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重大疾病险怎么买更合适 选定期型还是终身型？
&&& 这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为越来越多人抵御重疾财务风险的重要手段。&&&
&&& “当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时，人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。”
&&& 现居于西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如此描述中国所面临的健康危机。
&&& 据数据，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。
&&& 如何抵御重大疾病的财务风险
&&& 幸运的是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。
&&& 长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
&&& 即便这两年开始逐步在各地试点的大病（），也有诸多政策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。
&&& 商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？
&&& 选定期型还是终身型？
&&& “我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”Betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。
&&& 对于Betty而言，她年纪还轻，又是单身，而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。
&&& 比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就比较适合Betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。
&&& 这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。
&&& 但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。
&&& “我觉得既然投保了，我还是会选择终身保障的产品，让自己一辈子都无忧。你想想看，一般而言，年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀，现在人均寿命不断提高，如果我的重疾险只买到50岁或60岁，那更为年老以后的保障怎么办？”32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员，他更偏好保障到终身的重疾险产品。
&&& 如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
&&& 目前市场上，为了更好地满足投保方的养老需求，部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能，通过增加年金转换权益等利益，给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。
&&& 如的“康颐金生B款终身健康保障计划”，这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛，在全面承保了规定的25种重大疾病的基础上，还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类，如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等针对性较强的病种，使客户获得更加全面且终身的大病保障，预防大病经济风险。
&&& 据太平人寿产品专家介绍，“康颐金生B款”采用增额分红方式，身故或重大疾病保险金的保额都会据此逐年增加，起到了一个保额“放大器”的作用，越到年老的时候，累积的增额分红越多，放大的效果越加明显。期满时，投保人还可领取一笔终了红利，使得在长期通胀的市场背景下，让保障随时间同步增涨，充分满足老百姓日益增长的重疾保障需求。
&&& 此外，“投保康颐B款”还将享有“年金转换权益”。这意味着，投保者可以将一次性将申领的保险金全部或部分转换成年金，然后每年领取；或是选择在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。这一人性化的设计，让被保险人在享有终身健康保障的同时，还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”，具有“有病看病，无病养老”的双重优势。
&&& 重疾险设多少保额合适？
&&& 选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？
&&& 在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。
&&& 消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
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山东省人民政府官网日前发布了《山东省人民政府办公厅关于印发山东省深化医药卫生体制改革2016年重点工作任务的通知》(以下简称《通知》)。
原标题：2016山东医改职工医保余额可以买大病商业保险据齐鲁晚报报道，山东省人民政府官网日前发布了《山东省人民政府办公厅关于印发山东省深化医药卫生体制改革2016年重点工作任务的通知》(以下简称《通知》)，其中指出，启动职工大病保险相关制度，同时鼓励有条件的地区使用职工基本医疗保险个人账户结余资金购买商业健康保险。看点1：提高医保政府补助标准完善异地医保结算政策《通知》指出，2016年基本医疗参保率稳定在95%以上，城乡居民医保人均政府补助标准提高到429元，人均个人缴费相应增加。职工和居民医保政策范围内住院费用支付比例达到75%左右。同时，不断完善医保异地就医即时结算政策，实现省内异地就医住院联网结算。做好与国家级异地就医阶段平台对接工作，推进跨省异地安置退休人员住院医疗费用直接结算。到2017年，基本实现符合转诊规定的异地就医住院费用直接阶段。看点2：推医疗执业保险分担医疗执业风险山东省今年将榕榕兔个白血病、慢性粒细胞白血病等20多种疾病全部纳入大病保障范围。2013年，山东省启动的新农合大病保险制度，单不包含职工医保，只有城乡医保和新农合医保参保人可以享受大病保险。2015年整合后的居民基本医疗保险的大病保险全部按照额度报销。《通知》指出，鼓励商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险。加快发展医疗责任险、医疗意外保险和医护人员执业综合保险等医疗执业保险，分担医疗执业风险，促进医疗纠纷化解，并逐步覆盖二级以上公立医院。鼓励有条件的地区探索使用职工基本医疗保险个人账户结余资金购买商业健康保险。看点3: 实行&一站式&救助服务对贫困人口实行倾斜性支付进一步做好基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险和慈善有效衔接，建立健全居民基本医疗保险、大病保险、医疗救助和定点医疗机构的信息共享机制，城乡医疗救助对象在定点医疗机构看病就医，实行居民基本医疗保险、大病保险、医疗救助同步结算、即时救助的&一站式&服务。完善大病医保政策，对包括建档立卡贫困人口、五保供养对象和低保对象等在内的城乡贫困人口实行倾斜性支付政策。规范大病保险经办业务,完善居民大病保险考核评估办法,建立健全第三方评价机制。
[责任编辑：刘媛媛]
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五款终身重大疾病险PK 重疾轻症能三次赔付？
　　现代社会生活节奏快、竞争激烈，加之环境污染严重，各种疾病发病率趋高，并趋向年轻化。为防止“因病致贫”，个人尤其是家庭支柱提前准备好一份重疾险显得尤为重要。目前市面上重疾险琳琅满目，而如何选择适合自己的产品呢？北京商报记者选择五款市面上常见的终身重疾险进行比较发现，保障范围最高涵盖100种疾病，双豁免条款、多次赔付成为最新卖点。　　保障追求大而全？　　陆家嘴国泰保100种疾病　　重疾险，顾名思义，当投保人罹患重大疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿，甚至一旦生病，一次性按保额上限赔付；而终身重疾险则是一旦投保，将终身获得保障。　　目前，重疾险只保重疾的定律正在打破，市面上的多款重疾险都将轻症同列为保障范围内。北京商报记者选取了泰康人寿、华夏人寿、工银安盛、同方全球和陆家嘴国泰的五款终身重疾险进行比较发现，“重疾+轻症”的保障范围从60-100种疾病不等。　　如同方全球人寿的康健一生，便提供50种重疾+10种轻症保障；华夏人寿的常青树提供61种重疾+15种轻症保障；工银安盛的御立方三号+附加重疾提供60种重疾+25种轻症；泰康人寿乐安康提供60种重疾+22种轻症；陆家嘴国泰人寿美泰人生（尊享版）保障最为全面，提供70种重疾+30种轻症保障。　　重疾险是否保得种类越多越好呢？目前，保险公司对重疾险规定的保障范围都是依据2007年实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在25种疾病的基础上增加。众安保险健康险事业部高级产品经理李哲表示，有些重疾险保障的疾病种类达到上百种，而大多数发病率微乎其微，却增加了投保人的保费。一般来说，重疾险应该根据自己的需求首先投保涵盖最常见重大疾病的保险产品。　　保费豁免到轻症？　　泰康人寿重疾轻症双豁免　　重疾保障固然重要，但如果投保人尤其是家庭支柱在缴费期间发生意外，无力续缴保费，则会面临保单失效。为避免重疾险失效，目前多家险企将保费豁免引入条款之中。　　上述五款产品中，除美泰人生（尊享版）和御立方三号附加重疾没有轻症豁免外，其余三款产品都提供轻症豁免，如泰康人寿的乐安康，除轻症理赔不再占用分流重疾险保额外，还涵盖被保险人轻症豁免，同时还可附加重疾、身故豁免。　　如投保人乐先生30周岁，为自己30周岁的妻子投保乐安康，选择缴费期间20年，基本保险金额50万元，年缴保险费12450元，保障期间为终身。乐先生同时购买《泰康附加乐相伴豁免保险费重大疾病保险》，仅需额外缴纳550元，乐先生作为该附加险的被保险人，若在缴费期间内不幸身故或罹患约定的轻症/重大疾病，可豁免乐安康主险保险费，无需再缴纳剩余应缴保险费，乐安康合同继续有效。　　此外，有很多投保人认为，购买保险不久后如果被确诊重疾，就可以立即获得赔偿。其实重疾险都是有观察期的。一般情况下，重大疾病保险的观察期为90天、180天、365天（1年），只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。　　重疾轻症能三次赔付？　　三组疾病各一次赔付　　“买一份保险，可以获得三份保障。”这样的广告语，很让人动心。投保人购买重疾险，目的是为了减轻巨额医疗费。具有 “三份赔付”的重疾险要比一次性赔付的产品更具有潜在市场需求。　　在上述五款产品中，美泰人生（尊享版）、御立方三号+附加重疾两款产品对重疾和轻症都提供三次赔付，而常青树和乐安康则只对轻症提供三次赔付，同方全球人寿的康健一生未提供多次赔付的条款。　　以美泰人生（尊享版）为例，将70种重大疾病和轻症各自分成三组（A、B、C），如果客户不幸身患其中一组中的重疾，在赔付后，仍然享有两组重疾的保障。以此类推，客户在获得第二次重大疾病赔付后，剩余一组重大疾病的保障仍然有效，每次对重疾的保额是50万元，轻症的保额是10万元。　　也就是说， “三次赔付”有限制条件：首先，要连续得三个不同的重大疾病；其次，这三个病还要在不同的组里；最后，每次得病的时间间距在一年以上且在确诊之日30天后还必须活着。随身保典运营总监刘志浩表示，一般而言，三次赔付的背景是弥补已经发生重疾后还想继续投保的客户，且多次给付的情况都是重疾分组式，如果是10万元保额的话，要多缴400-500元。（注：具体保险责任以合同条款为准）　　北京商报记者 陈婷婷/文 宋媛媛/制表
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大病保险如何补偿？人社局为你详解
原标题：大病保险如何补偿？人社局为你详解
　　什么是大病保险　　重庆市城乡居民大病保险是指参加重庆市城乡居民合作医疗保险的人员住院和特殊疾病中的重大疾病门诊发生属于居民医保基金报销范围的医疗费用，由居民医保基金按规定初次报销后的自付费用超过一定额度的，再由大病保险资金按本办法规定，由商业保险公司给予补偿的制度。　　城乡居民可享受大病保险了，但怎么补偿、如何补偿，成了众多参保群众关注的问题。昨日，重庆市政府网发布了市人力社保局关于《关于印发重庆市城乡居民大病保险暂行保险办法的通知》的政策解读，对热点问题做了详细解答。　　参加重庆市城乡居民合作医疗保险的城镇居民、农村居民、在渝高校大学生、独立参保的新生儿（以下统称参保人员）。　　重庆市大病保险采取向商业保险机构购买大病保险的方式承办，所需资金从当年居民医保筹集的资金或历年结余基金中划转，参保人员个人不另外缴费。　　参保人员在每年1月1日到12月31日，住院和特殊疾病中的重大疾病门诊发生的自付费用首次或累计超过起付标准以上的，分三段累进计算补偿：　　一是普通住院和特殊疾病的重大疾病门诊病人发生的符合医疗保险药品目录、诊疗项目和服务设施项目（即医保三大目录）和有关限额规定的医疗费之和。　　二是实行单病种或定额包干结算病种发生的按单病种定额标准或定额包干病种的定额包干额结算的费用。　　是指参保人员住院和特殊疾病中的重大疾病门诊发生属于居民医保基金报销范围的医疗费用，由居民医保基金按规定初次报销后，再由参保人员支付的费用。计算方法见上表案例。　　大病保险每年度的起付标准是根据重庆市农村居民、城镇居民的参保情况，以及上上年度农村居民年人均纯收入和城镇居民年人均可支配收入等因素确定，由市人力社保局、市财政局于上年度12月31日前公布。2013年起付标准为1.1万元。　　例：二档参保居民张某，2013年全年发生大病保险自付费用累计25万元（其中5月住院发生8万元，11月入院12月出院发生17万元），其大病保险补偿额按以下办法计算：　　第一次（5月）补偿额：自付费用8万元，属于起付线―10万元段，补偿额=（8-1.1）×40%=2.76万元；　　第二次（12月出院）：　　12月出院时发生自付费用17万元，全年累计费用25万元，应分段计算补偿额：　　10万元内的费用补偿额=（10-1.1）×40%=3.56万元；　　10万元―20万元的费用补偿额=（20-10）×50%=5万元；　　20万元以上的费用补偿额=（25-20）×60%=3万元；　　合计=3.56+5+3=11.56万元，扣除5月已补偿额2.76万元后，第二次（12月出院）应补偿8.8万元。　　综上所述，参保居民张某2013年的大病医疗费，经基本医保基金初次报销后，全年还可获得11.56万元的大病保险补偿。　　按规定，参保人员在一个自然年度（1月1日至12月31日）最高可获得大病保险补偿20万元/人。　　参保人员在本市内或与重庆市建立异地结算平台的其他省（区、市）发生的大病保险医疗费用，属于大病保险资金补偿的，由保险公司负责与医院结算；属于应由参保人员个人承担的费用，由其参保人员直接向医院缴费。　　参保人员在与重庆市尚未建立异地结算平台的其他省（区、市）发生的大病保险医疗费用，由其本人全额垫付后，凭有关资料到参保地医保经办机构或其指定的机构办理基本医保报销和大病保险补偿手续。　　从日起开始享受大病保险待遇。　　由承办的商业保险机构负责赔付。　　重庆晨报记者 雍黎　　本版制图 岳笑　　1　　哪些人员可享受大病保险政策规定的有关待遇？　　2　　参保人员　　还需缴纳费用吗？　　3　　大病保险　　怎么进行补偿？　　自付费用 分段补偿比例　　起付标准以上-100000元以内（含） 40% 　　100000元以上-200000元（含） 50% 　　200000元以上
60% 　　4　　哪些费用属于　　居民医保基金报销范围？　　6　　什么是大病保险的　　起付标准？　　人 物 一档参保居民王某　　事 件 2013年4月，在市内某三级医院住院　　医疗费 　　37000元（药品费：甲类14000元、乙类3000元；诊疗项目：甲类10000元、乙类2000元；医用材料：5000元 限价3000元；医保外费用：3000元）　　医保基金能给他报销多少？　　上述37000元费用中，乙类药品0元、乙类诊疗项目0元、医用材料限额以外2000元和医保报销范围外费用3000元共计5700元不属于医保基金报销范围。因此，属于医保基金报销范围的医疗费用为：甲类药品+乙类药品×（1-10%）+甲类项目+乙类项目×（1-20%）+医用材料限额内费用=×90%+×80%+元。　　他的大病保险自付费用是多少？　　王某发生的属于医保基金报销范围的医疗费用为31300元，按政策规定，其在三级医院住院的报销比例40%，住院起付线800元。医保基金报销额为：（）×40%=12200元。因此，大病保险的自付费用为：属于医保基金报销范围的医疗费用-医保基金报销额==19100元。　　他可获多少大病保险补偿？　　王某可获得的大病保险补偿额为：（大病保险的自付费用-起付线）×补偿比例=（）×40%=3240元。　　7　　一年最多　　可获得多少补偿？　　8　　应由参保人员自己支付的　　医疗费用，应如何结算？　　9　　参保人员从什么时候开始享受大病保险待遇？　　10　　参保人员如何得到2013年度已产生的大病保险补偿？　　5　　什么是大病保险的自付费用，怎么计算？
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平安福终身寿险买了之后，如果一直没意外和大病，平安终老的话有哪些保障和利益？
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