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办一张会省钱的借记卡 信用卡也有省钱招
工资一张卡，奖金一张卡，交通补贴一张卡，通讯费一张卡……有数据显示：全国人均银行卡达2.64张，上海比例更高，人均超过3张银行卡。与其将手头的资金分散在各个银行，不如选择一家银行集中存放，荣升为这家银行的贵宾客户。一张白金借记卡甚而是钻石借记卡，可是会给你省钱的哦。节省的小钱并不少杨女士的工资卡是浦发银行的，但她办公楼下的大厅里却安装着另一家银行的ATM。上个月为了装修房子需要取现10万元，天太热懒得跑，她便在楼下的ATM上取款，这家银行的ATM每次取款最多3000元，一天最多取款2万元。她连续5天总共操作了30多次。银行对账单寄来后，她不由得吃了一惊：跨行取款手续费一次2元，10万元取款花了60多元手续费。这让杨女士一阵肉痛：够买几块瓷砖的啊。杨女士把过往的对账单都找了出来，发现每个月她都要被银行扣掉一些手续费：每月通过网上银行跨行给外地的妈妈银行卡里汇1000元，手续费 2元；每月给正在读大学的儿子的招商银行卡汇2000元，手续费2元；每3个月给房东的光大银行卡汇租金1.5万元，手续费10元。她还喜欢把老公银行卡里的钱跨行划到自己的卡上以便统筹理财，每月至少也要付2元手续费。平均每个月光跨行汇款手续费就要 10来元。自从买房装修后，由于隔三岔五要把材料费通过网上银行或ATM汇款给材料商、装修队，手续费大大增加，上个月超过了100元。装修过新房的人都有体会，恨不得一块钱掰成五块花，100元马上就会幻化成各种建材：近1个多平方的瓷砖或一卷墙纸或半个平方地板……杨女士心疼得肝颤。有没有办法省下微不足道但积少成多的手续费？办法很简单：杨女士自己有3张不同的银行卡，老公也有3张不同的银行卡，每张卡上的资金少则几万，多则二三十万，这点数额的银行卡享受不到银行的费率优惠，但如果她把6张银行卡上的零散资金汇集到她最常用的一张银行卡上，比如浦发银行卡，只要各类资产如基金、理财产品、第三方存管资金等每月日均达到30万元人民币，就可以成为浦发银行白金卡客户，跨行汇款手续费就打对折。如果各类资产如基金、理财产品、第三方存管资金等每月日均达到100万元，就可以享受钻石贵宾待遇，跨行汇款手续费全免。办一张会省钱的银行卡，门槛有高有低，光大银行最低的账户金额只要10万元，被称做潜力客户，在ATM上跨行存取款免收手续费；资产达50万元被称为优质客户，ATM跨行/异地存取款免费、网银跨行汇款也免费。资产达100万元以上被称做钻石客户，银行服务的基本费用可以全免。额外的服务也贴心方先生开车至位于奉贤的大学校区接女儿，抵达校区后，发现车辆出现故障而无法启动。当时已是晚上十点多，就近的车辆维修点已结束营业，只能叫拖车把车拉到汽车维修厂，按照一般行情，费用得数百元。方先生忽然想起自己申办过一张上海银行的慧通白金借记卡，于是拨打了上海银行VIP服务热线。在简短的询问后，服务人员请方先生耐心等待，将有道路救援专业人员抵达现场给予帮助。约40分钟后，技术人员到达现场，立刻对方先生的车辆展开检测工作，发现在现场暂无法排除故障，于是专业人员用拖车将故障车辆送至方先生指定的汽车维修厂，并随行将方先生和其女儿送回了上海市区。方先生特别留意到，整个过程中不仅检测、拖车等费用免费，途经高速公路产生的收费也没有向他收取。拥有一张会省钱的银行借记卡，能享受到不少银行提供的增值服务。比如上海银行提供的全程出行贵宾礼遇包括周全的出行保障，提供24小时全国范围内的道路救援服务(包括诸如规定公里数内无限次紧急拖车、无限次现场维修和紧急送油等救援服务)；提供酒后代驾和商务代驾服务满足贵宾客户商务应酬的需求；提供代办车辆年检、优惠租车等全程服务。上海银行白金借记卡客户还能在上海浦东和虹桥两大机场享受全程贵宾登机服务，有专人协助办理登机手续、引导快速通过安检、免费享受贵宾休息室、登机提醒等贵宾礼遇等。光大银行钻石客户凭银行赠送的积分，可享用机场贵宾专用休息室候机服务。还有包括健康咨询、专家预约、健康体检、中医调理在内的一揽子健康关爱服务，在全国近40个城市的300多家三级甲等医院提供专家预约服务，有专业的客服人员帮助客户确定最合适的医院和医生，并提醒诊前注意事项，同时提供专业的全程陪同就医，协助客户在医院就诊顺利，并在诊后为客户作医后随访。亲情服务则包括寄送对账单、赠送生日贺卡、节日祝福、 根据网点具体情况向黄金、白金VIP客户提供车位预留服务等；还接受贵宾客户委托，代理或帮助客户处理与个人财务有关的特殊服务，如存单、产权证书等贵重单证的代保管；提供国债发行、基金发行、国债兑付、存款到期、贷款到期、利率调整、汇款到账、信用卡到期换卡等提醒服务、新业务新服务的开办通知等。浦发银行的卓信贵宾“钻石卡”持卡人可以享受国内汽车道路救援服务、紧急医疗救援服务，包括无限次免费百公里拖车和路边快修、自驾游线路和信息查询、紧急医疗援助和咨询；也可享用国际旅行援助服务，包括出境游行程安排和信息查询、行李护照遗失援助、电话翻译。通过银行客服可预订全国60多家高尔夫练习场和高尔夫球场的免费击球服务。链接信用卡也有省钱招最受欢迎的信用卡省钱表现在2个方面，一是购物打折。在乐购、世纪联华等大型超市，持交通银行信用卡单笔消费一定数额后，即可享受该笔交易5%刷卡金奖励。二是加油打折，一些银行规定，每周五到指定加油站刷卡加油，单笔满200元即可享受5%的返现，一个月最多可返现100元。信用卡省钱招应时应景，浦发银行近日推出“旅行爱升级”活动，为浦发信用卡持卡人提供100多家指定酒店房型免费升级服务。这些酒店大多是四、五星级高档酒店，遍布于北京、上海、广州、西安、青岛、三亚、九寨沟()等20多个城市和景区。信用卡最新的省钱招是为境外游客户节省货币兑换费。传统的双币信用卡在境外刷卡时会碰到刷卡货币和账户货币不一致的情况，因此在不同货币间转换就会产生一定的货币兑换费。中国银行联合国际卡组织Visa公司共同发布了长城 “全币种”国际芯片卡，即可免除货币转换费，并能处理所有币种的交易需求。对于没有美元等外汇的客户来说，开通此卡特设的全球交易单一人民币还款功能后，无论在何地消费，回国后均可直接用人民币还款，免除购汇手续。除中行外，工行和农行也纷纷参与竞争，工行推出的多币种信用卡可以满足持卡人刷卡支付10个币种的需求，具体包括人民币、美元、欧元、港元、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元。持卡人在境外消费时，透支金额会以当地货币直接计入对应账户，因此没有任何货币转换的过程。而农行推出的金穗悠游世界信用卡虽然只有人民币和欧元两个账户，但持卡人在境外刷卡使用银联通道时，透支金额会直接转换为人民币计入账户；而使用万事达通道时，透支金额会由当地货币转换为欧元计入账户，但是农行方面规定该卡对持卡人实行免收货币转换费的政策，因此该卡也相当于是全币种信用卡。(解放日报记者 汪敏华)
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved43张克隆借记卡盗钱17万-搜狐新闻中心
43张克隆借记卡盗钱17万
时间：日07:38　　来源：大众网-齐鲁晚报
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　　据新华社乌鲁木齐4月6日电(记者曹志恒)新疆一名大学生利用“高科技”手段“克隆”了43张中国银行电子借记卡，从ATM机盗取17万元人民币。他被依法逮捕后，态度恶劣，拒不认罪，认为这是自己利用所学专业知识获得的“技术成果”。
　　乌鲁木齐市天山区法院近日开庭，一审判决这名大学生犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑八年，并处罚金20万元。
　　据办案人员介绍，王某在大学期间学习计算机程序设计，但毕业后一直未找到合适工作。2004年12月，王某通过各种途径找来大量银行及邮政储蓄、股市交易磁卡等，再通过技术手段将磁卡内数据信息伪造成中国银行电子借记卡数据信息。最后，他在住所附近的商业银行、农业银行和建设银行的三台ATM机上对伪造的信用卡及密码进行反复测试。
　　经过近1个月的测试准备，王某惊喜地发现，手里的43张伪造的中国银行电子借记卡的密码成功通过了测试。日至10日，王某先后在6台ATM机上将43张卡里面的总计178300元人民币盗取。
　　王某疯狂盗窃的行为很快被几家银行发现，他们在第一时间向公安部门报了案。王某初次作案得手，正盘算下一步该去哪家银行取钱时，被公安民警抓获。
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　　借记卡可不是“零成本”的存款工具，它拥有年费、小额账户管理费等收费项目，如果身为持卡人的你还不太了解，那一起来看看吧。
　　“我的借记卡里本来明明有48元的，存了两年，怎么不仅没有长出利息来，反而少了几十块钱呢？”朋友小莫感到莫名其妙，“这是我上一个单位的工资卡，现在已经不用了，当初清空账户的时候我把零头留在里面没有销卡。这次一查，怎么好端端地几十块钱变成几块钱了呢？难道存款也会‘亏损’啊？”
　　小莫的遭遇其他持卡人或许也经历过，一些细心的持卡人在查看借记卡“明细账目“时会看到账户中被扣减的金额，这些金额其实并非存款“亏损”，而是银行扣收的一些基本费用，比如年费、小额账户管理费等。
　　借记卡也有年费
　　有关信用卡年费的金额、如何免收等情况持卡人大多比较清楚，可借记卡年费往往被人们所忽视。
　　“办卡3年了，我从来不知道借记卡有年费，要不是这次查看了账目明细，银行就算收我10年年费，我也不知道。”在借记卡的使用上，王先生显然有些糊涂。作为一个IT精英，他有着不错的工资收入，在他看来，借记卡就像个储蓄罐，随时随地都不愁没钱花，也不必为还款、欠费担心。他几乎从来不查看借记卡明细单，只是偶尔在ATM机上看看自己又攒了多少钱，因此，每年一次收取的年费自然没被发现。同王先生有着相同用卡习惯的持卡人不在少数，因为很多借记卡都是工资卡、奖金卡，定期总会有资金流入，所以持卡人从来不会担心卡上没钱，也因为很少有人拥有长期记账、对账的习惯，借记卡年费很容易被忽略。
　　在对13家银行调查后记者发现，大部分银行的借记卡不收取年费，但也有几家银行的借记卡需要支付10元年费。除了工行、农行、中行、建行实施年费收取政策外，交通银行太平洋卡持卡人也需要支付每年10元的年费。年费将自动从账户余额中扣除，不需要持卡人另行支付。
　　部分银行收取小额账户管理费
　　近年来，一些银行陆陆续续开始征收小额账户管理费，而很多持卡人却还蒙在鼓里。
　　所谓小额账户管理费顾名思义针对“小额”客户产生，当借记卡中资产金额低于一定标准后，银行会按月或季度收取账户管理费。
　　很多人视这笔费用为银行“嫌贫爱富”的举动，其实，比较正面的理解是，银行为了促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用的系统资源释放后提高运作速度，以此节省其他客户办理业务的等候时间，提高服务质量。另外，这样的收费对客户增强理财意识也有好处，促使客户将分散放置的资金以更加合理、有效的方式进行管理。
　　通常情况下，银行小额账户管理费以日均余额小于300元或500元为限，没有达标的话按季度收费3元。不过，也有银行和卡片例外，有时同一家银行里的不同卡片在收费标准上也会不同。
　　比如工行国际VISA、MasterCard卡和E时代灵通卡在日均余额小于300元时，会被收取每季度3元的小额账户管理费，而牡丹金账户卡持卡人就不必为此担心，该卡目前不会产生小额账户管理费。
　　招商银行对小额账户管理费实行按月收取的标准。一卡通普卡持卡人若在某自然月中的日均余额小于1万元，那么次月中旬将在账户余额中被扣收1元，一卡通金卡持卡人需要保持自然月中日均余额大于或等于5万元，不然次月将被扣收10元。而金葵花VISA、MasterCard卡的收费标准更高，原本，当自然月中的日均余额小于50万元时，银行会收取30元管理费，而从2009年12月起，这一标准将提高至150元。此外，招行将同步实行“跨户收费”的功能，比如A先生同时拥有一卡通金卡和金葵花VISA卡，当他金葵花VISA卡日均余额低于50万元时，银行将自动从余额中扣收150元，不足150元部分将从他同名的一卡通金卡账户中扣收。当然，同名账户的资金可以合并计算，比如一卡通金卡余额有5万元，金葵花卡余额有45万元，那么两张卡片都不会产生小额账户管理费。
　　借记卡“催缴”电话不可信
　　由于借记卡也出现了年费、小额账户管理费等收费项目，一些存款不够的卡片很可能“空转”或“负数运转”，这也给诈骗分子有机可乘。
　　“您好，这里是XX银行客服中心，您的借记卡欠费3600元，请于近日尽快还清，以免影响信用记录，如有疑问请按‘9’转人工服务。”几个月前，浙江的李小姐接到了这样一个语音电话，听得她一头雾水，为了弄清究竟她按了“9”。马上，一个女子说到：“您好，欢迎致电XX银行，我是136号话务员，很高兴为您服务。”李小姐告诉了她语音内容，话音未落，那个女子就说，“您是想查询一下交易明细吗？请告诉我卡号和密码。”“我不记得办过XX银行的借记卡啊！”对方显然有些愣住了，“那麻烦您提供姓名和身份证号码，我可以为您查询一下。”想到最近银行卡骗术众多，报出身份证号码可能不安全，李小姐就随便报了一个名字和身份证号码，对方竟然“查到了”！还提醒李小姐尽快还款。“这下可让我确信她是骗子了。”李小姐果断挂掉了电话。
　　除了语音骗局外，短信骗局也十分常见，陌生的号码会发来“催款”短信，并留下“银行客服电话”方便回拨。事实上，这个所谓的客服电话根本就是伪造的，一旦回拨，持卡人的个人信息、卡片资料很可能被窃取，先进的诈骗工具甚至可以靠语音提示来诱使持卡人输入卡号和密码。因此，建议持卡人无论收到怎样的电话和短信，都冷静地思考下，必要时拨打卡片背面的客服电话确认，保障用卡安全。
　　当然，我们还可以增添一些用卡尝试。例如，借记卡的年费、小额账户管理费都是自动从账户中计收的，不会要求持卡人额外存款支付。可能你会疑问，当余额不够时银行是否会打催缴电话提醒持卡人呢？答案是否定的。因为借记卡不同于信用卡，所欠的年费、小额账户管理费等并不会对个人信用产生影响，只是记在个人名下的两项费用。当持卡人为借记卡重新“充值”时，银行会先扣收过去应缴的年费和小额账户管理费，但并不会主动要求持卡人“还钱”。
　　“如果想要销卡，那么是否需要先支付年费和账户管理费呢？”记者向银行客服人员询问后对方告知，销卡时是否收取这些费用视销卡办理银行而定，“有些银行会收取，也有些不会，这要看业务办理银行的风险控制能力如何了。”(张安立)
文章来源: 新华网
责任编辑: 蔡经
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版权与免责声明伪造借记卡骗取银行钱款构成金融凭证诈骗罪
来源：人民法院报
作者：最高人民法院刑事审判第二庭
　　　公诉机关：江苏省南京市人民检察院
　　被告人：王其道 毛小庆 曾勇峰 柴云岳
　　案　由：金融凭证诈骗
　　一审案号：?2003?宁刑初字第9号
　　二审案号：（2003）苏刑二终字第078号
　　采用摄像、电脑查询等方式秘密窃取银行储户的储蓄信息资料；根据窃来的储户信息资料制作相应的银行卡，在银行自动取款机上提款，占为己有，该行为构成金融凭证诈骗罪。
　　一、基本案情
　　2001年11月，被告人王其道意图以伪造银行借记卡、偷看他人密码后冒用的方式，从银行ＡＴＭ机中取钱。于是，王其道购买了一台二手电脑和一台磁卡复写机，并指使被告人毛小庆到浙江省杭州市，专门偷看客户在银行 ＡＴＭ机上使用银行卡时的密码，并拾捡客户扔掉取款后的条单，因故未得逞。毛小庆又找来被告人曾勇峰一起偷看客户密码，仍然一无所获。同年12月，毛小庆通过电话告诉王其道，密码很难看到。王其道遂在深圳购买了摄像机、几百张各类银行卡等作案工具赶到杭州市。王、毛选择某大酒店附近的ＡＴＭ机为作案对象，便入住该大酒店。王其道把拍摄探头粘在ＡＴＭ机上方，并隐藏在房间里偷看客户取款时的密码，毛小庆则在ＡＴＭ机周围拾捡客户扔掉的条单。二被告人根据窃取到的密码和银行卡号，制造了大约30至40张中国银行借记卡。2002年初，被告人王其道又授意被告人柴云岳在网上查询银行卡的信息，利用银行卡的排列规律进行编码碰撞，再用磁卡复写机制造伪卡。
　　月间，被告人王其道利用上述两种方式，提供大量伪造的借记卡，给被告人毛小庆、曾勇峰，指使二人在南京、杭州等地的银行ＡＴＭ机上连续提款，截止至案发，共提款人民币100余万元。
　　作案后，被告人王其道得赃款100余万元；被告人毛小庆、曾勇峰、柴云岳分别得赃款人民币4万余元、2万元及1500元。案发后，涉案赃款人民币110万元全部追缴。
　　二、控辩意见
　　江苏省南京市人民检察院于日向南京市中级人民法院提起公诉，检察机关认为，被告人王其道、毛小庆、曾勇峰、柴云岳以非法占有为目的，秘密窃取银行钱款，其行为构成盗窃罪，且犯罪数额特别巨大，依法应予处罚。
　　被告人王其道、毛小庆、曾勇峰、柴云岳供认被指控的基本事实。被告人王其道辩解称，指控其在杭州市ＡＴＭ机上窃取中国银行10万余元不实。用伪卡没有取到钱；定盗窃罪不正确。其辩护人认为，一是本案定盗窃罪定性不当，以信用卡诈骗罪追究其刑事责任为宜；二是被告人王其道有立功情节，赃款全部被追回，建议给予从轻处罚。被告人毛小庆辩解称，不知卡是伪造的。其辩护人认为，本案应定金融凭证诈骗罪；被告人毛小庆在共同犯罪中属从犯，建议给其减轻处罚。被告人曾勇峰辩解其不知情，其辩护人认为，曾勇峰系胁从犯。被告人柴云岳辩解称，事先不知道他们到银行偷钱。
　　三、裁判
　　南京市中级人民法院经审理认为，被告人王其道、毛小庆、曾勇峰、柴云岳以非法占有为目的，使用伪造的银行借记卡，骗取银行钱款，被告人王其道、毛小庆、曾勇峰骗取数额特别巨大，被告人柴云岳骗取数额较大，其行为均已构成金融凭证诈骗罪，系共同犯罪。在共同犯罪中，被告人王其道、毛小庆、曾勇峰起主要作用，系主犯；被告人柴云岳起辅助作用，系从犯。南京市人民检察院指控被告人王其道、毛小庆、曾勇峰、柴云岳犯罪的事实清楚，证据确实、充分。但根据本案被告人的行为，指控构成盗窃罪不妥。根据查明的事实，被告人王其道采用窃取银行借记卡密码及信息的手段，其目的是为了伪造借记卡。窃取的借记卡密码及信息，本身不具有实际价值，也不能使卡内的财产得以转移。其最终犯罪目的，是通过使用伪造的银行借记卡骗取银行钱款而实现的。借记卡是银行卡的一种，因不具有透支功能，故不属信用卡，但具有消费信用、转账结算、存取现金等功能，是金融凭证之一。被告人的行为，既侵犯了国家有关金融凭证的管理制度，同时又对公私财产造成了损害。综合被告人犯罪的主观故意、客观行为及所侵犯的客体，其行为符合金融凭证诈骗罪的构成要件。辩护人提出应定信用卡诈骗的辩护意见不予采纳。被告人王其道归案后，经过教育交代了同案犯柴云岳，并提供了其家庭住址等，后公安机关将柴云岳抓获归案。被告人王其道坦白交代同案犯的共同犯罪行为，不是检举、揭发他人犯罪行为；在抓捕柴云岳的过程中，王其道并没有起到法律意义上的“协助”作用，不能认定其有立功表现。公诉人提出被告人王其道具有立功情节，缺乏法律依据，不予采纳。被告人毛小庆的辩护人认为毛小庆在共同犯罪中属从犯，经查，被告人毛小庆从窃取密码、上网查询，到持卡从ＡＴＭ机上取钱，都是积极的实施者，在共同犯罪中起主要作用，属主犯。辩护人认为其是从犯的辩护意见与事实不符，不予采纳。被告人毛小庆、曾勇峰、柴云岳辩解不知是伪卡、不知情等，经查，被告人毛小庆、曾勇峰、柴云岳在侦查阶段都有过主观上明知是犯罪行为的供述，且供述能相互印证。其在本案实施的客观行为也能证实其具有非法占有的主观故意。其辩解意见与事实不符，不予采纳。被告人曾勇峰的辩护人认为曾勇峰系胁从犯，经查，本案现有证据不能证实被告人曾勇峰是在别人胁迫下参加犯罪，辩护人认为其是胁从犯的意见与事实不符，不予采纳。被告人柴云岳参与诈骗数额较大，鉴于其系从犯，依法从轻处罚。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十四条、第二十五条第一款、第二十六条第一款、第二十七条、第五十二条、第五十七条第一款之规定，于日判决如下：
　　1．被告人王其道犯金融凭证诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，没收全部财产。
　　2．被告人毛小庆犯金融凭证诈骗罪，判处有期徒十四年，罚金人民币10万元。
　　3．被告人曾勇峰犯金融凭证诈骗罪，判处有期徒十二年，罚金人民币6万元。
　　4．被告人柴云岳犯金融凭证诈骗罪，判处有期徒四年，罚金人民币4万元。
　　宣判后，被告人王其道、毛小庆、柴云岳均提出上诉，王其道诉称本案事实不清、证据不足；毛小庆诉称其在共同犯罪中起次要作用，系从犯，请求从轻处罚；柴云岳诉称原审量刑过重，请求从轻处罚。
　　江苏省高级人民法院经审理认为，上诉人王其道、毛小庆、柴云岳、原审被告人曾勇峰以非法占有为目的，采用秘密窃取等手段，非法获取银行信息卡，伪造银行借记卡，骗取银行钱款。其中，王其道、毛小庆、曾勇峰参与数额特别巨大，柴云岳参与数额较大，其行为均已构成金融凭证诈骗罪。在共同犯罪中，上诉人王其道提起犯意，为犯罪准备工具、伪造银行卡、指使其他上诉人、原审被告人分别实施犯罪并分配赃款，起组织、指挥作用；上诉人毛小庆、原审被告人曾勇峰在犯罪过程中行为上积极实施，亦起主要作用，三人均系主犯。上诉人柴云岳起辅助作用，系从犯，依法对其从轻处罚。对于王其道提出的上诉理由，经查，其在侦查阶段和一审庭审期间多次稳定供述、思维清晰、语义连贯，所供述内容不仅有同案上诉人、原审被告人的供述印证，且有根据其供述查获的相关书证、物证佐证，其所提原审认定事实不清、证据不足的上诉理由不予采纳；对于毛小庆提出的上诉理由，经查，其积极实施从窃取密码、上网查询到主动联系曾勇峰并共同持伪卡从ＡＴＭ机上取款的行为，系犯罪行为的积极实施者，依法应认定为主犯，其所提属于从犯的上诉理由不予采纳；对于上诉人柴云岳提出的上诉理由，经查，一审法院认定其属于从犯，已对其从轻处罚，量刑是适当的，故对其所提量刑过重的上诉理由不予采纳。原审判决认定各被告人犯罪事实清楚，证据确实、充分，定罪准确、量刑适当，审判程序合法。依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百八十九条第（一）项之规定，于日裁定如下：
　　驳回上诉，维持原判。
　　四、裁判要旨
　　本案争议焦点在于被告人的行为构成盗窃罪还是金融凭证诈骗罪，公诉机关认为本案各被告人的行为构成盗窃罪，其主要理由是被告人主观上有非法占有他人财物的故意，客观方面实施了秘密窃取他人财物的行为，符合盗窃罪构成要件，虽然盗窃的只是信息，但该信息是有价值的，等于实际占有了该信息所反映价值的财产所有权，至于后来的伪造伪卡的行为，只是盗窃行为的继续。
　　我们认为，本案各被告人的行为构成金融凭证诈骗罪。盗窃罪与诈骗犯罪的本质区别在于客观行为不同，盗窃罪是采用秘密窃取的手段取得公私财物；诈骗罪是以虚构事实、隐瞒真相的欺骗的手段，使财物所有人、管理人产生错觉，“自愿”交出财物。本案被告人的行为可分成两个阶段，一是采用摄像、电脑查询等方式秘密窃取银行储户的储蓄信息资料；二是根据窃来的储户信息资料制作相应的银行卡，在银行自动取款机上提款，占为己有。就第一阶段的行为而言，其所窃取的银行储户的储蓄信息资料本身并不具有价值，取得这些信息只是为其非法占有银行钱款创造了必要的条件，但并不等于实际占有了相应的财产，作为财物保管人的银行，此时仍然实际控制着相应的财产。行为人只有采取进一步的行为，即第二阶段的行为，利用这些信息以及伪造的银行卡欺骗银行取款机中的电子识别系统，使其误以为该银行卡是真实和有效的存款凭证，并发出允许提款的指令，允许行为人从银行自动取款机中取得钱款，才能真正实现其非法占有的目的。这才是行为人取得银行钱款的关键行为，显然，这种行为对财物保管者——银行取款机而言，并不具有秘密性的特征，而具有虚构事实、隐瞒真相，诱使银行取款机的电子识别系统“自愿”交付钱款的欺骗性特征。因此，其行为符合诈骗犯罪的本质特征。本案中，作为犯罪工具的借记卡是银行卡之一，具有消费信用和转账结算等功能，属银行结算凭证，被告人使用伪造的银行借记卡骗取他人财物，其行为符合金融凭证诈骗罪的构成要件，法院以金融凭证诈骗罪对各被告人定罪处罚是适当的。
　　（执笔：江苏省南京市中级法院于刚　张世杰　邓 林）
责任编辑：陈思
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