80后刚生娃，想买香港保险妥否？(组图)_网易新闻
80后刚生娃，想买香港保险妥否？(组图)
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（原标题：80后刚生娃，想买香港保险妥否？(组图)）
　　熊勇 南京首批外资保险代理人、南京保险论坛版主、第三方保险机构负责人，长期从事保险销售、保险方案设计、保险团队管理、客户利益维权工作。
　　张俊龙 恒丰银行南京新街口支行理财经理。从业五年，CFP国际金融理财师，拥有基金交易许可证，保险代理资格，证券从业资格，理财产品销售许可等多项资格证书。
南京80后小夫妻唐女士和万先生的宝宝刚出生两个月，他们想给孩子到香港买份保险。
唐女士在南京一家国企上班，年薪10万，万先生年薪17万。夫妻俩现有存款60万元。房贷支出每月3000元，保养车每年1万左右。现在主要投资产品是20万的P2P，10万炒股，15万票据理财以及10万余额宝及5万闲置。
二人想问：1.当前财产分配是否合理？2.手头余钱是在三线城市购买一套房产，还是留着钱在南京购买第二套房？3.他们想给宝宝购买香港保单妥否？如果可以，如何选择适合新生儿的保险？
财务结构总体合理 建议在南京而非三线城购房
南京首批外资保险代理人熊勇认为，80后夫妻现在的投资配置按照风险高低来看是大致比例5：4：1。这个是符合收入资金投资比例分配原则的组合，但是略显激进。
恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙也认为，唐女士家庭财务结构比较合理，负债较为适度，财务安全性比较好。但是资产配置缺乏合理性。
对于房产投资，熊勇和张俊龙均建议买在南京。熊勇分析，这是因为南京的房产升值速度应该高于三线城市，而且南京有持续的人口流入，这就带来了刚性的房产需求，即使地产行业出现不景气，南京的风险程度也要低于三线城市。
张俊龙也建议在南京购买住宅，因为南京作为二线龙头城市，每年大量的刚需为南京房价的增长提供了保障，日后房产出租和变现也相对简单。如果小夫妻有去三线城市购房的意愿，建议可选择自己相对熟悉的城市进行商铺的投资，但商业地产投资风险较大，在投资之前必须谨慎。
现有资产规划可选P2P
但选产品和公司要谨慎
张俊龙建议其建立一个完整的家庭理财计划包括：应急准备、长期的家庭及子女健康保险、固定资产的投资规划。
一、现有资产规划：选择公司规模较大，风险控制完善的P2P理财产品。当下主流的P2P产品收益月息约为1%，建议购买金额30万元，每月可获收益3000元，正好用于偿还房贷的支出。10万投资股市，以追求高风险高收益；10万可进行银行中长期稳健型理财产品的投资，该投资收益比较稳妥，安全性高。一般投资同行拆借、同业存放、票据等低风险的业务。剩余的10万元可以选择一款理财产品，其年化收益约为5%，T+1计息，T+0赎回到账，保证家庭资产的流动性，又可作为家庭紧急备用金。
二、固定收入理财：考虑到这对小夫妻除去1万元的养车费用后，每年净收入可达26万元，唐女士可开立一个独立账户，采取基金定投的方式为子女以后的教育金打下一定的基础。基金类型可选择股票型基金，长期来看股票型基金的年化收益率可达10%，投资金额可考虑在每月5000元左右。另夫妻双方可适当投保年金型保险，保险每年的分红可作为双方日后养老的补充。
熊勇也建议，从投资产品来看，P2P的产品、公司选择要谨慎。
香港保单优势明显
但若不具备条件需慎选
张俊龙个人认为在香港为新生儿选择保险相较于内地有以下几点优势：
1、香港的保险缴付保费较低，享有的保额较大。
2、香港的保险回报率可观，比起内地年化收益率3%到5%的回报，香港具有明显的优势，大多在年化收益率5%以上，有些甚至可达年化收益率8%到10%。
3、保险保障功能齐全，以为新生儿投保重大疾病险为例，内地一般在35种左右，香港一般在50种以上，更有公司甚至超过60种。且无免责条款，经过保险公司核保即保单生效后，无职业和生活地区限制，全球性保障。
4、考虑到人民币近几年的升值情况，以港币投保变得更为合算。
但熊勇从实践角度建议，新生儿的保险还是在内地办理。虽然香港的保险费率低、保障更全面、产品也比较成熟。但是香港的保险必须要去香港落地签署、治疗必须到指定医疗机构、赔付的资金也只能打在香港的账户上，未来的保险赔付服务有一定的障碍。建议先为自己选择适当的保险产品，在两人有充分的保障前提下，宝宝自然有了最全面的保障。因为父母就是宝宝的“保护伞”。建议用年收入的最高上限20%之内的资金为全家选择合适的保险产品。
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实习生 潘琛烨
扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕
作者：徐兢 李冲 马燕
本文来源：新华报业网-扬子晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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