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民间贷款高利贷的根本原因还是银行逼出来的
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　　临近年末，回顾2015年的中国银行市场的行情，可谓是依然躺着赚钱，但是不少专家预测，未来银行这种模式将会结束，并且带来种种弊端还将难以消除。例如，民间借贷。　　从体量来看，今年银行对中小企和农业农户贷 ...
民间贷款高利贷的根本原因还是银行逼出来的
　　临近年末，回顾2015年的中国银行市场的行情，可谓是依然躺着赚钱，但是不少专家预测，未来银行这种模式将会结束，并且带来种种弊端还将难以消除。例如，民间借贷。
　　从体量来看，今年银行对中小企和农业农户贷款更加收紧，并且随着一些大银行存款优势的逐渐丧失，银行更加紧缩了关于一般中小微企业、创新型中小微企业和农业农户放贷比例。
　　目前，由于因信息不对称、不能按照熟人社会原则放款，贷款成本高、风险大，加上贷款给国有、政府和非国有经济风险追究责任不一样，银行还是将款放给国有企业、政府平台，虽然非银行金融机构的转贷对象因经济下行需求也在收缩，银行还是希望它们从银行转贷而控制风险。
　　这样，即使中央和国务院再三要求银行保证对中小企业和涉农贷款的比例，但是中小微企业、科技创新型中小微企业、农业农户还是贷 ...全文地址：
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3.如本站转载稿涉及版权等问题,请作者及时联系本站,我们会及时处理。民间高利贷出借者被骗了怎么办？
民间高利贷出借者被骗了怎么办？
&& 民间游资高利贷盛行不但是温州，也不但是浙江，稍微发达的地区普遍是存在的。但是，目前大量地区都出现了高利贷资金链崩溃，出借人无法收回本息的情况。奇怪的是，这些债权人却保持缄默。他们担心政府的参与，会让债务人破产，自己的钱款难以追回；或者担心自己出借高利贷属于违法行为，索偿不成反而自投罗网。那么高利贷出借者可以要求返还吗？通过什么程序才能更好地保障债权人利益？【】
本期观察员：北民
高利贷出借者无需承担经营风险
民间高利贷是借债不是投资
&&&&从温州到鄂尔多斯，从福建到泗洪，各种涉及民间高利贷现象中，都有一个共同的最终买单者，那就是出借高利贷却无法收回本息的人。必须明确的是，在民间高利贷的出借者和借入者之间，成立的是借贷(债权)关系而非投资(股权)关系，此二者的法律性质完全不同。投资者可能赔到血本无归，债权人却可以通过抵押物弥补损失。在投资关系中，投资人需要共担经营亏损的风险；而在借贷关系中，无论债务人财务状况如何，都有责任偿还借款。将欠债还钱的义务指为谎报亏损的欺诈，对于债权人的索偿并非有利。高利贷就其本质应属于民间借贷，不管借款人声称去拿去投资房地产、工厂还是金融。【】
借债还钱，保护债权人的权益
&&&&就是从目前媒体报道的各种民间高利贷行为中，无论是债务人还是中间人，都是以向高利贷出借者“借款”而不是寻求“投资”的名义进行的。高利贷作为借贷契约关系的话，债权人都有权利按照当时债务人承诺的时间、方式、数额获得偿还，而不是根据投资股权进行分红。出借者并没有必要去调查研究借入者有没有实力还款，或者借入者到底拿着这些钱去干什么了。这些都是道德和经济上对风险的考虑，在法律上，双方之间一旦达成借贷约定，即成立合同关系，受到法律保护，债务人就有义务兑现他(她)的承诺。
高利贷违法，但可追回法定本息部分
&&&&现在的关键问题是民间高利贷属于违法行为，那么通过违法行为达成的借贷约定，能不能获得法律的保护呢？按照现行的法律规定，民间借贷的利率不得高于同期银行的贷款利率的4倍，也就是说这个范围之上的才算高利贷。高利贷借出者能不能在4倍这样的法定范围内获得赔偿呢，哪怕仅仅获得本金？还是因为他们高利贷违法，从而就丧失了返还请求权，更或者因为出借高利贷了一旦起诉，反而自己要被惩罚？如果是后者，无疑是给高利贷出借者戴上了铁锁，而更加纵容了债务人大肆借贷而不还款的违约行为。
&&&&我国民发〔1991〕21号规定，对于超过的法定利率的利息约定不予保护。从法院的案件操作来看，一般是对于本身合法的借贷合同，如果利息约定超过法定利率，仅使超过部分无效。也就是说，高利贷出借者仍然有权追回本金和法定利率范围内的利息。这基本已经成为共识，就连严格控制高利贷的德国，也是可以追回本金的，即使如此也遭到法学界反对，因为不还利息等于纵容高利贷借入。这样才符合民事法律关系平衡的原则。
在民间高利贷的出借者和借入者之间，成立的是借贷(债权)关系而非投资(股权)关系。
民间高利贷最好不用刑法调整
集资诈骗罪：债务人还款受阻
&&&&与民间高利贷有关的罪名主要是集资诈骗和非法吸收公众存款罪。事实上，拆东墙补西墙是大多数金融工具的特性，最典型者莫过于吸储放贷的商业银行。所以，采取了拆东墙补西墙，空手套白狼这样的方式，甚至许诺高额回报这样的承诺，到底是骗局还是借债呢？再比如刑法当中的吸收公众存款罪，面向“不特定”的人怎么界定呢？不能超过30人，要是在亲朋好友之间借到30个人，那算不算呢？目前大多数高利贷借入者都是靠熟人关系。这是个很难确定的问题，它既可能是场大骗局，也可能不是骗局。如果这个入罪的话，要么可能是有罪推定，从而损害司法原则；要么只能为债务人开脱，这项罪名就没有意义了。陈有西律师认为，民间借贷行为，民事违约不是犯罪。不看主观意图，只看客观后果，这是刑法上不能允许的。
&&&&最高人民法院2002年《关于审理金融犯罪案件工作的座谈会纪要》指出：在处理具体案件时要注意两点：一是不能仅凭较大数额的非法集资款不能返还的结果就推定行为人具有非法占有的目的；二是行为人将大部分资金用于投资或生产活动，而将少量资金用于个人消费或挥霍的，不应仅以此便认定具有非法占有的目的。那么，“不能仅凭”、“少量”等更让非法集资诈骗罪变得模糊不清。
&&&&茅于轼说：“做生意是有赚有赔的，谁能保证永远不赔呢，赔了就是非法了？我们要看到这个事情的复杂性，找不出十全十美的界限来定义什么是犯罪，什么不是犯罪，既然如此法律就应该暂时不实行。”【】
公权力介入，债务清偿受质疑
&&&&关键的问题，一旦设定这一罪名，那么公检法等公权力就可以堂而皇之地直接介入，对那些以高额回报为承诺，貌似还不上债务的企业兴师问罪，导致这些企业经营中断，对其资产拍卖清偿，对债务人进行人身惩罚。公权力代替了市场的力量，看似主张了正义，却既不能保护债务人，也不能保护债权人。以刑罚代替偿债，让数额巨大的债务人铤而走险，坐牢就不用还钱，那么债权人的权益谁来偿还呢？如果把借债关系和投资关系混淆，以非法集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪的名义来将债务人判刑，把他或她的资产按照没收拍卖清偿的程序来走，那么拍卖的数额用来偿债，是不是破坏了那些经营者的自主权，让还债的资产大幅缩水，变成了公权力的寻租，从而降低了债权人能够获得的偿还数额？比如在温州的案子中，当地行政部门将扣押的涉案财产径行拍卖，自然引起了债务人和债权人对是否低价出售和存在寻租的质疑。
&&&&日，最高人民法院公布了《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释[2010]18号)。《解释》一大亮点是，只要经营者能够证明是主要用于正常的生产经营活动，就有很大的可能免于刑事处罚，这向着民间高利贷借贷关系不入罪迈进了一步。【】
何有仁非法经营罪案，债权人赔钱又坐牢
&&&&涉及高利贷入罪的，还有针对债权人的非法经营罪。比如四川泸州合江的何有仁做生意有了些积蓄，因嫌银行的存款利息低，他就向周围的好友出借了600万元的高利贷，被泸州市合江县人民法院以非法经营罪判处有期徒刑7年。也就是说高利贷出借者竟然受到了刑事处罚。也就难怪像泗洪以及各地高利贷出借者，在被骗了之后，不敢报案了，说不定钱没要回来，还赔上了几年徒刑。
&&&&中国政法大学刑法学教授博士生导师阮齐林，称此案是他从事刑事法律研究这么多年来，听说的全国第一起判决民间借贷债权人犯非法经营罪案件。而我国刑法一直都认为，公民间的个人借贷甚至高利贷都不属于刑法调整的范围。何有仁属于公民个人出借金钱，与借款人之间属于民间借贷关系，有别于非法金融机构的非法发放贷款等金融业务，并不是非法经营。因此，对民间借贷(高利贷)予以刑事打击不符合立法本意，缺乏法律依据。
高利贷入刑法，既让债务人出于犯罪与否的不确定状态，也让债权人获得清偿的利益受损，甚至赔钱还要坐牢。
高利贷通过民法调整对双方更有利
泗洪案：高利贷出借者为何坐以待毙
&&&&民间借贷包括高利贷接受刑法规范的话，靠高利贷来集资投资实业也好，还是用来进行证券金融投资还是其他用途，这些债务人一旦感觉无法还钱，就要面临坐牢的时候，更有可能选择跑路或更大规模的借贷以拖延被惩罚，刺激他们走向庞氏骗局。那么对债权人而言无疑增加了亏损的风险。
&&&&更重要的是，如果通过民法程序出来民间高利贷债务问题，债权人也可以参与其中，更有利于明辨事实。比如在泗洪高利贷案中，村民出借人表达了一个共同心声：“一旦你因为非法集资坐牢了，就肯定还不出钱了，现在你人在外面，说不定以后还能想法子给我还上一点钱。”还有，正如何有仁案那样，出借高利贷成人们偷偷摸摸的事情，所以民间高利贷甚至都没有证据，为民间索赔带来麻烦。【】
民间高利贷本质是民法问题
&&&&双方一个愿打，一个愿挨，两厢情愿。可是民间高利贷本身就是一个风险极高的交易，经济形势好的时候，投机的收益高，大家的要求都能满足，于是双方皆大欢喜。一旦经济形势有变，由于借款人无法还本付息，资金链断裂，双方矛盾就会激化。一旦拿钱无望，贷款人就会求助政府，而政府往往使用最简单的办法，即追究借款人刑事责任，以息事宁人。于是，刑法上的集资诈骗、非法吸收公众存款罪这样的条款就被祭出来了。这样，民法上的借贷关系，贷款人和借款人之间的债权债务关系，就变成了公检法和债务人之间的关系。如果不把民间高利贷明确地纳入民法的调整范围，那么债权人的利益便处于不确定状态，因为他的利益取决于政府如何处理债务人。【】
民法程序更方便调整高利贷关系
&&&高利贷民间高利贷作为借贷关系，每个债权人在债务人没有及时偿还借钱的情况下，都有权利起诉，通过民事法律程序获得赔偿，因为只要这些高利贷借出者并不是为了投资获得股权，那么便不能说他们要“愿赌服输”。当然，如果没有债权人的起诉，按照不起诉不理的原则，公权力是不能直接决定这项借贷关系如何实现，比如不能决定债务人何时何种方式归还债权人多少钱。因为民间借贷(高利贷)毕竟是建立在双方自愿的基础上，债权人和债务人都可以按照市场交换的规则来处理。
&&&如果按照民法处理，高利贷在正常借贷偿还的情况下，债权人和债务人皆大欢喜。如果发生纠纷，可以首先尊重双方自愿原则，通过债务重组，达成一个新的还款约定；其次，双方可以在法定利率范围能通过民事诉讼还本付息，最后也可以走破产清偿的程序。这样能够达到债权人“止损”的目的，也能让债务人从高利贷困扰中走出来。【】
结语：完善高利贷的民法规范
&&&&民间游资为什么盛行高利贷，第一，它是中国历史上最原始的融资方式，就是借钱得利息，没有什么文化，也不要复杂的金融衍生品的知识，所以它是最简单的。还有是看得见，通过亲友借钱，都是看得见的人。还有一个原因，大量的民间资本没有地方去，转向了投机逐利。既然民间高利贷无法回避，那么高利贷的借贷关系就急需明确的规范。
用民法程序处理高利贷问题，对债权人和债务人的利益都能达到一个很好的平衡，尊重了自愿原则。
责任编辑：北民
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> 民间高利贷：借十万扣一万利息
民间高利贷：借十万扣一万利息
发布时间： 20:17:45
来源：卡盟网
浏览次数：295 次
9月10日，男青年黄某添无力还债，竟将身为朋友母亲的借款人杀害，抛尸于晋江中。9月25日，就读于泉州某大学成教学院土木专业的20岁大学生许某杰，借了一万元高利贷无钱还，与17岁的弟弟一起将债主杀害，将尸体抛弃于洛江马甲一偏僻地段。
这两起凶杀案引起了社会的广泛关注。&高利贷，阎王债，陷进去，出不来&，高利贷现象一时又成了坊间热议的话题。连日来，记者经过暗访、调查，揭开高利贷的重重黑幕。
盘问家底 借10万扣下1万利息
高利贷并不是能随便借到的，需要有熟人介绍。几经打探，通过重重关系，记者找到了在泉州市区从事高利贷借贷的张先生。昨日，经过张先生的牵线，记者暗访了泉州市区环城西路一位借贷人林先生，他盘问记者的家底并提出需要担保后，才同意借款。
张先生事先告诉记者，林先生专门从事民间担保和借贷多年。见到林先生时，只见他脖子上挂着一串很粗的金项链，抽着烟，正在一家服装店内指挥工人装修店面。张先生向他介绍说周先生(记者的化名)想借10万元，他随意地靠在店内放着装修木材的桌面上，继续抽着烟，督促工人的装修工作，偶尔抬眼看下记者。他觉得10万元是小数目，并没有显出多大的热情，只是问借钱干什么。记者告诉他，准备在晋江开个店面，开展代缴水电费等便民服务，收委托费营利，因为刚刚买了房子，手头比较紧，所以才找到他。
&你刚刚买了房子，房子都还在按揭，不能作为抵押，你还有其他什么资产可以作为抵押的?&林先生继续问。
记者摇了摇头。
&那你找个人来担保，我才能借给你。&他又看了下记者说。记者说，张先生答应做担保人，林先生这才问想借多久。
&大概需要借1个月。&记者回答。
&你是熟人介绍过来的，我利息算你便宜一点，就算千分之一百(月息)。不过，利息我要先扣除，余下的钱再给你。&林先生简单地说，这是行规。也就是说，记者借款10万元，扣除1万元利息外，只能拿到9万元。他随后要求记者打一张10万元的借条给他。记者以店面还没租下来，等租下来要正式装修时再来借钱为由，离开了现场。
借10万要另留一张20万的借条
&高利贷很黑，很黑!&泉州市区某担保公司相关负责人杨越(化名)及民间借贷人李清(化名)、张歆(化名)提起高利贷时都忍不住对记者感叹道。记者仍然是通过张先生的引荐，接触到这三人的。他们都是高利贷借贷方，其中杨越的资产2亿元，李清资产超过1000万元，张歆资产500万元。
他们介绍，在泉州，越是经济发达的地区高利贷借贷越是疯狂，中心市区、惠安、泉港、晋江、石狮等地都是高利贷活跃的地区，其中尤以晋江、石狮为甚。当地经营贸易型企业和加工型企业的人多，有的人生意遇到问题，需要资金周转，有的人想再奋力一搏等，这些都为高利贷的运作提供了空间。
借10万一天利息500元以上
&利息分三种，日息、周息和月息。&杨越介绍，日息是以日计算利息，一般都是短时间借款。周息和月息的操作方式与日息不一样。如果贷款人借的是周息，那就应当在1周内还贷，只要超过1天，利息就算两周;月息如果超过1天，也算两个月。
杨越透露，目前泉州地区的高利贷利息维持在5分到3毛之间。以借10万元为例，日息5%~10%。，即利息500元~1000元1天;周息35%~70%。，即利息是3500元~7000元1周;月息50%~100%。，利息是每月5000元~10000元1月，&风险越大利息就越高。&他说。
借条上不写利息
杨越称，在泉州，专业操作民间借贷的，控制借款周期都在1~3个月，不涉及6个月以上的，因为时间长了风险大大增加。高利贷借贷一般找不到账单，任何个人或公司借贷时，借条上一般都不会写明利息，利息都是口头约定。&国家有规定，民间借贷利率不能超出银行同期利息的四倍，不然一旦发生纠纷，法院不会支持你的诉讼，这样写在借条上也没有用反而留下证据。&杨越说。
既然无法在借条上体现利息，又要收取高利贷，那该怎么处理呢?张歆介绍，借贷方放贷款时，都采取先抽取利息的方式。例如借10万元月息1毛，借期1个月，签完借条，贷款人拿到手的不是10万元，而是已经扣除利息的9万元。
借钱先拿抵押资产委托书
李清告诉记者，高利贷借贷方也不是来者都借，借款的额度根据贷款人或者担保人的&家底&而定，且&家底&还关系到还款时间。如果有资产作为抵押，贷款人能借出来的钱就多，超过时间没有还款时，借贷方也不会马上就紧逼。&如果说你有一套房子作为抵押，这套房子价值100万元，但是你只借了30万元，如果到期不还，高利贷借贷方也不一定马上就会逼你还钱，而等到你利息和本金滚起来，超过100万元之后，就会开始追债了。&
借贷方如此气定神闲，是因为他们手中持有贷款人抵押资产的处理委托书。杨越告诉记者，借贷时，就抵押的资产贷款人必须先签下一份处理委托书，一旦过了还款日期，贷款人还不起钱时，&甚至不需要经过贷款人本人，直接拿着委托书就可以到公证处进行抵押资产过户。&这无疑又为高利贷借贷多了一重保障。
写两张数额不一的借条
借贷人还在借条上做文章。张先生透露，有的借贷方会和贷款人签订两张借条，张借条约定了还款时间和数额，并写明诸如到某个日期还不了款的话则借条自动失效的内容。届时，则启动第二张借条。
&比如你贷了10万元，你可能签下一张10万元和一张20万元的借条，到期后如果你还不了，10万元的借条就失效了，20万元的借条启动了。&张先生解释说，启动第二张借条的同时，意味着借贷方要启动起诉等程序了，而起诉就要聘请律师，还要其他花费，这些费用就从第二张借条与张借条之间的差额来体现，由贷款人埋单。
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记者在“闪电借款”APP上贷款收到的还款提示。
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“0抵押0担保”“1分钟申请，30分钟到账”，这是某些网贷平台的宣传标语。“裸条”的再度出现，让“网络借贷”重新进入人们视野。相比于用不雅视频、照片作为借条的“裸贷”，不少网贷平台“方便快捷”的借贷程序，也让很多用户在方便借贷的情况下，陷入资金链的恶性循环之中。 同时，高额手续费、高额利息、泄露个人信息等行为也在这些平台上时有发生，经过几轮的政策监管之后，这种打着方便消费旗帜的网络借贷模式，到底该何去何从，如何健康地引导人们的消费，如何有效监管，成了各界关注的话题。 “闪电借款”收取高额手续费 在豌豆荚、应用宝等软件分发平台上搜索“网贷”“贷款”等关键词，就会出现数十个网络借贷的平台，无抵押、无担保、快速、便捷等，都是这些平台的宣传标语。 在QQ群、微信等平台上，清晰标明借贷的QQ群和公众号也比比皆是。一个名为“闪电借款”的微信公众号，声称借款只需56秒即可到账，标榜其为“手机借款神器”“有身份证就能申请”。 用手机号注册、关联手机话费使用记录、身份证验证、头像验证、淘宝或京东账号验证、绑定银行卡等，是这些平台类似的申请模式。 记者在“闪电借款”这个APP上进行实际操作，用了20秒钟完成手机注册之后，进入到主页面，但是被告知没有信用额度，无法借款。随后跟着提示，完成关联手机话费使用记录、进行头像认证、身份认证、网购记录认证等，很快就获得了500元的信用金额。 当然，如果个人信息更为完整、关联信息更多，信用额度也更大。该平台也有“邀请好友并成功借款”即可奖励提高额度的活动，提额一次为1000元，可以叠加至上限为止，但最高额度为10000元。 值得注意的是，在紧密人联系方式、家庭住址等环节，记者随意填写，但并未影响借贷。 记者在该平台借了500元，但实际到账仅448.5元。交易确认信息页显示，平台收取了51.5元的借款费用，借款项目包括快速信审费5.4元，平台使用费8.6元，质保服务专款8.5元，账户管理费14.75元，代收通道费14.25元。 此外，用户在多个借款平台同时借款并不受影响。除了在“闪电借款”之上，记者还在借贷宝、蚂蚁借呗等平台上也分别借出了几百元。在此之前，曾有多家媒体报道，有在校大学生，因在多个网贷平台上借款还不上，而四处躲债，甚至发生退学、失踪、自杀等悲剧。 放款无需合同，借贷平台不明确 脱胎于网络借贷的“裸条”事件，更是将这种模式推向舆论的风口浪尖。与此同时，虽然备受舆论关注，但是依然有不少的“裸条”放贷者在QQ群、贴吧里活跃着，甚至从“裸条”也衍生出了“性交易”。 记者在多个大学生贷款QQ群众发现，不少“裸条”放贷者除了在群里发送各种形式的放贷小广告之外，还有群成员发出“可肉偿，求肉偿中介”或是“找快餐，找包夜”的消息。 在此之前，曾有网友爆料，10个G的裸条不雅视频和照片在网上流传，并且直指这些视频和照片来自借贷宝。不过，很快借贷宝就予以回应，称借贷宝并无上传视频和照片的功能，视频和照片是用户私下与第三方进行的个人交易。 不过，很快有媒体获得了这10个G的视频和照片，里面还包括了大量的含有电话、学校、专业、家属等在内的个人信息。 近日，记者也联系上其中多位涉及其中的在校学校，但均表示不愿再提及此事。记者也尝试联系了一个QQ地址显示在江苏南京的放贷者。对方在询问了性别、年龄、借款金额及是否为学生身份之后，就表示，要求记者提供学生证，并称只要资料齐全，十分钟即可下款。 这位放贷者表现得十分警觉，称现在记者多，没有证件照就免谈。不过，他也表示，只要回复学生证和身份证即可，其他资料非常简单。在校学生已经成为了网络借贷主要群体了。 当问及是否需要签订借款合同时，对方表示并不需要签订合同，有平台证明，周息为30个点。该放贷者并未说明是哪个平台，只说是一个APP软件，可以保证他自己的钱。 北京市志霖律师事务所律师，中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领向南方日报记者表示，之前管理不规范、监管不足，为这些混乱的借贷问题提供了成长空间。 在赵占领看来，大学生裸条问题出现的主要原因是这些借贷平台的不规范操作，对于大学生借款者的还款资格审查不足，对其履约能力没有进行严格的审核和区分。而学生群体的违约风险又比较大，家庭环境不好，还款能力弱的人，很有可能因为过度消费而深陷泥潭。 □专家 借贷平台应当作为金融机构来监管 网络借贷已经成为网民互联网生活的一部分，理应朝着更为快捷方便的方向发展。广东省法学会信息通信法学研究会会长，华南师范大学法学院经济法教授张永忠在接受南方日报采访时表示，传统商业银行贷款门槛较高，借款人必须提供担保，在融资方面有一定困难，这也是网络借贷兴起并快速扩散的重要原因。 “但是进行信用贷款需要完善的社会信用体系来保障。”张永忠同时也强调。 在张永忠看来，一方面，借贷行为主体和行为本身都应该得到有效的监管，平台需要承担起借款人还款能力及资信状况进行必要调查的义务，避免其使用违法甚至犯罪行为来保障借贷及还款的实现。 另一方面则需要加快诚信库的建设，将逾期不还款等有违诚信的行为纳入诚信系统当中，在法律范围内进行适当的披露，作为信用评价的指标，以培养民众及社会形成对于信誉状况的普遍重视和认可。 此外，张永忠也提到，网络借贷平台在借贷行为中除了扮演技术及信息提供角色的同时，也客观上促进了资金的融通，应该把它当作类金融机构来监管。 而对于因网络借贷发生的纠纷，张永忠教授表示对于小额且标准化的民事财产纠纷，可以通过仲裁的方式解决来提高效率。 南方日报记者 王伟凯 实习生 余嘉敏
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