金融办规范小贷公司管理办法 贷款利率不得超基准4倍
作者：祁瑞龙
　　为进一步加强对全省小额贷款公司监督管理，促进小额贷款工作健康发展，甘肃省金融办等四个部门对《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》（甘金办发〔号)进行了重新修订，经省政府同意，修订后的《甘肃省小额贷款公司管理办法》（下称《办法》）于今年正式实施。记者注意到，新修订的《办法》相比以前有了较大调整，对小额贷款公司注册资本金以及发起人有更高的要求，明确规定贷款利率不得超过基准利率的4倍。
　　明确小贷公司监管权限
　　根据《办法》，甘肃省人民政府金融工作办公室 (下称省政府金融办)是全省小额贷款公司监督管理的主管部门，对全省小额贷款公司的经营管理实施政策指导，对其风险状况和业务活动进行监督检查，负责建立小额贷款公司评审专家库，组织召开小额贷款公司筹建评审会。省政府金融办会同省工商局、人民兰州中心支行和甘肃银监局建立联席会议制度，按照职能共同做好全省小额贷款公司的监督管理工作。省工商行政管理局负责指导市县工商行政管理部门根据相关部门审批文件办理小额贷款公司的注册、变更、注销登记和年报等相关工作。甘肃银监局及所属监管机构负责协助各级政府金融管理部门对小额贷款公司进行现场检查和非现场监管，依法查处金融机构向小额贷款公司融资过程中的违法违规行为。人民银行兰州中心支行负责督促其分支机构按照属地管理原则，开展对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测检查、数据统计；会同省政府金融办组织对全省小额贷款公司进行信用评级，将符合条件的小额贷款公司纳入征信系统；做好小额贷款公司开户情况监管，每半年向市州级政府金融办提供小额贷款公司开户情况。
　　市州政府金融办负责本辖区小额贷款公司的监督管理和风险处置工作， 县级政府金融办 ( 或相应管理部门)是小额贷款公司日常监管的第一责任人。
　　兰州市五区注册资本金不低于10000万元
　　新《办法》对小贷公司注册资本金大幅提高：58个贫困县和革命老区县注册资本金不低于2000万元，其余县不低于3000万元，市州所在区及兰州新区不低于5000万元，兰州市城关区、七里河区、安宁区、西固区、红古区不低于10000万元。小额贷款股份有限公司注册资本金在上述额度上依次增加2000万元。而此前规定，县市注册资本仅1000万元，只有兰州市城关区注册资本不低于10000万元。
　　值得一提的是，《办法》明确要求在该办法出台前核准设立的小额贷款公司资本金低于上述标准的，须于2016年底前通过增资扩股或资产重组等形式达到最低标准。
　　小额贷款公司申请跨区设立分支机构，开展业务，应具备持续经营三年以上，信用评级为AA、注册资金2亿元以上、不良贷款率在3%以下的，报经省政府金融办核准，允许在全省开展业务并设立分支机构。
　　贷款利率不得超过基准利率的4倍
　　小额贷款公司贷款利率不得超过中国人民银行同期同档次人民币基准利率的4倍。
　　注册资本金5000万元 (含5000万元)以下的，其70% 的资本金对同一借款人的贷款余额不得超过50万元；注册资本金5000万元~1亿元的，不得超过100万元；注册资本金1亿元(含1亿元)以上的，不得超过200万元。其余30%的资本金部分，注册资本金5000万元以上的对同一借款人的贷款余额不超过注册资本金的10%，注册资本金5000万元以下的不超过5%。在省市范围内开展业务的小额贷款公司其注册地所在县域以外贷款规模不得超过注册资本金的40%。
　　提取相关贷款损失准备金
　　《办法》明确，小额贷款公司应按国家有关规定，建立规范的资产分类和拨备制度，准确进行资产分类，并提取相关贷款损失准备金，其提取的相关贷款损失准备金可在税法规定的标准内税前予以扣除。
　　同时，对符合西部地区鼓励类产业目录服务“三农”、小型微型企业、个体工商户的小额贷款金融服务，且当年主营业务收入占企业收入总额70%以上的小额贷款公司，可以按照规定享受西部大开发税收优惠政策，按减15%的税率缴纳企业所得税。小额贷款公司应建立信息披露制度，定期向公司股东、金融管理部门、为其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时要向社会披露。
　　建立信用评级制度
　　在监管方面，我省将根据要求，按照经营环境、管理素质、风险控制、资金来源与偿债能力、经营情况等指标体系，建立信用评级制度，采用三等九级制 (AAA、AA、A，BBB、BB、B， CCC、CC、C)分类标准，对经营满一年以上的小额贷款公司进行评级分类。每年3月底前，市州政府金融办聘请专业评级机构对辖内小额贷款公司进行一次复评。对评级为C的将采取约谈、通报等形式进行整改。
　　将建立第三方审计和定期检查机制，严格实行逐级监管责任制。省政府金融办委托第三方中介机构每年按一定比例对小额贷款公司进行审计检查；市县政府金融办每半年不少于一次现场检查和风险排查。小额贷款公司违反本办法规定的，应采取必要措施，责令限期整改，对拒不接受整改或情节严重的，由职能部门依据规定予以处理。
（责任编辑： HN666）
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&按照《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》(银办发〔2013〕45号)，具备接入条件的小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等机构（以下简称“小微金融机构”）应当接入...
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人民银行发布2013年小额贷款公司数据统计报告
中央政府门户网站　　　 日 16时39分　　 来源：人民银行网站
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    截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。
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小额贷款政策
四川省人民政府办公厅关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知
《四川省人民政府办公厅关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知》于2008年11月28日以川办函2008256号印发。《四川省小额贷款公司管理暂行办法》分总则、小额贷款公司的设立、小额贷款公司的合规经营、小额贷款公司的监督管理、小额贷款公司的终止、附则6章35条，自印发之日起施行。
四川省人民政府办公厅
关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知
各市(州)人民政府，省直各部门：
为贯彻实施《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[号)和《四川省人民政府办公厅关于扩大小额贷款公司试点工作的通知》(川办发[2008]54号)的精神，经省政府同意，现将《四川省小额贷款公司管理暂行办法》印发你们，请遵照执行。
四川省人民政府办公厅
二〇〇八年十一月二十八日
四川省小额贷款公司管理暂行办法
第一条 为了改善我省农村地区金融服务，有效配置金融资源，支持我省“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民的发展，促进小额贷款公司规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)和《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[号)的规定，制定本暂行办法。
第二条 本办法所称小额贷款公司，是指按照《中华人民共和国公司法》等法律法规的规定，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司应在国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，并以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限参与决策和对公司承担责任。
第三条 四川省人民政府(以下简称省政府)授权四川省人民政府金融办公室(以下简称省政府金融办)负责小额贷款公司的审批和行业管理。禁止未经有权部门批准擅自设立小额贷款公司。
第四条 为加强行业自律管理，应设立四川省小额贷款公司行业协会，由省政府金融办负责管理。
第五条 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
第六条 小额贷款公司要严格准入条件。公司股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2人以上200人以下发起设立，其中须有半数以上的发起人在中国境内有合法住所。
企业法人作为小额贷款公司出资人，应当具备以下条件：
(一)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。
(二)有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。
(三)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录。
(四)经营管理良好，最近2年内无重大违法违规经营记录。
(五)财务状况良好，且最近2个会计年度连续盈利。
(六)年终分配后，净资产不低于资产总额的30%(合并会计报表口径)。
(七)除国务院规定的投资公司和控股公司外，权益性投资余额原则上不超过本企业净资产的50%(合并会计报表口径)。
第七条小额贷款公司注册资本来源应真实合法，并全部为实收货币资本。一般县(市、区)小额贷款公司注册资本不得低于1亿元，国家级、省级贫困县和地震极重灾县不得低于5000万元。单一股东出资额不得低于50万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，原则上不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%。入股股东实行实名制，严禁股东集合自然人资金入股。
小额贷款公司的资本金要委托一家托管银行，由小额贷款公司、托管银行和市(州)政府签订三方协议，由托管银行监督支付。严禁虚假注资和抽逃资本金。
小额贷款公司主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。严禁股东以其持有的小额贷款公司的股份对外质押或提供担保。小额贷款公司董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让。对于规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司，1年后允许增资扩股。
小额贷款公司的股东涉及国有或国有法人股的，在设立、变更、注销时应比照《金融类企业国有资产产权登记管理暂行办法》的有关规定，在财政部门办理产权登记相关手续，并自觉接受财政部门的国有资产监督管理。
第八条小额贷款公司应有符合规定的章程和管理制度，应有合格的营业场所、组织机构、具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
小额贷款公司主要业务工作人员应不少于5人。从业人员的资格应报当地县(市、区)人民政府备案。拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应具备与其履行职责相适应的经济金融知识，具备大专以上(含大专)学历，从事相关经济金融工作5年以上，信用记录良好。
第九条 小额贷款公司设立分支机构须报经省政府金融办审查批准，分支机构所在地市、县政府主管部门负责监管。
第十条 设立程序。小额贷款公司设立须经筹建和开业两个阶段。
筹建小额贷款公司。设立小额贷款公司，应由其主要发起人组成小额贷款公司筹备组，向县(市、区)政府提出筹建申请。由县(市、区)政府对小额贷款公司申请材料进行认真初审把关，提出初审意见后报市(州)政府。市(州)政府负责审核拟组建的小额贷款公司注册资本来源的真实性和合法性，核查小额贷款公司各股东的信用状况，市(州)政府在复审并出具审定意见后报省政府金融办审批。省政府金融办自收到完整申请材料之日起30个工作日内作出同意或不同意的书面决定。
经省政府金融办批准后，小额贷款公司筹备组凭省政府金融办出具的筹建批复文件到工商行政管理部门申请名称预先核准，外资投资按有关规定办理。小额贷款公司的筹建期为省政府金融办批准筹建之日起45个工作日内，45个工作日内未完成筹建的即取消筹建资格。
市(州)政府报省政府金融办的申报材料包括：
(一)县(市、区)政府的初审意见；
(二)市(州)政府的审定意见；
(三)小额贷款公司的申请材料：
1．设立小额贷款公司申请书。内容至少包括：当地经济和金融发展情况以及小额贷款需求分析，主发起人情况介绍，拟任董事、高级管理人员的简历及个人信用记录报告；
2．出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
3．发起人(出资人)协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议，内容包括总则、经营宗旨、机构性质、名称、营业场所、业务范围、注册资本、股本结构、发起人(出资人)入股金额和占总股份比例、发起人(出资人)权利和义务、主动声明关联入股的义务。全体发起人(出资人)应在协议书上签名盖章(自然人股东可以委托代理人签字)。
4．股东基本情况。提供小额贷款公司股东名册，内容包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例等；自然人股东的姓名、住所、身份证号码、出资额、股份比例等。企业法人股东须满足无犯罪记录、无不良信用记录的条件，自然人股东须满足有完全民事行为能力、无犯罪记录和不良信用记录的条件。企业法人股东要提供经工商部门年检后的营业执照复印件，自然人股东要提供简历和身份证复印件。其他社会组织须提交相关资格证明材料；
5．出资人除自然人以外经审计的上一年度财务会计报告；
6．章程草案(应将本暂行办法中合规经营和风险防范的相关内容写入章程)；
7．法定验资机构出具的验资报告(可以在省政府金融办批准前提供)；
8．律师事务所出具小额贷款公司出资人关联情况的法律意见书；
9．营业场所所有权或使用权的证明材料；
10．省政府金融办要求补充的其他材料。
小额贷款公司开业。由小额贷款公司筹备组向当地县(市、区)政府提出开业申请，由市(州)政府验收合格并批准。申请人应自市(州)政府批复同意开业之日起30个工作日内，凭开业批复文件和省政府金融办批准筹建文件向当地工商行政管理部门办理登记并领取营业执照。没有省政府金融办的批准筹建文件，各地工商行政管理部门不予办理工商登记手续。
小额贷款公司在领取营业执照后，应在5个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
第十一条 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
禁止小额贷款公司向内部或外部集资以及非法吸收公众存款。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。
第十二条 小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。
第十三条 小额贷款公司业务范围为发放贷款及相关的咨询活动，不得超范围经营。
小额贷款公司在坚持为“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民服务的原则下，自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向“三农”、中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。原则上小额贷款公司的资金应用于发放贷款余额不超过20万元的小额贷款，对超过20万元的贷款，由小额贷款公司向市(州)政府指定的小额贷款公司的主管部门报备。
第十四条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率不得超过司法部门规定的上限，利率下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。禁止发放高利贷。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
第十五条 小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款帐户，并委托存款银行代理支付结算业务。具备条件的可以按人民银行有关规定加入人民币银行结算帐户管理系统和联网核查公司公民身份信息系统。
和风险防范第十六条省政府金融办会同省财政厅、省工商局、人民银行成都分行和四川银监局指导、督促市(州)、县(市、区)政府加强对小额贷款公司的日常监管和风险控制。
省政府金融办对市(州)政府和县(市、区)政府履行监督管理和风险防范职责的情况以及对小额贷款公司的合规经营和风险状况不定期组织抽查。
第十七条 市(州)政府是小额贷款公司监督管理和风险防范处置的第一责任人，负责本辖区内小额贷款公司的监督管理和风险处置工作。市(州)政府应与县(市、区)政府进一步明确对小额贷款公司的监督管理和风险防范处置的责任分担。
市(州)政府要建立对小额贷款公司的监督管理和风险处置机制，审查小额贷款公司的风险处置措施，明确小额贷款公司主管部门，落实管理责任。市(州)政府指定的主管部门应建立非现场监管和现场检查相结合的监督机制，定期或不定期地对小额贷款公司的风险管理、内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、关联交易以及是否符合办法要求、公司章程等方面实施持续、动态监管，并进行现场检查。
根据管理需要，市(州)政府可要求小额贷款公司聘请具有相应业务资格的中介机构，对小额贷款公司进行专项审计，有关费用由小额贷款公司支付。
市(州)政府定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，按季向省政府金融办报告小额贷款公司经营等基本情况，按年度对本辖区小额贷款公司的经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，逐个公司形成经营及风险评估报告报省政府金融办。
第十八条 县(市、区)政府作为直接责任人负责承担小额贷款公司日常监督管理和风险防范处置责任。县(市、区)政府应建立风险防范机制，建立日常监管和风险处置制度，指定主管部门落实管理责任。
第十九条 财政、工商、公安、人民银行、银监等职能部门按照各自职责依法实施对小额贷款公司的监督管理。金融业务增项，由批准部门负责监管和风险处置。
第二十条 小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
第二十一条 小额贷款公司应按照《中华人民共和国公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。
第二十二条 小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司不得向股东及股东关联人发放贷款。
第二十三条 小额贷款公司禁止跨市(州)经营业务。小额贷款公司根据业务开展情况，可在注册地所在市(州)内跨县(市、区)经营业务。小额贷款公司跨县(市、区)开展经营活动必须经市(州)政府同意，并告知经营地县(市、区)级政府，经营地县级政府负责监督管理和防范处置风险工作。
第二十四条 小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。小额贷款公司的会计核算与财务管理参照《金融企业会计制度》和《金融企业财务规则》中的有关规定执行。
小额贷款公司应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，按贷款五级分类准确划分资产质量并计提呆账准备，及时冲销坏帐，真实反映经营成果，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
小额贷款公司应按照银发[号的规定，严格遵守现金管理规定，合理使用现金，严禁洗钱。
第二十五条 小额贷款公司须建立信息披露制度，按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。
小额贷款公司提供的报表、报告等资料信息应真实、准确、完整，严禁提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等资料信息。对隐瞒不良资产和做假帐，要从重处罚。
第二十六条 小额贷款公司不得拒绝或者阻碍市(州)政府和县(市、区)政府指定的主管部门开展非现场监管或者现场检查。
第二十七条 市(州)政府和县(市、区)政府指定的主管部门应根据小额贷款公司的资产质量状况，适时采取下列监管措施：对不良资产占资本金比例高于20%的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员等措施；对不良资产占资本金比例高于50%的，应适时采取停业整顿等措施；对不良资产占资本金比例高于80%的，应适时解散或关闭。
第二十八条 对违反本办法规定的，市(州)政府和县(市、区)政府指定的主管部门有权采取风险提示、约见其董事或高级管理人员谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促其及时整改，防范风险；情节特别严重的，由相关部门对其依法吊销营业执照。
第二十九条 小额贷款公司应接受社会监督，禁止任何形式的非法集资。从事非法集资活动的，由市(州)政府负责处置，依法吊销营业执照，并追究公司主要负责人的法律责任。其他违反国家法律法规的行为，由当地主管部门依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十条 小额贷款公司应按要求按季向当地人民银行分支机构报送资产负债表和其他相关统计信息资料。
中国人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入征信系统。小额贷款公司应定期向人民银行征信系统和市(州)、县(市、区)政府小额贷款管理部门提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。小额贷款公司还应向市(州)、县(市、区)政府小额贷款管理部门提供融资情况、高管人员、股权变动、股权质押等情况。
第三十一条 小额贷款公司法人资格的终止包括解散和关闭两种情况。小额贷款公司可因下列原因解散：
(一)公司章程规定的解散事由出现；
(二)股东大会决议解散；
(三)因公司合并或者分立需要解散；
(四)依法被吊销营业执照、责令关闭或者被解散；
(五)人民法院依法宣布公司解散。
小额贷款公司解散，按照《中华人民共和国公司法》进行清算和注销。
小额贷款公司被依法宣告关闭的，依照有关企业关闭的法律实施关闭清算。
第三十二条 省政府金融办会同省财政厅、省工商局、人民银行成都分行、四川银监局有针对性地对小额贷款公司进行相关培训。
第三十三条 本暂行办法由省政府金融办负责解释。
第三十四条 本暂行办法未规定的事项，按照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律法规规章执行。
第三十五条 本暂行办法从印发之日起施行。馆藏&22823
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