第三方支付平台发展史：支付宝曾身处灰色地带
“不能说你上岸了就把别人往下踹，那是不道德的。”
知名自媒体人葛甲看到有人质疑“美团支付”后，在朋友圈如此评论。他回应那些问“商家和消费者的安全谁来保证”的人们，“如果10年前你们这么问的话也没有支付宝了，O2O体内循环的资金有什么不行……”
最近，“美团支付”被律师举报的消息在网络上传播。熟悉国内第三方平台发展史的人们发现，葛甲总结出了一个微妙的事实：因为当时的金融体系，这些新兴金融平台缺乏监管机制，国内诸多线上第三方支付平台都是在灰色地带发展壮大。
他们互相竞争，又与政府的监管博弈，整个行业就是这样被裹挟着向前。
线上第三方支付起源于支付宝。当时在阿里巴巴的电商平台上，商家良莠不齐。为了确保商户信用，买家可以先将钱打给支付宝，等顾客满意后再把钱打给卖家。这样一个担保平台降低了顾客的风险，客观上也促进了电商发展。
支付宝成立于2004年。当时在中国的金融体系里，这是一片灰色地带。商家和顾客对这样的线上平台均有需求，但是却无法可循。伴随着移动互联网的到来，线上第三方支付平台进入高速增长期，市场规模迅速膨胀。
这一行业最初为解决网上支付银行卡联网通用的问题，很快发展成为业务种类覆盖网上支付、电话支付、充值卡支付、电子货币发行、集中代收付等多个方面的新兴行业。
没有国家信用支持，缺少权威部门监管，全凭商业信用和产品创新，国内的电子支付服务获得了各大银行及金融机构、国内和国际知名企业的认可，也受到用户的好评，这不得不说是一个奇迹。
上百家各类电子支付企业集中在北京、上海、广东等经济发达地区，其中既有快钱这类采用线上支付与线下支付相结合的“大支付”模式的企业，也有将各个银行的网关接口进行整合的电子支付组织。
由于缺乏明晰的政策监管，行业中人对什么能做，什么不能做，一直都未达成清晰的共识。让社会忧心的是，消费者把钱转入线上第三方支付平台，到收货转账，巨额资金在“等待中”是否安全。
快钱、支付宝、财付通、易宝支付等企业越来越受到消费者青睐时，政府并未一味打压。现实的紧迫性，促使央行开始介入监管第三方支付平台。
政府监管的一个方式是审核发放第三方支付牌照。从2010年12月《非金融机构支付服务管理办法实施细则》出台，至今已经发放270张牌照，支付宝成为第一批拿到第三方支付牌照的企业。
但是这也是监管机构和第三方支付平台博弈的过程。支付宝在第一次申请牌照时，曾一度害怕拿不到牌照而将支付宝转移出去。在拿到牌照之后，还曾因为超出业务范围，违规被迫停止线下收单业务。银联和支付宝之间的争斗，最终也以央行对支付宝的支持，打破了银联垄断的线下POS网络。
取得央行的第三方支付牌照，也成为诸多电商的现实需求。但是央行为了更好的管理市场，放缓了支付牌照的发放。于是就有了今年小米花6亿元并购有牌照的企业。移动支付的入场玩家越来越多，迟迟拿不到牌照的小米通过并购“曲线救国”，也不足为奇。
在央行的监管下，因为直接挪用客户资金、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成资金链断裂，预付卡无法使用，央行已经取消了浙江第三方支付企业浙江易士和广东益民的支付牌照。
要考虑企业的活力和消费者的体验
在支付宝受到监管部门压制时，舆论出现一种声音称，第三方支付监管当呵护互联网创新精神，顾及企业的活力以及消费者的体验。
这或许也适用于美团。美团是否在做支付，这并未有定论。不过，美团在回应中说，多年以来，美团网与银行、银联、支付宝、微信等机构合作，通过合作方支付通道，为用户提供安全便捷的消费支付服务，通过合作方支付通道完成电商交易的支付环节是电商平台的惯常做法，此类方式和许多电商、在线旅游和出行打车等互联网公司的做法类似，都是为了服务消费者和商家。
其实，发展与监管是一对永远纠缠的矛与盾，但是却相互促进向前。哈佛教授德伯拉·帕斯在其《从海盗船到黑色直升机》一书中写道，“当技术发展走在政府管制和市场前面，至少有一段时间无规则可循时，先驱者们奋力前行，任由政府在睡梦中喘息的情形。但是最终，不可避免地，连牛仔都意识到他们需要规则：产权规则、协作规则、竞争规则，于是原先的先驱者们求助于政府，说服政府制定规则，为下一次革新浪潮搭建舞台”。
如同支付宝等企业在灰色地带中生长，随后催生监管一样，美团只是处于不同的发展阶段。此时，他们考虑更多的或许是，企业的活力以及消费者的体验。
本文转载自：微信自媒体“首席分析观”
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今日搜狐热点银联垄断银行卡清算被打破 支付宝等抢食市场_网易财经
银联垄断银行卡清算被打破 支付宝等抢食市场
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在中国，几乎每个人的钱包里都装着，借助于中国，这些银行卡得以跨行、跨区甚至跨国使用。在中国，几乎每个人的钱包里都装着银行卡，借助于中国银联，这些银行卡得以跨行、跨区甚至跨国使用。为了进入银行卡清算市场，2004年的一天，曾走进位于上海浦东松林路300号的中国银联总部，去拜见中国银联的高层，他想找后者解决上的支付问题，但那次谈判并未有结果。自2002年成立起，中国银联的“独角戏”一唱便是13年，除了中国银联，卡清算市场没有出现过其他身影。尽管包括、等国际卡组织巨头，也曾虎视眈眈，却终究没有拿到入场券。而在今年6月1日后，这种情况将发生改变。银行卡清算市场面临“洗牌”日前，国务院印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（下称《决定》），对全面开放银行卡清算市场作出了安排，在银行卡清算业务领域形成具体明确的准入规则和管理制度。该《决定》将于日起实施。根据相关规定，符合条件的企业法人可依程序申请成为专门从事银行卡清算业务的机构，境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与我国人民币的银行卡清算市场。根据《决定》，申请成为银行卡清算机构需要注册资本不低于10亿元人民币；至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人；且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。由于银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，央行表示，清算市场涉及重大公共利益，关系到银行间清算秩序，因此，对银行卡清算机构实施准入管理。事实上，开放国内银行卡清算市场，是我国根据世界贸易组织对中美电子支付服务案裁定的一个约定，将在日前开放人民币转接清算市场。为此，去年国务院常务会议就决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。而《决定》正是对国务院开放政策精神的落实，是一个框架性指导意见。中国社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛告诉《中国经济周刊》记者，“银行卡清算市场改革需要在明确风险控制底线的前提下，确立市场准入和运营、退出的游戏规则，鼓励市场化竞争，促使参与市场的卡组织加快技术创新和组织完善，最终形成多层次、高效率、低风险的银行卡清算服务体系。”在外界看来，《决定》直接打破了中国银联市场12年的局面。银联的“盘算”2002年，中国银联成立之后，国内就只有这一家银行卡清算机构。按照相关规定，国内用户每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，发卡银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。这被外界理解为坐收政策之利，所以银联一直备受垄断指责。“历史改变的那一刻，来得比你我想象的快得多。”有媒体报道称，中国银联总裁时文朝曾在一份内部邮件中这样写道。《中国经济周刊》记者曾在2014年底的一次金融论坛上问时文朝，“中国银联现在的压力大吗？”当时，时文朝非常坦率。他并不否认，在银联初建时，曾享受了一系列扶持政策，但是从2013年开始，这些文件已被逐渐废止，“中国银联躺着挣钱的日子终于一去不复返了。”比如，2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，根据该办法规定，在线下收单业务中，第三方支付机构可以和银行进行直联。从此以后，中国银联并不一定还能分食10%的手续费。“监管政策、产业环境、市场环境、竞争态势都已发生了深刻的变化，如果大家认为中国银联还是‘机器一响黄金万两’，你就OUT了！”时文朝在那次论坛上说。中国银联高级主管王忠云也曾公开表示，互联网通用时代对中国银联的政策保护已经彻底取消，也就是说中国银联现在已经一夜之间开始“裸泳”了。但是，不少业内人士也认为，银行卡清算市场放开在短期内对银联影响不大，目前银联在线下支付方面的地位十分牢固，还没有其他公司能对其构成实质性挑战。有业内人士称，银联花了那么多时间、金钱建立起来的优势不可能在短期内被打破，其他平台想在短期内达到银联的优势是不可能的，“短期内，银联的地位不可能被撼动”。中国银联相关负责人回复《中国经济周刊》记者称，作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。面对竞争，上述银联相关负责人表示，中国银联将结合“一带一路”、“互联网+”等国家战略给银行卡产业带来的新机遇，积极开展境内外合作，努力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。分享到谁是银联的竞争对手？在外界看来，银行卡清算市场开放后，对银联来说，三个方面的冲击扑面而来：首先，以万事达、VISA为首的外资信用卡清算国际组织的冲击将很快到来；其次，来自于国内大型银行的冲击，早就觊觎银行卡清算市场这块蛋糕；再次，来自于冲击力最大的网络第三方支付企业的冲击等。最兴奋的莫过于外资信用卡组织。VISA在给《中国经济周刊》的回复中称，“对该新颁布决定充满期待，希望相关规定将允许更多的参与者来参与国内支付市场的建设与发展。”并表示将对新颁布的规定予以研究，并且期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。万事达则表达得更加直接。“万事达卡一定会申请牌照，从事中国境内的人民币清算业务。”万事达卡中国区总裁常青表示。相比外资组织的直接，国内第三方支付公司则显得更有些委婉。一直以来，可能会做“线上银联”的声音最多。值得一提的是，就在银行卡清算市场宣布放开的同一天，媒体曝出支付宝总部从浙江杭州迁往上海浦东，且注册资金恰好为10亿元。业内人士表示，支付宝已具备成为该类机构的能力，但成为一家转接清算机构并非易事，需要面对与传统金融清算系统的众多博弈。《中国经济周刊》记者采访多个国内大型第三方支付平台，对方均表示对银行卡清算市场开放表示欢迎，但对银联的事情不予置评。一位不愿透露姓名的第三方支付企业负责人告诉《中国经济周刊》记者。“在垄断地位被打破之后，银联面对的最大竞争对手就是以支付宝、财付通等为首的第三方支付平台。”另据中国社科院支付清算中心的一份报告显示，“从实际情况看，以提供网络支付为代表的第三方支付企业事实上也成为重要的转接清算组织”。专业人士分析，从现在给出的准入条件来看，下一个中国本土卡组织可能出现在大型互联网金融公司或者大型银行之中。而在国内支付机构中，目前主攻线上的支付宝与拥有最大线下收单的工商银行参与清算市场呼声最高。工商银行发布的2014年年报显示，去年工行净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，可以说是全球市值最大、最赚钱的银行。而2015年以来，这家“宇宙行”也迎面站上了互联网的风口，发布互联网金融品牌及产品。实力雄厚的资金、超强的盈利能力等多方面因素，都让工行看起来是当之无愧的下一个“银联”。业内人士表示，刚刚出台的《决定》还只是框架性的文件，具体的监管问题、业务细节还需要更为系统的文件厘清。“比如，工行、建行等如果都决定自己做清算平台，放弃和银联合作，银联很可能会面临直接消失的问题。”上述不愿透露姓名的第三方支付企业负责人称，考虑到市场的平稳和持卡人的方便，应该会有一定的限制性规定，这些都要等细则出台才会知道。消费者有何实惠？随着卡清算市场的放开，竞争将会促使刷卡费率的降低。此前微信、拉卡拉都推出自己的POS终端。对商户而言，这些POS终端不仅安装价格便宜，费率也相对比较低。由于中国银联的“围堵”，这些最终都没有大面积铺开使用。而VISA、万事达此前在国内都使用的是银联通道，此次，如果它们和支付宝、等公司都拿到牌照，竞争必然会让刷卡费率下降。“如果用起来和现在POS机感觉一样，我们肯定直接换一台其他公司费率低的POS机。”北京市朝阳路上一家火锅店的老板说。目前，消费者每在商户刷一次卡，商户都要支付一笔手续费，手续费因消费类型不同而各有高低，但最高不超过1.25%。市场有了竞争者，商户得到的收单服务也将更加完善。业内人士猜测，目前收单市场中发卡行、收单机构和银联“7∶2∶1”的分成比例可能有调整，商户的经营成本有望进一步降低，并可能更多地让利给消费者。对于喜欢出境游的消费者来说，VISA和万事达等国际卡组织的进入，为多币种银行卡需求打开了新的大门。以后，单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡在境内POS上无法受理的局面将成为历史。VISA、万事达、、JCB等都可能通过其会员银行在中国境内发行人民币信用卡。也就是说，除了消费者已使用多年的银联卡，以后将有更多品牌的银行卡可供选择。比起降低收费和提升服务，国际品牌给中国银行卡清算市场更大的实惠是：成熟的风控水平。VISA、万事达成立时间较长，全球化水平较高，已经积累了大量的信息数据，对反洗钱和反欺诈具有一套较为成熟的风控体系和手段，而这些正是目前中国银行卡清算市场极为欠缺的。“目前国内银行卡市场盗刷、套现乱象丛生，如果能从国际卡组织身上学习到一些‘干货’，中国银行卡市场将受益无穷。”一名银行卡业内人士说。不少人可能对2006年中国银联出现的网络瘫痪事件记忆犹新，当时全国多数地区银行卡无法跨行取款及刷卡，ATM机前排满长队。专家指出，更多的清算机构进入市场，或有利于清算系统稳定运行。中美电子支付服务案
日，美国称中国自2001年以来发布了多项限制措施，使人民币支付卡交易由中国银联垄断，对外国供应商造成歧视，违反了中国开放金融服务业市场的承诺，诉诸世贸组织争端解决机制。日，时任世贸组织总干事拉米指定的专家组正式开始审理此案。日，世贸组织争端解决机构正式发布专家组报告，驳回美方关于中国银联垄断地位的指控，但支持美方有关中国开放电子支付服务市场的主张，并裁定，中国应该在日前开放人民币转接清算市场，即开放其他卡组织进入中国市场。
本文来源：中国经济周刊
作者：刘永刚
责任编辑：王晓易_NE0011
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网联新政会是第三方支付企业的救命稻草吗？
来源：蚂蚁虫
　　5月27日，中国银联联合国内40多家银行宣布正式推出银联标准二维码，该二维码将用于终端的扫码支付。这代表着传统银行开始向第三方网络支付发起了反攻。而一个多月前，筹备半年的非银行支付机构网络支付清算平台即&网联&也启动了试运行。线下移动支付市场硝烟味渐浓，现有的两大巨头支付宝和财付通，以及银联代表的传统银行、网联代表的其他第三方支付企业，形成四大阵营群雄混战的局面。
　　据了解，网联的股东共44家，其中38家为第三方支付机构。除了支付宝和财付通之外，其他均为市场份额较小的第三方支付企业。尽管支付宝和财付通占据了除央行外最大的股份，但网联的成立仍被其他第三方支付企业视为打破巨头垄断获得发展的新机会。有消息源称，网联最快将于6月份推出自己的统一移动支付解决方案。
　　老三拉卡拉份额下滑 京东百度艰难追赶
　　网联的出现，为何受到众多第三方支付企业的欢迎呢?这得从国内移动支付市场的现状说起。
　　5月17日，易观智库发布2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》。数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿，其中支付宝占比53.7%，财付通为39.51%，两家企业加起来占据了9成以上市场。平安壹钱包连续两个季度占据第三名，市场份额为1.76%。原来第二阵营的领头羊拉卡拉急速下滑，已经从榜单中消失。
　　对照易观16Q1的数据，不难发现：1、财付通快速崛起，市场份额同比增加了16.48%;2、支付宝下降明显，整体下滑将近10个百分点; 3、中小企业的整体份额下降一半多，从16.5%下降到6.79%
　　在移动社交时代，腾讯旗下的财付通利用微信、手Q等的社交优势大小通吃，蚕食着几乎所有对手的市场份额。强大如支付宝，也不得不吐出一部分市场，据说现在财付通的移动支付笔数已超过支付宝，只是交易额尚小于对手。不过支付宝其实不用太担心，一来它原来的份额偏高，二来它在电商和线下等消费场景有护城河，守住基本盘问题不太大。未来它可能还会被财付通抢走一部分市场，但最终双方的份额会达到一个动态的平衡，第三支付市场的双寡头格局基本确立。
　　真正更值得关注的是，中小第三方支付企业的市场份额持续下降，加在一起还不到7%，面临着严峻的生存困境。
　　缺乏用户基础和消费场景，是制约众多中小第三方支付企业发展的命门。2016Q1市场份额1%以上的中小企业还有4家，0.5%以上的有9家。短短一年，1%市场份额以上的中小企业只剩下1家，0.5%以上的剩下了5家。其余近百家企业加在一起，也不过2.02%的市场份额，其生存之艰难可想而知。
　　其中最令人惋惜的就是拉卡拉。拉卡拉成立于2005年，是最早看到第三方支付市场前景的企业之一。当支付宝还闷头于淘内自有交易服务时，拉卡拉就开拓第三方支付市场并率先进军线下。前几年凭借先发优势在移动支付市场占据20%以上市场，成为仅次于支付宝的小巨头。但随着财付通的入场，拉卡拉无力应对它和支付宝的双向夹击，从老二变成老三最终消声匿迹，成为老大和老二打架导致老三消失的又一例证。
　　另外，消费者的使用习惯也是其他支付企业无法绕过的门槛。百度和新美大其实都拥有不错的用户基础或消费场景，前者用户基数达到亿级，后者平台订单每日过千万，但都难敌用户粘性。2016Q1，百度钱包和钱袋宝的市场份额都在0.53%。一年后，百度钱包跌至0.36%，而新美大旗下的钱袋宝甚至因份额过小被归到其他类。电商巨头京东也遇到类似的难题，艾瑞网的数据显示2016Q1京东钱包在移动支付市场的占比为0.9%，和快钱、易宝并列第七名，与其电商排名第二的市场地位相差较远。这表明改变用户原有的使用习惯，不论对什么企业来说都是个艰巨的任务。
　　由于将实现扫码通付，将打破了支付宝和财付通的用户、资金和技术优势，网联的出现被不少第三方支付企业视为新的市场机会。
　　平安系壹钱包缘何成为黑马
　　从市场份额来看，众多第三方支付企业中，只有平安旗下的壹钱包(前身名为平安付)实现了逆势增长。其在移动支付市场的份额，从.26%增长到.76%，排名则从第六位攀至第三位。1.76%的市场份额甚至超过了身后第四名与第五名之和。这表明在第二阵营中，壹钱包的市场地位已经具备一定的领先优势。
　　壹钱包进入第三方支付行业的时间相对较晚，App正式推出时间为2014年。平安的最新财报显示，壹钱包2016年交易额达到2.8万亿元，而央行数据显示2016年国内第三方支付交易金额99.27万亿元，其市场份额超过了2.8%。在短短两年多时间，就快速成长为第二阵营的领头羊，壹钱包给其他第三方支付企业有何启示呢?
　　1、合并万里通，快速扩大用户基础
　　第三方支付能否发展起来，首先要达到足够的用户规模。如何通过拉新让用户&多&起来，对于任何后来者都是艰巨的任务。有实力的都可以拼爹，壹钱包也有个实力好爸爸&&平安集团，平安爸爸给它送来万里通，帮其拉新导流。
　　两家公司合并前，万里通已经是国内最大的通用积分平台，拥有数千万用户。去年9月万里通APP正式并入壹钱包，为后者带来了大量的用户。数据显示，去年底壹钱包用户快速增长到7000多万，一举奠定了较大的用户规模基础。同时，借通用积分的吸引力，新的用户持续涌入壹钱包。
　　2、丰富产品线，拓展更多消费场景
　　对于第三方支付，消费场景的重要性毋庸置疑。支付宝就是靠着淘内网购这个最重要的消费场景带动起来的。据有关统计，一般智能手机用户的常用APP不超过8个，使用频度低和非刚需的APP有随时被卸载的风险。如何为自己的用户创造更丰富的消费场景，让用户能时不时地&用&起来，就成为老客户留存的关键。
　　壹钱包构建消费场景的两个主要方式：1)以积分+支付服务定位为核心，加速丰富产品线，形成了生活、理财、商城、积分、支付等相对完备的产品线;2)内部挖潜能，借力平安的综合金融优势，深耕金融支付。对用户而言，壹钱包解决的不是简单的过账支付，而是连接金融场景需求的深度支付。
　　3、优惠活动较多，提高用户粘性
　　前面说过，第三方支付企业面临的一个问题，就是如何改变消费者对支付宝和财付通的使依赖。壹钱包的作法并没有秘诀就是在丰富的多场景基础上，通过高频次日常优惠活动譬如免费转账，以及大力度的造节促销，不断地强化训练用户。在各种优惠活动和激励任务的带动下，吸引用户打开APP，从而达到强化使用习惯和提高用户粘性的目标。
　　壹钱包的做法取得了效果，用户对激励作出反应，成功让越来越多的用户&活&了起来。在刚刚过去的520活动中，壹钱包宣布DAU峰值突破400万，是去年920活动当天的4倍。这种做法没有太大难度，只是对于团队运营能力和资源投入的要求较高。
　　供中小支付企业参考的三个策略
　　不过，逆势增长的壹钱包只是个别现象，无法掩盖中小企业的整体困境。在两大巨头的挤压之下，中小第三方支付企业的生存空间日益逼仄。不少企业甚至开始放弃个人支付业务，萎缩回竞争不太激烈、利润率尚可的B端收单市场，包括前面说到的拉卡拉。
　　最近又有一批支付牌照被央行合并注销，提醒着业界：央行监管力度在不断加大，留给自己的时间并不丰裕。在这种形势之下，众多中小企业必须尽快提升业务以保住牌照资源。它们想要突围的话，不妨考虑以下的三个策略：
　　1、从垂直行业或细分市场入手
　　与支付宝和财付通直接正面对峙，肯定难有胜算。不妨避开对手锋芒，从某个垂直行业或细分市场入手，难度会小得多。像易宝一年来的市场份额下降幅度较少，主要在于它比较专注于航旅业务这个细分市场，与两大巨头之间的业务交叉较小。有报道称拉卡拉也在尝试从高频出行的公交卡着手，并已经开始布局。
　　比较看好两桶油的加油卡，面向数以亿计消费能力和接受新生事物能力较强的有车一族，加上周期性的强复购关系，是一个值得深挖的合作方向。此外，影院、出行、租房等行业都有望成为支付行业发力的契机。
　　2、聚焦于区域市场精细耕耘
　　中国市场庞大，只要抓住一个或多个重点区域市场，其体量也非常可观。央行最新统计数据显示，2016年中国第三方支付累计交易81639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比增长99.53%和100.65%。
　　试想，如果第三方企业能集中资源，争取在区域市场深耕获得领先优势，即便只拿下国内市场的千分之一份额，即可达到1000亿左右的交易规模。按万分之三至五的净手续费计，其直接营收就能达到万元，足以成长为一家价值10亿元级的企业。虽然目前仍未观察到有类似的成功案例，但理论上是可以去尝试的。
　　3、差异化经营，以特色产品突围
　　好产品能给企业增加竞争力，余额宝打响头炮后，支付宝就一路向前势不可挡。目前，第三方支付企业产品同质化严重，加上没有规模优势，甚至连最简单粗暴的价格战都打不起来。产品和服务才是竞争的关键，支付市场也不例外。因此，除了在产品和服务上下功夫，推行差异化经营，别无捷径。
　　如，平安壹钱包的续期宝就是一款特色产品，针对寿险用户续费问题量身定做，以支付为基础的客户增值服务。壹钱包为平安寿险投保人提供了把计划缴纳保费的资金进行投资理财，又能按时缴纳续期保费的服务。续期宝集投资和支付于一体，方便用户又最大程度地创造收益。其他企业也可以针对用户的不同需求，推出自己的特色产品来吸引用户。
　　以上三个策略，往往需要搭配使用。比如说从垂直行业或区域市场入手就万事大吉，不需要差异化了吗?显然不是，垂直行业或区域市场中用户并非没有其他选择，只是对手以通用产品进入，面临的竞争压力较小。在实际中，壹钱包就是把一、三这两个策略结合起来使用，前者是企业定位和市场选择，后者则是竞争策略。
　　网联机会均等，具备竞争力才有望突围
　　第三方支付想成功就必须抓住三个要素：用户基础、消费场景和用户粘度。如果能明确自己的定位，制定切合实际的策略并坚决执行，第三方支付企业还有机会抢到属于自己的市场份额。
　　未来网联新标准二维码的实行，将为中小企业进军线下商业市场带来难得的新机会。由于无需单独推广自己品牌的线下二维码支付，加上切断银行直联后破除了支付宝和财付通的资金优势，机会相对有利于其他第三方支付企业。
　　不过，网联带来的机会是均等的，第三方支付企业面临的竞争并不会因此而降低，甚至还会加大，因为传统银行也纷纷加入了战场。想借机不劳而获就能分一杯羹的念头，最好趁早打消掉。不过好在，在一个比较公平的充分竞争市场中，企业是可以靠产品和服务、营销等核心竞争力来说话的。届时，或许就是小而美企业发力做大的最好时机。
　　【作者介绍：蚂蚁虫，科技评论人，专栏作者。微信公众号：蚂蚁虫(miniant-cn)】
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