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农民专业合作社是否可以借款给社员
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农民专业合作社是否可以借款给社员
江苏 连云港 海州区发表时间： 17:33
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TA的最新馆藏家庭农场＋合作社 农业产业化经营新模式
内容摘要：　　20世纪90年代初开始发展的农业产业化经营，联结农业再生产的产前、产中、产后环节，引导分散的农户小生产转变为社会化大生产
&　　20世纪90年代初开始发展的产业化经营，联结农业再生产的产前、产中、产后环节，引导分散的农户小生产转变为社会化大生产，提高农业综合效益和增加农民收入，是解决&小农户与大市场&矛盾的制度创新。
在最初的&农户+公司&的农业产业化经营模式下，公司通过契约与农户建立联系，农户生产规定品种和产量的，公司负责收购、加工与销售，以外部组织的规模收益克服小农经营规模不经济的弊端，一定程度上降低了农民进入市场的交易费用，维护了农民的部分利益。
然而，农户始终处于产业化链条的&产中&位置，实力和地位无法与处于产前和产后的公司相抗衡，难以形成平等的利益共同体。互助合作、改变弱势地位的内在要求驱使农户联合起来成立农民专业合作社，通过&农户+合作社&模式将单个农户与其他经济主体之间的交易关系内化为与合作社的交易，由合作社组织农民有序生产、进行农资购买和农产品的加工销售，节约了农民进入市场的交易费用，增强了农民的市场话语权，使农民能分享农产品加工和流通环节的增值收益。合作社是实现农业产业化经营的最佳载体。
但是，合作社的主体&&农户存在显著的经营缺陷：非农兼业化、土地规模小、经营能力弱、对合作社的经济依附性不强，造成&农户+合作社&模式下农业产业化的总体水平不高，且处于相对不稳定状态。随着中国城乡一体化的深入推进，家庭农场成为解决&谁来种地&、实现土地规模经营、推进农业产业化和现代化发展的新型经营主体。家庭农场能较大程度地克服传统小规模农户经营的缺陷，为提升农业产业化经营水平提供了潜在的空间。&家庭农场+合作社&模式是一种以合作社为依托，联合农业生产类型相同或相近的家庭农场组成利益共同体，开展农业专业化生产、企业化管理、社会化服务和产业化经营的组织形式，是现行分散家庭经营制度和传统产业化经营模式基础上的制度创新。
&家庭农场+合作社&农业产业化经营模式的四种类型
家庭农场是指以家庭为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业为主要收入来源的农业市场经营主体。据统计，2014年我国共有符合统计标准的家庭农场近100万个，经营耕地面积1.8亿亩，平均经营规模约200亩。为了获取专业化经济效益，家庭农场投入了比传统兼业化小农更多的土地、资金、人力、技术和机械设备，以提高劳动生产率和降低生产成本。
但资产的专用性导致了家庭农场投入的生产要素具有较高的机会成本。随着专业化生产带来的交易频率的上升和市场范围的扩大，家庭农场面临的市场风险、政策风险和农产品质量安全风险显著增大。
为了防范风险和实现利润最大化目标，家庭农场内生的合作需求明显强于小农户，家庭农场之间或者家庭农场与其它利益主体的相互联结、互助合作显得尤为紧迫和重要。&家庭农场+合作社&的农业产业化经营模式是一种以合作社为依托，农业生产类型相同或类似的家庭农场在自愿基础上组成利益共同体的制度安排，通过市场信息资源共享，农技农机统一安排使用，在农产品的产、加、销各个阶段为社员提供包括资金、技术、生产资料、销售渠道等在内的社会化服务，在很大程度上实现农业产业化经营。
实践中，&家庭农场+合作社&模式主要有以下四种类型
(1)&家庭农场+合作社+公司&模式。
公司根据市场需求与合作社签订契约，合作社按照契约规定的品种、数量、质量组织家庭农场生产。农产品成熟后由合作社验级、收购，而后由公司进行加工和销售。家庭农场以合作社为依托，与公司建立利益联结机制，一方面增强了家庭农场与公司的谈判地位，有效约束公司的机会主义行为，保障家庭农场农产品的销路;另一方面，通过合作社的生产监督和集中收购，确保公司对加工原料质量和数量的需求。
例如，省海盐县的20家家庭农场联合组建的万好蔬菜合作社，在产前与当地的食品公司签订蔬菜购销合同，在产中由合作社提供技术、管理、培训在内的专业化服务，在产后由公司以保护价收购农产品。全县以&订单农业&形式开展生产的占家庭农场总数的67%，其中52%的订单通过合作社获得。
(2)&家庭农场+合作社+超市&模式。
家庭农场负责生产环节，合作社统一品牌和标准化生产服务，建立农产品质量的可追溯机制，保证超市稳定的货源。这种模式将订单农业与现代经营业态有机结合起来，缩短了农产品采供周期，减少了中间流通环节和物流成本，保证了农产品的新鲜安全，有效地促进了农民增收，适宜规模化和标准化农业经营，适合蔬菜、水果等高收益性的农产品。
例如，省青州市的21家以家庭农场为主体的合作社与17家连锁超市签约，常年向超市供应高档箱装礼品菜，涉及20多个蔬果品种，农民获得了种植高端品牌蔬菜的高额效益。
(3)&家庭农场+合作社+直销(社区)&模式。
在&家庭农场+合作社+直销(社区)&模式下，生产同类农产品的家庭农场联合成立合作社，合作社进入城市社区、街道直销农产品，或者由合作社与学校和企业食堂、餐饮企业、直销签订供货合同。这种模式改变了&收购商&经销大户&批发市场&农贸市场&层层盘剥的传统销售模式，缩短了&田头&到&柜台&的距离，缓解了市民&买菜难&和农民&卖菜难&的问题。
例如，浙江省宁波市有近10家以家庭农场为主要成员的合作社开设了农产品直销店，价格比超市和菜市场便宜20%～30%。
(4)&家庭农场+合作社+合作社自办加工企业&模式。
家庭农场联袂合作社，发展壮大后自办加工企业来销售、加工家庭农场的农产品。这种模式以合作社为产业化经营的主导力量，对农业产业链各环节进行统一经营管理，是四种产业化经营模式中一体化程度最高的模式。合作社内部的科层管理机构替代了产品交易市场，组织稳定性和合作性增强，内部成员利益高度一致，各主体之间的产权关系明晰，实现了剩余索取权和剩余控制权的统一。家庭农场不仅能够分享出售初级农产品的收益，还能够直接分享纵向农业产业一体化后农产品加工增值的收益。但这种模式实现的前提和条件是，合作社必须治理机制规范、经济实力雄厚、市场竞争力强。
&家庭农场+合作社&农业产业化经营模式的制度特性
&家庭农场+合作社&的制度安排可以归纳为家庭经营、规模适度、专业化生产、产业化经营等四个显著特征。
无论是家庭农场，还是合作社都是在家庭承包经营制度的基础上发展而来，既保留了家庭承包经营的传统优势，同时又吸纳了现代机械设备、先进技术、经营管理方式等现代农业生产要素。&家庭农场+合作社&模式采用机械化替代人工劳作，运用现代信息技术建立标准化生产和产品质量可追溯体系。家庭农场经营单位的主体依然是家庭，家庭农场主兼具劳动者和经营者的双重身份。合作社是所有者与使用者的统一体，合作社的组织宗旨是保障农民利益。所以说，&家庭农场+合作社&模式是家庭承包经营制度基础上的制度创新。
组织规模边界的扩张与收缩是以最大限度节约成本为目的，家庭农场和合作社都有一个适度规模的问题。家庭农场必须达到一定规模才能够融合现代农业生产要素，具备产业化经营的特征;同时，受资源禀赋、经营管理能力和风险应对能力的限制，家庭农场的规模必须处于可控的范围内，不能太大也不能太小。同样，合作社规模过大，易导致监督成本和决策成本增加，社员&搭便车&问题突出;规模过小，难以成为农产品市场价格变动的&抗衡力量&，势必造成合作社在经营管理上的&规模不经济&。
专业化生产
区别于传统小规模农户&小而全&的兼业化、多样化生产经营，在&家庭农场+合作社&模式中，家庭农场在合作社的组织下从事专业化、商品化的生产经营。家庭农场生产经营的目标不再满足于为家庭生产粮食，或为市场生产剩余粮食，而是最大限度地利用自然资源和人力资源追求经济利益。家庭农场经营范围较为集中，在土地、资金、技术等生产要素的使用上集约化程度更高，在提高劳动生产率、土地产出率、建立农产品质量安全体系方面具有明显的优势。
产业化经营
&家庭农场+合作社&模式通过一定的销售形式和流通环节将农产品从生产领域转移到消费领域，以实现利润最大化的目标，带有明显的盈利性。该模式实现了企业化管理，注重投入产出的核算，讲求产出效率和经济效益，注重成本的节约和管理制度的创新。农民不仅能获取劳动报酬和全部的农产品市场利润，还能分享农产品供应链的增值。
&家庭农场+合作社&经营模式是&农户+合作社&的升级版
&农户+合作社&模式虽然克服了&农户+公司&的制度缺陷，在抑制机会主义行为和节约交易费用上具有明显的优势。但是，&农户+合作社&中，小规模、兼业化农户联合组建的合作社大多为生产导向型，只能在高度竞争的市场末端获得微薄的利润空间，合作收益十分有限。由于小农的高度原子化和利益计算短期化，组织小农合作的成本很高。&低合作收益和高合作成本&以及普遍存在的&搭便车&问题，削弱了合作社的组织稳定性和市场竞争力，导致&农户+合作社&模式下农业产业化的总体水平不高。
&家庭农场+合作社&模式下，家庭农场成为合作社的主体力量，以专业化、规模化、商品化的生产经营方式克服了农业家庭经营低、小、散的弊端。合作社建立在家庭农场的基础上，社员(家庭农场)地理位置集中，主要收入来源于农业，发展专业化经营的目标相同，即追求利润最大化。家庭农场之间高度的利益同质性，不仅降低了合作社的集体决策成本较低，还有利于社员之间互相监督，防止因信息不对称造成的逆向选择和道德风险，从而降低了&家庭农场+合作社&的内生交易费用。以家庭农场为核心组建的合作社是未来我国家庭农场和合作社发展的重要趋势。
&家庭农场+合作社&的未来
&家庭农场+合作社&是坚持农业家庭经营的基础性地位，以家庭农场集约化、专业化、规模化的生产经营为基础，合作社为依托的农业产业化经营模式的创新。制度需求和制度供给的非均衡，即专业化分工以及农业技术变革诱发的制度需求与传统农业家庭经营制度之间的不匹配，是&家庭农场+合作社&模式产生的根源。为了解决分散经营的小农户和高度市场化的矛盾，在农业家庭经营基础上发展规模化生产和产业化经营并不是必然，需要一定的制度环境。清晰的产权且可保障土地有序流转的土地制度，以市场机制为基础的农产品购销和价格体制，以及城乡一体化的快速推进和劳动力转移进程的加快，构成了中国&家庭农场+合作社&模式形成和壮大的基本条件。&家庭农场+合作社&克服了&农户+公司&模式中交易费用高昂和违约风险频发的缺陷，又利用合作社的集聚效应和家庭农场高度的利益同质性解决了&农户+合作社&模式中因&小农需要合作又不善合作&而导致的产业化水平不高的困境，体现了外部经济内部化、规模经济、提高农户市场竞争力的制度效益。
党的十八大提出要大力培育和发展农村新型经营主体，在未来的农业发展中，&家庭农场+合作社&的产业化经营模式将成为联结农户与市场，运用现代和扩大经营规模来提高农业经济效益和市场化程度，加快实现农业现代化发展的有效载体。
&&责任编辑：中国农村网,马继华
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合作社何时不再融资难 一个农业合作社的贷款之困？
日期： 13:30
来源：农民日报
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　　涉农资金的选择性放贷使得大多数新生的合作社被拒之门外，势必阻碍了土地规模化、农业现代化趋势下金融资本进入农业、支持农业发展的步伐与动力——
一个农业合作社的贷款之困？
　　经历过水果滞销的人都知道，如果不愿意当季低价卖出，可以把水果冷藏起来，错季选个好价再卖掉。因此建设一个能储藏的冷库成为果业种植必不可少的配套设施。而这也是山西省临猗县桂江鲜梨种植专业合作社成立之初，理事长王桂江所筹划的一件大事。
　　2013年，王桂江领着黄斗景村村民成立了农民专业合作社，全村3000多亩地中，种了1700亩的梨树和1000多亩的苹果树，水果产业成为全村的经济收入。
　　亩产8000斤，果品年产量上万吨，王桂江成立合作社之初就谋划建个冷库。从信用社到银行，几趟周折下来，人瘦了一圈，贷款却不见着落，建冷库动辄上百万元的资金让他犯了难：“要是建不起来就只能希望果子都能卖出去了，可这样冒的风险太大了。”
　　“有房屋、土地、果树这样现成的东西，却不能担保、抵押，凭合作社的资质，银行、信用社又不给贷。”王桂江有些苦恼。
　　桂江合作社的贷款遭遇道出了大多数农业合作社作为法人在寻求发展资金上的望洋兴叹。
　　1 寻求贷款的无奈变通
　　“如果租冷库，减去运输、租金，本就不高的收益就更少了，这也不是长久之计。”王桂江说。为了能及时把冷库建起来，不得已，只能发动合作社的社员以个人名义向信用社贷款。他介绍，低于3万元的，不需要担保，超过3万元的需要两人联保，而个人贷款的最高额只有5万元。利息还得由他来还。
　　自筹资金、民间借贷、银行贷款是目前农村合作社融资的主要方式。王桂江说，不能以合作社名义贷款，只能通过前两种方式。现在针对农村的民间借贷很多，但其借贷利率却往往比银行6％的贷款基准利率要高，有的甚至超出2倍。这对于普通农民很难承受。“农民的收入本身就少，再让他们拿钱盖这盖那，工作可不好做。相比之下，通过农民自己贷款筹钱是最合算也最现实的途径了。”
　　七拼八凑、东挪西借，小规模的冷库终于落了地。可继续投入种植的资金又面临短缺。在采访中记者发现，一些合作社为方便贷款，在合作社之外出资再注册一个相关的公司，注册资金只能套牢在那里。后续资金跟进的乏力让农业生产投入不能保证，农民的积极性和对产出的信心大大受挫。
　　农业的周期性较长，从最初的设施、基地建设到种植、储藏、加工，尤其随着农业产业化、规模化、标准化的推进步伐加快，资金的投入量增多。单靠村民小额度的自筹资金这种单一的融资渠道，作用已显得微弱。
　　从长远来看，农民还是寄希望于信用社、银行这样的强大资本来蓄力。“像我们这种刚起步不久的合作社急需银行贷款支持，但拥有的土地、房屋、农业设施、土地承包经营权受政策影响，都不能设定为抵押物。”王桂江说，“社员小额信贷的变通方式也不是长久之计。”
　　2 涉农贷款陷入“高不成低不就”
　　同样从事水果种植的临猗忠定合作社的贷款待遇却大相径庭。合作社成立于2008年，注册资金125万元，2009年又注册了“老吴”品牌。入社社员也由最初的7户发展到125户，辐射3个乡镇12个自然村。社员人均收入由最初的不足4000元增加到近2万元。
　　品牌叫响、苹果畅销壮大了合作社，扩大了知名度，也让信用社的贷款不请自来。但是面对送上门的“福利”，合作社却没有欣然接纳。
　　合作社理事长吴忠定解释说，不是不想要，实在是怕麻烦。前期要进行信用度的审查、认定，需要耽搁一段时间，后期又得忙着还款，贷款期限短。碰上收成不好，银行的贷款又不能拖，还得拆东墙补西墙。
　　他的话说出了金融机构在涉农贷款形式、程序上的不足。达不到贷款对象条件的合作社嗷嗷待哺，而能纳入的贷款对象却消极回应，金融机构的境遇也让其自身陷入了“高不成、低不就”的尴尬境地。
　　农业合作社是农村、农业发展的新型主体，也是金融资本支持的重要对象。“囿于合作社将土地、房屋、农业设施等作抵押而存在的风险，农信社只能拒绝向其贷款。”临猗县农委主任徐应全说。
　　但是，涉农资金的选择性放贷使得新生的大多数合作社被拒之门外，势必阻碍了土地规模化、农业现代化趋势下金融资本进入农业、支持农业发展的步伐与动力。
　　3 贷款之困困在哪儿
　　农业合作社作为法人应该享有向金融机构贷款的资质，可现实是合作社只能选择他法寻求资金。农业合作社贷款难的问题出在哪里？
　　“农业本身就是一个风险行业，经营周期长、利润低、抵御自然与市场的风险能力差。”徐应全说，这是从事农业种养的农业合作社和金融机构思忖的首要问题。并且合作社采取成员进退社自愿原则，获得的收益大部分实行分红和返还的分配方式，使得合作社内的资本和资产运营与维持始终处于不稳定状态。
　　在采访中，记者看到，农民合作社的市场准入门槛比一般企业低，一个合作社只要有5个以上农户就可以注册，且无需现金注册。过宽的市场准入条件降低了合作社的自身硬件。同时，农业合作社大部分还处在初级农产品生产阶段，品牌优势较弱，只能简单地按照市场行情去组织生产、销售，无力应对多变的市场。
　　从成立、管理到经营，合作社自身存在的问题降低了它的抗风险能力，也减少了信用贷款的筹码。
　　而这只是合作社贷不到款的一个原因。王桂江说，信用社过多看重的是合作社的经营状况，而不考虑房屋、土地承包经营权这些担保抵押物。对于大资金的农业设施，信用社会以没有抵押担保推辞。
　　“因为风险的存在，银行对农村土地承包经营权和宅基地的担保抵押评估还不完善，所以银行和信用社在抵押物的范围和贷款额度上都会受限。”徐应全介绍。
　　但是，金融支持农业不能只是锦上添花而不能雪中送炭。面对风险，金融机构有选择性的贷款是为了规避风险，但不能逃避风险。针对不同的合作社发展应该调整贷款模式、拓宽抵押物贷款范围、简化贷款程序，适应农业现代化的发展速度。徐应全建议，与此同时，合作社应该完善自己的资金、财务等管理。在政策层面，政府要尽快实行农作物的相关合理补贴和农业保险以降低农业风险，为合作社贷款减少阻隔。 (本报记者 马玉)
富平农业订单质押贷款化解合作社融资难
　　一直以来，由于农业资产很难抵押、担保，农民在规模经营中往往出现融资困境。然而，令人欣喜的是，陕西省富平县的农民合作社、家庭农场和种养大户，可以通过将农产品收购合同在银行质押获得贷款。日前，中国邮政储蓄银行富平县支行已将首批300万元贷款发放到一家合作社。同时，该合作社下的50余户家庭农场申请的1000余万元贷款也已进入到审批阶段。
　　2013年以来，富平县以农民专业合作社等组织作为桥梁，一方面与农产品加工企业签订收购合同，一方面通过流转、托管等方式，与家庭农场和种养大户等签订生产订单，为农业生产提供全程服务，组织引导广大农户规模化发展农业产业。但在发展过程中出现的“融资难”问题，影响着从土地流转、田间管理到收储的整个过程，致使一些合作社、农户只能在民间高息借贷。
　　为解决这一问题，富平县农业局、金融办与邮储银行设计出符合“订单农业”的融资方案。由农业部门负责前期考察筛选，综合评定后向金融机构推荐“龙头企业+农民专业合作社+农户”的订单农业生产单位。通过《金融合作协议》、《订单农业生产收购合同》、《订单农业贷款四方协议》、《订单农业贷款反担保双方协议》等信用文件进行约定，邮储银行向订单农业范围内的合作社、家庭农场、种养大户等经营者提供产业发展资金，政府拿出500万元在邮储银行设立担保基金，合作社、农户等结算专户在邮储银行进行封闭运营，银行可以随时监管贷款使用，企业购买农产品的回款将直接扣除用于还贷，而贷款年限则根据农产品生产周期设定，年利率按照政策性贷款给予优惠。
　　“订单质押的实质是土地经营权的质押，如果合作社或农户出现违约，可通过政府、金融机构采取账户扣除、变更土地经营权等方式制约，加上全面覆盖的农业保险，可以将银行的风险降到最低。”富平县金融办主任冯大鹏说，政府出资的担保金只是起到引导作用，最终将由农产品龙头企业来进行担保，使这个模式完全实现市场化运作。 (陈圣强 霍强)
银行、企业与合作社共建
讷河多种信贷模式扶持合作社
　　“我们恒阳集团担保能力为4亿元，通过农行已经向30个合作社发放贷款2895万元，发放仔牛4000头，年底前将发放贷款1亿元、发放仔牛1.6万头。”说起企业为合作社担保贷款这件事，恒阳集团养殖基地负责人陈明涛信心十足。这是黑龙江省讷河市实施银行、企业与合作社共建，一同解决制约合作社发展资金难的一个侧面。
　　合作社是现代农业产业链中的重要环节，但资金问题是困扰合作社发展的关键。讷河创新工作思路，取得了可喜成效。
　　推行“银社”对接。讷河共有8个银行机构、67个营业网点，去年末贷款91亿元，其中涉农贷款82亿元，为合作社贷款6567万元。随着合作社的加快发展，该市组织全市银行机构与合作社对接，为银行服务合作社创造条件。
　　搭建对接平台。不定期组织银行与合作社召开座谈会、洽谈会、信贷签约会，把运行较好的合作社请到银行，介绍发展情况和资金需求，协调银行组织人员深入合作社，帮助解决资金困难。
　　实行信贷奖励政策。市政府出资奖励金融部门，鼓励金融部门创新金融产品，增加对农业的贷款，尤其是鼓励对合作社增加贷款。目前，该市已为金融部门累计发放奖励资金126万元。
　　开展信贷培训。以党校为载体，组织各金融机构举办信贷业务培训班，分批次对合作社理事长、财务人员进行集中培训，重点讲解合作社贷款的政策、要件、流程等内容，指导合作社更加有效地申请、办理信贷业务。
　　营造诚信环境。建立合作社信用档案，严格执行守信激励与失信惩戒办法，营造了良好的信贷环境。
　　实施有效信贷模式。经过运行，讷河实施的两种信贷合作模式，深受百姓欢迎。
　　“银行+合作社”模式。由农村信用联社组织实施，通过采取降低利率的办法，将信贷主体由农户转向合作社。采取土地经营权、合作社固定资产、大型农机具等动产、农作物预期收入、集体土地协议等多种抵押方式进行贷款，合作社贷款月利率比农户贷款利率降低1.476点，最大程度地增加了合作社贷款的可获得性。目前，该信用社已向合作社发放贷款30笔，金额3402万元，今年计划再向合作社发放贷款3000万元。
　　“银行+公司+合作社农户”模式。由农行组织，采取企业担保、银行为合作社社员贷款的方式运行。这种方式贷款额度大、风险低，有利于企业、合作社、金融部门三方共赢。目前，农行已发放了三笔贷款计3095万元，支持了多种类型的合作社发展。由恒阳集团提供担保，扶持养殖合作社使讷河农民受益较大。现已有同义庆宝黄牛养殖等30个合作社获得启动资金并由此成长壮大。恒阳集团为养殖合作社社员提供仔牛，合作社组织养殖，育成牛由恒阳集团收购，把合作社建成了企业的养殖基地，社员每头牛效益在1500元左右，企业每头牛效益在800元左右，实现了共赢。伟亚米业是讷河较大的稻米加工企业，已由其担保为六合镇水田合作社贷款200万元扶助发展，年内银行还将向水田合作社发放贷款2000万元。同时，伟亚米业与合作社签订收购订单，对合作社种植的水稻实行保护价收购。
　　多渠道统筹推进。讷河市今年还将加大金融部门贷款奖励力度，同时正在探索引进外埠金融机构，重点成立村镇银行，全力为合作社提供灵活便捷的信贷服务，扶持其科学快速发展。 (董国臣 王绍武 包志强)}