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投资赚钱平台8.6K378 条评论分享收藏感谢收起s.click.taobao.com/kYMP3Sw首先,我认为理财的理念没有对错之分,只有是否合适之说,一定要结合自身的情况,不要过度追求超高收益。我先讲一个故事,大家可以熟悉一下金融中的一些概念是如何在生活中体现的,并且一定要掌握这些概念。小明是一位刚毕业的大学生,在一线城市找了一份月薪6K的工作,一个月刨除房租(2k),伙食(1k),日常消费(2k),一个月能够剩余1k。这个时候小明想每个月都有1k盈余,可以进行理财,这个时候小明第一反应是去找收益率高(7%以上至上不封顶)的金融产品,他发现有股票、期货、基金、私募、信托、资产管理计划等等,同时他发现虽然这个收益率高,但是投资门槛大(资金门槛、知识门槛等),不确定性高,有的产品时间也长。想了一下还是放弃了。于是他去找收益率相对中等(4.5%-7%)的金融产品,发现了P2P、银行非保本理财和保本理财,他发现这几个产品收益率虽然中等,但是投资金额小,不确定性相对小,时间也不长,所以他花300块买了p2p(不敢买多是因为听说p2p会跑路),还有700块买了余额宝或者理财通,为什么没买银行保本理财和非保本理财呢?因为银行保本理财和非保本理财是有5w的起购金额。上面提到的余额宝实际上是货币基金,是一种购买门槛低、流动性高、收益比较低的产品,非常适合小明在这个阶段的理财选择……通过上面这个小故事我们引入以下六个金融的概念:资金成本:上述故事中小明一个月赚6k的成本包括房租、伙食、日常消费,所以6k的资金成本是5k,也就是说小明需要花费5k来赚6k元;再比如说,生活中你去银行借款,银行贷款利息是5%这个5%就是资金成本。案例:可以通过银行借款,一般的消费贷款是6%,可借贷最高额度30w。可以投资短期的国债逆回购(持有国债的人,可以在市场上卖出国债获得短期资金,到期后再买回,这是一个没有风险的投资产品,一般证券公司的APP上可以直接操作,如果在沪市交易起步金额是10w,如果是深市交易起步金额是1000元),在一些时候国债短期逆回购的收益率可以达到15%左右,如果购买7天的国债你回购,你就可以赚9%的收益点差,这种时候一年有4-5次,一般是在每个季度最后的工作日。收益金额=300000元*(15%-6%)/365天*7天=517.8元。那么问题来了,如何可以拿到资金成本比较低的资金呢?1、在银行认可的单位上班:公务员、国企、银行;2、收入比较高,年收入30w以上;3、有房子;4、通过成立公司等等每个银行都不一样。相对来说第一个比较容易达到,所以在找工作的时候最好还是要综合考虑。流动性:本来的定义是指偿债的能力,这里我举个例子:就是如果你所有的钱都放在银行定期存款里,你家人突然生病需要一笔钱,这个时候你一下子也拿不出来,不是说你没钱,而是你的钱在定期存款里拿不出来,这样你的流动性就出现问题了。一般的解释就是你购买的理财产品期限太长。余额宝的流动性就比较好,因为随时都可以取出来,所以小明会把大部分钱放在余额宝里。案例:小明如果每个月都有1000元的余额,一年后攒下1.2w,很多人喜欢把钱放在余额宝里,觉得钱没有闲着,而且还有收益,有需要就可以拿来用。但实际上我认为不算是很好的理财方式。因为如果确定知道这笔钱不太会用或者强制自己储蓄,那为什么要存在余额宝里,拿平均只有4%的收益。我给出的意见就是如果确定钱不用,且风险偏好比较低,那我建议购买流动性比较差的银行非保本理财,一年可以多赚1-2%,注意买的时候看一下起购金额。如果你又想要高收益,又想要高流动性,一般是很难达到的,但是也不是没有,我给老东家免费做个广告,可以去北京银行购买他的《7日淘金》产品,5w起购,7天一个循环,收益率在4.7-5.1%,每周结息,而且每周可取,秒杀余额宝。杠杆率:上面这个故事没有讲到杠杆率,这里补充一下。生活中最常见的杠杆,出现在住房按揭这个业务中。比如一套房的总价是1000w,首付是300w,按揭700w,按揭利率是5%,那么杠杆率就是20倍,因为你只要一年支付5%*700W=35w,就能撬动700w的资金。案例:你的父母可能只知道买银行的定期存款,那么一年只有3%左右的收益,你完全可以说服你父母,让你来操作他们的存款,并且保证一年给他们5%的收益。你依靠父母对你的信任就可以5%的资金成本拿到一笔钱,这里就是20倍的杠杆。然后你可以购买银行非保本理财,大概是5.5%左右的收益率,如果达不到,你可以降低给你父母的收益率承诺,或者寻找更高收益的非保理财。(对于父母是农村里的朋友,应该很能体会)案例2:上面那个是比较简单的案例,下面讲一个复杂的应用。一般在金融市场中,杠杆率的体现是这样的。我有一个项目要投资,投资金额是10亿,收益率在7%左右,但是我没有10亿,我只有1亿,那么剩下的9亿怎么办呢?我请一个人帮我融资,把我这个项目写个说明,然后找投资人,并且承诺,我自己的1个亿可以作为劣后资金(也就是说,如果这个项目亏钱,我用我的1亿保证投资人的本息安全,跟我们股票中的配资很像。)然后投资人(可以是1个或者是多个)分析后愿意给我投资9亿元资金,并且要求利息是6.5%。在这里我用1亿元的劣后资金,就获得了9亿元的投资,这里就做了一个杠杆。有朋友可能会问,我的投资收益率是7%,资金成本是6.5%,也不赚钱啊?那我们来算一下。整个项目我投资一年的收益是:10亿*7%*1年=7000w,我的资金成本:9亿*6.5%*1年=5850w,我的利润是50w,而且真正拿出来的钱是1亿,那我的收益率是1150w/1亿元=11.50%那如果我只拿出5千万,然后融资到10亿,我的收益率就是16.5%,所以杠杆越高收益率越高。(当然案例2也是比较简单的,还有更多玩法)收益率:这个比较简单,就不解释了。这里讲一下收益率跟什么有关;风险越高收益率越高,流动性越差收益率越高(1年期的银行理财比1个月的理财高);杠杆率越高收益率越高。所以有人跟你说如果一个产品收益率特别高的时候你就要分析,是不是时间特别长,是不是风险特别大(也就是说资金流向的最底层是什么地方),是不是杠杆特别高(比如优先劣后的分层)?案例:讲一下市场上的收益率情况吧,然后大家根据情况去机构的官网上找产品就可以了。(先提出一个概念,投资收益率低于多少不算亏本?很多人认为要跑赢通胀率,我认为这个比较太麻烦,因为通胀率每个月都在变,而且通胀率是个加权计算的概念,不是很直观,比如房价的涨价很高,但是我国的通胀并不高。那么跟什么比较呢?我认为应该跟无风险报酬率做比较。无风险报酬率:顾名思义就是没有风险的投资产品回报率,一般来说我们所说的无风险报酬率就是至国债的利率。我在网上找了个比较直观的公告,这里可以看到我国3年期的国债利率是3.9%,5年期的国债利率是4.22%,因为国债是国家信用,所以我们认为国债的风险很低可以忽略不计。也就是说,如果你买的银行保本理财收益是3.8%,且期限大于3年期,那么你这笔投资就是失败的,因为银行信用不如国家信用,你给银行钱的承担的风险相对给国家钱承担的风险更大,但是收益率却更低,这样看来是很不合理的。)也就是说低于国债收益的产品就可以不看了,比如银行的活期存款、定期存款以及大额存单等等。4%-5%:1、货币基金;2、银行保本理财5%-6%:1、银行非保本理财;2、证券公司资产管理计划;关于银行非保本理财我再说扩展一下,国有银行、股份制银行的非保理财、城商行资产规模1200亿以上,农商行资产规模1000亿以上的非保理财都可以放心买,不用担心银行倒闭。记得2017年中的时候民泰银行6个月的非保本理财可以达到6%。银行越小非保本理财的收益越高(至于为什么,这里有不扩展了)6%-7.5%:1、信托;2、证券公司资产管理计划;3、p2p(信托和资产管理计划有购买门槛,p2p如果真的要买就买大型的,购买金额不要太多,以短期1-3个月为主)7.5%以上:1、股票型基金或者混合型基金;2、股票二级市场;3、私募基金;4、股权投资;5、股债结合的信托等;小于7.5%的产品基本上是固定收益的,但是大于7.5%的基本是权益性的。这类产品的收益一般是要持有至少1年以上才能看出收益,长期持有的话10-20%左右的收益率都是可以达到的,一般情况下我会设置一个止盈点,比如盈利15%就卖,亏损不卖,会一直买或者转其他基金。如果你想短期暴富,我建议你去做二道贩子更快。风险:可以理解为不确定性,比如p2p会跑路就是风险,银行不进行保本就是风险。对于正规机构,那么就是风险越大,收益越大。对于某些p2p产品、私募产品就不是了,基本就是让你交智商税的,不过你可以放心,因为100w的起购点,你可能还没有机会交智商税。搞懂上面几个概念之后,才是题主关心的资产配置的问题。在资产配置之前,一定要给自己设置一个资产收益率的目标,一般来说你能达到7%的收益率就已经相当不错了,所以一开始心不要大,一步一步来。当然如果你的投资资金超过100w就有更多选择。题主1年有7-8w的资金留存,设定7%年化收益率,期限为1年。那么我们的配置应该是银行非保本理财和基金的组合(其他的产品按目前题主很难加进去,也没法做杠杆),具体比例是多少要大致算一下。假设基金年化收益为15%,如果没有达到就继续持有,记住一定不能拿出来。银行非保本年化收益率为5%。投资基金的金额为x,投资银行非保的金额为y;X+y=815%X+5%y=7%*8X=1.6 ;y=6.4然后根据实际情况来调整,如果你想要1年15%的年化收益率,那么就放大基金的投资,股票投资的话在投基金的时候你会学习到的,所以不要瞎买;最后讲一下这个1.6w该怎么投基金。很多人讲要定投,这个没错,但是这个是之后的事情。选基金的时候最笨的方法就是选沪深300、上证50等等被动型基金选1-2个,这些基金的走势是跟随国家经济的,而不是跟随基金经理的管理能力;还有就是同样概念的产品一定要买大公司的。建仓的时候可能要1个月的时间,不要一次性就买了1.6w,一开始可以买500,然后有下跌就继续补仓,大跌就多补,下跌就少补,上涨不补仓,这样可以保证持仓成本降低,直到满仓,之后可以通过定投来继续降低成本。讲到定投,我建议给自己定好一个月多少额度,还是要找下跌的机会去买,因为定投有的时候可会买在高点的,这个完全没必要,因为基金当天的涨跌是可以预测到的。如果可以做杠杆的话,注意到题主报销比较多,题主可以在信用卡免息期的时候,不要过早还款,可以放在余额宝或者流动性比较高的地方赚取收益,到期后再还款。以上是我个人对于理财的理解,总结起来就跟做菜一样,喜欢咸的就加盐,喜欢甜的就加糖。也欢迎各位多多指教和建议。赞同 70596 条评论分享收藏感谢收起2018什么理财产品最赚钱?
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主要看是选择怎么理财,个人比较看好的是原油现货,把握的好收益很乐观,炒燃油选择平台也是很重要的。
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