理财 | 投资一家P2P平台前需要了解哪些内容？
在投资一家网贷平台之前，要了解哪些内容，怎么理性分析一个平台的情景及项目的可靠性？除了通过老张讲堂，小妹用文字再讲一次，记好笔记哦~
投资网贷的目的就是为了赚取收益，如果不是为了收益，那还不如直接去存银行。一般对于稍微有些投资经验的投资人来说，收益过低的网贷平台其实基本是不用再看，没什么关注的价值。
目前对于定期债权的利率大概可以划两条线，对于低风险承受能力的投资人来说，年化收益率达不到8%的平台可以不看；对于中等风险承受能力的投资人来说，年化收益率达到10%的，也可以直接pass。
另外利率过高的比如收益直接超过同期银行放贷4倍利率即24%的也可以不用考虑，高息注定就是高风险，结合这两年的网贷行业情况来看，正规平台长期投资超过年化18%的目前都算是高息，普通投资人都要慎碰。至于那些所谓玩“日息”高达到1%及以上的，尽量离这类所谓平台越远越好。
2、平台背景
---股东背景
这个往往是最重要的，直接去全国企业信用网查平台的股东构成，到底是银行系、国资系、上市系、风投系还是创业系。这个很有必要自己去查，不要仅听平台或者别人说，另外有条件的再顺带查看企业的信用报告。
---高管团队背景
这个主要是看平台高管团队的学历、从业经验、年龄等等，有条件的可以查看高管团队的征信报告，法院执行记录等。但这项查询仅仅是部分平台能做到。
---协会和合作伙伴背景
能加入国字号协会或者地方协会的平台，一定程度上也能起到一定增信作用，另外合伙伙伴实力越雄厚的，往往对平台也能有一定的帮助。
3、看合规性
合规性方面想完全达到合规要求的太难，因为监管政策就在随时有变，平台很难跟上监管政策变化的脚步，大部分地方能合规就不错。这里面主要看以下指标：
---是否有银行存管
目前主要分三种，一种是正式上线的，另一种是对接中的，还有一种是正在准备签署存管协议的，具体这一块的要求，虽然政策方面有存管指引，但未来各个地方的监管要求，估计还是会有很大差异。
---看借款标的超限额比例
这里面补充说明一点，不要把某些计划标、组合标等看成是一个借款人，这种的模式仅仅相当于预约投标的功能，它里面以后会匹配多个借款人，实际上这类标的的单个借款人往往是不会超借款限额。
---业务真实度
平台借款的人或者企业不存在与平台有股权关联的情况，不然有自融的可能。
只要平台做真实、小额、分散的第三方中介业务，再把ICP证，网址备案，银行存管搞下来，个人认为就不会有大问题，但是要想达到监管部门前来检查时完全合规的理想状态，几乎是不现实，或多或少都能挑出一些毛病。
数据指标就比较多，大概有如下数据值得参看：
1、注册资本；2、实缴资本；3、运营年限；4、平台待收本金；5、待收投资人数和借款人数；6、月度投资人数和借款人数；7、历史累计成交量和月成交量；8、人均借款和人均投资；9、借款周期；10；注册用户数和活跃用户数；11、公众号文章阅读人数、app在应用市场下载次数；12、资金净流入流出等等数据；13、财务报表如资产负债表、现金流量表和利润表。
这里面数据指标，在工商部门备案或者由存管银行提供的数据可信度高；上市公司披露的财务报表数据可信度也较高；平台有专门的审计报告评估的资产，可信度也较高。但财务报告和审计报告对普通平台来说一般是不对外公开的。对于这些数据的采集和分析，更多的是靠长年累月的经验来分析。
看信息披露
---借款人信息披露
信息披露里，上传越多第一手原始借款审核资料的，往往信息披露的越好。这里面就包括借款人的征信材料，比如身份证、户口本、学历、收入证明，电话认证，工作证明等等，还包括抵押物的凭证，借款合同，担保合同以及其它凭证，不同模式平台具体审核资料差异比较大。
---平台信息披露
包括定期的运营数据披露，高管团队信息披露、企业获得的资质披露、公司线上和线下一些最新动态的信息披露等等。
看平台资产的来源模式
目前主要包括：
（1）加盟商提供资产端的模式；
（2）靠线下直营门店开发借款人模式；
（3）靠合作的担保公司提供资产；
（4）靠纯线上的借款广告推广，引入资产模式。
大的平台一般这几种模式都混合着用，不同的模式管理的侧重点也不一样。
看平台的风险控制水平
这里面就往往存在业务类型不同时，风险控制的方式也不一样情况。有靠抵押物的估值给借款额度；也有靠借款人提供的个人信息证明资料按信用给借款额度；也有必要了解当借款人逾期后，平台的风险备付金或者可动用的自有资金是否充足。
看第三方对平台的考察报告
有条件的投资人，比如平台就在自己家附近的，完全可以去现场了解，多了解接触会有不同感受，另外比如自己出差所在地刚好是平台所在地的也可以抽空去平台了解。以普通投资人的身份上门去了解的，一般平台都会接待。暂时没条件去现场的投资人可以参考第三方的考察报告，他们提供的一些现场的调查资料可以参考。
看在第三方中的评价或排名
一般来说排名越靠前的，风险偏低或者性价比较高的概率较大。但是即使没上榜单的平台也有可能是低风险平台或者性价比很高的平台，因为任何一个第三方也很难兼顾过来所有平台的测评。
看用户体验
这些就包括提现的速度、提现的费用、债转的速度和费用，网站的流畅性体验等等。
最后，对于刚上手的投资人来说，想把上述看透并理解透那几乎是不可能的，往往看到上面需要了解这么多内容头就大了。
但小妹认为：每个人都应该做好长期复利投资的准备，学着尝试如何去“看”平台，学习这件事不能一日功成，但却要日积月累，不说每天积累一丁点儿，即使是每月积累一丁点儿，数年后也会由量变到质变。另外经验丰富的投资人经历过的案例平台多了后，再反过头来看这些条条框框，往往也会有不同的心得和结论。贵在坚持，只要坚持不断的学习和积累，不久就会看到成长。
链金所（）是基于供应链“物流、商流、信息流、资金流”四流合一的产业链融通体系，以“产融结合”为基本指导理念，集解决投、融双向需求，创新性提出以国际货运提单为质押担保物的互联网网贷投融平台，以木材为核心，依托高效的互联网信息发布渠道，为数以万家木材贸易商及家具工厂提供专业、个性化的金融服务，同时为网贷投资人搭建了一个安全、高效、便捷的互联网网贷投资理财平台。
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今日搜狐热点1、平台搭建，最耗费时间，愿意投入有想法的CEO会选择自主研发，不过研发需要找对合适的带头人，最好是互联网金融业务的技术或产品出身，这样能尽快搭建成有竞争力的平台，好的负责人可能3个月以内搭建完成，不熟悉行业业务的人搭建过程会很长。也有的小传统型公司，不舍得花钱，买一套简单模板直接上线，基本在3-30W之间，上线时间大概2个月。2、团队成员的招聘，有了核心基础团队后，公司已经可以正常推进业务，但作为创业公司免不了引进人才，这样才能更大程度推进公司业务发展，团队成员招聘主要在于互联网产品、设计、技术、运营、客服等相关岗位引进合适人才，好的CEO会花费较多时间和成本寻找合适的人，差当然低成本，无脑的BOSS，可能买套模板程序，直接招一个技术就充当了技术、产品、设计等（这也是将有更多山寨P2P平台走向关门大吉的方向缘由）。3、公司产品业务的方向，团队开始进入工作后，完全可以开始落实公司实际的业务方向，在激烈竞争的环境下开发出属于自己特色的业务方式和产品，也在公司整体工作推进过程中，不断完善。4、公司运营资源的筹备，在平台筹备的同时，积极在运营方向做好准备，好的团队，CEO应当身先士卒，很多事需要亲历亲为，熟悉用户、熟悉行业。人力成本人力成本是一家互联网公司前期最大支出之一，尤其新型行业人才竞争较为激烈。而互联网由于行业的特殊性，往往成本型岗位居多，薪资方面也较高，所以如若你单纯的想做P2P业务，在激烈竞争环境下，没有特殊创新、资源状况下，想和主流平台相媲美，不愿意花钱招合适的人才团队，平台即便上线，也难做出像样的成绩。所以那最基础的人力花费，无可避免。招一个团队项目带头人可能月薪在：20-30K之间，4个技术人员，月薪平均12K，1个设计师大概12K，一个前端大概10K，一个测试大概8K，一个产品大概13K。最基础的花费3个月大概在30-50W之间。公司硬件成本前期办公地点200平，一线城市大概支出6W-10W，公司硬件电脑，等各种办公用品，3个月花费大概在30W左右。当然如果只是为了上线，想省钱，可以找个民居，租个房子，成本大概在10W以内。PS：不像在行业初期，当行业处于激烈竞争的环境下，太艰苦的创业办公环境，相对更难招到合适的人才一起做事业、也难给团队成员做出好成绩的信心。公司线上平台相关成本公司服务器的购买、托管，域名、支付、平台相关认证等，花费大概在10W左右，当然初期为了减少成本可以选择低成本方案在5W以内。而随着平台业务的良性发展，平台的硬性成本也将不断增长。当然，上面讲到的一些大概成本，它所展现的是平台上线的初期需求，也是一个互联网企业产品初期研发到上线的基础需求。后期平台搭建的过程和发展中，人员需不断扩招，平台的运营等都需耗费更多资金资源，而且随着平台迅速的发展，需要引进更多合适的人才，在产品和技术安全上下更多的功夫，运营方案上做更好的服务、体验，才有机会脱颖而出。结尾：个人觉得想做一家相对靠谱的互联网金融创始团队、希望尽快把自己的平台推上线开展业务、开发出一款相对优质的产品，最好控制在3个月时间（对于时间，还是由于行业竞争激烈，我们需要争分夺秒），同时成本大概花费在40-80W之间。当然如果你是诈骗平台，可能只需要5W以内即可，而如果你是大土豪大财团，你可能耗费时间1年，耗资几百上千万也不为过。当然，由于行业的特殊性，作为互联网金融的创业团队，我们不能一味的追求低成本，高速度，而忘记打好最重要的基础。
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怎么看P2P理财平台是不是合法的？
　　近几年以来，互联网金融风生水起，P2P理财迅速发展，许多的投资者都想知道这种理财方式，是不是合法的？一些稳健的投资者更是值不信任的态度。一些跑路、失联、欺诈投资者的公司，更让人对这些公司产生了质疑，P2P理财到底底是不是合法的呢？在此，银行信息港的小编根据自己的经历，搜罗了一些这方面的资讯，供大家参考。
　　毫无疑问，P2P理财平台上线，都是公司化运作，是合法的！从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷金和利息的权利。p2p网络贷款网站，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷历程中，资料与钱、合同、手续等全部经过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势，足以见到它的合法性。
但是由于互联网的特殊性，很多公司和个人做些庞氏骗局、非法集资和非法吸收公众存款的事情，国家也明确申明了这些都是非法的。因此判断一个P2P理财公司是否合法，主要从以下几个方面着手进行：
　　一、挑选合法合规的运营稳定的P2P理财平台，一般而言，P2P理财平台运营一年以上，由于资金运转了一周，从一定程度上也就保障了资金的流动性。P2P理财公司可以考察平台的是否有：ICP备案，公司注册信息是否在网站内展示，包括注册资金、法定代表、注册地址等，运营时间是否够长。一般公司越规范，实力就越强、平台也越安全。
　　二、了解P2P理财公司的风险管控措施。众多无金融经验的理财平台，单凭略知一二的互联网技术就敢搭建P2P平台，这是一种投资者不负责任的态度。所以，投资者还应该注重贷款的抵押物，比如房产或车辆，内在价值不同，也会决定P2P理财的有效兑付程度。
　　三、弄清楚借款用途以及还款方式。借款人是用钱来做什么的，创业?买房?是否有固定收益等等，才能更好地了解借款人是否有足够的能力和意愿来进行还款。因而投资者在签订合同是要留意借款项的用途及还款方式。
　　四、了解是否有公司担保、是否有风险保障金，一般是多少。还款风险金保证，就是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账，由还款风险金账户中的金额先行偿还本息。诚汇通与汇付天下达成资金托管协议，第三方平台托管，平台不碰钱，与投资人资金完全隔离。
看完以上的文章，相信你已经明白了一些P2P方面的知识，在选择确定一家公司作为你的投资平台之前，你已经胸有成竹了吧，好，小编祝你投资愉快。
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下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。 对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享...
买房的过程中，绝大多数人都会选择向开发商和房产中介询问自己是否可以使用公积金贷款？ 但在事实上，公积金贷款是国家在政策上支持并带有一定的优惠政策，只要是符合贷款条件，就可以使用公积金贷款买房。 另外，使用公积金贷款买房在...
大家算过一笔这样的账吗？假如按最低标准的社保来算（￥500），你拿这500块钱交社保最后能得到多少钱？你要是把这500块钱每个月都自己存起来的话又能得到多少钱？ 每月500块交社保还是自己存起来，哪个更划算？ 交社保的情况： 国家每年...
一次性补缴15年职工养老保险： 2017年一次补缴15年养老保险的话,每月能领取多少钱？根据最新政策规定：男满60周岁时缴费年限累计未满15年,不论什么时候开始参保缴费,都可以一次性趸缴至满15年。（但注意城镇职工基本养老保险一般是不能...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
薪资影响个体收入、消费水平，自2017年开始，已有7个省市上调最低工资标准，包括上海、深圳、陕西、山东、青海、福建、天津。其中，上海、深圳、天津最低工资标准超2000元/月。 一、最低工资标准是否包含五险一金? 据《最低工资规定》劳...
没有医保和有医保在看病花费上有什么区别？ 有医保VS没医保，在看病花费有多大区别？ 分两种情况： 一、用医保买药，结果比没医保的还贵 医院都有个不成文的规定，因为没医保的人是自己掏钱，所以医生都会推荐些性价比高的药物，疗程也...
01 社保卡的发放范围： 所有参加城镇职工和城镇居民医疗保险的参保人。 02 社保卡如何发放： 社保卡制作完成后逐级下发，先由卡服务商发送到社保中心，由区县社保中心负责通知参保单位到区县社保中心或到指定地点领取，参保单位领取后发...}