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“套保”车撞人 保险公司“赔”了
　　投保人在订立交强险合同时欺瞒保险公司，发生交通事故后，保险公司是否可以不承担赔偿责任呢？近日，日照市中级人民法院审结了这样一起案件 ，依法判决保险公司在交强险范围内对受害人家属进行赔偿。　　王某原有一辆挂车，2010年该车报废后，王某在个体修理厂做了一辆半挂车，并继续套用原车的全套手续。年1月10日，王某到保险公司投保交强险。日，王某驾驶该车发生交通事故致一人死亡。死者家属将王某以及保险公司告上法庭，要求保险公司在交强险范围内承担赔偿责任。保险公司主张王某驾驶违法制造的半挂车，与上诉人承保车辆完全不同，其不应当赔偿。　　近日，日照市中级人民法院经审理认为，交强险合同是为保护不特定第三者的利益，本案中，虽然王某在签订合同时对保险公司隐瞒重要事实，但是机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。设立交强险的目的在于保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全。本案中王某隐瞒的事项属于保险公司经审核可以查明的事项，保险公司未经审核即予以投保，存在过失。结合上述两点，保险公司仅以涉案车辆未经登记主张不承担赔偿责任的理由不充分，法院对该理由未予采信，判决保险公司在交强险范围内对受害人家属进行赔偿元。
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四川省某灌区管理单位自有川M×××越野车，日由本单位驾驶员毛某驾驶并搭载本单位员工李某，当该车正常停放于某餐厅外临时停车位内时，车内左后座乘车人李某未观察车外情况盲目打开车门，造成一骑自行车人吴某头部受伤经医院抢救无效死亡。本次交通事故经交警认定，驾驶员毛某停车时观察不周，对乘客开关门安全未尽提醒义务建议承担同等责任。李某违反《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十七条第一款三项：“乘坐机动车应当遵守下列规定，开关车门不得妨碍其他车辆和行人通行”之规定建议承担同等责任，第三者骑车人吴某无责。事故发生后被侵权人向车辆所属单位要求赔偿，经调解灌区管理处赔偿吴某家属死亡补偿、抢救费用以及精神抚慰金等66万余元，车辆单位赔偿后随即向保险公司主张索赔。被保险车辆保险险种有：交强险120000元，商业车损险340300元，车上人员（司机）50000元，车上人员（乘客）20000元/座，三者险500000元以及不计免赔等。
保险公司处理意见
收到被保险单位索赔请求后，保险公司内部出现三种意见。
第一种意见认为：本案保险公司不应该承担赔偿责任，其理由一是本案交警事故认定书对驾驶员的责任认定为建议承担同等责任，并非是明确认定驾驶员应当承担同等责任；二是根据保险公司事后调查核实，当时驾驶员停放的车辆完全是停放在停车线内，没有任何违章违法行为。交警依据一些模糊条款建议驾驶员承担同等责任是极其不严肃的，而驾驶员按照交警部门建议认可这个结果是对自己应当享有合法权益的放弃。所以依据这两种情况保险公司不应当承担赔偿责任。
第二种意见认为：本案应当在交强险12.2万元和商业三者险50万元限额内承担赔偿责任，其理由一是按照交警事故认定书，既然认定被保险车辆驾驶员承担责任，那么依据交强险条款其交强险12.2万元赔偿责任毫无疑问，商业三者险限额内承担50%也没有问题；二是对于乘客同等责任，保险公司也应在商业三者险限额内按照同等责任承担，因为根据商业三者险条款规定，只要是被保险人依法承担的赔偿责任，保险公司都应当赔偿。
第三种意见认为：本案应当承担交强险限额12.2万元和商业三者险限额50万元50%的赔偿责任，对于乘客50%的责任保险公司不应当承担。其理由一是依据保险公司交强险条款和商业三者险条款规定，保险公司只能承担被保险车辆合格驾驶员造成的交通事故赔偿责任，对于乘客违法违章或侵权造成的交通事故人伤责任，只能由乘客自己承担。
笔者同意第三种意见，且该案已经按照这个意见进入理赔程序。其主要理由一是对于交警事故认定书认定驾驶员承担同等责任问题，虽然是交警部门建议，但该认定驾驶员是认可了法律文书，其法律效力保险公司无权否定；二是既然交通事故认定书认定了驾驶员有责任，那么根据交强险条款和商业三者险相关条款规定，保险公司应当承担交强险12.2万元和商业三者险限额50万元50%的赔偿责任是没有问题的；三是对于乘客责任，保险公司商业三者险根据条款规定不应当承担。因为商业三者险条款规定是：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。根据该条款约定，保险公司承担的是被保险车辆合法驾驶员依法承担的赔偿责任部分。至于本案被保险单位承担了乘客责任部分，主要原因是该乘客为本单位人员，被侵权方向其车辆所有单位主张赔偿，车辆所有单位为息事宁人全额进行了赔偿，从法律角度仅仅是一种代受行为。而根据商业三者险保险合同约定，被保险车辆所有人主张全部由保险公司赔偿既没有合同约定也是没有法律依据的。
一是对于上述疑难特殊案件，保险公司既要实事求是又要公平合理，千万不要凭主观想象办事。如按照第一种意见简单拒赔，一旦被保险人提起诉讼保险公司败诉可能性不但很大，而且社会影响不好；二是必须严格依据保险合同办事，对保险条款应全面解读而不能简单理解，更不能随意扩大保险赔偿范围，如第二种意见认为只要是被保险车辆发生的交通事故且被保险人进行了赔偿的，保险公司就应当赔偿。其实如全面解读商业三者险保险合同不难发现，虽然保险责任合同约定从表面看是选择关系，即被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任保险公司都要承担，但是通过责任免除条款解读，其实保险合同对于被保险人使用保险车辆是有严格限制的。如商业三者险条款责任免除部分中第五条第七款之规定“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车”造成的交通事故，对保险公司而言也属于责任免除，应该讲保险公司对于乘客造成的责任拒赔是完全有合同依据的；三是建议机动车所有人包括单位、驾驶员以及乘车人员应当进行经常性的安全常识教育和汽车文明培养，在车辆行驶、停放过程中务必认真观察车外情况，在确保安全的前提下开关车门，以最大限度地避免类似悲剧重演。百度拇指医生
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2014版车险示范条款公开征求意见，多方面有重大改进开车撞自家人也赔 保单可“即时生效”(图)
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　　自2012年3月即开始组织对商业车险条款进行修订，中国保险行业协会终于在上周公布了《中保协机动车辆商业保险示范条款(2014版)》(以下简称《2014版示范条款》)，2月4日起正式向社会公开征求意见。
　　“从目前来看，此次的条款改革确实是这十多年来最大的一次，较为符合目前行业发展的现状。据我了解，监管层也曾在2006年和2009年曾经有过修订。”广州一位业内人士对南都记者表示，“合法性、合理性、通俗性原则、人性化原则是此轮条款改革的要义。最值得关注的是，条款改革中的通俗性，主要是减少公众在条款理解方面的困难。”
　　相比现有的执行，《2014版示范条款》多个方面有重大改进，其中包括了消除“高保低赔”、保单可“即时生效”、开车撞自家人也赔等。
　　消除“高保低赔”：按折旧后价格投保
　　原价20多万的车，用了几年了，折旧下来可能也就价值7万-8万块钱，但在每年投保车损险的时候，还是要按照新车购置价来投保车险，几万元的旧车还要按照新车价格来投保，但是真正出现全损的情况(指车辆无法修复的情况)，保险公司又按照旧车的几万元价格来赔，这就是社会上争议较多的所谓“高保低赔”问题。很多人认为这有失公平，损害了消费者的合法权益。
　　对此，中保协《2014版示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
　　“新条款施行后，保险单限额内车主的实际损失是多少，保险公司就要赔多少。”中国保协车险工作组专家表示，在投保的时候，被保险人是按照实际价值确定了保额，在赔偿的时候也能够得到充分的赔偿，因为全部损失未来会按照保额赔付，就是说无论你在保险期间的任何时间节点上出现了全部损失，你都可以得到按照保额的充分赔偿。
　　也就是说未来车损险每年都会按照车辆的折旧来减少保费。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。“比如说，投保时，一款购置价24万的车，二手车车价已经只有10万了，那么参考车价就是10万，而非24万。”平安车险相关人士表示。
　　第二点就是在部分损失的情况下，在保额之内按照实际损失金额赔付，这个可以说完全保障了消费者在整个保险期内，无论是发生哪种形式的损失都能够得到充分的补偿。
　　事故无责方：保险公司要先赔
　　《2014版示范条款》扩大了主险的保险责任，以前很多消费者反映的“霸王免责条款”，今后将不能作为“拒不赔款”的理由了。
　　此前，保险公司商业车险中一般都有这样规定：保险人依据被保险机动车驾驶人在保险事故中所负的事故责任比例，承担相应赔偿责任，其中，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任，这就是所谓的“按责赔偿、无责免赔”条款。该条款因系保险公司自我免责的霸王条款，在实践中广受质疑。
　　此次备受关注的“事故无责方”理赔难问题，《2014版示范条款》中也明确指出，对于事故中的无责方，该车主所投保的保险公司，可以在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行使对第三方追索赔偿的权利。而消费者在出险后，也可以选择直接向自己的保险公司索赔。
　　开车撞了自家人：要赔
　　倒车的时候一不小心撞了自家人，目前在第三者险条款中属于免责范围。在业内看来，这杨的操作主要是为了防范道德风险。而这一条款，在实际执行中争议很大。
　　《2014版示范条款》则进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题，《2014版示范条款》明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时，进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。
　　此外，《2014版示范条款》对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将第三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。
　　保单：允许“即时生效”
　　刚买了新车并买了保险，很倒霉路上就出了事故，一看保险，保单还没生效，因为保单上写着：“次日零时生效”。
　　为避免上述尴尬，《2014版示范条款》也做了调整：据介绍，为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款修订删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。
　　通俗化：小册子替代合同
　　今后，车主将不用再拿着放大镜来看之前密密麻麻写满字的一张纸的保险合同。取而代之的将会是一本字体清晰可辨的小册子。除了看得清楚，还得准确理解。由于厘清了歧义概念和表述，将减少纠纷和诉讼的发生。
　　《2014版示范条款》精简优化了保险条款体系和结构，除对特种车、摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款外，其余机动车均采用统一的保险条款。优化后的条款结构为“总则+四个主险的个性化条款+通用条款”，大幅简化了保险条款的结构。
　　对责任免除中免责事项进行归类梳理，一方面将免赔率与免赔额单独列明，另一方面将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三类。对于不保情形中驾驶人违法的情形、原因除外中违反合同义务约定免赔的情形进行了整合；对于损失和费用除外约定，依据各项免赔约定的内在逻辑和属性，区分为保险人绝对不保和可以通过附加险扩展承保两种情形。
　　中保协有关负责人也表示，此次《2014版示范条款》修订的重点，就是要解决现实当中容易引发争议的条款表述，减少消费者因对条款理解不当造成的纠纷。
　　C 15-16版　采写：南都记者　周亮
　　作者：周亮
本文来源：南方都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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我老家因修路征地。但因租给别人耕种有纠纷,如果我们不签字,最后强制执行赔偿款会怎么办呢?
您好律师,我老家因修路征地。但因租给别人耕种有纠纷,如果我们不签字,最后强制执行,赔偿款会怎么办呢?谢谢
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你好,我是王律师,你说的情况可能涉及土地确权纠纷,你们自己的合法权益需要你们自己去争取和维护,有法律问题,可来电咨询或者面谈,我可以接受委托,为你提供法律服务。
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