选择较少&/p&&p&&br&&/p&&p&一是最高投保年龄只有45岁；二是没有至70岁的选项；三是没有30年交费的选项，只有20年。&/p&&p&&br&&/p&&p&4.职业变更问题&/p&&p&&br&&/p&&p&产品本身的职业类别是1-4类，其条款当中有明确说明如果未来职业超过承保范围，并导致出险的，保险公司会拒赔。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司这样要求有其道理，但略显严苛，不够人性化。&/p&&p&&br&&/p&&p&5.身故返保费版的问题&/p&&p&&br&&/p&&p&当被保人投保年龄较轻（比方低于35周岁）时，交费结束后，未来保单的现金价值在很长一段时间会超过累计保费，所以按高配版的条款，只返还保费，其实对投保人是不利的。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过后来小编又专门打电话核实过，这种情况下可以不去申请身故赔付，而是直接进行退保（官方公众号），退还现金价值即可，如果投保该版本的朋友，请留意这一点。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&与支付宝平台版本的区别&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&文章开头已经提到，因为涉及与支付宝的定制协议，所以在非支付宝平台销售的产品必须与支付宝在售版本有所区别，具体的区别如下：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、多一个可选版本&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&加了一个“次顶配”可选，但基本没有实际意义，因为与“顶配”几乎没差价，那肯定选顶配啊……&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、健康告知&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&之前的支付宝版测评文章中，我们是将健康告知作为一个优点列出的，因为其健康告知相对其它同类产品，简直是太简单了。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在国华自己开售的版本，健康告知条目相比多了不少，也严格得多，这样跟同类产品相比就是差不多的水平了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f9d510ddad95f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1227& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f9d510ddad95f4_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&对于投保人来讲，当然健康告知越简单越好，但是从核保的角度来看，更严谨的健康告知则意味着未来出现理赔纠纷的概率更低。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&还是举之前测评的例子：结节（甲状腺结节、乳腺结节等）。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付宝版的告知当中，没有要求告知结节，问客服，基本也会告诉你结节不用告知，&b&可正常投保。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是从核保的角度来看，这简直是作死的行为。&/p&&p&因为根据结节不同的情况，正常的核保结果可能有正常承保，除外责任，延期甚至拒保。能正常承保的一般得提供结节分类（BI-RADS或TI-RADS），1~2类的才会正常承保。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我们举一个极端的例子：&/p&&p&&br&&/p&&p&假如A女士已经查出乳腺结节，而且情况并不好，分类为3类（或以上），于是A女士选择到支付宝平台进行投保国华这款重疾险，因为告知当中未要求结节告知，不幸的是一年后，A女士的乳腺结节被诊断为恶性，即乳腺癌。 &/p&&p&&br&&/p&&p&请问，这种情况下，A女士申请重疾理赔时，能否得到正常赔付？&/p&&p&&br&&/p&&p&（请各位思考半分钟……）&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&就小编个人来看，这种情况大概率是能正常赔付的，但也不排除保险公司拒保的可能，因为：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0abaae5c75113_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0abaae5c75113_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&因为对于结节的理解，不同的客服可能给出不同的回复，这是小编之前自己咨询客服时，对方的回复。但后来很多朋友给小编的消息是，他/她们咨询客服时，对方回复是结节没要求告知，可以投保。&/p&&p&&br&&/p&&p&而当小编就此问题咨询了两位业内的核保老师时，他们都表示很无语……&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，即便如此，小编也不是说这种情况一定会拒赔，只是想提醒一下这种过于宽松的告知，其实也有风险，可谓有利也有弊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、交费方式可选月缴&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果投保人感觉年缴压力偏大，也可以选择月缴，月缴保费=0.09X年缴保费，月缴情况下一年保费比年缴多8%。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&为什么要多8%？一是要考虑利率问题，还要考虑月缴时比年缴更高的杠杆比。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&小结&投保建议&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&尽管国华这款国民终身重疾险也有不少小缺点，但综合来看，这款产品还是相当有竞争力的，同类产品中，其性价比目前绝对能排第一。&/p&&p&所以小编当然是推荐购买的，之前支付宝专享时，小编都大力推荐，更何况现在我们已经与国华进行了产品对接！ &/p&&p&&br&&/p&&p&几种不同的玩法：&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&1.对于特别在意性价比的投保人，那就直接投国华这款国民终身重疾险。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.如果觉得国华这款产品的缺点，如轻症保障、职业类别等缺点不可接受，那还是选择之前的纯重疾“四大金刚”吧：康乐e生、 健康保、康惠保、弘康健A等。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.就个人来讲，小编其实更推崇进行产品组合，比方投保人的保额需求是60万，而且即想拥有国民重疾险的性价比，又希望轻症的保障更全一些，那就选择国民重疾30万+康乐e生（或健康保）30万的产品组合。&/p&&p&这样，相当于花了最少的保费，兼顾了两款产品各自的优点，两个字——完美！&/p&&p&&br&&/p&&p&4.如果年缴觉得有压力的，那就选择国华国民重疾的月缴吧。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&5.如果投保国华这款重疾险，优先推荐方案一，即重疾+轻症的基础版本，因为性价比最高。&/p&&p&当然如果一定要轻症豁免，那就只能选择方案二； 如果要返还保费，那就选择方案四。&/p&&p&方案三？对不起，哥们只是来陪跑装样子的……&/p&&p&&br&&/p&&p&6.如果准备投保国华的国民重疾险，但不符合国华版的健康告知，那就去支付宝试试吧，先问下客服是否可以投保，如果得到肯定的回复，那就尽管投吧，当然，记得将客服的回复截图，与保单一并保存&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后聊下投保感受&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这款产品的投保过程非常简单，但有几个小问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&1.据说大数据系统（合作方：阿里？）会对手机号码进行过滤，如果之前的号码进入系统的黑名单，那是投不了的，填写投保信息的页面会无法打开。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.投保页面信息非常……非常简单，如果是本人投保，只要输入被保人姓名、身份证号码、手机号码，就可以进入支付页面，所以如果需要电子保单的话，自己关注国华人寿公众号，DIY申请。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.支付页面&b&有可能&/b&是默认微信支付，不要求提供续期交费银行卡，这时同样要去关注国华的公众号，绑定下续期交费的银行卡。&/p&&p&&br&&/p&&p&如此简洁的投保方法，让小编这种老司机都表示有点不适应，所以先提醒下各位准备投保的朋友吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&PS：下午收到国华的回访电话，客服人员在电话当中询问了联系地址、email及续期交费银行卡……这不是折腾吗，这些信息直接在嵌入投保页面不就得了&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1cf3bff1ea65a49189dbe365c841ee1f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&64& data-rawheight=&64& class=&content_image& width=&64&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后，友情提醒：&/b&&/p&&p&&b&产品已更新到我们公众号（insurance_player)的“精选产品”—&“重疾险”，有需要的朋友请移步了解详情。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&往期文章推荐&/p&&p&&b&产品测评&/b&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De66b41bb07b477c1a5b22%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&医疗险 |
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和谐宝贝健康护理保险测评&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D4efc8abdff62e%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&意外险 |
1-3类职业综合意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Df534f3a414b220bb5092%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&意外险 |
4-6类职业综合意外险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De10e2b5faeec54c78ee30554%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&奇葩险 |
安心恋爱险&/a&&/p&&p&白话保险系列&/p&&p&&b&非常论点&/b&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D1ebe5e8faea049f48b431%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&医疗险 |
允许涨价的“百万医疗”才是好医疗险&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D25a6aabcb54d7f58c4a7fa%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
什么是重疾险&购买重疾险有哪些坑&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D0c1e4f7ff67c6df2dscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
重疾险条款的“首次发病” OR “首次确诊”&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D6de2bb655b2e0e55d03a3785%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
重疾险是“确诊即付”吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D5fa4d56438%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
购买长期重疾险要考虑通货膨胀吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3D5d751eece87c6c%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&重疾险 |
买重疾险要避开的雷&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D60a66ab7adcb84edbb574f0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&终身寿 |
什么是寿险&购买寿险有坑吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D93b0fa52f41f%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&终身寿 |
寿险全残责任之探讨&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D97b3eefe957ef438451fe%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&理财险 |
理财险碰上72法则&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D56bab758e556ebc63ddf1%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
两年不可抗辩期与如实告知&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbe4bscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
中国寿险公司到底可不可以破产&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D497bd2ba1da34b8ee83f7f0%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
偿付能力是什么，消费者买保险时要关注吗&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D63c7714b2dadffab4b42%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
医保卡不乱买药，更不要借给别人用，否则&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbe411c1c83a94ada65ad47%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&知识点 |
养老金替代率是什么&/a&&/p&&p&&/p&
如果只说“国华国民终身重疾险”，恐怕很多朋友的反应会是这样的：这是什么产品，小编你之前测评过吗？怎么说是再评了？ 确实，就如同制造业的手机一样，保险业也开始有各种定制产品了，承销平台直接取一个好听的“艺名"，至于承保的保险公司及产品的本名，…
&p&不讨论治疗过程，从另一个角度看问题：提醒各位看了此文章后&b&一定不要条件反射、不问青红地就冲动地给父母买医疗、疾病保险，特别是在网上投保。&/b&（特别是在各大微信保险公众号多半会拿着这事来炒一圈的前提下）&/p&&p&现实生活中，50岁以上的父母身体功能正常，能完全符合医疗、疾病险严格健康告知的，相对较少。而这一块，可能连儿女在日常生活中也并不完全清楚，许多人下意识地以为父母没有问题。&/p&&p&比如原文&/p&&blockquote&我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”&br&夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。&/blockquote&&p&但其实，“岳父”的真实情况很有可能是“&/p&&blockquote&患者乙肝携带病史15余年，未治疗。&br&乙型肝炎病毒携带；肝功能损害。&/blockquote&&p&在身为乙肝携带者，且可能肝功在入院前存在问题情况下，在2017年前，这位岳父就算没有因肺炎入院，能投上重疾险和医疗险的可能性也是很小的，而不是”夫人“所说的因为用社保卡开过药才没有买上保险。（以上资料来源于疑似岳父的病例分析&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/Tsc3bKJlBlx_pRdEgKcPtg& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&完整视频 | 詹庆元：从经典病例看重症流感治疗的大原则和小细节&/a&）&/p&&p&所以，&b&请看清条款和健康告知再为父母投保&/b&，如不符合，转智能核保，如还有问题，线下核保，就是别在冲动下没看清条款和健康告知就盲目投保。否则，&b&很可能会出现出险后不能理赔的情况&/b&，到时候，只怕会雪上加霜。&/p&&p&另外，除市面上少数提供直付服务的高端医疗险，99%的保险都不能解决此文中出现的这种”病人在ICU里一天花两万，家里很快就撑不起”的这个问题。&b&因为大部分的重疾险都不是如一般人想象的那样，确诊了是这个病，几天就能拿到赔付金的，医疗险也大多是出院后才报销，大多数医疗费用，需要家属在住院期间自行垫付&/b&。&/p&&p&报案、理赔都需要时间，且必需符合保险合同的相关约定——本文岳父出现的这种重症肺炎，在网红重疾险同X多倍中是无法赔付的，因为达不到条款中”持续3个月或以上没有改善“的理赔条件。华XXX树倒是可以赔付，因为其在终末期肺病中没有规定持续三个月以上。但是，这一切都必需办理出院及社保报销后、提交资料给保险公司进行事后理赔，流程时间大多会在7-30天以上。&/p&&p&有些保险，如X安，提供了“垫付”服务，但是跟据其承诺，走下整个流程&b&最快&/b&也需要3-4个工作日，正常一般起码是7天以上，且实际操作中，并没有足够多的实践案例，特别是在非北上广的中小城市 ，作为一个在全国没有分支机构和分公司服务人员的的纯互联网公司，你觉得一切要通过外判服务的的效率会有多快？&/p&&p&至于其他大型保险公司的“提前给付”，也根本不是许多人误解的“确诊了在没治疗前就提钱给你一笔费用去交医药费”的意思。&/p&&p&本文之中，“岳父”从住进ICU插管，到弥留，仅有15天时间。（每天2万元的费用起发生在使用人工肺后，大约是10天）。所以，&b&在类似的这种重大急症的情况下，大多数保险是起不了救急作用，或者救急作用相对有限的。&/b&&/p&&p&因此，不要因为此案例而盲目地着急投保！&/p&&p&另外还有其他建议：&/p&&p&1,是不是说重疾险和医疗险就没用了呢？当然不是。对于不是那么紧急的重大疾病，比如癌症，再凶险也有几个月的时间，这个时候重疾险对于家庭经济是有很大缓解作用的。但是如果是心肌梗塞，马上需要搭桥这种情况，大多数保险的救急性就要差一些。（重疾赔付中，最多的是癌症占70%左右，接下来是心血管疾病和脑中风，这三项就占掉了重疾赔付的八成到九成以上）&/p&&p&2 为了尽可能减少”1“情况的出现，父母年龄已然不小的你，如果手头有些存款，请慎重考虑是否要先放在买包买车买厨师机旅行游或给小孩子交才艺班费这方面的支出上，如果可以，请尽量准备好一笔充足的医疗周转金，可以放在7天循环的理财中。如果可能，申请1-2张大额信用卡，紧急的时候可以做医疗费用的周转——这一点，不但你父母用得上，你自己也用得上。如此再结合保险的报销、垫付功能，在大额医疗支出时，就能多一些子弹。（父母社保在异地，随子女长住的，请尽早开通医保异地直接结算功能）&/p&&p&3 比起冲动买保险，80块一针的流感疫苗，200块一针的23价肺炎疫苗，先给父母们打上，是更有效有省钱的做法。虽然今年的流感疫苗有脱靶，然而还是有一定的防护能力，如果中日医院的那个案例对应的确实是这篇文章，那么”岳父“所患的甲型流感病毒肺炎，其实是有很大可能通过这几十块的流感疫苗防护成功的。&/p&&p&4 也请不要对保险失望，保险从来只能抵御生活的一部分风险，而不是全部。正如疫苗，也是如此。多了解各种相关知识、多储蓄，多做好风险预案，多结识人脉。网越织越密，能抵挡的风雨就越多。&/p&
不讨论治疗过程，从另一个角度看问题：提醒各位看了此文章后一定不要条件反射、不问青红地就冲动地给父母买医疗、疾病保险，特别是在网上投保。（特别是在各大微信保险公众号多半会拿着这事来炒一圈的前提下）现实生活中，50岁以上的父母身体功能正常，能完…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/bae821d5deaf66_b.jpg& data-rawwidth=&330& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&330&&&/figure&&p&意外概率小，重疾嘛，感觉自己也没那么倒霉，最需要的是医疗险啊……&/p&&p&可是，门诊到底管不管，哪些能报哪些不能报，一般保多久，今年赔了明年还给保么？为什么明明觉得能报销的费用却不给报，说是除外责任？还有什么等待期、免赔额，都是什么鬼啊？&/p&&p&亲，上面这些问题，是不是也深深地困扰着你？&/p&&p&来来来，小板凳搬好，课题开始了。&/p&&p&1与重疾险的区别&/p&&br&&p&正式进入医疗险内容之前，先理清一下和重疾险的关系，因为很多人分不清这两类产品的区别。&/p&&br&&p&来，这样讲，医疗险就是平常我们说的报销型，你看病花了8000块，报销的上线不可能超过8000块，对吧？这就是所谓的补偿原则。&/p&&br&&p&重疾险则完全不同，是以疾病确认为条件、与你实际发生的医疗费用完全无关的给付型保险。一个人得甲状腺癌，前两年买了50万重疾险，那么不管他治疗花了2万还是5万甚至一分钱没花，保险公司都会给他50万。&/p&&br&&p&你说，哎，不对呀，他只花了那么点钱，怎么能拿50万呢，不是从中谋利了吗？亲，请从健康是无价的这个角度来理解，只要当初保险公司觉得你的健康值那么多钱，那么出险了就得把这钱给你，和实际治疗费用完全无关。&/p&&br&&p&所以，记住，医疗险是报销型，获得的赔付不可能超过实际治疗费用。重疾险是给付型，和实际治疗费用无关，只和你购买的重疾险保额相关。&/p&&br&&p&2门诊费用报么？&/p&&br&&p&在说医疗险能报哪些费用之前，先说说门诊费用，因为，你们中十个有八个都在想，或者想当然以为，买了医疗险，门诊当然报了。呃，你真的...想多了。其实绝大多数中低端医疗险（每年几百到几千不等），都不含门诊费用报销。&/p&&p&可是，为什么呢，明明我们最有可能用到的就是门诊啊，为什么一定要住院才报嘞？&/p&&p&对了，正是因为你经常用到啊，发生频率高啊，这种频率高、损失小的风险与保险的原理基本就是相悖的好么。&br&&/p&&p&拿保险原理说事儿？骗人呢吧哼。&/p&&br&&p&好，莫急莫急，举个小朋友的例子，你们就知道了。以门诊险为例，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值。&/p&&p&你想想，保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块（有可能还不止），除去运营成本，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。&/p&&br&&p&各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。&/p&&p&因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这又另当别论，我们当然要享受了。&/p&&br&&p&所以，看明白了，其实你们想的医疗险，更准确地来说，应该叫住院医疗险。它通常覆盖的范围，是住院相关的药品费、检查费、手术及麻醉费、杂项费、床位费等。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，如果你说，俺有钱，俺就要报门诊，最好孩子打个疫苗也能报销。亲，这样的医疗险当然也有，but一年的费用基本就过万了。私下以为，大家在后台留言咨询的，应该不属于这个范畴。所以，我们还是把讨论锁定在普通医疗险。&/p&&br&&p&3能赔多少钱？&/p&&br&&p&能赔多少钱，当然和你购买的产品计划有关，但是，除了通常看到的保额，医疗险还有很多其他因素要考虑。一一拆解。&/p&&br&&p&（1）赔付额是年度保额还是单次住院保额&/p&&p&年度保额的意思，是不管你住多少次院，全年报销费用就以5万为限；而单次保额的话，就是单次住院报销费用不能超过5万，下次住院，还可以5万。有本质区别，当然，费用也不同咯（不过不会天差地别，因为人一年住院次数也是有限的有概率的）。&/p&&br&&p&（2）免赔额&赔付比例&/p&&p&免赔额是保险公司不予赔付、客户需个人承担的部分，比方1000元以内的费用保险公司供不予理赔，这个1000元就是免赔额。免赔额越高，费率越便宜。&br&&/p&&p&除了免赔额，同样影响赔付结果的就是赔付比例，比方，对免赔额以上的部分90%或者80%赔付，这个就是赔付比例。需要注意的是，对于有社保和无社保，赔付比例是不同的。&/p&&p&这两个因素，除了直接影响产品费率，也是保险公司控制风险的一种有效手段，相当于客户和公司部分风险共担了。&/p&&br&&p&（3）已经获得赔付的部分&/p&&p&如开篇所讲，医疗险是补偿型的，所以你在其他任何地方已经获得的赔偿，包括社保、单位补充医疗或者其他保险公司获得的赔偿，在理赔中是需要扣减的。&/p&&p&因此也衍生出医疗险的一个重要购买原则，如果你有社保，单位还给你购买了中高端医疗（能报社保外用药那种），那么你其实没太大必要自己再买医疗险了，因为你买再多最高赔付也超不过实际费用去，反而有可能浪费。而重疾险则不一样，建议尽可能在能力允许的范围内买到高保额。&/p&
意外概率小，重疾嘛，感觉自己也没那么倒霉，最需要的是医疗险啊……可是，门诊到底管不管，哪些能报哪些不能报，一般保多久，今年赔了明年还给保么？为什么明明觉得能报销的费用却不给报，说是除外责任？还有什么等待期、免赔额，都是什么鬼啊？亲，上面这…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5d67156cbab3b564e6548d_b.jpg& data-rawwidth=&574& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&574& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5d67156cbab3b564e6548d_r.jpg&&&/figure&&p&前两天我一个好哥们儿咨询我保险的问题，想让我帮他做一份家庭保险规划，考虑到都是八零后九零后事业刚刚起步，家庭经济情况一般，在重疾险这方面我推荐的是定期消费型，好哥们儿看到我帮他做的规划，虽然口中没有说，但是能感受到他是不满意的，只是碍于这么多年的兄弟情义，没有开口而已，最终还是让我再看看有没有保障终身的而且返本的那种重疾险，其实这不是个案，&b&“定期消费型保险又不能保障终身，如果到期我好好的，我的钱又拿不回来，岂不是亏了吗；而到了重疾发病率高的时候却又没有保障了，我买保险还有啥用啊”，&/b&这是很多消费者都会有的疑虑；当然在咨询中也不乏有“精明的消费者”，可能在购买保险上下了不少功夫，上来就要买定期重疾险，理由是&b&“买定投余”&/b&，&b&那么终身重疾险VS定期重疾险，返还型VS消费型到底该如何选择，今天就认真聊一聊！&/b&&/p&&p&【1&b&】终身重疾险VS定期重疾险&/b&&/p&&p&&b&以X康健康一生A款为例，男性、保额50万，20年缴费，不同年龄每年所缴保费见下表：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cf7f5ecbc345_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&368& data-rawheight=&202& class=&content_image& width=&368&&&/figure&&p&利用&b&“买定投余”&/b&的方式做一下比较!&/p&&blockquote&何为&b&买定投余&/b&?&br&通俗解释就是&b&购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行投资理财！&/b&&/blockquote&&p&那问题就转化为&b&终身重疾险VS定期重疾险+相差保费投资理财收益&/b&&/p&&p&&b&（1）投资能力影响：&/b&&/p&&p&以&b&30岁&/b&为例，&b&分别以投资年化收益率4.0%、6.0%、8.0%来做比较&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-51c04ef7e63e18e7e1e0aae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&573& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&573& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-51c04ef7e63e18e7e1e}
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