P2P资金“托管”仍存隐忧|第三方支付|投资者_互联网_新浪科技_新浪网
P2P资金“托管”仍存隐忧
　　2014年是P2P平台在中国落地生根的第七年，这一年，P2P行业出现爆发式增长，交易规模预计超过2500亿元，然而，急速发展的P2P市场也遭遇了七年之痒。据统计，2014年仅12月便出现92家问题平台，超过去年全年问题平台76家的数量。虽然众多P2P平台以第三方托管模式保障安全性，但是在业内人士看来，托管显然并不能成为P2P平台的“金钟罩”。
　　据了解，当下第三方支付企业对P2P的托管有两种合作模式：第一种是纯通道模式，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理。平台仍然是有资金池业务，存在投资人资金被挪用的风险；第二种合作模式相对第一种更为安全，即托管型账户，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。实现点对点的资金流动监控，相对安全。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，这样降低了P2P网贷平台资金池风险，平台不能直接碰投资者的资金。
　　而事实上，第三方支付的P2P资金托管无法保障投资者绝对的安全。易宝支付互联网金融行业线总经理许现良表示，“实际上，P2P资金托管只是相对安全，资金安全可细分为资金实体安全和资金投向安全。其作用一，第三方支付资金托管确保了投资者资金的实体安全，但并不能起到确保资金投向的安全；作用二，让平台不能直接碰投资者的资金避免形成资金池，一定程度上辅助了P2P行业的规范发展，但仍存在着诸多不可控因素”。在第三方资金托管的保护下，投资者的资金投向安全主要依赖于P2P平台本身的道德风险、运营内控及风险管理水平，不排除有些不良平台伪造借款项目或虚造高收益进行虚假招标，最终将投资资金挪为己用。
　　专家认为，保障投资者的资金安全应从两方面加以注意：首先应看P2P平台是否进行了资金托管，看平台的合作方是否为口碑较好的领先第三方支付企业以及是否拥有托管型账户，如近期推出行业首个P2P资金托管移动平台的易宝支付以及同样在行业内领先的汇付天下；其次是重点考察P2P平台本身，确认的品牌及公信力，一般来说，有银行、国资背景或者有著名风投机构融资的P2P平台更为可信。相对于其他平台，具备这类资质背景的P2P平台在风险控制、项目逾期、坏账率控制方面明显更具优势。
　　北京商报记者 孟凡霞
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资金托管（存管）能否解决P2P平台跑路问题？
p2p需要存管和托管的主要原因：
1.缺乏明确的监管和规则且行业准入门槛低；
2.平台具有随意挪动投资人资金的能力。
大多数平台将投资用户的资金在放在平台自身在一家或多家第三方支付平台的账户中，普通投资用户通过p2p平台合作的第三方支付公司完成充值或投资后，第三方支付会将支付成功的结果反馈至p2p平台，用户在p2p平台可以看到自己投资了多少钱，购买了哪些产品信息，这些是信息流；同时当用户在进行充值或者投资时，第三方支付会先将用户银行卡的钱划扣至第三方支付公司在对应银行的帐户，在结算时会将资金统一归集在p2p平台在第三方支付公司开立的对公账户，而p2p平台对这些账户有绝对的控制权，就可随意向第三方支付公司发出指令将这些钱打款至那些账户；
3.规避因平台本身的道德风险、主观意愿而导致资金的挪用；
我们再说谁可以存管和托管：
目前存管和托管的有第三方支付机构，也有商业银行；
第三方支付公司自身也存在倒闭或者挪用资金的可能，不具备银行具有国家信用的背书；第三方支付存管或者托管的优势首先在于支付体验，毕竟大家都习惯于微信或支付宝这类第三方支付机构，二个是资金到账或结算的效率，对于第三方支付而言，如果进行充值，我们立刻可以在平台上看到对应的资金增加或减少，但实际上这笔资金可能会在t＋1日才会进入第三方支付平台账户；而按照银行的结算方式，一般是需要在资金到账后才会做对应的处理；
商业银行存管或托管的资质是毋庸置疑的，而安全性就更不用说，对p2p平台本身而言也是一种背书；但劣势就是上面描述的资金请结算时间以及流程的复杂和繁琐性，比如需要交易密码，每笔资金的进出需要用户、平台和银行三者之间进行交互；
虽然第三方支付和商业银行都在做存管和托管，但存管和托管本身也具有一定的差异性，再加上每家第三方支付机构和商业银行在存管和托管的方式上也具有一定的差异性，有时间再详细描述；
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与原文不一致P2P跑路第三方“托管”有责任吗？
　　对于P2P网贷投资人而言，有或第三方资金托管的P2P平台似乎是百分之百安全可靠的。如果不是爱增宝和浩亚达两件事的爆发，投资人根本不会发现，托管其实并不与资金安全画等号。本周，爱增宝事件的受害人来到第三方托管机构易宝支付“讨说法”，然而他们惊讶地发现，作为托管方的易宝支付此时也苦于投诉无门。　　处心积虑的诈骗平台　　爱增宝是去年6月成立于上海的一家P2P，靠投资即送现金红包、充1000返50等营销活动，在不到一年的时间里积累了10万以上的投资人，累计融资高达4.82亿元。今年1月，爱增宝遭投资人举报，被指责其网站“团队成员介绍”一栏抄袭某摄影网站，“平台详情展示”一栏抄袭“爱投资”，“发标详情介绍”抄袭“积木盒子”，此外，办公地点不详……　　曝光引起了部分投资者对爱增宝的质疑。但接下来爱增宝的“大动作”暂时平息了投资者们的担心：爱增宝先是宣布已与易宝支付签署协议，后者成为前者的第三方资金托管方；紧接着宣布获得境外投资机构700万美元巨额投资，或计划在年内上市。两个消息无疑为投资者吃了一颗定心丸。于是公司白领、学生、全职太太……纷纷加入爱增宝的投资大军，投资从几千元到十几万元不等。　　然而4月24日上午，易宝支付旗下专门负责P2P网贷资金托管业务的子公司懒猫金服突然发布公告称，近期接到多起爱增宝投资人的投诉，发现爱增宝既是易宝的支付通道商户，又是资金托管商户，要求爱增宝只能选择一项服务，否则就要关停资金托管服务。爱增宝很快也挂出公告，称易宝支付无故停止服务是鲁莽、不负责的行为。随后，爱增宝宣称网站将于4月25日凌晨进行紧急升级，以便接入新的第三方托管合作方。但是自此之后，爱增宝平台再也无法充值、提现，客服、平台负责人一个也联系不上。投资人立刻向上海警方报案。　　真协议，假托管　　作为爱增宝的合作资金托管方，易宝支付此时也是一肚子苦水。懒猫金服一位姓罗的女士详细解释了24日公告的缘由：易宝支付去年曾与爱增宝签订通道支付协议，在要求P2P进行资金托管后，易宝与爱增宝在今年1月签署了托管协议，但是直到4月底，爱增宝一直没有将资金放入托管账户里，也就是说易宝支付并没有真正开始对爱增宝进行托管服务。一方面是资金并未进入托管账户，另一方面是爱增宝打着易宝托管的旗号大肆敛财。当易宝发现爱增宝进行虚假宣传后，立刻发布了公告。“托管协议签署后，爱增宝一直拖着不接入系统，它解释的原因是技术接口还没完成，完成后立刻接入。我们一直敦促爱增宝尽快接入托管系统，并派人多次询问它是否需要技术帮助，但都被爱增宝回绝了。考虑到各公司的IT架构都是敏感内容，我们也不便强求。”　　然而投资人认为，易宝支付有失察之责。作为托管方，易宝首先负有核查所托管平台真伪的义务，其次应该密切关注爱增宝的一切动向，并及时告知投资人。投资人觉得，爱增宝签订托管协议后迟迟不接入托管服务，却在其官网首页大肆宣传已被托管，其动机非常可疑。在近3个月时间内，易宝没有及时发现爱增宝的虚假宣传行为，也没将爱增宝未履行协议一事告知投资人，才导致大批投资人上当受骗。　　对此，易宝支付感到很委屈。懒猫金服负责人表示，合作开展之初，他们通过上海工商局、国家、(,)等机构核查了爱增宝提供的营业执照、组织机构代码证、登记证、银行开户许可证等证照，确认均真实有效。易宝和懒猫在北京，爱增宝在上海，在未发现问题时，赴实地核实注册地址不是必须进行的步骤。且上海不是跑路平台高发区，因此对爱增宝没有重点关注。　　投资人维权无门　　5月18日，来自北京、上海、山东、天津、安徽、河北等地的十多位爱增宝投资人代表来到易宝支付位于国贸的总部进行谈判。谈判前，一位姓谢的安徽投资人告诉记者，他受同事委托投资P2P，从今年1月开始关注爱增宝，4月份才投标。同事很信任他，交给他10多万元，他觉得自己已经很谨慎了，没想到还是上当了。“到现在我也不敢跟那两个同事说我投的平台跑路了，他们非骂死我。”一位来自秦皇岛、学国际贸易专业的大四女学生说，她通过一家名为“24克”的网站被导流到爱增宝，“24克”的小编极力向她推荐爱增宝，没想到她投资第三天爱增宝就跑路了。一位上海的投资人表示，他出于对上海本地平台的信任选择爱增宝，实在太轻率了。　　谈判当天上午，懒猫金服的负责人向投资人解释了支付通道和账户托管的区别，投资人提出赔付诉求，双方沟通有所进展。但是当下午进入实质阶段时，谈判陷入僵局。　　投资人坚持认为，充值、提现的资金划转都通过易宝支付，易宝应当对爱增宝的跑路负有责任。易宝则表示，是爱增宝单方面不履行托管协议，易宝在发现问题的第一时间就发出公告，易宝也是受骗人，并不应承担责任。双方都坚持自己的立场不肯让步。　　几乎在爱增宝事件曝光的同时，由汇付天下托管的P2P平台浩亚达因借款人诈骗而无法提现，汇付天下也陷入尴尬局面。由台失火、殃及托管的事件是首次出现，颇具典型性，因此引起业内高度关注。　　专家：　　监管未出台，赔付无依据　　北京市网贷行业协会顾问、大成律师事务所资深律师肖飒认为，从法律上来讲，第三方支付公司提供的服务属于“非金融机构支付服务”。根据《非金融机构支付服务管理办法》第二条的规定，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部资金转移服务。也就是说，法律将第三方支付公司定性为提供支付服务的中介机构。“资金托管”只能由银行等金融机构实施，第三方支付公司作为非金融机构只能提供支付服务。P2P行业内的第三方托管业务，与我们法律上称的资金托管不是一个概念。网贷行业的第三方托管指的是在P2P尚无监管政策之前，市场上的网贷公司为了自证清白，采购第三方支付公司的某些服务，达到信息流与资金流的分离目的的行为。　　肖飒律师表示，平台跑路后，投资人普遍焦急，一般采取刑事报案和民事诉讼的方法。爱增宝主要人员逃匿，采取民事诉讼不如直接到平台所在地经济侦查大队报案。当然，我国刑事案件的程序冗长，侦查、审查起诉、审判阶段可能会耗费一年半甚至两年的时间。第三方支付公司根据合同提供服务，如果该服务内容定性为中介性质或合同未约定赔付投资人的条款，很难直接向第三方支付公司要求赔偿。　　P2P平台与第三方支付两种合作模式　　那么，托管是什么，托管究竟有什么意义呢？P2P平台与第三方支付有支付通道商户和托管商户两种合作模式。通道商户是指只接入第三方支付公司的支付通道，将资金打入平台的公司账户，也就是市场上的资金池模式。托管商户是指将资金账户设置在第三方，平台不直接触碰客户资金，由第三方根据平台投资人的交易指令直接划款给借款人，未投标资金存放于银行账户或第三方支付公司的备付金银行账户。　　托管商户由于不直接碰触投资资金，很大程度上降低了P2P平台随意挪用客户资金的风险。且只要未进行投标，投资人资金会一直存放于第三方支付公司的备付金账户。第三方支付公司作为资金账户托管方将承担投资人未投标前的资金实体安全，这是资金账户托管的积极意义。但投资人一旦完成投标，则该笔资金第三方将会根据平台的指令将资金直接划至借款人账户，完成投资人和借款人之间的借贷交易，但第三方包括银行和第三方支付公司除了可确认划给了真实存在的借款人外，无法继续保障资金安全。也就是说第三方资金账户托管只能确保未投出的资金安全，对于已投出的资金就超出了第三方托管的能力，还需要产品登记、行业自律及行业门槛等措施的出台。　　P2P　　P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。P2P网络信贷即P2P公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，P2P公司收取中介服务费。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截至4月底已有3054家。
（责任编辑：HN666）
05/11 04:1704/22 11:48
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真正实现资金托管的平台到底有几家
中华网评论
　　7月18日，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指导意见明确了客户资金第三方存管制度，尽管具体的监管细则还未出台，但是这份指导意见仍然具备里程碑式的意义，后续还将有一大批政策明细落地，行业洗牌近在咫尺。
　　“指导意见里有两条规定值得关注，第一条是个体网络借贷机构(P2P平台)要明确信息中介性质，禁止P2P平台自建资金池;第二条规定是平台应选择符合条件的银行业金融机构来进行第三方资金存管。这两条规定的核心目标是保证投资者资金专款专用，避免P2P平台挪用或恶意侵占”，祺天优贷一位专家分析说。
　　可以说，上述两条规定是劣质P2P平台的警钟，很多问题平台也将浮出水面。但对于优质平台而言，指导意见无疑是一封捷报，在指导意见出台之前，很多守法经营的P2P平台已经开始了高标准运营，比如祺天优贷，2015年3月，祺天优贷与新浪支付正式签署P2P资金托管战略合作协议，双方就围绕账户监管、货基支持、资金管理、数据服务、保障体系等多个领域展开深度合作，7月2日，祺天优贷资金托管系统—新浪存钱罐全面上线。
　　截至目前，真正实现资金托管的平台少之又少!此前，银监会创新监管部发布的七条监管原则里面就明确说明，P2P平台须将资金交由第三方商业银行或机构进行托管,如此强调资金的第三方托管主要是为了防止平台擅自挪用资金作非法他途，以及防止平台建立资金池非法集资，而没有资金托管的平台，对投资者的资金拥有充分的调配权，投资者很难控制资金流向，自然风险也就会大幅增加。显而易见的是，监管对于资金托管的态度始终没有变，无论是存管还是托管，都将是P2P行业的必然趋势!
　　以祺天优贷为例，选择新浪支付作为资金托管，工商银行资金监管，率先成为P2P行业中开启资金托管高风控标准化运营的平台。
　　新浪托管是由新浪支付提供的资金托管解决方案，用户在注册祺天优贷时将自动生成一个新浪支付安全账户，如此，祺天优贷平台将无法直接控制用户账户、充值、提现、解冻等操作，任何一笔资金变动都需要用户向新浪支付发出指令后才能操作，从而实现平台与资金的隔离，进一步提升用户账户的安全性与平台运营的透明度。
　　“当前资本可以以基本不受限制的方式进入互联网金融行业，监管意见出台后，不少平台一夜之间变强变大，比如增资、扩股、加强风控等等，从某种意义上来说，2015年网贷平台比拼的不是谁规模大，而是自律和风控能力，这两个因素将决定着各家平台在洗牌中能走多远“，祺天优贷该专家如是说。
　　祺天优贷是广众金融旗下安全透明的互联网金融理财平台，广众金融注册资本2亿元，
　　早在祺天优贷成立时，便明确了中介信息服务的平台定位，祺天优贷的服务包括：为投资人提供安全、便捷、高收益的投资及理财产品，为企业及个人提供直接融资服务，为金融机构或类金融机构提供各类基于收益权转让和直接融资(居间)撮合服务。
　　随着P2P网贷行业监管逐步完善，实力、自律将成为适者生存的重要指标。上线6个多月，祺天优贷累积用户已超过七万，成交量突破8000万元，做安全透明的互联网金融理财平台一直都是祺天优贷的愿景，与新浪支付达成资金托管合作后，相信祺天优贷能为广大用户的资金安全提供更多保障，同时也为P2P网贷行业的良性发展带来示范作用。
记录龙井茶与肉的美妙融合
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