【互金315】“欺诈式”销售圈1000万消费分期客户，佰仟金融能走多远？
谁在假消费金融之名行高利贷之实？在今年的315即将到来之际，有多位借款人向野马财经（微信公号：ymcj8686）爆料佰仟金融在运营过程中的种种乱象。&佰仟金融全名深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称佰仟金融），2013年12月注册成立，总部位于深圳。公司官网介绍，主营业务为消费金融及汽车金融。截至2016年8月，覆盖全国近30省份300余座城市，签约商户10万家，公司员工3万人，有近1000万消费分期客户。佰仟金融的分期产品主要为手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等。用户投诉目前主要集中于消费金融领域。佰仟金融借款人孟女士声称：“办理分期时，佰仟门店的业务人员只告知她要收取本金和利息，其他费用提都没提”；另一位借款人王晓（化名）则反映：“佰仟金融的风险提示根本没有，自己借的是12期结果莫名其妙就变成24期了，不仅利息翻倍，还增加了很多之前没有提到的费用。”等。而众多认为自己受骗上当的借款人也组织起了规模庞大的QQ、微信等维权群。（上图为部分佰仟金融维权群）&此外，据工商资料显示，佰仟金融2016年曾被8人以合同纠纷、民间借贷纠纷告上法庭，均以原告撤诉结案。&事情的真相究竟如何呢？野马财经通过“佰仟金融内部人士”张卫（化名）拿到了一张佰仟金融的还款单，我们可以看到，以用户借款3300元分期24期为例，需要缴纳每月1.75%的利息（合计769.74元），其余还需要缴纳客户服务费594元；财物管理费892.12元；增值服务费554.4元；随心还服务费360元。其中利息总金额为借款本金的23.3%，但其他各项收费（逾期除外）高达2399.52元，为借款本金的72.7%，利息、费用合计3169.26元，两年的借款成本高达96%。详见下图：&（点击可查看大图）&张卫向野马财经透露，在门店内无论借款人是否真的有需求，都会“引导”他们办理分期；区域负责人在给销售经理培训时，强调结果导向，会要求销售经理将平台费用和分期数模糊化处理，用户不问就不告知，用户问了就敷衍了事。销售模糊化处理“费用”而张卫提到的不告知费用这一情况，从孟女士和王晓的投诉中也得到了部分印证。&借款人王晓对野马财经表示，“我的两份合同全部本金是12287元，目前两份合同已经还了11243.55元，未还本金1043.45元，利息按照1.75%算的，总共利息是1635.36加上我剩余的本金1043.45，也就两千多块钱。但是，被告知需要再还4388元，如果事先知道有这些费用肯定不会做分期，这是欺诈，是高利贷，要抵制。”&据王晓介绍，其之前在佰仟金融借款时本来是分12期，但是却莫名其妙变成了24期，而销售代表对她的解释是“提前还款24期是比较划算的”，详见下图她和该销售代表的微信聊天记录：&（图片来源：借款人与佰仟金融销售代表微信聊天记录）&而当王晓想一次性还款时，却被以各种理由拒绝，此时，王晓觉得自己受到了欺骗而选择逾期。&而像王晓这种遭遇的并不是佰仟金融的个例。野马财经在佰仟金融一个467人的借款人维权微信群里发现，很多借款人都提及借款前不知道除了利息之外还有费用，被忽悠或者莫名其妙被销售延长了分期数，以及无法提前还款等问题。譬如下图：&（图片来源：佰仟金融微信维权群）&张卫之前是佰仟金融在哈尔滨的一名销售代表，负责为线下借款人办理分期业务。据张卫介绍，佰仟金融10万家合作门店基本上就是一些普通的手机店，通过与手机经销商达成合作，在店中开展业务，大部分是在销售手机之时顺便推销消费金融分期业务。&他对野马财经（微信公号：ymcj8686）表示，当客户通过佰仟金融办理分期时，销售会和他们说“分期只需要缴纳1.75%/月的利息”，对于其他的费用都是不予告知，借款人借款之后，如果不是主动索要，连合同都不会给借款人。&据张卫透露，“如果能分24期，销售不会建议分12期。佰仟金融的销售一般给客户的解释是‘多少期都一样，只需提前还款就可以’，但实际上期数越多利率、费用越高，销售代表的提成也越高。”张卫说道。&其透露，他所在区域的区域经理和地方门店老板关系“极为密切”，门店老板会以各种理由促成交易，这是一种共赢关系。&实地探访，真相如何？此前的2016年12月，野马财经曾经刊发《利息+逾期费年化超100%，佰仟金融挑战最高院规定》一文，揭露佰仟金融诸多不规范操作之处。&那么，佰仟金融被曝光之后有无改进？借款人最近向野马财经爆料的“欺诈式”销售的操作模式是否还存在？&3月8日上午，野马财经（微信公号：ymcj8686）小编到百脑汇北京旗舰店以消费者身份购买电脑，销售人员向野马财经推荐了一款原价为3599元的联想笔记本，该销售人员表示若想购买电脑，可以通过佰仟金融进行分期，随后将小编带到了2G04门店并叫来了佰仟金融的销售。&销售向小编介绍，可以贷款首付599元，贷款3000，然而在介绍费率时，该销售代表只提到了有利息。小编追问还有其他费用吗？对方表示，需要增加30元/月的保险费和15元/月的随心还费用，其他费用均未提及。小编询问能否提供合同时，该销售代表表示无法提供，只能后续发张照片。&当野马财经询问为何缴纳保险费时，该佰仟金融销售介绍到，缴纳了保险费，如果以后借款人发生意外无法还款，会免除债务并赔偿借款本金给借款人。此项设置看似合情合理，但其费率远超正常保险。以泰康同类保险10万元保费产品为例，全年只需缴纳36元。&之后，野马财经小编表示利息太高，不愿意办理分期，百脑汇北京旗舰店的销售当即翻脸，并当场爆粗：“你有病吧！”，随后野马财经小编在现场所拍摄的一张照片也被百脑汇门店销售强硬删除。&不过，通过借款人贾先生提供的电子合同（注：合同为借款人向客服索要），野马财经注意到，借款人所缴纳的保险受益人并非缴纳保险费的借款人，而是佰仟金融，详见下图：&（图片来源：佰仟金融电子借款合同）&而对于这个保险的具体内容，该借款人表示并不知道，他说：“没有细看合同，贷款时根本没有提及还有每月的保险费”。&违法催收与佰仟金融“欺诈式”销售配套的是违法催收。&据借款人彭女士向媒体爆料，佰仟金融在催收环节上，开始还是电话催收，后来就让自称“黑社会”的人员恐吓。&原来，彭女士2年前在佰仟金融办理了9000元的现金贷，分30期还款，已经如约期还了5000多元了，竟被告知还有欠款11000多元。彭女士以没有明确告知服务费、逾期还款收费标准等，没有贷款合同为由拒绝还剩余款项。但是，从此之后，各种骚扰电话、催款信息就开始轰炸了她及她的父母、亲戚，“家里人每天都能收到‘出警回执’、‘律师函’等恐吓性的催款信息和电话，父母多次要求我还款了事”，彭女士如是说。&在一个名为“佰仟用户群”的QQ维权群中，佰仟金融的借款人罗先生对野马财经表示，佰仟金融催收的人员，向用户发布虚假判决书的方式来催收，下图为罗先生提供的短信截图。（图片来源:佰仟用户QQ群）而该被“判决”的罗先生则表示，根本没在中国裁判文书网上查到这一判决，往严重了说，这就是伪造国家公文，是违法的。野马财经也在中国裁判文书网上对“罗X、佰仟金融”等关键字进行了搜索，却并未发现有“短信”中提及的文书。&（图片来源：中国裁判文书网）&另一位借款人吴先生将佰仟金融的三步催收总结为：电话、恐吓、律师信。（图片来源：中国裁判文书网）&但北京法大律师事务所一位律师告知野马财经，佰仟金融上述催收手段除了律师函之外，其余方式均涉嫌非法催收。&而野马了解到，亦有不少借款人选择到佰仟金融线下门店维权，但是也基本没有效果。&张卫对野马财经表示，如果有借款人来闹事，佰仟销售一般会和借款人说，“这是自愿借款，合同都签了字。”据张卫介绍，合同一类的文件都是统一由销售代表邮寄到公司总部的，借款人手中只有一份还款小贴士，上面写明每月需还多少钱，并不具备法律效力，而借款人一般也不会为了几千块钱去对簿公堂。&佰仟金融会将彭女士、王晓这类人归入老赖的行列，使其信用记录受到影响。但是，中间的是非曲直，却无处可以申诉。佰仟金融回应：不直接接受一行三会监管金融是一个重监管的行业，牌照、资质是从业企业最为看重的资源。&2013年银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司名称中应当标明"消费金融"字样。野马财经（微信公号：ymcj8686）查询了银监会官网，发现在2016年9月之后，银监会就没有发放新的消费金融牌照。据新媒体零壹财经统计显示，目前拥有银监会发放的消费金融牌照的公司共有17家。详见下图：（图片来源：零壹财经）&&也就是说，大大小小数千家做着消费分期的企业均处于无牌经营的“裸奔”状态，无牌经营消费金融的企业对自己的称呼也多种多样，有的自称为金融科技公司，有的自称为助贷机构，还有的自称为场景化分期服务商。&那么这些无牌经营的消费金融公司受什么部门和政策监管约束呢？野马财经就这一问题向佰仟金融求证，佰仟金融相关人士给的回复是：“佰仟金融的定位是金融服务和金融技术综合供应商，佰仟金融虽不直接接受一行三会监管，但佰仟金融合作的银行、信托都是严格接受央行、银监机构监管，在我们看来，非持牌金融机构绝非法外之地，佰仟金融的每一项业务都严格接受法律和政策的监管监督，最基本的就是工商税务，如涉嫌经济犯罪，则是经侦监管，电话客服贷后，则由电信部门监督管理。”&对于无牌经营“消费金融”的现象，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对野马财经（微信公号：ymcj8686）表示，从事消费金融业务，却自称为金融科技公司或者助贷机构，都是在打政策的擦边球。&欧阳日辉认为，因为金融行业的牌照管理制度比较严格，所以一些机构申请牌照无望的情形下，难免向通过合作或者改变称呼做消费金融业务，这对监管提出了考验。&神州融联合创始人黄海珈表示，目前非持牌消费金融机构多为网络借贷和理财范畴，由《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》约束规范比较恰当，如触犯刑法和民法的，则由相关执法部门管理。&易观消费金融领域分析师王蓬博认为，消费金融肯定还是要受到一行三会的监管，不过归什么政策管理还需要具体业务具体分析，因为消费金融现在呈现了多样化的发展趋势，比如有的消费金融业务底层是自有的小贷公司提供的业务，有的是和有牌照的消费金融公司合作开展的业务，“不同的形式适用于不同的政策”。&消费金融业务作为互联网金融的一种类型，并非没有监管。试图钻监管空子的佰仟金融，如果再不重视用户投诉，也不重视监管风向，本质上和“玩火”并无区别。“中国民营资本系族”系列报道，3月16日亮相，敬请关注野马财经微信公众号首发。
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编辑：张德勇评论：
　　大家好，新的一天开始了，又到了早报君现身的是时间。
　　今天注定是无数公司公关提心吊胆的日子，因为大多数公司都不知道今天会不会意外在央视做一次免费“宣传”，而今天的早报顺应下先来几个符合 315 氛围的消息吧。
　　就在昨天俏江南被爆食品安全问题，而后汪小菲微博怒斥接管方
　　@虎嗅【 汪小菲连发5条微博，怒骂“偷”走俏江南的私募巨头】在令各大商家最紧张的3&15前一天，北京时间&当代商报联合报道，长沙俏江南分店发现厨子炒菜锅涮拖把、用吃剩辣椒再炒菜、用臭鱼充活桂鱼等食品安全问题。
　　报道一出，前俏江南餐厅集团CEO汪小菲，连续转发来自不同媒体的该新闻数次，并做出相似的评论：自从2014年张兰董事长和公司几位创始高管退出董事会，公司管理全权先后被香港著名资本CVC、宝华（ 虎嗅注：应为保华）接管后，公司业绩直线下滑，管理漏洞频出。在与境外资本的博弈中，创始股东离场，而最后受伤害的是一个创立了16年的本土品牌。
　　食品问题是每年都能见到的，但它不孤单因为有整容业每年陪伴
　　@南方网【 整形美容乱象：零门槛培训3天上岗 拿鸡腿练手】三五天教出整形师？如今，受高利益的驱使，各种微整形培训班和工作室非法行医非常猖獗。社会上不少医疗美容培训班的培训对象没有任何医学的学习背景，培训中拿鸡腿练手，甚至出现互相打针的情况，结果造成了严重的并发症。
　　而除了这俩，服务业也是年年常客，比如今年爆出了“月嫂问题”
　　@北京晨报【 揭秘月嫂培训机构：高级月嫂五天就拿证 客户1月换3个】日前，有记者暗访月嫂培训机构，作为一名没有任何育儿经验的未婚女性，从培训到考试，短短五天，就拿下了高级母婴护理师证。不用签到没有实操的“职业培训”，学员们参加的是提前拿到考卷与答案的“闭卷考试”。
　　另外虽然早报君没钱，但是依然知道金融是这两年的热门行当
　　@野马财经【 欺诈式销售圈1000万消费分期客户 佰仟金融能走多远？】据资料显示，佰仟金融2016年曾被8人以合同纠纷、民间借贷纠纷告上法庭。与佰仟金融“欺诈式”销售配套的是违法催收。据借款人彭女士爆料，佰仟金融在催收环节上，开始还是电话催收，后来就让自称“黑社会”的人员恐吓。
　　而网约车出行也是近两年的热门方式
　　@新浪科技【 深圳市监部门：易到用户反馈退款不到账 将联系北京工商】3月14日晚间消息，深圳市市场和质量监管委官方微博消息显示。3月6日接到市民投诉，“在易到用车平台进行充值消费，在申请退款时，出现迟迟未到账的情况。”深圳市市场和质量监管委称，在接到舆情信息后，立即对信息反映的情况进行核实，并于3月13日作出回复：该经营相关主体注册地址均在北京。但联系方式等其它调查信息难于收集。我委已准备向北京市工商行政管理部门发出协查函。对后续情况，我委将跟踪处理。
　　对于今年 315 可能上榜的行业虎嗅做了一下猜测，感兴趣的朋友可以围观一下
　　@虎嗅【 除了电商、韩妆与一元购，还有哪些企业可能会过今年315的“鬼门关”？】自1997年起，中国消费者协会每年都会公布全年的工作主题，部分主题令人印象深刻，比如2013年的“让消费者更有力量”。不过20年来，中国消费者协会从未在主题中点明对某个行业的关注，大多是“消费与安全”、“消费与责任”这种大帽子词。
　　然而，2017年却有所不同。消费者协会破天荒第一次在年度主题中点名了行业，今年的主题是――“网络诚信 消费无忧”。
　　另外，今年的 315 不好猜，但是我们可以回顾去年的啊
　　@中国新闻网【 去年315被曝光企业都怎样了？有家公司一直停牌到现在】又是一年“3&15”，不少媒体已经开始预测今年的“3&15”晚会又有哪些品牌出镜。各企业公关也已严阵以待，准备迎接“大考”。饿了么还在和违规餐厅玩“猫鼠游戏；车易拍丧失二手车行业领军者地位；道有道被罚26万 停牌至今。
　　说完 315 我们来说点别的，阿里巴巴将成立电影业务中心
　　@新浪科技【 合一影业团队整合进阿里影业 将成立电影业务中心】阿里影业董事局主席兼CEO俞永福通过员工信宣布，原优酷土豆旗下合一影业团队将整合加入阿里影业。即日起，成立电影业务中心，成立电影业务中心小班委，班委包括永福、张强和原合一影业负责人刘开珞，刘开珞向俞永福汇报。
　　但是阿里也有个糟心事，蚂蚁金服那面快到手的收购有人来抢了
　　@新浪科技【 半路杀出个程咬金：蚂蚁金服收购速汇金或胎死腹中】美国电子支付服务提供商Euronet Worldwide今日宣布，已给出每股15.20美元的报价来收购“速汇金国际”。该报价高出了蚂蚁金服给出的每股13.25美元的报价。今年1月26日，蚂蚁金服曾每股出价13.25美元收购速汇金国际。
　　但是阿里本身投资依然迅猛，又扩大了 VR/AR 布局
　　@华尔街见闻【 扩大VR/AR布局！阿里巴巴领投瑞士AR公司Wayray B轮融资】继领投美国AR公司Magic Leap C轮融资后，阿里巴巴领投瑞士AR公司Wayray1800万美元的B轮融资，进一步扩大在AR/VR行业布局。Wayray是一家采用AR技术开发汽车导航设备的初创公司。
　　除了这些，关于大公司的消息或许还有这些值得了解一下：
　　@新浪科技【 明年谷歌在美搜索广告市场份额将达80%】市场研究公司eMarketer公布最新报告称，谷歌是在线广告市场上无可争议的“王者”，而这种地位在未来几年时间里很可能只会进一步得到巩固和提升。报告显示，到2018年谷歌在这个市场上所占份额可能会上升至最高80%，而微软、雅虎和Yelp等其他搜索巨头则将因此受损。
　　@新浪科技【 欢聚时代第四季度净利润8620万美元 同比增长42.4%】欢聚时代 14 日发布了2016财年第四季度及全年未经审计财报。第四季度，欢聚时代净营收为人民币24.842亿元，同比增长30.8%。不按照美国通用会计准则，净利润为人民币5.986亿元，同比增长42.4%。
　　@新浪科技【 赵先明辞任中兴通讯董事长 殷一民接任】中兴通讯发布公告称，中兴通讯股份有限公司董事长兼总裁赵先明先生向董事会提出辞任第七届董事会董事长职务。赵先明先生确认与董事会无不同意见，亦无任何其他事项需要提请本公司股东关注。赵先明先生的辞职自日起生效。
　　既然说到了中兴的人事变动，那么顺着说下另一个人吧：王石
　　@成都商报【 王石为小学生授课：要尊重游戏规则 学会放弃】万科将于3月24日举行董事会会议，市场关注这次董事会是否讨论下届董事会人选，王石的去留备受各方关注。3月14日上午，王石、解冻等人现身绵竹，下午2点，一脸平静的王石低调前往万科援建的绵竹遵道学校，为学生上课。
　　但是早报君觉得，最近两天的话题人物可能是赌王儿子：何猷君
　　@新浪娱乐【 香港航空回应差别对待乘客 赌王儿子:很遗憾】赌王何鸿鏊奶雍伍嗑⒉嘉⒉┙菜叱俗愀酆娇展揪貌蘸笱罢乙攀Щふ赵饫渎洌蠖苑皆谥榔渖矸莺筇却蟊涞木14日，香港航空回应称全程不知道何猷君的身份。随后，何猷君也转发表示遗憾，并怒斥其如此强势回应。
　　何猷君引发热议是一个意外，但是有人总是利用网络去撬动话题。
　　比如最近的“3000 游客拒登济州岛”出现了反转
　　@每日人物【 3000名游客赴济州拒下船背后公司深陷传销漩涡】3000余名游客搭游轮到韩国济州旅游，最终拒绝下船，引发理性爱国的讨论。但有消息指，这是一场“营销”行动。相关信息显示，这一行动疑似由一家名叫绿之韵的公司组织。深陷传销传闻，而绿之韵则声称自己也是非法传销的受害企业。
　　除了上面这些内容外，还有一些花边可以当作茶余饭后的谈资：
　　@科学网【 青年科学家纷纷逃离北京？政协委员：北京房太贵了！】当下北京的生活压力，科学家们都深有体会。“北京的房子太贵了，这个是客观事实。”全国人大代表、中国科学院院士王家骐开玩笑，即使用他一辈子的身家，在北京也买不起一间稍微宽敞一点的房子。
　　同样过过苦日子的全国政协委员、中国科学院院士袁亚湘，也在为年轻的科学家们着急：“他们的压力我们懂。中国科学院在北京有全国最好的科研资源和国际交流环境，也是全国优秀科研人员集中的地方。但是，北京本身的生活压力大，确实是大家都能感觉到的。”
　　对于“逃离北京”的这位科研人员，王家骐认为应该理性地看待，没必要过分解读。这是那个科研人员在对事业、家庭等各方面做出权衡后的一个选择。全国政协委员、中国科学院院士姚檀栋同样认为，这个“逃离北京”的故事，代表着一种人才的正常流动。“每位科研人员都可以根据个人的情况权衡一下。有些人可能更适合在另一个地方待。”他说。
　　@华尔街见闻【 涉嫌挪用公款 法国总统参选人菲永接受正式调查】法国总统候选人弗朗索瓦&菲永周二因涉嫌滥用公共资金接受正式调查。根据法国的司法制度，正式调查即代表检控一方找到充足证据，就控罪作出起诉。菲永被正式调查，或令其本已严峻的选情更受压。
　　@华尔街见闻【 英国退欧又生变数！欧盟或考虑将谈判推迟到6月】媒体援引欧盟官员消息称，英国以外的其他欧盟成员国已经指定，在6月20日的欧盟国家部长会议上授权启动退欧谈判。而英国首相梅计划最早本月底以前启动谈判。因担忧英国退欧不确定性，本周一英镑对美元盘中创近两个月新低。
　　@华尔街见闻【 OPEC月报显示沙特意外增产 油价跌破48美元】据OPEC月报，沙特2月原油产量意外增至1001万桶/日，1月为974.8万桶/日，而伊拉克、阿联酋、安哥拉和委内瑞拉2月则进一步减产。月报公布后，WTI原油跌破48美元关口，布油跌破51美元。
　　@华尔街见闻【 再通胀的又一把火：全球第二大新兴市场印度的通胀也在加速】全球再通胀似乎在继续回暖，继欧洲和德国，印度2月通胀数据又传来捷报。受食品价格上涨拉动，印度2月CPI飙涨至3.65%，好于市场预期；批发者价格指数（ WPI）达6.55%，增速创至少两年新高。
　　@华尔街见闻【 刚刚送走“史上最强” 新一轮厄尔尼诺就来袭】在史上最强的厄尔尼诺爆发不到一年之际，新一轮的厄尔尼诺可能在今年7月爆发。澳洲气象局表示，八个气候模型中的六个显示，七月份可能会达到厄尔尼诺的临界值。其预计，今年有50%的可能爆发厄尔尼诺。
　　@新浪科技【 俄反垄断局裁定苹果从事iPhone价格操纵活动】3月15日早间消息，俄罗斯联邦反垄断局宣称，苹果公司在该国市场上从事了价格操纵活动。俄罗斯当局在去年8月针对苹果公司被指操纵iPhone价格一事展开了调查，当时该公司否认与此指控存在任何牵连，并表示其产品是由“零售商自行设定价格”的。
　　俄罗斯联邦反垄断局通过调查发现，苹果公司曾非法要求零售商固定iPhone 5和iPhone 6售价。具体来说，该局宣称苹果公司很明显地指令16家俄罗斯零售商将这些机型的售价设定在特定金额，而如果一家零售商被发现以“不合适的”价格出售iPhone，则苹果公司就会与其取得联系，责令其更改价格，否则这家零售商就将面临销售协议被终止的风险。
　　好了，早报到此为此，祝各位公司今日平安。
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消费金融：贷款合同中约定的众多费用是否能全额得到法院支持？消费者是否可以提前还款？
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