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宜信普惠贷款骗局
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&&&&&&来源：金投网
　　宜信普惠骗局
　　希财贷款网小编介绍，已推出、宜车贷、宜学贷等众多贷款品种的宜信，因为经营业务处于监管灰色地带，经营状况又不透明，惹来市场的众多评议，而其公司的真实面目，也一直是云遮雾罩。
　　有业内人士分析认为，事件中，更需关心的是这8亿“可能坏账”的构成。爆出宜信可能出现8亿坏账的媒体以及宜信晚间的澄清声明皆没有具体指出是什么项目及什么类型的资金，但如果这笔资金源于P2P小贷业务，将会由N多笔(N很可能大于1万)小额贷款构成，这么多笔小贷资金为何会集体与某皮包公司扯上关系？
　　“这就不得不提到宜信的业务模式。与其他P2P机构不同，宜信采取的不是直接的P2P业务模式，而是由宜信控制人以其个人名义充当资金中介，借款人向宜信控制人个人借款，然后控制人再将为数众多的债权分拆、用不同期限组合等模式打包转让给真实资金出让方，从中赚取高额息差。借款人和真实资金出让方没有直接联系，再加上期限存在错配，很容易形成类资金池和有部分资金沉淀，这次事件如属实，很可能是沉淀资金部分的投向出了问题。”广州民信投资执行董事廖伟华表示，“这种交易结构造就了太多的利益寻租机会。”
　　据了解，宜信P2P实现客户的对接有多种模式，以“债权转让”为例，宜信给A发放一笔100万元2年期贷款，然后把这笔债权拆分为：2个1年期或者4个半年期……然后再把100万元拆分成10个10万元或者20个5万元……然后用的名义卖给投资人。
　　对此，宜信集团CEO唐宁较早时在接受本报记者专访时指出，宜信所有借贷的出借人和借款人之间必须存在直接对应的借贷关系。“不存在任何资金池或期限错配。”
　　众信信诚研究员马晓东昨日接受记者采访时表示，宜信最受诟病的地方在于其贷款预期年化利率。“小额贷款公司月息2%左右正常，宜信的贷款年预期年化利率则在50%以上。” 不过宜信在贷款合同上的名义预期年化利率还是在20%，其他是在“服务费”上收取，虽然收那么高的利息，但给投资人的利息只在10%左右。
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12月17日，平安易贷与宜信员工因争抢客户引发血案。在武汉市建设大道人民银行武汉分行门前，宜信员工一死两伤。这一恶性事件也引起人们对虽处高速发展阶段的P2P行业的信贷员，较难寻找到优质贷款源的怀疑。对此，有记者近日实地走访了宜信上海人民广场的线下门店，考察线下P2P信贷员的生存状况。
12月17日，平安易贷与宜信员工因争抢客户引发血案。在武汉市建设大道人民银行武汉分行门前，宜信员工一死两伤。这一恶性事件也引起人们对虽处高速发展阶段的P2P行业的信贷员，较难寻找到优质贷款源的怀疑。对此，有记者近日实地走访了宜信上海人民广场的线下门店，考察线下P2P信贷员的生存状况。
以下内容为该记者发布的原稿：
实地暗访宜信业务员生存状况
在上海市人民广场福州路的宜信门店，记者看到偌大的办公室只有十几个人，并未坐满。销售人员小张告诉记者，该门店大概有40、50个销售，上海大约有16、17家这样的门店。负责找贷款项目的销售很少在办公室里，大部分时间都外出寻找项目。
记者以月薪7000元、信用卡月额度8000元的固定职业者向小张申请信用贷款。小张告诉记者以这样的资质只能申请月息为1.87%的贷款(年利率高达22.44%)。而个人信用贷款的最低利率为月息0.75%。
记者了解到宜信现在仍以做个人贷款为主，个人信用贷款现在主推工资打卡贷款，办理此业务只需提供劳动合同资料、6个月工资流水、现住址电费单以证明在本地有居住场所即可。
“只要有固定工作，信息真实都好批贷款，只是看会批多少。资质好的批的多，资质不好的批的少。”小张对记者说。
尽管提交资料简单且容易批复，对于销售们来讲寻找贷款项目仍并不容易。记者问小张是否更愿意接抵押贷款业务，小张则回答：“我们哪里有的选，有什么做什么，抵押、信用贷款都可以，谁不想做业绩。现在抵押贷款金额比例更大，但还是信用贷款做的数量多。我们销售都有业绩考核。前三个月有办法出单才可以转正，三个月就有一考核。”
在记者问到优质贷款源好寻找吗?小张无奈的告诉记者：“资质好的客户一般都嫌利息高。”
小张期间向记者坦言，像记者这样主动上门与销售人员面谈的一个月也碰不到几个。多数人还不了解线下P2P这个行业，并不知道宜信。知道宜信的也很少来申请贷款。宜信销售人员平时都是靠通过出外发传单，车卡来寻找项目。
“我们哪有银行那么轻松，银行都是人们求着它们给贷款”小张说。
线下模式可持续性差
被称为全球最大P2P公司的宜信，曾有消息称其业务规模已达到500亿元。而宜信更是在全国133个城市布下门店，员工数量超过两万五千人。宜信尽管称为P2P公司，但其线上平台只有宜人贷与宜农贷。自2006年成立以来的宜信近几年的快速发展都是靠不断扩展线下门店与线下业务。这些线下业务便是靠小张这样的销售铺开式的在所在城市寻找而来。
而在今年年初宜信因8亿坏账风波，更被指其为资金池业务，运作模式缺乏透明。宜信之所以被怀疑做资金池，因其出售各式不同期限与利息率的理财产品(包括在其官网上可见的宜定保、月息通、月满盈等)，再将吸收来的资金发放贷款以获得收益。在这过程中并没实现借款人与出借人一一对应。与其说是P2P，宜信更像是个超级小额贷款集团。
在网贷之家的导航与评级数据中，只能看到宜人贷却未有宜信。对此，网贷之家创始人徐红伟说：“我们对P2P有个严格定义，看它交易过程是线上还是线下。是由线上投标形成的电子借款合同，还是线下面对面签纸质合同。宜信在没有宜人贷之前我们全完不把它当成P2P(宜人贷于2012年成立)，现在有了线上平台宜人贷，我们只关注宜人贷部分。”
“全国很多宜信这样的线下P2P公司，它们的交易数据外界都没办法统计，这些我们都不把它们定义为P2P。因为线上P2P信息更透明，也更规范，相对来说发生道德风险的可能性更小。我们网贷之家从一开始就打定主意只关注做线上业务的平台。而监管部门也是一样，做P2P至少要信息透明，这样才风险可控。不然它的风险没办法控制”徐红伟说。
宜信即便作为体量最大的P2P公司，其业务模式却未必代表了未来的发展方向。对此，徐红伟直言：“线下P2P的可持续性较差，就算我们承认它叫线下P2P，法律上也没有可能承认。而且这种模式对投资人的权利也没办法保证。虽然到今天为止，以宜信为代表的线下P2P体量更大，但是趋势是线上化，以后的线下业务会越来越少。”
宜信是不是P2P公司，业内始终存在争议，但从宜信业务员的口述中，不难看出业务确实不好做，毕竟社会公众对行业认知度不够、认可度更不够。
在全国试点了六年的小贷公司是否也存在这种情况呢？小贷公司的信贷员是不是也为找不到好的贷款客户而感到焦虑呢？怎么才能改善这种现状呢？这不光是小贷公司、信贷员、从业者需要去深入思考的问题，更是政府、监管机构应该从金融体系的顶层设计、政策支持等方面需要去解决的问题，同时，也是国培机构一直努力的方向，希望通过我们的共同努力，让这个行业更好地被认可，让广大小贷从业者更有尊严。小额贷款公司贷款时业务员让我虚报收入，这样有问题吗？还有服务费好高合理吗？ - 110网免费法律咨询
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小额贷款公司贷款时业务员让我虚报收入，这样有问题吗？还有服务费好高合理吗？
山东－滨州&03-14 02:02&&悬赏 5&&发布者:风影紫月 & 回答:(0)
小额贷款公司贷款时业务员让我虚报收入，这样有问题吗？还有服务费好高合理吗？5万元贷款收2万9多服务费，每月还2613.89元，这合法吗？国家有规定费加利息超过银行利率的4倍是不合法的吗？我想提前还款，能和他们谈只换剩余的实际本金吗？能不还剩下的利息吗？这个可以谈吗？
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