拍拍贷成功的背后，有一位爱唱歌的光头预言家　 　 作为创始人之一，10年的创业项目网贷平台拍拍贷，于北京时间11月10日晚在纽交所上市，除了像唐僧的他，一起创业的兄弟们，还有总裁胡宏辉，CTO顾少丰、CRO李铁铮。他们四人，西天取经般的坚持和成长，终于得到了回报。　　“你可曾记忆起，已逝去的往昔”。——《低处生活》　　对于人类来说，10年很长，对于一个行业而言，十年很短。当CEO再次记忆起逝去的往昔会想到什么？网贷的这十年又经历了什么？　　01&爱唱歌的光头预言家　　除了俊朗的五官和职场高管素有的干练，张俊闪亮的光头，也是其标志之一。　　以麦霸著称的他近期更新了自己的朋友圈，是两首歌。一首名为“低处生活”，一首名为“有人从背后拍打我的肩膀”。 &　　低处生活沙地行走，符合张俊创业者的一贯状态，而有人从背后拍打肩膀，从应景的角度看，更像相互庆祝的肢体接触。　　作为创始人之一，10年的创业项目网贷平台拍拍贷，于北京时间11月10日晚在纽交所上市，除了像唐僧的他，一起创业的兄弟们，还有总裁胡宏辉，CTO顾少丰、CRO李铁铮。他们四人，西天取经般的坚持和成长，终于得到了回报。　　作为中国第一家网贷平台，拍拍贷（NYSE: PPDF）正式宣布，公司已成功在美国纽约证券交易所（NYSE，简称：纽交所）上市。上市当天，PPDF开盘价为13.3美元/股，总市值达40亿美元，融资总额达2.7亿美元。　　据招股书，顾少丰持股28.2%；第二股东为持股比例为25.5%；董事总经理持股比例为10.4%；拍拍贷CEO张俊持股比例为5.5%；胡宏辉持股比例为5.4%；李铁铮持股比例为2.0%。根据拍拍贷市值，以人民币计算，顾少丰已成为百亿级富豪。　　拍拍贷的员工告诉独角金融，之所以顾少丰成为最大股东，是因为在创业初期，顾是唯一一个全职投入拍拍贷的人，他初期于平台贡献最大。而张俊能成为CEO，这与其领导能力有关。　　在创业过程中，张俊也在各个重要时刻，带领团队做出抉择。这些关键点，成就了拍拍贷，也完善着中国网贷业的形态。　　对于中国的网贷业来说，拍拍贷可以称之为“活雷锋”，其早在2007年6月就已上线，开创了中国网贷先河，为同业趟出了一条路来。　　而其自身，也颇受资本青睐，总是抢在最前头完成融资。　　2012年10月，拍拍贷获得红杉中国千万美元级别投资，成为中国首家完成A轮融资的网贷平台；2014年4月，又率先完成B轮融资，投资机构为光速中国创业投资、红杉中国及。2015年4月，其再次成为国内首个完成C轮融资的网贷平台，由旗下和联合领投，VMS Legend Investment Fund I、红杉中国以及光速中国创业投资基金等机构跟投。　　只是在上市这一拍上，宜人贷、趣店等平台走到了前面。虽晚必达的拍拍贷，不靠背景，堪称“屌丝逆袭”。　　不过，或许与许多网贷平台一样，张俊他们大概不曾想过，这个行业在悄无声息地运营那么多年后，在近几年出现了那么多戏剧性的故事。　　红极一时后，网贷曾在诈骗、跑路、融资遇阻、裁员的消息下“偃旗息鼓”，又在监管的指导与技术的支持下，跃升至“Fintech”，这个行业的价值取向开始修正和回归。　　而坚持下来的平台，又从去年开启上市潮。他们分享着资本盛宴，众人为之狂欢。、趣店、还有拍拍贷的上市，也许只是序幕。　　回过头来，理科生张俊似乎从一开始就看透了金融，还有他所从事的这个生意。他在2014年甚至预言，“不超过2016年，监管就会来临”。　　02&开启互联网服务收费模式　　2007年之前，毕业于上海交通大学的张俊也曾有过多次创业尝试，他和团队在做P2P之前做过博客，做过视频，但因为社会价值和有限，没多久就放弃了。　　他是个有耐心的人。　　在创业中，张俊亲身感受到了中小微企业融资难的问题，他意识到这是一个机会，于是和朋友们想要利用互联网，结合金融，解决痛点，创造价值。　　只是要怎样做呢？与银行相比，网贷这一平台到底是什么角色？　　“我们一开始就把自己定位成是一个信息中介。”张俊曾对独角金融（微信公号：uni-fin）说道。这杜绝了资金池等隐患，也为网贷的发展开了好头。　　不过，拍拍贷的策略也出现失误。　　张俊常以淘宝自比，认为拍拍贷可能要重走开创第三方支付的老路。同时借鉴互联网产品免费的营销策略，认为网贷前期也应如此。于是在2009年初以前，拍拍贷奉行免费策略。那个时候也没有风投，拍拍贷不断要靠自己烧钱来维持运营。　　这并不是长久之计，而且将拍拍贷置于长期亏损且未有好转的境地。　　也许在金融领域，可以施行收费模式。张俊和创业团队，在充分的讨论以后，开始尝试向借款收2%到4%的服务费。　　“一推出收费，原来借的人都跑了。业务一下子接近到零，那时候每个月也有上百亿的交易，一下子几乎降到零。”张俊和拍拍贷，一下子有了更大的压力。　　不过，他们坚定认为应该收费。数据显示出，他们的坚持是对的，2009年6月起，他们的交易额已经逐步恢复到过去的业务量。如今行业大多采用这种收费模式。　　可以说，张俊的坚持，在互联网行业的发展中，开辟出一条新的道路。　　03 逼迫银行等传统机构升级　　在张俊的眼里，网贷不只是个的生意，也是时代的弄潮儿，会以一种新气象感染旧秩序，甚至是逼迫他们提升改造，以跟得上这个新时代。　　在中国的网贷大潮兴起前，张俊就曾多次提到，网贷的人群定位就是“屌丝人群”，而不是去与银行争客户。　　他没有像一些人鼓吹的那样，认为网贷是颠覆者，也认清了自己服务的群体。　　但是这并不是妥协，张俊说过，如同当年的淘宝，要用小金额商品包围传统零售巨头。“从我个人来讲，互联网金融和传统金融的关系还是一个补充关系，它会推动传统金融向着更高效率，更关注用户体验的角度去演化、进步。金融行业也会全面的拥抱互联网化，产生巨大的化学反应。”　　他总在各个场合强调，未来逐步的发展过程中，网贷也有可能会接触到银行的市场，而迫使银行不得不去转型，去面对，去做调整。　　“很多时候，对银行来讲，可能更多是观念上的冲击。”张俊说，但这已经足够。如今银行全面拥抱互联网，并从用户思路改善服务，很难说没有受到网贷的影响。　　作为一种全新业态，如今在监管下，网贷成为的重要一环，受到政策的支持。　　04 监管时代到来　　网贷的成长，离不开监管的整肃与清理。　　其实，在2014年，张俊在一次演讲时就提到，不超过2016年，互联网金融行业将会被全面纳入监管。　　日，央行联合十部委正式发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。“指导意见”肯定了P2P的合法地位，也明确了P2P的信息中介性质，被称之为是我国P2P网贷行业的第一部全面的“基本法”。　　对于拍拍贷而言，似乎从看到大军涌入的那一刻，就已经料到这一天。　　张俊当时就表态，“基本法”在为P2P网贷行业发展指明方向，同时也明确了监管取向，为后续的监管细则落地铺平了道路。　　果然，2016年“824”监管办法带来一场更猛烈的风暴，网贷行业变化翻天覆地。一些后来者“偷师不成”，反而投机取巧，最终被洗出行业。而如拍拍贷一样，坚持中介平台定位与合规整改的平台，迎来了新的发展机遇。　　这是一个行业的发展规律，或者说是中国的特色。从电商平台、团购网站等平台上，张俊似乎早已看到了这门生意的波澜，唯有坚持初心，才可能在动荡中生存下来。　　05 自建风控系统　　做金融就是经营风险。网贷这样的类金融平台，要想有自己的核心竞争力，也要做好风控。只是与传统风控不一样，互联网平台要有自己的新手段。　　于是，2015年3月，拍拍贷升级推出魔镜风控系统，被认为是业内首个基于大数据的风控模型。　　张俊对独角金融表示，这套模型的开发初衷，借鉴了国外的经验。因为是线上业务，需要不断积累数据，建立模型。但是初期，拍拍贷也不知道什么数据价值有用，一开始在用户的授权下，尽可能拿到数据。　　独角金融了解到，拍拍贷的数据主要分为三类——第一类是跟政府机构的合作，公安部、教育部。第二类则是通过爬虫搜集到的用户信息。另外一类是，通过用户对社交网站的授权来抓取到的用户的社交数据。除此之外，用户在网站上留下的行为也会被敏锐的系统收集起来用作风控参考。　　然后，“魔镜”系统就会根据此数据为借款申请人打分，“魔镜”信用评分一共分为I-VII 7个等级，不同评级的贷款人在利率、服务费率和缴纳的质保基金费率方面都有所不同。对于信用级别最高的三类客户，拍拍贷不收取质保基金费，而其余客户需在贷款生命周期中（一次性或分期）缴付质保基金费。　　这种方式与线下审核方式不同，线下基于经验，没办法采用技术的方式解决这个问题，很难数据化，更不要说再去基于这些数据做进一步的分析、挖掘。　　可以说，魔镜是拍拍贷作为互联网产品的一种思路延伸，也为之后国内大数据风控繁荣开启了新章。　　查阅工商资料，拍拍贷更是为“魔镜分”这一系统申请了商标。　　如果说，从定位中介平台，到服务收费，拍拍贷有了明晰定位与盈利模式，那么自建风控系统，张俊的网贷生意就有了护城河。　　从当下的信贷环境也能看到，有核心风控系统的平台，能不断积累数据，也为即将进入的AI时代奠定基础。有耐心且与踏实的平台，注定会受到奖赏，不知道这是不是张俊预料到的，但事实确实如此。　　06 选择线上模式　　其实，不得不提的还有另一个关键的抉择，这从根据上规范了网贷的形态，那就是线上模式。　　现在看来这没有什么，监管也下了要求，但是对于先行者而言，当时满眼都是财富管理机构，传统银行机构的业务开展模式，拍拍贷如何下定决心只专注线上渠道？　　张俊曾坦诚，初期对于业务模式并没有清晰认识，花了四个月时间去尝试线下模式，挨个去审核借款人，最后发现走不通。　　显然，线下人力成本过高，风险却得不到有效控制，他们不得不反思。　　思则变，变则通。通过线上采集逾期用户的浏览痕迹，张俊发现，这是一条风控的出路。比如，只要发现在赌博网站留下痕迹的人，就列入黑名单。　　自此，拍拍贷果断舍弃了线下审核模式，转而主攻线上。　　“只有线上的模式才能真正覆盖到全国各地的用户。开门店谁能够在8年多的时间覆盖全国98%的城市？”讲起对线上模式的坚持，张俊一直自信满满。　　另外，参见互联网的成功经验与企业，张俊认为，线上模式容易出现巨头，一如当年的淘宝，容易形成马太效应。　　拍拍贷从一开始就有着大野心。　　而在当下，成功上市后，拍拍贷的初心更为可贵。可以从张俊2014年发布的《不忘初心，方得始终》的文章看到，拍拍贷的成立，也受到了2006年诺贝尔奖得主尤努斯的启发。尤努因为“从社会底层推动经济和社会发展的努力”，开创穷人银行模式，受到世界关注。　　07 面对阿里系等平台压力　　目前，拍拍贷等网贷平台，已经感受到自阿里、腾讯等巨头生态体系内网贷平台的压力，从上市的速度与估值也能看出，2014年成立的趣店走在了拍拍贷之前，目前总市值达约88亿美元，远远超过美国网贷标志性企业LendingClub市值，也超过信而富、宜人贷。　　从目前披露的信息看，支付宝是趣店的重要流量入口，为趣店开放了数个获客入口，提供了绝大多数的活跃客户，显著助推了趣店业务的快速增长。　　赢利水平高于趣店的拍拍贷，此次发行价13美元/股，总市值达40亿美元，目前还远低于趣店。　　研究员敏对独角金融表示，像趣店这样的特殊案例，更多在于背后的，甚至背景，给了市场更多想像空间。　　张俊也看到了这一情况。但他无惧这种压力，直言“我们要跑得更快”。　　“阿里的团队就像‘富二代’，我们就像‘穷小子’，但穷小子也有可能逆袭。只要足够努力，核心竞争力不断提升，给用户更好的体验，我们完全有可能成为行业里最大的玩家。”　　张俊和他的拍拍贷，成功闯过了创业征程中上市这一关键环节。虽慢必达，对得起10年的辛苦。然而，如修行一般，真经拿到手，后面的修炼才刚刚开始，也必将不易。张俊在上市后，对媒体表示，“我们要做百年老店，上市是我们新的开始。”　　正如“低处生活”这首歌里所唱的，　　你可曾记忆起，　　已逝去的往昔，　　受伤的兄弟在微风里，　　沉默不语，　　他们于暗笑中独享甜蜜，　　而你一转身就行将燃尽。 【本文为合作媒体授权投资界转载，文章版权归原作者及原出处所有。文章系作者个人观点，不代表投资界立场，转载请联系原作者及原出处获得授权。有任何疑问都请联系（.cn）】
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(C)清科集团版权所有京ICP备号-2京公网安备32号拍拍贷的利率是多少？对比同类贷款的利率高吗？&&据南方贷款小编了解，拍拍贷是国内首家纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得 金融信息服务 资质的互联网金融（ITFIN）平台。除普通散标投资项目外，还为用户提供拍活宝、彩虹计划两款理财产品那么，拍拍贷贷款的利率是多少？对比同类贷款的利率高吗？&&拍拍贷贷款目前的月利率大约是1%-2%。而其他同类贷款的利率也在1%-2%之间，只有希财信用贷和平安易贷的利率更低，最低利率大约为0.78%。如果以借款1万元、借1个月来计算，利息对比如下：(来源:南^方^财^富^网)
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工作证明是必须的啦，不然怎么知道你有没有能力还款呢
回答者：g***8 |
你好，我还是大学生的时候也在拍拍贷上借过钱，一共借过两次，第一次我把能找到的能证明自己是大学生身份的证件都上传了，如学生证、借书证、饭卡、考试证等等，另外还通过了身份认证和手机实名认证，其他就是一些文字性的资料了。第一次我贷款3000元，几天就成功了。第二次，我补充认证了视频和学历，第二次贷款5000就更顺利了。希望可以帮到你，有什么不明白的可以继续问我。
回答者：c***4 |
您目前处于未登录状态本人昨天下午在拍拍贷这个软件上申请个人消费贷款授信，对方-免费法律咨询-中顾法律网
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本人昨天下午在拍拍贷这个软件上申请个人消费贷款授信，对方...
用户：16ir***
| 上海-金山区 | 发布： 11:38:53
本人昨天下午在拍拍贷这个软件上申请个人消费贷款授信，对方给了两万额度。本不想借的，只想申请个额度放着以后急用。但是不小心按了申请借款，变成了实际借款。当时APP软件显示利率0.56%，实际到款18800，每月还款1900多，这条我没注意看。只是认为利率6个点，1200元的利息对方已经扣除了。晚上仔细算了下，发现实际收到18800元，但是还款要23000多，其中差额高达4000多元。今天一早我打电话客服问，为什么利息这么高，对方告诉1200元是平台使用费，实际利率是11%，其余的是质保费，我就好奇问质保费是什么东西，怎么没告诉我要交这个质保费。对方说质保费不是每个人都有的，因为我平方低，所以需要交。我认为对方没告知，所以不愿意交，我说把钱还他们。他们要我还20000元，我才收了18800元，一个晚上要我还20000元，我和他们商量平台费一人一半，毕竟大家都有错，对方不同意。 现在是这样的，对方的APP软件提示利率是错误的，而且没有明白告诉我需要支付质保费，这是对方的错误。而且每个人去申请它都显示0.56%的低利率，但实际利率通过换算每月还款额也不好算出来。所以我认为对方在这方面存在误导，隐瞒，未明白告知的过错。第一目的，我想发律师函给对方，要求对方终止这笔借款，我还18800元给对方。第二目的，如果对方不同意，我请法院起诉的话，我想知道成功率多少，需要多少费用，费用是否可以由败诉一方支付。我的电话、，陈
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上海-普陀区
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你好，第一律师函我们律所可以给对方发，第二如果证据充足的情况下几率比较大。
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