银行理财产品收益普降 投资者应抓住节点效应
　　新华网重庆１月２７日电（记者赵宇航）进入２０１５年的银行理财产品并未如股市般欣欣向荣，反倒延续去年的颓势，不少产品的预期收益一路跌破５％。理财专家指出，受到货币市场收益率下滑的影响，理财产品跌势可能将在２０１５年成为常态。
　　据银率网数据库统计，１月的第３周共有７６３款人民币非结构性理财产品发售，平均预期收益为５.２%，比前一周下跌０.０６个百分点。从不同期限类型来看，除了６－１２个月期限的理财产品，平均预期收益小幅回升外，其他各期限的产品预期收益均较前一周有不同幅度的下降。值得注意的是，有１９１款理财产品的收益跌破５％，占比超过２５％。
　　对于银行理财产品收益的“跌跌不休”，银率网分析师认为主要原因是货币市场收益率下滑，另一方面证监会对两融的限制措施令也间接地对银行理财资金的投资收益有负面影响。而从全年走势来看，由于货币市场资金保持相对宽松状态，银行理财产品预期收益可能继续保持下滑。
　　与此同时，银率网分析师指出，２月份临近春节长假，金融机构将面临较大的储户提现压力，和往年一样，春节前流动性紧张的预期依然强烈，银行理财产品市场容易出现高收益产品。对此，投资者可抓住节点效应，购买中长期理财产品保证收益。你真的买对银行理财产品了吗
来源：大众理财顾问
　　产品以其相对稳健的特性吸引了不少投资者。但一直以来，在银行理财产品销售的过程中，信息不对称、夸大收益、弱化风险、承诺保本保收益等现象依然较严重。作为投资者，是否真的了解银行理财产品，对正确计算产品的实际投资收益，做到清清楚楚地投资？
　　银行理财产品以其相对稳健的特性吸引了不少投资者。但一直以来，在银行理财产品销售的过程中，信息不对称、夸大收益、弱化风险、承诺保本保收益等现象依然较严重。作为投资者，是否真的了解银行理财产品，对正确计算产品的实际投资收益，做到清清楚楚地投资？
　　你是否适合买银行理财
　　市场上投资理财产品种类繁多，各大类理财产品具体又细分为不同类型，投资者在面对琳琅满目的投资产品时，往往不知道该选哪种好。
　　目前市场上主要的理财产品如图1所示。在投资门槛上(图2)，银行理财产品大多5万元起，股票、、公募基金、等的投资门槛虽有所不同，但总体比较来看，皆属于投资门槛较低种类。、期货有一定门槛，但在我国居民财富经过改革开放几十年的积累之后，这一门槛实际并不很高。相较而言，、一对多、私募股权基金等投资理财形式的门槛就高一些，起投门槛多为100万元，有的甚至更高。
　　高收益往往伴随高风险。银行、债券、保险风险最低，银行理财产品、公募基金、阳光私募和固定收益信托的风险逐次增高，但总体而言风险都较低。券商集合理财风险性较高，、期货、股票、一对多专户理财、私募股权基金和中国风险性相较于其他理财方式最高。
　　买那种银行理财产品
　　经过对各类型理财产品的比较，很多投资者都会选择将银行理财产品作为防守型资产加以配置。但是，银行理财产品同样也有多种多样，不同类别理财产品，其投资的风险与收益也有较大差别，详见第列表。
　　收益怎么算
　　很多投资者购买了银行理财产品，到期时才发现，投资收益与购买时“看到”的收益并不一致，一时弄不清到底应该怎样计算银行理财产品的投资收益。
　　预期收益率≠实际收益率
　　很多银行宣传理财产品时都以具有诱惑力的收益率来吸引投资人，但并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。
　　一提到收益，很多投资者最熟悉的就是年化收益率。可是具体到每家银行，其计算方法并不是相同的。同样是年化收益率，有的银行按360天计算，有的则按365天。
　　与此同时，在计算投资收益之前，投资者还要清楚的是，银行理财产品的投资收益是从起息日开始计算的，并不是简单地从投资日算起。
　　搞清楚以上两个问题，就可以用以下公式初步计算出自己的投资收益
　　预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数
　　例如，某银行出售某款理财产品，起售金额为5万元，预期年化收益率为5%，投资期限180天，基本天数为365天。如果投资者购买了10万元该理财产品，预期收益则为
　　%×180/365=2465.75(元)
　　值得注意的是，预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。
　　有时，为了吸引投资人，银行在销售时往往过度强调最高预期收益率，风险提示不足。比如结构性理财产品，这类产品虽然都有一个较高的预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。
　　各种期限要弄清
　　投资者购买银行理财产品时，还需要对4个期限了解清楚，包括募集期、投资期、储蓄期和清算期，这4个期限只有储蓄期是计算理财收益的，募集期、投资期和清算期基本上都不获利，是资金站岗时间。因此，如果总是频繁购买短期产品，其实并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。
　　募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5~7天，此间的投资收益按照银行计息。
　　假设一款银行理财产品募集期为7天，如果投资者是在募集期第一天购买的，那么资金在募集期的6天仅按照活期利率计息。
　　因此，理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。投资者在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。
　　投资期是银行把募集到的钱投资出去的时间，这段时间一般没有利息。时间在1~2天甚至更短。储蓄期是产品正式成立之日起，到产品结束之日止，这才是通常说的产品投资期限，投资资金在这段时间才真正获得收益。
　　清算期的时间范围是产品的到期日到资金的实际到账日，有的银行可能会在产品的到期日之后，及时地把钱划转到投资者的账户，但有些银行会有1~2天的清算期，需要注意的是，清算期投资者资金也是不计息的。
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理财产品推荐银行理财产品收益节节败退 下半年该买哪一类？_千林理财吧_百度贴吧
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银行理财产品收益节节败退 下半年该买哪一类？
　　随着货币环境的逐渐宽松，国内银行理财产品自今年年初以来一路走低，这让不少投资者心有不甘，但面对P2P网贷问题平台增加、A股市场起伏不定、国债每次被秒光的形势，银行理财产品仍是不少投资者所关注的投资品种，为此搜狐理财频道特邀了平安银行总行营业部理财经理魏庆和浦发银行北京分行财富管理部产品经理胡爽两位嘉宾，就下半年该如果买好银行理财产品给广大投资者进行解答。　　以下为直播干货： 　　主持人：老百姓在购买理财产品时，应该怎么分辨收益率呢？ 　　胡爽：银行理财产品一般分为两种：保证收益型和非保本浮动收益型。 　　保证收益型银行理财产品是指银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。
　　非保本浮动收益型银行理财产品是指银行根据约定条件和实际投资情况，向客户支付收益，并不保证本金安全，投资者承担投资风险。 客户在购买银行理财产品前，一定要仔细研读产品合同，看清产品风险类型。 　　魏庆：预期收益率≠到期收益率。　　对于银行理财产品来讲，预期收益率是银行按照其投资标的以及历史投资收益数据，预期理财产品能实现的最高收益率；实际收益率则是指在理财产品到期后，投资者可以真实获得的收益。二者最大的区别在于，一个是预计的，一个则是实际发生的。　　这两者有时候相等，有时候却不等。 银行在理财产品存续期间运作良好，到期时实现了开始所给出的预期最高收益，那么预期收益率=实际收益率；如果银行在理财产品运作期间未能实现最好运作，或者理财产品的运行触发了某些先决条件，都可能导致到期收益率≠预期收益率，大多数情况下，前者小于后者。　　主持人： 购买银行理财产品时除了要分辨清收益率，还应该留意哪些方面呢？ 　　胡爽：有的产品认购期更长。但在产品认购期内，有的银行是不支付任何利息的。这样再加上产品到期资金到账时间，客户的投资收益就被无情的稀释了。 　　选择银行理财产品的时候，应该认真了解每个产品的认购期和产品到期资金支付日的差异，选择认购期短且支付利息的产品，保证购买的理财产品收益不缩水。
　　魏庆：选择一款理财产品，除了看收益之外，也要看理财产品发行者的实力和信誉（安全性）、产品的投资方向（收益性和安全性）、类似产品过往的表现（收益性）、能否提前赎回（流动性）等等。 　　同样是预期年化收益率为5%的产品，一个投资债券组合，一个挂钩沪深300行情，前者投资安全性高于后者。 　　主持人：银行理财产品有风险吗？如果存在风险，投资者该如何规避呢？ 　　胡爽：有风险的；投资者应在选择银行理财产品时，选择适合自己风险偏好的理财，不要只关注收益而忽视风险。投资者应在银行网点，找行内正式工作人员购买银行正规产品，以保证自己所购买的产品合法有效。
　　魏庆：购买理财产品存在风险；具体表现在这些方面：1、市场风险；2、信用风险；3、流动性风险；4、通货膨胀风险；5、政策风险；6、操作管理风险；7、信息传递风险；8、不可抗力风险。 　　在购买理财产品前，应仔细阅读产品销售文件，尤其是产品说明书、风险揭示书，结合自身的风险承受能力和资金管理需求，谨慎决策选择适合的产品。
　　主持人：银行理财产品相较其他投资品种收益率偏低，是否具有吸引客户的优势？吸引点在哪里呢？ 　　胡爽：银行理财产品相对其他投资品种风险较低；部分银行理财产品的购买起点为5万元，相较其他投资品种，投资起点低，适合大多数投资者购买。 　　另外，银行理财产品购买渠道方便，投资者可通过柜面、网银、手机银行、微信银行等多种渠道购买。 　　魏庆：银行理财产品的优势主要体现在5个方面：1、银行信誉好、安全性高；2、银行理财更专业、客观；3、产品类型丰富、风险相对可控；4、流动性好；5、收益性高。
　　主持人：银行从业人员销售理财产品或代理其他机构销售产品时都采取了&双录&措施，什么是&双录&，它能够起到什么样作用？
　　胡爽：双录，简单来说，就是&录音录像&。各商业银行全部在京营业网点在开展个人投资类产品销售时，均要进行录音录像。录音录像的内容主要有产品关键信息提示环节和产品风险提示环节。
　　魏庆：在销售理财产品时，要完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。录像中应明确辨别银行员工和消费者面部特征，录音应明确辨别员工和消费者语言表达。对投资者来说，&双录& 从源头上杜绝投资者因信息不明导致的权益受损。
　　主持人：2016下半年哪类银行理财产品更适合普通投资者？ 　　胡爽：投资者若想满足紧急资金的流动性需求，可以选择期限较短的现金类理财产品锁定收益；除了购买固定期限银行理财，也可以尝试配置部分净值型理财产品。
　　魏庆：下半年的银行理财市场，常规产品收益率仍将继续下行。各类理财产品收益仍会小幅下跌，但下滑幅度会出现明显收窄。建议投资者把握机会，满足流动性需求的同时，投资一些中长期理财产品，提前锁定收益。 　　嘉宾介绍：　　魏庆：平安银行总行营业部理财经理　　胡爽：浦发银行北京分行财富管理部产品经理，从业年限9年，曾获得CFP注册理财规划师、基金销售从业人员资格证书、保险代理从业人员资格证书。
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来源：南方日报
编辑：caitingting
摘要：央行在2月28日宣布，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。春节过后，记者从深圳市场了解到，降息对银行存款利率影响较大。
在2月28日宣布，自日起下调金融机构人民币和存款基准利率。春节过后，记者从深圳市场了解到，降息对影响较大。国有大行相对比较淡定，一些中小银行则反应迅速，很快将存款利率一浮到顶，深圳各大分化明显。
受到的影响也比较明显。业界称，2月份央行先降准后降息，市场资金面趋于宽松，虽然2015年初以来银行收益率不断回升，但今年二季度收益率很可能跌破5%。
中小银行存款利率一浮到顶 大行反应淡定
央行的第一把火是在日，宣布全面降准。自日起下调金融机构人民币0.5个百分点。随后，第二把火是在2月28日央行宣布降息25个基点，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。
央行此次降息的同时，还扩大了存款利率上限的浮动区间，银行可以根据自身需求，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存相应调整。这与上一次央行宣布降息仅3个多月。
深圳的中小银行对降息反应迅速，记者从各家银行了解到，降息后，部分中小股份制银行、将存款利率一浮到顶。其中，、、、四家银行将存款利率上浮到基准利率的1.3倍。
记者发现，与以往占据主流的&上浮到顶&不同，此次不同银行存款利率操作分化明显。与中小银行的热情不同，一些较大的股份制银行与国有大行表现平静：国有大行的&调整&则最为&淡定&，目前五大行中，、、、均将一年期存款利率调整为基准利率上浮10%；股份制银行方面，、光大与大行步调一致，一年期存款利率也为基准利率上浮10%，兴业、民生、浦发等不同期限上浮幅度不一。
三年期和五年期的中长期利率各银行之间差异更大。以五年期定存利率为例，深圳的国有五大行、招行银行利率均为4.25%，光大、中信、的利率为4.4%&4.5%，的利率为5.225%，南京银行、、浙商银行三家城商行的利率则分别上调至5.2%、5.2%、5.4%。最高的利率和最低的利率相差超过1%，亦有部分银行不提供5年期定存，如中信和民生银行。
在&降息&和&扩大利率区间&的双重调整之下，相比调整前，部分银行利率在调整后出现下降，部分银行则不降反升。如平安银行3年期的存款利率就不降反升，从调整前挂牌利率4.675%上升至4.8%。
市场分析人士指出，中小银行为了保证存款不损失，将存款利率一浮到顶已是&惯常动作&，而大行并不缺存款，如果采取一浮到顶的策略，资本成本增加。&本轮降息，不同银行的利率差异已经拉开，不少中小银行的存款利率不降反升，说明利率市场化的进程正在加速。未来的竞争会越来越激烈，靠利差吃饭的日子已一去不复返了。&
2月份产品收益率5.15% 较1月份小幅回升
降息以来，银行理财产品也在发生变化。据融360监测的数据显示，2015年2月，银行共发行4276款理财产品，其中人民币理财产品4147款，外币理财产品129款，理财产品发行量较1月份的4650款减少了8.04%。
融360理财分析师张懿望把2月份理财产品发行量下降的原因归结为节庆所致。&春节前夕投资者消费支出增加，理财意愿下降，而且很多在春节七天长假期间暂停营业，因此产品发行量有所减少。&张懿望称，&长假之后，投资者恢复日常工作，理财需求增加，预计3月份银行理财产品发行量将小幅增加。&
数据显示，2月份到期人民币理财产品共6144款，其中6066款产品到期收益率达到预期，37款产品到期收益率超过预期，41款产品到期收益率不及预期，收益未达标率为0.67%，较1月份的52款减少了11款。
从这41款收益未达标理财产品的发行银行来看，以15款遥遥领先，其次是民生银行的10款，其余16款分别为平安银行、民生银行、、、、邮政储蓄银行、、、所发行。
此外，据融360监测的数据显示，2015年2月银行共发行4147款人民币理财产品，平均预期收益率为5.15%，较1月份的5.12%继续小幅回升。
&春节前后投资者消费支出庞大，理财意愿明显下降，自去年12月份以来，市场资金面一直偏紧，各大银行之间揽储竞争压力增大，为防止资金外流从而提高理财产品收益率，因此过去两个月理财产品收益率逐渐提高。&张懿望分析说。
不过，张懿望指出，&春节刚过，央行就宣布降息，市场资金面将趋于宽松，3月份银行理财产品收益率下降概率较大，且二季度收益率有可能跌破5%。&
锁定中长期、非保本浮动收益类产品
■投资建议
业内分析人士指出，受春节因素影响，1、2月份银行理财产品收益率逐渐上升，1月份达到5.12%，2月份进一步升至5.15%，但后劲不足。
张懿望分析认为，央行宣布自日降息之后，一些银行3月初发行的理财产品预期收益率随即小幅下调；春节后，投资者逐渐返回理财市场，市场资金面保持宽松，预计理财产品收益率将继续保持下行，3月份有可能跌至5.1%下方，二季度&破5&的概率较大。
二季度投资人该如何购买银行理财产品？业内分析人士建议，最好考虑购买中长期理财产品。短期之内银行理财产品收益率只会跌不会升，在此情况下，购买6个月以上的中长期产品，一是可以提前锁定当前较高的收益率，二是期限越长产品的收益率越高，三是可以尽量减少募集期资金占用情况。
其次是锁定购买城商行或股份行理财产品。一般来说，城商行发行的理财产品收益率最高，其次是股份制银行，国有大行的收益率则垫底，所以建议投资者尽量购买城商行或股份制银行发行的理财产品。
最后，建议购买非保本浮动收益类理财产品。从收益类型来看，收益率由高到低的分别是非保本浮动收益类、保本浮动收益类、保证收益类。有的投资者比较保守，尤其是老年人，所以偏向于购买保本类产品。&不过，从我们监控到的数据看，非保本浮动收益类产品收益达标率高达99%以上，除了一些结构性理财产品难以达到预期最高收益率，绝大部分产品收益都可以达标。&张懿望如是说。
                              
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6月28日，央行再次下调金融机构人民币存贷款利率0.25个百分点。降息周期中，各家银行的存款利率出现差异化，不降反升。投资者可以通过哪些方式打理自己的财富，实现资产的保值增值？不同理财方式的“钱生钱”之道其实各有利弊。随着股市大幅震荡，不少股民被深度套牢，以亲身经历体验到了“股市有风险，投资须谨慎”的至理名言。在经历了过山车式的股市震荡后，一部分聪明的投资者在获利后选择了将账户资金取出，投资更为安全可靠的银行。在央行连续降息的情况下，理财专家告诉《国际金融报》记者，目前应实现投资组合的充分。银行理财产品收益超6%《国际金融报》记者近日调查了解到，一些中小城商行拿出更为诱人的利率单，多家银行利率比基准利率上浮超过40%。存定期城商行不失为一个选择。与国有五大行统一将一年期存款利率调至2.25%，在基准利率2%基础之上上浮12.5%不同，中小城商行的利率更高些。据《国际金融报》记者查阅，整存整取一年期、二年期、三年期的利率分别为2.888%、3.676%、4.527%。定存一年期、二年期、三年期利率分别为2.889%、3.676%、4.527%。近日，最新公布的几家小型银行的利率比此前略胜一筹的股份制商业银行亮眼。一年期定期存款2.889%的利率高于杭州银行2.7%的存款利率。截至6月29日，根据各家银行公布的利率，10万元的一年定期存款，利息差额最多可达到639元。偏爱银行定期存款的投资者，在存定期的时候，要货比三家，选择存款利率较高的城商行更为划算。据银率网数据库统计，6月20日至26日，共有569款人民币非结构性产品发售，平均预期收益为5.13%。其中，6%收益产品再度密集出现，有20款产品的预期收益率超过6%（包含），占人民币非结构性理财产品总量的3.51%；有13款产品来自城市商业银行，6款产品来自股份制银行，1款产品来自农村商业银行。银率网数据显示，6月以来，6%以上年化收益率的银行理财产品再度密集出现。目前，预期年化收益率最高的甚至有14.1%。在售的银行理财产品中，一口气推出了7款结构理财产品，最高的一款预期年化收益高达8.25%。《国际金融报》记者在一家股份制商业银行的网站上查询到，最新一期推出的、起购金额为5万元的产品，预期年化收益率高达5.85%、5.95%。而其私人银行推出的100万元门槛的预期年化收益高达6.2%。除了6%年化收益率的产品再度密集出现，从各商业银行产品收益情况来看，除股份制商业银行外，6月20日至26日这一周，其他银行的理财产品平均预期收益率均较前一周有所上升。央行持续的降准、降息，使银行理财产品收益稳中有降，这对于偏爱银行理财产品投资的人群来说偏利空。银率网分析师认为，针对理财收益走低的趋势，短期来看，投资者可以重点关注银行在售的高收益理财产品。从长期来看，股份制商业银行的理财产品，其平均预期收益率相对较高，投资者可以加强关注。分期限类型统计，6月20日至26日这一周，不同期限的理财产品平均预期收益率较前一周均有所上升，其中短期一个月以内和长期一年以上的理财产品收益增长较多。此外，理财产品发行数量较前一周有所下降，但平均预期收益率较前一周小幅提升。对此，银率网分析师指出，受假期因素影响，银行理财产品的发行数量有所下降在情理之中，平均预期收益的小幅攀升则与市场此前的预测基本吻合。由于银行受年中考核等因素影响，会小幅提高理财产品收益来稳存款和揽储，但不会出现往年的大幅波动。这主要是因为今年货币市场流动性相对充裕，6月25日，中国人民银行重启操作，在公开市场进行了350亿元7天期逆回购；6月30日又进行了500亿元人民币7天期逆回购操作；7月2日，央行再次实施逆回购350亿元。央行持续逆回购，为银行注入了短期流动性。而银行理财在关键时点的小幅变化是央行愿意看到的，它符合央行熨平货币市场波动的预期。银率网分析师认为，在流动性依然充裕的情况下，银行理财产品预期收益率总体趋势还是以下降为主，投资者如果不考虑流动性，可抓住阶段性机会，购买中长期的理财产品，锁定高收益。湖南大学金融学院教授姜世杰提醒，近期央行降息降准，银行资金面宽松，银行理财收益或仍处于下滑通道；银行或推出连接高风险性资产的理财产品留客。债券基金可以避险此外，基准利率下调后，银行理财收益率下降，有分析建议可投资债券基金。投资债券较安全，债券是一种有价证券，债券的本质是债的证明书，具有法律效力，债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系。依据最基本的发行方式，债券主要分为国债、金融债券和企业债券，债券相对于其他理财产品而言，风险相对较低，但收益并不低，尤其是国债，在政治经济稳定的情况下几乎没有投资风险。基金是把众多投资人的资金汇集起来，由资金托管人托管，由专业的基金管理公司管理和运营，其实就是委托理财，是委托专业机构对各种理财产品进行利润共享、风险共担的集合式投资的理财方式。数据显示，定向增发型在过去6个月来收益是81.21%，最近一年收益为157.9%。业内人士认为，定增产品能在一定程度上抵抗指数波动带来的回撤，因此收益相对于市场的大幅波动比较稳健，目前，定向增发已经成为上市公司再融资的主流方式，公募基金参与定增市场存在着系统性投资机会。除此之外，对于想规避风险的投资者，业内人士也推荐基金定投。所谓基金定投，是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中的基金投资方式。由于分期投入资金，使得投资的成本有高有低，较大限度地分散了投资风险。业内人士提醒投资者，可以通过基金定投来摊薄成本、分散风险。此外，数据显示，截至6月25日，定期开放债券基金过去一年平均净值增长率达14.25%，平均最大回辙幅度为2.9%，是资产配置的“稳压器”。因此，业内人士建议投资者，可以关注债券基金和一些优质P2P平台理财。在利率走低的趋势下，债券的价格持续走高，债券基金会有不错的投资机会，另外一些优质的P2P平台，其投资收益相对来说也是比较可观的。P2P平台高收益揽客一方面，资金寻求避风港，理财市场以高收益揽客，收益率高于6%的产品频现。另一方面P2P网贷重受青睐，部分平台注册量増五成。银率网分析师建议投资者可以关注一些优质P2P平台理财。在利率走低的趋势下，债券的价格持续走高，债券基金会有不错的投资机会，另外一些优质的P2P平台，其投资收益相对来说也是比较可观的。P2P这种相对稳健安全的投资方式，再次受到投资者的关注，成为投资理财新热点。在P2P平台迅融贷运营负责人龚晓为看来：“股市反覆震荡，风险较大。股票投资者在牛市行情见顶或回调时，可以进行合理的资金分流，转向P2P，回归理性投资。和股市大涨大跌的震荡相比，P2P有着股市不可比拟的稳健、高收益等特性，同时更亲民，更灵活。”P2P理财的投资收益稳定，一般年化收益率在10-20%之间，是银行定期利息的3到6倍。P2P平台一般拥有多种手段保障投资者的本金资金安全。而股票价值随市场波动，本金无保障。P2P理财只需投入资金，几乎无后续操作，只需等待标期满期;坐享收益。P2P理财的投资期限一般分为1到12个月，满标先付息，到期还本或者到期后还款付息。相反，股票没有限制，一旦套牢，要么长线，要么亏钱。通过简单的对比，P2P投资综合来说具有较高收益、低风险、稳健等特性，是最适合国内大众的投资理财方式。同时，投资界人士提醒，降息通道下，购买理财产品最好锁定中长期收益。同时不要忽略P2P网贷风险。记者留意到，P2P网贷行业已经出现加速洗牌。据网贷之家数据，今年上半年，问题平台高达419家，是去年同期的7.5倍，且已超过去年全年问题平台数量。截至2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家。今年上半年大批P2P出现资金链断裂，股市火热抽走资金被看做是一个重要原因。当前主流的P2P平台也依然维持在年化10%左右的预期收益。同时也有P2P业内人士者透露，虽然降息会从长期来看影响到P2P产品的收益，但是短期内行业竞争加剧，会使得一些平台通过高收益进行拉客，因此短期内的收益率不会出现明显的下行。不过，有业内人士表示，当前内地很火热的P2P平台，很多产品让人摸不着头脑，他认为就投资来讲要以安全为主，“这个平台做什么，借给什么样的人，大家要仔细了解它的资金去处，才决定是否购买它的金融产品。”但长期看，不少业内人士还是认为，购买理财产品最好锁定中长期收益。对于下半年银行理财产品趋势，多位理财分析师表示，央行持续释放流动性，今年以来银行理财产品的平均预期收益缓步下降。预计此次央行降准降息后，银行理财产品预期收益会进一步下降。
一位国有银行人士建议，风险偏好较低的投资者可将长期不用的资金配置到中长期国债、理财产品中去，短期来看，投资者可以重点关注银行在售的高收益理财产品，这些年中效应影响下的高收益产品，是不可多得的阶段性投资机会，可以为投资者很好地锁定下半年的收益。从长期来看，股份制商业银行和城商行的理财产品，其平均预期收益率相对较高，投资者可以加强关注。因此，投资者需做好功课。俗话说，鸡蛋不能放在一个篮子里。不同的理财方式都有各自的优劣，关键是否做到了合理配置。究竟多少是权益型资产的合理投资比例，并没有标准答案，需要看投资者自身的风险承受能力。
本文来源：人民网
责任编辑：王晓易_NE0011
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