中低收入群体应如何理财？_青岛新闻网金牌理财师
中低收入群体应如何理财？
& & && &在大多数人的观念里，理财是属于有钱人的游戏，穷人似乎与理财无缘，穷人手里这一点点钱，需要&理&什么？其实，这个观念是不对的，理财与收入无关，更不是富人的专利。即使收入不高，但如果拥有良好的理财规划，同样会获得较高的生活保障。
& & 中低收入者的特点是财富积累较少，风险承受能力低，大部分缺乏实战经验，每月结余不多但保障性需求较强。因此，对于收入低的人群来说，在理财的时候，需要更加谨慎、稳健。
& & 首先，树立健康的理财投资观念。要对个人和家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标。从开源、节流起步，一方面要争取资金收入，另一方面要计划消费、预算开支。开源是生财的根本，除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，如何让钱生钱是大家想得最多的事情。而节流就是要养成勤俭节约的习惯，减少日常不必要的开支。
& & 其次，合理分配自己每月的收入。首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租或房贷、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。第二，定时定额或按收入比例将部分收入存入银行，一般约占收入的10%-20%。这部分钱可以投银行的定期存款，也可以选择其它风险小、收益稳定的理财产品，如货币市场基金、国债等。第三，自由活动可支配资金，可以根据自己的生活目标灵活掌握，尽量压低该方面的支出比例，压缩不必要的开支。
& & 第三，为自己购买一定比例的保险。中低收入者，保障水平有限，风险防范能力低。因此，在理财时更需要考虑购买保险，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。尤其对于年龄较大、下岗在家、无固定收入的低收入者更应该加大保险方面的投资，为自己的未来多设一道保障。
& & 因此，对于中低收入人群理财来说，理财并不是一个遥不可及的梦，要摆脱目前的&紧迫&生活，更要学会理财，坚定理财的信心，规划好自己的资金和消费，积小成多，尽早过上宽松、富裕的日子。
擅长：家庭理财保险理财证券基金
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青岛新闻网月入2000元专家教你巧理财 选择500元基金定投
日 10:17来源：
“我一个月才挣2000元，都不够花，哪有闲钱想理财啊！”说到理财，工作稳定但工资并不高的张磊显得兴趣不足。其实和张磊有相同想法的中低收入者不在少数。其实，只要规划合理，不同收入的人群都能找到适合自己的理财方式。
对于张磊的这种情况，理财投资顾问耿立旺建议，月收入在1500元至2000元左右的投资者，可以依实际情况拿出500元左右存款投资于基金定额定投，进行长期稳定的理财投资，如果风险承受能力较低，可以选择债券型80%+股票型20%的基金投资组合，平衡市场风险。另外，由于张磊现在的工作较稳定，耿立旺建议他从存款中拿出1万元作为一个应急预备金投资到货币基金或者国债回购。这两种投资理财方式起点低，认申购、赎回方便快捷，手续费低廉或者无手续费，收益高于活期利息且稳定，一般可以达到3%至5%年化收益，是储蓄流动资金最好的理财工具。
【编辑:曹文萱】(来源：兰州日报　
“我一个月才挣2000元，都不够花，哪有闲钱想理财啊！”说到理财，工作稳定但工资并不高的张磊显得兴趣不足。其实和张磊有相同想法的中低收入者不在少数。其实，只要规划合理，不同收入的人群都能找到适合自己的理财方式。
对于张磊的这种情况，理财投资顾问耿立旺建议，月收入在1500元至2000元左右的投资者，可以依实际情况拿出500元左右存款投资于基金定额定投，进行长期稳定的理财投资，如果风险承受能力较低，可以选择债券型80%+股票型20%的基金投资组合，平衡市场风险。另外，由于张磊现在的工作较稳定，耿立旺建议他从存款中拿出1万元作为一个应急预备金投资到货币基金或者国债回购。这两种投资理财方式起点低，认申购、赎回方便快捷，手续费低廉或者无手续费，收益高于活期利息且稳定，一般可以达到3%至5%年化收益，是储蓄流动资金最好的理财工具。
【编辑:曹文萱】
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科技 · 健康数天前，网易财经主编信箱收到一封网友来信，提醒我们关注底层民众的理财问题。无疑，在这样一个物价普遍上涨、通货膨胀加剧的年代里，低收入者群体的处境更为艰难。能不能给他们一些有价值的理财建议呢？本着这样的初衷，网易财经特别推出通胀主题策划之四：《低收入者如何理财抗通胀》，希望略尽绵薄之力。
收入再低，还是应当努力捍卫购买力。我们更祝愿仍属于低收入群体的网友，再接再厉，钱越挣越多。
通胀已然来临，谁也逃不掉。对普遍人而言，官方数据是次要的，如果您觉得日子更加紧巴巴了，菜更贵了，那就是通胀。
统计局数据显示，10月居民消费价格指数（CPI）同比涨幅4.4%，年内首次突破4%，创25个月新高。其中，与百姓密切相关的菜价更是上涨31%。统计局发言人盛来运表示，未来一段时间，通胀压力仍然很大。当被问及全面通胀时代是否到来时，他回应称，这次价格上涨是结构主导型上涨，非食品类价格开始上涨值得关注。
据商务部相关人士介绍，11月上旬，全国36个大中城市18种主要蔬菜平均批发价格每公斤3.9元，比年初上涨了11.3%，比去年同期上涨了62.4%。季节性上涨时间从往年10月份提前到6月份。该人士声称，，蔬菜价格上涨的原因很多：一是受异常天气影响。二是蔬菜生产经营成本增加。三是蔬菜消费需求上升。四是一定程度上存在炒作现象。五是国际农产品价格上涨。
通胀下如何消费更省钱
对低收入者而言，很可能面临着“无财可理”的困境，在一定时期内大幅提高收入并不现实，因此“节流”才是最要紧的事情。下面，我们将列出当前最流行的抗通胀省钱攻略，大家可以根据自己的实际情况，实践一二。
买菜：“菜奴”省钱攻略
各类生活用品、菜品的价格飞涨，网民们各出奇招，推出了针对不同城市不同时段不同版本的“菜奴省钱攻略”，看谁能用最少的钱买到最好的菜。
资深菜奴支招：买菜的时候避开早高峰，中午利用休息时间采购，价格比早晨便宜30%左右。晚上8时后去超市买特价菜，蔬菜和荤菜选择很多。此外菜奴还提醒到，菜价和天气息息相关，买菜的前一天可以看天气预报，如果明天下雨，今天就多买些菜，因为雨天菜价会涨。
除了想尽办法节流，菜奴们还自己动手种植蔬菜，在都市中上演着现实版的“开心农场”，在自家的阳台或小院里种植蔬菜，不少菜奴表示，这样不仅不受农产品涨价的影响，吃上这些绿色蔬菜还有益健康。
囤货：“海囤族”省钱攻略
大米、绿豆、奶粉、食用油
随着不断传出即将涨价的消息，他们飞速赶往各大超市卖场买空货架，一旦遇上打折促销，更是大买特买。他们将这些货品囤在家中备用，防止物价上涨后带来的生活超支。
他们就是“囤囤族”。现有“囤囤族”囤积货品，随着涨价声音不断，他们逐步升级为大规模海量囤积商品的“海囤族”。
面对物价的普涨，越来越多的人加入“海囤族”，他们囤米囤油囤菜，囤电囤气。不少“海囤族”趁菜价便宜时，买上一堆大白菜、土豆、山药等
“囤”起来，以防寒潮忽然来袭菜价再涨。
网购：“蜗居族”省钱攻略
如今，计算机与上网成本越来越低，建议尽可能多地通过互联网学习和改进生活质量，学会网络支付。
对于习惯过“宅生活”的蜗居族而言，网购商品是他们的首选购物方式。
他们深居简出，自然是少了交通、娱乐、服饰等不少费用，少出门少花钱是他们信奉的名言，于是，日常需要的各种物品都能在网上解决。
由于少了房租等经营成本，网店中的商品一般要比实体店便宜。
更为重要的是，在网上购物省去了东奔西跑的麻烦，只需轻松地浏览网页进行对比，然后敲敲键盘便能搞定。
团购：“团团族”省钱攻略
2010年互联网当红的一种新型购物方式非
“团购”莫属，这种新兴的电子商务模式每天只团购一款或少数几款产品，其低廉的价格广受消费者喜爱。随着物价飞涨，团购的消费模式已经衍生出一批自称“团团族”的忠实拥护者。从以往团购“建材”、“装修用品”发展到现在的香皂、卫生纸、洗发水、零食，能团购的物品只有想不到的，没有办不到。团购已经成为成了不少人的省钱新招
团购的物品按照类别分类，囊括了衣、食、住、行、玩各个方面，网民只用按需要搜索就能找到自己的心仪的团购，更有不少免费、一元等惊爆的团购方式吸引人眼球。
特价：“海报族”省钱攻略
在以往，超市的促销海报发放到顾客的手上，大家都懒得看上一眼，如今物价飞涨，超市的海报竟然成了抢手货。超市“海报族”们手拿促销海报，按上面刊登的特价商品来淘出实惠。
海报族们去超市买东西都有一个特征，来到超市，先不买东西，直奔超市入口处的海报而去。记者注意到，多家超市的海报架上十分狼籍，碰上大促销的时候，晚一步就会发现海报早已被抢光。
此外，更有升级版的“海报族”，他们搜集几家超市的海报进行对比研究，号称非特价商品不买。
受此影响，超市方面也加大了海报的发放量，因为不少市民不仅自己搜罗大量海报，还帮着邻居、朋友来领取。
群拼：“拼客”省钱攻略
拼客们拼吃、拼住、拼车、拼养、拼家教，只要能拼的他们就决不独自承担。在物价全面上涨的今天，拼客们已经完全突破传统的局限达到前所未有的和谐。
随着80后逐步成长开始“孩奴”的生活，网上开始流行一种“拼养”的生活方式，即有孩子的家庭组成一个小组，每逢周末、节假日，则由小组中的一对父母轮流照顾几个家庭的孩子。这种拼养的方式不仅能省去孩子的娱乐费用，还能让父母有更多的时间来拼命挣钱。
伴随着“拼养”的形式，“拼家教”、“拼饭”也相继出现，都是拼客们为节省成本想出来的妙招。
优惠：“券券族”省钱攻略
物价的普涨在一定程度上也改变了大众的消费习惯，不少人在消费前会掏出一份优惠券，用美食优惠券就餐，凭打折信息购物，“券券族”们手拿各式各样的优惠券过上了自己的“券生活”。
“券券族”们出门前定会上网打印一份优惠券或下载电子券在手机上，凭着这些券就能在餐厅、商场、景区获得满额优惠或者直接打折的待遇。
伴随着优惠券的种类不断增多，“无券不欢”的心理也越来越强势，越来越多的上班族和学生纷纷投入“券券族”大军。
通胀下如何存款利息更多
对低收入者而言，尽管存款利率往往赶不上贬值速度，但储蓄仍是基本理财手段。一笔存款简单地放在银行工资卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果改为定期存款将会获得更多的收益，短期似乎差别不大，一般也就几十上百元的出入，但时间一长，再加上利滚利的因素，两者收益差距可就不是一星半点了。一点点的细节差距，十几年后会带来质的不同。
·12存单法
每月提取部分收入做一个定期存款单，期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息。从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新作一张存款单，继续滚动存款。切记，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
· 阶梯存款法
适合与12存单法配合使用。假如你今年年终奖金一下子发了3000元，可以把这3000元奖金分为均等3份，各按1、2、3年定期存这3份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为5年定期，三年后你的3张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。这样就可以享受三年定期的高利息，非常适合大笔现金存款。
· 利滚利存款法
这种方法是将存本取息与零存整取完美结合，能获得较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行。操作方法是：比如你有一笔2万元的存款，可以考虑把这2万元用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户。这样做的好处就是能获得二次利息，时间充裕、不怕多跑银行的网友可以试试这个方法。
存款小贴士
1.少用活期存款
活期存款利息远低于定期存款，切忌直接把钱留在工资账户里。减少利息损失，这是储蓄理财的根本。
2.不宜集中开一张存单
一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遇到急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
3.存单不宜和身份证放一起
储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗后犯罪分子支取。
4.不宜选择太长的期限
如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。近期央行就提高了存款利率，如果你的存单都是五年期的，就得根据具体情况考虑是要等到期取得利息划算呢，还是赶紧重新存入获取新利率划算。
5.定期存款可部分提前支取
办理定期存单后，存单到期前，有时需要提前支取，很多人就此将存款全取出来。到期前支取按活息利率计息，储户利息的损失可想而知。其实，定期存单是可以部分提前支取的，提前支取的那部分金额按活期利率计息，其余仍按原定的存款期限和利率计息，直到存单到期。
低收入者理财升级版
为了帮助大家更积极地理财，提高资金收益抵御通胀；接下来，我们将为大家介绍几种门槛较低、风险较小的理财手段。它们包括基金定投、商业保险与另类投资。任何投资都是有风险的，但与其全部存银行，您不妨考虑将少量余钱投入其中。
一般而言，基金的投资方式有两种，即单笔投资和定期定额。不论市场行情如何波动，每个月固定一天定额投资基金，由银行自动扣款，自动依基金净值计算可买到的基金份额数。这样投资者购买基金的资金是按期投入的，投资的成本也比较平均 。
一旦遇上意外事件，中低收入阶层往往容易陷入困境。因此中低收入家庭在理财时更需要考虑保险的问题。理财专家建议，保险支出占家庭年收入的10-15%比较合适，家庭保险首先要保证大人，特别是家庭的经济顶梁柱，别只顾着孩子。
优点：门槛较低、分散风险、手续简单
定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。
选择基金定投是既操作简单又能分散风险的策略之一。单边上扬、单边下跌、震荡上扬、震荡下跌4种典型的市场类型中，除在单边上涨市场中定投的回报率比一次性投资略差外，其他各种类型的市况下，定投的收益多会高过一次性投资。
对于中国股市而言，长期来看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。
注意：选择基金产品须谨慎
并非什么样的基金都适合定期定投。不要轻信银行工作人员的宣传，最好选择历史业绩靠前的基金，或老牌基金公司的产品。为降低风险，投资者可以选择保本型产品。不必迷信概念纷繁复杂的新基金。
此外，在赎回时，不必将持有的基金全部赎回结清，可部分赎回。
关注低保费高保额的定期险种
一、终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低。
二、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，在投保消费型险种时，需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
三、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费不应给家庭支出带来沉重的经济负担，通常保险费预算占家庭收入的10%到15%是比较合理的。
注意：保险须量身定做
一般而言，在拥有了社保医疗后，需要补充意外医疗及重大疾病医疗，如果是家里主要经济支柱，则需要购买一定的家庭责任险，即寿险。如果没有社保，则需要购买一定额度的住院医疗险。
购买时莫轻信销售忽悠，注意保障范围、理赔细节及豁免条款。
另类投资：咱们穷人有力量
所谓另类投资，是指传统的股票、债券和现金之外的金融和实物资产。大众比较熟悉的是收藏投资。
低收入者往往与农村或老房子挂钩，这意味着他们拥有不少另类投资空间。也许您的老家还有不少改革开放前的粮票、毛章、纪念币、旧版纸币、硬币甚至明清时期的古钱币，还有建国初期的一些小人书乃至老教材，还包括稀有的邮票、扑克、车票、老年画、老家具、老电器等。
换句话说，您要是觉得您拥有一些市面上很少见的旧物品，不管当前行情如何，都应当尽可能留存。也许过几十年您收藏的一些物什，会成为有钱人热捧的珍品，您的子孙们没准因此暴赚一笔。【】
行情：第一套价格400万
人民币收藏近来十分红火。从第一套到第三套，涌现出众多高价品种。2008年奥运纪念钞发布之后，人们收藏人民币的热情再次被激发，当时，面值10元的奥运钞被炒到2000元，而第一版人民币报价高达400万元……
行情：一套最高可值16万
长城币是当代中国流通币与流通纪念币的开山鼻祖，可称之为试机币。从1980年至1986年，我国共发行了7套长城流通硬币。整体上发行量不大，均在海外流通，经过20多年的消耗，在国内的存量就少之又少。
行情：精品“毛章”价值高
相比于国外，徽章收藏在中国大陆起步较晚，但在独特题材———文革“毛主席像章”的引领下，徽章收藏迅速转热。如今文革“毛章”精品买少见少，身价稳步攀升，而渐成新宠的当代大铜章又聚集起了大批徽章爱好者。行家指出，徽章精品很有升值潜力。
行情：50年升值万倍
以四大名著为例，人民美术出版社1958年至1963年陆续出版成套的小人书《水浒传》和河北人民美术出版社在上世纪60年代出版的《西游记》当时不过10多元，而今已经升值到10万元。
行情：5分硬币身价暴涨1万倍
近年来由于第三版人民币收藏热潮的兴起，以及良好的升值效应，已有许多集藏爱好者正在收藏硬分币，因为硬分币的市场地位绝不亚于第三版人民币，其收藏前景也不会逊色于第三版人民币。
行情：80版猴票值110万
当年单张面值仅为8分钱的1980年版“庚申猴”邮票，如今单张的市价已超过8000元，30年内价格上涨了10万倍。如果说80版猴票单张价格涨幅巨大，那么，整版的价格可以说涨得疯狂。
全国山河一片红
行情：因错版身价百倍
错版邮票本是操作失误造成的次品，但是因为收藏界崇尚“物以稀为贵”，反令其身价上涨。在新中国邮票历史上，错票大幅升值的例子很多，“全国山河一片红”就被称为“中国邮票史上最著名错票”而身价百倍。
行情：磁带walkman身价大涨
今年10月22日，索尼宣布：停止磁带式Walkman系列便携式播放器的生产。一个并不意外的消息。意外的是，回忆的力量。许多卖家立即意识到了商机，赶紧去加价。不少人只是听到消息，赶紧买一台收藏起来。
行情：一副文革时扑克1万-5万
现在一副“文革”时期的扑克价格就在1万-5万元不等。据介绍，扑克在“文革”时曾一度停产，后来又重新开工印制，但是改名为“文艺片”，“A、J、Q、K”也改成“1、11、12、13”，这种标注的扑克在世界上只有中国才有。
行情：中国首张卡身价上万
银行卡也可做收藏，其珍稀品种卖价甚至高达万元。据了解，中国首张银行卡是1985年珠海分行发行的中银卡，又称“珠女卡”，发行范围小，发行量少，存世量不多，目前的市场价已飙升至上万元。
行情：个别品种市价千元之上
根据中国站台票的发行状况，年期间发行的站台票无疑是目前集藏重头戏，也形成了近年升值速度最快的板块。由于此时所发行的站台票欣赏性已略胜一筹，而大多数发售站并没有刻意留下库存，为站台票的投资营造了契机。
行情：明清年画动辄数万元
上世纪70-80年代的样板戏年画近年更为深受欢迎。据了解，前几年，一些国外收藏者就对中国年画萌生了兴趣，从中国批量带走，引发市场关注，带动部分收藏者开始专题收藏年画，特别是香港地区的关注度更高。
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