后市场不用懂大数据？等着被剥削吧后市场不用懂大数据？等着被剥削吧朱伟华后市场百家号最近我在张罗汽车行业大数据沙龙，承蒙业内数据专家的指点，我有机会去勾勒汽车行业数字化未来图景。近年来各种后市场的互联网化尝试不断碰壁，这让越来越多纯互联网人深感挫败感，说好的互联网＋红利，说好的社交红利呢？在线上碰壁的小伙伴过去一年纷纷转型线下，作为身在其中的从业者，如果不是因为媒体出身、好为人师的恶习难改，我真的不愿在同行高歌猛进的时候泼凉水——看着战术勤奋的对手在战略上犯错其实很爽，比如神州之于滴滴。前几天我说中心店＋社区店模式不靠谱，招致不少人的质疑，这不是我没事找事，是因为有小伙伴的社区店模式没走通，我把自己的思考记录下来，防止自己犯傻。我不喜欢和同行争论产业趋势，真正的创新者，必须独立思考，不从众才有可能独享红利，那种人云亦云的事情，我说不来，也做不来。所以，当要在当地投资有壹手门店的三四线城市维修厂老板都给我介绍他要转型中心店＋社区店模式的时候，我是真忍不住要反问两句——这真的靠谱么？作为理工男，我对技术充满乐观，过去40年，IT技术突飞猛进，作为IT技术的代表，以高精度传感器、移动宽带、卫星导航为代表的大数据技术正在连接越来越多的人和企业，原本这些技术只是让BAT做广告、玩游戏赚到越来越多的钱，但在媒体和游戏的高频用户连接的背后，原本不可预测的人类行为正变得越来越容易预测，行为如果可预测，大数据技术的下一站就是借助算法模型，找到那些可以改变人类群体行为的方法，能够用潜移默化的媒体技术控制群体人群的行为，这远比当下卖广告、卖东西、做游戏更有赚钱前景。作为后市场从业者，我深深感受到越来越多的保险、后市场、整车企业正义无反顾的冲向数字化这条道路，作为最早数字化的保险行业，也最早行动，这也是过去几年整车行业备受保险行业打击而无计可施的原因——虽然在生产制造领域整车企业已经有丰富的数字化经验，但在服务的数字化方面，保险行业领先整车企业一个时代，技不如人必然挨打。当下，作为整车企业体系里最早接触数字化的媒体公关市场人，正成为整车产业的数字化先锋，数字化转型首先是这些人的转型。遗憾的是，这部分汽车人投身的是汽车研发生产制造营销的数字化，缺乏服务数字化经验让这部分汽车精英也无计可施。我认为汽车大数据技术在服务数字化领域至少有三大应用前景。其一是利用大数据技术，实现汽车销售服务从BI商务智能的事后研判，向实时的AI人工智能服务管理转变。这个是我率先提出的概念，也是我和小伙伴正在做的事情，不详细说明，愿闻其详的小伙伴欢迎报名我正在张罗的汽车大数据论坛。对于后市场而言，完全靠人来运营管理，及时吹嘘＋互联网，效率也不可能比传统后市场企业更高。我相信BAT的各种大数据洞察能力都将成为未来AI人工智能服务管理的有力支撑。其二是基于大数据技术对传统保险、销售、服务营销技术的战术优化，这个不仅体现在过份吹嘘的精准广告技术上，更有实战价值的是体现在保险UBI产品上，体现在续保营销优化技术等领域。已经有一些保险公司和汽车经销商在使用这类技术改善自己的营销服务能力。但这些技术的潜力远远没有被发挥出来。我希望接下来的汽车大数据系列论坛能够给更多致力于数字化的保险公司、主机厂、经销商、后市场同仁带来新思路。其三是基于大数据技术的用户洞察，征信和风险控制是这类大数据技术的核心。对于汽车保险、汽车金融、二手车等高毛利业务，利用大数据技术进行风险控制已经有很多实战案例，我认为这些以Fintech技术未来几年会成为金融公司、主机厂的核心竞争力，现有的技术研发公司未来必然会被金融和产业巨无霸变成私有云服务，没有这些专业服务技术支撑的公司将很难参与竞争。汽车金融、汽车生产制造品牌等上游的高度数字化必然引发下游产业的全面数字化，否则所谓大数据技术都是无源之水、无本之木。过去几年，汽车产业的数字化的发展是不均衡的，整车企业本身的数字化进程非常缓慢，相比之下，消费者对数字化的需求已经在倒逼整车企业加速自己的数字化进程。一旦作为上游的主机厂加速数字化，这将引发整个产业的全面数字化转型，大数据技术的成熟，正需要一个巨大产业生态来验证它的威力，相比快消品，汽车产业正是最佳试验田。当大多数人涌入已经过剩的线下实体店的时候，如果没有更先进技术来进行效率提升，产业就没有未来。作为标题党，我只是期待更多小伙伴成为汽车大数据技术粉，只有理解这个技术能够带来的行业变革潜力，这场变革才能发生，欢迎回复，无论申请成为我们论坛的演讲嘉宾，还是希望台下听讲，都欢迎留言！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。朱伟华后市场百家号最近更新：简介:鏊投新媒体集团下自媒体帐号，专注汽车领域作者最新文章相关文章车云网5月31日报道UBI（Usage Based Insurance），作为大数据时代的新型保险，近年来吸引了业界的广泛兴趣。UBI市场的早期进入者已赢得了与日俱增的消费者关注和随之而来的需求增长。尽管目前亚洲车险公司对UBI产品鲜有听闻且不甚关注，但在今后几年内这一情况将很有可能会得到改变。那么，UBI究竟是什么？本质上，Usage Based Insurance的理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量。为记录驾驶员的上述行为并关联理赔风险，保险公司在车上安装一个小型车载远程通讯设备（Telematics）。这类产品在世界许多地区，特别是北美和欧洲，已经家喻户晓。并且这类产品的关注点并不局限于价格，产品的功能范畴，还包括以下几个方面：◎ 对安全绿色驾驶给予奖励——创建一个积极的消费观；◎ 对如何安全并绿色驾驶提供指导；◎ 附加的相关增值服务，例如自动紧急呼叫、车辆状况监控等；兴趣从何而来？近年来保险市场主要产品的创新相对有限，在成熟市场上，市场细分引起了保险产品的大规模平价商品化。从客观立场上看，其之所以引发广泛兴趣更是因为任何一方都从UBI中获得收益。1、消费者：消费者得到一款他们认为更加公正且能够更好控制自身保费的产品，并且得到了为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务。独立调查结果支持了开发UBI产品潜力的热情。一家英国消费者调查机构代表韬睿惠悦在2012年中期的调查显示，65%的驾驶员对在车中安装远程通讯设备表示兴趣，高达84%的消费者表示愿意参与车载通讯设备的试点以根据他们的驾驶行为来确定车险保费。这一数据使得英国保险经纪人协会预测，到2014年末，英国此类保单数量将会是目前的3倍。2、保险公司：直接检测和评估驾驶行为而非通过传统保单使用的指标带来对风险理解的规则重整。保险公司将从中受益，并降低其赔付成本。这有一部分是源自于UBI的自我筛选功能（好的驾驶员将会率先选择UBI产品），也有一部分源自于驾驶员得知处于监控中的“安慰剂效应（Placebo Effect）”。来自一些商业车队的反馈显示，碰撞事故下降50%-75%。如果UBI产品发生事故，车载设备记录下的事故速度和其他相关信息意味着理赔评估和处理将会更加有效率。例如，在有些国家，事故发生时的车速被用于区别是否属于伪造赔付。早期UBI产品通过有效地细分市场获得了很高的消费者的满意度和留存率。车险渐渐从人们每年只会记起一次的产品转变为保险公司与客户定期联系的产品。3、监管机构：政府和监管机构也认可这类产品，因为UBI产品能够强化道路安全、挽救生命并且在环保方面做出贡献。在某些市场上，UBI是解决对某些特定群体“定价失灵”的良药，例如，对年轻驾驶员的定价；此外，还解决了对定价因子公平性的争论。在美国，监管机构通常对保险产品创新持审慎怀疑态度。而针对UBI产品，已经有几个州通过制定法律法规来保障UBI产品的顺利推进。意大利监管机构更进一步，考虑强制保险公司提供含有显著折扣优惠的UBI产品选择。尽管亚洲监管机构在这些方面还未展开行动，令人感兴趣的是部分国家向保险公司颁布了一些鼓励政策以促进UBI发展，比如韩国和中国（已于2012年3月核准发布UBI产品）。UBI产品在主要保险市场的发展纵观世界当前的UBI产品发展，美国是当之无愧的领头羊。美国发展现状美国各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。对UBI产品的热衷程度体现在除夏威夷外每个州都有至少一款相关产品，50个州中超过一半有4种或以上的UBI项目在争取最好的驾驶员。主导的项目包括：◎ Metronome - 可提取并实时传回有价值的驾驶数据并准确报告驾驶里程数。驾驶员可以依照此数据支付每月的保费，即包含几美分每英里的变动费率和一个很低的基础费率，就可享受全方位的车辆保险。计算费率的唯一依据就是驾驶里程，与驾驶时间、地点和方式无关。低里程驾驶员若根据其每月实际驾驶里程支付保费，可比购买传统车辆保险产品节省20%-50%的保费。
◎ Progressive (Snapshot)——UBI市场的最早进入者，其产品基于插入式装置。装置先对驾驶员进行30天的监控得到对非UBI保费的折扣。在后续五个月的持续监控后，驾驶员归还设备并对折扣率进行更新。折扣率上限为30%，并在显著影响保费的批改出现前保持不变。◎ Allstate (DriveWise)——这一项目目前在10个州可以购买，初始折扣为10%，后续上限30%。折扣基于总行驶里程、日行驶时间、急刹车次数以及超过80英里每小时的次数。公司在网站上通知驾驶员具体信息并鼓励驾驶员形成更好的驾驶习惯。◎ State Farm：作为目前北美最大的汽车保险公司，其主导的车联网商业模式有如下几个特点：与保险公司的业务捆绑；提供与驾驶安全度结合的保险费率；与车联网服务提供商（TSP）Hughes 合作；服务差异化，避免与OnStar 等前装车厂主导的车联网产品和导航产品竞争等。可以想象这项车联网服务对保险客户的诱惑力， 一旦State Farm的大部分用户采用该服务，车联网的网络服务平台价值可能会接近Facebook 的水平。欧洲发展现状美国以外的多数保险公司着眼于相对较小的群体，例如年轻的驾驶员。但在欧洲，这一状况正逐步变化。欧洲市场发展最初被欧洲车辆OBD端口的非标准化位置所阻碍。汽车生产商已经开始考虑车载设备的应用，不仅仅在于保险，还有许多车载产品选择。此外，技术成本的下降、更好的用户自主安装功能，以及基于应用程序的智能手机发展使得这一阻碍逐步下降。英国市场已有证据显示UBI产品正在吸引大众市场注意。英国首家专注销售UBI产品的公司Insure the Box成立于2010年。截至2012年末，已经吸引了大约12.5万份保单。这些数据也引起了英国市场上的成熟保险公司的注意。例如：◎ 保险合作社（Cooperative Insurance Society）在2011年前期发布了UBI产品（对年轻驾驶员）并在随后的11个月内吸引了1.2万位客户。◎ 汽车协会（The Automobile Association）在2012年发布了Drivesafe，针对高保费群体，例如年轻驾驶员以及刚获得驾驶资格人员。◎ 英杰华（Aviva）在2013年2月发布了测试应用RateMyDrive，通过下载免费的应用软件可能获得高达20%的折扣。欧洲其他地区的UBI发展紧随英国之后。例如在意大利，车载设备技术在理赔管理中有重要应用。目前的开发项目包括：◎ PolisVoorMij (荷兰) & 基于应用程序的产品，提供基于良好驾驶习惯的高达20%的折扣。◎ Provinzial (德国) - MeinCopilot 提供基于良好驾驶习惯的高达10%的折扣，同时提供增值服务，例如自动紧急呼叫。◎ Allianz (意大利) & SestoSenso 提供附加增值服务，每年缴费的人身保护、盗窃和故障。亚洲发展现状亚洲保险公司在UBI产品上还没有展开实际行动，但也展露出一些兴趣。◎泰国：由Carpass （一家技术公司）与Bangkok 、Deves 、Siam Commercial Samaggi 等多家保险公司合作的产品提供：基于年行驶里程的折扣；插入式装置—— IceCube；其他优良驾驶习惯折扣。◎韩国：如上所述，韩国监管机构已经着手鼓励UBI产品。虽然截至目前，得到的仅为低利润的简单产品，但韩国多数主要车险公司均参与其中，例如：现代海上火灾保险，参加Blue Link即获得3%折扣，提供事故紧急预警系统；三星火灾海上保险，基于年行驶里程的折扣，在6%-12%间浮动。◎日本：在这个亚洲发展最为成熟的保险市场上，保险公司对UBI产品的兴趣渐增但仍无重要的UBI产品面世。现存的产品都是简单的根据预先安装设备的、基于行驶里程的产品。这是大数据时代，你还在等什么？考虑到UBI对于保险公司和消费者的双赢效果，对UBI逐步增加的接受度，以及UBI实施成本的下降，任何保险公司似乎都应该毫不犹豫地跳上这“UBI快车”。选择一种设备；分发设备并获得数据；新的定价因子就奇迹般得到了！若果真如此简单该多好！但有效UBI实施绝不会如此直截了当。要将UBI产品成功推向市场需要考虑的远远超出车载设备。UBI项目的关键作用是产生丰富的数据来源。在美国，首批项目只关注十分有限的数据（例如每天行驶时间、速度）并只提供相对较少的附加服务。随之而来的技术进步意味着保险公司能够且需要收集更加细致的数据（在每秒水平上）以获得对驾驶活动更加精确的观测，提供更精细的客户定位并强化定价能力。在韬睿惠悦的DriveAbility项目中，我们发现客户通过评分分出的最优10%和最差10%风险的赔付率差距超过10倍之多。在这一趋势下，亟待解决的首要问题是获得组织、转化、处理并分析相关数据的能力。而且这仅仅是个开始，是在大数据时代从激烈的竞争中脱颖而出的前提。随着越来越多的公司了解到如何整合UBI产品需要的各个部分，基础性项目将会很快废弃；同时，处于领先的公司将会积累丰富的数据，以提供真正对消费者进行差异化收费的产品。未来前景如何？迄今，证据显示UBI产品在许多国家的车险市场上占领了有益份额，包括许多亚洲国家。亚洲车险公司可以从其他早期市场进入者学到经验教训。随着车载设备市场的发展，基于详细设备数据而非简单事件计数的驾驶评分将成为重要的竞争优势。此外，当UBI产品市场内部的价格竞争白热化时，保险公司很可能从增值服务、个人和家庭安全保障或者指导消费者养成良好驾驶习惯等方面出发挖掘更加细分的市场。有效的驾驶指导必须有具体的车载设备数据支持。这些细分产品对于亚洲市场来说可能还很远，但为何将UBI产品从开始就定义为价格主导？难道我们不应该利用这个机会尝试改变这个游戏吗？那些具有坚实核心竞争力的保险公司将在后续发展中克敌制胜。本文作者Peter Lee，为韬睿惠悦（Towers Watson）亚太区财产险咨询业务负责人。韬睿惠悦是全球领先的专业咨询服务公司，在保险行业具备突出的经验优势，拥有覆盖面广、完整的组织与数据库。
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02行业动态
http://img2.cache.netease.com/auto//38300c7.jpg刘清元：如何更好的在金融服务中运用大数据？
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01:55来源：金融界
金融界网站讯 12月15日-16日，由国际资本市场协会、业协会等机构联合主办的第13届中国国际金融论坛在上海举行，此次论坛聚焦共享时代的开放型金融服务以及金融科技等主题，金融界网站作为合作媒体报道此次论坛。
百服金融高级总监刘清元
百服金融高级总监刘清元发表主题演讲，以下是文字实录。
大家好，从我们百融金服成立到今天，和各种各样的服务机构合作。先给大家介绍我们公司的经营情况。
百融服务依托于大数据技术及来自互联网、金融机构、线下零售、社交、媒体、航空、教育、运营商、品牌商等多维数据源。百融金服也是一家中立的第三方金融机构，我们去提供虚拟的服务。
目前我们服务的金融机构超过了1千多家，这里面包括了1百多家银行，一个像四大国有的三家银行，包括中行、建行、工商银行。还有各大农商行。银行方面对信用卡这一块的要求非常高，我们成立的时间非常短，需要快速地获得像、的支持。在信用卡的官方网站上已经部署了，甚至还没有提交相应的信息，我们开始提供相应的诉求，去帮他判断信用风险是怎么样的，以及要不要给他放贷，放多少。
这里面的合作包括了数据层面，甚至是深度的模型。比如中国在消费金融领域最大的两家机构有非常深度的合作，我们把经验、策略引入到新兴的消费公司中，协助他们去做冷启动。在刚刚成立的时候，可能没有现成的策略、模型，但是我们根据策略和模型的经验辅助它快速地走完这个过程，可能四年、五年时间。同时快速地把资产做大。
目前已经有10.8个亿匿名用户，约6.1亿实名用户。目前我们还有90％的新线下的市场份额。法天服务的客户超过了8千多万，每天我们能够产生的数据超过了20个P，其中包括像手机移动端这一块占到50％。这些所有的数据都是真实性非常高的，因为这些数据是互联网上消费、生活、社交的数据。他本身没有任何信贷的目的，所以真实性非常高，时效性非常好。而且它的数据来源非常广，我们覆盖了3千多家。
整个普惠金融机构的线，产品形式大概分为三块：一，贷前，这里面涉及用高风险的数据、名单，或者是行为的信息，然后去判断这个高风险的行为。然后把一些还的部分排除到体系里面去。这里面有一个信用评估，我们会给一些比较大的机构来定制化，帮他结合运营目标来判断个人信用。
第三块，评分。我们会根据每一个客群的参与来开发。
再一个是贷中管理，我们用数据来时时监控已经发放过信贷的个人，还有高风险的信息，包括帮机构做些风险预警。以及贷后。
我先说大的面，资金的体量非常大，存贷差也很大，但是资产的收益率、体量来看，资产的数量在增长，体量在下滑。大量的资金在找出口。获取到企业的金融信息很难用数据去判断风险。
企业主的风险根据我们通过向台湾来看，企业主对小微企业的群众贡献超过50％，所以识别企业主的风险也是一个非常大的挑战。你很难找到接待的真正意义。还有消费个人的信贷，纯信用的贷款，包括像现在做零售能力比较强的，他们的渠道也在下沉，但是渠道下沉的时候，有大量的用户没办法在人力找到数据去支撑判断它的好的，还是坏的。
第二，个人信贷流通。它只能通过智能的方式去运作。
第三，审批的实效要求非常高，出去太慢的话，用户的体验非常糟糕。后面我们还有一些实践的方法，有五几个大数据，一个是覆盖的人群，另外，我们可以用非常强的IT架构去支撑运营。同时基于日常顶级金融机构的经验来覆盖。
目前我们整个金融风控平台已经超过了1百家银行，包括1千家的金融机构，我们用大量开发的指标体系，甚至用一些模型希望来支撑它的运作。包括审批，甚至再往前移，营销。
首先我们讲的是风控这一块，首先判断这个借款人自己，这里我们有大量的基础数据来判断。
第二，基于对用户行为的反欺诈策略。这一块的技术含量非常高，评分，评分的话我们用多维的数据来做信用评分。目前我们这一块用到的变量差不多是两千个。我们开发出来这个评分，可以根据客户的客群来开发，以及根据运营的实际风险目标区别设置评分的切割点，所有的是都在可控的范围内，可经营、可控的范围内。
我们针对每一类客群，都基于海量科学的算法，利用开发工具来做。还有银行信用卡，甚至中行都在用。还有像非银的小贷公司，包括线下的模式，前面讲的是贷前，贷中的话用一些高风险的预警数据来判断个深的风险。这里面用到不同层面的数据，甚至是一些高风险行为的数据，比如说可以做一些客户还款。
还有包括贷后管理，找到地址，同时可以去做不良资产的托管，不良资产的增值，等等。更多是跟每一个金融机构服务的层面来引入到风控的应用环节，去解决他的实际但是在不同的机构之间都会存在这样的问题。目前大量的机构没办法获得资金，比如说它的资金体量非常大，但是自己本身是一个轻资产公司，而且从这个市场上获得的信贷资产没有偿付能力。同时大量的银行它需要资产，传统的风控对主体受信。
我们做的是资金和资产的连接。百融金服在这里面扮演的功能是什么？我们去筛选资产端的每一笔资产。我筛掉的资产才会进入到银行的资产池里去，这样就可以把风险降下来。
好的，分享的是这么多。谢谢大家。
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别以为银行还都很传统 看他们如何玩转区块链、大数据
　　在经济金融领域，借助先进科技，新时代的金融服务正在变得更加智能化和人性化。以金融科技之光赋能先进生产力，国民经济将焕发出新的内容和活力。 　　在浙江金融界，有一个特殊的现象，那就是以互联网金融为代表的新金融与传统金融机构的互联网化齐头并进，形成了金融与科技融合发展的良好态势。 　　作为一家“00后银行”，浙商银行近年来主动拥抱新时代的变化，通过善用“互联网+”、大数据、区块链、云计算等金融科技，不断提升金融服务能力，发掘并满足快速迭代的经济环境下深层次的金融需求。 　　应收款链，重新定义应收账款融资 　　近年来，凭借着池化融资、至臻贷、易企银等金融产品创新，浙商银行成功盘活了企业的票据、存单、理财等流动资产，有效助力其“去杠杆、降成本”。2017年以来，聚焦企业应收账款管理困扰，浙商银行运用区块链技术打造了应收款链平台，不仅帮助企业盘活趴在账上的大量应收账款，也为“流动性服务银行”增添了新的内涵。 　　业内人士指出，应收账款规模高企制约了企业的周转和发展。数据显示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司应收账款余额高达4.4万亿元，远高于其净利润总额(2.77万亿元)。“登记/确认手续繁琐、账期长短不一、质押杠杆率高以及卖卖双方的不均势等问题，严重制约着应收账款流转，进而影响企业的流动性。”浙商银行科技部需求设计中心总经理助理臧铖说，“区块链技术具有去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，可以有效解决这些问题，使盘活应收账款成为可能。” 　　具体来说，去中心化实现了企业的唯一签名，最大程度保证应收款信息安全；分布式记账改变了传统应收款依赖于纸质或电子数据，从技术上排除了数据被篡改伪造的可能；此外，智能合约技术，可保证应收款各类交易根据智能合约规则自动、无条件履约。 　　据浙商银行公司部创新产品推广中心总经理邵丽蓉介绍，在应收款链平台上，下游买方企业可签发、承兑应收账款，将账面的应收账款转变为安全、高效的支付结算工具，盘活应收账款，减少对外负债；上游企业收到应收账款后，既可直接用于支付，也可拿来转让或质押融资。在业内人士看来，这种依托应收款链平台构建的供应链“自金融”商圈，不仅能化解应收账款滞压烦恼，还可充分挖掘企业的商业信用价值，帮助企业乃至整体产业“去杠杆、降成本”。 　　以电池明星企业超威动力为例。根据其业务需求，浙商银行杭州分行为其定制了“池化融资平台+应收款链平台”的综合金融服务方案：超威动力向上游供应商签发并承兑应收款，用以采购原材料，向银行申请应收款保兑；上游供应商在收到经浙商银行保兑的应收款后，可将应收款质押入池或转让，从而提前获得资金，增强企业流动性，进而减少外部融资，实现“去杠杆、降成本”。 　　数据显示，截至2017年末，应收款链平台上线短短四月间，已签约企业100余户，业务累计发生额近30亿元、实现融资余额25亿元，成效显著。 　　区块链发力，构筑财富管理“二级市场” 　　运用区块链技术提升资产流动性，并不局限于企业层面。浙商银行的实践证明，同样的逻辑也可以在个人和家庭财富管理中被成功演绎，从而以更好的金融服务，满足人们对美好生活的向往。 　　2015年，浙商银行顺应“互联网+”浪潮，上线了“理财产品在线免费转让平台”，实现了银行封闭式理财产品“定变活”的破冰。随后，浙商银行又多次进行了平台优化和功能升级，逐渐形成了以“财市场”和“财富云”为核心的个人金融流动性服务方案。 　　囿于技术瓶颈，彼时平台上可转让的金融资产局限于浙商银行发行的理财产品。而利用区块链技术重构平台的底层架构，将使跨机构、跨品种的个人金融资产自由交易成为可能。 　　“区块链具有去中心化、分布式记账特点，以数字资产的方式进行存储、交易，在区块链系统内流通，不易丢失、无法篡改，具有更强的安全性。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘说，“因此，在加载了区块链的个人金融资产交易平台上，不仅同一家银行客户间，跨行乃至跨业客户间的金融资产可以自由且安全地交易。” 　　据悉，浙商银行基于区块链技术打造的“财易云”平台，近日已投产上线。浙商银行及其记账联盟成员的客户，在这一平台上不仅可以实现银行理财、基金、信托等金融资产的购买和转让，甚至还能实现积分、优惠券等客户权益的自由交易，堪称财富管理的“二级市场”。　　大数据“跑步”，将金融服务延展到身边 　　“做大做强新兴产业集群，实施大数据发展行动，加强新一代人工智能研发应用，在医疗、养老、教育、文化、体育等多领域推进‘互联网+’。发展智能产业，拓展智能生活。运用新技术、新业态、新模式，大力改造提升传统产业。” 　　两会对“互联网+”时代的大数据、人工智能等新业态、新动能，有了更高的期许。以网约车这一共享经济下的新业态为例，在今年“两会”上就受到了包括吉利集团董事长李书福在内的多位代表和委员的关注，大力倡议将其纳入信用管理，以规范行业发展。 　　在此之前，浙商银行已对此进行了有效探索和金融实践。滴滴司机小刘，前些日子遇到了烦心事。随着当地网约车新政的颁布实施，他需要“以租代购”符合新政要求的新能源车，才能继续从事网约车生意。但一下子拿出数十万元，让这位初到深圳打拼的年轻人很是犯难。 　　一筹莫展之际，小刘了解到浙商银行深圳分行携手仁林锦江汽车公司(下称锦江公司)，合力解决网约车司机们交付车辆押金和一次性预付租金的资金需求。双方约定，锦江公司向浙商银行在线推荐网约车司机名单及其经营数据，再由后者运用大数据模型对其征信记录和经营数据进行解析研判，审核通过后发放贷款专项用于支持网约车司机“以租代购”运营网约车业务。为有效控制风险，深圳分行还引入中国人保深圳分公司，为此项业务提供贷款保证保险。 　　同时，为了免去司机们跑银行的麻烦，浙商银行还运用“互联网+”技术，研发了“点易贷·合作贷”产品在线办理该业务，以“数据跑步”代替“客户跑腿”。最终，小刘只是在手机上点一点、办了张银行卡，就顺利拿到了贷款。 　　“大数据和人工智能的蓬勃发展，已使金融机构摆脱了对物理网点的依赖，现代金融越来越呈现为一项服务功能。因此，客户在哪里，浙商银行金融服务的触角就延展到哪里。”深圳分行小企业信贷中心总经理助理李晓健说。 　　截至2017年12月末，浙商银行深圳分行通过“点易贷？合作贷”产品发放金额4400多万元；不仅帮助300多位和小刘一样的网约车司机实现创业梦想，也以金融方式有效助力了网约车的规范发展。 　　业内专家看来，金融业是大数据的重要产生者，也是典型的数据驱动行业。它的广泛应用，为金融业提供了功能强大的技术工具，服务于金融管理决策、精准营销、业务流程再造，也很大程度上缓解了信息不对称问题，提升了金融行业的核心竞争力。未来，浙商银行也将继续善用包括大数据、人工智能、区块链、等多种金融科技，为各种新业态所代表的先进生产力发展不断赋能。
军工太极股份，中电科15所雄安政务云！航天三院唯一上市平台航天科技！鼎捷软件大股东神州信息000555参股独角兽之王量子通信科大国盾＜量子通信第一股＞！又一个sT黑豹……，军工=中航天+中电科中电科沪市最早上市的华东电脑32所，一共七个所上市平台？目前，中国电科已经以四十所、四十一所为核心成立了中电科仪器仪表有限公司(简称“中电仪器”)，以三十所、三十三所为核心成立了中国电子科技网络信息安全有限公司(简称“中国网安”)，联合七所、三十四所、三十九所、五十所、五十四所等成立了中电网络通信有限公司(即原来的通信事业部)，以二十四所、二十六所、四十四所为核心成立了中电科技集团重庆声光电有限公司，联合十所、二十所、四十一所、五十四所、二十八所、十四所、三十二所与四川省及成都市共同组建了中电科航空电子有限公司(简称“电科航电”)，依托五十八所成立了中科芯集成电路股份有限公司等。
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　　在经济金融领域，借助先进科技，新时代的金融服务正在变得更加智能化和人性化。以金融科技之光赋能先进生产力，国民经济将焕发出新的内容和活力。
　　在浙江金融界，有一个特殊的现象，那就是以互联网金融为代表的新金融与传统金融机构的互联网化齐头并进，形成了金融与科技融合发展的良好态势。
　　作为一家“00后银行”，浙商银行近年来主动拥抱新时代的变化，通过善用“互联网+”、大数据、区块链、云计算等金融科技，不断提升金融服务能力，发掘并满足快速迭代的经济环境下深层次的金融需求。
　　应收款链，重新定义应收账款融资
　　近年来，凭借着池化融资、至臻贷、易企银等金融产品创新，浙商银行成功盘活了企业的票据、存单、理财等流动资产，有效助力其“去杠杆、降成本”。2017年以来，聚焦企业应收账款管理困扰，浙商银行运用区块链技术打造了应收款链平台，不仅帮助企业盘活趴在账上的大量应收账款，也为“流动性服务银行”增添了新的内涵。
　　业内人士指出，应收账款规模高企制约了企业的周转和发展。数据显示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司应收账款余额高达4.4万亿元，远高于其净利润总额(2.77万亿元)。“登记/确认手续繁琐、账期长短不一、质押杠杆率高以及卖卖双方的不均势等问题，严重制约着应收账款流转，进而影响企业的流动性。”浙商银行科技部需求设计中心总经理助理臧铖说，“区块链技术具有去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，可以有效解决这些问题，使盘活应收账款成为可能。”
　　具体来说，去中心化实现了企业的唯一签名，最大程度保证应收款信息安全；分布式记账改变了传统应收款依赖于纸质或电子数据，从技术上排除了数据被篡改伪造的可能；此外，智能合约技术，可保证应收款各类交易根据智能合约规则自动、无条件履约。
　　据浙商银行公司部创新产品推广中心总经理邵丽蓉介绍，在应收款链平台上，下游买方企业可签发、承兑应收账款，将账面的应收账款转变为安全、高效的支付结算工具，盘活应收账款，减少对外负债；上游企业收到应收账款后，既可直接用于支付，也可拿来转让或质押融资。在业内人士看来，这种依托应收款链平台构建的供应链“自金融”商圈，不仅能化解应收账款滞压烦恼，还可充分挖掘企业的商业信用价值，帮助企业乃至整体产业“去杠杆、降成本”。
　　以电池明星企业超威动力为例。根据其业务需求，浙商银行杭州分行为其定制了“池化融资平台+应收款链平台”的综合金融服务方案：超威动力向上游供应商签发并承兑应收款，用以采购原材料，向银行申请应收款保兑；上游供应商在收到经浙商银行保兑的应收款后，可将应收款质押入池或转让，从而提前获得资金，增强企业流动性，进而减少外部融资，实现“去杠杆、降成本”。
　　数据显示，截至2017年末，应收款链平台上线短短四月间，已签约企业100余户，业务累计发生额近30亿元、实现融资余额25亿元，成效显著。
　　区块链发力，构筑财富管理“二级市场”
　　运用区块链技术提升资产流动性，并不局限于企业层面。浙商银行的实践证明，同样的逻辑也可以在个人和家庭财富管理中被成功演绎，从而以更好的金融服务，满足人们对美好生活的向往。
　　2015年，浙商银行顺应“互联网+”浪潮，上线了“理财产品在线免费转让平台”，实现了银行封闭式理财产品“定变活”的破冰。随后，浙商银行又多次进行了平台优化和功能升级，逐渐形成了以“财市场”和“财富云”为核心的个人金融流动性服务方案。
　　囿于技术瓶颈，彼时平台上可转让的金融资产局限于浙商银行发行的理财产品。而利用区块链技术重构平台的底层架构，将使跨机构、跨品种的个人金融资产自由交易成为可能。
　　“区块链具有去中心化、分布式记账特点，以数字资产的方式进行存储、交易，在区块链系统内流通，不易丢失、无法篡改，具有更强的安全性。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘说，“因此，在加载了区块链的个人金融资产交易平台上，不仅同一家银行客户间，跨行乃至跨业客户间的金融资产可以自由且安全地交易。”
　　据悉，浙商银行基于区块链技术打造的“财易云”平台，近日已投产上线。浙商银行及其记账联盟成员的客户，在这一平台上不仅可以实现银行理财、基金、信托等金融资产的购买和转让，甚至还能实现积分、优惠券等客户权益的自由交易，堪称财富管理的“二级市场”。　　大数据“跑步”，将金融服务延展到身边
　　“做大做强新兴产业集群，实施大数据发展行动，加强新一代人工智能研发应用，在医疗、养老、教育、文化、体育等多领域推进‘互联网+’。发展智能产业，拓展智能生活。运用新技术、新业态、新模式，大力改造提升传统产业。”
　　两会对“互联网+”时代的大数据、人工智能等新业态、新动能，有了更高的期许。以网约车这一共享经济下的新业态为例，在今年“两会”上就受到了包括吉利集团董事长李书福在内的多位代表和委员的关注，大力倡议将其纳入信用管理，以规范行业发展。
　　在此之前，浙商银行已对此进行了有效探索和金融实践。滴滴司机小刘，前些日子遇到了烦心事。随着当地网约车新政的颁布实施，他需要“以租代购”符合新政要求的新能源车，才能继续从事网约车生意。但一下子拿出数十万元，让这位初到深圳打拼的年轻人很是犯难。
　　一筹莫展之际，小刘了解到浙商银行深圳分行携手仁林锦江汽车公司(下称锦江公司)，合力解决网约车司机们交付车辆押金和一次性预付租金的资金需求。双方约定，锦江公司向浙商银行在线推荐网约车司机名单及其经营数据，再由后者运用大数据模型对其征信记录和经营数据进行解析研判，审核通过后发放贷款专项用于支持网约车司机“以租代购”运营网约车业务。为有效控制风险，深圳分行还引入中国人保深圳分公司，为此项业务提供贷款保证保险。
　　同时，为了免去司机们跑银行的麻烦，浙商银行还运用“互联网+”技术，研发了“点易贷·合作贷”产品在线办理该业务，以“数据跑步”代替“客户跑腿”。最终，小刘只是在手机上点一点、办了张银行卡，就顺利拿到了贷款。
　　“大数据和人工智能的蓬勃发展，已使金融机构摆脱了对物理网点的依赖，现代金融越来越呈现为一项服务功能。因此，客户在哪里，浙商银行金融服务的触角就延展到哪里。”深圳分行小企业信贷中心总经理助理李晓健说。
　　截至2017年12月末，浙商银行深圳分行通过“点易贷？合作贷”产品发放金额4400多万元；不仅帮助300多位和小刘一样的网约车司机实现创业梦想，也以金融方式有效助力了网约车的规范发展。
　　业内专家看来，金融业是大数据的重要产生者，也是典型的数据驱动行业。它的广泛应用，为金融业提供了功能强大的技术工具，服务于金融管理决策、精准营销、业务流程再造，也很大程度上缓解了信息不对称问题，提升了金融行业的核心竞争力。未来，浙商银行也将继续善用包括大数据、人工智能、区块链、等多种金融科技，为各种新业态所代表的先进生产力发展不断赋能。
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