钱存银行利息太低不想存银行，安全的理财投资有哪些？
& & &钱存银行利息太低不想存银行，安全的理财投资有哪些？
& & & 三位一体与三性合一
&&&&许多人在西方电影里都看到过这样的画面：在非常神圣庄严金碧辉煌的教堂里，一个神父手上捧着本圣经，面前站在一男一女。然后神父稀里哗啦说了一大堆话，最后分别问他们&你愿意吗&？在得到肯定答复后，神父就闭起眼睛说：&现在我以圣父、圣子、圣灵之名宣布，你们正式结为夫妻，阿门&。
&&&&在这个场景里，许多中国人搞不大明白父、子、圣灵到底神马意思，他们是神马关系。简单说，&父&就是上帝耶和华，天主教叫天主或上主，&子&就是父派来拯救世人的耶稣基督，&圣灵&就是神的灵，就是耶稣走了以后，留在每一个基督徒心里的那个Holy Spirit。
&&&&他们之间的关系并不是说，一个好爸爸、一个乖儿子、一个是什么什么灵&&按神学说法，父、子、圣灵是三位一体的，叫triplicity。三个独立位格，共享同一本体。打住！这个再往下说就太复杂了&&
&&&&今天为什么要扯这个呢？因为投资学中的最高原则&&三性合一，基督教的最高教义&&三位一体，灰常灰常像！
&&&&鱼与熊掌的缠绵纠结
&&&&哪三性呢？第一是安全性，反过来说叫风险性，就是这个投资靠不靠谱？会不会亏损？老板会不会拿钱跑路？
&&&&第二是收益性，就是这个投资能给我带来多少回报？一年5%还是一年50%？
&&&&第三是流动性，指的是把投资品再变回RMB现金的速度和能力。比如说余额宝5万元以内可以当天赎回当天2小时内到账，这就说明它具有极高的流动性。
&&&&只要是投资，一定就有这三性。我们今后不管遇到什么投资品种，你上来就要拿三性原则这台X光扫描仪去扫描一下。那这三性之间到底是一种什么关系呢？
&&&&一般来说，安全性和收益性一定是相反的。它们就像一块磁石的两端，顾此一定失彼，鱼与熊掌一定不可兼得。越是安全的投资，收益就越低；想要获得高收益，就一定要承担高风险。注意这两句话顺序绝对不能搞错。投资越安全，收益一定越低，但收益越低，不代表投资越安全。反过来说，高收益一定要承担高风险，但承担高风险不一定能获得高收益。
&&&&这两句话，希望大家在心里默念一百遍。力哥见过太多太多投资骗局，包装非常精良，如果你不是内部人士，就算你有丰富的投资经验，往往也很难一眼看出其中的猫腻。
&&&&但力哥就认准一个死理：如果他给你承诺的回报远远超过了市场无风险收益的水平，那这项投资就一定有风险，只不过这其中的风险你不知道罢了，但绝不可能是像对方保证的那样是绝对保本保收益！
&&&&那什么叫市场无风险收益呢？
&&&&存银行一定没风险吗
&&&&不同的国家，不同的时期，市场无风险收益水平是不同的。比如在日本欧洲这些地方，现在基本上就是零利率。因为人家是利率市场化的国家，银行可以自己决定给储户多少利率，但因为要抗通缩，刺激经济，基本上就是一年0.2%、0.3%这样，市场无风险收益几乎为零。
&&&&但在经济依然高速增长的天朝，理论上说，无风险收益水平应该看3个月以内的Shibor（间同业拆借利率），这个名词太高大上了，咱不去管它。
&&&&老百姓一般看的是央行（中国人民银行）发布的一年期定期存款基准利率。现在2014年是3%，但央行允许商业银行最多上浮10%，那就是3.3%。现在银行普遍&钱紧&，为了吸引存款，大多都把存款利率一浮上顶了。
&&&&好了，这个3.3%的年收益水平，基本可看成是中国当下投资市场的无风险收益，也就是预期年收益小于等于这个数字，本金和利息一般都是有保障的。
&&&&但就算如此，银行存款实际上也还是有风险的。那就是通胀风险，假如今年CPI涨幅超过3.3%，那你存在银行的存款实际上还是在贬值，是一种变相的亏损，也就是我们常说的&负利率&。
&&&&另外天朝很快就要全面放开存款利率市场化了。也就是说今后去银行存款给多少利息，不再是央行说了算，而是各家银行自己说了算。这就会有激烈的竞争，但也意味着你存在银行的钱不再有国家信用背书了。等到存款保险制度建立后，你有可能就会见到上世纪90年代港剧中常常出现的银行挤兑以及银行破产的画面。
&&&&换句话说，未来存银行也将不再100%保险。当然，如果你钱都存在了&宇宙行&（工行）也不用太担心，打死我也不相信郭嘉会眼睁睁看着它倒闭。
&&&&高一点，再高一点
&&&&我们就以郭嘉定的3.3%为基数，看看不同投资品种的收益和风险水平吧。
&&&&和3.3%差不多或比它高一点，大概3%-5%的区间，是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝们的正常收益水平，基本也没什么风险。
&&&&再高一点，5%-6%，差不多是长期国债/债券型基金/保本型银行理财产品/养老年金保险大致的年化收益区间，这个收益基本上也还是靠谱的，但流动性就不如余额宝了。
&&&&再高一点，6%-7%，差不多是分级基金A类份额的约定年化回报率。这个收益一般也是比较安全的，只有在B类份额净值跌到极低的情况下，才会出现一些风险，这个比较复杂，以后专门讲分级基金时再详说。
&&&&再高一点，7%-9%，平均算8%吧，差不多是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。这两年横冲直撞的互联网金融企业，像阿里、网易、百度、京东、苏宁、新浪、东财&&他们主推的那些博眼球的高息理财产品基本上收益都集中在这个区间。收益达到这个水平时，你心里就该有杆秤了：你已进入了中等风险的投资领域了，要做好可能亏损的准备了。
&&&&继续往上，收益达到10%甚至12%的固定收益产品，包括信托、P2P、私募基金，甚至什么艺术品投资基金、REITs（房地产信托投资基金）等等。亲，这时你一定要擦亮眼睛了，因为投资这类（准）固定收益产品一定是要冒风险的！
&&&&再往上，15%、20%甚至敢给出25%的固定收益产品&&力哥就觉得有些高处不胜寒了&&如果这种产品你也敢买，那你一定要做好&我不被骗钱，谁被骗钱&的觉悟。
&&&&再往上走的话，呵呵，要不就是超过法定贷款基准利率4倍的高利贷。如果合同里约定的利息超过基准利率4倍的话，就算打官司，法院也不会支持你的哦。由此看来，巴菲特半个世纪里的年化回报能达到28.6%，完全已经达到高利贷的节奏了，ORZ&&
&&&&另一种情况，就是你购买的压根不是固定收益的投资品种，人家给出的只是预期收益罢了。比如股票、期货、期权、外汇甚至PE、VC之类的，那都是刀口舔血，要冒很大风险滴。
&&&&春哥又来添乱了
&&&&如果投资只有安全性和收益性这两性的话，那问题还不复杂。关键是中间还夹了个李宇春&&流动性。流动性这货真是太关键太关键了！多少企业最后破产倒闭，不是因为资不抵债，不是因为效益不好，就是因为资金突然流断链。在个人理财问题上，流动性同样至关重要。那流动性和上面那两性又是啥关系呢？
&&&&一般来说，流动性越高的投资品种收益性越低。但也有相反的，比如有时候短期国债的收益就要比长期国债更高，还有去年年中钱荒的时候，银行一个月短期理财产品的年华收益比6个月甚至1年期的产品还要高。
&&&&流动性和安全性的关系就更复杂了，你很难说一定是正相关还是负相关。比如股票的流动性强吧，房产的流动性弱吧，但过去10年，在中国投资股市的风险大还是楼市的风险大呢？再比如投资期限只有一个礼拜的P2P不一定就比投资期限要一年的P2P小，具体原因以后聊P2P的时候再细说。
&&&&总之，加入了流动性这个必须要重点、优先考虑的参数后，投资的问题就变得有些复杂了。这就要回到上面说的三位一体，三性合一。任何一个投资产品，你一定要把安全性、收益性和流动性综合起来，统筹考虑。而为了使你的投资能够兼顾这三性，你就要学会做一件事情：资产配置。
&&&&那资产要怎么配置呢？我们下回再聊。（文章出自力哥说理财）
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声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　(文章来源于丁丁贷理财平台)
　　5万元救命钱存银行，莫名买了理财产品
　　日前，一则名为“北碚某行，我的5万救命款哪去了?”的帖子在天涯论坛引起了关注，发帖者正是余婆婆的女婿。
　　这几天，为了一笔5万多元的存款，家住重庆73岁的余婆婆和家人的心都是悬着的。余婆婆说，为了方便给老伴治病，她把多年存下的5万元钱存到唯一的一张银行卡上，不想第二天这笔钱就“不见了”，差点耽搁了治病。
　　事后一查，才发现这笔钱被莫名转成了“7日理财产品”。经过和银行交涉，这笔钱被退回活期账户，不想没过几天，又在不知情的情况下被转成了另外一款理财产品。而这回，银行拿出了一叠资料……
　　第一次被转，救命钱莫名买了理财产品
　　余婆婆和老伴在七八年前办了一张银行卡，并且一直只有这张卡，也没有开通网银。两人的退休工资平时都是用存单的形式存定期，每次存完后余婆婆还要找工作人员确认。
　　6月28日，余婆婆老伴病重，住进了沙坪坝区的重庆肿瘤医院。医生通过彻查，要求其次日转到歌乐山重庆胸科医院诊治。
　　6月29日，余婆婆担心携带大额现金不方便，也怕从北碚去歌乐山的途中出意外，就将夫妇俩退休十多年省下来的5万元，在这家银行北碚区城南分理处的人工柜台存进了这张银行卡上。出于习惯，也因为这笔钱重要，余婆婆还跟工作人员确认了一下。
　　6月30日凌晨，余婆婆从北碚赶往沙坪坝，在肿瘤医院给老伴办完出院手续，便马不停蹄地赶往歌乐山。当天下午两点，医院开始挂号缴费，余婆婆拿着银行卡缴费时，却被告知卡里只有几百元。余婆婆当时急得差点昏过去：前一天下午才存进去5万元，怎么就没有了呢?好在子女带有现金，才解了急。
　　当晚回到北碚，余婆婆的儿媳立即去柜员机上查询，发现5万元钱，在6月30日上午被转成了“7日理财产品”。余婆婆称，自己存钱时跟工作人员确认过：这笔钱可以在次日取出。其间，也没有收到任何信息和提醒，钱就被拿去买理财产品了。7月1日，余婆婆与家人一起到银行找到大堂经理。过了一会儿，5万元被退回到余婆婆的账户上。
　　第二次被转，退回的钱又被买了理财产品
　　在记者陪同下，余婆婆一家人来到这家银行北碚区城南分理处。
　　在找相关负责人理论前，余婆婆家人再次在ATM机上查询了下这张卡的余额。大家惊讶地发现：这笔五万多元的存款又被转走了，卡上又只剩下了三百多块钱!
　　“咋回事?我们都懵了!”手里捏着之前的明细，余婆婆一家人完全摸不着头脑。
　　余婆婆：没有，电话号码也不正确。银行：并无过错，已将资料交银监。
　　在银行接待室里，工作人员解释称：钱还在，是在另外一款理财产品里，是“之前未及时关闭的理财产品项目”。此外，工作人员还拿出了一叠资料，均为复印件，里面有该银行卡交易的明细，还有《证券与账户贵金属卖出委托单》三张、《个人客户现金管理信息回执》二页，还有一个名为《个人客户现金管理须知》共计三页。
　　工作人员称，这些资料都是在系统里查询到的，余婆婆签这些协议是在去年的5月27日，距今一年多。但余婆婆及家人均对此表示否认，余婆婆说：“我从来没签过这些字!”家人则表示需要原件，要对余婆婆的签字作笔迹鉴定。
　　对于此前已经取消理财产品交易，现在“又冒出了一款新的理财产品”，而且未尽告知义务，工作人员称：柜台的权限也查不到这些内容，所以没有告知也不足为奇。
　　工作人员一直称，余婆婆是自愿购买了某种“基金管理”项目，所以银行的所有款项转移都是合理的，“而且转移到余婆婆的账户下，收益是她得，收益是活期利息的3倍呢!”
　　但余婆婆及其家人表示对此毫不知情，而且称上面的签字都不是余婆婆签的，并且所留电话也不是余婆婆的电话。现场一时僵持不下。最终，余婆婆一家人表示把这笔五万多元钱取出，销户，但对此事保留上诉权利，将追究到底。
　　银行则认为，余婆婆确实签了协议，自己至多是在此项目的宣传上不够力度，所以才会引起这样的恐慌，从法律上说，银行方面并没有过错，并表示已经将相关资料交给银监部门，欢迎有关部门予以督察。
　　银行理财6条潜规则，不看会吃大亏!
　　余婆婆的事件就涉及了银行理财，而银行理财相信大家并不陌生，然而投资者有所不知的是，银行理财经理也并不靠谱，出于自身的利益，会把投资者引入误区，误导投资者对理财产品的认识，今天我们就为投资者解开其中的猫腻。
　　第一，理财风险等级要认清。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5共5个等级：
　　R1(谨慎型或低风险)该级别理财产品保本保收益，风险很低;
　　R2(稳健型或较低风险)该级别理财产品不保本，风险相对较小;
　　R3(平衡型或中等风险)该级别理财产品不保本，风险适中;
　　R4(进取型或较高风险)该级别理财产品不保本，风险较大;
　　R5(激进型或高风险)该级别理财产品不保本，风险极大。
　　所以，在投资购买理财产品时应注意产品说明书中所标示的产品风险等级，不能简单的听信理财经理口头所说的。投资者应该以自身的风险偏好选择产品，不要盲目的追求高收益。
　　第二，风险评测不能马虎。
　　在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买与自己风险承受能力相应或更低风险等级的理财产品。比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级，这样能确保买产品时不受限制。可对于客户来说，买到“风险超标”的产品，本金和收益可能面临着超出自身承受能力的风险。因此，风险评估测试一定要自己认真做，不能走过场。不要轻信理财经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而超出自己的风险承担能力。
　　第三，收益率要弄清。
　　银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但值得注意的是，预期收益率是指银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。以结构性理财产品为例，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。
　　第四，避开“募集期”漏洞。
　　购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0.35%的活期利率计算。
　　所以，尽量购买中长期理财产品，或募集期较短的产品，减少资金时间漏洞。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。
　　第五，小心“飞单”。
　　不要以为银行卖的理财产品都是银行自己发行的，实际上，银行除了销售自己的产品还会帮一些第三方机构代销产品，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品，业内通常成之“飞单”。为了赚取更高的佣金提成，一些理财经理往往会以高收益为诱饵，向客户兜售这些代销产品。而这些产品往往不靠谱，需要认真的甄别，因为一旦第三方机构出现问题，投资人很可能会血本无归，飞单事件也屡见不鲜。因此，在购买理财产品时应该重点看合同上是否有银行公章，以此鉴别是否为代销产品。另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。
　　第六，记得要“双录”。
　　今年5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。这应该算双向保护，银行不用担心“碰瓷”，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。在购买银行理财时要记得多留个心眼，对细节要仔细甄别，最好通过银行的官方网站或者官方客服电话查询核对理财产品的相关信息。
　　需要注意的是理财产品并非银行存款，因此建议投资者合理的分散资产配置。
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