信用钱包被指涉嫌强制交易 用户绑定银行卡即等于申请贷款|支付宝|钱包_新浪科技_新浪网
信用钱包被指涉嫌强制交易 用户绑定银行卡即等于申请贷款
　　来源：法治周末
　　“信用钱包”被指涉嫌强制交易
　　法治周末记者 平影影
　　银行卡里突然多出了几千块钱，遇上这样的“好事”，当事人为何还愁眉不展？
　　今年6月初，西安的贾清（化名）意外发现，自己银行卡里多了2000元；6月7日，他收到了一条通知还款的短信，才知道放款的是一款名为“信用钱包”的App，借款需分三期还清，而彼时其服务费利息等各项费用已经为500多元。
　　不只贾清，如今，在多个QQ群和21CN聚投诉网站上，有许多用户在投诉：“信用钱包”在他们不知情的情况下强行放款，并且强行规定分期还款，收取高额的服务费、利息费。
　　未注册：天上掉下两千元贷款
　　“我连‘信用钱包’的App都没下载过，怎么就给我放款了？”贾清是一头雾水。他回忆，今年2月，他曾在58信用贷的网站注册过，当时只想看一下自己能贷多少额度，于是就提交了资料去认证，并绑定了银行卡。“但从头到尾我都没有借款，也不明白为什么3个月后，‘信用钱包’会突然给我放款。”贾清说。
　　贾清一心想把2000元钱还掉，于是他下载了“信用钱包”的App，结果多次尝试还款，均以失败告终，眼看一天就产生30多元的逾期费，他心急如焚。
　　一直等到8月份，“信用钱包”方面表示只要贾清把2000元本金打到指定的账户上，整件事就算解决了。但当对方得知贾清要找警察做见证时，立马对贾清和其爱人进行了几通电话辱骂，之后再也没出现过。
　　直到记者发稿时为止，贾清也没有把2000元还掉。
　　注册用户：称又遭强行分期
　　和贾清不一样，来自深圳的任光杨，是主动向“信用钱包”申请的贷款，但当法治周末记者联系上他后，他也喊起了“冤”。
　　9月23日，任光杨看到“信用钱包”的宣传广告上称借款额度能到两万块钱，于是他就提交了资料，在“信用钱包”上完成了注册、认证、绑定银行卡等步骤。但刚绑定完银行卡，任光杨就发现页面显示2000元的额度正在放款，并且不能取消，这让他非常恼怒。
　　“我以为就只是注册而已，压根不知道这样就算借款了。”更让任光杨气愤的是，放款完成后，他才发现，“借”的2000元被分成了三期来偿还，除了本金2000元，还有每期150元的服务费和利息等共计470.12元的费用。
　　为了证实自己的说法，任光杨还向法治周末记者提供了还款计划表的截图。该表显示，三期还款日分别是10月27日、11月27日、12月27日，还款金额总计2470.12元。
　　“强制给我放款不说，还强制给我分了三期还款，三期的服务费和利息加起来几乎占本金的25%，‘信用钱包’是想利用这个多收钱吧？”任光杨怀疑。
　　任光杨称，之后他跟“信用钱包”方面沟通，却没有结果，本打算不还钱的他又怕信用受影响，于是决定连本金带利息一下还清。
　　“没想到，线上客服跟我说小额贷款不支持一次性还款，即使我要提前还清也没有任何减免。”于是，2000元钱自己一分钱没动，最后他还白搭进去近500元。
　　之后，任光杨尝试了多次，发现根本无法通过“信用钱包”App的渠道来还款。求助线上客服后，他于10月14日将1470.12元的费用还到了对方指定的支付宝账户里，彼时距离第一期的还款日还有13天。
　　“我的损失也不要了，就希望还完钱赶紧摆脱这个牛皮癣，如果之后还有什么幺蛾子，我就要拿起法律的武器起诉到底。”任光杨郁闷地说。
　　“绑定银行卡等于申请贷款”令人诧异
　　记者了解到，“信用钱包”是北京众信利民信息技术有限公司的产品，是一家“帮助个人及小微企业快速、低成本获取贷款”的平台。
　　但为何多名用户会遭遇“被贷款”？又为何会被强制要求分期还款？带着一系列问题，记者多次拨打了“信用钱包”官网上的联系电话，截至发稿，没有任何人接听过电话。
　　随后，法治周末记者又下载了“信用钱包”App的最新版本进行体验，发现注册完账户之后，若要进行下一步，则必须点击页面中间的“继续申请”选项。
　　而在“继续申请”几个字的上方，则是借款额度和借款时间两个选项，其默认的借款额度是2000元，借款期限是3个月，而在“继续申请”几个字的下方，则写着“借款金额和期限以实际审批为准”几个字。
　　页面的设计和文字说明让记者有些摸不着头脑：点击“继续申请”后，是在继续为申请借款而进行认证授权等，还是相当于默认了“借款2000元，借款期限3个月”这一选项？
　　而点击“继续申请”后，页面跳转到“运营商授权”和“支付宝授权”“芝麻信用授权”这一步骤，完成授权后，用户只需要绑定银行卡，就相当于完成了签约和申请。之后若申请通过，则进入到放款阶段。
　　也就是说，在“信用钱包”上，对个人身份的验证与申请贷款是同时进行的，这一点，与其他互联网借贷平台先验证、绑定银行卡，然后申请贷款的顺序完全不同。
　　若用户没注意到这一点而进行了申请，发现后能不能及时取消呢？
　　据“信用钱包”App线上客服表示，若用户无意申请贷款，可以在最终绑卡签约时放弃贷款，如未成功绑定银行卡，该申请会自动失效。但若用户已经确认贷款产品并绑卡签约完成，则无法取消申请。
　　也就是说，“信用钱包”的用户只要成功绑定了银行卡，就意味着同时在申请贷款了，并且该笔申请不可取消。
　　而对于分期问题，记者注意到，在首页借款期限下，共有3个月、6个月、9个月、12个月4个选项。在线客服表示，因贷款产品为小额，目前暂不支持一次性还款。若用户选择提前还款，费用没有任何减免。
　　一位不愿具名的业内人士向法治周末记者透露，有借贷平台为了获取用户，会选择一些较为隐秘的方式，例如用户在注册认证等步骤中无意间勾选的选项可能就是申请借款的选项，若不细心留意，一般人很难注意到。
　　此外，对于平台强制用户分期还款的情况，该人士表示，这是因为网络借贷平台上的用户采用分期还款的话，将会产生更多的服务费、利息等费用，因此平台对用户分期还款往往采取鼓励的态度。“但规定用户只能分期还款的情况，并不多见。”该人士表示。
　　不知情“被贷款”属无效合同
　　“如果用户仅仅是在借贷平台上进行了注册认证绑卡，整个过程中没有申请贷款的行为，那么平台未经用户同意就放款的行为，就侵犯了用户的知情权和公平交易权。”中央民族大学法学教授、网贷315首席学术顾问邓建鹏教授告诉法治周末记者，这种情况在借贷平台上是比较少见的，另外，当用户发现自己“被放款”后，是有权取消的，否则就是一种强制交易的行为。
　　北京市消费者权益保护法学会常务副会长邱宝昌认为，若用户是在完全不知情的情况下“被贷款”，那么平台和用户之间的合同就属于无效合同，平台的行为属强制交易行为，用户最多只需要归还平台本金，而不需要承担其他的服务费、利息、违约金等。
　　但在法治周末记者体验的情况中，由于申请贷款和进行验证、对平台进行各项授权、绑定银行卡等步骤是“捆绑”在一起的，导致用户在验证、绑定银行卡的过程中，实际上已经选择了申请贷款。
　　“若用户误以为点击某个选项只是在进行个人身份认证，而平台却利用技术手段对此进行设置，当用户点击该选项时实际上也在申请借款。这种情况下平台就是在利用技术手段，实施不公平的合同。”邱宝昌告诉法治周末记者，根据新消法第二十六条规定，经营者不得利用格式条款并借助技术手段强制交易，否则就是无效条款。
　　“强制分期”侵犯用户公平交易权
　　而对于用户必须分期还款的规定，邓建鹏认为，这在网络借贷平台上是很少见的。
　　确实如此，记者在蚂蚁借呗等借贷平台上看到，其下方都提示用户可提前还款，并表示利息按天计算。而“信用钱包”的用户若选择提前还款，服务费、利息费依然按照分期来计算，没有任何减免。
　　“从公平交易的角度上来看，用户是可以选择提前还款、一次性还款和分期还款等多种方式的。借贷平台应该赋予用户选择的权利，而不是强制用户只能选择某一种方式。”邓建鹏认为，强制分期侵犯了用户的知情权、自主选择权和公平交易权。
　　邱宝昌认为，这是不公平不合理的规定，建议平台用户向银监会等金融监管部门投诉举报。
　　来源：法治周末
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摘要：QQ用户微粒贷真实经历全程解析：大众屌丝普通人开通微粒贷授权获得借款额度的经验故事，适用于大学生蓝领的没有邀请码玩转微粒贷攻略案例，就连三五瓶集团成员逼两拳俱乐部人士都能成功办理！QQ微粒贷怎么开通有方法：非QQ会员微粒贷开通技巧分享。微粒贷额度如何提高有窍门：银行信用卡有逾期未还纪录者怎样通过微粒贷人工电话审核。腾讯信用评分强制提高技术：央行征信报告查询结果不良能否通过腾讯信用评估。最新最全网络贷款指南：哪些网站可以用花呗 花呗怎么开通 借呗开通资格 芝麻信用分互刷 51小时贷提额条件 京东白条套现流程
趋势网(｜)讯：QQ用户微粒贷真实经历全程解析，高级白领还没有获得腾讯QQ微粒贷额度，而三五瓶屌丝却已在微粒贷借款成功，QQ微粒贷怎么开通？和QQ会员、Q龄、征信报告、财付通、QQ现金贷有什么关系？
在了解以普通老百姓为调查对象的腾讯信用分典型用户真实经历前，趋势君建议大家先参考对比：和腾讯信用借贷类似的网络信用现金贷产品&&
大众屌丝普通人开通微粒贷授权获得借款额度的经验故事：
趋势网记者采访一位成功开通QQ微粒贷并成功借款的用户，跟大家分享自己QQ微粒贷下款经历：
记者：您是如何开通微众银行QQ微粒贷的，有多少额度？
用户：我也不知道怎么突然有了额度，之前天天查看都没有，后来隔了好长一段时间，突然想起来，就去看看，发现有4000额度。
记者：点击借款后马上现金到账吗，有什么样的流程？
用户：这就说来话长了。首先，我点击借款后发现自己在银行预留的手机号码全部都换了，收不到验证码，只好等到第二天去银行更改了预留手机号，当然这等待的一夜是漫长而煎熬的，对于三五瓶逼两拳人士来说，4000块是很多钱了，又想到即使更换了手机号码，但自己的征信可是纯黑啊，这可很难通过。不管怎么样，第二天我还是去办了预留手机号码更改，然后回家上网把微粒贷上的手机号码修改了，接着就点击申请借款，马上秒到，没有收到审核电话。
记者：您说您的征信有黑历史，这又是什么情况呢？
用户：浦发银行信用卡逾期19个月，其中10个月一分没还，工商银行、中国银行信用卡成呆帐，现在办理信用卡都是被秒拒的。
记者：您确定微粒贷有查征信吗？
用户：确定，我在征信报告中看到了深圳前海微众银行股份有限公司的查询记录，不知道为什么看我的黑历史还给审批通过了。
记者：您有办理什么银行业务，或者购买财付通基金之类的吗？
用户：从未办理银行业务，从未买过财付通基金，也没用过财付通还信用卡，财付通虽然开通8年了，但总消费不超500，而且绑定的手机号早已没用，而且我的现金贷还逾期快半年了。
记者：那么您的QQ使用情况如何？
用户：Q龄9年，QQ号9位数，也没有办理会员。
腾讯信用微粒贷开通提额受邀经验攻略合集（先收藏，再研究）：
三五瓶集团成员、逼两拳俱乐部人士为什么能成功办理腾讯信用借贷？
据趋势网记者分析，如果不是当时的操作人员个人失误，那么很有可能是腾讯微众银行在选择一批信用历史不怎么好的用户测试开放，检验该批用户最终回款情况，用来决定是不是未来允许一部分征信黑户参与微粒贷借款。趋势网记者了解到，虽然现在网络贷款P2P互联网金融非常火热，类似宜人贷、人人贷、51瞬时贷等网络贷款平台均打着简流程秒到账的理念，但其实真去申请的时候需要提交的资料要经过的审核一点也不少，而那些征信报告上略有污点的用户更是不可能获得紧急周转资金。如果腾讯QQ微粒贷能为这部分用户开放一定名额，或者特别为其定制某些条款，将会带来极大正面影响。
QQ微粒贷怎么开通方法：
QQ微粒贷开通只能坐等系统给你开通，无法通过邀请码、强制开通、打电话申请等方式开通微粒贷，所有以这些名义收费或获取利益的都是骗子，请大家千万不要上当受骗。
非QQ会员能开通微粒贷吗？
根据趋势网记者了解，目前已开通QQ微粒贷的用户中也有许多是非QQ会员，而有些QQ SVIP的用户都未获得QQ微粒贷名额，这也表示能否开通QQ微粒贷与是否为QQ会员无关。
银行信用卡有逾期未还纪录者怎样通过微粒贷人工电话审核？
趋势网记者了解到，一般微粒贷人工电话审核前会先查征信报告的信用记录，若看到有逾期还给你打电话，说明这个问题不大，而如果信用卡逾期记录被审核人员认为是不行的，一般会给出结论是征信不符合要求，也就不会打电话。
央行征信报告查询结果不良能否通过腾讯信用评估？
腾讯和蚂蚁金融一样，都有自己的信用评估系统，腾讯的信用评估系统叫腾讯信用，蚂蚁金融的信用系统则是芝麻信用分。
腾讯QQ微粒贷竞争对手支付宝借呗开通资格：
要使用借呗，首先你得将自己的支付宝钱包升级至最新版本，其次查看芝麻信用分，芝麻信用分在600以上的用户才有机会领用，如果你的芝麻信用分在600分以上却还没有借呗，那只能继续等待，趋势网记者分析，究其原因或许是履约能力、信用历史尚有不足，详情：《》。
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登录支付宝或者支付宝钱包，可开通花呗，如果不符合条件，还需要再等等。趋势网记者了解到，目前，用户已经可以在聚美优品、大众点评、饿了么、美团、百度糯米、当当网、小米、唯品会、优酷、国美在线、OPPO、VIVO、大疆无人机、中文起点阅读网、魅力惠、楚楚街等平台使用花呗了。说到花呗，就不得不提到市场上非常火热的套现，而套现不仅支持花呗还支持京东白条，趋势网记者在此提醒大家，随着花呗支持平台的增多，套现水越来越深，切勿上当受骗。
如何提高芝麻信用分、腾讯信用等级：
通过支付宝或财付通每个月按时还款，最好全额还款；适当参与爱心捐赠，做个爱心捐赠热心人；与同等级或高等级的用户互转账；为家人购置商品；支付宝平台，比如余额宝、支付宝余额长期多一些，会被认为有经济能力；偶尔购买高逼格的东西，会被认为不是屌丝；水电煤缴费，会被认为有稳定住所；稳定收货地址会被判断是个稳定的人；旅行消费等也会提升你的档次。当然，这些只是辅助做法，腾讯和蚂蚁金融的系统是多维的，并不是仅仅简单几个因素就发生变化。
急需用钱的时候，找人借不到，找银行不给借，打着为民服务的互联网金融应运而生。随着越来越多风投和巨头涌入互联网金融领域，网络速贷产品也越来越多，支付宝借呗、QQ微粒贷、QQ现金贷、人人贷、宜人贷、宜人贷手机极速模式、51小时贷、51瞬时贷、拍拍贷等，包括银行也跟风推出了信用速贷业务，详见《》。总之，趋势网记者希望这个市场越来越活跃也越来越正规，网络贷款应真正便利于民而不应该换汤不换药，而借款用户更应该珍惜自己点滴信用，按时还款，一同打造健康的借贷生态环境。
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