贷款10万三年利息3万算高吗
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贷款10万三年利息3万算高吗
zhangzl&&&&&&
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　　每当遇到资金周转的时候，小吴就会一脸惆怅，因为一到的时候，总会牵扯到利息这个问题。小吴作为一个没有多少知识水平的人，在店里干活没问题，但算钱方面的事情就不行了。这次他又找了熟人来，双方说好了借10万元，三年期限，最后利息算3万元。这利息到底多还是少呢?贷款10万三年利息3万算高吗?希财网小编就来给小吴说个明白。　　首先如果选择去银行贷款的话，贷款的预期年化利率自然是有规定的。按照基准贷款预期年化利率，三年期限下贷款年预期年化利率是按5.00%算的，因此10万元的贷款三年期限下所产生的利息按照等额本息的方式算下来应该是7895.23元，按照等额本金的方式算下来是7708.33元，无论哪种都比上述的方式利息少很多。　　那贷款利息3万元岂不是吃很大亏了?作为民间借贷，实际上还是有一些挽回办法的。按照民间借贷案司法解释的规定，借贷双方约定的预期年化利率超过年预期年化利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年预期年化利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。所以小吴完全有机会挽回自己的一部分损失。　　贷款工作是需要用脑子做的工作，只有尽可能多的计算和规划，才能让自己在贷款中节省更多的开销。想了解更多贷款相关的内容，可以继续关注希财网。希财网与全国很多金融机构和贷款平台服务，推出希财网小贷服务，只需简单30秒即可申请，最快一分钟到账。　　拓展阅读：　　　　　　　　本文由希财网（）编辑整理，任何个人或机构未经授权不得修改其中内容。如需转载，请注明出处，并带上原文链接，违者将追究法律责任。
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　　1.银行个人消费贷款
　　2.网上P2P借款
　　3.信用卡分期付款
　　4.典当行贷款
　　5.公司
　　6.保单借款
　　1.银行个人消费贷款
　　几乎每家商业银行都有消费贷款，贷款10万，期限一年，银行个
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人消费贷款利率一般在7%-8%，可以支持多种用途，比如用于结婚，教育，装修，买车等，有的银行推出的消费贷款产品属于纯信用，无抵押贷款。
　　1）个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。
　　2）如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率；有的汽车销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。
　　3）消费贷款期限最长一般不超过5年。
　　优势：银行利率最低，贷款可支持多用途。
　　劣势：放款速度慢，对借款人审批程序严格。
　　2.网上P2P借款
　　陆金所：年化利率为8.4%-8.61% 贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%，1年期银行贷款利率6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，还要每月支付担保费：借款本金的1.2-1.9%（支付给平安担保公司担保费）.
　　假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%，合计年利率为22.8%
　　宜人贷：年化利率为10%-12%，贷款期限为1-3年，
　　借款人要支付利息和平台交易费（1-3年，平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间）。
　　假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14%
　　人人贷：利率范围：10%-24%
　　借款服务费：按照个人信用等级收费，信用等级达到最高AA级别，费率为0，信用等级最差收取5%。
　　借款管理费：每月按借款本金的0.3%收取
　　假如贷款10万，期限1年，个人信用良好，利率按最低10%计算，按3%收取借款服务费，那么借款人承担的年利率： 10%+3%+0.3% x12=16.6%, 另外借款10万，还要收提现费5元，充值费100元
　　结论：拿市场上三家规模较大的P2P进行比较，结果借款人通过宜人贷平台承担的利息最低。（特别说明：可能根据每个人具体情况，各家利率高低会略有变化）。
　　优势：对借款人资格审批程序比银行宽松；放款速度快；贷款支持多用途；P2P还款一般采用等额本息的方式，这种方式对借款人有利，因为已还款的本金不计入下期利息，所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。
　　劣势：年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。
　　3.信用卡分期付款
　　如果用信用卡额度10万用来支付消费金额，一般要求借款人本人在该银行资产达到50万及以上（包括存单，银行产品等），用信用卡消费可分两个阶段：
　　免息期：信用卡有最长56天免息期，如果在免息期用信用卡消费了10万，能在消费后的56天内还上，那是最理想的状态，因为你不需要付利息。
　　分期付款：如果10万不能在免息期内全部还清，那么建议使用分期付款的方式，分期付款收取的是手续费（也是变相利息），按照还款期限不同，手续费也不同，以为例，信用卡分期费用为：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%;24期及以上：15%（期=月）。
　　用信用卡分期付款有需要注意：
　　1）不是每个人都可以有信用额度10万元，一般有白金卡及以上的人才可能有10万信用卡额度；
　　2）用信用卡消费时要注意有些商家是不支持一次性刷卡10万或者有的小商家不支持信用卡刷卡消费，出现这两种情况时，支付只能改成转账和取现，有的银行信用卡不支持转账，即使能转账的信用卡也要收取手续费，一般与信用卡取现费相同（取现费一般为取现金额的1%-3%）。
　　3）信用卡额度是不能用来投资的，比如买，买房。只能用来消费。
　　优势：无需担保抵押，凭个人信用就可以在银行贷款，减轻了一次性还款压力。
　　劣势：到期未能按时还款，不但要支付罚息而且影响个人信用，对日后贷款带来不良影响。
　　4.典当行贷款
　　贷款方式有两种
　　方式1：将自有物品变卖给典当行获得现金10万。
　　方式2：通过抵押自有物品获得典当行贷款10万，物品在还款期间存放在典当行，等还完贷款后再从典当行将自有物品取走。，可作为抵押的比如贵金属，高档数码产品，房产，车，奢侈品等。
　　贷款利率：比如华夏典当行（北京市最早成立的典当行，也是全国规模最大的典当行之一），如果把车作为抵押贷款10万，每月要付给典当行月息费（利息+手续费）3.5%；如果把房产作为抵押，则每月要付的息费是2.5%，如果是其它物品（比如贵重首饰等），则月息费是4.5%。
　　优势：满足超短期资金需求，放款速度快，可典当物品的类型多样，典当手续简便。
　　劣势：利息高，不适合期限超过6个月的贷款。
　　5.小额贷款公司
　　贷款利率：根据规定，小额贷款公司利率定价区间按现行人民银行规定的基准利率的0.9-4倍之间，具体利率根据借款用途、期限、担保方式等综合考虑而定。
　　担保方式：通过小额贷款公司，一般都需要提供担保，比如不动产（公司，个人名义下的房产等），动产抵押或质押（车辆，机器设备，应收账款，存货等），权利质押（保单，股权质押，租赁权质押），担保人等。开展信用贷款业务的小额贷款公司非常少，即使有此业务的贷款公司，对借款人的要求非常严格。
　　优势：小额贷款公司对担保形式比较灵活，对符合条件的借款人，放款快。
　　劣势：小额贷款利率比银行利率要高，适合6个月以内的短期周转资金需求。
　　6.保单借款
　　如果借款人已经有一份商业，可以向保险公司借款，最多可以借到保单现金价值的80%，利率与银行6个月的借款利率相同（目前银行6个月贷款年利率为5.6%）。只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月。不同保险公司对续借的次数限制也不同。
　　注意：并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款，只有具有保单借款功能的保险比如：储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
　　优势：
　　1）利用保单借款，避免了退保带来的现金价值的损失；不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息）。
　　2）手续简便：不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。
　　3）借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。
　　4）如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能，这种方式的借款放款速度快，利率低。
　　劣势：保单借款不但对保单现金价值有要求，比如要想借款10万元，需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求，并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。点击进入参与讨论
(责任编辑：廖廖)
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贷款买车的朋友，银行3年12%的利率，真的很低么？
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贷款买车的朋友，银行3年12%的利率，真的很低么？
现在不少都推出比如3年12%利率的按揭，好多人诈一看，利率好低哦，每年才4%,不过也有懂的人会说，因为是每月在还款，所以实际上应该乘以2，也就是8%每年，算下来也不算多。但是，真的是8%么？
下面我来给大家算一下：（所用工具：贷款计算器）
假如我们贷款10w，贷款3年，12%的利息是一次性收取，然后每月还本金；实际相当于得到贷款8.8万，但首月的的1.2万没算这一个月的利息，大概67元，也就说我们所谓的贷款10万，实际上得到8.867万，然后分36期还完。36期总还款额为10万。
用贷款计算器可以很简单的得到数据：
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然后，实际上我们要付3k块手续费，实际上我们相当于只得到8.567，此时利率为10.34%
760) {this.resized= this.width=760; this.alt='Click here to open new window';}" onmouseover="if(this.width>760) {this.resized= this.width=760; this.style.cursor='hand'; this.alt='Click here to open new window';}" onclick="if(!this.resized) {} else {window.open('.cn/attachments/a/day_eb5b63HnRf97XMQoFe.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);" alt="" />
而如果购买更便宜点的车子，比如说贷款6w，手续费还是3k，此时利率高达12.48%& &
760) {this.resized= this.width=760; this.alt='Click here to open new window';}" onmouseover="if(this.width>760) {this.resized= this.width=760; this.style.cursor='hand'; this.alt='Click here to open new window';}" onclick="if(!this.resized) {} else {window.open('.cn/attachments/a/day_dacadd8f108f24624baV8sL86qe2oPJ.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);" alt="" />
以上利率对比放水那些算是很低的，但车子这个东西，是有抵押的，风险可以说相当低的。只是银行通过了一些手段，让他的利率看起来远比实际低太多了。
有的汽车金融方案可能会略低，这里只是揭示一下银行的利率陷阱，让大家做到心里有数吧！
[ 本帖最后由 hitjiyue 于
22:05 编辑 ]
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首期还12%这个是九出十三归的手法撒
坐等走路哥现身指导工作
2015年通过司法考试，A证.
微信/唱吧号，都是论坛ID
目前是成都实习律师
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什么情况？
一个善良的商人
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首期还12%这个是九出十三归的手法撒
坐等走路哥现身指导工作 等额本息和先扣利息 真的很锤子！
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赔钱货，还用长腿儿的钱来买，吃多了！
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你这么算确实也没错，但怎么说呢，就是精到家了，甚至有点吹毛求疵的程度！从数学理论来也解释得通，但感觉有点偷换概念吧，表达不太好，大概这么个意思！
你贷10万，3年还，银行很明确地告诉你，要收你12%的手续费，其实也就是利息，那些***的就会耍花花肠子，而且还提前把利息全部赚到手！
所以，1万2就是你贷10万的代价。如果我们暂时先抛开三年分期还和手续费首期还不说，你现在贷10万，将来总共得还银行12万，最终的利率还是3年12%。我们必须明白，你贷10万，不可能只还10万，那银行得关门了，所以从结果来看，我们付出的是12%的代价，所以，对于我们这一方，不能简单地以8.8万来算利率，我觉得以结果算更合适。
如果你非要说明明贷到手的是8.8万啊，那么这就得谈谈你分了三年还的事情了，这8.8万，你可是“白白”占用了银行三年的时间，当然，占用总额是逐月递减的~！所以我觉得不能简单地直接减成贷到手是8.8万，凡事都是有代价的嘛！
但是，银行确实是非常不厚道滴的，不厚道在于首期收手续费。因为首期就回收手续费，也就存在了你所算的那种理论上的高利率，但是，它也仅仅是提高了自身的资金利用率（再放贷率）而已，是用这个回收的资金再去创造新的利润，而并非真正实际上赚取到你算的那个高利率的利息，原因很简单，你还占着8.8万三年呢，它也没得太大的便宜！
我觉得还是以结果来算比较合理些吧。当然，你数学确实好，但是，我觉得你忽略了实际中占用了三年的问题，而且，难得糊涂嘛，因为贷款本来就是双赢的，没有一方是绝对的赢家，各取所需罢了！
顺便告诉你，广发信用卡分期的手续费是分期还的哦，当然，总利率更高些！所以，做分期，我还是蛮喜欢广发的，嘿嘿！
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你这么算确实也没错，但怎么说呢，就是精到家了，甚至有点吹毛求疵的程度！从数学理论来也解释得通，但感觉有点偷换概念吧，表达不太好，大概这么个意思！
你贷10万，3年 ... 7楼的逻辑很有趣……
拿到8.8W，还付了3K的手续费出去，实际总共付了10.3W出去，也叫白白占用了8.8W？而且这个占用每个月还在递减，要不要说一下白白占用第一个月是占用好多，第二个月是占用好多……
[ 本帖最后由 碧血染银枪 于
23:41 编辑 ]
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你这么算确实也没错，但怎么说呢，就是精到家了，甚至有点吹毛求疵的程度！从数学理论来也解释得通，但感觉有点偷换概念吧，表达不太好，大概这么个意思！
你贷10万，3年 ... 我算法应该是没有问题的，主要目的也是告诉大家利率比想象中高，而且高不少。
至于那个8.8w，你可能没具体了解银行流程，其实我在三个图中已经很明确了
而且，可能是您没太理解银行的算法，其实是银行偷换了概念，所以让我们普通第一感觉利率较低。我其实是还原了本质而已。
简单的套用的房贷的还款计算的。
8.8万，采用等额本息的方式，一直都在计算这个钱的占用费的。
这里的问题，跟房贷的区别，主要就是在这里首先第一个月要收取所有利息，这里就相当于减少了我们的贷款额，我也写的很清楚，包括那个1.2万的资金利息，我都算了的。
我说极端一点，假如是贷款20年，贷款10万，然后每年利率是4%（银行这种所谓的利率），一共那就是80%，你实际到手，（什么都不考虑）实际上是2w，然后分20年一共还给银行10w。
这样一个小措施，说好听一点，是为了防止提前还款，实际上是巨大的利益驱使。（至少对银行来说是这样的）
[ 本帖最后由 hitjiyue 于
23:58 编辑 ]
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占个位子看热闹
Still waters run deep
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回复成功，收到1个大米！
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