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车险改革保险公司面临的问题
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近年来为了解决我国车险市场产品同质化严重，保险公司的恶性竞争，保护车主客户的权益，我国的商业车险改革的脚步不断加快，范围逐步扩大，改革力度逐步加大。然而在商业车险改革的进程中保险公司也会面临有一定的挑战，为了解决出现的问题，本文提出了一些解决建议以供保险公司借鉴。
商业车险;改革;挑战;策略
一、商业车险改革的背景
对于保险公司车险市场恶性竞争严重，缺乏产品创新、同质化严重，完全只是搞价格战。2015年在经济下行压力加大的情况下，保险业实现保费收入2.43万亿，同比增长20.02%，其中，财险市场保费收入7994.8亿元，同比增长11%，然而机动车辆保险作为财产保险的重要组成部分，常年处于亏损状态。为什么我国汽车数量增加，投保车险的数量在增加，但是保险公司却在车险业务上亏损呢?原因主要归结为:
第一，车险市场竞争激烈，保险公司为吸引客户不断推出各种促销活动，比如说电话销售车险优惠，在年尾进行冲量，年初开门红都会有促销活动。保险公司之间的恶性竞争导致虽然吸引客户投保但是投保保费降低和销售费用的增加最终造成亏损。
第二，代理中介费逐步攀升，有的能占到经营成本的40%。比如4S店、汽车修理厂凭借自己拥有的业务量在保险公司冲量时点向保险公司漫天要手续费。
第三，在保险期间快要结束时，一些客户会同修理厂、4S店一起骗保。比如，存在小病大治，只换不修、工时费虚高导致保险公司的赔付成本居高不下。
第四，随着物价水平的提高，汽车零部件价格、医疗费用等飙升，然而保费由于市场竞争却越来越低，也加剧了保险公司的亏损。对于客户来说机动车保险也有很多缺点，费率厘定不合理，车险产品越来越不能满足客户需求，如技术娴熟的司机和刚考到驾照的新司机，他们发生交通事故的概率是不同的，新司机要比老司机更容易发生交通事故，然而他们所缴的保费却是一样的。高保低赔现象严重。客户在投保时保险金额是按新车购置价来确定的，但是在出险时却按出险时车辆的实际价值计算赔偿金额，这种高保低赔遭到了大众的不满。这些问题在一定程度上束缚了车险行业的可持续发展。
二、商业车险改革要点
为了解决上述问题，我国自从2001年开始进行费率市场化改革。2001年在广东试点允许保险公司自行厘定车险费率、制定条款，结果导致5家产险公司恶意竞争拉低费率，造成市场混乱，以失败告终。2009年北京试点开展费率市场化改革，保持基础费率不动，调整费率浮动系数。使客户不仅享受到费率的优惠，也注意到驾驶记录的重要性，出现次数大幅度降低，也使得保险公司理赔支付得以减轻。总体来说这次试点改革较为成功。2010年深圳试点，在费率厘定上更加细化，提出交通违法记录系数，将费率因子分成赔款记录系数、险别系数、车型系数、交通违法记录系数。对于3年及以上未出险的客户给予50%的费率优惠，对于出险10次及以上的客户需缴纳原基本保费的300%。费率厘定更加科学合理。直至2016年改革试点进一步扩大至全国。
(一)众多车主在了解车险改革首先感受到的是费率的改革若上年度出险五次及以上，改革前费率1而改革后费率2;若连续三年没有出险，改革前费率0.7改革后费率0.6;改革前后费率的对比我们可以明显的看出上年度出险次数越多，本年度所缴的保费也越多，出险次数越少，所缴的保费越少。
(二)通过商业车险费率的改革很多车主都在抱怨车险保费上涨，但是费率改革后，费率与风险匹配，保费厘定更为科学。
1、保费与零整比(配件与车总价的比值)挂钩。即使裸车价格相同，车型的零整比不同，保费也不同，因为机动车辆出险时一般是部分损失，全损或推定全损是发生较大事故，部分损失的理赔金额一般按照汽车维修金额确定，汽车维修一般和机动车的车型的零部件价格息息相关。
2、保费与车型费率挂钩。不同车型的安全系数不同，出险时造成的损失也是不同的，所以费率与车型的安全系数挂钩也是费率的合理厘定，也是让更多的车主主动购买安全系数较高的车辆，尽量控制出险时的事故的损失程度。
3、车险价格与驾驶员挂钩，前文中也会提到由于驾驶员驾驶技术的优劣、驾驶习惯的好坏很大程度上决定了出现次数，因此通过信息平台共享驾驶员的驾驶记录来科学厘定车险费率，同时也督促驾驶员养成良好的驾驶习惯起了一定的作用。
(三)改革后保险条款更加完善
1、保额确定:险中的高保低赔的现象的存在，许多车主表示不满，为了解决这个问题，商业车险改革后保险金额按照投保时的实际价值确定，发生保险事故造成全损时，按照保险金额以予赔付;发生保险事故造成部分损失时，按照实际修理费用予以赔付。这样就解决了高保低赔的问题。
2、理赔方式多样化。遭遇了交通事故后的理赔难题是车主们非常头疼的一件事，不仅耽误了自己的行程，又添加了麻烦，有时候还要和当地交通部门打交道，程序繁琐。而车险费改之后，理赔的方式更加明确清晰，车主可以直接向责任方索赔或者向责任方的保险公司提出索赔，还可以直接向自己的保险公司提出申请要求保险公司对自己先行赔付再授权保险公司实行代位求偿。
三、商业车险改革保险公司面临的挑战和应对策略
(一)车主对保险公司的挑战及对策商业车险改革后许多车主都陷入了一个误区:许多车主都在抱怨保险费率涨了后小擦小碰不敢报险，那买保险就是去了原本的意义;连续三年都不出险的话保费才给优惠。每年都不出险，那还买保险干嘛?而且车险费率改革后很多客户发现保费上涨后，对保险行业产生不满，认为保险公司牟取暴利。很多客户因为商业车险小擦小碰报险不合适，三年以上不出险才会优惠，因此车主可能会趋向于只上交强险，这种现象存在的原因是人们对保险的观念的错误，认为自己一年没出险没报险就认为自己亏了，买保险没有意义，一年必须多报几次险，保险公司赔付几次才感觉到保险有意义。保险公司、保险协会应对车主客户进行保险知识的普及，尤其是车险费改前后有哪些有利于客户的条款，对一些晦涩难懂的条款保险人员更应该给客户进行讲解，提高服务质量，增强客户对保险行业的信任和依赖。保险公司应对于多年不出险的客户实行更加优惠的保险费率，提供更加优质的服务，留住优质客户
(二)保险行业的挑战及对策车险费率改革后各大保险公司掀起服务大战，保险公司的竞争加剧，保险公司会推出更多保险产品供车主客户选择，因此那些中小型的保险公司因缺乏实力会在保险市场上难以立足，而大型的保险公司会占领高地，因此接下来的保险市场很可能是几大保险公司垄断保险市场的局面。
1、现如今车险产品同质化严重，作为保险公司而言，同业机构找准定位，差异经营，各家公司最好根据股东业务及渠道特点，找准自己的定位，精细化经营。
2、快速理赔，简化理赔步骤，提高理赔服务质量。
3、由于不同地区的道路规划不同，对于福建等地多山、地形复杂的省份，相对于华北平原地区出险的次数可能会较多，而且出现时地点的危险系数较大，因此在费率厘定的时候应考虑到不同地区的差异性。
4、加大对车主个人的风险考量，包括年龄、性别、性格、从事的职业、个人的信用、驾驶年龄、出险次数、行驶区域、机动车型号、用途等因素
5、保险公司不能一味的打价格战，挤压公司的盈利空间，而是在服务条款、产品组合方面根据客户的不同进行个性化的设计，多样化组合，与其他保险公司之间突出自身的独特性，找准自己的定位。
6、建立车联网信息系统，汽车制造厂商、互联网、保险公司交通部门等机构一同建立车联网信息系统
7、引进保险精算专业人才，进行产品开发设计。
作者：解芳 单位:天津财经大学
车险改革保险公司面临的问题责任编辑：杨雪&&&&阅读：人次
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车险改革后 消费者要注意啥
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（原标题：车险改革后 消费者要注意啥）
　　6月3日，随着我省完成商业车险新旧系统切换，商业车险费率改革正式落地。今后，消费者为爱车上保险，将执行新的商业车险条款。那么，改革之后的新条款将带来哪些影响？消费者应该注意什么？6月6日，记者就此进行了采访。
山西保监局新闻发言人介绍，车险系统切换之后，省内23家财产险公司已全部实现出单。对消费者来说，车险改革关系到自身的钱袋子和人身保障，所以首先要适应新的车险条款。据悉，新版车险新增了《机动车辆保险免责事项说明书》，投保时需要在“投保人声明”一页上手书“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。这一规定是为了确保保险公司提示车主阅读条款，尤其是责任免除部分。
除了阅读条款，车险消费者还要更加注意规范行驶，减少交通出险和违章。因为新条款扩大了无赔款优待系数的浮动范围，由改革前的0.7-1.3扩大至0.6-2。这意味着，驾驶行为良好、以往赔款次数少或零赔款的车主，可以享受更大幅度的保费折扣优惠；而赔款次数多的高风险车主，将为自己的行为埋单。浮动范围具体有多大？据介绍，车主一年没有发生赔款，保费打8.5折；连续2年未发生赔款，保费打7折；连续3年未发生赔款，保费将打6折。反过来，上年出险1次，保费不打折；如果发生2次赔款，保费就要上浮25%；发生3次赔款，保费上浮50%；如果发生5次及以上赔款，保费将上涨2倍。
新条款实施后，车辆“零整比”也将与保费挂钩。山西保监局提示消费者，要注意不同车型保费发生的变化，选择质优价美的车型。
“零整比”是指配件价格之和与整车销售价格的比值。“零整比”越高，表示零配件越贵，维修成本越高。对保险公司来说，承保“零整比”更高的车型，成本会更高。本次车险改革之前，不同“零整比”的车，只要购置价相同，保费是一样的。改革之后，情况就不同了。消费者买车将不只看车价，还得看“零整比”，选择“零整比”低、维修成本低的汽车品牌，保费将更低。
此外，山西保监局提醒消费者妥善保管保险凭证。参考国际成熟保险市场的做法，新设计的汽车商业保险凭证，将更加便于消费者投保后放置车内或随身携带，作为享受保险保障相关权利的凭证。　　本报记者张巨峰
本文来源：山西新闻网-山西日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈汽车保险改革后的4个大坑，没看之前千万不要买车！
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汽车保险在去年进行了一次大刀阔斧的改革，这个不但影响了我们买车险、报车险，还深刻地影响了我们的买车行为。
车险已经进行了改革，不论其成功与否，也不论其对于老百姓是好是坏，我们买保险也是按照新的政策进行了。那就让我们擦亮眼睛，看清楚这里面的大坑，不要往里跳！
第一坑基础保费的计算。
通常，我们的车损险有一个基础保费，然后再乘以相对应的费率就是我们车损险要交的保费，而这个基础保费是以车价作为计算基础的。请注意，“车价”是个坑！！！对于新车来说，车价以新车价作为计算，这个没有什么问题。但是对于用了一年、两年……的车，还以新车价作为基础，这就有问题了，因为车是有折旧的。而正是这个折旧价，会很大地影响车损险的保费。比如说一辆10万的新车，他的保费是1000块，那么用了一年的车，折7万块，那么保费就应该是700块。这个是保险销售不会主动告诉你的，他可以用10万作为基础，也可以用7万。但这是你可以主动问他的。
第二坑出险次数与次年保费的关系。
我们先来看一张图
可以看出来险改后，出险越多，次年保费就会越贵。我们真的就“千万不要出险”了吗？那买保险干嘛？都让保险公司白赚吗？其实这也是险改的初衷啊！但是，我们是有智商的人，我们算算到底什么时候可以报保险，什么时候自己修修就可以。我们还以保费1000块为例子。
情况一：报保险。那么第二年保费是1000块，第三年是850，第四年是700，第五年以后是600。
情况二：自己修。那么第二年保费是850块，第三年是700，第四年是600，第五年以后也是600。
那么报保险比自己修最后保费是多了150+150+100=400元。也就是说，1000块的保费如果修车需要花400块以上，那么请你果断报保险，别让他们占便宜！
第三坑赔付率高的车型保费高。
何为赔付率高？简单来说，就是对于保险公司来说，他们的数据显示该车型出险次数多、赔偿金额高。羊毛出在羊身上，保险公司是不做亏本生意的。这些车型的成本就转嫁到车主的头上。这条不多说了，反正就是规定。我们买赔付率低的车型就是了。
车型赔付率排行：国产品牌&德国合资&美国合资&韩国合资&日本合资&进口车。
第四坑零整比高的车型保费高。
零整比是什么？就是你买配件攒一辆车出来的钱可以买得到几辆新车。这个坑跟第三坑如出一辙，反正就是成本转嫁，我们没招。买零整比低的车型吧。
车型零整比排行：国产品牌&合资普通品牌&合资奥迪&合资宝马&合资奔驰&进口车。
不得不说的是，合资普通品牌里，德国品牌的零整比较低，日本品牌的零整比较高，韩国品牌的还可以。
合资豪华车里面，奔驰的零整比奇高，攒一辆可以买6辆，还没算人工费！
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：理财遇飞单，存款变保单，理赔遭遇霸王条款，怎么办？点击“”！金融机构，第一时间倾听用户声音。
　　10月30日，中国保监会发出通知，决定在天津、内蒙古、吉林等12个地区启动商业车险改革第二批试点。根据要求，日起，上述地区将停止使用现行商业车险条款、费率。算上今年6月1日首批启动车险改革的黑龙江、山东等试点地区，车险改革已扩大到18个地区。
　　记者获悉，今天，我省保险行业将对出单、报价、理赔、电销等系统进行切换，以保证车改顺利“落地”。
　　究竟咋改？对于车主来意味着什么？
　　什么时候开始实施？
　　按规定，车险费率改革将于日开始正式试行。不过，根据业内人士的介绍，新政策在我省可能提前落地。
　　昨日，新文化记者咨询了省内5家保险公司，其中1家保险公司的客服说新政策已经从18日开始实施，另一家保险公司客服则表示将于12月26日实施。另外三家保险公司的客服则表示，暂时未接到总公司提前实施的通知。
　　针对各保险公司给出的新政策实施时间差异，某保险公司车险部经理表示，按照他所了解的情况，吉林省保险行业将在今日晚间统一转换系统，明天有望正式出单。
　　一名业内人士表示，“按照保监会相关要求，25日晚各家公司将进行各种系统的切换，包括设备调试。不过，可能出现不稳定的情况，或者出现故障。”
　　他表示，即使保险公司系统切换成功，也可能存在打不出保单的情况。如果保险公司系统调试不顺利，还得延用老的系统。
　　反响：最近不少人都挺忙……
　　业务员的电话成了“热线”
　　车险费率改革，是很多保险公司必须要打好的一场营销战。
　　业务员小郭说，这几天自己的电话成了“热线”，因为很多客户担心费率会上涨。“客户听说我省要执行新的保险政策了，都来电话咨询新旧条款有啥区别，顺便问按照自己的车况，保老条款划算还是保新条款划算。”
　　为避开“新保险”，尽管保单距离到期时间还有一段日子，依然有一些老顾客提前续保。
　　陈女士就是其中之一。她说，自己的爱车保险到期日是明年2月16日，此前车曾经出过一次险，花了2300多元保费。她担心新规落实后，会因为这次不良记录多花钱。“车是2014年买的，后来出过一次险，但是2015年投保时，正赶上保险公司优惠活动，所以那一次出险记录没算，第二年投保时还是按最低折扣给的。听说，以后就没有这个优惠了。”
　　于是，陈小姐赶紧到保险公司咨询提前续保的事儿。按照保险公司规定，车险到期前3个月内可以提前续保，小郭顺利地帮她办理了提前续保业务。
　　部分车险业务门店推迟下班
　　有这种担心的不只陈小姐一人。在长春人民广场附近一家保险公司内，记者看到，前来办理保险的人员已排成长队。记者数了一下，有20多人在等候。
　　记者随机采访了其中9位投保人，他们均表示是提前来办保险的。
　　王先生说，他的爱车明年1月21日保险到期，担心保险费率会提高，所以来办理旧保险。
　　马女士也是同样的情况。“2015年我出了2次险，听说明年保费提高了，像我这种情况，得多花多元。”
　　也有私家车主的业务没能办成。“现在距离我的保险到期日超过三个月，保险公司说办不了。”何先生失望地说，2016年7月份他的保险才到期，担心涨价，他昨天也来排队提前续保。
　　由于前来咨询和办理业务的人数骤增，部分车险业务门店工作人员的下班时间也推迟了。一位工作人员告诉记者，他们原本下午五点下班，但这几天被推迟到了晚上六点半。“每天都得办理百八十单业务，比平时多三成吧。”
　　新旧车险有啥不同？
　　新的车险费率改革事关广大车主的切身利益。我省新、旧商业车险究竟有哪些不同？
　　目前，我省新的保险条款尚未完全公布。国内某知名保险网站副总经理卢翔告诉记者，各省份具体保险条款、费率可能会有所差别，但是宗旨和导向有着一致性。从第一批试点地区的政策，我们也可以了解到新政策的大方向。
　　此外，记者昨日拨打了4家大型保险公司的车险电销电话进行了咨询。一位销售人员向记者介绍了新旧保险条款之间的主要区别———1.条款名称增加了“综合”两个字，旨在表明该示范条款是提供车险标准保障，考虑到行业以后还会推出保障更加丰富和全面的条款，亦考虑提醒客户该条款不是什么都可以保的“一切险”。
　　2.“除外责任”全部进行了加黑处理，提醒被保险人注意阅读知晓免责条款内容。
　　3.为了尽量避免分歧，条款描述中增加和修改了十处更加严谨的描述内容。如：把“逃离事故现场”改为“离开事故现场”等等。
　　4.单独设立“免赔率、免赔额”模块，便于被保险人阅读了解。
　　5.因新核保系数中没有“指定驾驶员和投保时约定行驶区域”系数，故新条款责任免除中删除了这一条款。
　　6.增加了三者险中“被保险人、驾驶人员及其家属的人身伤亡”的赔偿责任。
　　7.以往通过电话保险可以优惠15%，新政实施后取消了。
　　8.以往部分保险公司车损险中不包括倒车镜，新政则一刀切将“倒车镜”加入其中。
　　不过，新政策在我省具体会如何实施，还得以实际情况为准。
　　保费金额有啥差别 ？
　　部分车主扎堆提前续保，主要是担心新政策实施后会多花钱。那么，新政策的保费变化如何？
　　一家保险公司车险电销人员告诉记者，按照规定，如果通过保险公司的电销系统投保，原来一般有15%的价格优惠，“新的保险费率改革后，这一项取消了”。
　　不过，业内人士介绍，整体保费仍将呈下降趋势。卢翔介绍，“从之前试点的6个地区来看，整体平均保险费率下降了9个百分点左右，整体利好消费者。”
　　同时，执行新的保险条款后，保险公司对于保险管理更加规范。此前，各家保险公司在投保人出现一两次事故后，根据理赔实际情况，出险一两次的车主在续保时依然可能享受到优惠。不过，新的条款实施后，“只要出过一次险，保险公司进行了理赔，那么不管理赔数额大小，所有车辆都不给优惠。”
　　下面这张表格，是根据卢翔介绍的首批试点地区执行规则整理出的。他表示，“(这些数据)对吉林省居民来说，也有一定的参考价值。”
　　对于近期市场上出现的提前续保高峰，卢翔提醒车主，没有出险索赔和上年只出过一次险索赔的，提前续保未必划算。“连续三年及以上没有出险索赔记录的客户费率会大幅下降。但大约20%~30%的车辆，因过去出险索赔次数问题，费率会上升，最高可上升1倍。”
　　省内另一家财险公司的经理李先生也提醒消费者，“广大车主请勿盲目跟风提前续保。”例如综合新旧政策对比，在新商业车险政策实施后，如果车辆连续三年无出险理赔，综合无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等因素，折扣可达4.335折。按照规划，实行新车险改革后，80%的客户保费会下调，而首批试点地区的数据也支持了这一观点。
　　另一保险公司的工作人员则表示，“车险费率改革后，各家保险公司将掀起服务大战，这对于消费者来说，无疑是有利的”。新文化记者 胡晶
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。}