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买中国太平保险三十年,一年六千多是哪个险种
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▌商业健康保险:打开保障空间的钥匙
战略重地:医疗保障第三大支柱
商业健康保险是我国“基本医保+雇主投保+个人投保”保障“三支柱”的重要组成，也是我国多层次医疗保障体系的关键领域。
自2012年以来，商业健康保险(剔除和谐安赢)以38%的年复合增速(CAGR)成为了保险行业增速最快的险种，同期寿险CAGR19%、意外险CAGR18%、财产险增幅CAGR13%。
健康险保费占人身险、保险行业保费比重均实现了5年翻倍，分别从8%提升到16%，从6%提升到12%。
尽管产品增速快，但健康险保费收入规模仍然较低。截止2017年底，人均健康险保费支出(保费密度)316元，健康险消费收入占比(保费深度)仅0.5%。
对比当期人身险整体保费密度1924元、深度3%，仍有较大差距。
与海外发达经济体对标，2015年德国、美国、法国、英国健康险保费密度达3472元/人、3131美元/人、1588美元/人、1007美元/人，分别为我国的11倍、10倍、5倍、3倍(按当前汇率人民币/美元6.3，人民币/欧元7.8计算)。
而我国健康险保费深度较德国、美国也分别低约两倍。我国商业健康保险在医疗费用的承担力不足，作为医疗保障“第三支柱”的核心力量尚未完全发挥，健康服务供给不足与需求不断增长之间矛盾突出，险种发展潜力巨大。
医疗保障体系压力催化商业保险需求
从卫生费用支出上看，医疗卫生费用的快速上涨不仅加重了个人负担，也使得医疗社会保障体系承压。
人均收入的提升、医疗技术的进步、人口老龄化和慢病化的趋势加剧了医疗费用增长。截止2016年卫生费用总支出达到4.6万亿元，较20年前提升16倍。
其中社会卫生支出占比不断提升，至2016年占比达30%。作为社会卫生支出重要组成的医疗保障基金自2009年新医改以来不断扩大，支出增长长期高于收入增长，将可能面临收不抵支风险。
而商业健康保险支出占比仅为2%，并未形成实际支撑力。而美国、德国等国2015年健康险保费占医疗卫生支出分别达到33%、10%，为我国20倍、6倍。
面对日益突出的医疗财务支出负担与医疗卫生需求增长矛盾，参考海外成熟经济体商业保险的作用力，我国商业健康保险有更大的空间。
下载本文完整报告，请在PC端访问乐晴智库网站: www.767stock.com
配合供给侧:政策支持与险企觉醒
除市场供需缺口拉大带来的增长潜力，近年来政府也加大对健康险行业的支持，在“回归保障、保险姓保”的纲领指引下密集出台支持健康保险发展的相关文件。其中2015年推出税优型健康险试点工作通过税收优惠的方式以加深健康险渗透率，并在2017年推广至全国。
由于税收优惠力度有限，以及“保本微利”的政策原则影响，税优型健康险落地效果有限，但行业支持方向与态度逐渐明确。
此外，国务院于2016年发布《“健康中国2030”规划纲要》，强调要健全以基本医疗保障为主体、其它多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。
针对商业健康保险，《纲要》明确将从税收、政策上鼓励和支持保险产品的开发，促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，设立将在2030年实现商业健康保险进一步发展，赔付支出占卫生费用比重显著提高的目标。
▌理解健康险:具备量、质双优的人身险
人身险的重要组成:重疾、医疗为主
商业健康险以被保险人身体为保险标的，保证被保险人受疾病或意外事故伤害后获得补偿。按照保险责任，分为疾病保险(给付型)、医疗保险(补偿型)、失能收入损失保险和护理保险等四大类。
以保险合同约定的疾病的发生为给付条件的为疾病保险;以约定医疗行为的发生为给付条件的是医疗保险;
以因意外伤害、疾病导致工作能力丧失，为保险人提供收入减少或中断保障的为失能收入保险;
以因日常生活能力障碍失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的为长期看护保险。
我国健康保险出现于1982年，20多年来经历了萌芽(1994年前)、发展(年)、专业发展(2003年至今)三个阶段。
萌芽阶段健康险业务保险责任单一、保障范围有限，多作为附加险经营销售。
1994年后，社会医疗保险领域新旧交替，实行城市职工保险后商业健康险逐步起步，并于1995年引入重疾险。
2003年后社会医疗保险制度开始重构，随着健康险支持政策的密集出台，商业健康保险迎来新的发展机遇。
当前中国健康险市场主要组成为疾病保险+医疗保险，两者合计占比超过80%，疾病险单类占比近50%，且主要为长期重大疾病保险。
同时市场集中度高，截止2015年底，平安寿险381亿元、中国人寿健康险收入达到420亿元，占健康险市场整体份额33%。
倚重病差益盈利，穿越周期的高价值产品
长期重疾险盈利模式与寿险类似，寿险利润来源“死差、费差、利差”，而长期重疾险利润来源为“疾病差、费差、利差”。
对疾病、伤残等人身因素的定价使得“疾病差”成为健康险利润，能够平抑利差波动风险，带来稳定的利润现金流。
当前大型险企长期重疾险新业务价值率75%~85%，随着健康险业务的快速发展，长期重疾险将成为新业务价值内在增长的核心动力。
按当前大型险企储蓄型产品新业务价值率20%，占新单保费比重70%计算，若重疾险保持30%新单保费占比，则新业务价值率可达到37%。
当其它险种保费收入稳定，而以健康险为核心的保障型保险保费收入增速达30%时，新业务价值率将达到40%，较增长前提升3推动新业务价值增长18%。
▌海外对标
三大保障模式，商业健康保险影响不同
欧美各国由于医疗保险承担主体、政府主导性强弱和资金筹集方式的不同，商业健康险发展路径也各有差异，但发展均已相对成熟。
按商业保险在医疗保障体系的不同作用，可将其划分为以下三种模式:
1)商业健康保险主导模式，资金来源为个人或雇主缴纳，以美国为典型代表;
2)国家健康保险主导模式，国家为全民以低收费甚至免费形式提供医疗保险，资金来源高税收，公民也可自愿选择商业健康保险接受更好的医疗服务，典型代表国为英国;
3)社会健康保险模式，国家以第三方医疗机构提供主要保障，居民通过购买商业健康保险覆盖社会医疗保险保障之外的自付费用。
不同的模式下，商业保险的影响力和覆盖面程度不同。
从覆盖面看，商业健康保险主导模式&社会医疗保险模式&国家健康保险主导模式。因此以2015年统计数据计算，健康险保费占比美国(25%)&德国(15%)&英国(3%)，人口覆盖力美国(63%)&德国(34%)&英国(11%)。
然而由于商业健康保险主导模式下，基础医疗服务需求为主使得人均保费支出并不高;同时管理式医疗制度下，医疗保险计划接入医疗机构，医疗费用得到有效控制，也控制了人均保费规模。
相反，社会医疗保险制度下，居民为享受更全面、更优质的医疗服务而投保商业医疗保险，因此人均保费支出更高。
同样按2015年数据计算，健康险深度、密度来看德国(3472元/15%)&美国(3131元/0.88%)&英国(1007元/0.27%)。
我国的发展模式:建立在三种模式基础上的新型社会保障体系
我国与欧美发达国家实施医疗制度改革的条件与经验不同，并没有照搬以上三类模式，而是在德国社会健康保险模式基础上借鉴英国、美国经验，打造了以社会医疗保险制度为主，医疗救助、公费医疗和商业健康保险为辅的制度架构。
▌我国的借鉴与发展:商业健康保险蓝海
尽管进入了高速发展阶段，但由于起步晚、发展时间短，当前商业健康保险仍面临着渗透率低、规模狭小、产品结构偏倚、区域失衡、谱系狭窄的问题。
而造成以上问题的根源既包括产业本身的特性制约、行业体制的束缚，也包括保险公司本身的滞后。
当前我国健康险市场尚处发展初期，相关数据较为匮乏，精算数据库较为薄弱，专业健康保险产品有效供给不足。
在售健康险产品结构失衡，以重大疾病定额给付险、住院医疗费用补偿型保险和住院津贴类，而高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及各类转向医疗服务险种近乎空白。
产品结构单一、同质化严重、创新不足是健康险面临的发展问题。
从规模看，我国健康险人均支付水平、支付占比仍低，对卫生费用补偿作用有限。截止2017年底，健康保险保费密度316元、保费深度0.5%，医疗费用承担占比2%。
而同样社会健康模式下的德国2015年商业健康险保费密度3742元，保费深度1.2%，医疗卫生费用承担占比10%，分别为我国10倍、2倍、6倍。
从区域看，购买力集中于北京及长三角、珠三角发达省区，而中西部地区居民购买力偏弱。2016年北京、上海、广东保费密度均高于300元/人，而广西、贵州、西藏三地健康险密度均在100元/人以下。
值得注意的是，购买意愿与购买力并不完全等同。除北京、上海、广东以外，黑龙江、四川、新疆也有较高的商业健康保险购买意愿，健康险保费支出占GDP(保费深度)均高于0.55%，而以上地区社会保障财政支出比重均较低。
由此可见，健康险区域发展的不均背后，不仅是区域经济发展水平的不同，更有人口结构、人口预期寿命、教育水平、城镇化水平等经济社会因素的影响，也与社会保障资源分布不均紧密相关。
从谱系看，占商业健康保险比重逾80%的重疾险和医疗保险谱系狭窄，缺乏创新、同质化严重。在保障范围上覆盖有限，缺乏针对不同客户群体需求的产品供给。
重疾险仅包括合同约定的有限病种，不能完整覆盖基本医保目录以外的疾病。而医疗险也以门诊和住院费用报销为主，仅提供事后补偿，缺乏病情监测和健康管理。
另一方面，长期护理和失能收入补偿险匮乏。同时，前期我国商业健康保险产品结构呈现“寿险化”特征，设计集中在分红、保费返还上，寿险化、意外险化倾向明显。尤其在失能险、长期护理险上，中短期返还现象较为普遍。
这一趋势在2016年《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》及2017年《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》后得到了抑制。
我国商业健康保险目前已全面参与大病保险的经办，个别地区还参与到了基本医保的经办中。但目前的合作模式下，商业保险公司仅对医疗报销费用简单核赔，提取经办费用，尚未参与医疗费用管控。
随着医疗改革的深入，商业保险公司也可抓住机遇主动与医院及第三方医疗机构合作，掌握健康信息并进行费用管理。
另一方面，多家保险公司已投资或准备投资医院、体检机构等。同时，不少保险公司也通过网络问诊等技术来搭建医疗管理平台，以更快搭建自己的健康生态圈。
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▌上市险企健康险市场谋篇布局
健康保险市场，商业保险公司的兵家之争
商业健康保险的空间和业务价值驱动下，以及监管“回归保障”供给侧改革推动下，保险公司近年来从产品、渠道、技术手段等各方面深入健康险市场。
我国寿险公司、专业健康险公司均可经营健康险业务，同时财产险公司经保监会批准也可经营短期健康保险业务。
当前共有平安健康、中国人民健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、复星联合健康6家专业健康险公司。
而上市险企也纷纷将商业健康保险视为拉动当下业务增长、价值提升的重要手段，陆续开发核心健康保险产品。（报告来源：方正证券 分析师：左欣然）
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今日搜狐热点想给父母买份医疗保险,或是重疾险类的.我父亲63周岁,母亲58周岁,请问有哪些适合他们的险种?谢谢了_百度知道
想给父母买份医疗保险,或是重疾险类的.我父亲63周岁,母亲58周岁,请问有哪些适合他们的险种?谢谢了
我父亲63周岁,我也是刚刚有了保险这个意识,或是重疾险类的想给父母买份医疗保险,不知道晚不晚.我月收入虽然较少,母亲58周岁,请问有哪些适合他们的险种?我父母在农村,没有什么保障
我有更好的答案
年轻的是时候为年老的时候买
健康的时候为生病的时候买
有钱的时候为没钱的时候买
得意的时候为失意的时候买
建议年轻的你赶紧买，要知道爱是种责任，那种150元/张的意外卡可以保意外身故10万，意外残疾10万，意外医疗1万，其实保险是，每家保险公司都有。
大家都不知道。一个最多可以买两张你父母这个年龄只能买意外险了
采纳率：48%
年龄很大了,很多医疗险应该都买不上了.保险就是这样,感觉不需要时不买,需要时又买不上.
这个年龄层的人是买不了很好的险了，即使买到了价格也是相当昂贵的，而且现在很多保险公司都有规定不单独出售医疗类和重大疾病类险种，故即使你碰到由保险代理人告诉你可以单买的也要看清条款，免得上当受骗。
在农村的话现在农村都有合作医疗，可以参加，费用很低，商业保险这个年龄费用都很高。你现在是家里的经济支柱，你要有足够的保障，父母才有保障。可以考虑你自己的保障。
1、一般年缴保费不能超过个人年收入的15％－20%； 2、现在一般险种为一个主险+若干个附加险，比如一份养老险+几份住院日额+几份意外伤害+几份意外医疗+几份住院医疗等； 3、保险公司现在采取的是代理人制度，投保都经过保险公司代理人或代理公司，可比较几个保险公司近似的险种，考虑哪个更合适； 4、以令尊令堂的年纪，可能有些保险公司在险种、最高保费、承保程序上有一些其他的限制，可在投保时详细询问清楚； 5、以上因地域原因可能不尽相同，仅供参考。
我也想给父母买保险,他们今年都是55虚岁,找的做保险的人说已经不好买了,所幸现在有农村医疗保险,其他方面没有保险我也会努力的.你也一样,不要为买不上而气馁.希望二老健康长寿.
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3·15前夕仍有网站搭售保险 近9成投诉指向第三方
09:53:50 来源:证券日报
虽然被客户和舆论群起而攻之，但是违规搭售的保险乱象依旧存在。
3·15”前夕，媒体记者调查发现，机票销售方面，目前国内主流OTA（在线旅游）平台中，除个别平台仍搭售“退改无忧”险之外，多数已经取消机票默认勾选保险；但火车票销售方面，依然有较大型OTA平台存在默认勾选保险产品。
预订火车票&有平台默认勾选保险
有记者“3·15”前夕对国内主流OTA平台机票预订及火车票预订进行了暗访尝试并发现，机票方面，除个别平台依然搭售“退改无忧”险之外，多数平台已经取消机票默认搭售保险。但火车票方面，依然有较大型OTA平台默认勾选保险产品。
梳理发现，机票预订方面，目前多数OTA平台提供的保险主要为航班延误险、航空意外险、机票退票改签保险这三大类。
比如，去哪儿网机票预订界面提供的可自行选择的的保险分别为：航意险、延误险、航空组合险；飞猪机票预订界面提供的可自行选择的航班延误险（起落地北上广延误4小时赔200元，其他城市2小时赔200元，全程20元/份。）与退票险（赔付因在飞猪退票导致的费用损失的80%，出票生效不退保全程69元/份。）
在默认勾选保险方面，3月14日，记者体验发现，在飞机票预订方面，携程、去哪儿、途牛、飞猪、艺龙等平台均不存在保险“默认”搭售或“捆绑”销售行为。
但是，有个别平台依旧存在默认勾选设置，例如，本报记者3月14日在同程旅游预订北京3月16日6:35发往上海的一趟航班时，发现其订票界面的航空综合险、航班延误险、航班意外险都没有默认勾选，但默认勾选每份40元的“退改无忧”。
事实上，多个平台取消默认勾选机票与去年的监管政策变化有关。去年8月份，中国民航局运输司曾专门发布《关于规范互联网机票销售行为的通知》，要求各互联网机票销售平台、航空公司及销售代理人在销售机票时，严禁“搭售”行为，并应当通过清晰显著、明白无误的形式将贵宾休息室、保险等除机票以外的附加服务设置为旅客自主选择项。
火车票预订方面，携程、途牛、艺龙等多家平台也不存在保险搭售行为，但也有部分平台在购买火车票时存在默认勾选现象。
3月14日，记者在某知名OTA平台预定3月16日6:43由北京发往上海一趟高铁时，发现其在乘客信息栏的右下角默认选择了一份“150万元出行保障，每份30元”的保险。需要说明的是，在其备选的保险下拉菜单中，有“80万元出行保障；150万元出行保障；不购买”三种选项。
网销保险中&不乏大型OTA平台
除了部分OTA平台依然默认勾选保险之外，近年来，互联网保险投诉有攀升态势，而在投诉中占比较大的互联网平台中，不乏大型OTA平台。
数据显示，2017年,相关监管部门（包含各地监管部门）共接收互联网保险投诉4303件，较去年同期增长63.05%。销售平台方面，涉及非保险公司自营互联网销售平台（第三方平台）的投诉3821件，占互联网保险消费投诉的88.8%，具体涉及127家各类网络销售平台，其中，某大型OTA平台与其他3家大型互联网平台的投诉占非保险公司自营平台投诉的47.87%。
从投诉险种来看，也不乏涉及OTA平台的险种。数据显示，近年来，互联网保险领域投诉较多的险种为退货运费险、航班延误险、旅行意外险、车险、新型寿险等，而航意险与意外险在OTA平台销售比较广泛。反映比较突出的问题有理赔流程长、理赔手续繁琐、拒赔认定不合理、退保申请处理不及时、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保、以理财产品名义销售新型寿险产品等。
此外，今年1月份，海南保监局下发的处罚函显示，某销售公司被查出在开展保险业务过程中存在向投保人隐瞒合同重要事项的违法行为。有省级地方监管部门随机抽查了已成交的51件保单的销售录音，发现其存在未告知投保人保险可自愿购买以及保险产品所属公司、保险责任、责任免除等问题。
而去年年末，有直辖市监管部门认定某大型旅行网销售保险产品过程中存在几项违法违规行为：首先，未明确披露承保公司、代理销售主体，在通过其旅行网销售保险产品过程中，未明确列明承保主体和代理销售主体，未具体告知承保公司、代理销售公司名称；其次，未明确披露产品条款信息及批备编号，在保险订单确认环节，罗列了全部合作的多家保险公司产品条款链接和备案号，未具体披露消费者所投保的保险产品适用哪家公司条款及相应备案号。
如何预防被搭售？核对账单很关键
默认勾选时有发生，作为消费者如何预防？
“一段时间以来，有消费者反映，通过某些在线旅游平台（OTA）或网上APP订购机票、火车票时被默认勾选‘搭售’保险。此类做法通常是在票务、酒店预定页面设置了默认勾选项，比如勾选了人身意外伤害保险、退票险等，由于勾选项字体偏小或不易引起注意，致使消费者在不留意的情况下没有取消勾选项，从而被选购了相关保险产品。或是通过附加条件‘搭售’保险，比如在提供某些优先服务时将购买相关保险产品作为附加条件”，监管部门近期表示。
有关部门提醒消费者，可通过以下三大措施预防被“搭售”：
一是关注勾选项目，核对在线消费账单。消费者通过在线平台购买商品或接受服务时，要关注勾选项目，并在支付价款前认真核对消费账单，防止在不知情的情况下被选购保险产品。
二是了解自身权利，谨防权益受到侵害。在线平台默认勾选推荐的一些保险产品，通常未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，这种做法侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。
三是在线选购保险，注意识别相关风险。如果消费者主动选择购买在线平台推荐的相关保险产品，以提高保险保障水平，还请留意以下方面：一方面，留意所购买保险的保障内容。部分在线平台销售的保险不能主动弹出保险条款页面，需要点击页面条款链接，消费者往往因此而忽略保险条款内容。建议消费者留意在线平台推荐保险产品的保费、保险责任、保险期限、保险金额等重要内容，并选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。另一方面，留意保险条款的限制条件。消费者应仔细阅读保险条款，特别是了解掌握保险产品的责任免除条款，以及投保地域、就医、退保和特别约定中的限制条件等，以更好地维护自身权益。
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