社保养老金能满足养老需求吗?
随着长寿风险的普遍存在及生活费用的逐年提高，社保养老金能否满足退休后的养老需求成了人们普遍关心的话题。首先，让我们来算一笔养老账：假设张先生现在的月薪为5000元，60岁退休时，领取养老金前一年的当地月平均工资为3000元，退休时已缴费25年，个人账户积累额约为130000元。则张先生退休后将从社会统筹账户领取的养老金约为1000元，从个人账户领取的金额为9=935元，共能领取养老金约5元。&&&&这个数值远低于张先生如今的工资，且这当中并没有算上通货膨胀等因素，因此如果仅依靠社保养老金，退休后的养老需求将无法得到充分满足，生活水平可能会大打折扣。如何提高公民退休后的养老生活水平便成为一个值得探讨的问题，本文将从个人、企业和政府三方面来进行分析。&&&&一、对个人而言&&&&劳动者个人应该重视自己的养老金水平，确保其是否满足自己退休后的生活期望，以尽早进行退休规划。主要可以从以下几方面进行考虑：&&&&（一）足额缴纳社会保险费
　　足额缴纳社会养老保险费是保障自己退休后领到足够养老金的先决条件。很多劳动者不愿按规定缴纳保险费，总觉得现在多缴了就是亏了，因此用尽各种理由少缴。实际上现在多缴意味着以后的多领，因此劳动者应该端正自己的态度，依法足额缴纳保费，同时，也要监督企业足额缴纳其应付部分。
　　（二）确定退休后的生活质量目标
　　确定退休后的生活质量目标即明确自己退休后想要过怎样品质的养老生活，是保障型、小康型还是享乐型。明确目标后就可以根据自己预估的退休年龄大概计算自己退休后领取的社保养老金能否达到理想中的状态。如果社保养老金和自己的预估还有距离，则需要趁早进行养老规划。
　　（三）进行养老规划
　　进行养老规划即采用各种手段实现将现在的财富转移到退休后使用的目标。通常可以根据自己的喜好进行保险规划或投资规划、储蓄规划等。保险规划包括为自己购买商业养老保险、年金保险或者投资连结险等，以保证在退休后除了能够领取到社会基本养老保险金以外，还能够领取商业保险金，增加了退休后的收入。投资规划则是考虑购买各种股票、债券、基金等资产组合，当然，在进行投资规划时应将资金的安全性放在首位。值得一提的是，鉴于老年人在生理上的特殊性和支出特点，应该提前安排一笔资金购买住院医疗保险，以获得医疗服务上更高的保障，减少老年后的医疗支出。
　　二、对企业而言
　　员工为企业的发展努力一生，因此，企业也有责任为员工的退休生活多做考虑，确保自己的员工能过上高品质的退休生活，企业可以从以下两方面来保障员工退休后的生活水平不会大幅下降。
　　（一）建立健全企业补充养老保险制度，增加员工的养老金收入
　　企业补充养老保险，即企业年金，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的、报备的补充养老金计划，由企业和职工定期按一定比例缴纳保险费（其中职工个人少缴或不缴费），职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。如果企业能建立补充养老保险制度，在员工退休后，除了社会基本养老保险金还能够领到企业年金，在一定程度上可以解决退休后养老金不足的问题，过上品质养老的生活。
　　（二）提高员工福利，完善企业住宅小区的公共娱乐设施及医疗设施
　　很多企业都拥有自己的住宅小区，小区里居住的大都是企业内部的员工，企业可以通过完善小区公用娱乐设施来提高员工福利。比如在四川省什邡市的烟厂家属区，小区中修筑了一个较大的公园，内有篮球场，门球场，员工娱乐室（麻将室）等公共娱乐场所，全部免费为员工开放。退休员工能在小区内享受自己的退休生活而不需要花钱。同时该企业还经常在小区中举办摄影比赛，书画比赛，棋类比赛等，丰富了员工——特别是老年员工的生活。另外，在小区旁边就是什邡卷烟厂医院，为卷烟厂内部在职和退休员工提供部分免费或低价的医疗服务，使老年人急剧上升的医疗费用问题得到充分的解决。
　　如果企业都能这样为员工提供福利，那么退休的员工便能在家属区中免费享受到很多在外面要花钱才能享受到的娱乐设施，各种比赛也能让老人们消磨时间。同时，如果退休老人们每天心情愉快，疾病也会减少，即使他们一旦发生疾病，也能够在企业的医院进行及时的治疗。这样的员工福利能够在很大程度上减少退休员工的支出。当然，并不是每个企业都有足够的实力去提供像卷烟厂家属区这样全面的员工福利，但是若只提供其中重要的一项或者几项也能够在很大程度上给退休员工的生活带来方便。
　　三 、对政府而言
　　（一）加大社保个人账户缴费弹性
　　2006年起，社保个人账户的缴费比例由原来的11%调整为8%，使劳动者缴纳的个人账户保险费减少，直接导致退休前个人账户的积累金变少，从而退休后能领取到个人账户养老保险金也会减少。而个人账户的养老保险金是员工自己的工资积累，占社保养老金的很大一部分，因此政府相关部门应该加大社保个人账户缴费比例的弹性，规定一个最低限和最高限，劳动者可以在限度内根据自己的需求进行自由选择，保障意识强的劳动者则会选择比较高的比例，确保自己退休后的养老金水平。
　　（二）加强养老福利体系建设
　　随着人口老龄化的加重，养老问题将会是未来社会面临的主要问题，要解决这个问题，国家必须承担养老福利体系建设的责任。要达到这个目标，政府可以积极建立居家养老组织，强化家居养老服务的功能，同时也可以建立完善的退休老人医疗保障制度，确保老人们在生病后能得到及时且低价的医疗服务，有助于帮助减少退休后的医疗费用支出，达到提高退休后生活质量的目的。
　　参考文献
　　[1] 黄灿来.创新和加强养老福利体系建设的建议意见.
　　作者简介：李继琳（1990-），女，汉族，四川什邡人，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：保险学。
　　（责任编辑：刘影） 转载请注明来源。
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退休后 我们能领多少养老金？
　　聊聊养老金的话题。
　　养老金，也称退休金、退休费，是一种最主要的待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
　　1、缴纳多长时间的养老，退休后才能领取养老金？
　　参加职工养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满15年，就可以按月领取基本养老金。也就是说，参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件：
　　一是达到法定退休年龄
　　二是累积缴纳养老保险费满15年
　　如果累计缴费不满15年，那么在退休时可以一次性领取个人账户中的累计部分的资金。
　　2、退休后，我们能领多少养老金？
　　这里我们先给出两个计算公式：　　企业职工月缴纳养老保险=企业缴纳工资的20%+个人缴纳工资的8%
　　企业职工一生缴纳养老保险=月缴纳养老金×
　　12×缴纳养老金年数
　　先强调一下，以下案例纯属虚构，请不要对号入座。　　假设小王22岁开始工作，60岁退休，一共工作38年，每月足额缴费。假设工作期间工资一直是10000元，且不考虑货币贬值等问题。
　　那么小王每月所缴养老保险为：
　　小王每月单位和个人所缴养老保险
　　(10000×20%)+(10000×8%)=
　　2800元
　　小王一生所缴养老保险
　　1276800元
　　那么小王退休后可以领取多少养老金呢？前面我们提到了领取养老金的条件：
　　达到法定退休年龄，并已办理退休手续；
　　个人缴费至少满15年。　　根据国家规定，60岁退休之后，养老金的计发月份为139个月。个人账户养老金就是把个人账户里的钱分为139个月逐月返还。
　　个人账户养老金：
　　(10000×8%×12×38)÷元。　　基础养老金按照社会平均工资和自己的缴纳情况均平后，按照缴纳年限计算基础养老金的数额。如果假定缴费工资不变且社会月均工资为10000元，那么其中个人平均缴费指数为1.
　　基础账户养老金：
　　(×1)÷2×38×1%=
　　3800元。
　　那么小王60岁退休后的每月养老金可以拿回数额如下：
　　退休每月领养老金=个人账户养老金+基础养老金=
　　0=6424.46元
　　如果按照养老金计发月份为139个月计算，那么小王一生可以领回养老金数额如下：
　　一生领回的养老金总额=每月养老金×计发月数=
　　3、影响领取养老金多少的因素有哪些？
　　从上面养老金计算我公式们可以看出，影响养老金的因素有：社平工资、缴费年限、个人指数化月平均工资(即缴费基数).
　　社平工资越高，领取的金额越高；
　　缴费年限越长，领取的金额越高；
　　Tips:养老保险实行的是“多交多受益”的原则。多交一年，退休就多拿一个百分点(缴费每满1年就发给1%)
　　个人缴费基数越高，领取的金额越高；
　　Tips:每月缴纳的社保越多，个人账户累计的金额也就越多，所以退休金就越高
　　4、交的多，退休后领的就越多吗？
　　事实上，养老保险交得多得的多，社保养老保险不是一种理财工具，而是一种基本保障。
　　基础养老金都是一样的，但是个人账户中的资金不同，对于个人来说，要想退休领的多，就要坚持长期缴费、提高工资然后多缴费，未来的保障水平当然就越高。
　　5、附表
　　延迟退休表速查，最迟65岁退休
（责任编辑：张洋 HN080）
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商业保险代替不了国家的社会保险。首先，因为跨度太长，比如养老保险，一个人从20岁开始缴纳养老保险到80多岁，大概跨越60多年的时间，这段时间太长，60年后，企业能否存在都不敢保证；其次，这期间企业还需要对客户的保费进行保值，但是往往并不能做到，因为人类不仅面临通胀的风险，还面临生存成本提高的风险。
通胀的风险大家都比较熟悉，但生产成本提高的风险更大。比如，在不考虑通货膨胀的情况下，在自行车时代300元可以买辆自行车，而到了汽车时代300元只够加一次油。这是生活方式的改变，也是生存成本的升高，这比通胀更可怕，更会让我们更觉得钱“不禁花”。
谈钱的保值也不仅仅是为了应对通胀，更是为了应对将来更高水平的生活。改革开放后这些年间物价升高得非常快，很大程度上是因为从计划经济向市场经济转轨过程中产生的物价改革。到了市场经济真正形成以后，物价就不会出现大的变动，通胀也不再会是大问题，但是生活方式改变所导致的生存成本升高将会是长期面临的、比通胀更值得重视的问题。
将自己交纳的社保费累积起来，然后投资增值，最终用来支付退休后养老金，大家想象的这种做法在学术上被称为“累积制”。这种制度可以吗？在理论上是可以的，但最终领到的养老金会非常少。因为社会发展非常快，工资增长得也非常快，你当年交的社保费，到了领取养老金时，已经远远不够维持生活了。
比如，交费时你的月工资是5000元，每月交费1000元；而未来，工资可能会涨到5万元。工资5万元的时代，必然有对应的消费水平，如果那时还是每月拿1000元的养老金，能维持生活水平吗？显然不能。即使用这1000元进行投资，增值到了2000元或是3000元，那也远远应付不了工资5万元时代的生活支出。
国家的金融安排则完全可以避免这些问题，因为国家的养老保险实行现收现付，收和付跨越的期限基本为零，我们领到的养老金并不是所交社保费的累积。你交的社保费已经用于支付当年的养老金，而将来领取养老金时则是由正在交社保费的人来支付。
社会保险主要是收年轻人的钱为老年人发放养老金，也就是现在老年人的养老金用的是年轻人缴纳的保费，而等年轻人老了之后，他们领的养老金又是下一批年轻人的保费。现收现付不存在保值的问题，这样就避免了商业保险的弊端。国家的社会保险之所以叫社会保险而不叫商业保险，道理就在这里：它完成的是商业保险无法完成的任务。
比如，某时期社会平均工资是5000元，养老金替代率是60%，那么一位退休人员能拿到的养老金就是3000元，这与他当年交了多少费没有任何关系，完全是跟着社会平均工资走。如果你恰好是正在领取退休金的人，那我们也可以回忆一下当年你的交费情况——今年领养老金的人基本上都是30多年前参加工作的，而当时的工资只有几十元，即使将全部工资拿出来交养老金，也远远达不到现在的标准。
上世纪90年代，中国的平均工资是几百元，本世纪初是1000多元，现在每月领取3000元养老金的人，其实一生中缴纳的社保费非常少，有的人缴纳的总数可能都没有现在一年领取的养老金多。也就是说，一个当年每月交费几十元的人，现在照样可以每月领取几千元，可以说是赚大了。同样，现在工资每月5000元的上班族，其每月的社保费大概1000多元。如果30年后退休，而那时候的月工资涨到了5万元的话，那么将来每月就能领到大概3万元的养老金，这个人也是赚大了。
这就是“现收现付”制度的好处。“现收现付”制度特别适合社会高速发展的国家，交费可能非常少，但领得非常多；而积累制则适合那种不断倒退的国家，比如当年缴纳了40元，30年后国家倒退了，社会平均工资仍然是几十元，那你的社保费就保值了。但是现代社会，经济停滞甚至不断倒退的国家是不可能存在的，因此积累制根本就不可行。
前几年某耶鲁教授批判养儿防老，指出有了“金融保险”就不需要养儿防老了，这种说法是错误的。金融保险根本做不到保值，而国家的社会保险本质仍然是养儿防老，只不过是由一家一户的养儿防老变成了整个社会统筹的、带有强制性的“养儿防老”，也就是政府向年轻人收取社保费（税），然后向老年人发放养老金，性质仍然是“养儿防老”。这样做的好处是：即使没有后代的家庭也可以享受到社会保险的好处。
社会保险是一代人养另一代人，与单个家庭的代际没有关系。正因为如此，老龄化问题才会影响社保的收支，因为当年轻人少、老年人多时，年轻人的缴费压力就大；反之，年轻人的缴费压力就小。而商业保险则不存在老龄化的问题，反正都是你个人的钱，保险公司只是帮你保存并增值而已。
在国家的养老金体系中，养老金收入只与你所缴社保费在社会上的水平挂钩，而与具体收入不挂钩。比如，缴纳的社保费是低水平的，那么领到的养老金就只能是低水平的；而缴纳了高水平的社保费，自然领到高水平的养老金。这与缴纳的金额没有关系，只与你年老后的国家经济发展水平有关系。如果社会一点都没有发展，你领到的养老金就相当于你的保费；如果那时候工资增长了100倍，那你领到的养老金就是现在保费的一百倍。
福利制度的金融性主要体现为强制理财（存钱），你不懂理财的话，国家都安排好了，你照做就可以了——这是只有国家才能做到的事情，省去了人们理财的痛苦。那么，是不是具备理财自觉性的人就可以不用福利呢？不可以，你自己根本完不成，除非是超级富豪。国家的机制比自己理财强得多。
福利社会是一种综合了税收、保险、理财等多种因素的综合金融安排，同时具备税收的强制性、理财的收益性和保险的保障性。为何说是理财，而不完全是税收呢？因为税收是人人平等的，但社会福利不是，福利是与缴费挂钩的，因此具备的更多是理财的性质。
即使是那种完全由税收支撑的福利，比如免费的大学教育，也带有金融色彩。很少有人能够有效理财，但是采用税收就是帮你理财，只要每月扣除一定的工资，到时候就可以不用考虑那些事项了，这是人类智慧。社会福利是人类最伟大的智慧之一。
（高连奎 财经专家，人大重阳金融研究院世界经济项目主管）
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Get more from集合帖：未雨绸缪，如何合理规划养老金
前言无论你是正值年富力强的20-40岁，还是处在知天命耳顺的50-60岁，你有没有设想过自己退休后的生活会是什么样？是要环游世界，是要含饴弄孙，还是喝茶聊天？为了自己能够安度晚年，你又做了什么准备？你的养老金足够实现你的退休愿望吗？一、我们为什么要制定养老计划年轻人，自恃身强力壮，认为养老是一件很遥远的事，认为桥到船头自然直，或者与父母对比，认为父母没有规划现在照样过得挺好的，所以没必要早早开始规划，如果你抱有这样的想法，那就大错特错了。下面我们来一个一个说明，为什么我们需要提早制定自己的养老计划：<font color="#、未来的基本养老水平较低我国实行的是“低水平、广覆盖、多层次”的基本养老保险制度，顾名其义。可以用一个专业术语养老保险替代率来解释，该指标是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的一项基本指标。养老保险替代率=某年度新退休人员的平均养老金/同一年年度在职职工的平均工资收入目前我国基本养老保险替代率大概在50%-60%左右。国际经验表明，如果养老保险替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平；如果达到 60 -70%，即可维持退休前基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。<font color="#、社保承诺的未来数额，也就取一半儿计算吧有一个问题你肯定无法忽视，中国正跑步进入老龄化社会，目前很多经济成熟国家，都相继进入老龄化社会。必须注意的一点是，所谓“计划生育”是中国特色，正因如此，中国的老龄化真正到来之后，可能会比很多国家都要严重。到2039年,我国将出现不足两个纳税人供养一个养老金领取者的局面,这被称为“老龄社会危机时点”。到2033年，美国的社保基金将枯竭，那么中国呢？3、未来经济走向成熟，长期低利率甚至负利率时代对照现在的发达国家，未来中国将是长期处于低利率甚至负利率时代，我们再也不可能仅仅把钱存到银行就能获得高收益，简单一句：赚钱不容易。要想实现复利的最大化，一个是追求高收益，一个是拉长时间，高收益并不那么容易，更显现出及早安排的重要性。4、指望一套房子养老不再是那么容易的事情。房价的上涨以及各种城市化进程建设，对我们来说不一定是好事，但是对很多父辈的养老，却是雪中送炭的事情。自房改以来近十几年，由于人口的城市化进程，以及当初生育高峰婴儿潮的孩子大多数已经成年，需要独立的住房，多数地区房价上涨了十几倍甚至几十倍。不管是拆迁还是仅仅依靠房价的上涨，有一套房子养老已经足够了。因此，即使当初没有为养老提前做安排，但我们的父辈养老多数并没有太大问题。但类似的情况会不会再次发生在目前二三十岁的我们身上呢？试想一下，未来有几十年的光景，目前中国的平均通胀率每年仍在4%以上，如果要靠一套房子养老，每年房价至少涨幅要超过4%以上，而且几十年都要如此，真能保证未来有套房子就足够养老么？更何况，到退休的时候，您或许还有贷款没有还完。5、赖以生存的工作，我们并没有父母当年稳定我们父母当年，即使普通工厂也有退休制度，虽然薪水不多，日子甚至算得上过得清苦，但是工作稳定，一个岗位甚至一做就是几十年。但我们现在呢？或许你现在一家500强的企业，拿着高薪，享受着各种福利待遇，也许你会认为，这里就是我养老的地方了。但事实呢？科技日新月异，变化随时发生，今天我们认为自己是在高科技大企业高枕无忧，明天很可能就已经成为了过去。这个世界变化太快，再也没有高枕无忧，不到十年，变化已经翻天覆地，更何况从现在到你退休还有常常的几十年，不提前做好准备，如何应付随时砸向自己的严寒？也许现在你二十多岁，也许刚三十出头，现在不提前储备的话，等到40、50多岁面临裁员、面临转型时，拿什么立足？<font color="#、复利的威力告诉我们，理财要趁早不少人认为关于养老的规划问题40岁以后再考虑，那并不是明智之举，如果在那个时候才想起投资，就很难借助于复利的魔力和时间的力量。如图所示，越早准备，以后的负担越少。举一个简单的例子，如果要想在55岁积攒到300万元，假设年投资收益率为10%，一个从25岁就开始投资的人只需要每个月存入3400元，而如果从35岁再开始投入，则每个月需要投资7200元，这10年里，你的收入也许有着很大的飞跃，但35岁的时候可能有着房贷、养儿、养父母的负担。<font color="#、人平均的寿命逐年增长人类的寿命，随着生活条件和医疗条件的改善，呈现逐年增长的趋势。保守的估计到我们年老的时候，人均寿命达到80岁，已经是。目前法定退休年龄是男性60周岁，女性55周岁。假如我们现在是30周岁，那么我们工作的时间还有男性30年，女性20年，工作的时间几乎和未来退休养老的时间一样长。不提前准备，我们根本无法应付那么长的一段养老时光，应该没有人愿意在风烛残年仍需要打工维持生计。二、计算：我们需要多少的养老金制定一份合理的退休养老规划，需要先计算我们需要多少的养老金。这里有几个关键步骤必须抓住。比如分析你现在的资产负债情况、预测你的消费需求，明确退休后所需要的生活费用、了解养老金的主要来源渠道，测算你的退休收入，等等。第一步：计算维持现有生活水准需要的总资金 假设你对目前的生活状态很满意，退休后也想维持目前的生活方式。如果现在每个月的生活开支是8千元的税前收入，而退休后大约会是工作时花费的75%~80%，也就是6千元，那么一年下来所需要的养老金是税前7.2万元。 另外一个假设是你日后能从国家社保中每个月拿到2千元，一年总额是2.4万元，这可以从你所需的7.2万元的税前收入中扣除，所以你还需要额外的4.8万元来补上不足的资金部分。 以5%的投资收益率计算，之所以用这个数据，是因为国债5年期的收益是在这个水平上下，而这也是咱们在基本无风险的基础上能够获得的较高和较稳定的收益率。5%就意味着需要把等于年度开支20倍的资产投资于这些接近无风险的投资工具，4.8万元的20倍是96万元。 第二步：考虑通胀 对所需要资金进行调整 这96万元并非所需要养老金的终值，有可能你还有住房能作为养老的资产，或者额外买过商业养老保险，当然这都需要你之前有能力进行这些方面的投资，但情况就变得复杂了，所以这里还是用96万现金作为假设，事实上房产或者商业养老保险也可以折算成相应的现金。 另外还有一个重要的、无法回避的因素没有考虑进来，就是通货膨胀，显而易见的是，通胀会极大的影响到货币在未来的价值。如果25年里物价上涨率的平均值是3%，25年后，你手里的8千元现金将只等于现在的4千元。 假设未来的通货膨胀率均值是2.5%，而要消除通胀的影响，你必须努力使投资收益率达到7.5%（5%加上2.5%），或者必须储备更多的资产。但提高收益率也意味着更大的风险，还是以5%的无风险投资收益率来计算，你需要准备的资金将变成4.8万元/2.5%（5%减去2.5%），得到的数值是192万元。可以看出，即使是温和通胀率（每年2.5%），它对资本的购买力所产生的影响也会随着时间的增加而显现得越来越明显——96万元翻了一倍变成了192万，这可不只是数字游戏，那可是实打实要多挣出来的钱。 最后总结一下，计算养老金的公式如下：假设你想维持的生活需要每个月的开支是A，未来每个月从国家社保获得收入是D，投资收益率是B，通胀率是C，那么你所需要准备的养老金=（A-D）*12/（B-C）。收入保障计算表---看要准备多少钱来养老基础养老金推算三、如何规划养老金目前在中国，养老金的来源渠道主要有四种：一是社保养老金保险，退休前每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。四是自筹退休金，主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。<font color="#、社会养老保险养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。下面是收罗了大家对养老金疑惑的地方，希望这些问题能帮你了解养老金。Q1：养老保险交多少钱？ 如果你是一名在职职工，你的收入没有超过社会平均工资的3倍，也没有低于平均工资的40%，就应当按照本人上一年度每月的实际平均工资为基准，来缴纳养老保险费。对于收入超过社平工资3倍或低于40%的，按社平工资的3倍和40%作为缴费基数。这其中，用人单位应该按照你缴费基数的20%，为你缴纳养老保险费；个人则按照8%的比例缴纳。 如果你参加的是居民养老保险，那么每年市人力社保局会根据统计局公报，公布一个最高缴费标准和最低缴费标准。Q2：怎样做才能领到养老金？一是达到法定退休年龄。企业职工的退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事繁重体力劳动或其他有害身体健康工作 (以下称特殊工种)的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁;因病或非因工致残，经鉴定确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。二是累积缴纳养老保险费满15年。你可能要问如果中断了怎么办呢？因为是累计满15年就可以领取，所以可以中断；如果累计缴费不满15年，那么在退休时可以一次性领取个人账户中的累计部分的资金。Q3：能领到多少养老金？退休后能领取多少养老金，需要具体的计算了，先来看看养老金的组成部分基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。养老金=基础养老金+个人账户养老金Q4:交的越多领的越多吗？ 它们与领取到的养老金的关系是：1.社平工资越高，领取的金额越高；2.缴费年限越长、领取的金额越高：养老保险实行的是“多交多受益”的原则。多交一年，退休就多拿一个百分点（缴费每满1年就发给1%）；3.个人缴费基数越高，领取的金额越高；你每月缴纳的社保越多，个人账户累计的金额也就越多，所以退休金就越高。举例说明一下：已知社会平均工资5000元，缴费30年，那么：（1）本人指数化月平均缴费工资为3000元时（5000*60%），基础养老金=（）/2*30%=1200元（2）本人指数化月平均缴费工资为15000元时（5000*3），基础养老金=（）/2*30%=3000元（3）本人指数化月平均缴费工资为5000元时，基础养老金=（）/2*30%=1500元例子中的结果显示：如果我们按最低标准社平的60%缴费，领取的养老金约社平领取的80%；按最低标准社平的3倍缴费，领取的养老金约社平领取的2倍。这也体现了调节贫富差距的功能。Q5：在不同的地工作，异地养老保险关系是否可以转移？
个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系可以随本人转移，缴费年限累计计算。到个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。由原参保所在地社保局开具参保缴费凭证并转交到新参保地的社保局，基本养老保险关系就能转移到新参保地。退休的时候，你在各地的参保缴费年限会合并计算。跨省参保人员退休达时，按下列规定确定其待遇领取地：（1）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续；（2）基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续；（3）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续；（4）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续。 Q6：养老金能否提前支取？ 养老金是用来为被保险人养老的，不得提前支取。 Q7：养老金如果还未按月领取，账户里的部分能否继承？ 被保险人死亡后，个人账户储存额及其利息可以依法继承。 Q8：单位给我缴了多少养老保险费，我可以到哪里去查？ 可以到人力资源和社会保障局网站查询Q9：如果作为自由职业者/自助创业者，这个社保应该怎么缴纳？缴纳城乡居民养老保险，自主选择档次缴费，从每月100元到每月1200元不等，多缴多得，在一个自然年度内，缴费档次确定后，一次性缴纳。你可以自己去跑社保，也可以找个中介帮你交。<font color="#、商业养老保险不同商业保险产品的保障功能与储蓄功能的配比是不同的，其中未来具有养老功能的是储蓄型产品。然而越来越多的储蓄型产品正在朝专一化发展，比如很多在银行渠道销售的储蓄型保险都基本不含有额外的保障功能，保费全部用来理财。以下图是各种养老保险对比：　<font color="#、银行储蓄和国债这两种方式是作为养老金的补充，主要是考虑到本金安全。在盲目跟风时，先要明白自己选择这两种的目的。存款方式有多种多样，具体方法可以看：存款攻略：要怎么存款才合理呢对于国债有疑惑的人，请看这个国债攻略分享贴
有很详细的说明。以上四种是比较常见的养老金规划方法，此外，我们还可以用其他的方式来进行，如基金定投之类的，具体内容，请参考：养老基金能帮我们养老吗股指定投，养老的好办法社会保险跟银行存款对比也有挖财财主精心制作了图表，用数据说话，自制计算器估算30年后60单与社保养老金收益（更新附件）总体来看，随着时间推移，定存完胜社会养老保险。财主们的行动毫无压力存60单，以备养老不时之需我的疯狂120单养老大法！（看12单、60单法则后有感）为自己的养老计划准备的怎么样了？每月定存自己养老我的养老理财计划~就是不一样！生活碎谈】之存钱养老总之，越早着手准备养老金，未来的负担就会越少。毫不夸张的说，有可能的话请从拿到第一笔收入就开始吧。刚开始工作的时候最轻松，处于一人“吃饱全家不饿”的状态，拿一些钱作为养老金进行投资应该不困难，但越往后难度越大，因为诸如住房、孩子的抚养和教育，甚至孩子的结婚等方面的问题，无一不需要投入大量的资金。从容不迫的规划养老金还有一个好处是在未来不让孩子背上照料咱们的重担，“养儿防老”已经不适应于这个时代了，事实是，现在的孩子如果不“肯老”就很让人欣慰了。所以，为了我们有一个预想中的晚年生活，现在就开始行动吧！！
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楼主辛苦了
精品，先收藏在看
太赞了！~~~
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财友都在说
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分析好全面，学习了，争取努力做到
财友都在说
分析好全面，学习了
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早理财早规划
太厉害了，学习学习
要好好学习一下
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