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【图片】最近有客户问我有社保要不要买重疾险。我给到的答复是这样的。收藏
最近很多人跟我咨询保险，我把香港和国内两地的保险进行了一些对比和研究,客观的分析各个产品的优劣，达到一个资金的最优配置。欢迎大家留言咨询，或者加微信咨询Matthewma1213.亦可浏览我的新浪微博@wing姐好险。
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今天wing姐有时间，来谈谈重疾险。首先，要对重疾险有个清楚的概念。重疾险是受保人确诊患上重大疾病的一次性赔付的补偿。跟一般的医疗消费险，和意外险不一样。医疗消费险是，受保人住院看病等的报销，实报实销。重疾险假如你投保了30万，不管你看病花了10万还是50万，保险公司都是一次性赔付30万给你。
其次，是不是所有的重大疾病都会赔呢？然而并不是的，要看每个保险公司在保单上列明的保障范围。只有在保障范围内的，才可以赔付。所以，在选择重疾产品的时候，有一个非常重要的考量因素，就是“保障范围”.
重大疾病的保障范围，一般是45-60个左右，具体要看保险产品。国内保险以平安福为例就是45种，香港保险的话会比较多点，友邦进泰安心保54种，宏利自在生活危疾保60多种。在这里wing姐引入一个概念。早期疾病（轻疾），有一些疾病还没有达到重大疾病的程度，但是如果不早早治疗，就会发展成为重疾。针对这些情况，有些保险产品推出了早期疾病赔付，用于支持客户及早治疗。在香港热卖的两个保险产品，友邦进泰安心保和保诚危疾终身保里面，早期疾病是作为主险，赔付额是保障额的20%。赔偿后，重大疾病的赔偿额要扣除掉已经赔付的20%。另外一些产品，例如宏利的自在生活或者国内的平安福，是作为附加险存在，不影响重疾的赔付额。早期疾病的种类：保诚危疾终身保17种，宏利自在生活42种，友邦进泰35种，平安福8种。在这里给个建议，由于医疗发达和国内普遍开始重视体检，早期疾病被发现的几率大很多，在投保的时候注重早期治疗，对自己的身体多做保障。
今天我们讨论一下重疾保单分红，简单来说，有分红的保单，赔付的保障额是会逐年递增的，没有分红的保单，无论过了多少年赔付的保障额是固定的。国内的重疾保单例如平安福是没有分红的，香港保险的重疾保单也有不同的分红方式，为了让大家更容易明白，我这边举个例子。　　友邦的进泰安心保的分红是周年红利+期满红利。周年红利是可以提取用于抵缴保费的，但是大部分人都不会提取而是用于生息。期满红利是保单赔付额达到100%，也就是保单终止的时候赔付的。　　保诚的危疾终身保就只有期满红利，而没有周年红利。　　咋眼一看，好像友邦要比保诚好点是不？然而不是的，大家不要忽略一个重要的因素，就是收益率。危疾终身保的收益率可以去到5.1%，友邦大约是4%左右。所以最终保障额是保诚危疾终身保要高。
今天谈谈保费豁免。豁免，就是不用交钱的意思。比如我买了个20年供款的重疾险，保障额是50万的，然后在投保的第二年就得了个重疾，保险公司就赔了我50万，剩下那18年的保费就华丽丽的不用交了。香港的重疾保险产品天然就具备保费豁免的功能。国内选择的保险产品的时候，要特别留意是不是有这个功能，如果没有记得附加这个。因为保费可以豁免，所以供款期选得越长就越好。一般都长达20年。
我就一个问题，重疾发生几率50%是从哪个官方文件得出的数据？
wing姐陪大家讲讲投保对身体的要求。投保重疾险，一般对受保人的身体状况进行咨询。受保人需要如实申报自己的健康情况。记住噢，要如实申报。如果因为欺瞒而导致后来保险公司拒保，那就麻烦了。曾经有个客户，他自己本身有很严重的皮肤病，但是没有申报，投保之后想去看医生，但是害怕保险公司发现他欺瞒，连看医生都不敢。香港法律是很较真的，大家记住，一定要如实申报，不要去挑战。
重疾险保的是“合同规定的重大疾病”，不是“医学定义上的重大疾病”
买香港保险应该找谁买？其实找保险代理人和保险经纪公司都可以。区别就是一个是个人服务您，另一个是公司的团队服务您。最后钱是给保险公司，没有经过代理人和经纪公司，不必担心资金安全的问题。合同是跟保险公司签的，上面会有代理人签名或者经纪公司盖章，选择时要考虑哪个的服务更好。
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有客户问我什么情况下保险公司会要求体检。
如果是纯理财型产品，一般不会要求体检。如果是人寿型产品，那就要看您的保额去到多少，如果超过了一定额度，各家公司都会有一个“免检额度”，会根据客户本身年龄和地域而定。
如果有过往疾病史的，基本都要求体检。投保的时候，保险公司会对您的健康情况进行询问，回答的时候记得如实申报，5年内有突发性疾病，无论康复与否都要告知，如果是慢性疾病，那就更加要如实相告了。
除此以外，保险公司会按比例抽检，这种情况吸烟等情况就不能隐瞒了。
体检结果出来之后，保险公司一般会给到四个处理结果：　　1.体检通过正常投保，2.加费，3.除外，4.拒保。　　加费就是在正常保费的基础上加一定的费用核保通过。　　除外就是对某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保。　　拒保就是最严重的情况了，就是保险公司不接受保单的投保申请。　　如果被医院查出有问题，但是投保的时候又不告诉保险公司，理赔的时候一旦被查 出来，是非常麻烦的，有可能会被不赔付。
保险公司的核保人员，与大夫不同，他们看待体检结果，是以“对身体状况对未来的影响”为考虑重点。这就是为什么一个客户10年前做过肾脏囊肿切除手术后康复良好会被接受，但是一个糖尿病人会有可能被拒保。所以在身体没有问题的时候，尽快投保。遇到体检别紧张，找一个有经验有责任心的经纪，协助您做好每个细节的准备。同时，如果对核保结果不满意，也要和您的经纪人与保险公司抗辩，申请复检。
一般来说，对于身故赔付，重疾险可分为三种情况，第一种是身故没有任何赔付，第二种是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额，当然这种情况只赔其中之一，哪个先发生赔付哪个。而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。对此，wing姐认为消费者根据自己需要选择就好，没有好坏之分。最好找三家以上的产品进行对比。
有朋友咨询高端医疗问题，很多朋友不知道医疗险和重疾险的区别，现在我们来看下面的小知识讲解：客户问题1、 什么是医疗险？医疗险指的是你看病住院或者手术，保险公司对这些费用进行报销，是实报实销的。（所有的医疗险的保费都是消费型，换句话说你想用2年医疗，就交2年保费，随时可终止合约，没有任何损失。只有做医疗融资才可返本。）就好比家里的医保一样，交完一年，这一年都平平安安没有住院也没有动过手术，那么这一年交的钱也就没掉了。2、医保是不是医疗险？家里的医保也是医疗保险，不过是最最基本的普通医疗险。在地域，用药，病房等诸多方面有限制。要注意的是，医保赔付过的，医疗险不会重复赔偿，只会就医保赔付过剩下的金额来赔偿。3、我已经有医保了，还要不要买医疗险？如果说你在家里已经有医保了，你可以选择不要医疗险。但是由于医保在地域，用药，病房等诸多方面有限制，有条件的客户也会选择加多一分医疗险。
1、医疗险是消费型（除非用医疗融资），重疾险是返本型的。如果过程中没有理赔，账户会累积一笔钱，客户可以拿来退休，这笔钱远远超过当初交的保费。2、医疗险就医保赔付过的不能重复理赔，重疾险和医疗险不冲突，是额外赔偿的。3、医疗险保费：每年不是固定不变的，会因为年龄和医疗通胀而变。重疾险保费：固定的。4、现在环境不好，工作压力大，担心身体将来有什么问题，这种情况下建议大家买一份重疾险。因为普通的医疗险是解决不了这个问题的。当然直接买高端医疗也可以解决这个问题。产品没有好坏，只有适不适合，所以客户一定要考虑自身的需求和自己的预算，这样的产品才是适合自己的。
普通医疗的话，香港比内地的优势并不明显，一般不建议购买。高净值人士可以考虑环球高端医疗。
今天给大家讲讲重疾定义的对比，因为我有个客户拿着新华保险健康人生给我，跟香港保诚的危疾终身保作比较。很感谢这位客户，我列了几个例子整理了一下，给大家看看差异在哪里。
刚刚有位小姐纠正，是华夏健康人生哈哈哈
购买重疾险，我们必须要问经纪的几个问题：保费和保额的杠杆比疾病数量及范围，是否包括早期+重疾+末期理赔条款，疾病定义是否过于苛刻保单的免责条款，什么情况下是不赔的是否有保费豁免条款是否有分红是否有现金价值退还是否保身故是否有强制附加险是否需要申报健康状况（如果说不要申报的都是不负责任的）保障到多少岁
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社保报2万,商保赔17万!大病面前,有社保真不用买重疾险吗?
小白读财xbducai保险达人个人交流微信：ibaoxiandr，有兴趣的朋友也可以互相交流学习哦！2016年3月，41岁的胡先生在医院被诊断为舌腹高分化鳞癌，因分别于2009年、2013年和2014年投保过医疗险、重疾险等保险，接到报案后，保险公司理赔人员随即探视慰问。日，胡先生正式提出理赔申请，6月3日，理赔人员将17万余元的批单送达，胡先生感激道：“我原以为有社保就够了，没想到这次大病住院医疗费花了5万多，社保报销2万多，商业保险赔了17万多，还是商业保险好。”毋庸置疑，这就是商业保险的魅力所在！只要真真切切感受过它的好，就绝对赞赏有加！之前，总有人说：我已经有社保了，不需要再另外买商保，可事实是，一旦大病缠身，有三种费用是一定要花的：一、医疗费。据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元。二、康复费和后期疗养费。一般重大疾病的治疗费中，1/3为直接的手术费用，而2/3都是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。比如，脑中风后遗症，这种发病率高、并发症多、复发率高的疾病，发病后10年治疗、康复费用在36万元左右（3000元每月）。三、收入损失费。一个人生病了，肯定没法工作，假若年收入20万，休息一年就损失20万，休息两年就损失40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这笔开销不可小觑；而如果家人请假来陪护，工资损失也在所难免。而以上三种费用，只有医疗费是社保能报销的，且自费医疗费用和起付线以内的费用不予报销。商保中的重疾险则不同，不受实际花费限制，确诊即赔付。比如保额50万，只要符合规定即可第一时间得到50万理赔，而至于这笔钱如何分配，保险公司不予干涉，可以用见效快、痛苦少的药物和治疗方法；也可以去疗养度假，毕竟是“三分治七分养”；当然还可以弥补一下这期间的工作损失，不至于家人的生活水准直线下降。有社保无商保和有社保也有商保的区别：要知道，当客户被诊断罹患重疾时，能否第一时间确认拿到钱、拿到多少钱，够不够用，对其精神状态和后期安排有重要影响！所以，对于有社保的人来说，重疾险是一种必要补充，而没有社保的人，重疾险更是尤其重要。来源：保险岛
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官方公共微信近八万孤儿获赠重大疾病公益险
原标题：近八万孤儿获赠重大疾病公益险
据新华社电“六一”儿童节来临之际，青海、河南、北京、天津四省市近8万名孤儿获赠中国儿童少年基金会专属的重大疾病公益保险，作为特殊的节日礼物。自中国儿基会中国儿童保险专项基金成立四年来，已向全国20多个省市区的孤贫儿童累计赠送了75万份重大疾病公益保险。 基金办公室副主任吴慧娟介绍，本次发放的公益保险于日零时正式生效。 中国人民健康保险股份有限公司目前是中国儿基会专属的儿童重大疾病公益保险的唯一承保公司。人保健康北京分公司总经理黄立水说，该款公益保险一年期保额为10万元，覆盖包括恶性肿瘤（含白血病）、肾衰竭、重型再生障碍性贫血、重大器官移植等12种儿童常发重大疾病，公益价远远低于同类商业保险产品的市场价。
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导读：Q：你好！我已有做过心脏病手术后可以再买重大疾病保险吗？社保里的医保和重大疾病保险可以同时使用吗 A：广州平安人寿的网友：尊敬的客户您好，我们只是帮您做申请的角色，在您投保时必须提交过往医疗记录，最后由公司作出审核，但一般情况下就算审核通过都会有责任免除的。社保里的福利不受影响，请放心。如果您想详细了解可以随时联系我，祝您工作顺利，身体健康~
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