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理财支招儿 年入20万85后小家买车旅游两不误
林先生今年29岁，妻子27岁，均在IT企业工作，有五险一金，无商业保险。小孩6个月，夫妻双方父母身体健康都有退休金，目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元；男方有所在公司股权激励，每年分红3万元左右。
目前该家庭有一套自住房，无车；公积金房贷还剩80万元，月供5061元；夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右（含房贷），目前有10万元定期存款。
开始为孩子准备未来的大学教育金。
教育金准备以稳健为原则
孩子的成长所需费用很大，特别是高等教育费用，如果要为孩子的高等教育费用做准备，目前孩子不足1岁，准备起来时间还比较充分，可选择教育储蓄保险或万能保险方式，也可考虑以基金定投或投连险的方式来准备。
鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状，建议可以采用后者来准备，暂时不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1150元来储备教育基金，假设按年收益7%计算，18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性，建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。
在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟，花销1万-2万元左右。
贷款买车 结余买余额宝
林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元，加上一年内家庭收入结余约7万元，总计17万元，如果选择一次性付款购买，家庭现金流压力较大，而且无法实现出国旅游的计划。
建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7%左右。按首付50%加上购置税费等需支付约10万元，余下贷款分36个月偿还，每月需还约2300元。
如此一来，一年后家庭现金类资产还余7万元左右，其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备，目前这类货币型基金产品年收益约6%左右，可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后，还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。
除了五险一金没有其他商业保险。
丈夫需加100万保额保险
林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑林先生的风险保障问题，林先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额、孩子的成长教育费用等，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在110万元左右。扣除掉家庭现有流动性资产10万元，林先生应至少补充100万元的意外及寿险保障。
考虑到夫妻二人都有社会保险，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障。
■ 理财师诊断
以上案例反映的林先生的家庭财务状况在85后新家庭中属于比较有代表性的。目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，整体来看目前生活负担不是很重，收入负债率低于30%，财务状况良好。
但是家庭金融资产中主要以现金和银行存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外家庭潜在的风险因素较多，首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金储备的中断。其次，孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。
龚丽娟 康宏（中国）财富投资管理有限公司资深理财师（ChFP）
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（责编： 张峭春）“裸婚族”如何做好家庭理财规划 - 圈中人保险网
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“裸婚族”如何做好家庭理财规划
[作者： 　　　时间： 13:04:14]
　　随着&《裸婚时代》的热播，越来越多的年轻人选择了&“裸婚”的生活方式。如何在&“裸婚”后过上幸福的生活呢？管好钱袋子无疑是非常重要的一环。 　　案例： 　　小徐今年26岁，是公务员；妻子25岁，是个体经营户，他们是典型的&“裸婚族”。夫妻俩年收入约12万元，年支出5万元，目前有存款10万元。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望3年后购买一套总价约95万元的房子；2年内购置私家车；4年后生宝宝，并为宝宝准备教育基金和为妻子购买商业保险。 　　财务分析： 　　徐先生家庭目前年结余较高，没有固定资产和成长性资产，有储蓄，无负债，理财规划空间比较大，属于保守型理财家庭。 　　该家庭目前没有负债，财务稳健，可增加成长性资产的投资，适当利用财务杠杆来加速净资产成长。徐太太属于个体经营户，尚未购买任何，生活保障方面不够充分，在进行理财规划时，除了要考虑家庭备用资金，还要准备生意上的流动资金，以防不时之需。 　　理财建议： 　　1.现金规划 　　徐先生家庭目前应先预留一份合理的紧急备用金，约为家庭月支出费用的3倍至6倍，约12500元至25000元。徐先生是公务员，收入较稳定，可考虑办理一张银行信用卡作为家庭应急备用金的部分来源。 　　2.消费规划 　　首先是买房。3年后购买95万元的房产，所需首付为30万元左右。夫妻俩目前有生息资产10万元，年结余7万元，收入稳定，具备按揭偿还能力。徐先生是公务员，建议利用公积金贷款来购房。 　　其次是买车，徐先生如果现在动用生息资产购车，会影响到3年后的购房计划，若选择分期付款购车，较高的月供车款是不划算的，还会影响未来的子女教育规划。按理财目标的先后顺序，建议他们推迟买车计划。 　　3.教育规划 　　子女教育规划是刚性需求，应尽早规划。子女教育最大的支出在18岁后读大学、置业等方面。提前进行规划，不但可以得到时间带来的复利回报，还可避免市场波动带来的风险，建议他们采取基金定投的方式准备教育基金。 　　4.保险规划 　　在每个家庭的理财规划中，保险是必不可少的一种风险转移工具，医疗保险、重大疾病保险以及养老保险是主要购买品种。建议徐太太根据自己的收入来制定和保额的规划，进行合理配置。购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来为徐太太缴纳医疗保险和意外保险。然后，他们可将每月剩余资金以基金定投的方式储存买房的首付，建议他们将85%的剩余资金投入货币基金或债券基金，将15%的剩余资金投入指数基金。&贾肖明
来源：中国网　&
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